P2P對銀行個人理財業(yè)務的影響

包頭師范學院包頭師范學院本科畢業(yè)論文題目：題目：P2P對銀行個人理財業(yè)務的影響學生姓名：×××學院：××××××專業(yè)：××××××班級：×××指導教師：×××教授二〇年月

摘要科學技術的不斷發(fā)展帶動了計算機技術的持續(xù)提升，進而使得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在較短的時間內(nèi)獲得了良好的發(fā)展，這此都為互聯(lián)網(wǎng)金融的新型模式提供了良好的基礎。如今互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)和我們生活密切相關，不可分割。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)不僅方便了我們的生活，同時還幫我們拓展了理財模式，我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)來進行個人理財模式。本文主要分析p2p對銀行個人理財業(yè)務的影響，及對銀行個人理財業(yè)務的威脅，由此提出p2p影響下銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展建議。關鍵詞：p2p；銀行；個人理財業(yè)務；影響

AbstractThecontinuousdevelopmentofscienceandtechnologyhasledtothecontinuousimprovementofcomputertechnology,whichhasenabledtheInternetindustrytoachievegooddevelopmentinarelativelyshortperiodoftime,whichhasprovidedagoodbasisforthenewmodelofInternetfinance.Nowadays,theInternetiscloselyrelatedtoourlifeandinseparable.TheemergenceoftheInternetnotonlyfacilitatesourlives,butalsohelpsustoexpandourfinancialmanagementmodel.WecanusetheInternettocarryoutpersonalfinancialmanagementmodel.ThispapermainlyanalysestheimpactofP2Ponbank'spersonalfinancialmanagementbusinessandthethreattobank'spersonalfinancialmanagementbusiness,andputsforwardsomesuggestionsforthedevelopmentofbank'spersonalfinancialmanagementbusinessundertheinfluenceofP2P.Keywords:p2p;bank;personalfinancebusiness;impact

目錄引言 引言阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在近年來發(fā)展迅速，表現(xiàn)出了非常迅速的市場擴展能力與競爭力。其中，阿里小貸、螞蟻借唄等為代表的網(wǎng)貸類產(chǎn)品迅速發(fā)展，類似的一些P2P平臺也逐步興起，并且成為一些用戶互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)闹饕x擇，互聯(lián)網(wǎng)金融理財固然有其優(yōu)勢，但是也有一定的潛在風險或問題，需要正確認識和解決。特別是，其中的P2P小額網(wǎng)貸平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中逐步得到了一定關注，并且用戶使用迅速增加。2016年初，P2P監(jiān)管細則征求意見稿出臺，國家對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管逐步增強，并且控制下降低了P2P網(wǎng)貸平臺的增長速度。截止到2016年底，P2P網(wǎng)貸平臺的投資人數(shù)量突破了329.5萬人，同比增長達到10.58%，環(huán)比增長達到12%以上，P2P平臺的投資人與借款人還是增長非常顯著的。隨著P2P的迅速發(fā)展，其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財業(yè)務的影響逐步呈現(xiàn)出來，關注P2P的影響思考銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展問題是有一定現(xiàn)實意義的。1P2P及銀行個人理財業(yè)務概述1.1P2P的內(nèi)涵及理財模式P2P是英文peertopeerlending（或peer-to-peer）的縮寫，意即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網(wǎng)絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種。屬于民間小額借貸，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術的網(wǎng)絡信貸平臺及相關理財行為、金融服務。2016年8月，銀監(jiān)會向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）?！墩髑笠庖姼濉凡粌H對開展存管業(yè)務的銀行提出了一定的資質(zhì)要求，對于接入的平臺也提出了在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關規(guī)定申請獲得相應的電信業(yè)務經(jīng)營許可等五項要求。最受業(yè)內(nèi)關注的一條是，存管銀行不應外包或由合作機構承擔，不得委托網(wǎng)貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶。2016年10月13日，國務院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》。P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會價值主要體現(xiàn)在滿足個人資金需求、發(fā)展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面，由網(wǎng)絡信貸公司（第三方公司、網(wǎng)站）作為中介平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術提供信息發(fā)布和交易實現(xiàn)的網(wǎng)絡平臺，把借、貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。借款人在平臺發(fā)放借款標，投資者進行競標向借款人放貸，由借貸雙方自由競價，平臺撮合成交，在借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發(fā)展趨勢。1.2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的內(nèi)涵及類型個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。目前理財?shù)钠贩N很多，有很多類別。但是根據(jù)收益能否保本我們可以將理財產(chǎn)品分為三種主要理財模式，第一類是保本固定收益產(chǎn)品，常見的形式有國債和定期存款，第二類是保本浮動收益產(chǎn)品，常見的形式有余額寶等各種寶寶類產(chǎn)品，第三類是保本浮動收益產(chǎn)品，常見的形式有基金。除了根據(jù)收益是否保本分類外，還可以從投資方式分為三類，第一類是以債券為主，第二類是以私募為主，第三類是以境外投資為主。2P2P及商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展2.1P2P業(yè)務的發(fā)展情況目前，P2P行業(yè)主要的業(yè)務模式分為三種：1.線上純信用模式；2.抵押、擔保模式；3.債權轉讓模式。（1）線上純信用模式：用戶通過網(wǎng)絡提交相關材料，平臺結合防詐騙措施進行審核，最終確定借款人的借款額度并在平臺發(fā)標。該模式節(jié)省了大量的線下人力成本，但同時平臺設計的審核維度不能完全覆蓋借款人的所有信息，且未跟借款人直接接觸，也無法審核材料原件，網(wǎng)絡欺詐風險很高。（2）抵押、擔保模式：用戶通過抵押，常見抵押物如車輛、房產(chǎn)、票據(jù)等，或找擔保人進行擔保貸款。這種模式一般需要線上和線下相結合，平臺同時承擔信息中介和風險控制的角色，同時找關聯(lián)公司做擔保。由于有抵押物和擔保，該模式下用戶可貸金額較高，且違約風險小，但平臺運營成本較大。（3）債權轉讓模式：當前的債權轉讓有兩種方式，一種是平臺構建一個類似股票交易的二級市場，供投資者將手上的債權轉讓給別的投資者，及時周轉資金；另一種是平臺與第三方小貸公司、擔保公司或保理公司等擁有債權的公司合作，P2P選取優(yōu)質(zhì)的債權放在自己網(wǎng)站平臺上，合作公司借此可消化大量債權，提高放貸杠桿。該模式下，平臺只做信息展示并提供撮合交易。2.2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展情況投資的類別有很多，例如存款、基金、股票以及一系列金融衍生產(chǎn)品，這些產(chǎn)品是銀行進行個人理財業(yè)務投資的常見渠道。但是我們需要清晰的明白，這些理財產(chǎn)品都有其風險性、盈利性和靈活性。這些理財產(chǎn)品具有不同的特點，為了更好的認識這些理財產(chǎn)品，我們將會從三個方面來對理財產(chǎn)品進行分析。風險性主要受投資方向影響較大，同時部分投資方式可以做到保息。盈利性是指理財產(chǎn)品到達一定時期后能夠達到一個什么樣的收益率。靈活性是指理財產(chǎn)品的退出機制，部分理財產(chǎn)品可以隨時終止，而部分理財產(chǎn)品屬于固定理財?shù)姆绞?。第一種是債券型理財產(chǎn)品，投資方向主要集中于貨幣市場，如果將債券市場進行細分，可以按照發(fā)行主體分為三類。第一類是政府債券，最常見的就是國債，一般是國家用于長期建設而向公告中募集資金的一種方式，由于有國家背書，所以國債這種金融產(chǎn)品一般在市場中大受歡迎。第二類是金融證券，是指各種金融機構發(fā)行的金融產(chǎn)品。第三類是公司債券，主要由大型公司按照一定的法律法規(guī)發(fā)行。債券投資的優(yōu)點是產(chǎn)品結構相對比較簡單，然后投資風險也較小。第二種是信托類理財產(chǎn)品，整個信托理財產(chǎn)品的生態(tài)鏈為融資方、委托方和受托方這三方組成，融資方對受托人提出自己的融資需求，受托人再根據(jù)這些需求進行相應的資金募集，然后委托方也就是客戶由于信任受托人，將資金委托給受托人，雙方會約定一個收益期限和收益回報率。根據(jù)這些需求進行相應的資金募集，然后委托方也就是客戶由于信任受托人，將資金委托給受托人，雙方會約定一個收益期限和收益回報率。3P2P對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的影響3.1正面影響3.1.1激發(fā)銀行個人理財業(yè)務的創(chuàng)新動機一是大數(shù)據(jù)，我國有著數(shù)量眾多的網(wǎng)絡用戶而且這一數(shù)量還在不斷上升，到2014年1月的時候，我國的移動網(wǎng)絡用戶就已經(jīng)多達8.38億戶、而ZG（；網(wǎng)絡用戶也有5.28億戶，這就意味著互聯(lián)網(wǎng)有著十分廣闊的客戶群體，且可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供十分龐大的客戶信息數(shù)據(jù)資源。二是便利性，互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷提升為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來更加多元化的服務提供形式，可以使得有著不同需求的客戶根據(jù)實際意愿進行選擇，進而使其更為便捷的完成整個投資理財?shù)倪^程，并且在整個過程中享受到更好的服務體驗。三是利用互聯(lián)網(wǎng)金融理財這種新型方式有著便捷實惠且更具包容性的特點，不像傳統(tǒng)的理財形式那樣有著眾多的限人條件，因而可以讓那此收人一般的草根消費者也可以加人到理財?shù)年犖橹衼?.1.2突出銀行個人理財業(yè)務的相對安全特性P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力和意愿的人群。P2P網(wǎng)貸平臺整合了搜索引擎、社交網(wǎng)絡、信息處理和云計算的優(yōu)勢，能夠有效克服市場信息的不對稱性，達成點對點的直接交易，大大降低交易成本，實現(xiàn)資源的高效配置。在該類業(yè)務中，借款項目的收益完全由市場決定，由平臺運營方或第三方機構負責提供擔保，多個資金出借人可共同分擔一筆借款項目的額度，以此分散風險、共享收益。3.2負面影響3.2.1降低銀行個人理財業(yè)務競爭力目前，p2p也已經(jīng)能夠實現(xiàn)個人客戶的收付款、轉賬匯款、水電煤代繳、保險理財購買、繳納學費等日常支付結算服務，對商業(yè)銀行的支付功能形成了明顯的替代效應。這種替代主要體現(xiàn)為：在線上，網(wǎng)上支付市場被支付寶、財付通等網(wǎng)絡公司所占據(jù)，銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務往往不得不依賴于這些第三方支付平臺的渠道；在線下，越來越多的傳統(tǒng)個人支付業(yè)務紛紛“觸網(wǎng)”，支持網(wǎng)上支付，繼而又被第三方支付公司的線上支付所取代。銀行傳統(tǒng)的通過網(wǎng)銀、USB-Key進行認證支付、轉賬的功能日趨被冷落。3.2.2分割中低端理財客戶互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還帶來了銀行間理財產(chǎn)品的競爭加劇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的競爭基礎是網(wǎng)絡技術、信息技術和數(shù)據(jù)處理技術，其強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術與金融核心業(yè)務的深度整合，以客戶體驗為根本訴求，而需求響應、期限匹配、管理等業(yè)務流程被大大簡化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，銀行理財產(chǎn)品銷售將不再遵照原有的自主推介銷售的模式，而是逐步轉向第三方銷售平臺的自助性銷售模式，對于一些同質(zhì)化程度較高的中低端理財產(chǎn)品，個人客戶可以不再通過銀行進行了解、選擇、購買，而是在第三方網(wǎng)站上對所有銀行發(fā)售的所有同類產(chǎn)品直接搜索、比價（比較收益率），并完成購買。這種銷售模式上的改變將使得銀行對個人客戶的影響力減弱，銀行之間的競爭增加，銷售成本提升。3.2.3影響個人理財業(yè)務盈利水平互聯(lián)網(wǎng)余額理財模式的出現(xiàn)，將貨幣基金的投資價值、流動性、支付功能與用戶體驗立體結合，既滿足了個人客戶的對流動性和支付便利性的需求，又提供了高于銀行儲蓄存款利率的收益，給銀行儲蓄存款，尤其是活期存款帶來了不小的競爭壓力。這在一定程度上也影響了個人理財業(yè)務的盈利水平。3.2.4增加個人理財業(yè)務風險成本互聯(lián)網(wǎng)金融理財雖然憑借著其眾多的優(yōu)勢而在短時間內(nèi)迅速崛起，但同時卻也在很多方面受到不小的約束。一是交易雙方誠信水平無法考量，p2p的交易均是通過網(wǎng)絡進行的，致使實際的信用考察形式無法開展，容易使得雙方獲取的信息不對稱，讓雙方都面臨較大的信用風險。二是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易都是運用網(wǎng)絡來完成的，因而有著較強的虛擬性，這就使得其很可能出現(xiàn)受到攻擊或是由于系統(tǒng)故障而引發(fā)風險的情況，進而致使網(wǎng)絡系統(tǒng)整體無法運營，嚴重的還會導致客戶資料外泄以及交易記錄丟失等情況。三是發(fā)展時間較短，因而當前互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)拇蠖喈a(chǎn)品在本質(zhì)上還是來源于傳統(tǒng)理財產(chǎn)品。4P2P威脅商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的原因分析4.1銀行個人理財業(yè)務的同質(zhì)化問題顯著我國的商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品普遍存在缺乏創(chuàng)意意識的問題，這個問題的存在。很大程度是由于我國的商業(yè)銀行的理財業(yè)務的設計部門的人員素質(zhì)較低有關系。此外，缺乏創(chuàng)新的靈感和氛圍也是影響我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務的創(chuàng)新的一個嚴重的問題。由于我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品普遍都存在抄襲的情況，所以理財產(chǎn)品的開發(fā)人員也不會太過盡力去進行創(chuàng)新，因為沒有版權的保護，所以大家都在互相抄襲，理財產(chǎn)品的同質(zhì)化會嚴重影響商業(yè)銀行對于優(yōu)秀的理財人員的培養(yǎng)。4.2銀行個人理財業(yè)務的風險控制不充分“互聯(lián)網(wǎng)金融雖有諸多創(chuàng)新，但并不意味著原有的法律制度和監(jiān)管制度失效。應盡快地對現(xiàn)有的各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進行深入的研究，找到它們各自的法律屬性和監(jiān)管的各種行為的屬性，給其一個合法的地位?！敝袊☆~信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇坦言。最近出現(xiàn)的所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，例如團購銀行理財產(chǎn)品、P2P平臺投資股票期貨等，使得客戶資金暴露在巨大的風險前。實際上，銀監(jiān)會早有相關規(guī)定，商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的銷售不能進行任何委托和外包。但一些小銀行和城商行卻非常樂意與這些平臺合作。“這些銀行往往存款較少，而理財產(chǎn)品銷售也相對薄弱，為了拉存款也就默許平臺分銷產(chǎn)品了?！便y行設定理財產(chǎn)品購買門檻的目的在于，讓銀行將合適的產(chǎn)品銷售給合適的人，“如果不夠購買門檻，就說明這個投資者不適合這類產(chǎn)品，畢竟銀行理財并非毫無風險。而且雖然監(jiān)管部門并沒有明令禁止P2P投資炒股，但這絕非監(jiān)管部門鼓勵的方向，如果出現(xiàn)虧損投資者的本金很難得到保障；另外資金無人監(jiān)管，可能存在跑路風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)幾乎沒有門檻限制，又缺乏相應的監(jiān)管，以致問題叢生：一方面互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進駐金融領域的法律定位尚不明確，很多業(yè)務處于法律上的灰色地帶范疇，甚至挑戰(zhàn)著非法集資、非法經(jīng)營的底線；另一方面第三方存款制度不完善，容易發(fā)生資金安全的以及經(jīng)營壞賬引起的風險。此外，一些泄露客戶隱私的問題時有發(fā)生。如果不及時根治，將嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中所體現(xiàn)的許多重大法律問題亟待深入的探討。如監(jiān)管的限度和程度，市場的準入管制，市場的紀律約束，證據(jù)與責任的配置，風險防范機制等。有關擔保的法律問題、與非法集資的界限、信息披露、消費者保護等現(xiàn)實操作層面的問題則更為迫切?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅能降低傳統(tǒng)金融的時間和空間成本，突破時空局限，還能緩解與小微企業(yè)之間的信息不對稱的情況，因此利用互聯(lián)網(wǎng)技術來完成金融業(yè)務，將大大提高金融效率，但創(chuàng)新必然伴隨著風險的產(chǎn)生以及金融結構變化，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新中應當著力提高風控技術以及加強行業(yè)自律和完善監(jiān)管體系。4.3銀行個人理財業(yè)務的服務人員專業(yè)度不足商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是一項具有較高知識性和技術性的綜合業(yè)務，要求其從業(yè)人員在全面了解銀行業(yè)務和各種產(chǎn)品的基礎上，必須具備專業(yè)金融理論知識、嫻熟的實際操作能力和豐富的理財管理經(jīng)驗。但目前這樣的人才非常匱乏。理財業(yè)務涉及面廣、政策性強、情況復雜、服務要求高等特點，要求理財人員不僅要全面嫻熟地掌握銀行業(yè)務與營銷服務的技巧，而且要求其掌握財務、會計、證券、保險、信托、投資、稅收、法律等多領域的專業(yè)知識，商業(yè)銀行的理財服務人員大多是從臨柜人員中篩選出來，僅經(jīng)過了簡單的相關知識的培訓，沒有全面及規(guī)范的財務分析能力及金融專業(yè)知識，知識結構和業(yè)務面比較狹窄，很難確保質(zhì)量。據(jù)調(diào)查，某市所屬商業(yè)銀行大多只有1名或2名持有AFP證書的理財師，而持有CFP證書的理財師更少，甚至持有銀行業(yè)協(xié)會個人理財從業(yè)資格證書的人員也寥寥無幾，這也決定了商業(yè)銀行不可能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個人理財服務。4.4銀行個人理財業(yè)務的被動影響不合理目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變，理財人員或客戶經(jīng)理應主動發(fā)現(xiàn)潛在目標客戶，為客戶制定合適的理財方案。5P2P影響下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展建議5.1創(chuàng)新個人理財業(yè)務在商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的今天，銀行要在個人理財業(yè)務競爭中獲勝，就必須要有自己的品牌。工商銀行的“金葵花”就是一個很好的例子，以豐富品牌內(nèi)涵為重點，長期培養(yǎng)固定品牌的理財業(yè)務，形成特有的文化內(nèi)涵，有利于贏取顧客的忠誠和信任，新產(chǎn)品容易被復制，但品牌形象卻難以被同行復制。加強個性化理財產(chǎn)品的研發(fā)，新推出的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合在形式上應該簡單明了，以便于顧客接受。在理財產(chǎn)品結構上，應加大知識密集型中間業(yè)務如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占的比例。目前，較受歡迎的為固定收益類理財產(chǎn)品及銀信合作產(chǎn)品，但銀監(jiān)會為了控制其表內(nèi)貸款表外化的現(xiàn)象對銀信合作的嚴格約束，因此，我國應該大力發(fā)展結構性理財產(chǎn)品，并以人民幣衍生交易為基礎，充分發(fā)揮銀行自身的優(yōu)勢，并加強與債券市場、信貸市場的聯(lián)系。5.2強化個人理財業(yè)務風險控制P2P平臺生存的根本在于其風險管理能力，如果沒有良好的風險管理，放款人將很難獲得投資收益，該平臺也自然無法生存。現(xiàn)階段P2P借貸平臺對借款人的評級大多采用與銀行評級類似的標準，但是P2P借貸平臺面向的客戶與銀行完全不同。P2P借貸平臺主要面對的客戶是個人或者小微企業(yè)，通常情況下客戶并沒有相應的擔保，使用銀行內(nèi)部評級制度并不符合實際。在大數(shù)據(jù)時代的今天，P2P借貸平臺公司應該利用積累的業(yè)務數(shù)據(jù)，開發(fā)符合平臺自身的風險評級系統(tǒng)，同時對系統(tǒng)進行動態(tài)監(jiān)測和改進，改善業(yè)務模式，優(yōu)化風險控制方式，逐步找到可以復制的標準模式。P2P業(yè)界已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)絡信貸服務企業(yè)聯(lián)盟、P2P小額信貸咨詢服務行業(yè)委員會、互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會等行業(yè)組織，但是這些組織吸引的機構不夠廣泛，一些組織僅僅是當?shù)氐慕M織。為了P2P行業(yè)未來的健康發(fā)展，應該由業(yè)界發(fā)展較好的P2P借貸平臺牽頭，成立廣泛的P2P自律性組織，建立統(tǒng)一的行業(yè)標準，通過可以廣泛推廣的行業(yè)自律公約。同時，在業(yè)內(nèi)建立廣泛的信息共享平臺，在不能使用央行征信系統(tǒng)的情況下，建立自己業(yè)內(nèi)的征信信息共享和黑名單公示機制，達成共享的常態(tài)各案機制。5.3優(yōu)化個人理財業(yè)務的服務人員培養(yǎng)由于受我國金融機構分業(yè)經(jīng)營限制等多種因素的影響，個人理財服務從業(yè)人員的綜合素質(zhì)較低，缺乏從業(yè)經(jīng)驗；隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營全球化的沖擊，對我國商業(yè)銀行今后的從業(yè)人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業(yè)知識外，有關人員還應具備良好的語言溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行，這不僅是滿足我國對人才的需要，同時也是我國順應金融全球化的需要。在國外，客戶經(jīng)理是商業(yè)銀行廣泛采用的一種競爭優(yōu)質(zhì)客戶、推銷銀行產(chǎn)品和服務的業(yè)務經(jīng)營模式，是全權代表銀行與客戶聯(lián)系的“大使”。隨著個人理財業(yè)務的進一步拓展，對從業(yè)人員素質(zhì)的要求也越來越高。優(yōu)秀的個人理財主管、客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、理財經(jīng)理是保證個人理財業(yè)務持續(xù)、健康發(fā)展的必備條件。其中，理財主管負責研究市場需求、推薦新型產(chǎn)品、實施管理控制；產(chǎn)品經(jīng)理負責宣傳策劃、推銷產(chǎn)品、拓展市場；客戶經(jīng)理和理財經(jīng)理則分別負責客戶的拓展和接待、產(chǎn)品的前臺推廣和規(guī)范的業(yè)務操作。每一層次、每一崗位的人員均需具備相應的業(yè)務管理水平，專業(yè)的人才才能夠給客戶提供專業(yè)的服務。因此，商業(yè)銀行管理層要加強對個人理財業(yè)務發(fā)展形勢的學習和研究，統(tǒng)一認識，積極創(chuàng)造條件設置客戶經(jīng)理，加強對他們的培訓和管理。1、明確職責。理財經(jīng)理不等同于某個專業(yè)的外勤人員，而是專門為個人客戶提供經(jīng)營管理、理財和金融咨詢服務的專門人才。商業(yè)銀行應該明確相關部門和人員的責任，積極引導從業(yè)人員參加金融從業(yè)人員資格認證考試，遵守行業(yè)自律標準和職業(yè)道德，以規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)的發(fā)展，全面提升客戶經(jīng)理的素質(zhì)。2、提高素質(zhì)。商業(yè)銀行應努力培養(yǎng)和引進相關的專業(yè)人才，建立專門的理財人員培訓和管理機制，定期邀請各方面的專家前來培訓，對其進行營銷知識、推銷技巧、理財知識、個人金融和敬業(yè)精神等的學習教育，努力提高個人理財隊伍的整體素質(zhì)，使其能夠為客戶提供綜合性、高質(zhì)量、高效率和全方位的金融服務。3、加強激勵。進一步健全激勵約束機制，加大績效掛鉤在不同崗位、不同層次的分配比重，根據(jù)客戶經(jīng)理的知識水平、實踐經(jīng)驗、工作能力和工作業(yè)績等標準將其分為不同的等級，對不同等級的授予不同的權限，分配不同的客戶和任務，并根據(jù)等級高低實行不同的報酬，體現(xiàn)簡單勞動與復雜勞動的分配差距，并強化對客戶經(jīng)理的業(yè)績考核，實行滾動等級制，通過公平、合理的分配機制，激發(fā)其主動學習的潛能，促使其不斷提高自身的業(yè)務素質(zhì)。5.4構建主動的銀行個人理財業(yè)務服務營銷體系在充分競爭的市場環(huán)境下，理財客戶市場的營銷，特色化理財與品牌化運作將是市場的主旋律，而個人理財服務體系的完善與否無疑將是商業(yè)銀行贏得這一戰(zhàn)略制高點的關鍵所在。1、在觀念上，徹底改變固有的思想，徹底調(diào)整營銷戰(zhàn)略，提高營銷效率。在操作上，可以運用公私聯(lián)動的模式來推進各項業(yè)務的開展。充分調(diào)動全行各個部門的積極性，發(fā)揮各個層面的作用。公司業(yè)務部可以為企業(yè)發(fā)放貸款，而個人業(yè)務部可以為企業(yè)員工做工資代發(fā)，進而對員工進行有效地服務，進行各種個人業(yè)務的營銷，從而鎖定大批客戶。這種公私聯(lián)動的模式是拓展新客戶和維護老客戶的重要手段，能夠使企業(yè)和企業(yè)的員工都變成銀行的忠實客戶。各條線營銷人員進行良好的溝通，緊密配合，資源共享，從而對客戶資源開展深層次的挖掘，使客戶資源得到穩(wěn)固，提高資源的利用率，能夠發(fā)展一大批優(yōu)質(zhì)客戶。2、要在考核辦法上進行修改，客戶經(jīng)理和理財經(jīng)理要運用“捆綁”的方法，即對客戶進行綜合資產(chǎn)的計算而不是單一的存款或理財產(chǎn)品的衡量，客戶經(jīng)理拓展來的客戶和理財經(jīng)理維護的客戶進行效益的雙算，充分提高員工的積極性，調(diào)動大家的工作能力。讓全行員工有序有效的配合起來，創(chuàng)造更大的利潤。3、通過對周邊環(huán)境的客觀分析，通過細分市場和客戶群體，選擇適當?shù)哪繕丝蛻艉桶l(fā)展群體，并針對不同的客戶采用不同的產(chǎn)品、定價、分銷和促銷策略。通過理財平臺對客戶的優(yōu)化組合，進行風險評測，針對不同的客戶需求推薦適合的產(chǎn)品，讓客戶信任銀行，縮短個人客戶與銀行之間的距離。從而增強銀行與個人客戶之間的聯(lián)系，在客戶與銀行之間相互了解、相互信任的基礎上，將縣域支行的個人理財業(yè)務發(fā)展到一個新的高度。同時，注重網(wǎng)點周邊宣傳，定時定期走訪周邊社區(qū)、商鋪，讓客戶充分了解銀行。4、營造品牌效應，調(diào)整營銷策略。近年來，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴重的情況下，品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權的重要手段。因此，我們有必要重新審視現(xiàn)有業(yè)務品種，在廣度、深度、關聯(lián)度三要素上做文章，通過應用現(xiàn)代高科技加以改造，并及時不間斷地向市場推出系列化、特殊化、現(xiàn)代化的業(yè)務新品，輔之以精美的包裝，廣泛的宣傳、良好的服務，使之更加適應市場的需求，樹立起各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的名優(yōu)品牌，并通過現(xiàn)有的各種業(yè)務宣傳陣地，以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進行營銷，以吸引更多的客戶?？山梃b并采取以下策略：市場細分策略、產(chǎn)品策略、定價策略、促銷策略、分銷策略。制定合適的價格、采取合適的促銷策略?？h域支行大多地處經(jīng)濟欠發(fā)達或落后地區(qū)，可開辦各類代收代付、代保管、代辦保險、綜合賬戶管理、信用卡中介服務；對低收入階層提供低費用、與日常生活緊密相關的實用型中介服務。在細分市場的同時，要認真研究自身的優(yōu)勢和特點，采取差別經(jīng)營、有取有舍、突出重點。要利用完整的營銷和服務體系大力拓展客戶市場，快速增加市場份額；形成一套完善的個人理財服務體系，并努力培養(yǎng)個人理財服務品牌形象；利用豐富的金融產(chǎn)品和投資渠道在一定程度上幫助客戶實現(xiàn)其財富增值目標；投資理財應該成為當前市場的熱點；從對客戶個人身份信息的把握為重點，轉移到對客戶的投資