廣西縣域金融生態(tài)環(huán)境與金融服務(wù)研究

廣西縣域金融生態(tài)環(huán)境與金融服務(wù)研究

金融生態(tài)環(huán)境是指金融生活和發(fā)展的外部環(huán)境，包括法律制度、社會(huì)信用制度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、白銀企業(yè)關(guān)系、政府對(duì)金融的支持等。金融生態(tài)環(huán)境的改善，對(duì)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)金融理念和經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力有著關(guān)鍵的促進(jìn)作用。一、我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境存在等問題（一）金融健康風(fēng)險(xiǎn)大我區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)總量普遍較小，支柱產(chǎn)業(yè)少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，社會(huì)閑散資金有限，致使金融生存空間狹窄。而縣域經(jīng)濟(jì)支柱之一的農(nóng)業(yè)又是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，投入不足、基礎(chǔ)脆弱的狀況長(zhǎng)期存在，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展明顯滯后；縣域工業(yè)化程度低于中心城市，企業(yè)普遍規(guī)模小且分散，經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，效益偏低，自我發(fā)展能力不足。因此金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供服務(wù)的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，形成大量不良資產(chǎn)，影響縣域經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。自1999年以來，廣西區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)從縣域撤并的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多達(dá)2029個(gè)，其中四大國(guó)有商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)降幅達(dá)51.64%。目前有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)儲(chǔ)戶已找不到銀行、信用社及郵政網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)，如河池市的“三無(wú)”鄉(xiāng)鎮(zhèn)就有36個(gè)。銀行剩余資金的外流，一方面反映當(dāng)?shù)赝顿Y點(diǎn)的缺乏，另一方面，也反映了當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境不甚理想，資金投放在當(dāng)?shù)氐陌踩圆桓?，為?guī)避風(fēng)險(xiǎn)而向發(fā)達(dá)地區(qū)流出。信貸資金地區(qū)流向不平衡的加劇，在影響廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的同時(shí)會(huì)進(jìn)一步制約廣西金融生態(tài)整體的持續(xù)改善和優(yōu)化。（二）商業(yè)銀行貸款調(diào)查的成本比由于縣域中小企業(yè)和農(nóng)戶缺乏信用的衡量標(biāo)準(zhǔn)，有效抵押品缺乏，而且單筆業(yè)務(wù)量小，商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款調(diào)查時(shí)需要花費(fèi)很大成本，收益較低；同時(shí)由于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行信貸權(quán)限的上收，以及嚴(yán)厲的貸款責(zé)任終身追究制度，造成縣域國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行嚴(yán)重惜貸，地方中小企業(yè)貸款難、下崗工人貸款難的問題日益凸顯。（三）“三會(huì)”形同虛設(shè)，資產(chǎn)質(zhì)量低下農(nóng)村信用社是目前縣域金融實(shí)踐中的主力軍，發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。據(jù)2001年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村信用合作社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的78%，農(nóng)戶貸款占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款的95%以上。但近幾年，盡管各地都對(duì)城鄉(xiāng)信用社進(jìn)行了合作制改造，建立了監(jiān)事會(huì)、理事會(huì)、股東大會(huì)，但信用社官辦思想、家長(zhǎng)式管理、一言堂現(xiàn)象依然十分嚴(yán)重，“三會(huì)”形同虛設(shè)，不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，造成中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下，潛在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)的高投入、低產(chǎn)出特征，農(nóng)村信用社積極調(diào)整效益增長(zhǎng)點(diǎn)，大量開辦中間業(yè)務(wù)，將大批資金轉(zhuǎn)移到大中城市購(gòu)買票據(jù)，賺取利差。另外作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，由于經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換沒有到位，很難實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，而且全國(guó)一半左右的農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)虧損，不能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)返還，社員參與信用合作的收益不能實(shí)現(xiàn)，因而不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多種金融需求，農(nóng)業(yè)貸款的供需矛盾仍沒有從根本上解決，致使民間金融交易活躍。（四）假設(shè)政治存貸款額的測(cè)定數(shù)據(jù)顯示，在商業(yè)銀行大舉退出農(nóng)村市場(chǎng)的時(shí)候，我區(qū)郵政儲(chǔ)蓄鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)存款增長(zhǎng)較多。以桂北某縣為例，2004年底郵政儲(chǔ)蓄存款余額40,245萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)12.41%，占到該縣當(dāng)年存款總額的12%。我們知道，郵政儲(chǔ)蓄目前是只吸納存款不發(fā)放貸款，因此郵政儲(chǔ)蓄存款額增長(zhǎng)得越快，縣域經(jīng)濟(jì)資金分流就越多，其經(jīng)濟(jì)也就越缺乏活力。（五）．銀行之間信息不暢是當(dāng)前地方保護(hù)主義風(fēng)險(xiǎn)的主要來源之一由于受短期利益驅(qū)動(dòng)，在打擊逃廢債過程中，政府與銀行、銀行與銀行之間難以協(xié)調(diào)一致。地方政府認(rèn)為銀行的錢是國(guó)家的，國(guó)家拿錢支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展是天經(jīng)地義，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是在所難免的，存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義。銀行之間一方面由于信息不暢，缺乏有效的溝通，造成對(duì)逃廢債者的打擊不一致；而另一方面則是個(gè)別銀行本位主義嚴(yán)重，認(rèn)為只要不牽涉本行利益，就不積極參與，對(duì)逃廢其他金融機(jī)構(gòu)債務(wù)者大開綠燈，開立賬戶，辦理結(jié)算，一定程度上縱容了逃債者。（六）社會(huì)信用缺失由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，使得社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄。同時(shí)，國(guó)家信用體系不完善，相關(guān)法律法規(guī)和失信懲戒機(jī)制不健全，導(dǎo)致社會(huì)上信用缺失行為盛行，在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下，賴賬、逃廢債務(wù)和三角債拖欠成為普遍的企業(yè)行為，信用缺失就成為社會(huì)普遍現(xiàn)象。另外，縣域經(jīng)濟(jì)中，資本市場(chǎng)與保險(xiǎn)市場(chǎng)也相對(duì)欠缺，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與生活缺乏保障，難以抵抗自然災(zāi)害對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的危害與沖擊。二、金融生態(tài)環(huán)境從上面所提到的問題，我們可以看到構(gòu)建新型縣域金融生態(tài)環(huán)境是我區(qū)加強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路。沒有良好的金融生態(tài)環(huán)境，也就不能有縣域經(jīng)濟(jì)的健康良性快速發(fā)展。因此必須從以下幾方面來加強(qiáng)我區(qū)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。（一）大力改善金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，大力構(gòu)建誠(chéng)信體系信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，同樣，信用也是金融生態(tài)的基石。沒有良好的信用體系，也不可能建立起良好的金融生態(tài)環(huán)境。一是發(fā)揮好政府的參與和引導(dǎo)作用。政府必須正確處理政銀、政企關(guān)系，嚴(yán)肅財(cái)金紀(jì)律，減少對(duì)銀行和信用社的行政干預(yù)，改善金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的政策與體制環(huán)境。二是新聞部門應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮輿論監(jiān)督作用，在全社會(huì)大力倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)信用的良好風(fēng)尚。通過持之以恒的宣傳，使人們認(rèn)識(shí)到人無(wú)信不立、市無(wú)信則亂的道理。三是積極開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶評(píng)定工作。以信用社為主對(duì)轄區(qū)信用狀況開展評(píng)定，對(duì)評(píng)選出的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶進(jìn)行授牌，并在信貸投放上予以傾斜，在授信額度內(nèi)取消抵押擔(dān)保限制，實(shí)行信用放款，隨用隨貸。四是政法部門要嚴(yán)格、公正受理逃廢債案件，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)勝訴案件的執(zhí)行力度。五是建立信用公示制度，充分發(fā)揮銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)對(duì)商業(yè)銀行信貸決策的服務(wù)功能，讓失信者在金融部門沒有市場(chǎng)。（二）村業(yè)發(fā)展規(guī)劃就我區(qū)而言，一是要加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在調(diào)整中突出各縣特色，大力實(shí)施“一縣一品、一鎮(zhèn)一優(yōu)、一村一特”戰(zhàn)略，即每個(gè)縣要有一個(gè)知名品牌，每鎮(zhèn)要有一個(gè)區(qū)級(jí)名優(yōu)產(chǎn)品，每村要有一個(gè)特色產(chǎn)品。突出發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，協(xié)調(diào)發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)，穩(wěn)步發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)。堅(jiān)持走可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，以高新技術(shù)改造和提升傳統(tǒng)工業(yè)，努力發(fā)展科技含量高、附加值大的產(chǎn)業(yè)。二是加強(qiáng)政企分開，積極深化企業(yè)改革。規(guī)范國(guó)有和集體企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和贏利能力，特別是要健全企業(yè)成本核算與利潤(rùn)激勵(lì)機(jī)制，降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是加快市場(chǎng)環(huán)境整治，改革不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)章制度，努力培育良好的市場(chǎng)氛圍，建立公開、公正、公平、法治的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境。（三）促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)必須扭轉(zhuǎn)各商業(yè)銀行近年來出現(xiàn)的“離農(nóng)”傾向，切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)，特別是對(duì)中小企業(yè)與農(nóng)業(yè)的扶持力度。加大縣域金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)消化的進(jìn)程，使金融機(jī)構(gòu)有充裕的資金實(shí)力來發(fā)放貸款促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。同時(shí)必須積極調(diào)動(dòng)基層行的積極性，釋放其能量，要進(jìn)一步健全貸款風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵(lì)機(jī)制相統(tǒng)一的信貸管理體制，通過利益驅(qū)動(dòng)貸款責(zé)任，促進(jìn)新增貸款與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的結(jié)合，以少量投入來帶動(dòng)存量盤活，為縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供強(qiáng)大資金動(dòng)力。（四）積極推進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)改革要按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)扶持、地方政府負(fù)責(zé)”等原則，以及自治區(qū)關(guān)于農(nóng)村信用社改革的各項(xiàng)要求，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。必須從體制上、制度上建立農(nóng)村信用社良性科學(xué)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，堅(jiān)持面向農(nóng)戶，滿足農(nóng)戶的資金需求，真正解決農(nóng)民貸款難的問題。同時(shí)按照國(guó)務(wù)院關(guān)于郵政儲(chǔ)蓄改革的方案，推動(dòng)我區(qū)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的銀行化、市場(chǎng)化、規(guī)范化改革，通過制度設(shè)計(jì)，將郵政儲(chǔ)蓄的款項(xiàng)留在縣域，使來自農(nóng)村的資金真正服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展。（五）引導(dǎo)和規(guī)范民間金融，消除非法金融心理最佳心理缺陷一是人民銀行與監(jiān)管部門要及時(shí)同政府及司法部門溝通轄區(qū)金融運(yùn)行情況，加大對(duì)非法金融活動(dòng)的打擊力度，把非法金融活動(dòng)消除在萌芽狀態(tài)。二是人民銀行要積極引導(dǎo)和規(guī)范民間金融，承認(rèn)其存在的客觀必要性，并從完善法律、制度、政策入手，采取引導(dǎo)、規(guī)范、監(jiān)管等措施，使其合法、穩(wěn)健地發(fā)展。三是銀行監(jiān)管部門要建立農(nóng)村信用代辦站市場(chǎng)退出的公示制度，要求有關(guān)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)將其所撤銷的代辦站在其服務(wù)區(qū)域內(nèi)進(jìn)行公示。（六）強(qiáng)化對(duì)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)預(yù)警，確保金融穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)相關(guān)產(chǎn)一是縣級(jí)金融管理部門首先要加強(qiáng)自身隊(duì)伍建設(shè)，確立科學(xué)有效的經(jīng)營(yíng)管理理念，構(gòu)筑社會(huì)信用平臺(tái)，強(qiáng)化縣域貨幣政策傳導(dǎo)目標(biāo)。比如通過組織銀企雙向會(huì)、金融產(chǎn)品推介會(huì)、經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)報(bào)告會(huì)等活動(dòng)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的有效信貸支持。二是縣級(jí)政府宏觀調(diào)控部門、人民銀行縣支行、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間要加強(qiáng)溝通，及時(shí)有效貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和西部大開發(fā)政策，合理進(jìn)行產(chǎn)業(yè)布局和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目與特色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)進(jìn)行信貸投放。三是健全對(duì)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制。監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)掌握各金融機(jī)構(gòu)信貸投放的動(dòng)向以及金融市場(chǎng)各預(yù)警指標(biāo)的波動(dòng)情況，加強(qiáng)分析和預(yù)測(cè)的前瞻性，及時(shí)提出防范風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)波動(dòng)的具體措施，加強(qiáng)監(jiān)管，善于正面引導(dǎo)。四是加強(qiáng)對(duì)縣域金融市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)，按照信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策的要求，督促