2021年高級經(jīng)濟(jì)師《保險》試題（網(wǎng)友回憶版）

2021年高級經(jīng)濟(jì)師《保險》試題（網(wǎng)友回憶版）[問答題]1.2018年年初，小張結(jié)束了城里打工多年打工的生涯，回到海邊的家鄉(xiāng)承包（江南博哥）了一片海參養(yǎng)殖場，共800畝。小張家鄉(xiāng)的近海是海參養(yǎng)殖的極佳海區(qū)，海參養(yǎng)殖目前有5萬多畝，且多是野生海參，養(yǎng)殖戶的先期投入非常大，但投入大并不一定產(chǎn)出高，這是因?yàn)?，海參從投苗入海到長成收獲需要三年時間，此期間最怕高溫赤潮出現(xiàn)，一旦出現(xiàn)輕則產(chǎn)量減少，重則大面積悶熱死亡。為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，小張向保險公司投保了海參養(yǎng)殖高溫指數(shù)保險合同。保險合同約定，在合同期內(nèi)，只要國家氣象部門發(fā)布的氣溫數(shù)據(jù)日最低溫度高于24.6℃，就觸發(fā)了保險責(zé)任理賠。保險公司就會按照公式計算賠付金額。賠償限額為每畝1500元。小張雇了4人為其打工，其中包括老王老夏二人?？紤]到這4位工作人員長期出海工作，為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，小張給4人投保了人身意外傷害保險，指定受益人為小張。在保險期間內(nèi)，小張因?yàn)橘Y金緊張，把承包的300畝轉(zhuǎn)讓給好友小李，并將4人中的2人（老王和老夏）派給小李打工。之后，在保險期間內(nèi)，老王和老夏出海意外身故。之后，養(yǎng)殖業(yè)出險，經(jīng)保險公司理賠勘察，每畝地賠償800元。<1>.海參養(yǎng)殖高溫指數(shù)保險合同，小張當(dāng)日承租的800畝養(yǎng)殖水田向X保險公司理賠，保險公司賠給小張多少錢？為什么？<2>.老王老夏身故按照人身意外傷害保險項(xiàng)下，保險公司承擔(dān)給付保險金的責(zé)任嗎？為什么？<3>.老王老夏身故，誰有權(quán)向X保險公司索賠？為什么？參考答案：詳見解析參考解析：<1>.此題考查的是財產(chǎn)保險的保險利益原則?！侗ｋU法》第四十八條規(guī)定保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。在發(fā)生保險事故時，小張承租的養(yǎng)殖水田剩余500畝，可按照800元/畝的價格獲得賠償，即獲得400000元賠償。小張轉(zhuǎn)讓給小李的300畝養(yǎng)殖水田，在發(fā)生保險事故發(fā)生時，小張對這300畝養(yǎng)殖水田已經(jīng)失去保險利益，因此不能獲得賠償。所以，小張最終獲得保險公司40萬元的賠償。<2>.《保險法》第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。小張是在老王和老夏為其打工時給買的保險，當(dāng)時是具備保險利益的，雖然老王和老夏在出險時已改為為小李打工，但人身保險的保險利益只要求在投保時必須存在，因此老王和老夏投保的人身意外傷害保險有效，出海身故屬于保險責(zé)任，保險公司應(yīng)該承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。<3>.《保險法》第三十九條規(guī)定：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。本案中，小張指定自己為受益人是不符合保險法要求的，因此指定受益人無效，應(yīng)由老王和老夏的法定繼承人向保險公司進(jìn)行索賠。[問答題]2.某人購買機(jī)動車損失險，保險雙方約定保險金額是50萬，保險期限一年。在期限內(nèi)發(fā)生了保險事故，被保險人找第三方對損失進(jìn)行評估，修車費(fèi)用需要63萬，殘值只有5000元，當(dāng)時被保險車輛的市場價值只有42萬。<1>.定值保險是什么？不定值保險是什么？<2>.損失補(bǔ)償原則的三個上限是什么？根據(jù)本案例三個上限的金額分別對應(yīng)是多少？<3>.保險公司應(yīng)該如何賠償？為什么？<4>.邀請第三方評估公司評估的鑒定費(fèi)用應(yīng)由投保人負(fù)責(zé)還是保險公司負(fù)責(zé)？為什么？參考答案：詳見解析參考解析：<1>.定值保險合同是指保險合同當(dāng)事人事先約定保險標(biāo)的的價值并在保險單中載明的保險合同。保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。不定值保險合同是指投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的價值，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)的保險合同。若保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。<2>.損失補(bǔ)償原則的三個上限：以保額為限、以實(shí)際損失為限、以保險價值為限。本案例中，保額為50萬元，實(shí)際損失為63萬元，保險價值為42萬元。<3>.發(fā)生事故時，被保險車輛的修復(fù)費(fèi)用為63萬元，而當(dāng)時的市場價值為42萬元，即修復(fù)費(fèi)用已經(jīng)超過其保險價值，根據(jù)物上代位原則，可將此車推定全損，保險公司按照市場價值42萬元進(jìn)行賠償，并依法取得5000元的殘值。<4>.《保險法》第一百二十九條：保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識的人員，對保險事故進(jìn)行評估和鑒定。接受委托對保險事故進(jìn)行評估和鑒定的機(jī)構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨(dú)立、客觀、公正地進(jìn)行評估和鑒定，任何單位和個人不得干涉。前款規(guī)定的機(jī)構(gòu)和人員，因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。為確保公估機(jī)構(gòu)能夠做到依法、獨(dú)立、客觀、公正地進(jìn)行評估和鑒定，公估費(fèi)用應(yīng)該由其委托人出，本案中應(yīng)該由投保人負(fù)責(zé)。[問答題]3.2020年5月28日，李克強(qiáng)總理說，中國有6億中低下收入人群，一個月只有1000塊錢的收入，政府要統(tǒng)籌各項(xiàng)保障，政策要落實(shí)到位，目的是為了安定民心，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2020年我國人均可支配收入是32189元，城鎮(zhèn)是43834元，農(nóng)村是17131元?？芍涫杖胧侵袊鴩窠?jīng)濟(jì)核算中的重要數(shù)據(jù)之一，可支配收入高，那么百姓的儲存的意愿也就高。保險工作人員關(guān)某，在宣傳人壽保險產(chǎn)品的時候，利用大家儲存意愿較高的這個特點(diǎn)，有四點(diǎn)，第一，儲存儲蓄就是等于是人壽保險，人壽保險就是儲蓄；第二，人壽保險的分紅等同于企業(yè)分紅；第三，他在進(jìn)行一個誤導(dǎo)性的宣傳，主要是變相夸大了萬能保險的作用；第四，就是他工作非常的粗心，在錄入人壽保險的時候，把某客戶的年齡給錄錯了。<1>.結(jié)合城鄉(xiāng)居民收入的情況，人壽保險公司開發(fā)銷售人壽保險產(chǎn)品怎么做好產(chǎn)品定位？<2>.保險員錄入被保險人年齡時錄錯，保險監(jiān)管部門對代理人進(jìn)行了處罰，請問處罰的依據(jù)是什么？<3>.萬能人壽產(chǎn)品與傳統(tǒng)人壽保險產(chǎn)品相比具有靈活性，它的靈活性體現(xiàn)在哪些方面？<4>.請論述人壽保險與銀行儲蓄的區(qū)別。<5>.案例中所提及的分紅，分紅保險的收益來自什么？參考答案：詳見解析參考解析：<1>.保險的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險金給付。針對中低收入人群，保險公司更要體現(xiàn)出保險的基本職能來，讓保險回歸保障的本質(zhì)。<2>.處罰依據(jù)為《保險法》第一百七十四條：個人保險代理人違反本法規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)給予警告，可以并處二萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬元以上十萬元以下的罰款，并可以吊銷其資格證書。<3>.萬能人壽保險的靈活性主要體現(xiàn)在保障責(zé)任靈活調(diào)整、交費(fèi)靈活以及賬戶價值的部分領(lǐng)取等方面。因此從理論上講，萬能人壽保險生效以后，任何新的壽險需求都可以通過現(xiàn)有保單實(shí)現(xiàn)。萬能人壽保險保單在開始生效時，保險金額和死亡給付形式都會被確定下來，但投保人在投保后仍可以根據(jù)自身在不同人生階段的需求以及愿意付出的保障成本而改變保險金額和死亡給付形式。另外投保人會擁有保單質(zhì)押貸款，部分領(lǐng)取賬戶價值或退保等對賬戶價值的靈活處置權(quán)。萬能人壽保險還可以通過附加一些其他的簡單保險責(zé)任，如意外死亡、失能保費(fèi)豁免等，也可以通過將保險金額指數(shù)化等方法使投保人在較長的保單年度內(nèi)根據(jù)自身需求對保險計劃進(jìn)行調(diào)整。簡單來說，萬能人壽保險的保額可調(diào)、現(xiàn)金價值可提取和保費(fèi)交費(fèi)靈活，這三個功能是其靈活性的體現(xiàn)。<4>.儲蓄是把現(xiàn)在收入的一部分儲存起來以備將來需要的一種經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備行為。人壽保險，尤其是兩全保險，具有與儲蓄相類似的部分功能。但兩者有著本質(zhì)的不同，主要體現(xiàn)為：（1）人壽保險是集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位所交的保險費(fèi)來應(yīng)對將來出現(xiàn)保險事故時給付的需要，它的宗旨在于共同分擔(dān)風(fēng)險，損失和利益分?jǐn)?，受益人領(lǐng)取保險金的時間和金額是不確定的。儲蓄則是將自己個人的積累存人特定的金融機(jī)構(gòu)來獲得本金和利息以備將來所需，不存在損失和利益分?jǐn)偅婵钊祟I(lǐng)回存款本息的時間和金額是確定的。（2）人壽保險事故發(fā)生后，不論投保人交納保險費(fèi)數(shù)額與保險金額差別多大，受益人當(dāng)時均可領(lǐng)取約定的保險金；儲蓄的所得則只是本人所儲存的本金及其產(chǎn)生的利息，利息和儲存時間有關(guān)，而且取出儲存所得通常有一定的時間限制。<5>.分紅保險產(chǎn)品的紅利，實(shí)質(zhì)來源是保險公司經(jīng)營中的盈余，但并不是所有盈余都會成為保單紅利，而只有其中的可分配盈余才能形成最后的保單紅利。紅利來源的因素是很多的，主要來源于：利差，指保險公司的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)投資收益率與定價時預(yù)定利率之偏差；費(fèi)差，指保險公司實(shí)際經(jīng)驗(yàn)費(fèi)用與預(yù)定費(fèi)用之差，并根據(jù)利率進(jìn)行調(diào)整；死差，指定價時預(yù)定死亡成本與保險公司實(shí)際經(jīng)驗(yàn)死亡成本之差。[問答題]4.保險公司的償付能力監(jiān)管在我國的保險監(jiān)管體系占有重要地位，自2003年中國保監(jiān)會發(fā)布《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，到2013年發(fā)布《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系整體框架》，再到2016年1月中國“償二代”監(jiān)管體系正式實(shí)施，標(biāo)志著中國保險公司償付能力監(jiān)管體系已經(jīng)達(dá)到國際水平。2021年1月15日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《保險公司償付能力管理規(guī)定》，自2021年3月1日起執(zhí)行。保險公司償付能力監(jiān)管得到進(jìn)一步加強(qiáng)，請在此背景下證述：保險公司償付能力的含義，償付能力監(jiān)管的基本思想，實(shí)際資本和最低資本之間的關(guān)系，我國第二代償付能力監(jiān)管體系的導(dǎo)向，按照“償二代”的規(guī)則，保險公司償付能力風(fēng)險的分類，固有風(fēng)險的內(nèi)容及其進(jìn)一步細(xì)分情況。參考解析：第一、保險公司償付能力保險公司償付能力是指保險公司償還債務(wù)的能力。償付能力體系不僅考慮準(zhǔn)備金是否足以彌補(bǔ)可預(yù)見和部分不可預(yù)見的賠款和費(fèi)用，還考慮到當(dāng)準(zhǔn)備金不足以彌補(bǔ)不可預(yù)見的重大損失時，其資本金是否足以承受對沒有明確認(rèn)識到的風(fēng)險所帶來的損失。第二、償付能力監(jiān)管的基本思想償付能力監(jiān)管的基本思想是在充分考慮資產(chǎn)和負(fù)債面臨風(fēng)險的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險公司的規(guī)模和承擔(dān)的風(fēng)險總量來設(shè)定資本要求。保險公司的實(shí)際資本額度應(yīng)與其經(jīng)營的業(yè)務(wù)相匹配。第三、保險公司的償付能力可以分為法定償付能力、實(shí)際償付能力和最低償付能力。實(shí)際償付能力原指公司償還債務(wù)的能力，具體表現(xiàn)為公司是否有足夠的資產(chǎn)來匹配其負(fù)債。但對于經(jīng)營風(fēng)險的保險公司來說，實(shí)際償付能力是指根據(jù)監(jiān)管法定會計準(zhǔn)則進(jìn)行適當(dāng)認(rèn)可調(diào)整后的認(rèn)可資本。其計算公式是：認(rèn)可資本=認(rèn)可資產(chǎn)-認(rèn)可負(fù)債。最低償付能力是指保險公司已確認(rèn)資產(chǎn)與已確認(rèn)負(fù)債之間的差額，是保險公司必須達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)，我國保險償付能力監(jiān)管采用的是最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)，要求保險公司的實(shí)際償付能力額度須大于最低償付能力，其中最低償付能力必須與保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)。第四、我國第二代償付能力監(jiān)管體系的導(dǎo)向，是以風(fēng)險為導(dǎo)向的監(jiān)管新體系。第五、按照“償二代”的規(guī)則，保險公司償付能力風(fēng)險由固有風(fēng)險和控制風(fēng)險組成。固有風(fēng)險是指在現(xiàn)有的