P2P對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

包頭師范學(xué)院包頭師范學(xué)院本科畢業(yè)論文題目：題目：P2P對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響學(xué)生姓名：×××學(xué)院：××××××專業(yè)：××××××班級(jí)：×××指導(dǎo)教師：×××教授二〇年月

摘要科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展帶動(dòng)了計(jì)算機(jī)技術(shù)的持續(xù)提升，進(jìn)而使得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在較短的時(shí)間內(nèi)獲得了良好的發(fā)展，這此都為互聯(lián)網(wǎng)金融的新型模式提供了良好的基礎(chǔ)。如今互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)和我們生活密切相關(guān)，不可分割。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)不僅方便了我們的生活，同時(shí)還幫我們拓展了理財(cái)模式，我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行個(gè)人理財(cái)模式。本文主要分析p2p對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響，及對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的威脅，由此提出p2p影響下銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展建議。關(guān)鍵詞：p2p；銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；影響

AbstractThecontinuousdevelopmentofscienceandtechnologyhasledtothecontinuousimprovementofcomputertechnology,whichhasenabledtheInternetindustrytoachievegooddevelopmentinarelativelyshortperiodoftime,whichhasprovidedagoodbasisforthenewmodelofInternetfinance.Nowadays,theInternetiscloselyrelatedtoourlifeandinseparable.TheemergenceoftheInternetnotonlyfacilitatesourlives,butalsohelpsustoexpandourfinancialmanagementmodel.WecanusetheInternettocarryoutpersonalfinancialmanagementmodel.ThispapermainlyanalysestheimpactofP2Ponbank'spersonalfinancialmanagementbusinessandthethreattobank'spersonalfinancialmanagementbusiness,andputsforwardsomesuggestionsforthedevelopmentofbank'spersonalfinancialmanagementbusinessundertheinfluenceofP2P.Keywords:p2p;bank;personalfinancebusiness;impact

目錄引言 引言阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在近年來發(fā)展迅速，表現(xiàn)出了非常迅速的市場(chǎng)擴(kuò)展能力與競(jìng)爭力。其中，阿里小貸、螞蟻借唄等為代表的網(wǎng)貸類產(chǎn)品迅速發(fā)展，類似的一些P2P平臺(tái)也逐步興起，并且成為一些用戶互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)闹饕x擇，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)固然有其優(yōu)勢(shì)，但是也有一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)或問題，需要正確認(rèn)識(shí)和解決。特別是，其中的P2P小額網(wǎng)貸平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中逐步得到了一定關(guān)注，并且用戶使用迅速增加。2016年初，P2P監(jiān)管細(xì)則征求意見稿出臺(tái)，國家對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管逐步增強(qiáng)，并且控制下降低了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的增長速度。截止到2016年底，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人數(shù)量突破了329.5萬人，同比增長達(dá)到10.58%，環(huán)比增長達(dá)到12%以上，P2P平臺(tái)的投資人與借款人還是增長非常顯著的。隨著P2P的迅速發(fā)展，其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的影響逐步呈現(xiàn)出來，關(guān)注P2P的影響思考銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展問題是有一定現(xiàn)實(shí)意義的。1P2P及銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述1.1P2P的內(nèi)涵及理財(cái)模式P2P是英文peertopeerlending（或peer-to-peer）的縮寫，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種。屬于民間小額借貸，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。2016年8月，銀監(jiān)會(huì)向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）?！墩髑笠庖姼濉凡粌H對(duì)開展存管業(yè)務(wù)的銀行提出了一定的資質(zhì)要求，對(duì)于接入的平臺(tái)也提出了在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可等五項(xiàng)要求。最受業(yè)內(nèi)關(guān)注的一條是，存管銀行不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶。2016年10月13日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》。P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面，由網(wǎng)絡(luò)信貸公司（第三方公司、網(wǎng)站）作為中介平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供信息發(fā)布和交易實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把借、貸雙方對(duì)接起來實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，平臺(tái)撮合成交，在借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。1.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及類型個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。目前理財(cái)?shù)钠贩N很多，有很多類別。但是根據(jù)收益能否保本我們可以將理財(cái)產(chǎn)品分為三種主要理財(cái)模式，第一類是保本固定收益產(chǎn)品，常見的形式有國債和定期存款，第二類是保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，常見的形式有余額寶等各種寶寶類產(chǎn)品，第三類是保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，常見的形式有基金。除了根據(jù)收益是否保本分類外，還可以從投資方式分為三類，第一類是以債券為主，第二類是以私募為主，第三類是以境外投資為主。2P2P及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展2.1P2P業(yè)務(wù)的發(fā)展情況目前，P2P行業(yè)主要的業(yè)務(wù)模式分為三種：1.線上純信用模式；2.抵押、擔(dān)保模式；3.債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。（1）線上純信用模式：用戶通過網(wǎng)絡(luò)提交相關(guān)材料，平臺(tái)結(jié)合防詐騙措施進(jìn)行審核，最終確定借款人的借款額度并在平臺(tái)發(fā)標(biāo)。該模式節(jié)省了大量的線下人力成本，但同時(shí)平臺(tái)設(shè)計(jì)的審核維度不能完全覆蓋借款人的所有信息，且未跟借款人直接接觸，也無法審核材料原件，網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)很高。（2）抵押、擔(dān)保模式：用戶通過抵押，常見抵押物如車輛、房產(chǎn)、票據(jù)等，或找擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保貸款。這種模式一般需要線上和線下相結(jié)合，平臺(tái)同時(shí)承擔(dān)信息中介和風(fēng)險(xiǎn)控制的角色，同時(shí)找關(guān)聯(lián)公司做擔(dān)保。由于有抵押物和擔(dān)保，該模式下用戶可貸金額較高，且違約風(fēng)險(xiǎn)小，但平臺(tái)運(yùn)營成本較大。（3）債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式：當(dāng)前的債權(quán)轉(zhuǎn)讓有兩種方式，一種是平臺(tái)構(gòu)建一個(gè)類似股票交易的二級(jí)市場(chǎng)，供投資者將手上的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給別的投資者，及時(shí)周轉(zhuǎn)資金；另一種是平臺(tái)與第三方小貸公司、擔(dān)保公司或保理公司等擁有債權(quán)的公司合作，P2P選取優(yōu)質(zhì)的債權(quán)放在自己網(wǎng)站平臺(tái)上，合作公司借此可消化大量債權(quán)，提高放貸杠桿。該模式下，平臺(tái)只做信息展示并提供撮合交易。2.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況投資的類別有很多，例如存款、基金、股票以及一系列金融衍生產(chǎn)品，這些產(chǎn)品是銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資的常見渠道。但是我們需要清晰的明白，這些理財(cái)產(chǎn)品都有其風(fēng)險(xiǎn)性、盈利性和靈活性。這些理財(cái)產(chǎn)品具有不同的特點(diǎn)，為了更好的認(rèn)識(shí)這些理財(cái)產(chǎn)品，我們將會(huì)從三個(gè)方面來對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析。風(fēng)險(xiǎn)性主要受投資方向影響較大，同時(shí)部分投資方式可以做到保息。盈利性是指理財(cái)產(chǎn)品到達(dá)一定時(shí)期后能夠達(dá)到一個(gè)什么樣的收益率。靈活性是指理財(cái)產(chǎn)品的退出機(jī)制，部分理財(cái)產(chǎn)品可以隨時(shí)終止，而部分理財(cái)產(chǎn)品屬于固定理財(cái)?shù)姆绞健５谝环N是債券型理財(cái)產(chǎn)品，投資方向主要集中于貨幣市場(chǎng)，如果將債券市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，可以按照發(fā)行主體分為三類。第一類是政府債券，最常見的就是國債，一般是國家用于長期建設(shè)而向公告中募集資金的一種方式，由于有國家背書，所以國債這種金融產(chǎn)品一般在市場(chǎng)中大受歡迎。第二類是金融證券，是指各種金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品。第三類是公司債券，主要由大型公司按照一定的法律法規(guī)發(fā)行。債券投資的優(yōu)點(diǎn)是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)比較簡單，然后投資風(fēng)險(xiǎn)也較小。第二種是信托類理財(cái)產(chǎn)品，整個(gè)信托理財(cái)產(chǎn)品的生態(tài)鏈為融資方、委托方和受托方這三方組成，融資方對(duì)受托人提出自己的融資需求，受托人再根據(jù)這些需求進(jìn)行相應(yīng)的資金募集，然后委托方也就是客戶由于信任受托人，將資金委托給受托人，雙方會(huì)約定一個(gè)收益期限和收益回報(bào)率。根據(jù)這些需求進(jìn)行相應(yīng)的資金募集，然后委托方也就是客戶由于信任受托人，將資金委托給受托人，雙方會(huì)約定一個(gè)收益期限和收益回報(bào)率。3P2P對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響3.1正面影響3.1.1激發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新動(dòng)機(jī)一是大數(shù)據(jù)，我國有著數(shù)量眾多的網(wǎng)絡(luò)用戶而且這一數(shù)量還在不斷上升，到2014年1月的時(shí)候，我國的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)用戶就已經(jīng)多達(dá)8.38億戶、而ZG（；網(wǎng)絡(luò)用戶也有5.28億戶，這就意味著互聯(lián)網(wǎng)有著十分廣闊的客戶群體，且可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供十分龐大的客戶信息數(shù)據(jù)資源。二是便利性，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提升為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來更加多元化的服務(wù)提供形式，可以使得有著不同需求的客戶根據(jù)實(shí)際意愿進(jìn)行選擇，進(jìn)而使其更為便捷的完成整個(gè)投資理財(cái)?shù)倪^程，并且在整個(gè)過程中享受到更好的服務(wù)體驗(yàn)。三是利用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)這種新型方式有著便捷實(shí)惠且更具包容性的特點(diǎn)，不像傳統(tǒng)的理財(cái)形式那樣有著眾多的限人條件，因而可以讓那此收人一般的草根消費(fèi)者也可以加人到理財(cái)?shù)年?duì)伍中來3.1.2突出銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相對(duì)安全特性P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力和意愿的人群。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)整合了搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、信息處理和云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)，能夠有效克服市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性，達(dá)成點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的直接交易，大大降低交易成本，實(shí)現(xiàn)資源的高效配置。在該類業(yè)務(wù)中，借款項(xiàng)目的收益完全由市場(chǎng)決定，由平臺(tái)運(yùn)營方或第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)提供擔(dān)保，多個(gè)資金出借人可共同分擔(dān)一筆借款項(xiàng)目的額度，以此分散風(fēng)險(xiǎn)、共享收益。3.2負(fù)面影響3.2.1降低銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭力目前，p2p也已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人客戶的收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、水電煤代繳、保險(xiǎn)理財(cái)購買、繳納學(xué)費(fèi)等日常支付結(jié)算服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行的支付功能形成了明顯的替代效應(yīng)。這種替代主要體現(xiàn)為：在線上，網(wǎng)上支付市場(chǎng)被支付寶、財(cái)付通等網(wǎng)絡(luò)公司所占據(jù)，銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)往往不得不依賴于這些第三方支付平臺(tái)的渠道；在線下，越來越多的傳統(tǒng)個(gè)人支付業(yè)務(wù)紛紛“觸網(wǎng)”，支持網(wǎng)上支付，繼而又被第三方支付公司的線上支付所取代。銀行傳統(tǒng)的通過網(wǎng)銀、USB-Key進(jìn)行認(rèn)證支付、轉(zhuǎn)賬的功能日趨被冷落。3.2.2分割中低端理財(cái)客戶互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還帶來了銀行間理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭加劇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，其強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，以客戶體驗(yàn)為根本訴求，而需求響應(yīng)、期限匹配、管理等業(yè)務(wù)流程被大大簡化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售將不再遵照原有的自主推介銷售的模式，而是逐步轉(zhuǎn)向第三方銷售平臺(tái)的自助性銷售模式，對(duì)于一些同質(zhì)化程度較高的中低端理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人客戶可以不再通過銀行進(jìn)行了解、選擇、購買，而是在第三方網(wǎng)站上對(duì)所有銀行發(fā)售的所有同類產(chǎn)品直接搜索、比價(jià)（比較收益率），并完成購買。這種銷售模式上的改變將使得銀行對(duì)個(gè)人客戶的影響力減弱，銀行之間的競(jìng)爭增加，銷售成本提升。3.2.3影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)盈利水平互聯(lián)網(wǎng)余額理財(cái)模式的出現(xiàn)，將貨幣基金的投資價(jià)值、流動(dòng)性、支付功能與用戶體驗(yàn)立體結(jié)合，既滿足了個(gè)人客戶的對(duì)流動(dòng)性和支付便利性的需求，又提供了高于銀行儲(chǔ)蓄存款利率的收益，給銀行儲(chǔ)蓄存款，尤其是活期存款帶來了不小的競(jìng)爭壓力。這在一定程度上也影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的盈利水平。3.2.4增加個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成本互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)雖然憑借著其眾多的優(yōu)勢(shì)而在短時(shí)間內(nèi)迅速崛起，但同時(shí)卻也在很多方面受到不小的約束。一是交易雙方誠信水平無法考量，p2p的交易均是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，致使實(shí)際的信用考察形式無法開展，容易使得雙方獲取的信息不對(duì)稱，讓雙方都面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。二是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易都是運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)來完成的，因而有著較強(qiáng)的虛擬性，這就使得其很可能出現(xiàn)受到攻擊或是由于系統(tǒng)故障而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的情況，進(jìn)而致使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)整體無法運(yùn)營，嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致客戶資料外泄以及交易記錄丟失等情況。三是發(fā)展時(shí)間較短，因而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)拇蠖喈a(chǎn)品在本質(zhì)上還是來源于傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品。4P2P威脅商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析4.1銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同質(zhì)化問題顯著我國的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品普遍存在缺乏創(chuàng)意意識(shí)的問題，這個(gè)問題的存在。很大程度是由于我國的商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)部門的人員素質(zhì)較低有關(guān)系。此外，缺乏創(chuàng)新的靈感和氛圍也是影響我國商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新的一個(gè)嚴(yán)重的問題。由于我國的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品普遍都存在抄襲的情況，所以理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)人員也不會(huì)太過盡力去進(jìn)行創(chuàng)新，因?yàn)闆]有版權(quán)的保護(hù)，所以大家都在互相抄襲，理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行對(duì)于優(yōu)秀的理財(cái)人員的培養(yǎng)。4.2銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制不充分“互聯(lián)網(wǎng)金融雖有諸多創(chuàng)新，但并不意味著原有的法律制度和監(jiān)管制度失效。應(yīng)盡快地對(duì)現(xiàn)有的各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進(jìn)行深入的研究，找到它們各自的法律屬性和監(jiān)管的各種行為的屬性，給其一個(gè)合法的地位。”中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇坦言。最近出現(xiàn)的所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，例如團(tuán)購銀行理財(cái)產(chǎn)品、P2P平臺(tái)投資股票期貨等，使得客戶資金暴露在巨大的風(fēng)險(xiǎn)前。實(shí)際上，銀監(jiān)會(huì)早有相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷售不能進(jìn)行任何委托和外包。但一些小銀行和城商行卻非常樂意與這些平臺(tái)合作?！斑@些銀行往往存款較少，而理財(cái)產(chǎn)品銷售也相對(duì)薄弱，為了拉存款也就默許平臺(tái)分銷產(chǎn)品了。”銀行設(shè)定理財(cái)產(chǎn)品購買門檻的目的在于，讓銀行將合適的產(chǎn)品銷售給合適的人，“如果不夠購買門檻，就說明這個(gè)投資者不適合這類產(chǎn)品，畢竟銀行理財(cái)并非毫無風(fēng)險(xiǎn)。而且雖然監(jiān)管部門并沒有明令禁止P2P投資炒股，但這絕非監(jiān)管部門鼓勵(lì)的方向，如果出現(xiàn)虧損投資者的本金很難得到保障；另外資金無人監(jiān)管，可能存在跑路風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)幾乎沒有門檻限制，又缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，以致問題叢生：一方面互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)駐金融領(lǐng)域的法律定位尚不明確，很多業(yè)務(wù)處于法律上的灰色地帶范疇，甚至挑戰(zhàn)著非法集資、非法經(jīng)營的底線；另一方面第三方存款制度不完善，容易發(fā)生資金安全的以及經(jīng)營壞賬引起的風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些泄露客戶隱私的問題時(shí)有發(fā)生。如果不及時(shí)根治，將嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中所體現(xiàn)的許多重大法律問題亟待深入的探討。如監(jiān)管的限度和程度，市場(chǎng)的準(zhǔn)入管制，市場(chǎng)的紀(jì)律約束，證據(jù)與責(zé)任的配置，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等。有關(guān)擔(dān)保的法律問題、與非法集資的界限、信息披露、消費(fèi)者保護(hù)等現(xiàn)實(shí)操作層面的問題則更為迫切。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能降低傳統(tǒng)金融的時(shí)間和空間成本，突破時(shí)空局限，還能緩解與小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱的情況，因此利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來完成金融業(yè)務(wù)，將大大提高金融效率，但創(chuàng)新必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生以及金融結(jié)構(gòu)變化，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新中應(yīng)當(dāng)著力提高風(fēng)控技術(shù)以及加強(qiáng)行業(yè)自律和完善監(jiān)管體系。4.3銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)人員專業(yè)度不足商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)具有較高知識(shí)性和技術(shù)性的綜合業(yè)務(wù)，要求其從業(yè)人員在全面了解銀行業(yè)務(wù)和各種產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，必須具備專業(yè)金融理論知識(shí)、嫻熟的實(shí)際操作能力和豐富的理財(cái)管理經(jīng)驗(yàn)。但目前這樣的人才非常匱乏。理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣、政策性強(qiáng)、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，要求理財(cái)人員不僅要全面嫻熟地掌握銀行業(yè)務(wù)與營銷服務(wù)的技巧，而且要求其掌握財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、證券、保險(xiǎn)、信托、投資、稅收、法律等多領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)，商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)人員大多是從臨柜人員中篩選出來，僅經(jīng)過了簡單的相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，沒有全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，知識(shí)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)面比較狹窄，很難確保質(zhì)量。據(jù)調(diào)查，某市所屬商業(yè)銀行大多只有1名或2名持有AFP證書的理財(cái)師，而持有CFP證書的理財(cái)師更少，甚至持有銀行業(yè)協(xié)會(huì)個(gè)人理財(cái)從業(yè)資格證書的人員也寥寥無幾，這也決定了商業(yè)銀行不可能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。4.4銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的被動(dòng)影響不合理目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營銷意識(shí)，大多是被動(dòng)的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制定合適的理財(cái)方案。5P2P影響下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展建議5.1創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的今天，銀行要在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭中獲勝，就必須要有自己的品牌。工商銀行的“金葵花”就是一個(gè)很好的例子，以豐富品牌內(nèi)涵為重點(diǎn)，長期培養(yǎng)固定品牌的理財(cái)業(yè)務(wù)，形成特有的文化內(nèi)涵，有利于贏取顧客的忠誠和信任，新產(chǎn)品容易被復(fù)制，但品牌形象卻難以被同行復(fù)制。加強(qiáng)個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)，新推出的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合在形式上應(yīng)該簡單明了，以便于顧客接受。在理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，應(yīng)加大知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占的比例。目前，較受歡迎的為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品及銀信合作產(chǎn)品，但銀監(jiān)會(huì)為了控制其表內(nèi)貸款表外化的現(xiàn)象對(duì)銀信合作的嚴(yán)格約束，因此，我國應(yīng)該大力發(fā)展結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，并以人民幣衍生交易為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮銀行自身的優(yōu)勢(shì)，并加強(qiáng)與債券市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)的聯(lián)系。5.2強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制P2P平臺(tái)生存的根本在于其風(fēng)險(xiǎn)管理能力，如果沒有良好的風(fēng)險(xiǎn)管理，放款人將很難獲得投資收益，該平臺(tái)也自然無法生存?，F(xiàn)階段P2P借貸平臺(tái)對(duì)借款人的評(píng)級(jí)大多采用與銀行評(píng)級(jí)類似的標(biāo)準(zhǔn)，但是P2P借貸平臺(tái)面向的客戶與銀行完全不同。P2P借貸平臺(tái)主要面對(duì)的客戶是個(gè)人或者小微企業(yè)，通常情況下客戶并沒有相應(yīng)的擔(dān)保，使用銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)制度并不符合實(shí)際。在大數(shù)據(jù)時(shí)代的今天，P2P借貸平臺(tái)公司應(yīng)該利用積累的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，開發(fā)符合平臺(tái)自身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，同時(shí)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和改進(jìn)，改善業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制方式，逐步找到可以復(fù)制的標(biāo)準(zhǔn)模式。P2P業(yè)界已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)企業(yè)聯(lián)盟、P2P小額信貸咨詢服務(wù)行業(yè)委員會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)等行業(yè)組織，但是這些組織吸引的機(jī)構(gòu)不夠廣泛，一些組織僅僅是當(dāng)?shù)氐慕M織。為了P2P行業(yè)未來的健康發(fā)展，應(yīng)該由業(yè)界發(fā)展較好的P2P借貸平臺(tái)牽頭，成立廣泛的P2P自律性組織，建立統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，通過可以廣泛推廣的行業(yè)自律公約。同時(shí)，在業(yè)內(nèi)建立廣泛的信息共享平臺(tái)，在不能使用央行征信系統(tǒng)的情況下，建立自己業(yè)內(nèi)的征信信息共享和黑名單公示機(jī)制，達(dá)成共享的常態(tài)各案機(jī)制。5.3優(yōu)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)人員培養(yǎng)由于受我國金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營限制等多種因素的影響，個(gè)人理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)較低，缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營全球化的沖擊，對(duì)我國商業(yè)銀行今后的從業(yè)人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業(yè)知識(shí)外，有關(guān)人員還應(yīng)具備良好的語言溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢(shì)在必行，這不僅是滿足我國對(duì)人才的需要，同時(shí)也是我國順應(yīng)金融全球化的需要。在國外，客戶經(jīng)理是商業(yè)銀行廣泛采用的一種競(jìng)爭優(yōu)質(zhì)客戶、推銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，是全權(quán)代表銀行與客戶聯(lián)系的“大使”。隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)的要求也越來越高。優(yōu)秀的個(gè)人理財(cái)主管、客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理是保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的必備條件。其中，理財(cái)主管負(fù)責(zé)研究市場(chǎng)需求、推薦新型產(chǎn)品、實(shí)施管理控制；產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)宣傳策劃、推銷產(chǎn)品、拓展市場(chǎng)；客戶經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理則分別負(fù)責(zé)客戶的拓展和接待、產(chǎn)品的前臺(tái)推廣和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作。每一層次、每一崗位的人員均需具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理水平，專業(yè)的人才才能夠給客戶提供專業(yè)的服務(wù)。因此，商業(yè)銀行管理層要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)的學(xué)習(xí)和研究，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理，加強(qiáng)對(duì)他們的培訓(xùn)和管理。1、明確職責(zé)。理財(cái)經(jīng)理不等同于某個(gè)專業(yè)的外勤人員，而是專門為個(gè)人客戶提供經(jīng)營管理、理財(cái)和金融咨詢服務(wù)的專門人才。商業(yè)銀行應(yīng)該明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任，積極引導(dǎo)從業(yè)人員參加金融從業(yè)人員資格認(rèn)證考試，遵守行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德，以規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升客戶經(jīng)理的素質(zhì)。2、提高素質(zhì)。商業(yè)銀行應(yīng)努力培養(yǎng)和引進(jìn)相關(guān)的專業(yè)人才，建立專門的理財(cái)人員培訓(xùn)和管理機(jī)制，定期邀請(qǐng)各方面的專家前來培訓(xùn)，對(duì)其進(jìn)行營銷知識(shí)、推銷技巧、理財(cái)知識(shí)、個(gè)人金融和敬業(yè)精神等的學(xué)習(xí)教育，努力提高個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍的整體素質(zhì)，使其能夠?yàn)榭蛻籼峁┚C合性、高質(zhì)量、高效率和全方位的金融服務(wù)。3、加強(qiáng)激勵(lì)。進(jìn)一步健全激勵(lì)約束機(jī)制，加大績效掛鉤在不同崗位、不同層次的分配比重，根據(jù)客戶經(jīng)理的知識(shí)水平、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、工作能力和工作業(yè)績等標(biāo)準(zhǔn)將其分為不同的等級(jí)，對(duì)不同等級(jí)的授予不同的權(quán)限，分配不同的客戶和任務(wù)，并根據(jù)等級(jí)高低實(shí)行不同的報(bào)酬，體現(xiàn)簡單勞動(dòng)與復(fù)雜勞動(dòng)的分配差距，并強(qiáng)化對(duì)客戶經(jīng)理的業(yè)績考核，實(shí)行滾動(dòng)等級(jí)制，通過公平、合理的分配機(jī)制，激發(fā)其主動(dòng)學(xué)習(xí)的潛能，促使其不斷提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)。5.4構(gòu)建主動(dòng)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)營銷體系在充分競(jìng)爭的市場(chǎng)環(huán)境下，理財(cái)客戶市場(chǎng)的營銷，特色化理財(cái)與品牌化運(yùn)作將是市場(chǎng)的主旋律，而個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系的完善與否無疑將是商業(yè)銀行贏得這一戰(zhàn)略制高點(diǎn)的關(guān)鍵所在。1、在觀念上，徹底改變固有的思想，徹底調(diào)整營銷戰(zhàn)略，提高營銷效率。在操作上，可以運(yùn)用公私聯(lián)動(dòng)的模式來推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。充分調(diào)動(dòng)全行各個(gè)部門的積極性，發(fā)揮各個(gè)層面的作用。公司業(yè)務(wù)部可以為企業(yè)發(fā)放貸款，而個(gè)人業(yè)務(wù)部可以為企業(yè)員工做工資代發(fā)，進(jìn)而對(duì)員工進(jìn)行有效地服務(wù)，進(jìn)行各種個(gè)人業(yè)務(wù)的營銷，從而鎖定大批客戶。這種公私聯(lián)動(dòng)的模式是拓展新客戶和維護(hù)老客戶的重要手段，能夠使企業(yè)和企業(yè)的員工都變成銀行的忠實(shí)客戶。各條線營銷人員進(jìn)行良好的溝通，緊密配合，資源共享，從而對(duì)客戶資源開展深層次的挖掘，使客戶資源得到穩(wěn)固，提高資源的利用率，能夠發(fā)展一大批優(yōu)質(zhì)客戶。2、要在考核辦法上進(jìn)行修改，客戶經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理要運(yùn)用“捆綁”的方法，即對(duì)客戶進(jìn)行綜合資產(chǎn)的計(jì)算而不是單一的存款或理財(cái)產(chǎn)品的衡量，客戶經(jīng)理拓展來的客戶和理財(cái)經(jīng)理維護(hù)的客戶進(jìn)行效益的雙算，充分提高員工的積極性，調(diào)動(dòng)大家的工作能力。讓全行員工有序有效的配合起來，創(chuàng)造更大的利潤。3、通過對(duì)周邊環(huán)境的客觀分析，通過細(xì)分市場(chǎng)和客戶群體，選擇適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)客戶和發(fā)展群體，并針對(duì)不同的客戶采用不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和促銷策略。通過理財(cái)平臺(tái)對(duì)客戶的優(yōu)化組合，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)，針對(duì)不同的客戶需求推薦適合的產(chǎn)品，讓客戶信任銀行，縮短個(gè)人客戶與銀行之間的距離。從而增強(qiáng)銀行與個(gè)人客戶之間的聯(lián)系，在客戶與銀行之間相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，將縣域支行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展到一個(gè)新的高度。同時(shí)，注重網(wǎng)點(diǎn)周邊宣傳，定時(shí)定期走訪周邊社區(qū)、商鋪，讓客戶充分了解銀行。4、營造品牌效應(yīng)，調(diào)整營銷策略。近年來，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重的情況下，品牌營銷已成為各家銀行掌握競(jìng)爭主動(dòng)權(quán)的重要手段。因此，我們有必要重新審視現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種，在廣度、深度、關(guān)聯(lián)度三要素上做文章，通過應(yīng)用現(xiàn)代高科技加以改造，并及時(shí)不間斷地向市場(chǎng)推出系列化、特殊化、現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)新品，輔之以精美的包裝，廣泛的宣傳、良好的服務(wù)，使之更加適應(yīng)市場(chǎng)的需求，樹立起各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的名優(yōu)品牌，并通過現(xiàn)有的各種業(yè)務(wù)宣傳陣地，以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進(jìn)行營銷，以吸引更多的客戶?？山梃b并采取以下策略：市場(chǎng)細(xì)分策略、產(chǎn)品策略、定價(jià)策略、促銷策略、分銷策略。制定合適的價(jià)格、采取合適的促銷策略?？h域支行大多地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)或落后地區(qū)，可開辦各類代收代付、代保管、代辦保險(xiǎn)、綜合賬戶管理、信用卡中介服務(wù)；對(duì)低收入階層提供低費(fèi)用、與日常生活緊密相關(guān)的實(shí)用型中介服務(wù)。在細(xì)分市場(chǎng)的同時(shí)，要認(rèn)真研究自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，采取差別經(jīng)營、有取有舍、突出重點(diǎn)。要利用完整的營銷和服務(wù)體系大力拓展客戶市場(chǎng)，快速增加市場(chǎng)份額；形成一套完善的個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系，并努力培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)品牌形象；利用豐富的金融產(chǎn)品和投資渠道在一定程度上幫助客戶實(shí)現(xiàn)其財(cái)富增值目標(biāo)；投資理財(cái)應(yīng)該成為當(dāng)前市場(chǎng)的熱點(diǎn)；從對(duì)客戶個(gè)人身份信息的把握為重點(diǎn)，轉(zhuǎn)移到對(duì)客戶的投資