保險理財?shù)膶?shí)操概論

保險理財?shù)膶?shí)操概論保險理財實(shí)操概論規(guī)劃師提供理財服務(wù)需要遵循四個基本流程：1、建立客戶關(guān)系2、對客戶家庭財務(wù)狀況進(jìn)行分析診斷3、針對性的形成理財方案并提交實(shí)施的具體細(xì)則4、為客戶提供本理財規(guī)劃的持續(xù)服務(wù)計劃上篇操作一：客戶關(guān)系的建立和管理第一節(jié)：客戶關(guān)系的建立第二節(jié)：客戶關(guān)系管理學(xué)習(xí)指引：我們將了解：1、如何建立良好的讓客戶信任的客戶關(guān)系2、如何收集和評價客戶信息3、如何對客戶信息進(jìn)行管理基本概念

客戶關(guān)系客戶關(guān)系管理第一節(jié)：客戶關(guān)系的建立一、與客戶的溝通（一）、溝通前準(zhǔn)備1、明確與客戶面談的目的，確定談話內(nèi)容2、準(zhǔn)備好所有的背景資料3、選擇合適的會談時間和地點(diǎn)4、確認(rèn)客戶是否有財務(wù)決定權(quán)，是否清楚自身財務(wù)狀況5、通知客戶需要的攜帶的個人材料6、做好相應(yīng)的事務(wù)安排（二）與客戶的溝通

1、事先預(yù)約（1）正確的心態(tài)（2）預(yù)約前準(zhǔn)備（3)問候?qū)Ψ?4)自我介紹（5）激發(fā)需求（6）闡明目的（7）處理拒絕或確認(rèn)細(xì)節(jié)（8）表示感謝預(yù)約前準(zhǔn)備及時問候?qū)Ψ阶晕医榻B激發(fā)理財需求闡明目的處理拒絕或確認(rèn)細(xì)節(jié)表示感謝2、正式面談（1）傾聽和反饋（2）適度的空間距離和位置（3）輔助工具的運(yùn)用（4）音量和語速（5）關(guān)注的”敏感”的客戶(6)正確使用專業(yè)術(shù)語二、確定客戶關(guān)系（一）理財規(guī)劃委托服務(wù)合同簽訂的基本程序（1）理財規(guī)劃師準(zhǔn)備好相應(yīng)的合同文本（2）將合同遞交客戶，提請客戶認(rèn)真閱讀合同所有條款，并對客戶理解有誤或不理解的條款做出詳細(xì)解釋，盡量避免日后因?qū)贤瑮l款理解上的分歧而產(chǎn)生法律糾紛（3）審查客戶的身份，保證簽約客戶擁有與合同相應(yīng)的財務(wù)覺得權(quán)或已經(jīng)取得了合法有效的代理授權(quán)（4）如客戶對合同條款無異議，同意簽署合同，則要求客戶在每一頁上簽字。簽字完畢后，將合同收回蓋章，然后將一份交給客戶，并開具交費(fèi)通知單，通知客戶到收款部門交費(fèi)，并告知客戶在交費(fèi)完畢后將其中一聯(lián)交回。（二）理財規(guī)劃委托服務(wù)合同文本（三）保密合同的簽署1、當(dāng)事人條款2、簽于條款3、保密信息定義條款4、雙方權(quán)利和義務(wù)條款5、違約責(zé)任6、解決爭議條款第二節(jié)：客戶關(guān)系管理一、客戶分類管理（一）客戶分類頂級客戶1%大型客戶4%中型客戶15%小型客戶80%不同客戶等級利潤貢獻(xiàn)及營銷預(yù)算百分比客戶類型占客戶總數(shù)百分百收入百分比利潤百分比營銷預(yù)算百分百頂級客戶1%22%49%1%大型客戶4%26%31%3%中型客戶15%29%40%8%小型客戶80%23%20%88%（二）家庭理財客戶歷史價值分析價值上升價值下降客戶關(guān)系水平上升階段客戶關(guān)系水平下降階段二、客戶信息管理（一）客戶信息的基本內(nèi)容1、內(nèi)部信息2、外部信息（二）客戶信息的收集1、客戶個人及家庭信息（二）客戶信息的收集1、客戶個人及家庭信息項目本人配偶子女父母姓名出生日期教育程度參加工作時間工作單位職業(yè)職稱婚姻狀況健康狀況擬退休年齡擬完成教育家庭地址單位地址家庭電話單位電話移動電話電子郵箱2、客戶財務(wù)信息（1）收入和支出狀況客戶：年月日單位：元收支項目本人配偶其他成員合計一、收入1、薪酬收入（工薪、勞務(wù)）2、投資收益（利息、分紅租金）3、保障保險返還收入（社保、商保）4、貸款收入5、保值性資產(chǎn)變現(xiàn)6、折舊性資產(chǎn)變現(xiàn)7、投資變現(xiàn)8、其他收入（補(bǔ)助、捐贈、返稅）收入合計備注：所有客戶的收入均為納稅后的收入支出表支出項目本人配偶其他成員合計1、經(jīng)常性支出日常生活費(fèi)支出（食、用）日常支出費(fèi)支出（水、電）2、醫(yī)療保障支出3、債務(wù)償還支出一次性還貸分期還貸利息支出4、教育支出5、社交休閑支出6、保障保險支出7、折舊性資產(chǎn)配置支出8、保值性資產(chǎn)配置支出9、投資支出10、其他支出合計三、收支差（2）資產(chǎn)與負(fù)債情況(參見表格）3、客戶的非財務(wù)信息（1）客戶風(fēng)險承受能力和風(fēng)險態(tài)度風(fēng)險因素：客戶本人和家庭成員工作收入情況及工作的穩(wěn)定性客戶對風(fēng)險的態(tài)度即對風(fēng)險的主觀偏好客戶的年齡、健康狀況和家庭情況客戶家庭對投資本金的支出計劃生活費(fèi)用支出對投資收益的依賴程度理財目標(biāo)的彈性，彈性越大，風(fēng)險越大常用的風(fēng)險態(tài)度和風(fēng)險承受能力評估方法主要有自我提問評估法和問卷調(diào)查法（2)風(fēng)險保障信息社會保障信息（見圖表）商業(yè)保險信息遺產(chǎn)管理信息（3)客戶期望的理財目標(biāo)（見圖標(biāo)）（三）客戶信息分析與評價1、客戶的風(fēng)險偏好從當(dāng)前的投資組合來看，可以從客戶的總資產(chǎn)中儲蓄、國債、保險、基金股票等所占的比例來判斷風(fēng)險偏好從負(fù)債比例來看，如果客戶的負(fù)債比例較高，則該客戶是風(fēng)險偏好者從保險金額與年薪比例來看，如果保險金額所占年薪的比例較低，則該客戶可能是風(fēng)險偏好者從工作變動頻率來看，如果客戶在過去10年中工作的變動超過三次，則該客戶可能是風(fēng)險偏好者從收入變化來看，如果該客戶失業(yè)后重新選擇工作的薪水一定要高于以前工作的薪水，則該客戶可能是風(fēng)險偏好者從住房抵押類型來看，如果該客戶愿意承擔(dān)浮動利率抵押貸款而非固定利率抵押貸款，則表明該客戶可能是風(fēng)險偏好者2、客戶的風(fēng)險承受能力

項目10分8分6分4分2分客戶得分年齡年齡項總分50分，25分以下者50分，每多1歲少一分，75歲以上0分工作狀況公務(wù)員/教師上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代資產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自有住宅無房貸房貸＜50%房貸＞50%無自有住宅投資經(jīng)驗10年以上5-10年2-4年1年以內(nèi)無投資知識有專業(yè)執(zhí)照財經(jīng)專業(yè)畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白總分3、客戶家庭情況分析（1）客戶家庭生命周期階段分析單身期家庭形成期家庭成熟期退休前期退休期（2）客戶個性偏好分析

客戶個性偏好分析的四種客戶類型客戶類型現(xiàn)實(shí)主義者理想主義者行動主義者實(shí)用主義者謹(jǐn)慎開放勇敢可調(diào)整保守有教養(yǎng)熱切開放系統(tǒng)化專注強(qiáng)硬創(chuàng)造性有條理善于接受新事物精力充沛適應(yīng)性強(qiáng)準(zhǔn)確相信直覺行動迅速可通融理性敏感自信合作有節(jié)制信任他人積極行動多樣化實(shí)事求是個性化有野心靈活特性（3)客戶心理分析

外向型內(nèi)向型感官型直覺型喜歡社交不喜社交經(jīng)驗主義者相信直覺對外部事物感興趣內(nèi)斂實(shí)際有靈感獨(dú)立思考努力經(jīng)?；孟肴穗H關(guān)系多樣人際關(guān)系有限講究實(shí)用著眼未來思考型感覺型理智型感知型客觀主觀目標(biāo)明確嘗試新事物有原則有同情心有計劃考慮各種情況標(biāo)準(zhǔn)化非標(biāo)準(zhǔn)化循規(guī)蹈矩自由自在善于分析和推理統(tǒng)一協(xié)調(diào)全神貫注隨時調(diào)整三、客戶關(guān)系維持（一）客戶關(guān)系維持的重要性行業(yè)利潤增長率人壽保險公司90%分支銀行儲蓄所85%汽車/家庭保險80%信用卡業(yè)75%經(jīng)紀(jì)行業(yè)50%（二）家庭理財客戶關(guān)系維持策略1、保持和客戶接觸，建立與客戶穩(wěn)定的人際溝通關(guān)系2、通過個性化的關(guān)懷服務(wù)，與客戶建立忠誠、持久的關(guān)系（1）一對一的服務(wù)策略（2）對客戶需求進(jìn)行管理，挖掘并預(yù)見性地滿足客戶的潛在需求，對客戶需求進(jìn)行二次開發(fā)操作二:家庭財務(wù)診斷第一節(jié)：編制客戶財務(wù)報告第二節(jié)：分析客戶財務(wù)狀況學(xué)習(xí)指引：本章要了解：1、掌握編制家庭資產(chǎn)負(fù)債表、家庭收支表的方法2、根據(jù)客戶家庭財務(wù)表，分析和診斷客戶的財務(wù)狀況基本概念

資產(chǎn)負(fù)債收入支出第一節(jié)：編制客戶的財務(wù)報表一、編制資產(chǎn)負(fù)債表（一）家庭資產(chǎn)負(fù)債表的格式（二）資產(chǎn)負(fù)債表的編制依據(jù)現(xiàn)金是所有家庭成員期末持有現(xiàn)金的額度存款：匯總所有銀行卡存折、存單和銀行卡余額所得證券類資產(chǎn)通過將證券賬戶上各類證券余額乘以相應(yīng)的市價，然后加總房地產(chǎn)價值金額的確定分為兩種：以成本價計算時，將買賣契約上的總價加上契稅等確定；以市場價計算時，按照市場價評估每平方價格，乘以房地產(chǎn)總面積得到其他耐用消費(fèi)品：可以按照舊貨的收購行情計算保單現(xiàn)金價值負(fù)債余額(三）主要資產(chǎn)負(fù)債項目的金額計算資產(chǎn)項目計算公式負(fù)債項目計算公式現(xiàn)金月底盤點(diǎn)余額信用卡透支對賬單累計存款月底盤點(diǎn)存款余額小額貸款月底本金余額債券持有張數(shù)*月底市價房貸、車貸賬單月底本金余額股票持有張數(shù)*月底股價民間房貸借據(jù)所示金額基金持有張數(shù)*月底凈值應(yīng)付費(fèi)用原通知單金額保險資產(chǎn)保單分?jǐn)?shù)*對應(yīng)的現(xiàn)金價值房地產(chǎn)買家/最近市場價汽車同類二手車二、編制家庭收入支出表（一）家庭收支表的格式（二）家庭收入支出表的編制依據(jù)薪酬收入（包括工薪和勞務(wù)報酬）：這是家庭通過勞動所能獲得較為穩(wěn)定的收入來源。投資收入：資金、儲蓄和投資所獲得的利息、租金收入及分紅。貸款收入：指的是家庭通過多種貸款形式所獲得的貸款資金，它使家庭資金收入增加。保值性實(shí)物資產(chǎn)變現(xiàn)收入：出售保值性實(shí)物資產(chǎn)所獲得的資金。折舊性實(shí)物資產(chǎn)變現(xiàn)收入投資變現(xiàn)：其他收入經(jīng)常性支出債務(wù)償還支出投資支出第二節(jié)：分析客戶的財務(wù)狀況一、資產(chǎn)負(fù)債表分析（一）資產(chǎn)項目表1、投資與凈資產(chǎn)比率分析投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)2、凈資產(chǎn)償付比率分析

償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)（二）負(fù)債項目分析1按負(fù)債流動性大小分：流動負(fù)債和長期負(fù)債2、時間長短：短（1年以下）、中（1～5年）、長（5年以上）（三）資產(chǎn)負(fù)債匹配分析

有三個重要公式需要注意：資產(chǎn)-負(fù)債=凈資產(chǎn)以成本計的期初凈資產(chǎn)-期末凈資產(chǎn)=當(dāng)期儲蓄額以實(shí)價計的期初期末凈資產(chǎn)差異=儲蓄額+未實(shí)現(xiàn)資本得利/-損失+資產(chǎn)評估增值/-資產(chǎn)評估減值總資產(chǎn)負(fù)債比率：這個主要反應(yīng)了客戶債務(wù)負(fù)擔(dān)狀況和還債能力總資產(chǎn)負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)二、收入支出表分析（一）收支平衡點(diǎn)收入分析收支平衡點(diǎn)收入=固定支出/工作收入結(jié)余比率工作收入結(jié)余比率=工作收入結(jié)余/工作收入收支平衡點(diǎn)收入=固定支出*工作收入/工作收入結(jié)余（二）支出比率分析總支出比率=總支出/總收入=（消費(fèi)支出+理財支出）/總收入=消費(fèi)率+財務(wù)負(fù)擔(dān)率（三）結(jié)余分析結(jié)余比率=結(jié)余/稅后收入月結(jié)余比率=（月收入-月支出）/月收入具體分析各收入支出項目的數(shù)額及其在總額中所占的比例對客戶財務(wù)狀況影響較大的經(jīng)常性項目重點(diǎn)關(guān)注，這些項目可以通過對客戶歷年收入支出表的時間序列分析來發(fā)掘任何客戶都應(yīng)該努力保持正的凈現(xiàn)金流量三、客戶家庭財務(wù)綜合分析（一）償債能力分析收入負(fù)債比率=到期應(yīng)償債本息/本期收入（二）支出保障能力分析常用指標(biāo)：1、流動資產(chǎn)保障率=流動性資產(chǎn)/月固定支出2、非流動性資產(chǎn)保障率=非流動性資產(chǎn)/月固定支出3、凈資產(chǎn)保障=凈資產(chǎn)/月固定支出操作三：理財方案的設(shè)計第一節(jié)：確定客戶理財目標(biāo)第二節(jié)：撰寫理財建議書第三節(jié)：制定理財方案學(xué)習(xí)指引掌握：1、如何幫助客戶制定合理的理財目標(biāo)2、如何為客戶編制理財建議書3、如何為客戶設(shè)計貼身理財方案第一節(jié)：確定客戶理財目標(biāo)

一、確定理財目標(biāo)的依據(jù)（1）理財目標(biāo)必須具有可行性（2）以改善客戶的財務(wù)狀況（3）理財目標(biāo)姚具體明確（4）理財目標(biāo)必須考慮客戶的現(xiàn)金準(zhǔn)備（5）理財目標(biāo)要兼顧不同的期限和先后順序二、理財目標(biāo)的選擇（1）全面的理財規(guī)劃目標(biāo)（2）專項理財規(guī)劃目標(biāo)，即客戶只關(guān)心在某一特定方面需要實(shí)現(xiàn)的最優(yōu)狀況，因此只需要考慮與該項理財規(guī)劃相關(guān)的因素即可。三、理財目標(biāo)的確定

（一）理財目標(biāo)評價1、理財目標(biāo)負(fù)債化的基本原理理財目標(biāo)負(fù)債化的方法是將人一生的資產(chǎn)劃分為營生資產(chǎn)和實(shí)質(zhì)資產(chǎn)，負(fù)債分為養(yǎng)生負(fù)債和實(shí)質(zhì)負(fù)債。當(dāng)：營生資產(chǎn)+實(shí)質(zhì)資產(chǎn)=養(yǎng)生負(fù)債+實(shí)質(zhì)負(fù)債，表面客戶不需要增加收入就能實(shí)現(xiàn)其理財目標(biāo)。2、理財目標(biāo)分析（1）供需分析法不考慮貨幣時間價值的供需分析法總供給=營生資產(chǎn)+實(shí)質(zhì)資產(chǎn)總需求=養(yǎng)生負(fù)債+實(shí)質(zhì)負(fù)債（總需求-總供給）/可工作年數(shù)=每年需增加的金額b.供需現(xiàn)值法（2）理財目標(biāo)并進(jìn)法（3）理財目標(biāo)次序法（二）理財目標(biāo)調(diào)整若目標(biāo)總需求大于資產(chǎn)總供給時，差額為需求缺口，若資產(chǎn)總供給大于目標(biāo)總需求時，差額為供給缺口。當(dāng)發(fā)生需求缺口或者說算出的需求金額超過目前的收入能力下可負(fù)擔(dān)額時，可對目標(biāo)進(jìn)行如下調(diào)整：延遲目標(biāo)完成期限，如延后退休期限、延后購房年限降低某些理財目標(biāo)的規(guī)劃金額，如降低購房總價、降低退休后生活費(fèi)用提高投資報酬率如以上調(diào)整均無法實(shí)現(xiàn)或者調(diào)整后依然存在需求缺口，則按照理財目標(biāo)優(yōu)先次序進(jìn)行篩選，次序在后的理財目標(biāo)可考慮舍棄，保證必須實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)或者重要目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)第二節(jié)：撰寫理財建議書一、封面和前言的制定（一）封面（二）前言（1）致謝（2）理財方案所用資料的來源（3）公司和客戶的義務(wù)（4)免責(zé)條款二、家庭理財規(guī)劃方案摘要的撰寫三、理財方案的假設(shè)前提四、對客戶家庭狀況和理財目標(biāo)的介紹和分析（1）家庭成員基本情況及分析基本情況介紹客戶本人的性格分析客戶及其家庭成員投資偏好分析家庭重要成員性格及其分析客戶及家庭理財觀念、習(xí)慣分析（2）家庭資產(chǎn)負(fù)債表和家庭收支表（3）家庭財務(wù)狀況分析五、理財規(guī)劃策略和建議六、理財規(guī)劃預(yù)測各項費(fèi)用及傭金執(zhí)行理財方案之前的準(zhǔn)備事項執(zhí)行理財規(guī)劃方案的授權(quán)附加信息的披露支持文檔第三節(jié)：制定理財方案一、專項理財規(guī)劃的設(shè)計（一）現(xiàn)金規(guī)劃（二）住房和汽車消費(fèi)規(guī)劃（三）保險規(guī)劃（四)教育規(guī)劃（五）投資規(guī)劃（六）稅務(wù)籌劃（七）退休養(yǎng)老規(guī)劃（八）財產(chǎn)傳承和遺產(chǎn)規(guī)劃二、交付理財規(guī)劃方案（一）準(zhǔn)備工作1、注意事項（1）檢查文字和語法錯誤（2)檢查目錄（3)確保頁面已編號（4）檢查前后封面（5）檢查文檔真理裝訂（6）將全部文件按內(nèi)容分不同的部分（7）在封面上注明客戶的姓名2、準(zhǔn)備與客戶的會面（二）實(shí)際呈現(xiàn)1、在會面時向客戶呈遞綜合家庭理財規(guī)劃方案2、向客戶解釋家庭理財規(guī)劃方案相關(guān)的成本3、確?？蛻衾斫饫碡斠?guī)劃方案4、客戶聲明5、獲得執(zhí)行綜合家庭理財規(guī)劃方案的授權(quán)6、時間間隔---給客戶時間以進(jìn)一步了解方案三、理財方案的修改（一）由于客戶對當(dāng)前狀況和目標(biāo)的誤解而產(chǎn)生的修改要求向客戶說明自己會以書面的形式對所要求修改的內(nèi)容以及引起修改的原因進(jìn)行確認(rèn)對客戶要求修改時雙方討論的內(nèi)容作詳細(xì)記錄，并且用引號標(biāo)出當(dāng)時客戶的問題以及理財規(guī)劃師自己的回復(fù)應(yīng)當(dāng)在給客戶的確認(rèn)信中包含一封信，要求客戶就修改要求以及理財規(guī)劃師提出的修改建議進(jìn)行確認(rèn)（二）由于客戶不滿意而引起的修改要求理財規(guī)劃師可以向客戶說明，自己完全可以按照客戶的要求對方案進(jìn)行修改，但其任然堅持最初的方案對客戶要求修改時雙方討論的內(nèi)容作詳細(xì)的記錄，尤其是對客戶步愿意繼續(xù)執(zhí)行方案的原因重點(diǎn)記錄只有在收到了客戶簽署的要求進(jìn)行修改的確認(rèn)信之后，理財規(guī)劃師才可以進(jìn)行修改操作四：理財方案的實(shí)施與監(jiān)控第一節(jié)：實(shí)施理財方案第二節(jié)：監(jiān)控理財方案第一節(jié)：實(shí)施理財方案

一、實(shí)施理財方案前的準(zhǔn)備工作（一）取得客戶授權(quán)1、代理授權(quán)2、信息披露授權(quán)(二）客戶聲明（1）關(guān)于理財規(guī)劃師資質(zhì)的聲明（2）關(guān)于客戶許可的聲明（3）關(guān)于實(shí)施效果的說明（4）其他雙方認(rèn)為應(yīng)當(dāng)聲明的事項二、具體實(shí)施理財方案1、確定實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)的行動步驟2、確定匹配資金來源3、確定實(shí)施時間表三、文件存檔管理1、電子文件2、紙質(zhì)文件四、理財方案實(shí)施中的爭端處理、1、溝通協(xié)商2、調(diào)解3、仲裁或者訴訟第二節(jié)：監(jiān)控理財方案一、理財方案的效果評估二、理財方案的調(diào)整、（一）關(guān)注并分析相關(guān)的變化因素1、外部因素2、內(nèi)部因素（二）與客戶溝通理財方案的修改建議1、詳細(xì)情況說明2、會談記錄（三）理財新方案的確定（四）修訂理財方案執(zhí)行計劃學(xué)習(xí)指導(dǎo)掌握：1、如何實(shí)施理財方案2、如何評估和調(diào)整理財方案基本概念理財方案的實(shí)施理財方案的監(jiān)控下篇：案例分析第一章：單身期理財規(guī)劃案例中高收入單身族的理財規(guī)劃案例：第二章：家庭形成期理財規(guī)劃案例形成期高收入家庭理財規(guī)劃案例一形成期中等家庭理財規(guī)劃案例形成期低收入家庭規(guī)劃理財案例形成期特殊家庭理財規(guī)劃案例：第三章：家庭成熟穩(wěn)定期理財規(guī)劃案例成熟期中底收入家庭理財規(guī)劃（案例）成熟期中高收入家庭理財規(guī)劃（案例）單身成熟家庭理財規(guī)劃（案例）第四章：退休前期理財規(guī)劃案例退休前期中低收入家庭理財規(guī)劃（案例）退休前期中高收入家庭理財規(guī)劃第五章：退休期理財規(guī)劃案例老年家庭的退休規(guī)劃理財案例試題

(說明：本試卷共4道實(shí)務(wù)案例，前三題為每題20分，最后一題為40分)

案例一：高女士今年30歲，是名護(hù)士，丈夫33歲，是公務(wù)員，二人均有社保。有一兒子4歲。房產(chǎn)有兩套，一套價值23萬元自住，一套價值40萬元，準(zhǔn)備出租，月租金目前不確定。高女士夫婦有每年為兒子存銀行定期5000元的習(xí)慣，目前已存有3萬元。家庭月收入8700元，月支出約1000元。每年年底有獎金約2萬元。請理財師對其家庭整體理財狀況提供專業(yè)建議。從理財?shù)慕嵌戎v，王先生家的保險年繳保費(fèi)應(yīng)是家庭閑置收入的20%。就目前王先生家庭狀況來看，王先生家的保險應(yīng)保費(fèi)是年繳1.2萬元為佳。王先生一家的保險主要應(yīng)有意外傷害保險，定期壽險，健康險（也就是大病醫(yī)療，住院醫(yī)療）以及養(yǎng)老保險。就王先生的家庭成員的情況來看，孩子的保險的險種和保額不宜過多，林太太的保險也應(yīng)適量。主要是王先生的保險，應(yīng)放在首位該占全家保費(fèi)的50%多。這樣的理財保險設(shè)計規(guī)劃是比較切合實(shí)際的。案例二：

劉先生今年35歲，在某私營企業(yè)任職，月薪4000元；妻子33歲，在某超市工作，月薪3500元，夫妻雙方都有基本的社保和醫(yī)保，除自住房外，另有一套房子用于出租，每月有900元的房租收入。劉先生夫婦不打算要孩子，是典型的“丁克家庭”，兩人每年出游兩次，花費(fèi)1萬元左右；家庭每月日常開支2000元左右，另外每月要給雙方父母2000元生活費(fèi)。目前家庭有9萬元的銀行存款，2萬元的股票基金，沒有購買商業(yè)保險。

考慮到日后贍養(yǎng)雙方父母和自己今后的養(yǎng)老問題，劉先生想咨詢理財顧問，應(yīng)該如何規(guī)劃家庭資產(chǎn)，并同時補(bǔ)充哪些類型的商業(yè)保險。案例三：

小徐是一個快樂的“80后”女孩，去年畢業(yè)后就在一家外企做文員，今年3月剛剛步入婚姻殿堂，老公是同校同學(xué)，現(xiàn)在在一家IT公司工作。由于兩人都是剛剛參加工作，所以薪水還處在起步階段。在雙方父母的資助下他們買下了一套小戶型住房，每個月有一筆房貸要還。由于新婚的他們還是像戀愛時一樣經(jīng)常外出就餐、購物、娛樂，所以他們的薪水常常會顯得捉襟見肘，于是小徐意識到了理財?shù)闹匾?，想咨詢理財顧問該如何理財。案例四?/p>

李先生現(xiàn)年33歲，在一家軟件公司做高級程序員；妻子張女士33歲，是典型的辦公室白領(lǐng)女