電子商務(wù)專業(yè)-“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下廣東省健康險(xiǎn)的發(fā)展、問題及對(duì)策分析

摘要近年來，廣東省保險(xiǎn)行業(yè)取得較快發(fā)展。由于廣東省存在基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系保障水平低、大病醫(yī)療費(fèi)用卻不斷提高等問題，給個(gè)人或家庭帶來較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有了互聯(lián)網(wǎng)的幫助，商業(yè)健康險(xiǎn)的概念被廣泛傳播，許多消費(fèi)者購買。商業(yè)健康保險(xiǎn)因其具有保險(xiǎn)方便、結(jié)算過程方便等優(yōu)點(diǎn)受到保險(xiǎn)消費(fèi)者的喜歡。但就單個(gè)廣東省區(qū)域來看，健康險(xiǎn)的發(fā)展和現(xiàn)實(shí)仍存在很大差距，特別是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下健康險(xiǎn)行業(yè)制度和產(chǎn)品創(chuàng)新有許多問題值得研究與分析。通過借鑒現(xiàn)有文獻(xiàn)和對(duì)課題的研究分析，本論文將重點(diǎn)放在對(duì)廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)所存在的問題和提升廣東省健康險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策探討上。首先，本文介紹了“互聯(lián)網(wǎng)+”以及健康險(xiǎn)的理論和概念，探析了“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)傳統(tǒng)健康險(xiǎn)發(fā)展的影響，還包括“互聯(lián)網(wǎng)+”健康險(xiǎn)和傳統(tǒng)健康險(xiǎn)的對(duì)比探討。其次，以廣東省為研究范圍，分析了“互聯(lián)網(wǎng)+”健康險(xiǎn)在廣東省發(fā)展的情況。最后，根據(jù)存在的問題提出促進(jìn)健康險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

ABSTRACTInrecentyears,theinsuranceindustryinGuangdongProvincehasmaderapiddevelopment.DuetotheproblemsinGuangdongProvince,suchaslowlevelofbasicmedicalinsurancesystem,increasingmedicalexpensesforseriousillnessandsoon,whichbringgreateconomicburdentoindividualsorfamilies,WiththehelpoftheInternet,theconceptofcommercialhealthinsurancehasbeenwidelyspreadandmanyconsumershavepurchasedit.Commercialhealthinsuranceisfavoredbyinsuranceconsumersbecauseofitsadvantagesofconvenientinsuranceandconvenientsettlementprocess.However,AsfarasGuangdongisconcerned,Thegapbetweenthedevelopmentofhealthinsuranceandreality.Especiallyinthecontextof"Internetplus",therearemanyproblemsinthehealthinsuranceindustrysystemandproductinnovation,whichareworthstudyingandanalyzing.ThisarticlefocusesonGuangdong'sInternethealthinsuranceissuesandmeasurestoimprovethedevelopmentofhealthinsuranceinGuangdongProvince,referringtoexistingliteratureandsubjectresearchandanalysis.First,thisarticleintroducesthetheoryandconceptof"Internet+"andhealthinsuranceandanalyzestheimpactof"Internet+"onthedevelopmentoftraditionalhealthinsurance.Italsoincludesacomparativediscussionof"Internet+"healthinsuranceandtraditionalhealthinsurance.Secondly,takingGuangdongProvinceastheresearcharea,thedevelopmentofInternetplushealthinsuranceinGuangdongprovinceisanalyzed.Finally,accordingtotheexistingproblems,putforwardrelevantsuggestionstopromotethedevelopmentofhealthinsurance.Keywords:InternetplusCommercialhealthinsuranceProductinnovation

目錄TOC\o"1-1"\h\u一、引言 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下廣東省健康險(xiǎn)的發(fā)展、問題及對(duì)策分析梁思琪一、引言（一）選題背景及意義隨著“互聯(lián)網(wǎng)”在我國(guó)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)業(yè)也一直處于快速發(fā)展的階段，健康險(xiǎn)行業(yè)越來越得到了政府和社會(huì)各界的關(guān)注。但由于當(dāng)今社會(huì)人口老齡化程度不斷加深、環(huán)境污染沒有得到很好改善、食品安全監(jiān)管不夠、不健康的生活方式越來越多等因素存在使得“慢性疾病”高發(fā)。加之2020年，“黑天鵝”—新冠肺炎疫情的爆發(fā)，給全國(guó)人民上了一節(jié)沉重的健康保險(xiǎn)課。疫情期間，人際接觸大幅減少，線上購買健康保險(xiǎn)的渠道不斷拓寬，從中長(zhǎng)期來看，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯。廣東省作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)和人口大省，健康險(xiǎn)是人身險(xiǎn)乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)保障作用的重要體現(xiàn)，關(guān)系到廣東省居民的生活水平，也關(guān)系到我國(guó)醫(yī)療保障體系的健康有序發(fā)展。本文通過搜集和整理國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，分析廣東省在互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，指出廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)發(fā)展中現(xiàn)存的問題，通過研究可借鑒的經(jīng)驗(yàn)提出具體解決問題的對(duì)策，希望可以對(duì)推動(dòng)廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的發(fā)展起到一定程度的積極作用，從而促進(jìn)廣東互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)行業(yè)的高速和高質(zhì)量發(fā)展，使得廣東人民能獲得更多保險(xiǎn)保障，從中獲得實(shí)惠，也讓生活更加美滿。更重要的是，廣東省作為保費(fèi)第一大省，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)一直高速發(fā)展，尤其在互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)上，廣東省能否從快速發(fā)展走向高質(zhì)量發(fā)展，也是在考驗(yàn)著整個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新。因此，研究廣東省的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的發(fā)展情況對(duì)其他各省互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的發(fā)展也有一定的借鑒意義。（二）文獻(xiàn)綜述敖玉蘭（2015）《人口年齡結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的國(guó)際趨勢(shì)——基于分位數(shù)回歸的實(shí)證研究》從87個(gè)國(guó)家的數(shù)據(jù)，老年人口老齡化對(duì)人身保險(xiǎn)的影響，即會(huì)減少人身保險(xiǎn)的密度，但增加保險(xiǎn)的深度。而且表明，中國(guó)將會(huì)是醫(yī)療保險(xiǎn)的快速發(fā)展的領(lǐng)導(dǎo)者,但是人身險(xiǎn)密度的增長(zhǎng)會(huì)慢于人身險(xiǎn)深度的增長(zhǎng),尤其是健康險(xiǎn)行業(yè)會(huì)得益于人口老齡化結(jié)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯。朱秋紅（2016）在《廣東省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求實(shí)證研究》中從保險(xiǎn)費(fèi)用收付的角度，定性分析了除深圳市以外的廣東省居民的人身保險(xiǎn)發(fā)展需求現(xiàn)狀和影響人身保險(xiǎn)發(fā)展的因素,對(duì)廣東省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)提出了提高需求的建議及對(duì)策，得出了廣東省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展源泉的結(jié)論。葉文真（2016）在《廣東省人身保險(xiǎn)區(qū)域差異研究》中以廣東省為研究范圍，用面板回歸方法分別分析了廣東省的各個(gè)區(qū)域和廣東省各個(gè)地區(qū)之間的人身保險(xiǎn)密度,最后實(shí)證研究了引起廣東省人身保險(xiǎn)各個(gè)地區(qū)差異的影響因素。進(jìn)而從三個(gè)方面分別是外部環(huán)境因素、供給因素和需求因素,提出了如何平衡廣東省人身保險(xiǎn)各個(gè)地區(qū)差異相關(guān)的問題解決方案和對(duì)策。朱如珍（2018）在《“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響研究》中以31個(gè)網(wǎng)站和31個(gè)省和市的人作為研究對(duì)象，并且建立在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展水平上研究了互聯(lián)網(wǎng)和健康的保費(fèi)收入關(guān)系，得出互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展水平對(duì)保費(fèi)收入的積極作用。并提出要通過發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”和健康險(xiǎn),利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)來促進(jìn)健康險(xiǎn)的穩(wěn)步增長(zhǎng)。付盛麟（2018）在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者調(diào)查報(bào)告》中通過設(shè)置問卷調(diào)查消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下保險(xiǎn)的感知程度,結(jié)果表明：消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的感知力是相當(dāng)高的，尤其是30到39歲有較高收入和一定購買力的男性,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的感知力是相當(dāng)高的，且在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)的滿意度是明顯的。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍需進(jìn)一步完善,有待進(jìn)一步挖掘消費(fèi)者潛力。肖飛（2018）在《我國(guó)健康保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式研究》中比較了我國(guó)健康險(xiǎn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式的現(xiàn)狀。并以PICC醫(yī)療為例，對(duì)平安衛(wèi)生和昆侖健康的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式進(jìn)行了比較分析，提出了相應(yīng)的對(duì)策。王朝暉（2019）在《用大數(shù)據(jù)發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力》中反映了我國(guó)大部分保險(xiǎn)的現(xiàn)存問題，比如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)欠缺在數(shù)據(jù)收集和管理方面的能力，一直停留在運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技的初始階段，缺乏整合和分析保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售、用戶信息管理、核保理賠等企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中涉及的大量數(shù)據(jù)的能力，更沒有利用數(shù)據(jù)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分、客戶定位、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)和精準(zhǔn)定價(jià)。賈敬達(dá)（2019）在《新型科技背景下保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新研究》中結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)和技術(shù)，運(yùn)用理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法，并對(duì)案例研究的影響進(jìn)行分析。保險(xiǎn)。通過結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)和保險(xiǎn)行業(yè)的各個(gè)方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、商品的價(jià)格設(shè)定、市場(chǎng)營(yíng)銷等，在保險(xiǎn)企業(yè)的商業(yè)過程中被廣泛使用。同時(shí)建議創(chuàng)建新的技術(shù)系統(tǒng)，以促進(jìn)商業(yè)模式的創(chuàng)新，提高商業(yè)效率。根據(jù)文獻(xiàn)資料研究范圍來看，以中國(guó)這一大范圍區(qū)域研究的文獻(xiàn)很多，但以省為區(qū)域范圍研究的文獻(xiàn)寥寥無幾。從保險(xiǎn)的險(xiǎn)種來看，也是以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)結(jié)合起來研究保險(xiǎn)區(qū)域問題居多，僅以健康險(xiǎn)作為研究保險(xiǎn)區(qū)域現(xiàn)存問題的文獻(xiàn)不多。尤其是以廣東省為例來研究互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的文章還沒有。因此，本文不僅以廣東省作為健康險(xiǎn)研究的范圍，同時(shí)結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下來探析健康險(xiǎn)的發(fā)展情況。二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下廣東省健康險(xiǎn)發(fā)展概述（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下廣東省健康險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析1、市場(chǎng)現(xiàn)狀作為經(jīng)濟(jì)改革的領(lǐng)頭羊，廣東省的保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民生產(chǎn)總值和總收入方面發(fā)展迅速，GDP和保費(fèi)總收入均在全國(guó)均排名第一。2019年，廣東省的累計(jì)原保費(fèi)總收入第一次突破5000億元，是我國(guó)第一個(gè)保費(fèi)總收入超過5000億元的省份，占全國(guó)市場(chǎng)份額12.91%。這毫無疑問和廣東居民消費(fèi)水平、觀念與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度是密不可分的，一般而言，居民消費(fèi)水平、保險(xiǎn)消費(fèi)觀念和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度呈正相關(guān)。廣東居民愿意為保險(xiǎn)保障多掏腰包，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)業(yè)也延續(xù)了近年來快速發(fā)展的勢(shì)頭，成為廣東省多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分[1]。由圖1所示，2016以來，廣東省的互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)的增速下降，主要是由于政策的影響，給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了一定的障礙。但2019年開始，保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，保費(fèi)收入增長(zhǎng)率略有增加，整體風(fēng)險(xiǎn)可控。雖然健康保險(xiǎn)費(fèi)目前在互聯(lián)網(wǎng)的背景下占總保費(fèi)收入比例相對(duì)較低，但情況可以控制，發(fā)展質(zhì)量可以提高。一般來說，政策調(diào)整后，廣東省的網(wǎng)絡(luò)健康保險(xiǎn)可以向更健康的方向發(fā)展。其中蘊(yùn)含著很大的發(fā)展?jié)摿?。圖12016年-2019年廣東省保險(xiǎn)收入表數(shù)據(jù)來源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局消費(fèi)者現(xiàn)狀消費(fèi)者的消費(fèi)行為和方式無疑和社會(huì)大環(huán)境是密不可分的，消費(fèi)者容易受到環(huán)境的影響改變本身的消費(fèi)習(xí)慣。2020年，新冠疫情的爆發(fā)，廣東省受到的影響較大?；氐健胺堑洹钡慕逃?xùn)，在2003年廣東省的互聯(lián)網(wǎng)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就已被調(diào)整，并有較為明顯的提升和發(fā)展。這是由于人們意識(shí)到了疾病的預(yù)防和控制的需要，間接喚醒了廣東省居民對(duì)健康保險(xiǎn)保障意識(shí)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息越來越透明化，再結(jié)合廣東省消委會(huì)在2020年3月中下旬組織開展了“疫情對(duì)居民消費(fèi)影響變化”的調(diào)查報(bào)告和西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、螞蟻金服集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)家庭財(cái)富指數(shù)調(diào)研報(bào)告（2020年第1季度）》指出，疫情的爆發(fā)使人們對(duì)家庭健康風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)投資顯著增加。其中，面向家人的健康保險(xiǎn)投資最高?？梢灶A(yù)測(cè)，疫情過后人們的生活會(huì)恢復(fù)正常，廣東省居民對(duì)線上購買方式的接受度會(huì)逐漸提高，消費(fèi)者也越來越愿意在線購買保險(xiǎn)，商業(yè)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化或許將成為一種新的趨勢(shì)。如圖2所示：圖2疫情對(duì)廣東省居民消費(fèi)方式影響變化調(diào)查表資料來源：廣東省消委會(huì)據(jù)2019年1月至3月廣東省健康保險(xiǎn)事業(yè)廣東保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和南方都市報(bào)實(shí)施的綜合調(diào)查顯示：調(diào)查覆蓋人群有廣東?。ㄉ钲诔猓┫M(fèi)者9千多人，其中看好互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的占了八成。如圖3所示：圖3廣東省居民認(rèn)為網(wǎng)銷健康險(xiǎn)是否是未來的趨勢(shì)調(diào)查表數(shù)據(jù)來源：2019廣東健康險(xiǎn)白皮書隨著廣東省經(jīng)濟(jì)水平的提高和居民健康意識(shí)的提高，廣東消費(fèi)者對(duì)價(jià)格是敏感的[2]。并且廣東居民對(duì)個(gè)人和更高質(zhì)量產(chǎn)品的需求在提高，尤其是在需求不斷增長(zhǎng)的附加服務(wù)中。如圖4所示：圖4影響廣東省居民購買健康險(xiǎn)決定的增值服務(wù)數(shù)據(jù)來源：2019廣東健康險(xiǎn)白皮書3、政策環(huán)境近年來，廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展與國(guó)家的政策支持密切相關(guān)。為了更好地解決民眾關(guān)心的醫(yī)療難題，國(guó)家頒布了一系列相關(guān)的政策促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)還表示，它將繼續(xù)制定下一階段的網(wǎng)絡(luò)健康保險(xiǎn)發(fā)展的國(guó)家規(guī)定。使網(wǎng)絡(luò)健康保險(xiǎn)促進(jìn)國(guó)家衛(wèi)生保健改革和國(guó)家衛(wèi)生保健發(fā)展的同時(shí)，也推進(jìn)自身不斷發(fā)展。同時(shí)，在政策的利好背景下，給廣東省“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展提出了符合其健康發(fā)展的有效意見，也給商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展帶來千載難逢的機(jī)遇[3]。如表1所示為2015年-2019年間影響廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展的相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)政策：表12015年-2019年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)政策支持時(shí)間來源政策內(nèi)容2015年07月十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》支持保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及服務(wù)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，同時(shí)鼓勵(lì)其研發(fā)新產(chǎn)品和新服務(wù)。鼓勵(lì)符合條件的保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售等。2016年10月國(guó)務(wù)院《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》明確指出到2030年，商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)得到更好的發(fā)展，商業(yè)健康險(xiǎn)的賠付支出比例占我國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用中出比例將顯著增加。2017年12月國(guó)務(wù)院《“十三五”深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃》把“推進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展”作為建立高效運(yùn)行其中的方法，包含支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)研發(fā)中醫(yī)藥養(yǎng)生保健等差異化的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。2018年5月財(cái)務(wù)部稅務(wù)總局保監(jiān)會(huì)《關(guān)于推廣實(shí)施商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策有關(guān)征管問題的公告》把單位統(tǒng)一為下屬購買的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品等同與員工個(gè)人購買，同時(shí)將單位給各個(gè)下屬購買的保險(xiǎn)金額分別計(jì)入其工資薪金，并按2400/年（200元/月）的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)按月稅前扣除。2019年11月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)《健康保險(xiǎn)管理辦法》從健康險(xiǎn)的定義、產(chǎn)品的監(jiān)管、銷售經(jīng)營(yíng)方式等方面作了完整的修訂，規(guī)范了健康險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售和理賠等行為，支持健康險(xiǎn)積極主動(dòng)擔(dān)負(fù)起社會(huì)責(zé)任。資料來源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)相關(guān)資料（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”健康險(xiǎn)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，健康保險(xiǎn)有了一種新的發(fā)展模式，即信息技術(shù)和健康險(xiǎn)的整合，在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，大量的健康保險(xiǎn)信息資源得到了創(chuàng)新和自我發(fā)展。具有如下的特點(diǎn)：第一，以客戶為中心。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下健康險(xiǎn)的產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)便于獲取信息，健康保險(xiǎn)公司可以根據(jù)消費(fèi)者的需求從不同的角度設(shè)計(jì)，滿足不同消費(fèi)者的需求。產(chǎn)品銷售方面，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，用戶可以用較低的成本貨比三家尋找最適合自己的產(chǎn)品。第二，交易的便利。互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了交易的去中介化，但簡(jiǎn)化了交易步驟?？蛻魺o需通過代理人簽訂合同，可以直接通過在線選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品并進(jìn)行支付。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，顧客自主選擇，免去了員工實(shí)地推銷的成本和購買流程，通過線上向顧客出售保單，大大減少公司經(jīng)營(yíng)成本，減低退保率，有效提高了公司經(jīng)營(yíng)效率。第三，產(chǎn)品場(chǎng)景化。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下銷售，包括在互聯(lián)網(wǎng)上銷售傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的獨(dú)家產(chǎn)品。例如，Internet健康保險(xiǎn)的典型獨(dú)家產(chǎn)品是方案健康保險(xiǎn)，例如“多收多?！薄！岸嗍斩啾！笔轻槍?duì)通過QR碼付款的客戶和代碼提供者的免費(fèi)健康保險(xiǎn)。由于這類產(chǎn)品產(chǎn)生的場(chǎng)景是純互聯(lián)網(wǎng)，所以只能在互聯(lián)網(wǎng)的背景下銷售。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，“互聯(lián)網(wǎng)+”健康險(xiǎn)具有明顯優(yōu)勢(shì)。首先就經(jīng)濟(jì)性而言，這是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下健康保險(xiǎn)行業(yè)最大的特點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)的背景下實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的去中介化，這時(shí)，購買保險(xiǎn)的顧客可以通過自身對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和線上比較不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品做出自己的判斷，而不再局限于被介紹、被推薦。其次，“互聯(lián)網(wǎng)+健康險(xiǎn)”還具有交互性，客戶自主選擇產(chǎn)品就意味著必須自己閱讀清楚保險(xiǎn)條款和查明保單真假，通過在線咨詢這種解決問題的方式，提高了用戶的積極性，有利于推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。最后，互聯(lián)網(wǎng)+健康險(xiǎn)還體現(xiàn)了靈活性，客戶可以借助通信、社交等流量聚集的電商平臺(tái)極大提高了用戶訪問量和客戶參與程度，用戶可以通過微信、小紅書等社交APP向親朋好友分享和相互推薦。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下廣東省健康險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題（一）互聯(lián)網(wǎng)宣傳容易存在“誤導(dǎo)銷售”問題廣東省保險(xiǎn)行業(yè)某些企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)宣傳方面存在“誤導(dǎo)銷售”或片面性。具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售過程中并不是基于最大誠(chéng)信原則，而最大誠(chéng)信原則最好是向消費(fèi)者詳細(xì)標(biāo)明產(chǎn)品屬性，也沒有提醒消費(fèi)者購買產(chǎn)品會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)。廣東省居民希望購買健康保險(xiǎn)給自己家庭分?jǐn)偽粗L(fēng)險(xiǎn)，所以很多消費(fèi)者過于依賴保險(xiǎn)中介，在未完全了解清楚自身需求的情況購買代理人推銷的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)果達(dá)不到他們預(yù)期的效果。而且，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性導(dǎo)致市場(chǎng)信息嚴(yán)重的不對(duì)稱，消費(fèi)者很可能存在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品理解偏差的問題以及個(gè)別中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員的誤導(dǎo)銷售問題[4]。（二）產(chǎn)品定價(jià)不合理傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)都是通過生命表和疾病譜進(jìn)行精算定價(jià)，這套定價(jià)模型已經(jīng)使用了幾百年，而生命表各有不同，健康險(xiǎn)產(chǎn)品也有多種多樣定價(jià)的依據(jù)，各種數(shù)據(jù)變化快導(dǎo)致不穩(wěn)定，且不同地區(qū)和人群差別較大。由于廣東省醫(yī)療基礎(chǔ)數(shù)據(jù)具有壟斷性和封閉性，保險(xiǎn)公司很難從中獲得，因而保險(xiǎn)公司往往高估很多疾病的發(fā)生率，導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)的保費(fèi)偏高。從市場(chǎng)運(yùn)行狀況看，由于定價(jià)不合理，廣東省的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效果也不太理想，表現(xiàn)在高成本、無利潤(rùn)或微利潤(rùn)。且各地區(qū)賠付補(bǔ)償起點(diǎn)、籌資標(biāo)準(zhǔn)和合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給全省統(tǒng)一的保險(xiǎn)行業(yè)政策制度制定標(biāo)準(zhǔn)定價(jià)工作帶來很多問題。(三)險(xiǎn)種類型和服務(wù)形式單一廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)大部分存在形式是依附于主險(xiǎn)的存在而存在的，即以附加險(xiǎn)的形式存在，如果消費(fèi)者沒有購買主險(xiǎn)，就不能享受健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障[5]。加之廣東省居民大多有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，兩者產(chǎn)品功能之間有交叉。這種存在形式不利于健康保險(xiǎn)發(fā)揮自身的保障職能，且嚴(yán)重影響健康險(xiǎn)在廣東省保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。觀察廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，可以發(fā)現(xiàn)各家保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)，缺乏創(chuàng)新且健康保險(xiǎn)服務(wù)形式和相對(duì)簡(jiǎn)單，主要是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才進(jìn)行賠付，賠付類型涉及范圍較小。(四)行業(yè)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)不完善從行業(yè)看，目前廣東省的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)分別有一套自己數(shù)據(jù)信息管理平臺(tái)，因?yàn)橄到y(tǒng)、接口以及標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，造成了很多“信息孤島”[6]。廣東省健康險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)療服務(wù)業(yè)沒有結(jié)合起來建立一套完整的健康管理服務(wù)機(jī)制。健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就很難創(chuàng)建全行業(yè)信息系統(tǒng)和醫(yī)療行業(yè)信息系統(tǒng)，也無法共享社會(huì)保險(xiǎn)的醫(yī)療信息和數(shù)據(jù)，這限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的分析能力。保險(xiǎn)企業(yè)無法了解保戶的病史和過往醫(yī)療費(fèi)用的支出，容易加大公司承保風(fēng)險(xiǎn)。（五）用戶對(duì)平臺(tái)黏性低未來的發(fā)展應(yīng)該是要越來越以客戶為中心，為保戶提供保障，而不是過度追求保費(fèi)規(guī)模[7]。過去二十年廣東省部分保險(xiǎn)企業(yè)因?yàn)橘Y本逐利，跟隨對(duì)保費(fèi)，代理商和中介機(jī)構(gòu)的短期利益，混亂的渠道，給保險(xiǎn)留下了“傳銷”的罵名，這破壞了保險(xiǎn)業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不斷的有保險(xiǎn)公司進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，逼著保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品服務(wù)等多方面自我改革。由于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)需求很大，但是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)、推廣、后期維護(hù)以及相關(guān)人才的培養(yǎng)方面，明顯不足，導(dǎo)致用戶黏性低。（六）數(shù)據(jù)與信息安全保障薄弱在廣東省銀保監(jiān)局明確指出各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須完善客戶信息保障制度的前提下，銀保監(jiān)局對(duì)第三方平臺(tái)的監(jiān)管力度仍有所欠缺，加上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有開放性的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司存儲(chǔ)在云端的信息和數(shù)據(jù)資料面臨泄露的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。同時(shí)，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在管理網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)方面的努力程度參差不齊，導(dǎo)致當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)在消費(fèi)者信息安全及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全方面缺乏保障，加大消費(fèi)者的安全風(fēng)險(xiǎn)。且廣東省互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)健康險(xiǎn)企業(yè)絕大部分沒有自主研發(fā)高端金融科技或IT架構(gòu)平臺(tái)的能力，只是依靠外購或者定制化[8]。這意味著公司很容易公開客戶的個(gè)人信息，并且可能被非法分子用來扭曲重要的醫(yī)療信息或進(jìn)行管理，客戶對(duì)相關(guān)組織的信心將下降，這將對(duì)將來的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)造成危害。四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下提升廣東省健康險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

（一）線上線下聯(lián)動(dòng)，避免誤導(dǎo)宣傳對(duì)廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)公司而言，其業(yè)務(wù)發(fā)展最好的方式是線上與線下相結(jié)合，即使用戶通過線上購買產(chǎn)品，專業(yè)保險(xiǎn)人員也應(yīng)及時(shí)將客戶引流到線下進(jìn)行協(xié)商，向購買保險(xiǎn)的用戶解釋保險(xiǎn)責(zé)任和其他重要規(guī)定，防止造成客戶誤會(huì)，避免誤導(dǎo)宣傳，也避免客戶心理預(yù)期與實(shí)際產(chǎn)品效果不符而產(chǎn)生影響。對(duì)消費(fèi)者而言，可以通過自身對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和線上比較不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品做出自己的判斷，面對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的推薦應(yīng)提高警惕，必須自己閱讀清楚保險(xiǎn)條款和查明保單真假，不清楚或不了解應(yīng)及時(shí)通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的客服電話或通過線上渠道進(jìn)行咨詢。（二）運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)除了產(chǎn)品創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下健康保險(xiǎn)還應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，因?yàn)榻】惦U(xiǎn)作為市場(chǎng)化的產(chǎn)物，其合理定價(jià)對(duì)維持保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行有重要意義。未來的健康保險(xiǎn)應(yīng)該結(jié)合高科技充分挖掘外部數(shù)據(jù)，從而更精準(zhǔn)的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)。同時(shí)，還要充分考慮廣東省整體的經(jīng)濟(jì)水平、人均收入等因素。利用大數(shù)據(jù)拓寬網(wǎng)絡(luò)銷售的渠道，獲取海量的用戶，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與廣東省醫(yī)院、社保體系的銜接。除此之外，廣東省有關(guān)部門也應(yīng)該為特定的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品制定相關(guān)優(yōu)惠政策。（三）利用大數(shù)據(jù)提高產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)能力廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)的可以通過設(shè)計(jì)多樣化的險(xiǎn)種，對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮補(bǔ)充和替代功能，進(jìn)而打造多層次的醫(yī)療體系。保險(xiǎn)公司可以利用市場(chǎng)機(jī)制為消費(fèi)者提供豐富的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同群體的健康需求，并提供除保險(xiǎn)范圍外可用的社會(huì)保障產(chǎn)品和服務(wù)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)可以通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷為用戶提供定制化的健康風(fēng)險(xiǎn)解決方案和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，為廣東省的保戶建立一套電子健康檔案，同時(shí)支持即時(shí)查詢和下載[9]。（四）保險(xiǎn)企業(yè)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合通過和廣東省醫(yī)療服務(wù)行業(yè)的深入交流，將健康險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)療服務(wù)業(yè)相結(jié)合，保險(xiǎn)企業(yè)建立一套以廣東省居民為中心的健康管理服務(wù)機(jī)制，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)內(nèi)部的檔案數(shù)據(jù)結(jié)合。保險(xiǎn)公司與專業(yè)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作可以保證被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)公司優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，提高保險(xiǎn)理賠率，獲取更大利潤(rùn)。保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，一方面有利于提高公司的服務(wù)質(zhì)量，另一方面有助于保險(xiǎn)公司更好的實(shí)施客戶管理機(jī)制，以防出現(xiàn)客戶逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，確保公司擁有良好的客戶群，才能為保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供良好的客戶資源[10]。（五）縱向拓寬合作領(lǐng)域，增加用戶黏度堅(jiān)持以客戶為中心，發(fā)揮健康保險(xiǎn)作為支付方的作用，共聯(lián)共建共享廣東省的醫(yī)、養(yǎng)、藥、護(hù)等上下游產(chǎn)業(yè)資源，構(gòu)建“開放、互聯(lián)、智能、高效”的健康管理生態(tài)圈[11]，增強(qiáng)用戶黏性的專業(yè)化平臺(tái)。為更好的發(fā)展健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)以及提高集團(tuán)的創(chuàng)新力，使公司各方面都向更專業(yè)化的方向發(fā)展，不斷完善健康險(xiǎn)的專業(yè)化發(fā)展體系，提供更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)給消費(fèi)者，也能在一定程度上增加用戶黏度，保證企業(yè)在廣東省健康保險(xiǎn)市場(chǎng)擁有一席之地。（六）實(shí)施監(jiān)管，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全防范與其讓單個(gè)企業(yè)獨(dú)自應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)安全與保護(hù)隱患，不如集眾人之力，廣東所有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司共同創(chuàng)建一個(gè)數(shù)據(jù)安全平臺(tái)，可以將其一起用于解決改進(jìn)不斷更新的IT問題。為購買互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)營(yíng)造良好的綠色互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，保證消費(fèi)者的信息安全。廣東省保險(xiǎn)的有關(guān)部門注意要觀察市場(chǎng)環(huán)境推出相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)信息安全管理制度，從法律上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息安全做出約束，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全的監(jiān)管和進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)條款對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行理賠，一方面可以保障賠付能力，另一方面可以提高機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。五、總結(jié)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，打入互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)已成為廣東省各家保險(xiǎn)公司的選擇?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+健康險(xiǎn)”的模式相對(duì)傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)最大好處是解決了信息量少的傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)所面臨的問題，互聯(lián)網(wǎng)為健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新帶來無限的發(fā)展可能。但是，也要看到廣東省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中存在的問題。在產(chǎn)品大同小異和競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)現(xiàn)狀下，廣東保險(xiǎn)公司必須通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)