個人理財規(guī)劃書參考

劉女士理財規(guī)劃書中國農(nóng)業(yè)銀行上海市外高橋支行理財顧問：楊玉蓉邵勇強(qiáng)二OO五年九月第一部分摘要在分析您家庭目前的財務(wù)狀況及需求的基礎(chǔ)上，我們?yōu)槟贫艘环堇碡斠?guī)劃書。在不影響您目前的生活方式的前提下，幫助您積累財富，滿足您的財務(wù)需求。本計劃的預(yù)期目標(biāo)為：儲備兒子教育基金儲備自身養(yǎng)老資金應(yīng)對意外的財務(wù)保障您能夠成為農(nóng)業(yè)銀行的客戶，我們感到非常榮幸！我們將與您一起不斷地重新評估您的財務(wù)策劃需求，并不斷地更新您的投資組合。第二部分目前的基本情況與理財目標(biāo)一、基本情況1、漫年齡茫職業(yè)院月收伯入芹退休判年齡師健康慶狀況相劉女視士慚30劣私企低業(yè)主劇30沾00統(tǒng)0元娛55稠歲探良好匯兒子勤4膜幼兒傷園學(xué)創(chuàng)員足良好2、劉女士經(jīng)營一家以服裝進(jìn)出口為主的外貿(mào)公司，月收入達(dá)3萬元左右，年終可以從公司再分到70000元左右的利潤，但因為是單身家庭，所以家庭支出全部由劉女士負(fù)責(zé)，現(xiàn)在家庭月支出主要包括房貸6900元，汽車貸款5000元，基本生活開銷8000元。沿3、慮流動渡資產(chǎn)茄包括恰現(xiàn)金漠及活伍期存軍款1色0萬醉元人醉民幣程及定遭期存績款1度萬美烏金。寶4、帶有兩橋處房自地產(chǎn)那價值絕17延0萬熊，均欄向銀薄行借唉貸，丘共計鍬余額錦98冬萬元西，一兄處現(xiàn)否自用燈，另浸一處統(tǒng)現(xiàn)出章租，每將來足供母裙親居遞住；蒜去年奔購買泥一輛莖價值到18寶萬的煎轎車日，向煉銀行遇借貸升余額毒8萬袍元。扭5、賽已購猶買一桌份分棄紅保涉險，青年繳宣保費拔92鈴00憲元。界沒有撈其它奮保障倦性保衛(wèi)險。永二、料風(fēng)險票承受疊能力虜分析姐：策劉女障士畢堤業(yè)于寄外貿(mào)難學(xué)院稅，有搭一定述的金孝融知剝識，想由于萌平時橡工作攪繁忙乳，劉耗女士看無暇配顧及鉗投資談理財寒的事岡情，祝至今拖存款鎖是其窄主要繼的投標(biāo)資方補(bǔ)式，米投資鴉實踐暖知識質(zhì)較為稍缺乏銹。娘劉女蔥士目產(chǎn)前經(jīng)控營著語一家易外貿(mào)撲公司乞，每瞎月有驢豐厚撕的收樣入，抄但私稼企經(jīng)死營對君投資室人來撲說也餅存在寸風(fēng)險思，所妨以您坑的高效收入眉缺乏火穩(wěn)定藏性；碎您家著庭現(xiàn)踢已擁熟有一遇筆可及觀的探資產(chǎn)藍(lán)，但少其中領(lǐng)大半號部分形的資擔(dān)產(chǎn)來混自銀蛋行貸受款，殿而且欲你獨系立撫昨養(yǎng)子燥女，席未來叼有需天要動刷用大平筆資喚金的講計劃活。覺綜合此來看賭，您剪不宜庫投資業(yè)高風(fēng)授險的叫金融鴿產(chǎn)品肅，穩(wěn)丈妥增博值應(yīng)夜該是正您首查要考畝慮的套因素盾。慈三、煎財務(wù)姑目標(biāo)干1、浩儲備魂兒子承教育是基金概2、脈儲備愛自身蛙養(yǎng)老域資金姥您的拉理財猜目標(biāo)蛾是比翁較切幕實可獻(xiàn)行的賞，同踩時，物根據(jù)粱您的星情況缺我們辰建議泥增加贈一個膠理財赴目標(biāo)柿：屯3、葛應(yīng)對鋸意外宿的財曲務(wù)保炊障擊四、黑基本陜假設(shè)殺：吳由于凳未來填我國壘經(jīng)濟(jì)野環(huán)境袋的變它化等石諸多映因素飄對理老財規(guī)藝劃產(chǎn)覆生影絞響，繼為便慢于我逆?zhèn)冏雒莱鰯?shù)擊據(jù)詳澆實的素理財茂方案阿，我擠們對吳相關(guān)途內(nèi)容蓬作如誓下合的理的額假設(shè)犁：錯1、莫劉女盲士年興薪增瀉長率鑄5%程；駛2、膚通脹杏率2虧%；失3、咐投資烈平均掀增長愿率為貞5%鋤，其陸中股重票型繩基金翠的收蔥益率駝為7罷%，腎平衡慌型基果金為芳4%申，貨齡幣型穗基金攀為2孟%；權(quán)4、析預(yù)期潤壽命臉90禍歲；夏5、弓所購買車輛界購買脊價1求8萬叫元，品目前迷價值萌17疲萬元隱，每給年折踐舊1呼萬。哲尊敬威的客肆戶，漂請您掙仔細(xì)輛檢查斜上述史信息卻，如璃果我興們對雀您當(dāng)質(zhì)前狀薦況的堤描述挨有任咽何誤擋解之待處，捏或者扮您對之相關(guān)束信息別有需畢要補(bǔ)娘充的斤地方姻，請界在進(jìn)卻入到腿方案孟的下光一部杏分之殿前通打知我愧們，輔因為驢，我蓬們所龍作的言財務(wù)譽(yù)建議陜都是輕基于木以上質(zhì)信息病的。津第三衡部分?，F(xiàn)擾狀分們析與摸建議顧財務(wù)水評價露在對澡您的麗財富政進(jìn)行搬評價標(biāo)之前訴，我伯們首墳先為輸您制昆作了鬼您家巴庭的微資產(chǎn)講負(fù)債走表和籌收支雀表。贈燒嚼式血礎(chǔ)（1做）撿歐資抖產(chǎn)負(fù)扎債表析偶餐20堡05娘/8搖/3減1仁追塘牢罵販垮攪育羽嚴(yán)單棗位：尊人民變幣元墓資產(chǎn)畫負(fù)債田和凈云資產(chǎn)襪金融烈資產(chǎn)韻負(fù)債潑銀行姿存款咐—伶人民忠?guī)帕?0相00糞00救4.季9%慎房大屋貸笛款（駛余額猴）陸98奪00昌00何—睜美元牙80檔10脖0牢3.趁9%用汽歡車貸承款（妨余額苗）輩80猴00喂0買錦金融濱資產(chǎn)鼓小計為18作01簡00傍8.折8%任負(fù)債癢合計吳10拒60夠00態(tài)0撐51祥.7影%微實物午資產(chǎn)殺沾汽車套17克00聯(lián)00葉8.嚴(yán)3%飯房地襪產(chǎn)（互自用差）資72三00糧00井35立.1禁%化煙房地僅產(chǎn)（聽出租年）輸98緩00縫00式47統(tǒng).8肅%染實物點資產(chǎn)刊小計貪18精70斑00因0酒91耳.2培%燙凈資造產(chǎn)米99剃01衣00佛48柏.3網(wǎng)%生資產(chǎn)奮合計餃20竭50至10肯0殲10攀0.桶0%咐負(fù)債籮和凈伸資產(chǎn)販合計樹20稿50扇10創(chuàng)0亞10臣0.統(tǒng)0%曉注：耗人民墳幣匯做率$亡1=刊￥8王.0營1，革10宜00筒0美掉金折顯合人別民幣馳80光10衡0元喚。若（2毀）忌優(yōu)月收而支表媽喚迷煎美帳規(guī)焰垂拖缺短炭浩壤鈴稈請住單位位：徐人民衣幣元西收入示支出色工資秀收入憲30刮00默0動93想.8套%謎日常塘開支圓80忽00超40昨.2卡%派房租蠟收入帶20王00桶6.喜2%降房屋叉貸款牢69如00孝34鞭.7挎%倦汽車節(jié)貸款若50天00尊25辛.1有%血收入多合計漢32薄00珠0動10協(xié)0%待支出勝合計令19謀90洽0設(shè)10字0%渾節(jié)余預(yù)12記10尤0氣惹靠匯看磨耀牛勢諷年績收支淡表守拌樸鍋上陰懲禿桌握環(huán)事圈扎牌庭鴨委露單位駱：人冶民幣她元詠收入知支出惜工資辰收入閃36占00聯(lián)00勿78畜.9晃%麻日常束開支最96盼00允0蛋37逐.5羞%月年終潮分紅恐70疲00壟0諸15蜻.3狡%態(tài)房屋津貸款洞82五80喘0涂32摘.4原%聚存款援利息孤21烈00鑰0.服5%盾汽車輸貸款猶60本00鈔0冶23冒.4揪%語房租即收入辦24敬00曉0若5.允3%雄保險假費裝92彩00惱3.出6%部其他獎支出倒（旅跑游等敢）沾80懲00錯3.盛1%會收入烏合計劉45咽61稈00網(wǎng)10裕0%還支出食合計亂25字60剛00私10今0%孤節(jié)余摸20澆01密00絞注：分房貸鋤（自喘?。?jì),p丸v=丈30蛋00竿00朱,p旗mt舍=3轟00膊0,老I=扶5.截31唉%/鍋12費=0喉.4億42型5%炭→們n=甜13油3日叉房貸砍（出橫租）姨,p監(jiān)v=燒68訓(xùn)00媽00懶,p嫂mt塵=3命90期0,幸I踐=5匪.3梨1%豬/1憲2=宅0.庸44濃25金%鐵→派n=惰33帝5霉飼車貸胳嚴(yán)pv組=8桶00校00坊,p澇mt鋪=5粘00脹0,陵I剃=5壤.7猶6%銅/1冷2=擠0.兔48絹%沈→亦n=夜17水在分城析了凱您的掌家庭輔財務(wù)度狀況榜后，涌發(fā)現(xiàn)辨您家步庭有鄙以下南幾個屢特點腔：沿您的州家庭撫償付撓比例趣=凈培資產(chǎn)竹/總秧資產(chǎn)述=9窮90盼10淚0/翼20襖50填10枝0=棉48款.3鋪%，哥您充趁分利販用了范貸款趣的杠謠桿作牧用，筒但相納對來拔說你曲家庭訊的貸玉款額兇已略虎微偏冰高。征負(fù)債譽(yù)收入蝕比例杰=債聾務(wù)支津出/呆收入疲合計歡=1錄42踢80吊0/鹿45炊61肅00樸=3丟1.睜3%銹，屬傅于合唇理范疼圍，鳴在現(xiàn)貍有收闖入水穴平下恭不構(gòu)歷成貸糧款支膀付壓帆力。窮如果益這個證比例歷超過四50牙%，餅?zāi)敲锤哌@種郵負(fù)債姿就是后不健貧康的奮。柄您現(xiàn)糾有的屬資產(chǎn)泄負(fù)債化結(jié)構(gòu)棵比較秀簡單脖，金臉融資析產(chǎn)全俗部是壘儲蓄艙存款襪，流粱動性鳴好但饅收益垮率較睜低；逝房地淘產(chǎn)的戴資產(chǎn)惹占比工為8穴2.獻(xiàn)9%歌，存雄在較報大的砌資產(chǎn)從流動瓶風(fēng)險劉。仿收入罰支出首比率害25乓60爽00懲/4百56洗10保0=盜56唱.1蟲%，候乍看宿家庭否開支敵較大邀，但超支出外中的舉55示.8相%是型用于交償還吐貸款胳的，室所以待該家杰庭的膜日常堅支出騎還是肌比較澤節(jié)制伯的。季儲蓄黑收入線比例律=2勾00木10紫0/盆45扮61敘00碰=4病3.凳9%里，您農(nóng)的盈岔余比懷例很乒高，果說明魄您家只庭積價累財艷富的細(xì)速度萌將會繡很快測。事目前芳，您擠的家除庭除雅一份菜分紅諒保險占以外分，沒襖有其業(yè)它保詢險費巾用支溪出，薄不利璃于家瘋庭的螺財務(wù)饅保障偏。憂二、允投資跳規(guī)劃微分析膽1、委現(xiàn)有衡資產(chǎn)納分配丟：晃購副督屬罵厘羽引儉求包慌此柳者驕閣麗宏詞金彼額脊（單知位：躁人民巖幣元雅）頸干汗航占比狂諒共亮綱診銀行跑存款朽耳角腸畢殺梅遵俗腎涉欠疑1撲80暮10刷0梢忍汪沃語腹晴儉8爛.8攀%謀栽裂默糠漁實物綢資產(chǎn)課芽何搏織談豬季適闊性龜臂18橋70稍00淺0剃搬朵惹諒豬商騎91阿.2葡%罵合計矮逆列宮研感氧驢差軍尊躬暮沒2爹05沒01部00曲恒恨您家零庭資摘產(chǎn)較地為簡旅單，堂主要蜜以實認(rèn)物資滋產(chǎn)為粒主，置其比妄例高屯達(dá)9殿1.勸2%獨，其侵余為薦流動壟性非哨常強(qiáng)慢的流逮動資藝產(chǎn)。斑2、飼應(yīng)急里資金扛：弄應(yīng)急屠資金顆要求頌有較受高的莖變現(xiàn)挨能力美，它栗體現(xiàn)恒出個賴人/怒家庭折短期肝的籌豪資能畢力，色可以膏為無魚法預(yù)瓣測的婚費用碗或緊魄急事榴件提度供資饞金。異通常固家庭響應(yīng)急疲資金津儲備少量為劈3至堵6個魂月的容支出竿，您從家庭現(xiàn)現(xiàn)有羨的1妹00牧00柱0元象人民品幣存丘款作注為應(yīng)朋急資漸金已尊可以惱滿足酒需要天，對晌于1緞00巴00話0應(yīng)房急資陶金的聾構(gòu)成仿可以萬適當(dāng)觸調(diào)整公一下返：2奮00閱00途元存涌活期預(yù)存款薯，年笨稅后橋收益治率0柴.5鈴76籮%；頃20莖00許0元送存一固年期凱定期僑，年控稅后黑收益往率1透.8忍%，脈儲蓄喪存款殃最大緒的特滔點是時安全專而且鏡當(dāng)天膚可以東取現(xiàn)篩，滿冷足劉端女士淡不時訊之需馳。6芽00枯00券元購攻買貨偉幣市匪場基隆金，辭年收經(jīng)益率鴨在2淺%左尤右。零貨幣終市場棗基金伐既有鍬類似絡(luò)通知炎存款棕的便莊利，蜜又有片高于筒一年等期定斑期存科款稅討后利抓率的航收益耳。濫3、皮風(fēng)險辮與分臟散投合資新你家團(tuán)庭9模0%嚷以上旋的資遲產(chǎn)是擦實物槳資產(chǎn)歸，流祝動性紫風(fēng)險飲較大儲，考券慮到販這兩唇套房宵產(chǎn)最朵終都蹲是為愈了自挺住而禁不是辜投資蝶的，丹所以露目前兆總體學(xué)資產(chǎn)厚結(jié)構(gòu)晉不需貓做太果大的雹改動受，但持以后細(xì)的收鈴入應(yīng)夏投向蛙金融耗資產(chǎn)起，增桂強(qiáng)資許產(chǎn)的膚流動轉(zhuǎn)性。鮮針對翁您的振實際描情況劃，以其及考唉慮當(dāng)魚前的緩金融皮形勢街，可壩以選眼擇的般合適廳的投頑資品隆種包三括：撲A、飛儲蓄籌具有岡方便嚇、靈妹活、西安全挺的特糊點槳，但仇收益文較低低，所碌以只艱需保闊留一追定的羊儲蓄絕，以殊備不艷時之牛需。卷B、降開放瞇式基惡金帆：朋開放薄式基方金不胸同于摸股票胸，它凱由專億門的誓基金張管理居公司顏委托山資深尼投資姻專家當(dāng)進(jìn)行鞠運(yùn)作則，所達(dá)以風(fēng)耳險相茅對較窯小，旱收益任相對全穩(wěn)定幕，也枯無須榜投資在者投韻入太咬多的塵時間既和精梯力。岸目前慰市場斬上開喇放式攝基金橡有一棕百多跳個，老基本褲上可丈分為血貨幣奏型基塘金、旦債券煤型基功金、永平衡餡型基陳金和重股票惜型基譜金?？?a督)、孕每月蕉結(jié)余涼可以挽購買戀貨幣莊型基楊金滾（如跟長信耐利息組收益陣貨幣煌基金召）即。汁貨幣店市場淺基金連的特丘點是質(zhì)風(fēng)險甩低，配收益失率比恭一年擱期銀俯行存思款略著高，梨年利駱率騎在擦2慘%德左右象，收壘益較瑞穩(wěn)定頓且不派受加元息影焦響。邀其流祝動性宜較強(qiáng)樹，贖覺回方垂便，窩認(rèn)購勉、申楚購和奪贖回植均免竟費，健是應(yīng)目急資驗金儲如備較妹好的勞渠道崇，但兵如果您是較擺長時丸間內(nèi)嫂不動漲用的持資金咽就不至要過秧多投兵入到宣貨幣天型基然金中霸。貨多幣基坐金可溝以作小為一才個蓄范水池商，當(dāng)柿基金栽累計都到一氧定金站額后安可以墊再投霧資到朵其他議期限灰稍長勇，收緞益率集略高肉的金筒融產(chǎn)瞇品，殃如憑竊證式盛國債恥。對懂于劉組女士患來說備，每征月剩稅余的姜資金誘投入侍貨幣洋市場釣資金鄰，年讓度分津紅后巾，再饞將貨險幣市圾場基激金贖決回，偶用來桂提前著償還嗚住房學(xué)貸款級，還稀貸方盛式選筋擇期害限縮憲短、刮月還蚊款額謠不變嚼。一換般銀鬧行規(guī)仰定客款戶每旬年可拿以提栗前還謀貸一踐次。竭(b味)每炸月結(jié)使余還缸可以籠購買刑平衡作型基錦金。梅平繪衡型慧基金貨的特窗點是配同時芬投資盼股票得和債炭券，選結(jié)合托前者遠(yuǎn)的高典收益滅和后監(jiān)者的腐低風(fēng)濱險，攏“錦進(jìn)可蛾攻、翁退可際守糾”膏，在紋有效趴降低黃投資德風(fēng)險女的同身時獲姿取穩(wěn)污健回寺報。拴長期鍵來看層，其威風(fēng)險瓣低于膽股票蘭型基責(zé)金，再收益制高于熔債券直型基噸金。曾為未拋來生板活食(遠(yuǎn)辨期)效積累擠保障土資金邪(如括養(yǎng)老園基金慌)溉時，匆由于若關(guān)系硬到遠(yuǎn)填期的瑞生活駕質(zhì)量南高低標(biāo)，因安此既啟可以辣得到城較高錦的收蹤入又抬比較錫穩(wěn)定趁的平淡衡型巖基金插是很吸好的捐選擇豐。山(c貝)、投閑散詳資金劇可以得投卵資寸股票祖型卻基金拴，污如陰農(nóng)行健代銷壤的遮景順獸長城雜內(nèi)需盈增長覽基金鼠或研大成選價值補(bǔ)成長蔥基金歷?？墒疽蚤L嘉期，叼也可鋒以適虛當(dāng)做逆短期斥，年字收益墳率高玻時可侵達(dá)1刊0%懲以上育。助C、嫂憑證情式國放債膜國債略代表偏了國鋼家的胡信用柄，安軋全性固最高暢，現(xiàn)棗在三座年期電憑證低式國畏債的只收益障率為鞭3.緊24撓%，捕如果者是在烤較長裙時間面內(nèi)不背會動撲用的罩資金尋可以歉考慮仙購買異一定薯數(shù)量特的國宿債。擁D、贏保險祝分紅椅壽險協(xié)、萬渴能壽浸險是矮劉女雜士可定以考呀慮的英投資悠產(chǎn)品頁，尤淋其是糖萬能秤壽險屈，因式為其恐繳費癢方式塌靈活茅、?？傤~可怎根據(jù)越需要琴隨時遍調(diào)整油，而注且其顧個人濤賬戶鳥投資云價值蜂可以毯隨時洽提取蟻，還奮可有聽效規(guī)吩避通訓(xùn)脹的陜風(fēng)險藝。伸E、直外匯厘理財就產(chǎn)品墻環(huán)雖遙然美敏元儲欣蓄存屯款利純率有宣不斷罵向上繩調(diào)高潔的舉晃動，脈但總封體而釋言其露年收鳥益率確還是選比較舉低的朵，您杜現(xiàn)有正10結(jié)00療0美似元可結(jié)以投杰資一值些外騙匯理希財產(chǎn)翁品來染獲取視更多宮的收疼益。仍通常牙購買色外匯傘理財奮產(chǎn)品隱的客遣戶沒娛有提魯前贖版回的劇權(quán)利漁，所糠以客雅戶在降購買劫前須戲思量弓一下座短期荒內(nèi)有醉沒有遮使用滲外匯娃的計戲劃。涂現(xiàn)在層市場忠上有珍些外味匯理餐財產(chǎn)充品是并固定筐利率暫型的送，通尸常是營同期怒同檔銳儲蓄掀利率馬的2秒至3犬倍；償有些騎外匯覆理財榜產(chǎn)品違的收匙益率繳會與胖匯率鴨等掛欲鉤，繭其收濕益率盈一般安比固樓定利滔率產(chǎn)頑品高絡(luò)，如械劉女?dāng)n士所鬧留意兔到的食某些澡產(chǎn)品距可以席達(dá)到膀10州%以養(yǎng)上，醫(yī)但這亦些產(chǎn)沫品風(fēng)越險也妙會比渠較大巧。若姨劉女碑士一裳次投協(xié)資1弱萬美側(cè)元有捏可能萌成為暑銀行保的V份IP縮客戶嗓享受目更豐父厚的禁收益弦。捐4、雖帳戶扮管理判現(xiàn)代頓社會誦，瞬夠息萬表變，僑特別擋對于餃工作羞繁忙蝕的劉告女士番來說欺，干喇什么爭都要叛講求執(zhí)效率洗。剛齒剛為道劉女姐士推辟薦了緣幾種瓶適合折其投泊資的怠金融嬸產(chǎn)品混，但餓乍看垃好像搖操作頓比較澆繁瑣償，其燙實有臭一種冊最省弄心省故力和畏有效襖的渠純道，鍋就是修網(wǎng)上隔銀行棕。劉臂女士腎可以盾申請霉成為灣網(wǎng)上先銀行役注冊食客戶才，通帳過網(wǎng)創(chuàng)上銀饞行進(jìn)閥行自善助查酷詢、辦購買震開放拍式基寇金、諒活定絡(luò)期儲廚蓄賬逆戶轉(zhuǎn)友賬、北代繳刮水電很煤公冊用事竭業(yè)費碧、為汁傅充值僅、購裹買福脹利彩驗票等鋪，指根尖輕粉輕一鐵點，佛交易乎安全逃成交州，幫酒助您負(fù)輕松換理財墨。狹三、譯稅務(wù)剝規(guī)劃蹄分析暈對于摟劉女逮士來嗽說，咱其涉匆及的蹄稅務(wù)陵問題半還是閱比較母簡單單的，踢可以攝從以胳下幾質(zhì)點來終考慮烈稅務(wù)隱規(guī)劃抽：塑1、孝轉(zhuǎn)移岸費用加：您繭可將謀部分部支出狂由公踐司代底為支吳付，怠降低卷名義農(nóng)上的凈收入嶺，如真公司越每月幅代您專支付六養(yǎng)車任費用蕩、交健際費我用和匆通訊鑰費用仔等，問從而抹減掉蘇一部繁分稅稍賦。朝2、輛收入禍轉(zhuǎn)移貞：將弟出租吩房屋系的收總?cè)霘w苗到母爽親名梯下。甚3、撇充分瘡利用濕稅務(wù)淘優(yōu)惠帳政策奸：如獲購買易國債壘、保濫險可苦以享雜受免燭所得欠稅的咳優(yōu)惠諸。貞四、瓶風(fēng)險癢管理指人無轎遠(yuǎn)慮白，必輔有近垃憂。菠目前投，對艱您和姿家庭結(jié)財務(wù)永狀況泊有重滋大影喪響的彈風(fēng)險梢有以校下幾掙種：貸（1表）您蒙發(fā)生賭變故找，不考能照框顧依警賴您抖生活環(huán)的子減女；研（2搞）生料病或丹者其奴他意召外導(dǎo)妖致家否庭收省入減抱少，昌但是伴開支楊卻增伸加。間（一底）人除身風(fēng)剃險分園析藥1、職死亡級風(fēng)險主分析凍存在黨意外碰死亡擴(kuò)的現(xiàn)風(fēng)金流抵入增當(dāng)前碌ST瞇/L皮T槽劉女脂士死姥亡駛工作香收入視——真劉女功士錘43恭00注00鑰——閑利息振收入娘21鐘00悶21顆00宮房租唯收入民24繩00諷0煙24史00糊0栽總現(xiàn)關(guān)金流屠入未45澆61他00醋26判10死0好現(xiàn)金缺流出愛日常陶生活老開支奔96警00琴0劈LT醉竄57咽60灣0蠅貸款徑償還仿炊14讀28味00悲ST通跡——戴保險壁費榆紗賓92敲00乏ST抹堡——映其他遣支出若（旅燦游等叔）特80跑00田L(fēng)T葛——伍儲蓄襯和投奸資企20困01嚼00羞現(xiàn)金賠流出蔑合計宴45碰61竟00任57鈴60嘴0抓短期儀合計夾0膛長期剪合計太57過60南0偉假設(shè)次劉莫女士搶死亡很，其液兒子綿由劉盜女士霜父母呼撫養(yǎng)偵，汽趴車、膚現(xiàn)居拖住的斗房產(chǎn)賀出售某，日侵常生獅活開導(dǎo)支為炭當(dāng)前年的6群0%人身保險需求人身保險需求播資本版需求柄貌差劉女剛士濤喪葬險費用殊忌勿縮棕筍典傾匹鑼冤總叢忌蜜訴渾競3系00握00誦竊籌蛾墓駁應(yīng)急秋資金岔(惑3個延月的司開支踐)棗包己傻潛剝兇說傲擠溫60猶00認(rèn)0末膠核秀舍黎分期鞋貸款膜慈兼據(jù)捏嘩打護(hù)械舒呀跟襪槽肺韻鞏1瓣06鞋00框00善蔽份彈外望資本丸需求纖合計耕耍沈除砍紹末侵石誘勻黨極借磁尼即1熟15拐00仔00蹈轎矩趙噴鞠長期皂收入記需求泥椅(當(dāng)巨劉女藝士死先亡，助每年便的短彎缺額賴為5店76都00邁-2姿61鋸00港=3峰15揉00崖元)趟嘉奮藍(lán)凈尾9留67險36先0健置族短期辣收入疏需求字怒真葉——董資金筆需求岔合計鉆放墻場凱寺零染肚抓樸侍蝴蘿壺圓院2丘11紀(jì)73匯60裁慕修指乘屠現(xiàn)存味保障綢狀況篩●邀金融浴資產(chǎn)弟凱橡波左茅挽脊翠降悅宏喂報無掛抗1碗80寒10概0壺●痕介可迅以出萌售的豈實物們資產(chǎn)緣——鏟汽車緞收攔限鑰俊勁冬1派70罰00版0節(jié)——盲1裝套房纖地產(chǎn)收刪禽角問72漂00咸00系現(xiàn)存低保障際合計貫?zāi)I刻需堅眾伶伯燃咳槐確漁饑材帽君1遭07蜘01慎00庸重支鼠閃妄保障羨缺口蘆合計班凳貢殖鎮(zhèn)炭毒憤嚴(yán)握奏共腸逼寶斃腔1然04淡72芝60籮鴨判妙少峽所以皮劉女滿士至啞少需屬投保膚10悅0萬午元的化壽險值。根負(fù)據(jù)劉狼女士瘡收入鐮的特稠點，烤投保站萬能織壽險隊比較陵適合鐘。笨2、茂意外白傷害處風(fēng)險糞：若過劉女蜻士受擋到意街外傷請害，柴勢必亂會對擋家庭時造成躬較大嚇的影懶響；洲而其豈兒子杰現(xiàn)4泰歲，君正處救于特中別活畫潑好仗動，園容易表出現(xiàn)惹意外酬傷害慮的年擴(kuò)齡段艙。林3、父健康瘦損害前風(fēng)險和：對仇家庭鑒的唯飯一支抬柱來楚說，緞投保胞醫(yī)療爽保險胃、重坦大疾趴病保慮險以劉及收灘入保疲障保苗險等概疾病盞保險歪也是退非常禁必要梯的。霸綜上北，我恨們給哭您家宏庭設(shè)序計了學(xué)一份平人身蚊保險趴計劃碌，采桂用友制邦保翠險公呈司的但保險發(fā)產(chǎn)品變：難劉女依士惑其兒眾子宵險種每組合醒至尊綢寶c謠款終崗身壽兔險（世萬能擁型）矛10雷0萬厭附加栗特別畫加惠等意外產(chǎn)傷害孫保險改50淺萬摧附加蔬特別拋加惠磨意外卷醫(yī)藥杠補(bǔ)償猛醫(yī)療逼保險許附加籠特別臥加惠瘋雙倍必給付耀意外彩傷害挖保險融附加貞特別訓(xùn)加惠避每日淚住院幻給付紅收入汗保障意保險采附加冠特別廚加惠箏每日知重病刻監(jiān)護(hù)夫給付歡收入臥保障裂保險熊附加休特別使加惠慈住院愈費用體補(bǔ)償五醫(yī)療計保險燦附加丈特別核加惠未手術(shù)榮費補(bǔ)流償醫(yī)隙療保迷險駕附加仗康福躬一生帽重大鴿疾病類保險達(dá)20拿萬典陽光乏兒童微意外深傷害蜂保險宅8萬識附加準(zhǔn)陽光似兒童寬雙倍蹤給付器意外拖傷害決保險柜附加攏陽光啟兒童晉意外仁醫(yī)藥員補(bǔ)償黃醫(yī)療努保險奧附加伶陽光球兒童粗每月邊給付也意外借傷害系保險糧附加妥陽光般兒童刃每日襲住院羨給付歉收入織保障蓮保險袍繳費殺方式糞24苦97烘7.愉5元算/年讓（繳蟻20茅年）綢62昨9元滋/年維注：豆保險糕具體倦情況志見附熟件一信、二池。逝這個可組合犁型設(shè)確計集壽終身移壽險于、意明外傷琴害、業(yè)一般奇疾病劃住院糧醫(yī)療帥及重尚大疾驚病保解險于祝一體莫，保繳障利批益高率，保紛障時產(chǎn)間長上，且況家庭種保險傘總的乖繳費語占家深庭收逆入（災(zāi)24侵97含7.繳5+倉62挖9+揉92障00殼）/鈴45章61永00浴=7熄.6旅3%美，這漆個購炮買比施例對逆您家夫庭來適說還浴是比謝較合訂理。趁（二傷）財邀產(chǎn)和辜責(zé)任秋損失防風(fēng)險肉分析勸因為偽您購連買汽牽車時折必須丙投保董了車眾輛基及本保朝險，談而向闖銀行先借款錢買房講時也臟對房訴產(chǎn)進(jìn)姨行了蒼保險招，所還以暫享時不嚼需考跌慮投啞保財饅產(chǎn)和圖責(zé)任屯險?？拔?、另教育棚計劃允劉女韻士希甜望自碌己的絕兒子俊接受鉆最好好的教唯育，襖兒子探開始鋤接受誕義務(wù)秀教育魄之后朋，教睬育費萌用與右幼兒博園時餅支出明差距倦不大礦（合徐并計俱入日們常生域活開頭支）氏，所屋以大燒學(xué)之爹前這遙一段刺國內(nèi)挺求學(xué)陷所需蛇的費描用不頓會給稅劉女置士帶稻來太慎多額綢外負(fù)日擔(dān)，饅但中跌學(xué)畢述業(yè)后洗赴澳竭洲留期學(xué)的離計劃公需要恰一筆單數(shù)額杰較大股的資熱金支助持，冬如何詢籌措目這筆懇資金甚劉女巷士有窩些茫叔然。訂我們希建議弊劉女銹士以殘投保鏟的萬牌能壽為險的嬸個人鎮(zhèn)投資餡賬戶媽作為楚兒子字教育主資金關(guān)的積偷累賬蠢戶，務(wù)在還背清汽步車貸底款后唯的幾較個年獎度內(nèi)吊可以純對投脂保的腐萬能偷型終想身壽重險追束加投掌資6辮00垮00做元（浮相當(dāng)揉于一粘年汽獎車貸蔥款還跑貸金月額）壁，只瓜需連魚續(xù)追油加5氏個年亡度，狐那么紋到劉撕女士占兒子當(dāng)留學(xué)爪時，啄其保疼單的研個人旱投資蕩賬戶茄中已濕有足壘夠的千資金梨供其啟支取帳用作慮兒子帆留學(xué)陽費用民，具紛體見介附件扁三念<<城智尊誠寶C楊款終雕身壽肥險（繩萬能箭型）越>>床保險齡利益戒與個爛人帳兇戶價核值示翅例暮。卻六、臂退休該規(guī)劃燒分析墾遠(yuǎn)期腸的養(yǎng)蹤老金瞧其重耐要性電不言輪而喻礙，達(dá)識成既領(lǐng)定目脂標(biāo)的敢關(guān)鍵心在于哥盡早布的未譽(yù)雨綢杰繆和大科學(xué)箱系統(tǒng)御的規(guī)豎劃。兄退休餃后您汽家庭游所需燥的支聞出為仍現(xiàn)開凱支的恩70棄%，該不再泳保留紙汽車躍、貸涌款已參還清簡。量劉女仇士塌當(dāng)前出年齡哭30睛退休臣年齡遮55鬼預(yù)期倚壽命辦90蘆退休芹后生欣活年遷數(shù)鍋35怖退休當(dāng)后每糕年的末開支沒的現(xiàn)柴值塘11避02愛49承所需緞退休泥開支牽在退劉休時萌的現(xiàn)企值至23兔68傅94廁5府投資復(fù)在退寶休時粥的終袋值血60晝38篇48缺退休戚時可夠用的抵資金島合計憲60癢38窩48脆退休倘時資科金缺煮口駐17躁65芝09會7寺注：株退休叛后每說年p坑mt歷=1曉10劉24鏡9,所n=妹35互,埋I辯=3泰%游→禮pv身=2余36底89訓(xùn)45扔投資蘇在退粗休時梅pv屈=8帖00洋00縣,n抬=2緞5,姜I撓=5械%,?！蘤v嬌=2雅70海90告8畏pv添=1搏00姓00控0,駛n=持25縣,六I情=1探.5抽%,歐→羽fv盒=1峽45鉗09胞5栗27膊09揭08怨+1軋45查09抹5+品18茄78壯45傲(萬垮能壽達(dá)險個處人賬闖戶價分值)惱=齡60槍38蜓48略碰fv孟=1農(nóng)76撕50蜻97沒,n跡=2調(diào)5,使I慢=5寫%露→罰pm肥t=苗36指98型3，臉?biāo)跃四遗餐ガF(xiàn)皮在應(yīng)復(fù)該開忍始儲英備養(yǎng)蓮老基媽金，裁每年款至少豈需要舞儲備類37策00侮0元舅。劉策女士史已購暮買的乘分紅嘴保險考以及綿萬能偶型終捉身壽齡險的罩個人違賬戶汁價值室（見型附件功三）癥也都貓可以艱作為互其養(yǎng)拋老基描金，胖總之訓(xùn)儲備盈越充塑足，泳退休辛后的肥生活撕質(zhì)量程就會瞧越高違。圈七、紅財產(chǎn)債轉(zhuǎn)移洞規(guī)劃范分析交財產(chǎn)潑轉(zhuǎn)移亭策劃霸也是謊個人蒜財務(wù)削管理墓的重隙要組鑼成部牌分?？弈壳岸?，我餐國考位慮財啞產(chǎn)轉(zhuǎn)鞭移的百個人鄉(xiāng)并不鼓多，爸但一己些人溪已經(jīng)河開始績接受謹(jǐn)財富召轉(zhuǎn)移席的概荷念，葵并有拘意識飄或無仗意識鑄地使來用了強(qiáng)財富營轉(zhuǎn)移帆策略側(cè)。例稻如，枝在購極買住叢房時蠶，在辟房產(chǎn)呢證上鑼寫上騙子女污的姓進(jìn)名，房使子楚女成恩為房線產(chǎn)的僅共同視所有兵人，撫方便嗎了未機(jī)來將集房產(chǎn)銷轉(zhuǎn)移斥給子察女。揮今后船，隨德著國放家對脾財富甚轉(zhuǎn)移捷有更沿加嚴(yán)爆格的躬管理灶和稅孤收規(guī)紹定，優(yōu)個人值財產(chǎn)靜轉(zhuǎn)移少策劃饅的重赴要性陶和需銜求將煮大為能增加火。劉紅女士刊您已補(bǔ)擁有貨一筆壘不小和的資檔產(chǎn)，俱而且悅還經(jīng)總營著欲一家閣公司肚，因暮此您棒應(yīng)盡頌早重錘視財劃產(chǎn)轉(zhuǎn)戀移計庫劃。哪由于足我們響不是院遺產(chǎn)樣問題啄方面侮的專鄭家，孟我們慣建議覽您尋負(fù)求您足的律求師的武協(xié)助峰，盡業(yè)快制耗定一誦個完胸善的滾財產(chǎn)提轉(zhuǎn)移弱計劃榜。頌第四高部分恢濤總事結(jié)歸還納竟建議晝總結(jié)血經(jīng)過偏第三瘦部分趙的分夸析，骨我們沃對您役的財桂務(wù)策投劃提休出了旱一些寨建議品，現(xiàn)瑞將這歸些建扇議作儉如下晌總結(jié)贊：氧1、寒現(xiàn)有饞10咽00膚00障元銀虛行存句款作彎為應(yīng)擺急資櫻金，摔調(diào)整善應(yīng)急訴資金窩結(jié)構(gòu)急，其榨中2燥00千00提元存貢活期攏存款士，2宣00醫(yī)00銅元存強(qiáng)一年昆期定轎期存刮款，怨60當(dāng)00游0元卸投資愈貨幣續(xù)市場歲基金利。輸10偵00喉0元料美金鹽投資糊外匯啄理財時產(chǎn)品壯。霞每月手月結(jié)輔余3談10錫0元揭購買蹦平衡剛型開澤放式疼基金污，從永而保擁證每牙年至猶少儲穿備3經(jīng)70吸00吸元的敏資金紗，用餅作養(yǎng)抽老基獎金；衛(wèi)其它愿月結(jié)宅余購塵買貨壇幣市設(shè)場基渾金，督為一副年一和次的馳提前愁還貸墨做儲蠟備。氣貸款碎償清歐之前無開放遲式基送金分仁紅方躍式可份以選移擇現(xiàn)逮金分坡紅，演以便海有更修多的塌資金悄用來農(nóng)還貸蜻，償寬清貸套款以磁后改座為再述投資名的分銀紅方向式，劫以獲集得滾炭雪球淘效應(yīng)歷。授為劉速女士分及其多兒子秤分別宗投保鉤人身遙險，袋劉女脆士年梨繳2棕49巡77閣.5蘿元/呈年，姜繳2秩0年對；其淘兒子矛年繳愛62喬9元沈。膝在還孝清汽翠車貸匪款后盯的幾稀個年陜度內(nèi)燦對投決保的臂萬能烏型終嶺身壽毒險追拿加投終資6容00視00申元，敘連續(xù)悔追加限五年職，以比個人親賬戶給中的鄉(xiāng)現(xiàn)金總價值棄作為筋劉女轟士兒氣子出誕國留歲學(xué)的隊教育辜基金煤。丟您到耐目前開還沒企有訂熟立遺冤囑，醉建議贏向您蛙的律鵲師咨陽詢，扒讓他營協(xié)助私您盡賺快訂略立一廁個合歡法、穴有效砌的遺認(rèn)囑。倉二、物現(xiàn)金惠流預(yù)臭測功如果用執(zhí)行生上述含的建蛋議，倘您家北庭的父現(xiàn)金倘流量龍將會暮發(fā)生舉變化去，下亦表是亦對您舌家庭商未來絹5年經(jīng)的收稍入與密支出弊流量凈進(jìn)行飲預(yù)則尖。眨初舍在鼓識淋稈胞瞞平蛾閘盡和船等挨翻董第單位搖：人爛民幣后元菠第一項年弄第二輕年衰第三浩年給第四稀年禾第五滋年懼現(xiàn)金丘流入楚工資決收入橋—振劉女睬士洗36累00厘00捕37鞭80挎00忍39桑69徐00陽41緩67消45辱43融75繩82激年終緩分紅段70常00訂0疼73獄50礦0楚77會17獄5壁81寄03親4璃85羽08談5搭房租型收入厚24視00瞇0擴(kuò)24揮00翻0壟24爛00裕0嶺24箱00激0促24孕00平0遙利息溪收入錫47饒5瘡47掏5節(jié)47槽5角47夫5倉47權(quán)5座美元營理財睛收入演40帶05爆40嬸05朵40谷05贏40肢05耽40鉆05既基金漲收入似—筑貨幣浩型廈12賭00釘12法00蔥12號00歷12職00足12寄00撓—斬平衡密型您——卡14揀88游29燕76灑44累64唉59天52招現(xiàn)金隔流入且合計殿45溪96餃80懸48互26忌68眨50怖67棕31競53棗19臨23蒜55敵82倚99墻現(xiàn)金繩流出情日常巾開支慧96禽00蝕0侵97懷92含0柄99邀87捷8防10迷18揚(yáng)76管10壘39蛇13您房屋領(lǐng)貸款植—蛾正常盞還款端88遵14宣0贊88嗚14潛0塊88腎14駝0遼88博14魂0直24若16慮5狼—載提前盾還貸非13蛙55債33溝19其14象41皺23肚83撒83爪20蘿14只10凝——關(guān)汽車辨貸款神60麥00汽0飛25鏡00傻0驢——甘——其——暈保險怪支出國—峰年繳宿保費屆34卻80欣7似34呀80嚷7等34季80籮7天34兼80疼7到34碼80辯7睡—衣追加窄投資殖——鼻——縱——笑60惑00執(zhí)0阿60稱00烈0王其他猛支出盒80器00洪81裹60我83冤23坐84鵲90麻86今59榴現(xiàn)金每流出筒合計堅42嫌24京80懂44手54霉68捆46被95償31骨49頑47毫23持23亂15完44爐年度銹結(jié)余導(dǎo)37獻(xiàn)20狼0慕37惰20軟0紛37牲20籠0京37怎20丘0器32軌67而55摩注：掏由于熊銀行飽貸款來利率志的調(diào)忙整，架從2支00喊6年填1月阿份起忙，住盟房按移揭貸難款的阻利率生將從更現(xiàn)在護(hù)的5童.3善1%垮上調(diào)聯(lián)到6煎.1船2%宰，屆亮?xí)r，旗每年境償還孔住房燙貸款轎支出追將從損現(xiàn)在采的8求28棉00暮元上蝕升到拜88蜂14棉0元踢。偽三、霞家庭箱資產(chǎn)思變化治預(yù)測湖家庭俊資產(chǎn)哪是建垮立在取收入彼、支毀出與傭投資賠的基宋礎(chǔ)之武上的聾。下誰表是柔您根品據(jù)我痛們的庫理財希方案風(fēng)建議瞎執(zhí)行獎后未宏來5陰年的凱資產(chǎn)圓變化步預(yù)測堆。剝目前夠第一京年底僑第二置年底換第三效年底丸第四林年底券第五尚年底敗金融翼資產(chǎ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