淺析美國(guó)醫(yī)療保障制度-1

淺析美國(guó)醫(yī)療保障制度【摘要】文章利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本分析方法，對(duì)美國(guó)的現(xiàn)行制度進(jìn)行了評(píng)述。分析得出美國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有其合理性，可以較好地利用經(jīng)濟(jì)手段解決由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并且可以通過(guò)控制成本而提高投保人的效用。

【關(guān)鍵詞】福利經(jīng)濟(jì)學(xué)；醫(yī)療保障；社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)制度是一個(gè)國(guó)家的社會(huì)保障制度的重要組成，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的研究受到了全球性的重視，長(zhǎng)期以來(lái)，這一問(wèn)題吸引了經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治學(xué)、社會(huì)學(xué)領(lǐng)域的學(xué)者的關(guān)注。美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度歷史久遠(yuǎn)，發(fā)展相對(duì)完善，長(zhǎng)期以來(lái)都是研究的焦點(diǎn)。我國(guó)和美國(guó)，同作為人口眾多、幅員遼闊的大國(guó)，研究美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度更具有特別的比較意義。本文利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本分析方法，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的效用進(jìn)行了一些基礎(chǔ)性的分析，而后從整體上對(duì)美國(guó)的現(xiàn)行制度進(jìn)行了評(píng)述。

一、美國(guó)醫(yī)療保障制度現(xiàn)狀

1．醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)制度。美國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保障由醫(yī)療照顧方案和醫(yī)療救助方案兩部分組成。醫(yī)療照顧方案是美國(guó)聯(lián)邦政府為年滿65周歲以上的老人和喪失勞動(dòng)能力達(dá)兩年以上的殘疾公民、永久性腎臟病公民建立的一項(xiàng)全國(guó)性醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。醫(yī)療照顧方案的待遇包括住院保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等兩部分。受保人住院時(shí)，第一天的費(fèi)用由自己負(fù)擔(dān)，以后的費(fèi)用則由社會(huì)保障基金支付，療養(yǎng)康復(fù)所需費(fèi)用也由社會(huì)保障基金支付，但療養(yǎng)期不得超過(guò)100天，這便是住院保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)指的則是，看病及在家接受專職護(hù)士的康復(fù)所需的療養(yǎng)費(fèi)用的20％由病人自付，其余80％由社會(huì)保障基金支付。醫(yī)療救助方案是聯(lián)邦政府對(duì)收入在貧困線以下和接近貧困線的低收入者以現(xiàn)金方式實(shí)施醫(yī)療資助的一種方式。享受醫(yī)療救助的對(duì)象主要有三路：需要醫(yī)療補(bǔ)助及長(zhǎng)期療養(yǎng)的老人；需要保健服務(wù)及長(zhǎng)期療養(yǎng)的傷殘者；需要醫(yī)療服務(wù)的低收入母親及其子女。

2．商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。在美國(guó)，雇員的醫(yī)療保險(xiǎn)是由雇主向商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司購(gòu)買的，其等級(jí)與付費(fèi)方式等均由雇員決定，福利較好的公司通常會(huì)全額支付雇員的保險(xiǎn)費(fèi)。美國(guó)政府向來(lái)鼓勵(lì)雇主為其雇員購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

二、對(duì)美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

按照福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)受到逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的影響，造成保險(xiǎn)成本增加，過(guò)高的成本會(huì)使人們不愿購(gòu)買保險(xiǎn)。一些研究表明，社會(huì)保險(xiǎn)可以解決由于信息不對(duì)稱產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。然而，我們從美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀可以看出，雖然美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)以商業(yè)保險(xiǎn)為主，但對(duì)降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的負(fù)面影響也有相應(yīng)的措施，使得這些問(wèn)題得以適當(dāng)?shù)慕鉀Q。

1．關(guān)于逆向選擇問(wèn)題。美國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)組織解決逆向選擇的方法主要是價(jià)格策略。產(chǎn)生逆向選擇的原因并不是保險(xiǎn)費(fèi)的絕對(duì)高低，而是因?yàn)檎莆兆约盒畔⒌娜藢?duì)市場(chǎng)出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的偏好。因?yàn)楸ＹM(fèi)的高低對(duì)應(yīng)著賠付水平的高低，在任意一種保費(fèi)水平下，都存在著健康狀況低于人群平均水平的人對(duì)保險(xiǎn)的偏好較高因而購(gòu)買保險(xiǎn)，同時(shí)健康狀況較人群平均水平高的人對(duì)保險(xiǎn)的偏好較低因而不買保險(xiǎn)。與稅收類似：對(duì)購(gòu)買者而言，保險(xiǎn)的價(jià)格好像比實(shí)際價(jià)格高，最終購(gòu)買的人數(shù)少于預(yù)計(jì)的合理水平；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)的價(jià)格好像比實(shí)際價(jià)格低，最終出售保險(xiǎn)獲得的收益比預(yù)計(jì)的低。比預(yù)計(jì)的合意水平少的那一部分就是逆向選擇造成的效率損失。這部分效率損失可以由更靈活的價(jià)格策略來(lái)降低。在實(shí)際的市場(chǎng)中，商業(yè)保險(xiǎn)公司的做法正是如此，保險(xiǎn)公司按照廣泛而長(zhǎng)期的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過(guò)將人群劃分為高危人群、低危人群，按照相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)他們收取醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)健康人群收費(fèi)較低，對(duì)身體不良者收費(fèi)較高。實(shí)際的劃分更為復(fù)雜和細(xì)致，從而盡可能的針對(duì)不同類型的人群出售相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果同一人群中的個(gè)體對(duì)保險(xiǎn)的偏好沒(méi)有差異，保險(xiǎn)公司就可以通過(guò)出售不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品這種方法消除逆向選擇的影響。

2．關(guān)于道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。道德風(fēng)險(xiǎn)同樣是因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱造成的。特別是因?yàn)獒t(yī)療領(lǐng)域的專業(yè)性，醫(yī)療服務(wù)的提供者和購(gòu)買者往往被認(rèn)為處于不對(duì)等的位置，患者的選擇權(quán)十分有限。在美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司的做法是主動(dòng)約束醫(yī)院的道德風(fēng)險(xiǎn)。這一行為是主動(dòng)的是因?yàn)獒t(yī)院的治療成本與保費(fèi)支出緊密相關(guān)，另外一個(gè)前提是保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著充分的競(jìng)爭(zhēng)。這樣一來(lái)，能為投保人提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)成為了保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取市場(chǎng)的重要手段?，F(xiàn)實(shí)當(dāng)中的一個(gè)結(jié)果是，很多商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司都有自己管轄的醫(yī)院，正是保險(xiǎn)公司追求控制醫(yī)院服務(wù)質(zhì)量和利潤(rùn)的結(jié)果。在這種情況下，保險(xiǎn)公司要對(duì)醫(yī)院的服務(wù)質(zhì)量和利潤(rùn)二者之間作出權(quán)衡，并且，還是在充分競(jìng)爭(zhēng)的前提之下，醫(yī)院最終達(dá)到的服務(wù)水平與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該是對(duì)社會(huì)而言最優(yōu)的結(jié)果。雖然在實(shí)際情況中，這種結(jié)果不能完全實(shí)現(xiàn)，但保險(xiǎn)公司和醫(yī)院的利益相聯(lián)合，可以在一定程度上約束醫(yī)院的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3．一般意義的商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的成本比較?？栆J(rèn)為，保險(xiǎn)的成本有以下幾部分組成，并且他認(rèn)為在這些方面社會(huì)保險(xiǎn)的成本小于商業(yè)保險(xiǎn)，從而人們的效用更大：

營(yíng)銷成本。競(jìng)爭(zhēng)性保險(xiǎn)公司將包括營(yíng)銷成本，而在社會(huì)保險(xiǎn)下則可能不存在這一成本。

處理成本。競(jìng)爭(zhēng)性的保險(xiǎn)公司會(huì)招致處理申請(qǐng)和確定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)的成本。這些成本在社會(huì)保險(xiǎn)下可能比較低

賠付成本。在審查聲明、追查詐騙者和對(duì)供方或病人的賠付等活動(dòng)中競(jìng)爭(zhēng)性保險(xiǎn)人會(huì)產(chǎn)生成本，這種情形在社會(huì)保險(xiǎn)中會(huì)很少，特別是當(dāng)供應(yīng)方通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)基金支付或通過(guò)以資本受益為基礎(chǔ)發(fā)行以未來(lái)的綜合預(yù)算為基礎(chǔ)的政府債券來(lái)支付時(shí)。

然而，社會(huì)保險(xiǎn)也有其成本，尤其是尋租等行為導(dǎo)致的非經(jīng)濟(jì)成本，是無(wú)法控制的。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)控制保險(xiǎn)成本有著天然的動(dòng)力，商業(yè)保險(xiǎn)公司是以盈利為目的，所以保險(xiǎn)公司會(huì)盡量減少成本；而社會(huì)保險(xiǎn)公司對(duì)成本的控制力不如商業(yè)保險(xiǎn)，有更多的環(huán)節(jié)需要考慮。

三、結(jié)語(yǔ)

雖然美國(guó)的醫(yī)療保障制度倍受爭(zhēng)議，大部分學(xué)者都建議將其商業(yè)保險(xiǎn)體制轉(zhuǎn)為社會(huì)保障體制，但從經(jīng)福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的一些分析來(lái)看，美國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)仍然有其合理性，成功地利用經(jīng)濟(jì)手段解決經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)中提高了運(yùn)營(yíng)水平，降低了可能導(dǎo)致市場(chǎng)失靈的負(fù)面影響。本文認(rèn)為至少在醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)該做的不是擴(kuò)大規(guī)模，增加保費(fèi)收入，而是縮小范圍降低標(biāo)準(zhǔn)，降低參保人過(guò)高的預(yù)期收入。

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