p2p行業(yè)發(fā)展及未來(lái)解析

p2p行業(yè)進(jìn)展和將來(lái)—葛峰1什么是p2p？2p2p起源3p2p在國(guó)內(nèi)外的進(jìn)展4p2p運(yùn)營(yíng)模式5p2p的正規(guī)之路6p2p的將來(lái)展望目錄CONTENTS什么是P2P？P2P金融〔P2P理財(cái)、P2P信貸〕。P2P是peer-to-peer或person-to-person的簡(jiǎn)寫(xiě)，意思是：個(gè)人對(duì)個(gè)人。P2P金融指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行公布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，實(shí)現(xiàn)自助式借款；借出者依據(jù)借款人公布的信息，自行準(zhǔn)備借出金額，實(shí)現(xiàn)自助式借貸。簡(jiǎn)潔地說(shuō)，就是有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)治理水平、進(jìn)展前景等狀況進(jìn)展具體的考察，并收取賬戶治理費(fèi)和效勞費(fèi)等收入。這種操作模式依據(jù)的是《合同法》，其實(shí)就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。p2p起源P2P小額借貸由2023年“諾貝爾和平獎(jiǎng)”得主.尤努斯教授〔孟加拉國(guó)〕首創(chuàng)。1983年尤努斯創(chuàng)立了格萊珉銀行，通過(guò)開(kāi)展無(wú)抵押的小額信貸業(yè)務(wù)和一系列的金融創(chuàng)新機(jī)制，不僅制造了利潤(rùn)，而且還使成千上萬(wàn)的窮人尤其是婦女?dāng)[脫了貧困，使扶貧者與被扶貧者到達(dá)雙贏。p2p平臺(tái)2023年起源於英國(guó)的ZOPA，它是民間借貸的新型模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或線下等平臺(tái)撮合個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款。2023年，P2P被移植到國(guó)內(nèi)，將純信用的線上P2P改為線下為主的中國(guó)特色模式；2023年，純粹意義上純信用無(wú)擔(dān)保P2P平臺(tái)才正式成立，隨后，P2P行業(yè)規(guī)模迅猛增長(zhǎng)。國(guó)外P2P廠商進(jìn)展歷史Prosper是美國(guó)第一家盈利性P2P借貸平臺(tái)，成立于2023年，是目前世界最大的P2P信貸平臺(tái)，截至2023年底擁有超過(guò)154萬(wàn)用戶，放貸資金超過(guò)4.22億美元。Zopa是全球首家P2P借貸平臺(tái)，2023年于英國(guó)成立，通過(guò)與信用評(píng)級(jí)公司Equifax的親切合作，Zopa的壞賬率始終保持同行業(yè)較低水平。Kiva是非盈利性P2P平臺(tái)的典型代表，通過(guò)借貸來(lái)解決進(jìn)展中國(guó)家的問(wèn)題，為貸款者供給無(wú)息或低息的資金。Kiva供給最低25美元的貸款。Wonga為英國(guó)的一家P2P平臺(tái)，成立于2023年，wonga最大的特點(diǎn)在于其嚴(yán)峻的懲罰措施，假設(shè)違約到達(dá)確定次數(shù)，wonga則托付具有強(qiáng)制權(quán)的第三方走催款流程。LendingClub為美國(guó)一家P2P信貸公司，成立于2023年LendingClub組織一批會(huì)員單位，依據(jù)商定的貸款條件向特定的信用狀況良好，成長(zhǎng)性好但消逝臨時(shí)資金困難的企業(yè)供給貸款。SocialFinance是針對(duì)于貧困學(xué)生非盈利性P2P平臺(tái)，成立于2023年，貧困學(xué)生可通過(guò)該平臺(tái)籌集學(xué)費(fèi)等。2023年9月獲得人人網(wǎng)4600萬(wàn)美元投資。盈利非盈利p2p的運(yùn)營(yíng)模式P2P運(yùn)營(yíng)模式純線下線上&線下純線上1、純線上：借款者可自行公布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，實(shí)現(xiàn)自助式借款；借出者依據(jù)借款人公布的信息，自行準(zhǔn)備借出金額，實(shí)現(xiàn)自助式借貸。p2p平臺(tái)只作為信息中介機(jī)構(gòu)(其本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此其不得吸取公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人供給任何形式的擔(dān)保等。2、純線下模式：債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式3、混合模式：線下借款人面對(duì)面進(jìn)展貸款申請(qǐng)及信用評(píng)估，出借者直接在網(wǎng)上選取貸款申請(qǐng)。這讓P2P平臺(tái)擁有線上低本錢(qián)、易擴(kuò)展的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)保持線下嚴(yán)格的信用評(píng)估。p2p在中國(guó)2023年lendingclub模型引入中國(guó)→p2p公司在中國(guó)的狂飆式增長(zhǎng)：1、樓市倒塌&股市低迷→浩大的民間閑散資金量；2、中國(guó)中小企業(yè)民營(yíng)企業(yè)銀行貸款困難，貸款利率高；3、長(zhǎng)期以來(lái)被政府及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)打壓的上萬(wàn)地下民間金融借貸公司以p2p模式翻盤(pán)；4、金融監(jiān)管缺乏。P2P的正規(guī)之路社會(huì)需要普惠金融定義：能有效、全方位為社會(huì)全部階層和群體供給效勞的金融體系，實(shí)際上就是讓全部老百姓享受更多的金融效勞，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)展。P2P是目前國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)普惠金融這一理念最有效的實(shí)施渠道。更需要政府監(jiān)管2023年1月20日，銀監(jiān)會(huì)部門(mén)重組，新設(shè)銀行業(yè)普惠金融部，確定對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、對(duì)P2P等行業(yè)進(jìn)展監(jiān)管。2023年3月5日，十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議在人民大會(huì)堂開(kāi)幕，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)作政府工作報(bào)告：大力進(jìn)展普惠金融，讓全部市場(chǎng)主體都能共享金融效勞的雨露甘霖。2023年3月22日，央視新聞聯(lián)播：互聯(lián)網(wǎng)+金融加出融資高效率，再次正面報(bào)道P2P,并將互金納入普惠金融渠道。2023年7月18日，央行等十部委公布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融安康進(jìn)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》懸空近兩年的監(jiān)管細(xì)