保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的優(yōu)勢(shì)與作用

保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的優(yōu)勢(shì)與作用

一、保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧隨著中國(guó)貧困人口人數(shù)的逐年減少，傳統(tǒng)的扶貧問(wèn)題變得越來(lái)越精確。正確的減貧是促進(jìn)中國(guó)貧困人口生產(chǎn)生活全面保障的重要方式之一。自《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要(2011—2020年)》(中發(fā)[2011]10號(hào))、《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》(中發(fā)[2015]34號(hào))、《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》等政策、文件強(qiáng)調(diào)需借助金融業(yè)力量實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”以來(lái),金融精準(zhǔn)扶貧逐漸成為我國(guó)實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)的關(guān)鍵近年來(lái),眾多學(xué)者開(kāi)始研究金融精準(zhǔn)扶貧問(wèn)題,主要側(cè)重于金融扶貧對(duì)象、金融扶貧影響因素、金融扶貧困境等方面。在金融扶貧對(duì)象方面,國(guó)內(nèi)學(xué)者普遍認(rèn)為金融扶貧需重點(diǎn)發(fā)展以欠發(fā)達(dá)地區(qū)貧困戶、弱勢(shì)群體和低收入人群為核心的惠普金融,使金融扶貧在保障商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展的同時(shí),強(qiáng)化金融資源配置在金融市場(chǎng)中的決定性作用保險(xiǎn)扶貧作為金融扶貧的重要組成部分,在運(yùn)作速度快、有針對(duì)性承包、易于投保等方面擁有不可替代的優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅能對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)起到保障作用,還能優(yōu)化貧困地區(qū)資金、資源配置,緩解基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足等困難。保險(xiǎn)行業(yè)的一系列特征與優(yōu)勢(shì)使得保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧成為一種必然選擇,但是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧也存在著一些不容小覷的問(wèn)題。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的研究主要集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧,農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧,保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧路徑,保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧效應(yīng),保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧困境及對(duì)策建議等方面。一部分代表性觀點(diǎn)認(rèn)為:保險(xiǎn)普及度低,貧困戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的接受度不高,相關(guān)配套政策缺失,保險(xiǎn)公司激勵(lì)機(jī)制不健全,專業(yè)人才供給不足,貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金供需不對(duì)稱,扶貧手段單一,貧困地區(qū)資源缺乏,扶貧區(qū)域協(xié)調(diào)度較低等問(wèn)題是造成我國(guó)貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)工程難以實(shí)施的主要原因,為此,需進(jìn)一步開(kāi)發(fā)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品,加大扶貧保險(xiǎn)財(cái)政支持,為貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)創(chuàng)造融資環(huán)境。縱觀學(xué)術(shù)界關(guān)于金融扶貧和保險(xiǎn)扶貧的研究文獻(xiàn),近年來(lái)眾多學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)扶貧研究集中在對(duì)相關(guān)政策、實(shí)踐效果和現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的探討上,這些研究大部分處于現(xiàn)象表層,未能涉及保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的問(wèn)題核心,即在脫貧攻堅(jiān)過(guò)程中,如何界定保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)質(zhì)意義并對(duì)接固有的保險(xiǎn)功能,如何在保險(xiǎn)扶貧現(xiàn)狀基礎(chǔ)上探索出保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的有效途徑和具體模式,如何設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的推進(jìn)機(jī)制確保保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧有效落實(shí)等。通過(guò)概述我國(guó)致貧成因與脫貧需求,分析不同的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司提出的保險(xiǎn)扶貧路徑,本文對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧應(yīng)采取的最佳路徑和具體模式進(jìn)行了深入探討。二、正確的保險(xiǎn)和扶貧理論基礎(chǔ)(一)農(nóng)村扶貧的三階段從我國(guó)扶貧歷史來(lái)看,大體經(jīng)歷了1978—1985年的體制改革推動(dòng)扶貧,1986—1993年的大規(guī)模開(kāi)發(fā)式扶貧,1994—2000年的扶貧攻堅(jiān),2001—2010年的21世紀(jì)初農(nóng)村扶貧,以及2011年以后的農(nóng)村扶貧五個(gè)階段。每個(gè)階段都沉淀了上個(gè)階段遺留的農(nóng)村致貧原因和政府與貧困戶對(duì)農(nóng)村脫貧的迫切需求。從表1可以看出,我國(guó)致貧成因最初是歷史因素導(dǎo)致的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡,隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型,受區(qū)域因素限制導(dǎo)致的貧困問(wèn)題顯得愈發(fā)明顯。隨后,在開(kāi)發(fā)式扶貧的作用下,農(nóng)村絕對(duì)貧困人口有了大幅度的下降,但對(duì)于處在經(jīng)濟(jì)、文化、交通、生態(tài)問(wèn)題相對(duì)嚴(yán)重的中西部地區(qū)的貧困戶而言,基本的生活生產(chǎn)問(wèn)題始終阻礙著他們走出貧困。之后,扶貧政策隨著“八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”(二)保險(xiǎn)扶貧模式出于我國(guó)階段性致貧原因和貧困人口的脫貧需求,保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧在金融扶貧中的地位顯得愈發(fā)重要,其根本原因在于保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧具有三個(gè)特殊功能,即分散與轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付,資源配置與資金融通。這些功能能夠有效緩解長(zhǎng)期困擾貧困地區(qū)貧困戶面對(duì)的致貧問(wèn)題與脫貧需求。保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的首要功能是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與分散功能。農(nóng)村致貧原因很大程度在于貧困戶承擔(dān)了自身因偶發(fā)人身事故或?yàn)?zāi)害事件導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。這些經(jīng)濟(jì)損失能夠以獲取保費(fèi)、直接攤派等方式轉(zhuǎn)移給所有被保險(xiǎn)人共同承擔(dān),使得被保險(xiǎn)人在投保期間能夠借助保險(xiǎn)工具分散基本生活中的大部分風(fēng)險(xiǎn),彌補(bǔ)其部分損失。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能能夠幫助貧困戶分散貧困地區(qū)因?yàn)?zāi)害風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失,保障了他們?cè)庥鍪鹿省⑹录蟮恼Ｉ?保護(hù)了貧困地區(qū)的生產(chǎn)力。保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的第二個(gè)功能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付功能。當(dāng)貧困戶經(jīng)歷了人身事故或?yàn)?zāi)害事件以后,他們能夠根據(jù)保險(xiǎn)合同的具體規(guī)定獲取相應(yīng)的損失補(bǔ)償。一方面,若貧困戶在農(nóng)村生活或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遭受到了突然的、劇烈的、外來(lái)的災(zāi)害或事故使其身體受到了傷害,他們能根據(jù)保險(xiǎn)合約獲取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)以社會(huì)保障安全網(wǎng)的方式實(shí)現(xiàn)了為貧困人口健康服務(wù)的可及性。另一方面,若貧困戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中受到水災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)暴災(zāi)、冷凍災(zāi)等保險(xiǎn)事故,并造成有形物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)保險(xiǎn)金范圍內(nèi)的實(shí)際損失給予補(bǔ)償,并確保貧困戶能夠在有災(zāi)害的情況下順利進(jìn)行農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付功能不僅能夠?yàn)樨毨舻霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)筑屏障,穩(wěn)定他們的基本收入不受自然災(zāi)害的影響,還能提升貧困戶的再發(fā)展能力,減輕政府抗災(zāi)救災(zāi)的負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的第三個(gè)功能是資源配置和資金融通功能。在滿足了基本的生活需求,化解了貧困戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中可能遇到的不可預(yù)測(cè)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)后,保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧不僅能夠通過(guò)有效配置資金,合理安排金融資源,將各種要素資源合理運(yùn)用于地區(qū)龍頭產(chǎn)業(yè)或三農(nóng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展,使得依附于這些產(chǎn)業(yè)的貧困個(gè)體戶獲得長(zhǎng)期有效的可持續(xù)發(fā)展能力,降低再次返貧發(fā)生的概率;還能借助政府力量加強(qiáng)貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),并以創(chuàng)新融資模式等方式,緩解貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展阻力。除此以外,貧困戶還可以通過(guò)收取的保險(xiǎn)費(fèi)用與自身的基礎(chǔ)資本金相結(jié)合形成保險(xiǎn)基金,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)籌集資金,或?qū)⒈ｋU(xiǎn)資金用于購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)或有價(jià)證券進(jìn)行投資,加強(qiáng)資金融通。三、正確選擇正確的扶貧方式(一)保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧路徑及典型產(chǎn)品保險(xiǎn)是個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的一種財(cái)務(wù)手段。保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧是貧困個(gè)體或經(jīng)濟(jì)體對(duì)可預(yù)知或不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)加以控制和管理的、最終達(dá)到脫貧效果的財(cái)務(wù)手段。作為授權(quán)履行行政管理職能的國(guó)務(wù)院直屬機(jī)構(gòu),保監(jiān)會(huì)提出,保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作應(yīng)精準(zhǔn)對(duì)接多元化保險(xiǎn)需求,有針對(duì)性地提供健康保險(xiǎn)、民生保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)脫貧保險(xiǎn)以及教育脫貧保險(xiǎn)等多層次的保險(xiǎn)服務(wù)以履行其扶貧開(kāi)發(fā)等社會(huì)責(zé)任。保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)的保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧路徑和典型產(chǎn)品見(jiàn)表2?；诒１O(jiān)會(huì)提出的“五大服務(wù)需求”,我國(guó)各大保險(xiǎn)公司重點(diǎn)針對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧、農(nóng)險(xiǎn)扶貧、健康扶貧、補(bǔ)位扶貧開(kāi)展了一系列保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司開(kāi)展的保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧路徑和典型產(chǎn)品見(jiàn)表3。通過(guò)比較保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)的和保險(xiǎn)公司重點(diǎn)開(kāi)展的保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧路徑,我們可以看出保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)的保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧模式著重強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、抗風(fēng)險(xiǎn)功能和資金融通功能,將擴(kuò)大保險(xiǎn)受眾群體、提高保險(xiǎn)保障水平、精準(zhǔn)指向集中連片特困地區(qū)作為保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)的基本方針。保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)的保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧模式具有很強(qiáng)的政策性和惠民性,民生保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧就是最好的例子。民生保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧主要針對(duì)社會(huì)廣大弱勢(shì)群體給予相應(yīng)的人身保障,它將扶貧精準(zhǔn)到留守兒童、留守婦女、留守老人、失獨(dú)老人以及殘疾人等容易被社會(huì)所忽視的特殊人群,對(duì)其健康以及財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重點(diǎn)幫扶。而教育保險(xiǎn)則是一種雖然無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益,但能以助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)的方式解決大學(xué)生就學(xué)、就業(yè)以及職業(yè)教育問(wèn)題的扶貧方式。與此相對(duì),保險(xiǎn)公司弱化了民生保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧,強(qiáng)化了產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧。譬如,以中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中華保險(xiǎn)公司為首的保險(xiǎn)公司多以聯(lián)保、擔(dān)保的方式提供小額信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),拓寬農(nóng)業(yè)合作社和地方公司的融資渠道,降低融資成本。該業(yè)務(wù)通常會(huì)借助地方政府擔(dān)保資金的力量減少金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn),對(duì)地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展和地方金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生激勵(lì)作用。保險(xiǎn)公司傾向于產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧,弱化民生精準(zhǔn)扶貧和教育精準(zhǔn)扶貧的原因在于保險(xiǎn)公司是市場(chǎng)化的公司運(yùn)作,它更多地考慮了成本效益和盈利,即如何以最小的成本獲得最大的收益。簡(jiǎn)言之,保險(xiǎn)公司認(rèn)為精準(zhǔn)扶貧是政府行為,是政府應(yīng)盡的職責(zé)。如何在政府的精準(zhǔn)扶貧政策或項(xiàng)目中尋找到盈利點(diǎn)是保險(xiǎn)公司的基本行為動(dòng)機(jī)。(二)保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)的模式通過(guò)比較保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)的和各大保險(xiǎn)公司開(kāi)展的一系列保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧路徑,本文認(rèn)為選擇保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的路徑模式需均衡考慮保險(xiǎn)公司盈利與其隱性社會(huì)責(zé)任的關(guān)系,在強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)理財(cái)功能的同時(shí),優(yōu)先確保保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、抗風(fēng)險(xiǎn)功能和資金融通功能在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮相應(yīng)的作用。國(guó)家“十三五規(guī)劃綱要”將金融扶貧和特色產(chǎn)業(yè)扶貧、勞務(wù)輸出扶貧、異地扶貧搬遷、交通扶貧、生態(tài)保護(hù)扶貧、教育扶貧、健康扶貧與社保兜底脫貧并列為八大脫貧攻堅(jiān)重點(diǎn)工程,強(qiáng)調(diào)健全保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò),完善融資擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。中國(guó)保監(jiān)會(huì)、國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào),保險(xiǎn)業(yè)必須履行扶貧開(kāi)發(fā)社會(huì)責(zé)任,保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作應(yīng)精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)需求、健康保險(xiǎn)服務(wù)需求、民生保險(xiǎn)服務(wù)需求、產(chǎn)業(yè)脫貧保險(xiǎn)服務(wù)需求、教育脫貧保險(xiǎn)服務(wù)需求等多元化保險(xiǎn)需求。本文依據(jù)《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》和《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》(保監(jiān)發(fā)[2016]44號(hào)),結(jié)合保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)的保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧路徑和各大保險(xiǎn)公司開(kāi)展的一系列保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧路徑,認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅需要通過(guò)健康、民生、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、教育等保險(xiǎn)扶貧,推進(jìn)健康、特色產(chǎn)業(yè)、教育扶貧工程,以滿足我國(guó)大量貧困戶對(duì)健康、民生、產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)、教育等保險(xiǎn)服務(wù)的需求,還需借助商業(yè)與社會(huì)保險(xiǎn)工具,滿足貧困地區(qū)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)的相關(guān)需求。保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的路徑選擇,如圖1所示。1.融合“三農(nóng)”保險(xiǎn),推行“串聯(lián)共?！庇捎谪毨У貐^(qū)普遍存在基礎(chǔ)設(shè)施條件差、生態(tài)環(huán)境惡劣、經(jīng)濟(jì)低下等問(wèn)題,使得貧困戶無(wú)法有效抵御因自然災(zāi)害帶來(lái)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失,嚴(yán)重影響了貧困人口的正常生產(chǎn),加大了因?yàn)?zāi)返貧的概率。為了緩解這一現(xiàn)象,創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅要多元化,還要考慮到不同地區(qū)地理特征與現(xiàn)實(shí)情況,切實(shí)地將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)工具與“三農(nóng)”保險(xiǎn)需求相匹配,風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較低的地區(qū)需強(qiáng)化惠農(nóng)力度,水災(zāi)旱災(zāi)等災(zāi)害較多的地區(qū)需加強(qiáng)大災(zāi)保險(xiǎn),特色產(chǎn)業(yè)明顯的地區(qū)可發(fā)展農(nóng)機(jī)、農(nóng)房保險(xiǎn),無(wú)法憑借一己之力購(gòu)買產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的貧困戶可在“聯(lián)辦共?！钡臋C(jī)制下,由地方政府主導(dǎo),聯(lián)合保險(xiǎn)公司力量,設(shè)置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)、裝備制造業(yè)首臺(tái)套保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品成本價(jià)格損失險(xiǎn)等險(xiǎn)種,借助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、地方銀行以及地方政府的力量開(kāi)展扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)、“兩權(quán)”抵押貸款保證保險(xiǎn)。在生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)中,融合企業(yè)、合作社、金融機(jī)構(gòu)等多方社會(huì)力量,創(chuàng)新保險(xiǎn)與信貸、信用保證保險(xiǎn)與保險(xiǎn)資金融資等融資模式,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展緩解融資壓力,提供資本保障。2.積極發(fā)展醫(yī)保商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)保險(xiǎn)服務(wù)健康扶貧的目的在于切實(shí)解決每一個(gè)貧困人口的醫(yī)療負(fù)擔(dān),核心是重大特大醫(yī)療保險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)重且能一次性治愈的大病保險(xiǎn),具體包括以下六個(gè)具體模式:(1)建立多層次醫(yī)療保障體系。多層次醫(yī)療保障體系以基本醫(yī)療保障制度為基礎(chǔ),以商業(yè)健康保險(xiǎn)及其他形式醫(yī)療保險(xiǎn)作為輔助?；踞t(yī)療保險(xiǎn)是保障貧困家庭生存權(quán)利和健康權(quán)力的基本路徑,也是加快基本醫(yī)療資源向農(nóng)村等貧困地區(qū)流動(dòng)的唯一渠道。(2)構(gòu)筑四重醫(yī)療保障防線。在優(yōu)化新型農(nóng)村合作醫(yī)療和醫(yī)療救助的同時(shí),積極發(fā)展新農(nóng)合大病保險(xiǎn)和農(nóng)村貧困人口重大疾病商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)。將新型農(nóng)村合作醫(yī)療和大病保險(xiǎn)覆蓋所有貧困人口,并根據(jù)貧困人口投保險(xiǎn)種給予一定的政策傾斜,譬如在投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)給予費(fèi)率優(yōu)惠,以降低大病患者費(fèi)用支出對(duì)正常生產(chǎn)生活的影響。(3)提高保險(xiǎn)救助信息交換能力。實(shí)現(xiàn)以基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助為首的“一站式”信息交換能力,提升即時(shí)結(jié)算效率。(4)改革醫(yī)保支付方式。首先,通過(guò)建立針對(duì)人頭、病種以及單元性服務(wù)的復(fù)合型付費(fèi)方式,優(yōu)先使用大病保險(xiǎn)承擔(dān)費(fèi)用較高、能夠切實(shí)有效治療的、病愈期較長(zhǎng)且對(duì)貧困人口生活生產(chǎn)影響較大的醫(yī)療費(fèi)用。其次,充分發(fā)揮各類醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的控制作用,通過(guò)聯(lián)動(dòng)報(bào)銷減少治療成本。(5)開(kāi)發(fā)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷或?qū)嵉乜疾斓姆绞椒e極開(kāi)發(fā)保單不煩瑣、保障程度適當(dāng)且保費(fèi)較為低廉的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品,讓保險(xiǎn)產(chǎn)品變得更加親民化、生活化、通俗化。(6)加強(qiáng)保險(xiǎn)資助和保險(xiǎn)幫扶。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以個(gè)別資助或無(wú)償捐贈(zèng)的方式幫助以貧困殘疾人為首的五保供養(yǎng)對(duì)象,成為保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的核心社會(huì)力量。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在“云南昭通城鄉(xiāng)醫(yī)療救助補(bǔ)充保險(xiǎn)項(xiàng)目”中主動(dòng)對(duì)接城鄉(xiāng)貧困人口醫(yī)療保障需求,在產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上給予適當(dāng)折扣,為貧困人口提供了大量便捷優(yōu)質(zhì)的健康保障服務(wù)。中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在廣東肇慶市承辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)十年之久,創(chuàng)新探索出個(gè)人賬戶資金購(gòu)買大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù),完善了“基本+補(bǔ)充”醫(yī)療保障體系。3.國(guó)家未來(lái)學(xué)生保險(xiǎn)。據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)教育保險(xiǎn)扶貧是滿足了一系列物質(zhì)扶貧后,用于實(shí)現(xiàn)精神扶貧的重要扶貧模式之一。教育保險(xiǎn)扶貧能夠從根本上解決不同年齡段貧困人口對(duì)教育的需求問(wèn)題,通過(guò)助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)等形式,緩解因能力而無(wú)法實(shí)現(xiàn)的就學(xué)就業(yè)問(wèn)題,為貧困戶獲取知識(shí),實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值提供幫助。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般通過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)教育扶貧和就業(yè)扶貧,其原因在于助學(xué)貸款極易因?yàn)楸ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)與貸款對(duì)象之間的信息不對(duì)稱以及貸款對(duì)象逆向選擇產(chǎn)生實(shí)質(zhì)為道德風(fēng)險(xiǎn)的借款信用風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)一般由貸款對(duì)象提出貸款申請(qǐng),銀行對(duì)貸款對(duì)象的資料進(jìn)行審查和審批,保險(xiǎn)公司對(duì)銀行發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款開(kāi)立保單提供擔(dān)保,最后由作為投保人的銀行發(fā)放貸款。貸款對(duì)象一般為國(guó)家助學(xué)貸款合作高校的全日制本科、?？?、高職、研究生,貸款一般用于支付學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi),貸款對(duì)象畢業(yè)后2年進(jìn)行還款。4.不可脫貧的低保和t當(dāng)產(chǎn)業(yè)扶持和就業(yè)幫助無(wú)法在無(wú)業(yè)可扶和無(wú)力脫貧的貧困人口中發(fā)揮正常作用時(shí),需要通過(guò)社會(huì)保障兜底的方式為“兩無(wú)”貧困人口和暫時(shí)不能脫貧人口提供保障。社會(huì)保障兜底的關(guān)鍵在于對(duì)低保和特困對(duì)象的精準(zhǔn)認(rèn)定。首先以“申請(qǐng)核評(píng)、審核、審批”三個(gè)環(huán)節(jié)和“申請(qǐng)受理、調(diào)查核實(shí)、民主評(píng)困、一榜公示、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審查、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府審核、二榜公示、縣級(jí)民政部門(mén)審批、三榜公示、待遇批準(zhǔn)”這十個(gè)步驟為基礎(chǔ)四、完善正確的保險(xiǎn)績(jī)效提升機(jī)制(一)加重經(jīng)濟(jì)水平較低的債務(wù)負(fù)擔(dān)地方政府為了實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)或增加個(gè)人政績(jī),通常會(huì)規(guī)避扶貧項(xiàng)目中存在的隱性風(fēng)險(xiǎn),以農(nóng)戶原有經(jīng)濟(jì)水平作為貧困戶的篩選標(biāo)準(zhǔn),并將有限的扶貧資源運(yùn)用在整體經(jīng)濟(jì)條件較好、農(nóng)業(yè)發(fā)展能力較強(qiáng)的農(nóng)戶與示范村中,以提高項(xiàng)目的成功率。這種篩選標(biāo)準(zhǔn)不僅會(huì)帶來(lái)貧困戶名單的失真,對(duì)一般農(nóng)戶產(chǎn)生排擠,使得示范戶與一般農(nóng)戶接受的扶貧力度差距極大,還會(huì)進(jìn)一步加重經(jīng)濟(jì)水平較低的農(nóng)戶承受更多的債務(wù)負(fù)擔(dān)。為了逐漸消除因農(nóng)村貧困面積較大、貧困人口較多或地方政府干預(yù)動(dòng)機(jī)造成的扶貧失真,政府機(jī)構(gòu)需要建立完善的保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧工作考核激勵(lì)機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)貧困行政村推進(jìn)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧工作的督促檢查和考核評(píng)估。保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧工作考核激勵(lì)機(jī)制是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的最重要的配套保障機(jī)制之一。各省、市、縣需建立三級(jí)聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組,定期組織精準(zhǔn)扶貧開(kāi)發(fā)工作考核,根據(jù)考核結(jié)果進(jìn)行批評(píng)、表?yè)P(yáng)或限期整改。為了抑制地方政府領(lǐng)導(dǎo)與基層需求相分離,需將保險(xiǎn)扶貧與基層組織建設(shè)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合,讓三級(jí)聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組配合以村黨組織為核心的村級(jí)組織實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧配套建設(shè),在加強(qiáng)扶貧開(kāi)發(fā)調(diào)研的同時(shí),對(duì)精準(zhǔn)扶貧中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)與思考,對(duì)原因進(jìn)行分析,并制定相應(yīng)的對(duì)策措施。(二)創(chuàng)新“三農(nóng)”保險(xiǎn)扶貧模式精準(zhǔn)扶貧政策主要包含政府、市場(chǎng)、社會(huì)以及貧困戶這四大主體,在創(chuàng)新保險(xiǎn)工具的過(guò)程中,需充分考慮四大主體的行為動(dòng)機(jī),形成“四位一體”保險(xiǎn)工具創(chuàng)新模式。政府的行為動(dòng)機(jī)在于利用保險(xiǎn)產(chǎn)品最大限度地滿足人民基本生活和生產(chǎn)需求;市場(chǎng)的行為動(dòng)機(jī)在于通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)大精準(zhǔn)扶貧的市場(chǎng)需求,為市場(chǎng)主體提供發(fā)展機(jī)會(huì);社會(huì)的行為動(dòng)機(jī)在于利用保險(xiǎn)業(yè)推動(dòng)社會(huì)治理現(xiàn)代化與區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型;貧困戶的行為動(dòng)機(jī)在于通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)脫貧致富。創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品需以上述行為動(dòng)機(jī)為重心,針對(duì)不同經(jīng)濟(jì)條件的農(nóng)民對(duì)繳費(fèi)水平和保障深度的選擇開(kāi)發(fā)不同檔次的保險(xiǎn)產(chǎn)品,針對(duì)不同需求層面設(shè)計(jì)多樣化產(chǎn)品以滿足貧困戶醫(yī)療、重大疾病、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、教育等各方面的風(fēng)險(xiǎn)保障。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面,根據(jù)當(dāng)?shù)氐乩砦恢?、發(fā)展水平,創(chuàng)新具有當(dāng)?shù)靥厣摹叭r(nóng)”保險(xiǎn);在健康與民生方面,根據(jù)投保人具體年齡、投保預(yù)算期限、投保保費(fèi)承受范圍、投保政策優(yōu)惠條款,以投保人最為迫切的保障問(wèn)題為核心,開(kāi)設(shè)一對(duì)一保險(xiǎn)咨詢服務(wù)、售后服務(wù)與增值服務(wù)。譬如,建立跨區(qū)域重大疾病綠色通道,幫助貧困地區(qū)扶貧主體在罹患重大疾病時(shí),在第一時(shí)間獲得快速優(yōu)質(zhì)的服務(wù);設(shè)置網(wǎng)絡(luò)專線或電話專線,24小時(shí)隨時(shí)解答保險(xiǎn)受眾群體的各種日常健康困惑,普及重癥預(yù)防知識(shí),若在咨詢過(guò)程中發(fā)現(xiàn)任何隱疾,專家能夠在第一時(shí)間聯(lián)系當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)醫(yī)院,為受保對(duì)象進(jìn)行治療與救助。除了上述一般情況,還需針對(duì)農(nóng)村人口打工現(xiàn)狀,實(shí)施補(bǔ)位扶貧,創(chuàng)新農(nóng)民工、農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)低收入群體的小額人身保險(xiǎn)、民政醫(yī)療救助補(bǔ)充保險(xiǎn)等。在教育方面,除了一般的教育險(xiǎn)之外,打造“教育金+”綜合保險(xiǎn)。譬如,“教育金+重大疾病+住院”“一胎教育金+二胎教育金”“教育金+學(xué)業(yè)金+成家立業(yè)+重大疾病”,確保貧困地區(qū)兒童在嬰幼兒階段、小學(xué)階段、初中階段、高中階段、大學(xué)階段、成家立業(yè)階段都能獲得教育保障與健康保障。在產(chǎn)業(yè)方面,為了在精準(zhǔn)扶貧基礎(chǔ)上進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧,需建立一系列利益聯(lián)結(jié)機(jī)制,譬如,“貧困戶+龍頭企業(yè)”“貧困戶+企業(yè)+基地”“貧困戶+企業(yè)+合作社”“貧困戶+財(cái)政+保險(xiǎn)+銀行”的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制、“三戶聯(lián)?！泵獾盅悍鲐毿刨J機(jī)制等。為了更好地滿足產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)扶貧及脫貧需求,需通過(guò)法律制度對(duì)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)扶貧實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)控制。具體來(lái)說(shuō),需要經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)可持續(xù)管理三個(gè)方面加以實(shí)現(xiàn)。其中,分散風(fēng)險(xiǎn)最為常見(jiàn)的方法是借助地方政府、保險(xiǎn)公司及銀行業(yè)等社會(huì)其他金融機(jī)構(gòu)的力量,對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)實(shí)施再保險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)分散過(guò)程中,定點(diǎn)設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)管聯(lián)合機(jī)構(gòu),深化行政部門(mén)對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品的備案審批制度。風(fēng)險(xiǎn)分散與監(jiān)控是一個(gè)長(zhǎng)期持續(xù)的工程,為了實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的風(fēng)險(xiǎn)可持續(xù)管理,不僅需要在現(xiàn)有監(jiān)控基礎(chǔ)上,針對(duì)風(fēng)控監(jiān)管部門(mén)人力資源水平、風(fēng)控監(jiān)管指標(biāo)、“三農(nóng)”保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)實(shí)施效果進(jìn)行定期考評(píng),還需要進(jìn)一步創(chuàng)新監(jiān)管制度,針對(duì)當(dāng)?shù)匕l(fā)展現(xiàn)狀,調(diào)整產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)力度,匹配不斷變化的產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)扶貧需求。(三)資基金給予資金支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖然是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的重要主體之一,但由于專業(yè)人才長(zhǎng)期缺乏,地方政府激勵(lì)政策不健全等原因,使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒(méi)有理由和足夠的動(dòng)力參與精準(zhǔn)扶貧。一方面,政府機(jī)構(gòu)需采取稅收優(yōu)惠、保費(fèi)補(bǔ)貼等方式強(qiáng)化補(bǔ)償機(jī)制;另一方面,政府機(jī)構(gòu)需對(duì)扶貧公益基金與扶貧投資基金給予一定的支持,讓政策支持、市場(chǎng)化運(yùn)作與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能相結(jié)合,緩解潛在風(fēng)險(xiǎn),提升扶貧資金使用率,降低精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品審批成本,激勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向精準(zhǔn)扶貧重心轉(zhuǎn)移,大量開(kāi)辦精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù),擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率,加大貧困地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展