保險精準扶貧的優(yōu)勢與作用

保險精準扶貧的優(yōu)勢與作用

一、保險精準扶貧隨著中國貧困人口人數(shù)的逐年減少，傳統(tǒng)的扶貧問題變得越來越精確。正確的減貧是促進中國貧困人口生產(chǎn)生活全面保障的重要方式之一。自《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2011—2020年)》(中發(fā)[2011]10號)、《中共中央、國務院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》(中發(fā)[2015]34號)、《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要》等政策、文件強調(diào)需借助金融業(yè)力量實現(xiàn)“精準扶貧、精準脫貧”以來,金融精準扶貧逐漸成為我國實現(xiàn)脫貧攻堅目標的關(guān)鍵近年來,眾多學者開始研究金融精準扶貧問題,主要側(cè)重于金融扶貧對象、金融扶貧影響因素、金融扶貧困境等方面。在金融扶貧對象方面,國內(nèi)學者普遍認為金融扶貧需重點發(fā)展以欠發(fā)達地區(qū)貧困戶、弱勢群體和低收入人群為核心的惠普金融,使金融扶貧在保障商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展的同時,強化金融資源配置在金融市場中的決定性作用保險扶貧作為金融扶貧的重要組成部分,在運作速度快、有針對性承包、易于投保等方面擁有不可替代的優(yōu)勢。保險產(chǎn)品不僅能對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險起到保障作用,還能優(yōu)化貧困地區(qū)資金、資源配置,緩解基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足等困難。保險行業(yè)的一系列特征與優(yōu)勢使得保險精準扶貧成為一種必然選擇,但是實現(xiàn)保險精準扶貧也存在著一些不容小覷的問題。國內(nèi)學者對保險精準扶貧的研究主要集中在農(nóng)業(yè)保險精準扶貧,農(nóng)村社會養(yǎng)老保險精準扶貧,保險精準扶貧路徑,保險精準扶貧效應,保險精準扶貧困境及對策建議等方面。一部分代表性觀點認為:保險普及度低,貧困戶對保險產(chǎn)品的接受度不高,相關(guān)配套政策缺失,保險公司激勵機制不健全,專業(yè)人才供給不足,貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金供需不對稱,扶貧手段單一,貧困地區(qū)資源缺乏,扶貧區(qū)域協(xié)調(diào)度較低等問題是造成我國貧困地區(qū)脫貧攻堅工程難以實施的主要原因,為此,需進一步開發(fā)特色保險產(chǎn)品,加大扶貧保險財政支持,為貧困地區(qū)脫貧攻堅創(chuàng)造融資環(huán)境?？v觀學術(shù)界關(guān)于金融扶貧和保險扶貧的研究文獻,近年來眾多學者對保險扶貧研究集中在對相關(guān)政策、實踐效果和現(xiàn)實問題的探討上,這些研究大部分處于現(xiàn)象表層,未能涉及保險精準扶貧的問題核心,即在脫貧攻堅過程中,如何界定保險精準扶貧的實質(zhì)意義并對接固有的保險功能,如何在保險扶貧現(xiàn)狀基礎(chǔ)上探索出保險精準扶貧的有效途徑和具體模式,如何設(shè)計具有針對性的推進機制確保保險精準扶貧有效落實等。通過概述我國致貧成因與脫貧需求,分析不同的保險機構(gòu)與保險公司提出的保險扶貧路徑,本文對我國保險精準扶貧應采取的最佳路徑和具體模式進行了深入探討。二、正確的保險和扶貧理論基礎(chǔ)(一)農(nóng)村扶貧的三階段從我國扶貧歷史來看,大體經(jīng)歷了1978—1985年的體制改革推動扶貧,1986—1993年的大規(guī)模開發(fā)式扶貧,1994—2000年的扶貧攻堅,2001—2010年的21世紀初農(nóng)村扶貧,以及2011年以后的農(nóng)村扶貧五個階段。每個階段都沉淀了上個階段遺留的農(nóng)村致貧原因和政府與貧困戶對農(nóng)村脫貧的迫切需求。從表1可以看出,我國致貧成因最初是歷史因素導致的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡,隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型,受區(qū)域因素限制導致的貧困問題顯得愈發(fā)明顯。隨后,在開發(fā)式扶貧的作用下,農(nóng)村絕對貧困人口有了大幅度的下降,但對于處在經(jīng)濟、文化、交通、生態(tài)問題相對嚴重的中西部地區(qū)的貧困戶而言,基本的生活生產(chǎn)問題始終阻礙著他們走出貧困。之后,扶貧政策隨著“八七扶貧攻堅計劃”(二)保險扶貧模式出于我國階段性致貧原因和貧困人口的脫貧需求,保險精準扶貧在金融扶貧中的地位顯得愈發(fā)重要,其根本原因在于保險精準扶貧具有三個特殊功能,即分散與轉(zhuǎn)嫁風險,經(jīng)濟補償與給付,資源配置與資金融通。這些功能能夠有效緩解長期困擾貧困地區(qū)貧困戶面對的致貧問題與脫貧需求。保險精準扶貧的首要功能是風險轉(zhuǎn)嫁與分散功能。農(nóng)村致貧原因很大程度在于貧困戶承擔了自身因偶發(fā)人身事故或災害事件導致的經(jīng)濟損失。這些經(jīng)濟損失能夠以獲取保費、直接攤派等方式轉(zhuǎn)移給所有被保險人共同承擔,使得被保險人在投保期間能夠借助保險工具分散基本生活中的大部分風險,彌補其部分損失。風險轉(zhuǎn)嫁功能能夠幫助貧困戶分散貧困地區(qū)因災害風險帶來的損失,保障了他們遭遇事故、事件后的正常生活,保護了貧困地區(qū)的生產(chǎn)力。保險精準扶貧的第二個功能是經(jīng)濟補償與給付功能。當貧困戶經(jīng)歷了人身事故或災害事件以后,他們能夠根據(jù)保險合同的具體規(guī)定獲取相應的損失補償。一方面,若貧困戶在農(nóng)村生活或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遭受到了突然的、劇烈的、外來的災害或事故使其身體受到了傷害,他們能根據(jù)保險合約獲取保險金。保險以社會保障安全網(wǎng)的方式實現(xiàn)了為貧困人口健康服務的可及性。另一方面,若貧困戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中受到水災、旱災、風暴災、冷凍災等保險事故,并造成有形物質(zhì)財產(chǎn)損失時,保險公司會對保險金范圍內(nèi)的實際損失給予補償,并確保貧困戶能夠在有災害的情況下順利進行農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。保險的經(jīng)濟補償與給付功能不僅能夠為貧困戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險構(gòu)筑屏障,穩(wěn)定他們的基本收入不受自然災害的影響,還能提升貧困戶的再發(fā)展能力,減輕政府抗災救災的負擔。保險精準扶貧的第三個功能是資源配置和資金融通功能。在滿足了基本的生活需求,化解了貧困戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中可能遇到的不可預測的財產(chǎn)風險后,保險精準扶貧不僅能夠通過有效配置資金,合理安排金融資源,將各種要素資源合理運用于地區(qū)龍頭產(chǎn)業(yè)或三農(nóng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展,使得依附于這些產(chǎn)業(yè)的貧困個體戶獲得長期有效的可持續(xù)發(fā)展能力,降低再次返貧發(fā)生的概率;還能借助政府力量加強貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),并以創(chuàng)新融資模式等方式,緩解貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展阻力。除此以外,貧困戶還可以通過收取的保險費用與自身的基礎(chǔ)資本金相結(jié)合形成保險基金,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)籌集資金,或?qū)⒈ｋU資金用于購買不動產(chǎn)或有價證券進行投資,加強資金融通。三、正確選擇正確的扶貧方式(一)保險公司開展保險精準扶貧路徑及典型產(chǎn)品保險是個人進行風險管理的一種財務手段。保險精準扶貧是貧困個體或經(jīng)濟體對可預知或不可預知的風險加以控制和管理的、最終達到脫貧效果的財務手段。作為授權(quán)履行行政管理職能的國務院直屬機構(gòu),保監(jiān)會提出,保險業(yè)助推脫貧攻堅工作應精準對接多元化保險需求,有針對性地提供健康保險、民生保險、農(nóng)業(yè)保險、產(chǎn)業(yè)脫貧保險以及教育脫貧保險等多層次的保險服務以履行其扶貧開發(fā)等社會責任。保監(jiān)會倡導的保險精準扶貧路徑和典型產(chǎn)品見表2?；诒１O(jiān)會提出的“五大服務需求”,我國各大保險公司重點針對產(chǎn)業(yè)扶貧、農(nóng)險扶貧、健康扶貧、補位扶貧開展了一系列保險業(yè)務。保險公司開展的保險精準扶貧路徑和典型產(chǎn)品見表3。通過比較保監(jiān)會倡導的和保險公司重點開展的保險精準扶貧路徑,我們可以看出保監(jiān)會倡導的保險精準扶貧模式著重強調(diào)了保險的經(jīng)濟補償功能、抗風險功能和資金融通功能,將擴大保險受眾群體、提高保險保障水平、精準指向集中連片特困地區(qū)作為保險助推脫貧攻堅的基本方針。保監(jiān)會倡導的保險精準扶貧模式具有很強的政策性和惠民性,民生保險和教育保險精準扶貧就是最好的例子。民生保險精準扶貧主要針對社會廣大弱勢群體給予相應的人身保障,它將扶貧精準到留守兒童、留守婦女、留守老人、失獨老人以及殘疾人等容易被社會所忽視的特殊人群,對其健康以及財產(chǎn)進行重點幫扶。而教育保險則是一種雖然無法在短時間內(nèi)產(chǎn)生經(jīng)濟效益,但能以助學貸款保證保險的方式解決大學生就學、就業(yè)以及職業(yè)教育問題的扶貧方式。與此相對,保險公司弱化了民生保險和教育保險精準扶貧,強化了產(chǎn)業(yè)保險精準扶貧。譬如,以中國平安保險公司、中國人壽保險公司、中華保險公司為首的保險公司多以聯(lián)保、擔保的方式提供小額信貸保證保險業(yè)務,拓寬農(nóng)業(yè)合作社和地方公司的融資渠道,降低融資成本。該業(yè)務通常會借助地方政府擔保資金的力量減少金融機構(gòu)信貸風險,對地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展和地方金融機構(gòu)產(chǎn)生激勵作用。保險公司傾向于產(chǎn)業(yè)精準扶貧,弱化民生精準扶貧和教育精準扶貧的原因在于保險公司是市場化的公司運作,它更多地考慮了成本效益和盈利,即如何以最小的成本獲得最大的收益。簡言之,保險公司認為精準扶貧是政府行為,是政府應盡的職責。如何在政府的精準扶貧政策或項目中尋找到盈利點是保險公司的基本行為動機。(二)保險業(yè)助推脫貧攻堅的模式通過比較保監(jiān)會倡導的和各大保險公司開展的一系列保險精準扶貧路徑,本文認為選擇保險精準扶貧的路徑模式需均衡考慮保險公司盈利與其隱性社會責任的關(guān)系,在強調(diào)保險理財功能的同時,優(yōu)先確保保險的經(jīng)濟補償功能、抗風險功能和資金融通功能在精準扶貧中發(fā)揮相應的作用。國家“十三五規(guī)劃綱要”將金融扶貧和特色產(chǎn)業(yè)扶貧、勞務輸出扶貧、異地扶貧搬遷、交通扶貧、生態(tài)保護扶貧、教育扶貧、健康扶貧與社保兜底脫貧并列為八大脫貧攻堅重點工程,強調(diào)健全保險服務網(wǎng)絡,完善融資擔保和風險補償機制。中國保監(jiān)會、國務院扶貧辦聯(lián)合出臺的《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》強調(diào),保險業(yè)必須履行扶貧開發(fā)社會責任,保險業(yè)助推脫貧攻堅工作應精準對接農(nóng)業(yè)保險服務需求、健康保險服務需求、民生保險服務需求、產(chǎn)業(yè)脫貧保險服務需求、教育脫貧保險服務需求等多元化保險需求。本文依據(jù)《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要》和《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》(保監(jiān)發(fā)[2016]44號),結(jié)合保監(jiān)會倡導的保險精準扶貧路徑和各大保險公司開展的一系列保險精準扶貧路徑,認為我國保險機構(gòu)不僅需要通過健康、民生、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、教育等保險扶貧,推進健康、特色產(chǎn)業(yè)、教育扶貧工程,以滿足我國大量貧困戶對健康、民生、產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)、教育等保險服務的需求,還需借助商業(yè)與社會保險工具,滿足貧困地區(qū)對社會保險服務的相關(guān)需求。保險精準扶貧的路徑選擇,如圖1所示。1.融合“三農(nóng)”保險,推行“串聯(lián)共?！庇捎谪毨У貐^(qū)普遍存在基礎(chǔ)設(shè)施條件差、生態(tài)環(huán)境惡劣、經(jīng)濟低下等問題,使得貧困戶無法有效抵御因自然災害帶來的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失和市場價格波動風險帶來的經(jīng)濟損失,嚴重影響了貧困人口的正常生產(chǎn),加大了因災返貧的概率。為了緩解這一現(xiàn)象,創(chuàng)新保險產(chǎn)品不僅要多元化,還要考慮到不同地區(qū)地理特征與現(xiàn)實情況,切實地將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險工具與“三農(nóng)”保險需求相匹配,風險抵御能力較低的地區(qū)需強化惠農(nóng)力度,水災旱災等災害較多的地區(qū)需加強大災保險,特色產(chǎn)業(yè)明顯的地區(qū)可發(fā)展農(nóng)機、農(nóng)房保險,無法憑借一己之力購買產(chǎn)業(yè)保險的貧困戶可在“聯(lián)辦共保”的機制下,由地方政府主導,聯(lián)合保險公司力量,設(shè)置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險、裝備制造業(yè)首臺套保險、農(nóng)產(chǎn)品成本價格損失險等險種,借助保險機構(gòu)、地方銀行以及地方政府的力量開展扶貧小額貸款保證保險、“兩權(quán)”抵押貸款保證保險。在生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)中,融合企業(yè)、合作社、金融機構(gòu)等多方社會力量,創(chuàng)新保險與信貸、信用保證保險與保險資金融資等融資模式,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展緩解融資壓力,提供資本保障。2.積極發(fā)展醫(yī)保商業(yè)補充保險保險服務健康扶貧的目的在于切實解決每一個貧困人口的醫(yī)療負擔,核心是重大特大醫(yī)療保險和負擔重且能一次性治愈的大病保險,具體包括以下六個具體模式:(1)建立多層次醫(yī)療保障體系。多層次醫(yī)療保障體系以基本醫(yī)療保障制度為基礎(chǔ),以商業(yè)健康保險及其他形式醫(yī)療保險作為輔助?；踞t(yī)療保險是保障貧困家庭生存權(quán)利和健康權(quán)力的基本路徑,也是加快基本醫(yī)療資源向農(nóng)村等貧困地區(qū)流動的唯一渠道。(2)構(gòu)筑四重醫(yī)療保障防線。在優(yōu)化新型農(nóng)村合作醫(yī)療和醫(yī)療救助的同時,積極發(fā)展新農(nóng)合大病保險和農(nóng)村貧困人口重大疾病商業(yè)補充保險。將新型農(nóng)村合作醫(yī)療和大病保險覆蓋所有貧困人口,并根據(jù)貧困人口投保險種給予一定的政策傾斜,譬如在投保重大疾病保險時給予費率優(yōu)惠,以降低大病患者費用支出對正常生產(chǎn)生活的影響。(3)提高保險救助信息交換能力。實現(xiàn)以基本醫(yī)療保險、大病保險、醫(yī)療救助為首的“一站式”信息交換能力,提升即時結(jié)算效率。(4)改革醫(yī)保支付方式。首先,通過建立針對人頭、病種以及單元性服務的復合型付費方式,優(yōu)先使用大病保險承擔費用較高、能夠切實有效治療的、病愈期較長且對貧困人口生活生產(chǎn)影響較大的醫(yī)療費用。其次,充分發(fā)揮各類醫(yī)療保險對醫(yī)療費用的控制作用,通過聯(lián)動報銷減少治療成本。(5)開發(fā)特色保險產(chǎn)品。保險機構(gòu)需通過調(diào)查問卷或?qū)嵉乜疾斓姆绞椒e極開發(fā)保單不煩瑣、保障程度適當且保費較為低廉的農(nóng)村小額人身保險等普惠保險產(chǎn)品,讓保險產(chǎn)品變得更加親民化、生活化、通俗化。(6)加強保險資助和保險幫扶。保險機構(gòu)可以個別資助或無償捐贈的方式幫助以貧困殘疾人為首的五保供養(yǎng)對象,成為保險精準扶貧的核心社會力量。中國人民保險公司在“云南昭通城鄉(xiāng)醫(yī)療救助補充保險項目”中主動對接城鄉(xiāng)貧困人口醫(yī)療保障需求,在產(chǎn)品標準費率基礎(chǔ)上給予適當折扣,為貧困人口提供了大量便捷優(yōu)質(zhì)的健康保障服務。中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司在廣東肇慶市承辦補充醫(yī)療保險十年之久,創(chuàng)新探索出個人賬戶資金購買大額補充醫(yī)療保險業(yè)務,完善了“基本+補充”醫(yī)療保障體系。3.國家未來學生保險。據(jù)保險機構(gòu)教育保險扶貧是滿足了一系列物質(zhì)扶貧后,用于實現(xiàn)精神扶貧的重要扶貧模式之一。教育保險扶貧能夠從根本上解決不同年齡段貧困人口對教育的需求問題,通過助學貸款保證保險等形式,緩解因能力而無法實現(xiàn)的就學就業(yè)問題,為貧困戶獲取知識,實現(xiàn)個人價值提供幫助。保險機構(gòu)一般通過國家助學貸款保證保險業(yè)務實現(xiàn)教育扶貧和就業(yè)扶貧,其原因在于助學貸款極易因為保險機構(gòu)與貸款對象之間的信息不對稱以及貸款對象逆向選擇產(chǎn)生實質(zhì)為道德風險的借款信用風險。國家助學貸款保證保險一般由貸款對象提出貸款申請,銀行對貸款對象的資料進行審查和審批,保險公司對銀行發(fā)放的國家助學貸款開立保單提供擔保,最后由作為投保人的銀行發(fā)放貸款。貸款對象一般為國家助學貸款合作高校的全日制本科、?？啤⒏呗?、研究生,貸款一般用于支付學費和住宿費,貸款對象畢業(yè)后2年進行還款。4.不可脫貧的低保和t當產(chǎn)業(yè)扶持和就業(yè)幫助無法在無業(yè)可扶和無力脫貧的貧困人口中發(fā)揮正常作用時,需要通過社會保障兜底的方式為“兩無”貧困人口和暫時不能脫貧人口提供保障。社會保障兜底的關(guān)鍵在于對低保和特困對象的精準認定。首先以“申請核評、審核、審批”三個環(huán)節(jié)和“申請受理、調(diào)查核實、民主評困、一榜公示、經(jīng)辦機構(gòu)審查、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府審核、二榜公示、縣級民政部門審批、三榜公示、待遇批準”這十個步驟為基礎(chǔ)四、完善正確的保險績效提升機制(一)加重經(jīng)濟水平較低的債務負擔地方政府為了實現(xiàn)政策性目標或增加個人政績,通常會規(guī)避扶貧項目中存在的隱性風險,以農(nóng)戶原有經(jīng)濟水平作為貧困戶的篩選標準,并將有限的扶貧資源運用在整體經(jīng)濟條件較好、農(nóng)業(yè)發(fā)展能力較強的農(nóng)戶與示范村中,以提高項目的成功率。這種篩選標準不僅會帶來貧困戶名單的失真,對一般農(nóng)戶產(chǎn)生排擠,使得示范戶與一般農(nóng)戶接受的扶貧力度差距極大,還會進一步加重經(jīng)濟水平較低的農(nóng)戶承受更多的債務負擔。為了逐漸消除因農(nóng)村貧困面積較大、貧困人口較多或地方政府干預動機造成的扶貧失真,政府機構(gòu)需要建立完善的保險精準扶貧工作考核激勵機制,加強對貧困行政村推進保險精準扶貧工作的督促檢查和考核評估。保險精準扶貧工作考核激勵機制是實現(xiàn)保險精準扶貧的最重要的配套保障機制之一。各省、市、縣需建立三級聯(lián)動保險扶貧開發(fā)領(lǐng)導小組,定期組織精準扶貧開發(fā)工作考核,根據(jù)考核結(jié)果進行批評、表揚或限期整改。為了抑制地方政府領(lǐng)導與基層需求相分離,需將保險扶貧與基層組織建設(shè)進行有機結(jié)合,讓三級聯(lián)動保險扶貧開發(fā)領(lǐng)導小組配合以村黨組織為核心的村級組織實現(xiàn)精準扶貧配套建設(shè),在加強扶貧開發(fā)調(diào)研的同時,對精準扶貧中出現(xiàn)的問題進行總結(jié)與思考,對原因進行分析,并制定相應的對策措施。(二)創(chuàng)新“三農(nóng)”保險扶貧模式精準扶貧政策主要包含政府、市場、社會以及貧困戶這四大主體,在創(chuàng)新保險工具的過程中,需充分考慮四大主體的行為動機,形成“四位一體”保險工具創(chuàng)新模式。政府的行為動機在于利用保險產(chǎn)品最大限度地滿足人民基本生活和生產(chǎn)需求;市場的行為動機在于通過保險產(chǎn)品擴大精準扶貧的市場需求,為市場主體提供發(fā)展機會;社會的行為動機在于利用保險業(yè)推動社會治理現(xiàn)代化與區(qū)域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型;貧困戶的行為動機在于通過保險產(chǎn)品降低生產(chǎn)風險,實現(xiàn)脫貧致富。創(chuàng)新保險產(chǎn)品需以上述行為動機為重心,針對不同經(jīng)濟條件的農(nóng)民對繳費水平和保障深度的選擇開發(fā)不同檔次的保險產(chǎn)品,針對不同需求層面設(shè)計多樣化產(chǎn)品以滿足貧困戶醫(yī)療、重大疾病、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、教育等各方面的風險保障。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面,根據(jù)當?shù)氐乩砦恢?、發(fā)展水平,創(chuàng)新具有當?shù)靥厣摹叭r(nóng)”保險;在健康與民生方面,根據(jù)投保人具體年齡、投保預算期限、投保保費承受范圍、投保政策優(yōu)惠條款,以投保人最為迫切的保障問題為核心,開設(shè)一對一保險咨詢服務、售后服務與增值服務。譬如,建立跨區(qū)域重大疾病綠色通道,幫助貧困地區(qū)扶貧主體在罹患重大疾病時,在第一時間獲得快速優(yōu)質(zhì)的服務;設(shè)置網(wǎng)絡專線或電話專線,24小時隨時解答保險受眾群體的各種日常健康困惑,普及重癥預防知識,若在咨詢過程中發(fā)現(xiàn)任何隱疾,專家能夠在第一時間聯(lián)系當?shù)貎?yōu)質(zhì)醫(yī)院,為受保對象進行治療與救助。除了上述一般情況,還需針對農(nóng)村人口打工現(xiàn)狀,實施補位扶貧,創(chuàng)新農(nóng)民工、農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)低收入群體的小額人身保險、民政醫(yī)療救助補充保險等。在教育方面,除了一般的教育險之外,打造“教育金+”綜合保險。譬如,“教育金+重大疾病+住院”“一胎教育金+二胎教育金”“教育金+學業(yè)金+成家立業(yè)+重大疾病”,確保貧困地區(qū)兒童在嬰幼兒階段、小學階段、初中階段、高中階段、大學階段、成家立業(yè)階段都能獲得教育保障與健康保障。在產(chǎn)業(yè)方面,為了在精準扶貧基礎(chǔ)上進一步實現(xiàn)精準脫貧,需建立一系列利益聯(lián)結(jié)機制,譬如,“貧困戶+龍頭企業(yè)”“貧困戶+企業(yè)+基地”“貧困戶+企業(yè)+合作社”“貧困戶+財政+保險+銀行”的利益聯(lián)結(jié)機制、“三戶聯(lián)?！泵獾盅悍鲐毿刨J機制等。為了更好地滿足產(chǎn)業(yè)保險扶貧及脫貧需求,需通過法律制度對產(chǎn)業(yè)保險扶貧實行風險控制。具體來說,需要經(jīng)過風險分散、風險監(jiān)控、風險可持續(xù)管理三個方面加以實現(xiàn)。其中,分散風險最為常見的方法是借助地方政府、保險公司及銀行業(yè)等社會其他金融機構(gòu)的力量,對“三農(nóng)”保險實施再保險。在風險分散過程中,定點設(shè)立保險監(jiān)管聯(lián)合機構(gòu),深化行政部門對“三農(nóng)”保險產(chǎn)品的備案審批制度。風險分散與監(jiān)控是一個長期持續(xù)的工程,為了實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)保險扶貧的風險可持續(xù)管理,不僅需要在現(xiàn)有監(jiān)控基礎(chǔ)上,針對風控監(jiān)管部門人力資源水平、風控監(jiān)管指標、“三農(nóng)”保險與再保險實施效果進行定期考評,還需要進一步創(chuàng)新監(jiān)管制度,針對當?shù)匕l(fā)展現(xiàn)狀,調(diào)整產(chǎn)業(yè)保險與再保險力度,匹配不斷變化的產(chǎn)業(yè)保險扶貧需求。(三)資基金給予資金支持保險機構(gòu)雖然是實現(xiàn)保險精準扶貧的重要主體之一,但由于專業(yè)人才長期缺乏,地方政府激勵政策不健全等原因,使得保險機構(gòu)沒有理由和足夠的動力參與精準扶貧。一方面,政府機構(gòu)需采取稅收優(yōu)惠、保費補貼等方式強化補償機制;另一方面,政府機構(gòu)需對扶貧公益基金與扶貧投資基金給予一定的支持,讓政策支持、市場化運作與保險機構(gòu)職能相結(jié)合,緩解潛在風險,提升扶貧資金使用率,降低精準扶貧保險產(chǎn)品審批成本,激勵保險機構(gòu)向精準扶貧重心轉(zhuǎn)移,大量開辦精準扶貧保險業(yè)務,擴大農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會養(yǎng)老保險覆蓋率,加大貧困地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展