(36)-6.5定值保險(xiǎn)與第一損失保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介

定值保險(xiǎn)與第一損失保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)（ValuedInsurance）：投保時(shí)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方事先要約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值（即保險(xiǎn)價(jià)值），并在保險(xiǎn)合同中明確列明，同時(shí)將約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額；當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不考慮損失發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，只需要確定損失比例，然后用損失比例乘以保險(xiǎn)金額就得到了賠償金額。

賠款=保險(xiǎn)金額×損失比例定值保險(xiǎn)例，某公司將一批精密儀器出口產(chǎn)品向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，投保時(shí)確定的保險(xiǎn)價(jià)值是5000萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也為5000萬(wàn)元。后來(lái)，輪船遇大風(fēng)沉沒(méi)。經(jīng)過(guò)鑒定，儀器的損失程度為100%，而且，貨物在出事地市價(jià)為4000萬(wàn)元。如果貨物的損失程度是80%，而貨物在出事地市價(jià)為4000萬(wàn)元。定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)：適合于保險(xiǎn)價(jià)值波動(dòng)較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，比如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的貨物，有買(mǎi)價(jià)、賣(mài)價(jià)等多個(gè)價(jià)值。此時(shí)必須采取定值保險(xiǎn)，投保時(shí)就約定好價(jià)值。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一些難以固定價(jià)值的標(biāo)的物，往往也使用定值保險(xiǎn)承保。定值保險(xiǎn)當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物的市場(chǎng)價(jià)格迅速下降時(shí)，保險(xiǎn)公司仍然按原來(lái)的定值進(jìn)行賠償，甚至高于了其實(shí)際的市場(chǎng)價(jià)格。看上去違反了補(bǔ)償性原則，但是仍然合理可行的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的物的市場(chǎng)價(jià)格有漲也有跌，風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)稱(chēng)的。第一損失保險(xiǎn)第一損失保險(xiǎn)（FirstLossInsurance）：又稱(chēng)第一危險(xiǎn)保險(xiǎn)。投保人按一次事故所能造成的最大損失金額確定保險(xiǎn)金額，而不要求保險(xiǎn)金額必須等于保險(xiǎn)價(jià)值；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額和損失金額的較小者進(jìn)行賠償。第一損失保險(xiǎn)最大損失金額以最大可能損失（PML，ProbableMaximumLoss）為判斷基礎(chǔ)。最大可能損失是指在普通保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，所有保護(hù)系統(tǒng)失靈、相關(guān)應(yīng)急處理人員及公共救災(zāi)機(jī)構(gòu)無(wú)法提供任何有效救助的情況下，單一設(shè)施可能遭受的最大損失金額。第一損失保險(xiǎn)例，李某將所居住房屋中的家庭財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保，投保時(shí)家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值10萬(wàn)元，考慮到一次損失的最大損失金額可能為6萬(wàn)元，因此確定了保險(xiǎn)金額為6萬(wàn)元。保險(xiǎn)期間由于火災(zāi)造成家庭財(cái)產(chǎn)也遭受到了一定的損失。經(jīng)過(guò)鑒定，家庭財(cái)產(chǎn)損失金額為3萬(wàn)元?；卮穑喊幢ｋU(xiǎn)金額6萬(wàn)元與損失金額3萬(wàn)元中的較小者進(jìn)行賠償，即賠償3萬(wàn)元。第一損失保險(xiǎn)第一損失保險(xiǎn)的特點(diǎn)：在于操作簡(jiǎn)單，方便賠償處理，也易于理解。責(zé)任保險(xiǎn)中，