互聯(lián)網(wǎng)上的個人征信體系芝麻信用

互聯(lián)網(wǎng)上的個人征信體系芝麻信用

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，信用功能在p2p平臺中的重要作用越來越明顯。征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融的基石,有無健全的征信體系,是市場經(jīng)濟能否走向成熟的重要標(biāo)志。征信體系的主要功能是促進企業(yè)和個人積累信用記錄,征信體系的建設(shè)對防范信用風(fēng)險、保持金融穩(wěn)定、推動金融發(fā)展、提升金融競爭力,都有著重要的作用,并以此促進經(jīng)濟社會發(fā)展。記者了解到,所謂征信,就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為個人建立信用檔案,依法采集并客觀記錄其信用信息,并依法對外提供信用信息服務(wù)的一種活動,它為專業(yè)化的授信機構(gòu)提供了一個信用信息共享的平臺。評估個人信用芝麻信用是獨立的第三方征信機構(gòu),是螞蟻金服生態(tài)體系內(nèi)的重要組成部分。2015年1月5日,中國人民銀行發(fā)出《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》,這個通知被視為我國個人征信體系有望向商業(yè)機構(gòu)開閘的信號,芝麻信用就位列其中。據(jù)介紹,芝麻信用通過云計算、機器學(xué)習(xí)等技術(shù),客觀地呈現(xiàn)個人和企業(yè)的信用狀況,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)上的公開資料,芝麻分就是芝麻信用的表現(xiàn)形式。目前,芝麻信用在信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、出行、婚戀、公共事業(yè)服務(wù)等上百個場景為用戶提供信用服務(wù)。對于大眾關(guān)心的芝麻分的涵義,有相關(guān)人士解釋,它是由獨立第三方信用評估機構(gòu)——芝麻信用管理有限公司在用戶授權(quán)的情況下,依據(jù)用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的各類消費及行為數(shù)據(jù),結(jié)合傳統(tǒng)金融借貸信息,運用云計算及機器學(xué)習(xí)等技術(shù),通過邏輯回歸、模擬提升決策樹、隨機森林等模型算法,以簡單易懂的分值形式對用戶的信用做出評估,從用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等五個維度客觀呈現(xiàn)個人信用狀況的綜合分值。芝麻分的分值范圍為350~950,分值越高表示信用越好,相應(yīng)的違約率越低。較高的芝麻分可以幫助用戶獲得更高效、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。比如,芝麻分高于600分的支付寶用戶,就有機會享受螞蟻花唄額度,而高于700分的用戶,在申請簽證上會更為方便。芝麻分是芝麻信用對海量信息數(shù)據(jù)經(jīng)綜合處理和評估,用于信用分析的數(shù)據(jù)。它主要來自于阿里巴巴的電商平臺,即淘寶、天貓上的交易數(shù)據(jù),也包括支付寶自身的數(shù)據(jù),比如支付寶上的余額、購買理財產(chǎn)品和繳納水電煤氣費用等記錄。保障信息安全征信是與個人信息的安全、隱私保護關(guān)系最為密切的行業(yè)。隨著芝麻信用等市場化個人征信機構(gòu)公測的不斷進展,信用帶來的便利越來越多,失信的成本也越來越高。當(dāng)然,個人信息被征信機構(gòu)使用,其安全問題也隨之而來。2016年,芝麻信用成為我國首家通過英國標(biāo)準協(xié)會ISO27001認證的征信機構(gòu),表明我國征信行業(yè)在信息安全管理領(lǐng)域已經(jīng)開始和國際接軌。北京大學(xué)副教授黃嵩認為,在個人信息和隱私保護備受關(guān)注的今天,芝麻信用的行動具有示范意義。作為全球權(quán)威的標(biāo)準研發(fā)和國際認證評審服務(wù)提供商,英國標(biāo)準協(xié)會一直致力于信息安全領(lǐng)域標(biāo)準的研發(fā)和制訂。該標(biāo)準被公認為全球最權(quán)威、最嚴格的,也是在全球被廣泛接受和應(yīng)用的信息安全領(lǐng)域的體系認證標(biāo)準。英國標(biāo)準協(xié)會對芝麻信用的認證包括提供的個人征信業(yè)務(wù)、信用風(fēng)險甄別業(yè)務(wù)、個人信用管理咨詢服務(wù)和客戶風(fēng)險管理咨詢服務(wù)的信息安全管理。芝麻信用總經(jīng)理胡滔表示,信息安全是芝麻信用的生命線。通過與英國標(biāo)準協(xié)會的合作,芝麻信用作為第三方獨立征信機構(gòu),在信息安全管理方面,嚴格按照國際信息安全的最高實踐要求實施。即使投入成本,改變流程,也要盡最大努力保護用戶的個人信息和隱私安全,這也是芝麻信用對用戶的承諾。在做好管理維護的同時,芝麻信用會持續(xù)改進、提升信息安全水平。芝麻信用的信息安全體系包括多項制度,如同多重安全保障,涵蓋了權(quán)限管理、數(shù)據(jù)處理、系統(tǒng)運行、物理安全、日常運維、組織體系等各方面的內(nèi)容。同時有24小時信息安全自動監(jiān)控系統(tǒng),具備自動預(yù)警功能,可確保信息安全。與信用相關(guān)的數(shù)據(jù)信息就像淡水,和每個人都息息相關(guān),不可或缺。數(shù)據(jù)信息流應(yīng)像物流、資金流一樣流動起來,成為社會高效運營的基礎(chǔ),成為未來社會最重要的“清潔能源”。個人數(shù)據(jù)信息的廣泛使用,就如同治水,讓數(shù)據(jù)信息在合規(guī)的河流、渠道里流動,才能發(fā)揮效用。任何濫用用戶個人信息的行為,都如同泛濫的洪水,會給用戶、機構(gòu)和社會帶來嚴重的損害。但盡管如此,也不能因噎廢食,將個人信息保護得如同一潭死水,讓用戶無法享受技術(shù)進步帶來的社會便利。維護信用記錄征信是一個古老的詞匯,《左傳》中就有“君子之言,信而有征”的說法,意思是一個人說話是否算數(shù),是可以得到驗證的。隨著現(xiàn)代征信系統(tǒng)的發(fā)展,從事經(jīng)濟活動的個人除有居民身份證外,還有一個“經(jīng)濟身份證”,也就是個人信用報告。征信所涉及到的信用記錄,以后會成為我們的第二張身份證。如今,就算是離開居民身份證我們都會覺得寸步難行,而在征信業(yè)發(fā)達的歐美等國家,沒有“第二張身份證”就更會覺得舉步維艱,這個“第二張身份證”就是個人的信用記錄。征信記錄了一個人過去的信用行為,這些行為將影響其未來的經(jīng)濟活動。信用記錄的好壞決定了是否能辦成想辦的事,或者說決定了花多大的成本才能辦成想辦的事。例如申請一筆銀行貸款,如果信用報告中的記錄表明這是一個認真履約、按時還款的人,那么“好借好還,再借不難”,銀行不但會發(fā)放貸款,還會給出較低的利率。相反,如果信用記錄表明這個人曾拖欠貸款,或是未及時還款,那么銀行會因此判斷這個人履約不認真,是一個信用風(fēng)險較大的人。在辦理貸款的時候,就會有各種限制,以保證銀行最終能收回貸款。因此,信用記錄不好,就會減少獲得銀行貸款的機會,并提高貸款成本。不僅如此,