電子商務專業(yè)-“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下廣東省健康險的發(fā)展、問題及對策分析

摘要近年來，廣東省保險行業(yè)取得較快發(fā)展。由于廣東省存在基本醫(yī)療保險體系保障水平低、大病醫(yī)療費用卻不斷提高等問題，給個人或家庭帶來較大的經(jīng)濟負擔，有了互聯(lián)網(wǎng)的幫助，商業(yè)健康險的概念被廣泛傳播，許多消費者購買。商業(yè)健康保險因其具有保險方便、結算過程方便等優(yōu)點受到保險消費者的喜歡。但就單個廣東省區(qū)域來看，健康險的發(fā)展和現(xiàn)實仍存在很大差距，特別是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下健康險行業(yè)制度和產(chǎn)品創(chuàng)新有許多問題值得研究與分析。通過借鑒現(xiàn)有文獻和對課題的研究分析，本論文將重點放在對廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康險所存在的問題和提升廣東省健康險發(fā)展的對策探討上。首先，本文介紹了“互聯(lián)網(wǎng)+”以及健康險的理論和概念，探析了“互聯(lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)健康險發(fā)展的影響，還包括“互聯(lián)網(wǎng)+”健康險和傳統(tǒng)健康險的對比探討。其次，以廣東省為研究范圍，分析了“互聯(lián)網(wǎng)+”健康險在廣東省發(fā)展的情況。最后，根據(jù)存在的問題提出促進健康險發(fā)展的相關建議。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)健康險產(chǎn)品創(chuàng)新

ABSTRACTInrecentyears,theinsuranceindustryinGuangdongProvincehasmaderapiddevelopment.DuetotheproblemsinGuangdongProvince,suchaslowlevelofbasicmedicalinsurancesystem,increasingmedicalexpensesforseriousillnessandsoon,whichbringgreateconomicburdentoindividualsorfamilies,WiththehelpoftheInternet,theconceptofcommercialhealthinsurancehasbeenwidelyspreadandmanyconsumershavepurchasedit.Commercialhealthinsuranceisfavoredbyinsuranceconsumersbecauseofitsadvantagesofconvenientinsuranceandconvenientsettlementprocess.However,AsfarasGuangdongisconcerned,Thegapbetweenthedevelopmentofhealthinsuranceandreality.Especiallyinthecontextof"Internetplus",therearemanyproblemsinthehealthinsuranceindustrysystemandproductinnovation,whichareworthstudyingandanalyzing.ThisarticlefocusesonGuangdong'sInternethealthinsuranceissuesandmeasurestoimprovethedevelopmentofhealthinsuranceinGuangdongProvince,referringtoexistingliteratureandsubjectresearchandanalysis.First,thisarticleintroducesthetheoryandconceptof"Internet+"andhealthinsuranceandanalyzestheimpactof"Internet+"onthedevelopmentoftraditionalhealthinsurance.Italsoincludesacomparativediscussionof"Internet+"healthinsuranceandtraditionalhealthinsurance.Secondly,takingGuangdongProvinceastheresearcharea,thedevelopmentofInternetplushealthinsuranceinGuangdongprovinceisanalyzed.Finally,accordingtotheexistingproblems,putforwardrelevantsuggestionstopromotethedevelopmentofhealthinsurance.Keywords:InternetplusCommercialhealthinsuranceProductinnovation

目錄TOC\o"1-1"\h\u一、引言 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下廣東省健康險的發(fā)展、問題及對策分析梁思琪一、引言（一）選題背景及意義隨著“互聯(lián)網(wǎng)”在我國的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)健康險業(yè)也一直處于快速發(fā)展的階段，健康險行業(yè)越來越得到了政府和社會各界的關注。但由于當今社會人口老齡化程度不斷加深、環(huán)境污染沒有得到很好改善、食品安全監(jiān)管不夠、不健康的生活方式越來越多等因素存在使得“慢性疾病”高發(fā)。加之2020年，“黑天鵝”—新冠肺炎疫情的爆發(fā)，給全國人民上了一節(jié)沉重的健康保險課。疫情期間，人際接觸大幅減少，線上購買健康保險的渠道不斷拓寬，從中長期來看，互聯(lián)網(wǎng)健康保險增長趨勢明顯。廣東省作為我國經(jīng)濟和人口大省，健康險是人身險乃至整個保險行業(yè)發(fā)揮風險管理和風險保障作用的重要體現(xiàn)，關系到廣東省居民的生活水平，也關系到我國醫(yī)療保障體系的健康有序發(fā)展。本文通過搜集和整理國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)健康險的數(shù)據(jù)，分析廣東省在互聯(lián)網(wǎng)健康險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，指出廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康險發(fā)展中現(xiàn)存的問題，通過研究可借鑒的經(jīng)驗提出具體解決問題的對策，希望可以對推動廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康險的發(fā)展起到一定程度的積極作用，從而促進廣東互聯(lián)網(wǎng)健康險行業(yè)的高速和高質(zhì)量發(fā)展，使得廣東人民能獲得更多保險保障，從中獲得實惠，也讓生活更加美滿。更重要的是，廣東省作為保費第一大省，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)一直高速發(fā)展，尤其在互聯(lián)網(wǎng)健康險上，廣東省能否從快速發(fā)展走向高質(zhì)量發(fā)展，也是在考驗著整個中國互聯(lián)網(wǎng)健康保險的創(chuàng)新。因此，研究廣東省的互聯(lián)網(wǎng)健康險的發(fā)展情況對其他各省互聯(lián)網(wǎng)健康險的發(fā)展也有一定的借鑒意義。（二）文獻綜述敖玉蘭（2015）《人口年齡結構與保險業(yè)發(fā)展的國際趨勢——基于分位數(shù)回歸的實證研究》從87個國家的數(shù)據(jù)，老年人口老齡化對人身保險的影響，即會減少人身保險的密度，但增加保險的深度。而且表明，中國將會是醫(yī)療保險的快速發(fā)展的領導者,但是人身險密度的增長會慢于人身險深度的增長,尤其是健康險行業(yè)會得益于人口老齡化結構，在經(jīng)濟發(fā)展過程中增長趨勢明顯。朱秋紅（2016）在《廣東省人身保險市場需求實證研究》中從保險費用收付的角度，定性分析了除深圳市以外的廣東省居民的人身保險發(fā)展需求現(xiàn)狀和影響人身保險發(fā)展的因素,對廣東省人身保險市場提出了提高需求的建議及對策，得出了廣東省人身保險市場的快速發(fā)展是經(jīng)濟快速發(fā)展源泉的結論。葉文真（2016）在《廣東省人身保險區(qū)域差異研究》中以廣東省為研究范圍，用面板回歸方法分別分析了廣東省的各個區(qū)域和廣東省各個地區(qū)之間的人身保險密度,最后實證研究了引起廣東省人身保險各個地區(qū)差異的影響因素。進而從三個方面分別是外部環(huán)境因素、供給因素和需求因素,提出了如何平衡廣東省人身保險各個地區(qū)差異相關的問題解決方案和對策。朱如珍（2018）在《“互聯(lián)網(wǎng)+”對健康保險發(fā)展的影響研究》中以31個網(wǎng)站和31個省和市的人作為研究對象，并且建立在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展水平上研究了互聯(lián)網(wǎng)和健康的保費收入關系，得出互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展水平對保費收入的積極作用。并提出要通過發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”和健康險,利用互聯(lián)網(wǎng)的技術優(yōu)勢來促進健康險的穩(wěn)步增長。付盛麟（2018）在《互聯(lián)網(wǎng)保險消費者調(diào)查報告》中通過設置問卷調(diào)查消費者對互聯(lián)網(wǎng)背景下保險的感知程度,結果表明：消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險的感知力是相當高的，尤其是30到39歲有較高收入和一定購買力的男性,對互聯(lián)網(wǎng)保險的感知力是相當高的，且在網(wǎng)上購買保險的滿意度是明顯的。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險市場仍需進一步完善,有待進一步挖掘消費者潛力。肖飛（2018）在《我國健康保險公司互聯(lián)網(wǎng)營銷模式研究》中比較了我國健康險企業(yè)網(wǎng)絡營銷模式的現(xiàn)狀。并以PICC醫(yī)療為例，對平安衛(wèi)生和昆侖健康的網(wǎng)絡營銷模式進行了比較分析，提出了相應的對策。王朝暉（2019）在《用大數(shù)據(jù)發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)健康保險市場潛力》中反映了我國大部分保險的現(xiàn)存問題，比如保險機構欠缺在數(shù)據(jù)收集和管理方面的能力，一直停留在運用大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技的初始階段，缺乏整合和分析保險產(chǎn)品銷售、用戶信息管理、核保理賠等企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)中涉及的大量數(shù)據(jù)的能力，更沒有利用數(shù)據(jù)進行市場細分、客戶定位、產(chǎn)品開發(fā)設計和精準定價。賈敬達（2019）在《新型科技背景下保險公司經(jīng)營模式創(chuàng)新研究》中結合保險業(yè)的科學和技術，運用理論與實踐相結合的方法，并對案例研究的影響進行分析。保險。通過結合大數(shù)據(jù)、云計算等新技術和保險行業(yè)的各個方面，保險產(chǎn)品的開發(fā)、商品的價格設定、市場營銷等，在保險企業(yè)的商業(yè)過程中被廣泛使用。同時建議創(chuàng)建新的技術系統(tǒng)，以促進商業(yè)模式的創(chuàng)新，提高商業(yè)效率。根據(jù)文獻資料研究范圍來看，以中國這一大范圍區(qū)域研究的文獻很多，但以省為區(qū)域范圍研究的文獻寥寥無幾。從保險的險種來看，也是以財產(chǎn)險和人身險結合起來研究保險區(qū)域問題居多，僅以健康險作為研究保險區(qū)域現(xiàn)存問題的文獻不多。尤其是以廣東省為例來研究互聯(lián)網(wǎng)健康險的文章還沒有。因此，本文不僅以廣東省作為健康險研究的范圍，同時結合“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下來探析健康險的發(fā)展情況。二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下廣東省健康險發(fā)展概述（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下廣東省健康險發(fā)展現(xiàn)狀分析1、市場現(xiàn)狀作為經(jīng)濟改革的領頭羊，廣東省的保險業(yè)在國民生產(chǎn)總值和總收入方面發(fā)展迅速，GDP和保費總收入均在全國均排名第一。2019年，廣東省的累計原保費總收入第一次突破5000億元，是我國第一個保費總收入超過5000億元的省份，占全國市場份額12.91%。這毫無疑問和廣東居民消費水平、觀念與保險業(yè)發(fā)達程度是密不可分的，一般而言，居民消費水平、保險消費觀念和保險業(yè)發(fā)達程度呈正相關。廣東居民愿意為保險保障多掏腰包，互聯(lián)網(wǎng)健康險業(yè)也延續(xù)了近年來快速發(fā)展的勢頭，成為廣東省多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分[1]。由圖1所示，2016以來，廣東省的互聯(lián)網(wǎng)保費的增速下降，主要是由于政策的影響，給保險業(yè)的發(fā)展帶來了一定的障礙。但2019年開始，保險業(yè)繼續(xù)穩(wěn)步增長，保費收入增長率略有增加，整體風險可控。雖然健康保險費目前在互聯(lián)網(wǎng)的背景下占總保費收入比例相對較低，但情況可以控制，發(fā)展質(zhì)量可以提高。一般來說，政策調(diào)整后，廣東省的網(wǎng)絡健康保險可以向更健康的方向發(fā)展。其中蘊含著很大的發(fā)展?jié)摿ΑD12016年-2019年廣東省保險收入表數(shù)據(jù)來源：中國保監(jiān)會廣東監(jiān)管局消費者現(xiàn)狀消費者的消費行為和方式無疑和社會大環(huán)境是密不可分的，消費者容易受到環(huán)境的影響改變本身的消費習慣。2020年，新冠疫情的爆發(fā)，廣東省受到的影響較大?；氐健胺堑洹钡慕逃枺?003年廣東省的互聯(lián)網(wǎng)和健康保險業(yè)務就已被調(diào)整，并有較為明顯的提升和發(fā)展。這是由于人們意識到了疾病的預防和控制的需要，間接喚醒了廣東省居民對健康保險保障意識。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息越來越透明化，再結合廣東省消委會在2020年3月中下旬組織開展了“疫情對居民消費影響變化”的調(diào)查報告和西南財經(jīng)大學、螞蟻金服集團聯(lián)合發(fā)布的《中國家庭財富指數(shù)調(diào)研報告（2020年第1季度）》指出，疫情的爆發(fā)使人們對家庭健康風險的管理意識增強，對保險投資顯著增加。其中，面向家人的健康保險投資最高。可以預測，疫情過后人們的生活會恢復正常，廣東省居民對線上購買方式的接受度會逐漸提高，消費者也越來越愿意在線購買保險，商業(yè)健康險互聯(lián)網(wǎng)化或許將成為一種新的趨勢。如圖2所示：圖2疫情對廣東省居民消費方式影響變化調(diào)查表資料來源：廣東省消委會據(jù)2019年1月至3月廣東省健康保險事業(yè)廣東保險協(xié)會和南方都市報實施的綜合調(diào)查顯示：調(diào)查覆蓋人群有廣東?。ㄉ钲诔猓┫M者9千多人，其中看好互聯(lián)網(wǎng)健康險的占了八成。如圖3所示：圖3廣東省居民認為網(wǎng)銷健康險是否是未來的趨勢調(diào)查表數(shù)據(jù)來源：2019廣東健康險白皮書隨著廣東省經(jīng)濟水平的提高和居民健康意識的提高，廣東消費者對價格是敏感的[2]。并且廣東居民對個人和更高質(zhì)量產(chǎn)品的需求在提高，尤其是在需求不斷增長的附加服務中。如圖4所示：圖4影響廣東省居民購買健康險決定的增值服務數(shù)據(jù)來源：2019廣東健康險白皮書3、政策環(huán)境近年來，廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康保險的快速發(fā)展與國家的政策支持密切相關。為了更好地解決民眾關心的醫(yī)療難題，國家頒布了一系列相關的政策促進保險業(yè)的發(fā)展，銀保監(jiān)會還表示，它將繼續(xù)制定下一階段的網(wǎng)絡健康保險發(fā)展的國家規(guī)定。使網(wǎng)絡健康保險促進國家衛(wèi)生保健改革和國家衛(wèi)生保健發(fā)展的同時，也推進自身不斷發(fā)展。同時，在政策的利好背景下，給廣東省“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)健康保險的發(fā)展提出了符合其健康發(fā)展的有效意見，也給商業(yè)健康險的發(fā)展帶來千載難逢的機遇[3]。如表1所示為2015年-2019年間影響廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康保險快速發(fā)展的相關保險業(yè)政策：表12015年-2019年我國保險業(yè)政策支持時間來源政策內(nèi)容2015年07月十部委《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》支持保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢進一步推動傳統(tǒng)保險業(yè)務及服務的轉型和升級，同時鼓勵其研發(fā)新產(chǎn)品和新服務。鼓勵符合條件的保險公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行網(wǎng)絡保險銷售等。2016年10月國務院《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》明確指出到2030年，商業(yè)健康險行業(yè)將會得到更好的發(fā)展，商業(yè)健康險的賠付支出比例占我國衛(wèi)生總費用中出比例將顯著增加。2017年12月國務院《“十三五”深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃》把“推進商業(yè)健康險發(fā)展”作為建立高效運行其中的方法，包含支持保險機構研發(fā)中醫(yī)藥養(yǎng)生保健等差異化的商業(yè)健康保險產(chǎn)品。2018年5月財務部稅務總局保監(jiān)會《關于推廣實施商業(yè)健康保險個人所得稅政策有關征管問題的公告》把單位統(tǒng)一為下屬購買的商業(yè)健康保險產(chǎn)品等同與員工個人購買，同時將單位給各個下屬購買的保險金額分別計入其工資薪金，并按2400/年（200元/月）的標準內(nèi)按月稅前扣除。2019年11月中國銀保監(jiān)會《健康保險管理辦法》從健康險的定義、產(chǎn)品的監(jiān)管、銷售經(jīng)營方式等方面作了完整的修訂，規(guī)范了健康險產(chǎn)品的設計、銷售和理賠等行為，支持健康險積極主動擔負起社會責任。資料來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會相關資料（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”健康險的特點和優(yōu)勢在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，健康保險有了一種新的發(fā)展模式，即信息技術和健康險的整合，在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，大量的健康保險信息資源得到了創(chuàng)新和自我發(fā)展。具有如下的特點：第一，以客戶為中心。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下健康險的產(chǎn)品在產(chǎn)品設計方面，因為網(wǎng)絡便于獲取信息，健康保險公司可以根據(jù)消費者的需求從不同的角度設計，滿足不同消費者的需求。產(chǎn)品銷售方面，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，用戶可以用較低的成本貨比三家尋找最適合自己的產(chǎn)品。第二，交易的便利?；ヂ?lián)網(wǎng)實現(xiàn)了交易的去中介化，但簡化了交易步驟?？蛻魺o需通過代理人簽訂合同，可以直接通過在線選擇適合自己的保險產(chǎn)品并進行支付。對保險公司來說，顧客自主選擇，免去了員工實地推銷的成本和購買流程，通過線上向顧客出售保單，大大減少公司經(jīng)營成本，減低退保率，有效提高了公司經(jīng)營效率。第三，產(chǎn)品場景化。健康保險產(chǎn)品在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下銷售，包括在互聯(lián)網(wǎng)上銷售傳統(tǒng)健康保險產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)保險的獨家產(chǎn)品。例如，Internet健康保險的典型獨家產(chǎn)品是方案健康保險，例如“多收多保”?！岸嗍斩啾！笔轻槍νㄟ^QR碼付款的客戶和代碼提供者的免費健康保險。由于這類產(chǎn)品產(chǎn)生的場景是純互聯(lián)網(wǎng)，所以只能在互聯(lián)網(wǎng)的背景下銷售。與傳統(tǒng)保險相比，“互聯(lián)網(wǎng)+”健康險具有明顯優(yōu)勢。首先就經(jīng)濟性而言，這是互聯(lián)網(wǎng)時代下健康保險行業(yè)最大的特點，通過互聯(lián)網(wǎng)的背景下實現(xiàn)保險的去中介化，這時，購買保險的顧客可以通過自身對保險產(chǎn)品的了解和線上比較不同保險公司的產(chǎn)品做出自己的判斷，而不再局限于被介紹、被推薦。其次，“互聯(lián)網(wǎng)+健康險”還具有交互性，客戶自主選擇產(chǎn)品就意味著必須自己閱讀清楚保險條款和查明保單真假，通過在線咨詢這種解決問題的方式，提高了用戶的積極性，有利于推動產(chǎn)品創(chuàng)新。最后，互聯(lián)網(wǎng)+健康險還體現(xiàn)了靈活性，客戶可以借助通信、社交等流量聚集的電商平臺極大提高了用戶訪問量和客戶參與程度，用戶可以通過微信、小紅書等社交APP向親朋好友分享和相互推薦?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下廣東省健康險發(fā)展中存在的問題（一）互聯(lián)網(wǎng)宣傳容易存在“誤導銷售”問題廣東省保險行業(yè)某些企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)健康險宣傳方面存在“誤導銷售”或片面性。具體表現(xiàn)為保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售過程中并不是基于最大誠信原則，而最大誠信原則最好是向消費者詳細標明產(chǎn)品屬性，也沒有提醒消費者購買產(chǎn)品會面臨哪些風險。廣東省居民希望購買健康保險給自己家庭分攤未知風險，所以很多消費者過于依賴保險中介，在未完全了解清楚自身需求的情況購買代理人推銷的健康保險產(chǎn)品，結果達不到他們預期的效果。而且，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性導致市場信息嚴重的不對稱，消費者很可能存在對保險產(chǎn)品理解偏差的問題以及個別中介機構、保險從業(yè)人員的誤導銷售問題[4]。（二）產(chǎn)品定價不合理傳統(tǒng)健康保險都是通過生命表和疾病譜進行精算定價，這套定價模型已經(jīng)使用了幾百年，而生命表各有不同，健康險產(chǎn)品也有多種多樣定價的依據(jù)，各種數(shù)據(jù)變化快導致不穩(wěn)定，且不同地區(qū)和人群差別較大。由于廣東省醫(yī)療基礎數(shù)據(jù)具有壟斷性和封閉性，保險公司很難從中獲得，因而保險公司往往高估很多疾病的發(fā)生率，導致產(chǎn)品定價的保費偏高。從市場運行狀況看，由于定價不合理，廣東省的互聯(lián)網(wǎng)健康險的經(jīng)營效果也不太理想，表現(xiàn)在高成本、無利潤或微利潤。且各地區(qū)賠付補償起點、籌資標準和合規(guī)醫(yī)療費用標準不統(tǒng)一，給全省統(tǒng)一的保險行業(yè)政策制度制定標準定價工作帶來很多問題。(三)險種類型和服務形式單一廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康險大部分存在形式是依附于主險的存在而存在的，即以附加險的形式存在，如果消費者沒有購買主險，就不能享受健康險的保險保障[5]。加之廣東省居民大多有社會醫(yī)療保險，兩者產(chǎn)品功能之間有交叉。這種存在形式不利于健康保險發(fā)揮自身的保障職能，且嚴重影響健康險在廣東省保險業(yè)市場更長遠的發(fā)展。觀察廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康保險市場，可以發(fā)現(xiàn)各家保險公司推出的產(chǎn)品嚴重同質(zhì)，缺乏創(chuàng)新且健康保險服務形式和相對簡單，主要是在保險事故發(fā)生后才進行賠付，賠付類型涉及范圍較小。(四)行業(yè)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)不完善從行業(yè)看，目前廣東省的保險機構和醫(yī)療機構分別有一套自己數(shù)據(jù)信息管理平臺，因為系統(tǒng)、接口以及標準的不統(tǒng)一，造成了很多“信息孤島”[6]。廣東省健康險業(yè)與醫(yī)療服務業(yè)沒有結合起來建立一套完整的健康管理服務機制。健康保險機構就很難創(chuàng)建全行業(yè)信息系統(tǒng)和醫(yī)療行業(yè)信息系統(tǒng)，也無法共享社會保險的醫(yī)療信息和數(shù)據(jù)，這限制保險機構的分析能力。保險企業(yè)無法了解保戶的病史和過往醫(yī)療費用的支出，容易加大公司承保風險。（五）用戶對平臺黏性低未來的發(fā)展應該是要越來越以客戶為中心，為保戶提供保障，而不是過度追求保費規(guī)模[7]。過去二十年廣東省部分保險企業(yè)因為資本逐利，跟隨對保費，代理商和中介機構的短期利益，混亂的渠道，給保險留下了“傳銷”的罵名，這破壞了保險業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不斷的有保險公司進入互聯(lián)網(wǎng)市場，競爭激烈，逼著保險公司從產(chǎn)品服務等多方面自我改革。由于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)健康險市場需求很大，但是保險機構在產(chǎn)品開發(fā)、推廣、后期維護以及相關人才的培養(yǎng)方面，明顯不足，導致用戶黏性低。（六）數(shù)據(jù)與信息安全保障薄弱在廣東省銀保監(jiān)局明確指出各家保險機構必須完善客戶信息保障制度的前提下，銀保監(jiān)局對第三方平臺的監(jiān)管力度仍有所欠缺，加上互聯(lián)網(wǎng)保險具有開放性的特點，保險公司存儲在云端的信息和數(shù)據(jù)資料面臨泄露的風險進一步加大。同時，各家保險機構在管理網(wǎng)絡信息安全技術方面的努力程度參差不齊，導致當前互聯(lián)網(wǎng)健康險在消費者信息安全及網(wǎng)絡技術安全方面缺乏保障，加大消費者的安全風險。且廣東省互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)健康險企業(yè)絕大部分沒有自主研發(fā)高端金融科技或IT架構平臺的能力，只是依靠外購或者定制化[8]。這意味著公司很容易公開客戶的個人信息，并且可能被非法分子用來扭曲重要的醫(yī)療信息或進行管理，客戶對相關組織的信心將下降，這將對將來的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務造成危害。四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下提升廣東省健康險發(fā)展的對策

（一）線上線下聯(lián)動，避免誤導宣傳對廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康險公司而言，其業(yè)務發(fā)展最好的方式是線上與線下相結合，即使用戶通過線上購買產(chǎn)品，專業(yè)保險人員也應及時將客戶引流到線下進行協(xié)商，向購買保險的用戶解釋保險責任和其他重要規(guī)定，防止造成客戶誤會，避免誤導宣傳，也避免客戶心理預期與實際產(chǎn)品效果不符而產(chǎn)生影響。對消費者而言，可以通過自身對保險產(chǎn)品的了解和線上比較不同保險公司的產(chǎn)品做出自己的判斷，面對保險銷售人員的推薦應提高警惕，必須自己閱讀清楚保險條款和查明保單真假，不清楚或不了解應及時通過保險機構的客服電話或通過線上渠道進行咨詢。（二）運用大數(shù)據(jù)進行定價除了產(chǎn)品創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下健康保險還應該充分利用大數(shù)據(jù)對產(chǎn)品進行定價，因為健康險作為市場化的產(chǎn)物，其合理定價對維持保險行業(yè)的穩(wěn)定運行有重要意義。未來的健康保險應該結合高科技充分挖掘外部數(shù)據(jù)，從而更精準的對產(chǎn)品進行定價。同時，還要充分考慮廣東省整體的經(jīng)濟水平、人均收入等因素。利用大數(shù)據(jù)拓寬網(wǎng)絡銷售的渠道，獲取海量的用戶，加強保險公司與廣東省醫(yī)院、社保體系的銜接。除此之外，廣東省有關部門也應該為特定的健康保險產(chǎn)品制定相關優(yōu)惠政策。（三）利用大數(shù)據(jù)提高產(chǎn)品創(chuàng)新和服務能力廣東省互聯(lián)網(wǎng)健康保險的可以通過設計多樣化的險種，對社會醫(yī)療保險發(fā)揮補充和替代功能，進而打造多層次的醫(yī)療體系。保險公司可以利用市場機制為消費者提供豐富的健康保險產(chǎn)品和服務，以滿足不同群體的健康需求，并提供除保險范圍外可用的社會保障產(chǎn)品和服務。與此同時，保險企業(yè)可以通過云計算、大數(shù)據(jù)等技術手段實施精準營銷為用戶提供定制化的健康風險解決方案和健康保險產(chǎn)品，為廣東省的保戶建立一套電子健康檔案，同時支持即時查詢和下載[9]。（四）保險企業(yè)與醫(yī)療機構強強聯(lián)合通過和廣東省醫(yī)療服務行業(yè)的深入交流，將健康險業(yè)與醫(yī)療服務業(yè)相結合，保險企業(yè)建立一套以廣東省居民為中心的健康管理服務機制，與醫(yī)療機構內(nèi)部的檔案數(shù)據(jù)結合。保險公司與專業(yè)的醫(yī)療機構進行合作可以保證被保險人獲得保險公司優(yōu)質(zhì)的服務，同時降低企業(yè)經(jīng)營成本，提高保險理賠率，獲取更大利潤。保險公司與醫(yī)療機構合作，一方面有利于提高公司的服務質(zhì)量，另一方面有助于保險公司更好的實施客戶管理機制，以防出現(xiàn)客戶逆選擇和道德風險，確保公司擁有良好的客戶群，才能為保險公司的長遠發(fā)展提供良好的客戶資源[10]。（五）縱向拓寬合作領域，增加用戶黏度堅持以客戶為中心，發(fā)揮健康保險作為支付方的作用，共聯(lián)共建共享廣東省的醫(yī)、養(yǎng)、藥、護等上下游產(chǎn)業(yè)資源，構建“開放、互聯(lián)、智能、高效”的健康管理生態(tài)圈[11]，增強用戶黏性的專業(yè)化平臺。為更好的發(fā)展健康保險，保險公司還應該加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)以及提高集團的創(chuàng)新力，使公司各方面都向更專業(yè)化的方向發(fā)展，不斷完善健康險的專業(yè)化發(fā)展體系，提供更好的保險產(chǎn)品和服務給消費者，也能在一定程度上增加用戶黏度，保證企業(yè)在廣東省健康保險市場擁有一席之地。（六）實施監(jiān)管，加強互聯(lián)網(wǎng)安全防范與其讓單個企業(yè)獨自應對數(shù)據(jù)安全與保護隱患，不如集眾人之力，廣東所有的互聯(lián)網(wǎng)保險公司共同創(chuàng)建一個數(shù)據(jù)安全平臺，可以將其一起用于解決改進不斷更新的IT問題。為購買互聯(lián)網(wǎng)健康險營造良好的綠色互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，保證消費者的信息安全。廣東省保險的有關部門注意要觀察市場環(huán)境推出相關的網(wǎng)絡保險信息安全管理制度，從法律上對互聯(lián)網(wǎng)信息安全做出約束，加強互聯(lián)網(wǎng)安全的監(jiān)管和進行有效的風險評估。此外，保險機構要嚴格遵循保險條款對消費者進行理賠，一方面可以保障賠付能力，另一方面可以提高機構的信譽和承擔風險的能力。五、總結

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，打入互聯(lián)網(wǎng)市場已成為廣東省各家保險公司的選擇。“互聯(lián)網(wǎng)+健康險”的模式相對傳統(tǒng)健康保險最大好處是解決了信息量少的傳統(tǒng)商業(yè)健康險所面臨的問題，互聯(lián)網(wǎng)為健康保險的創(chuàng)新帶來無限的發(fā)展可能。但是，也要看到廣東省保險業(yè)發(fā)展過程中存在的問題。在產(chǎn)品大同小異和競爭激烈的市場現(xiàn)狀下，廣東保險公司必須通過互聯(lián)網(wǎng)平臺