《商業(yè)分析實(shí)務(wù)》銀行業(yè)商業(yè)分析應(yīng)用的發(fā)展趨勢

銀行業(yè)商業(yè)分析應(yīng)用的發(fā)展趨勢大數(shù)據(jù)環(huán)境的產(chǎn)生銀行業(yè)新數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)分析在銀行業(yè)的其它應(yīng)用01大數(shù)據(jù)環(huán)境的產(chǎn)生大數(shù)據(jù)環(huán)境的產(chǎn)生2008年推出的“谷歌流感趨勢”，至今看來仍不失為一個典型的大數(shù)據(jù)應(yīng)用范例。谷歌設(shè)計人員認(rèn)為，人們輸入的搜索關(guān)鍵詞代表了他們的即時需要。設(shè)計人員編入了“溫度計”、“肌肉疼痛”、“發(fā)燒”、“噴嚏”等與流感有關(guān)的關(guān)鍵詞。當(dāng)用戶輸入這些關(guān)鍵詞時，系統(tǒng)便會開始跟蹤分析，創(chuàng)建流感圖表和地圖。為了驗(yàn)證“谷歌流感趨勢”預(yù)警系統(tǒng)的正確性，谷歌多次把測試結(jié)果與美國疾病控制與預(yù)防中心的報告做對比，結(jié)果證實(shí)兩者存在很大的相關(guān)性。在國內(nèi)，購物網(wǎng)站對大數(shù)據(jù)應(yīng)用顯得極為積極。中科院軟件所的幾名研究人員曾幫助淘寶網(wǎng)進(jìn)行廣告排序的改進(jìn)。他們抓取了淘寶網(wǎng)近900萬條廣告點(diǎn)擊數(shù)據(jù)，通過分析廣告類目、展現(xiàn)位置、商品價格、圖片內(nèi)容等因素對用戶行為的影響，建立了用戶偏好模型?；谶@些用戶偏好分析，他們幫助淘寶網(wǎng)建立了新的廣告排序算法，在線上測試中將廣告收益提高了5.5%。電商、金融、電信等行業(yè)有著長期的數(shù)據(jù)積累。信息時代，數(shù)據(jù)成為經(jīng)營決策的強(qiáng)有力依據(jù)，給企業(yè)帶來了發(fā)展和引領(lǐng)行業(yè)的機(jī)遇。網(wǎng)絡(luò)興起伊始，數(shù)據(jù)就處在爆發(fā)式的增長中，數(shù)據(jù)成為了一種“人類存在的痕跡”。在大數(shù)據(jù)時代，我們可以通過大量的數(shù)據(jù)了解到很多我們不知道的東西，也可以通過大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)許多有價值的東西。對于銀行業(yè)來說，大數(shù)據(jù)意味著巨大的商機(jī)，可強(qiáng)化客戶體驗(yàn)，提高客戶忠誠度。形象地說，數(shù)據(jù)的收集能力加上數(shù)據(jù)的分析能力等于企業(yè)智商，這關(guān)乎商業(yè)決策的速度和準(zhǔn)確性，也關(guān)乎企業(yè)的生存和發(fā)展。銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)的浪潮中，要以大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)為基礎(chǔ)，夯實(shí)大數(shù)據(jù)的收集、存儲、處理能力；重點(diǎn)推進(jìn)大數(shù)據(jù)人才的梯隊(duì)建設(shè)，打造專業(yè)、高效、靈活的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)；不斷提升自身能力，挖掘海量數(shù)據(jù)的商業(yè)價值，從而在數(shù)據(jù)新浪潮的變革中贏得先機(jī)。大數(shù)據(jù)環(huán)境的產(chǎn)生02銀行業(yè)新數(shù)據(jù)銀行業(yè)新數(shù)據(jù)隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行積累了三大類數(shù)據(jù)：客戶信息數(shù)據(jù)、交易信息數(shù)據(jù)、資產(chǎn)信息數(shù)據(jù)，這些都是銀行自身的數(shù)據(jù)，對于傳統(tǒng)銀行來說簡便而易得。這些數(shù)據(jù)基本上都是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過幾十年的積累，這些數(shù)據(jù)已足夠龐大，價值較高，而且處理起來比較容易。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，僅僅通過銀行自身的數(shù)據(jù)是難以贏得差異化的。銀行還需考慮其它數(shù)據(jù)的輸入，這些數(shù)據(jù)是銀行自身不具有的，但是對其數(shù)據(jù)分析和決策都起到了很重要的作用。1、行為數(shù)據(jù)。主要是指客戶在互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)，包括APP應(yīng)用上的點(diǎn)擊數(shù)據(jù)、社交媒體和社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、電商平臺的消費(fèi)數(shù)據(jù)。2、位置信息。主要是指銀行客戶使用的移動設(shè)備位置信息、客戶自己所處的地理空間數(shù)據(jù)，包括其多頻率的位置往返數(shù)據(jù)。3、供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)。主要是指企業(yè)同上下游企業(yè)之間的商品或貨物的交易信息。4、其它商業(yè)數(shù)據(jù)。主要是指經(jīng)過分析整理的研究數(shù)據(jù)，包括消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)、行業(yè)分析報告、競爭與市場數(shù)據(jù)、宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、特殊定制數(shù)據(jù)等。03大數(shù)據(jù)分析在銀行業(yè)的其它應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析在小微企業(yè)融資的應(yīng)用在傳統(tǒng)的借貸流程中，對于借款人的信息審核，銀行是依靠借款人自己提供的各類信息來判定其還款能力。但此種審核方式有四大問題：其一，用傳統(tǒng)信息獲取渠道判斷信息真?zhèn)蔚某杀据^高；其二，由于全程需要人工參與，既增加了道德風(fēng)險，又導(dǎo)致效率極其低下；其三，傳統(tǒng)的風(fēng)險評估模型中，對于借款人資產(chǎn)狀況評估的權(quán)重過高；其四，貸款人隱藏風(fēng)險的難度較低，造假成本較低。大數(shù)據(jù)時代，應(yīng)把更多權(quán)重放在借款人日常生活的交易數(shù)據(jù)及社交數(shù)據(jù)上，比如借款人一般都在哪里消費(fèi)，月均消費(fèi)金額是多少，消費(fèi)支出中的分布情況如何，微博微信之類的社交圈活躍度如何等諸如此類的問題。小微企業(yè)信貸面臨的難題是企業(yè)數(shù)量大、管理不規(guī)范、信息不對稱。商業(yè)銀行需要通過大數(shù)據(jù)挖掘、分析和運(yùn)用，去識別具有市場潛力的中小企業(yè)客戶，完善批量化、專業(yè)化審批，將貸款提供給合適的小微企業(yè)。大數(shù)據(jù)分析在小微企業(yè)融資的應(yīng)用平安銀行宣布推出“供應(yīng)鏈金融2.0”系統(tǒng)，把線上供應(yīng)鏈金融進(jìn)一步升級。系統(tǒng)涵蓋了預(yù)付線上融資、存貨線上融資、線上反向保理、電子倉單質(zhì)押線上融資、核心企業(yè)協(xié)同、增值信息服務(wù)、公司金衛(wèi)士等產(chǎn)品。通過這些產(chǎn)品，企業(yè)可在線完成合同簽約、融資申請、質(zhì)押物在線入庫、存貨管理、打款贖貨等業(yè)務(wù)。招行推出“智慧供應(yīng)鏈金融平臺”。供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的訂單、應(yīng)收賬款、存貨和運(yùn)輸倉儲等信息可以通過該平臺進(jìn)行分類歸集和傳遞到所需的供應(yīng)鏈各方。招行可以通過實(shí)時分析處理業(yè)務(wù)項(xiàng)下的額度信息、交易信息、資金信息、物流信息等各類數(shù)據(jù)，自動識別和控制信用風(fēng)險。客戶可以在線隨時測算當(dāng)前可以在招行申請貸款的金額，自助發(fā)起融資申請，平臺在線自動審批，實(shí)時放款。商貸通業(yè)務(wù)優(yōu)化大數(shù)據(jù)分析在金融交易反欺詐的應(yīng)用商業(yè)銀行相應(yīng)地采取了一系列欺詐風(fēng)險控制措施，例如，根據(jù)不同的風(fēng)險等級來調(diào)整客戶支付限額、與公安網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測部門合作查封假冒網(wǎng)站、推出二代U盾、電子密碼器、防釣魚控件等措施，以期降低交易環(huán)節(jié)發(fā)生外部欺詐風(fēng)險的概率。但是，面對嚴(yán)峻的欺詐環(huán)境，目前仍有三大亟需解決的問題：欺詐風(fēng)險監(jiān)控需要更豐富的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；欺詐風(fēng)險監(jiān)控需要更精準(zhǔn)的模型方法；欺詐風(fēng)險監(jiān)控需要更及時的干預(yù)措施。面對上述挑戰(zhàn)，新興的大數(shù)據(jù)技術(shù)可以提供解決方案。反欺詐系統(tǒng)架構(gòu)大數(shù)據(jù)分析在金融交易反欺詐的應(yīng)用（1）綜合利用行內(nèi)外各類型基礎(chǔ)數(shù)據(jù)當(dāng)前，金融交易欺詐手段往往呈現(xiàn)出變化多樣且隱蔽性強(qiáng)，根據(jù)單一的交易數(shù)據(jù)信息難于斷定是否欺詐，需要掌握更為豐富的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。為此，金融交易反欺詐體系不但采集了各種產(chǎn)品和渠道的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，包括本行的客戶個人數(shù)據(jù)信息、電子銀行賬戶聚合數(shù)據(jù)信息、線下金融交易數(shù)據(jù)以及相關(guān)的各類交易日志；還包括中國人民銀行征信中心的個人信用數(shù)據(jù)信息以及其他的外部數(shù)據(jù)信息，例如：IP地址信息、城市地理信息、物理設(shè)備信息等。（2）基于智能模型挖掘手段實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)欺詐識別

針對不同的欺詐場景，金融交易反欺詐體系采取不同的分析維度，從海量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)中，按照客戶、商戶、產(chǎn)品、渠道等多個維度，綜合提煉出1000多個統(tǒng)計指標(biāo)和3000多個特征變量。這些統(tǒng)計指標(biāo)和特征變量能夠全面刻畫出金融交易行為的輪廓，從而為構(gòu)建智能模型和精確打擊欺詐分子奠定基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)分析在金融交易反欺詐的應(yīng)用（3）基于大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，從海量交易中快、準(zhǔn)、穩(wěn)地抓出欺詐交易

為了快速處理海量交易并兼顧機(jī)器成本，金融交易反欺詐體系引入了分布式集群架構(gòu)來平衡處理壓力，通過性價比高的服務(wù)器組合方式，既提升了處理速度，又節(jié)省了機(jī)器成本。分布式集群架構(gòu)主要分為三大模塊：數(shù)據(jù)分發(fā)集群，采用哈希算法和ShareNothing的設(shè)計思想，將這些交易數(shù)據(jù)動態(tài)地分配到各個獨(dú)立的計算節(jié)點(diǎn)；數(shù)據(jù)計算集群，采用高級的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析技術(shù)（例如，規(guī)則判斷、模型預(yù)測等），對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時計算，并根據(jù)欺詐策略返回相應(yīng)的計算結(jié)果；交易事件庫，主要用于保存交易明細(xì)以及欺詐識別結(jié)果數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)分析在客戶關(guān)系管理的應(yīng)用客戶關(guān)系管理是指企業(yè)通過收集客戶信息，了解并影響客戶行為，最終達(dá)到提高客戶獲得、客戶細(xì)分、客戶保留、客戶忠誠和客戶創(chuàng)利的目的。利用大數(shù)據(jù)提升客戶關(guān)系管理主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）客戶渠道擴(kuò)展在銀行的產(chǎn)品和渠道方面，由于客戶的喜好經(jīng)常變化，實(shí)時全面的數(shù)據(jù)分析可以幫助銀行不斷改善產(chǎn)品和服務(wù)。大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行的渠道不僅包括傳統(tǒng)的渠道，而且還要整合日益互聯(lián)互通的各種渠道，并增加社交網(wǎng)站等新的客戶接觸點(diǎn)。（2）個性化服務(wù)個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)將成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要目標(biāo)。個性化服務(wù)包括互聯(lián)網(wǎng)化的電子渠道全景體驗(yàn)、個性化產(chǎn)品推薦、LBS位置營銷、面向客戶個體的深度觀察等。商業(yè)銀行通過收集并分析社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，聚類出不同的客戶群體，如存在嚴(yán)重不滿情緒的客戶、轉(zhuǎn)行傾向的客戶，然后向這些客戶群采取更有針對性的服務(wù)。（3）客戶價值分析與提升通過不同的角度來分析客戶對銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成的貢獻(xiàn)，計算客戶的價值度，利用分類或聚類的方法劃分出不同價值的客戶群，找出對銀行最有價值和最有盈利潛力的客戶群以及他們最需要的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，從而幫助銀行更好地配置資源，取得最大的收益。大數(shù)據(jù)分析在客戶關(guān)系管理的應(yīng)用某銀行利用交易產(chǎn)品數(shù)據(jù)、客戶基本數(shù)據(jù)、簽約產(chǎn)品使用數(shù)據(jù)，結(jié)合微博數(shù)據(jù)、網(wǎng)頁日志、客服投訴數(shù)據(jù)，通過文本挖掘、數(shù)據(jù)挖掘，分析出客戶投訴的主要內(nèi)容，從而對該行的信用卡進(jìn)行優(yōu)化。為了提高自身競爭力，招商銀行不斷細(xì)分客戶群體，面向不同的客戶群，努力打造個性化的品牌形象，具體做到了以下幾點(diǎn)：（1）針對高端客戶突出高雅的品牌定位，在滿足其投資理財需求的同時，契合客戶追求高品位生活的心理訴求，通過舉辦或冠名各種頂級音樂會，選擇高雅藝術(shù)作為品牌傳播主線，努力塑造與之相匹配的高雅品牌形象。（2）針對城市白領(lǐng)突出便捷的品牌定位，著力實(shí)施“水泥+鼠標(biāo)+拇指”的戰(zhàn)略，通過技術(shù)創(chuàng)新和流程優(yōu)化打造成為城市白領(lǐng)青睞的品牌。（3）針對年輕人突出時尚的品牌定位，開發(fā)了一系列適合年輕人的時尚產(chǎn)品，僅信用卡就設(shè)計了包括蠟筆小新卡、凡客卡、