電子商務(wù)與金融教案 第三章

第三章網(wǎng)上支付與電子貨幣第一節(jié)電子貨幣的概述一、貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展商品貨幣金屬貨幣紙幣電子貨幣二、電子貨幣的發(fā)展概況最早構(gòu)想是德國發(fā)明家提出的IC卡真正的產(chǎn)品化是1984年法國一家通訊公司將其應(yīng)用于電話卡上銀行卡和電子資金傳輸系統(tǒng)是電子貨幣賴以生存的基礎(chǔ)我國首張銀行卡是在1985年中國銀行珠江分行發(fā)行的“珠江卡”三、電子貨幣的定義具備條件：價值性、便利性電子貨幣：指在繼承傳統(tǒng)貨幣的交易行為自主權(quán)、交易條件一致性、交易方式獨立性、交易過程連續(xù)性等特征的基礎(chǔ)上，與傳統(tǒng)貨幣在價值尺度上保持固定的兌換關(guān)系，通過預(yù)先儲存的貨幣價值，利用網(wǎng)絡(luò)和電子設(shè)備作為交易媒介的一類便利支付工具。四、電子貨幣的特征形式方面的特征技術(shù)方面的特征結(jié)算方式的特征流通規(guī)律的特征電子化方法的特征五、電子貨幣的功能、屬性功能：轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能、儲蓄功能、兌現(xiàn)功能、消費信貸功能屬性：

1）發(fā)行權(quán)

2）個性特征的產(chǎn)品，不能被強制接受

3）可非匿名，也可匿名使用

4）沖破地域限制

5）辨?zhèn)畏绞?/p>

6）推廣應(yīng)用方式六、電子貨幣的運作形態(tài)A電子貨幣的發(fā)行者X電子貨幣的使用者Y電子貨幣的使用者1發(fā)行1流通1回收銀行銀行我國電子支付案例首例：交易金額雖然不大，但跨出了實踐的第一步，具有深遠(yuǎn)意義。網(wǎng)銀在線支付流程

招商銀行銀關(guān)通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)第二節(jié)電子支付工具

傳統(tǒng)主要支付方式現(xiàn)金支票信用卡現(xiàn)金現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，交易是匿名的，賣方不需要了解買方的身份，因現(xiàn)金本身是有效的，其價值是由發(fā)行機構(gòu)加以保證的，而非由買方認(rèn)同。交易雙方在交易結(jié)束后馬上可以實現(xiàn)交易目的，賣方用貨物換取現(xiàn)金，買方用現(xiàn)金買到貨物。

缺陷：受時間和空間的限制；大宗交易攜帶不便，不安全。買方賣方貨物錢款票據(jù)廣義：包括各種記載一定文字，代表一定權(quán)力的文書憑證。如股票、債券、貨單、車船票、匯票等。狹義：專用名詞，指匯票、本票、支票。票據(jù)：出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。支票：出票人委托銀行或其他法定金融機構(gòu)于見票時無條件支付一定金額給受票人的票據(jù)。交易不再匿名，費用高。特點：交易可異市、異地進(jìn)行；適于大宗交易使用，安全。問題：票據(jù)的真?zhèn)?；遺失。買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)信用卡發(fā)卡人擔(dān)保向賣方付款，賣方則要想發(fā)卡人付手續(xù)費，買方也向發(fā)卡人繳納一定費用，發(fā)卡人從買賣雙方身上獲利。該方式費用較高。問題：信用卡有一定的有效期；遺失、被竊應(yīng)去掛失，交掛失費。一、電子支付工具的種類資金轉(zhuǎn)帳類電子資金傳輸EFT：（EFT，ElectronicFundsTransfer）是使用主計算機、終端機、磁帶、電話以及通信網(wǎng)絡(luò)等電子設(shè)備和技術(shù)手段進(jìn)行的快速、高效的資金傳遞方式，通常用于大額資金的實時轉(zhuǎn)賬。

EFT：我國從1991年開始建設(shè)中國的EFT

系統(tǒng)，計劃用13年時間完成。這是世界銀行

5000萬美元貸款的技術(shù)援助項目。ATM系統(tǒng)（AutomaticTellerMachine）是一種多功能、全天候的自動服務(wù)系統(tǒng)，是利用銀行發(fā)行的銀行卡在自動柜員機上執(zhí)行存取款、轉(zhuǎn)帳等功能的一種自助電子銀行系統(tǒng)。1969年推出后得到迅速發(fā)展，使電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)中應(yīng)用最早、最成功的應(yīng)用項目。我國80年代中期開始引入，1993年工行在上海建立第一家自助銀行，2000年已達(dá)到3.8萬臺，標(biāo)志著我國ATM使用進(jìn)入了成熟發(fā)展的階段。ATM的結(jié)構(gòu)：大堂式和穿墻式安裝方法

ATM的結(jié)構(gòu)示意圖操作面板磁卡讀寫ISO7812、7813、4909計算機主機日志/票據(jù)打印存款箱現(xiàn)鈔箱廢鈔箱維修操作檢查面板電源通信部件ATM的功能：存款、取款、查詢、修改密碼、轉(zhuǎn)帳及小額貸款的償還等ATM的工作流程ATM的安全保密措施密碼的安全措施：提供了完善的密碼生成方法，客戶個人授權(quán)密碼形成明文數(shù)據(jù)，將明文數(shù)據(jù)和密鑰作為參數(shù)，運用DES算法轉(zhuǎn)換成加密數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的可靠傳輸和自身防護(hù)措施ATM系統(tǒng)的發(fā)展POS系統(tǒng)（PointofSales銷售點終端）實現(xiàn)銀行、客戶與商業(yè)部門三方之間的聯(lián)系。POS的結(jié)構(gòu)：主控設(shè)備、客戶密碼鍵盤和票據(jù)打印機三部分組成。POS的功能：自動轉(zhuǎn)帳支付、自動授權(quán)、信息管理。POS全國網(wǎng)絡(luò)：中國工商銀行1995年完成了大中型機POS應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)工作。系統(tǒng)的數(shù)據(jù)包的通信格式采用ISO8583標(biāo)準(zhǔn)特殊處理電子貨幣電子支票（BtoB）：一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。與傳統(tǒng)相比電子支票的優(yōu)點：節(jié)省時間；減少紙張傳遞的費用；沒有退票；靈活性強付款人收款人付款人銀行清算中心收款人銀行簽名、證書通知簽名證書清算驗證簽名通知典型的電子支票支付流程目前常見的電子支票系統(tǒng)：

NetBill、NetCheque中國現(xiàn)狀銀行卡持卡人商家信用卡發(fā)卡銀行收款銀行認(rèn)證中心安全支付協(xié)議在線銀行卡支付流程信用卡（BtoC）：（廣義）凡是能夠為持卡人提供信用證明、持卡人可以憑卡購物消費或享受特定服務(wù)的特制卡片。世界上的五大國際信用卡：

VISA卡、萬事達(dá)卡、運通卡、大萊卡、

JCB卡

信用卡的功能：識別功能、數(shù)據(jù)和信息儲存功能、結(jié)算和提取現(xiàn)金的功能、其他附加功能

優(yōu)勢：攜帶方便，不易損壞；安全性好；可以進(jìn)行電子購物電子現(xiàn)金（CtoC）：是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過Internet購買商品或服務(wù)時使用的貨幣。表現(xiàn)：加密序列數(shù)如：1101..＆￠﹫﹌⊥20

種類：IC卡類；電子錢包類特點：1）匿名；2）不可跟蹤性；

3）節(jié)省交易費用；4）節(jié)省傳輸費用；5）持有風(fēng)險??；6）支付靈活方便；

7）防偽造

電子錢包：是客戶用來進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)交易特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付并且儲存交易記錄的特殊計算機軟件或硬件設(shè)備，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣，能夠存放客戶的電子現(xiàn)金、信用卡號、電子零錢、個人信息等，經(jīng)過授權(quán)后游客方便的有選擇的取出使用的新式網(wǎng)絡(luò)支付工具。二、電子貨幣相對其他支付工具的優(yōu)勢較低的使用成本提供增值服務(wù)具有學(xué)習(xí)效應(yīng)三、現(xiàn)代支付體系框架大額資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)：是國家支付系統(tǒng)的主動脈。批量電子支付系統(tǒng):滿足個人消費者和商業(yè)部門在經(jīng)濟(jì)交往中一般性支付需要的支付服務(wù)系統(tǒng)。聯(lián)機小額支付系統(tǒng)電子貨幣第三節(jié)電子貨幣發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題一、電子貨幣在國外的應(yīng)用1952年美國加里福尼亞州富蘭克林國民銀行率先發(fā)行銀行信用卡，標(biāo)志著一種新型商品交換中介的出現(xiàn)；美州銀行從1958年開始發(fā)行“美州銀行信用卡”；1973年Rolandmornno發(fā)明了IC卡作為電子貨幣。1982年，美國組建了電子資金傳輸系統(tǒng)，隨后英國、德國也相繼研發(fā)出了自己的電子傳輸系統(tǒng)，使非現(xiàn)金結(jié)算自動處理系統(tǒng)具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模。緊接著一些發(fā)達(dá)國家相繼開發(fā)了電子貨幣產(chǎn)品。現(xiàn)在，仍在流通的主要有Cybercash、FirstVirtual、Digicash、Netcash、Netcheque、Mondex等。

國外正在進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)貨幣項目

服務(wù)項目國家主持單位

1、歐洲制約性存取款-CAFE歐共體歐洲企業(yè)國際財團(tuán)

2、Mondex英國、加拿大、中國（香港特別行政區(qū)）

MondexUK3、小電子錢包法國法國郵電部法國電信

4、歐共體網(wǎng)絡(luò)-EUnet芬蘭梅里達(dá)銀行、奧考銀行、波斯頓銀行

5、E現(xiàn)金-E-cash荷蘭

求索銀行德意志銀行加拿大皇家銀行加拿大帝國銀行

7、VISA現(xiàn)金澳大利亞（黃金海岸）、西班牙、美國（亞特蘭大奧運會等）VISA國際

8、智能IC卡日本（東京臨海副都心）富士銀行

9、NETS新加坡新加坡主要銀行組成的銀行團(tuán)體

10、萬事達(dá)卡現(xiàn)金澳大利亞（堪培拉）萬事達(dá)國際2002統(tǒng)計，世界網(wǎng)上銀行交易額的發(fā)卡商排名：花旗銀行，美國；第一銀行，美國韓國BC信用卡公司排名第7

中國銀行排名第24。銀行卡交易額國家排名：美國、英國、中國、韓國、法國、日本二、我國的電子貨幣發(fā)展情況銀行卡信用卡借記卡年份發(fā)卡張數(shù)增長幅度發(fā)卡張數(shù)增長幅度占銀行卡的比例發(fā)卡張數(shù)增長幅度占銀行卡的比例199641708123---20639195---49.48%19066795---45.71%19977175412372.04%217502945.38%30.31%43316148127.18%60.37%199811601435761.68%230318075.89%19.85%87058300100.98%75.04%199918006194055.21%236611882.73%13.1465%86.86%200027743537754.08%249845565.59%9.01%25345082161.41%90.99%200138282520540%264725255.96%6.92%35635268041.16%93.08%200249783551630%284471657.46%5.71%46938235131.72%92.52%中國工商銀行——牡丹國際卡、牡丹信用卡、牡丹智能卡、牡丹靈通卡等中國農(nóng)業(yè)銀行——金穗國際卡、金穗信用卡、金穗萬事順卡等中國銀行——長城國際卡、長城信用卡、長城電子借記卡等中國建設(shè)銀行——龍卡信用卡、龍卡轉(zhuǎn)帳卡、龍卡轉(zhuǎn)用卡等交通銀行——太平洋信用卡招商銀行——招銀信用卡、一卡通三、國際信用卡公司在我國市場狀況——以VISA國際為例VISA國際的概況

VISA卡國際組織是由國際上各銀行會員組成的信用卡組織，無股份，屬于非贏利機構(gòu)?？偛吭O(shè)在美國加州舊金山。VISA幫助會員開發(fā)各種VISA支付工具（又稱信用卡）及旅行支票業(yè)務(wù)；為會員提供各種VISA產(chǎn)品及服務(wù)；幫助會員利用VISA產(chǎn)品及服務(wù)獲取利潤；降低會員在網(wǎng)絡(luò)上的重復(fù)投資，提供給會員、消費者及特約商戶自動“無現(xiàn)金”的付款工具及系統(tǒng)。

截止到2004年12月底，亞太區(qū)共發(fā)行VISA品牌卡超過2.38億張，在中國大陸發(fā)行近540萬張。此次網(wǎng)銀在線與VISA的戰(zhàn)略合作不局限于海外VISA卡，只要是一張帶有“VISA”標(biāo)志的銀行卡，就可以在網(wǎng)銀在線支付平臺的加盟網(wǎng)商網(wǎng)站上輕松購物、在線“刷卡”付款。VISA國際在我國大陸的業(yè)績突飛猛進(jìn)

VISA與會員機構(gòu)的合作2002年中國銀聯(lián)成為VISA國際組織會員；2002年底建行、交行、招商銀行、上海銀行、上海浦東發(fā)展銀行成為會員；新增商戶/旅游機構(gòu)的合作。四、電子貨幣的發(fā)展對金融機構(gòu)和對社會的影響促進(jìn)社會商品的生產(chǎn)和產(chǎn)品的流通推動銀行等金融機構(gòu)實現(xiàn)電子化銀行卡等電子貨幣的發(fā)展深刻地改變著人們的金融習(xí)慣和社會的支付體制安全問題對貨幣政策的影響法律問題跨國資本流動、消費者權(quán)益保護(hù)等問題

云南時間考驗電子支付安全2003年10月，北京市首例操縱期貨價格案在西城法院開庭，一家期貨經(jīng)紀(jì)有限公司的客戶代表在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布了自己編制的程序“期貨精靈”，誘使他人下載安裝，以此方法截獲十多個上網(wǎng)交易客戶的資金賬號和密碼，導(dǎo)致客戶損失。電子支付安全模擬案例及注意事項

電子支付安全案例第四節(jié)電子貨幣的發(fā)展對傳統(tǒng)金融理論的影響一、電子貨幣對貨幣職能的影響電子貨幣的價值尺度職能電子貨幣流通手段職能不同點：本身價值；實物讓渡——數(shù)字變化；交易方優(yōu)勢：遠(yuǎn)程交易；攜帶機能；對話；交換機能；管理機能；安全機能。電子貨幣的支付職能特點：將商業(yè)信用與銀行信用成功的結(jié)合在一起。費雪現(xiàn)金交易方程式：MV=PT

馬克思的貨幣流通規(guī)律：MV=PQ

紙幣與電子貨幣同時存在，演變?yōu)椋?/p>

MV+M’V’=PT電子貨幣的儲存職能電子貨幣的世界貨幣職能派生功能：循環(huán)消費信貸功能理財功能二、電子貨幣改變了傳統(tǒng)金融理論對貨幣本質(zhì)的認(rèn)識電子貨幣將傳統(tǒng)貨幣的“流通手段”、“價值尺度”和“儲存手段”等職能分離出來電子貨幣是一種“競爭性”貨幣，具有“內(nèi)在價值”。電子貨幣是一種“市場貨幣”，天然地帶有部分“世界貨幣的職能”三、電子貨幣的發(fā)展對貨幣流通規(guī)律的影響傳統(tǒng)貨幣流通規(guī)律：

貨幣需求量=商品價格額度/貨幣的流通速度

貨幣需求量=賒銷商品價格總額+到期支付總額+互相抵消的支付總額/的流通速度四、電子貨幣對貨幣需求理論的影響凱恩斯的貨幣需求理論

弗里德曼的貨幣需求理論電子貨幣部分替代流通中的通貨，加快了貨幣的流通速度，從而影響到人們對貨幣需求的減少。界限模糊、貨幣需求結(jié)構(gòu)發(fā)生變化、利率波動五、電子貨幣對貨幣供給理論的影響傳統(tǒng)貨幣供給：M=m·B電子貨幣的出現(xiàn)導(dǎo)致貨幣劃分層次的模糊，從而導(dǎo)致貨幣計量的混亂基礎(chǔ)貨幣

H=R+C=RR+ER+C貨幣乘數(shù)

第五節(jié)電子貨幣對中央銀行的影響一、電子貨幣對中央銀行貨幣發(fā)行權(quán)的影響電子貨幣的流通使用加劇了貨幣的競爭性發(fā)行，將進(jìn)一步消弱中央銀行的發(fā)行職能哈耶克的貨幣的非國有化二、電