信用體系建設(shè)中的若干問題

信用體系建設(shè)中的若干問題

加強信用體系建設(shè)是完善中國市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求，也是科學(xué)評價的重要舉措，履行職能轉(zhuǎn)變。信用體系建設(shè)是一項宏大的社會系統(tǒng)工程,也是一項長期復(fù)雜的任務(wù)。在方法步驟上,應(yīng)當(dāng)堅持政府推動,市場化運作,全社會廣泛參與;堅持總體規(guī)劃,精心試點,統(tǒng)籌協(xié)調(diào),分層推進(jìn),分步實施;堅持誠信宣傳教育與信用制度建設(shè)并重;堅持采用先進(jìn)的信息化手段和統(tǒng)一的信用信息標(biāo)準(zhǔn);堅持培育社會信用市場需求、促進(jìn)商業(yè)性信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展與加強信用監(jiān)管相結(jié)合。一、中國信用體系的總結(jié)(一)創(chuàng)新社會信用制度信用體系是伴隨市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展而建立起的一整套關(guān)于社會征信、信用評估和信用管理的規(guī)章化、程序化的管理制度和操作體系。黨的十六屆三中全會提出“形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度?！睖丶覍毧偫硪苍?jīng)指出:“誠信建設(shè)覆蓋經(jīng)濟(jì)和社會的各個領(lǐng)域,涉及法律、制度、道德、管理、服務(wù)、信息等很多方面,是一個綜合的體系,需要從重點行業(yè)、機構(gòu)和企業(yè)信用建設(shè)入手,逐步推廣,需要有關(guān)政府部門和社會機構(gòu)的密切配合和協(xié)作,需要逐步建立和完善相應(yīng)的法規(guī)?！?二)信用體系的類型信用體系按征信的對象不同可分為:個人信用體系和社會信用體系二、征信體系建設(shè)應(yīng)首先建立隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的完善和發(fā)展,建立和健全信用體系尤為重要。市場經(jīng)濟(jì),其本質(zhì)就是信用經(jīng)濟(jì),其形式是契約經(jīng)濟(jì),在市場經(jīng)濟(jì)中,恪守信用、規(guī)避風(fēng)險,確保競爭交易中各種契約的如期履行,是整個經(jīng)濟(jì)秩序正常運轉(zhuǎn)的前提?！捌髽I(yè)無信不興,社會無信不穩(wěn)”,沒有誠信的支撐,社會就會陷入混亂無序的狀態(tài)。因此建立行之有效的信用體系是十分必要的。我國關(guān)于信用領(lǐng)域的研究和實踐始于上世紀(jì)80年代末期,經(jīng)過十幾年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一批從事信用評價、信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)的信用服務(wù)機構(gòu),一些部門和地方政府也在不同程度上對信用體系建設(shè)進(jìn)行了探索。但總的來說,目前我國信用體系建設(shè)還處在起步階段,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,也未能在規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序方面發(fā)揮出全面的強有力的作用,必須加快建設(shè)步伐。雖然我國征信體系建設(shè)有了一定的發(fā)展,但仍然存在著許多問題,如各方面反映突出的征信相關(guān)法律不健全、信息數(shù)據(jù)部門分割、行業(yè)自律不足等。同時,我們在推進(jìn)地方征信體系建設(shè)中,還遇到其他一些問題和困難,需要認(rèn)真研究解決。(一)信用信息數(shù)據(jù)庫的現(xiàn)狀,主要是利用數(shù)據(jù)共享的平臺進(jìn)行信用產(chǎn)品的整合和規(guī)范管理由于行政管理的條塊分割,也帶來信用體系建設(shè)的條塊分割。部門建部門的,地方建地方的,部門和地方都按照自己的設(shè)想建設(shè)信用體系。我國政府各相關(guān)部門在對企業(yè)、個人實行行政管理的職責(zé)范圍內(nèi),均獲有大量企業(yè)、個人的資信信息,由于體制的原因,現(xiàn)在信用信息多掌握在各個部門,這些部門建立的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉,如工商行政管理部門的企業(yè)注冊和年檢信息、稅務(wù)部門的企業(yè)納稅信息、法院的訴訟記錄等。由于條塊分割,僅限于部門和地區(qū)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)即原始數(shù)據(jù)的歸集整理,信用產(chǎn)品原材料要么被部門壟斷,要么被地方政府或地方政府主導(dǎo)的數(shù)據(jù)管理公司壟斷或優(yōu)先使用。信用體系建設(shè)的條塊分割必然會造成信用體系的條塊分割,到目前為止,面向全國的信用中介服務(wù)機構(gòu)還很少,條塊分割是其原因之一。(二)信用報告的全方位性首先,信用信息、分散在各部門,互相割裂壟斷,不能共享,對信用體系的建設(shè)有著較大的消極影響,由于各部門提供的信用檔案只是本部門的信息,只是信用的一個方面,而社會需要的信用報告則是全方位的,只有建立在這些部門的綜合信息基礎(chǔ)之上的信用報告才是有效的有用的,建立信用體系的真正目的也在于此。其次,部門信用信息壟斷造成信用中介機構(gòu)無原料可加工,信用評級機構(gòu)和各類市場主體也不易查詢或需要付出很高的成本,增加了征信和企業(yè)信息獲取的難度,人為擴大了交易成本,不利于信用市場主體發(fā)展。第三,部門信用信息壟斷將延遲從同業(yè)征信向聯(lián)合征信的過渡時間。(三)征信系統(tǒng)未形成我國信用體系的組織建設(shè)并沒有形成一個完整的體系。有些組織在有些省市雖然已經(jīng)建立但是相應(yīng)的功能和作用由于受到市場發(fā)育程度的限制沒有得到有效的發(fā)揮,并且在全國范圍內(nèi)沒有形成一個有機的系統(tǒng)。例如政府的征信組織,在北京和上海已經(jīng)建立了企業(yè)信用信息征信系統(tǒng),而其他省市還沒有建立起來,更談不上各省市征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)所形成的全國征信系統(tǒng)。黨的十六屆三中全會明確指出,要按照“完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)”的方向,加快建設(shè)企業(yè)和個人征信服務(wù)體系,即:走市場化發(fā)展的道路。但在地方征信市場建設(shè)初期,由于征信機構(gòu)缺乏、征信意識不強、市場規(guī)范欠缺等,較多地使用了行政化手段,如政府全額出資或部分出資成立征信中介機構(gòu);利用行政手段開拓評級市場,明確規(guī)定一定范圍的企業(yè)必須參與評級等。行政化推動在很大程度上造成了外部評級的路徑依賴,致使非政府背景的征信機構(gòu)發(fā)育不足,市場競爭不充分;征信機構(gòu)市場細(xì)分和定位能力較弱,市場深化和發(fā)展的可持續(xù)性差。(四)征信業(yè)的外部性信用體系中的組織運作制度并沒有建立起來,使已經(jīng)存在的組織在運行過程中無所適從。例如資信評級的運作制度,資信評級機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍是多大、能否兼營非資信評級業(yè)務(wù)、如何在資信評級中保守客戶的商業(yè)秘密、如何對資信評級結(jié)果進(jìn)行跟蹤、等等都沒有正式的制度。與金融業(yè)一樣,征信業(yè)也具有較強的外部性:資信評級機構(gòu)的不公正評級可能會誤導(dǎo)市場判斷,扭曲市場信號,甚至造成金融機構(gòu)的貸款損失等,社會影響很大;同時,征信業(yè)還涉及到企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私保護(hù)、國家的信息安全等,嚴(yán)格監(jiān)管征信市場勢在必行。從目前征信市場發(fā)展看,資信評級機構(gòu)的買級賣級、壓價競爭等現(xiàn)象時有發(fā)生,各地對于征信市場的監(jiān)管重視不夠,既沒有建立健全的征信管理法規(guī),也缺乏可靠的監(jiān)管手段,未能對征信市場發(fā)展提供有效的監(jiān)管保障。三、中國信用體系建設(shè)中存在問題的原因(一)信用道德觀念和信用意識的培養(yǎng)方面的基礎(chǔ)我國長期處在計劃經(jīng)濟(jì)體制下,真正的社會信用關(guān)系十分淡薄,企業(yè)和消費者個人都普遍缺乏現(xiàn)代市場的經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識和信用道德觀念的培養(yǎng)。加上國家信用管理體系不完善、相關(guān)的法律法規(guī)和失信懲罰機制不健全,導(dǎo)致社會上信用缺失行為盛行,很多企業(yè)對于信用的重要性程度認(rèn)識不足,社會上沒有形成以講信用為榮、不講信用為恥的信用意識氛圍,信用失衡成為社會普遍現(xiàn)象。(二)企業(yè)內(nèi)部信用關(guān)系薄弱從企業(yè)來說,信用缺失損害了企業(yè)的長遠(yuǎn)利益。企業(yè)與企業(yè)間誠信水平低甚至誠信失常,會使交易過程中契約的有效性時刻面臨挑戰(zhàn),讓快捷現(xiàn)代化的交易手段和交易方式受到限制,阻礙貿(mào)易的擴大,企業(yè)發(fā)展的路子越來越窄。企業(yè)的信譽是企業(yè)的無形資產(chǎn),是企業(yè)的核心競爭力,不守誠信規(guī)范,損害的只能是企業(yè)自身的競爭力。我國企業(yè)大多沒有建立企業(yè)內(nèi)部信用管理制度,沒有設(shè)立專門的信用管理部門,因此,因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行以及受信企業(yè)對履約計劃缺乏管理而違約的現(xiàn)象頻繁發(fā)生,因?qū)献骺蛻舻男庞脿顩r缺乏了解也使許多企業(yè)上當(dāng)受騙,導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛大量出現(xiàn)。企業(yè)內(nèi)部的信用管理這一重要管理環(huán)節(jié)的普遍缺乏,必然導(dǎo)致社會失信行為的大量發(fā)生。(三)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和管理難度我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面沒有明確的法律規(guī)定,政府部門和一些專業(yè)機構(gòu)掌握的可以公開的企業(yè)信息沒有開放,增加了征信和企業(yè)信息獲取的難度。目前我國的信用中介機構(gòu)有些沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫,建有數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小,信用信息不完整,無法對企業(yè)的信用作出公正、客觀、真實的評估。目前建立企業(yè)和個人信用征集系統(tǒng)只是在某些部門和地區(qū)進(jìn)行嘗試,如中國人民銀行建立了全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)和深圳市出臺并實施的個人信用征集方面的地方性法規(guī)。至于全國性的企業(yè)和個人信用征集系統(tǒng)還有待開發(fā)。(四)社會信用體系不健全,誠信監(jiān)管薄弱目前我國在信用立法和執(zhí)法方面存在嚴(yán)重不足,我國現(xiàn)行的《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《民法通則》以及《刑法》中雖涉及到一些信用方面的規(guī)定,但不詳細(xì),不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束。信用立法滯后的同時,有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重,在一些失信和詐騙案件的審理中,還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義影響。社會上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機制,政府對信用市場的監(jiān)督管理薄弱,對從事企業(yè)信息服務(wù)的中介機構(gòu)(包括會計、審計、法律服務(wù)和征信中介、資信評估等)缺乏監(jiān)管,造成虛假信息盛行,社會反映強烈。具體來說,有如下三種情況:1.失信懲罰機制建設(shè)信用如果沒有法律作為保障就很難有效實現(xiàn),法律法規(guī)的確立和健全(金融有關(guān)立法非金融有關(guān)立法失信懲罰機制)是社會信用制度及管理體系建立和實施的保障。目前,我國尚未建立社會征信體系方面的法律框架和系列法規(guī),對信用信息征集、使用和管理的權(quán)利與義務(wù)沒有作出法律規(guī)定,這使得整個征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務(wù)監(jiān)管部門責(zé)任不明確,領(lǐng)導(dǎo)不統(tǒng)一,協(xié)調(diào)不一致,建設(shè)不到位。2.各行業(yè)、各部門對信用體系建設(shè)的指導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃不夠,各部門對信用信息整合的頂層設(shè)計缺乏統(tǒng)一指導(dǎo)目前,全國信用體系建設(shè)工作沒有明確的主管部門,沒有制訂一套全國性信用體系建設(shè)規(guī)劃,缺乏對各領(lǐng)域,各地區(qū)信用信息整合的統(tǒng)一指導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),沒有形成各地區(qū)、各行業(yè)、各部門對信用體系建設(shè)和信用信息整合的合力,存在著多頭建設(shè)的問題。3.行業(yè)自律機制政府信用信息封閉,企業(yè)信用體系的建立客觀上要求微觀經(jīng)濟(jì)主體具有民事行為能力,我國征信行業(yè)沒有建立行業(yè)協(xié)會組織,行業(yè)內(nèi)普遍缺乏自律機制,各個行業(yè)各行其是,行業(yè)自律程度松緊不一,中介業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)程度不一。此外,從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高等等原因都導(dǎo)致了信息共享的障礙。四、建立信用監(jiān)督和失信懲戒機制建立信用制度是信用體系建設(shè)的核心,培育信用管理和服務(wù)系統(tǒng)是建設(shè)信用體系的重要任務(wù),開展信用流動是信用體系建設(shè)的實踐環(huán)節(jié),建立信用行業(yè)監(jiān)督和失信懲戒機制是信用體系建設(shè)的保障措施。我國信用體系的建設(shè)工作,應(yīng)當(dāng)以建立全社會的誠信環(huán)境,形成規(guī)范的市場經(jīng)濟(jì)秩序,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展,全面建設(shè)小康社會為目的;以發(fā)揮政府的示范作用,培育良好的企業(yè)信用和個人信用為重點,形成有中國特色的信用體系。(一)加強信用監(jiān)督,引導(dǎo)失信者自建立信用懲罰約束機制要做到獎勵守信與懲罰失信相結(jié)合。一方面,充分發(fā)揮宣傳媒體的作用,通過電視、廣播和報紙等宣傳媒體和有關(guān)會議加大對守信者的宣傳力度,讓誠信經(jīng)營者上光榮榜,使其享受優(yōu)惠政策,減輕其經(jīng)營成本,得到守信所帶來的好處,如享受招商引資、銀行貸款利率以及有關(guān)政策等方面的優(yōu)惠。另一方面,要嚴(yán)懲失信者。要依據(jù)信用法律法規(guī)對失信者進(jìn)行嚴(yán)肅懲罰,使其負(fù)擔(dān)應(yīng)有的法律責(zé)任,要讓失信者上宣傳媒體的“黑名單”,通過法律的懲罰和宣傳媒體的曝光,使失信者名譽掃地,沒有人再愿意與其進(jìn)行商業(yè)往來,加大其失信成本,使其無立足之地。通過獎勵守信,懲罰失信,使企業(yè)和人們真正體會到信用的重要性及真正價值。同時要強化信用監(jiān)督體系,加強政府、信用中介機構(gòu)和消費者的監(jiān)督功能。政府作為市場經(jīng)濟(jì)中市場監(jiān)管的主體,必須拋棄狹隘的地方保護(hù)主義,對失信行為要予以監(jiān)督、曝光和制裁;信用中介機構(gòu)要密切關(guān)注企業(yè)和個人的信用狀況變化,對他們的信用情況進(jìn)行連續(xù)記載,對信用好的企業(yè)或個人要進(jìn)行鼓勵,對信用狀況不好的企業(yè)要及時警告,促使其改正失信行為,并根據(jù)企業(yè)的信用狀況及時調(diào)整其信用等級,消費者的失信行為要及時向有關(guān)部門反映,保護(hù)自己的合法權(quán)益。通過多方監(jiān)督,促使失信者改正錯誤,做到誠實守信。(二)完善失信法律法規(guī),為失信信息收集提供法律保障社會信用狀況的好壞與信用法律制度密切相關(guān),要通過立法來推進(jìn)我國信用體系的建設(shè)。因此,迫切需要制定專門的信用法律法規(guī),如銀行信用方面的立法、非銀行信用方面的立法和失信懲罰法規(guī)等,明確失信行為的懲罰內(nèi)容,加大對失信行為的懲罰力度,使懲罰失信者有法可依。另外,為了解決目前信用信息收集渠道不暢、信息的可靠性難以確定等問題,需要制定有關(guān)信用信息收集方面的法律法規(guī),如《社會信用信息管理法》,為信用信息搜集、加工、保存、評價、服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù)。還應(yīng)通過相應(yīng)的法律或法規(guī)對信用數(shù)據(jù)的開放做出明確規(guī)定,采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機構(gòu)的公開記錄等,征信服務(wù)機構(gòu)可以通過公開和正常的渠道取得檢索法律規(guī)定可以公開的信息。(三)制訂全方位的信用管理體系,確保資強化企業(yè)信用管理要以企業(yè)信用制度建設(shè)為本,從制度上來規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為。首先,在企業(yè)內(nèi)部設(shè)立專門的信用管理部門,負(fù)責(zé)本企業(yè)內(nèi)部信用管理以及對客戶的信用狀況進(jìn)行調(diào)查。并制訂相關(guān)的內(nèi)部信用管理規(guī)章制度,如《合同評審控制程序》、《采購控制程序》等,確保信用管理涵蓋企業(yè)業(yè)務(wù)流程的每一個環(huán)節(jié),形成全員參與、全面質(zhì)量控制的全程信用管理。以此來推進(jìn)企業(yè)信用管理水平的不斷提高,使企業(yè)的資信和形象得到社會廣泛認(rèn)可。同時,還要制訂防范和化解信用風(fēng)險的制度措施,如對客戶產(chǎn)品質(zhì)量不合要求或拖欠貨款等失信行為,應(yīng)有事前、事中和事后一系列的解決辦法,從而保護(hù)自身利益免受損失。其次,對客戶圈要建立以契約、合同為基礎(chǔ)的全程信用管理體系,用一連串真實契約與客戶相連接,不搞虛假合同,不故意拖貨款,形成利益共沾、風(fēng)險共擔(dān)、相互依存、互相制約的機制,保證企業(yè)經(jīng)營和企業(yè)合作的順利進(jìn)行。最后,要健全企業(yè)信息披露制度,并建立相應(yīng)的責(zé)任追究制度。要堅持穩(wěn)健的財務(wù)政策,不做假賬,實事求是地反映財務(wù)狀況,不以虛假信息欺騙公眾,向外公布的企業(yè)信息應(yīng)當(dāng)真實可靠。(四)建設(shè)信用收集系統(tǒng)1.企業(yè)管理體制和信息數(shù)據(jù)庫企業(yè)信用征集是指收集、整理企業(yè)各方面的信用信息,如企業(yè)的經(jīng)濟(jì)類型、規(guī)模大小、所有制情況、企業(yè)經(jīng)營情況、產(chǎn)品質(zhì)量、資信情況等,還包括有沒有惡意逃廢債行為、有沒有不履行法院判決和拖欠稅款等不良記錄等等。將這些信息輸入計算機,形成企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。企業(yè)的這些信息分布在政府、銀行、工商、稅務(wù)等部門,需要這些部門配合。通過對一個企業(yè)有關(guān)信息的收集、整理和分析,就可以判斷該企業(yè)的信用狀況,進(jìn)而決定能否與該企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作和商品交易,能否對該企業(yè)發(fā)放。2.各部門的協(xié)調(diào)與合作個人信用征集系統(tǒng)的主要內(nèi)容是個人身份情況、個人商業(yè)信用記錄、社會公共信息記錄、信用等級評估、特別記錄等。這個體系就是個人的“信用檔案”。建立個人信用制度是一項系統(tǒng)工程,需要多個部門(如工商、公安、銀行、稅務(wù)、中國證監(jiān)委、國家質(zhì)量監(jiān)督檢疫總局、國家外匯管理局等)的協(xié)調(diào)工作,這些部門提供的部分?jǐn)?shù)據(jù)資料可以確保信用數(shù)據(jù)的適時、準(zhǔn)確和有效,也是個人信用記錄的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源。在這方面,深圳等地已經(jīng)進(jìn)行了開拓性的實踐,2002年1月1日,《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》已經(jīng)生效,建立了該市個人信用檔案。深圳市由此成為全國第一個為個人信用立法的城市,標(biāo)志著我國在個人信用體系建設(shè)方面邁出了歷史性步伐。3.建設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)+”信用體系目前我國在建立信用制度管理網(wǎng)絡(luò)和平臺的過程中,由于各個部門分割管理,獨立收集有關(guān)經(jīng)濟(jì)主體的信用信息,信息不共享,存在信用信息重復(fù)征集和利用率低的弊病,同時也浪費人力、物力和財力。因此在信用體系建設(shè)中,政府要統(tǒng)一規(guī)劃,加強指導(dǎo),要組建信用網(wǎng)絡(luò),實現(xiàn)信用聯(lián)合征集。要以政府為主導(dǎo),工商、稅務(wù)、銀行、法院和質(zhì)檢等部門緊密配合,通過計算機聯(lián)網(wǎng),將涉及企業(yè)信用資料的政府有關(guān)部門及銀行的信息進(jìn)行有機整合和溝通,實現(xiàn)信用信息共享,其中一個部門只要通過信用信息網(wǎng)絡(luò)就可以查詢到某一經(jīng)濟(jì)主體在其他部門的信用狀況。如銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)可以查閱企業(yè)或個人在法院、稅務(wù)、海關(guān)、審計、工商、質(zhì)檢、勞動、公安等部門的有關(guān)記錄,包括有關(guān)不良生產(chǎn)、經(jīng)營和訴訟等方面的記錄,從而能全面地了解對方的信用狀況,杜絕不良信用行為的產(chǎn)生和發(fā)展。(五)信用體系建設(shè)應(yīng)符合市場經(jīng)濟(jì)秩序的要求。在社會為便于當(dāng)事人了解交易對方的信用狀況,增強社會信用力量,規(guī)避信用風(fēng)險,需要培育和發(fā)展一批具備相應(yīng)執(zhí)業(yè)能力和職業(yè)道德的信用中介機構(gòu),進(jìn)行信用調(diào)查、征信、資信評估和信用專業(yè)服務(wù)。當(dāng)然高質(zhì)量的信用服務(wù)還有賴于一個開放的信用市場環(huán)境,只有在高度信用市場需求和信用信息開放的情況下,我國的社會信用中介服務(wù)市場才得以發(fā)展,對企業(yè)的信用評估才能真正做到公正、客觀和真實,信用中介機構(gòu)才能真正發(fā)揮信用監(jiān)督作用。我們應(yīng)當(dāng)力爭達(dá)到以下目標(biāo):全社會的誠實守信的道德水準(zhǔn)、企業(yè)的信用管理水平和政府部門的公信力顯著提高;信用管理方面主要的法律法規(guī)、信用制度基本形成;社會信用服務(wù)行業(yè)有較大的發(fā)展,信用服務(wù)