第三方支付平臺的營銷策略分析與對策-以支付寶為例

PAGE10第三方支付平臺的營銷策略分析與對策——以支付寶為例摘要在我國互聯(lián)網(wǎng)金融科技創(chuàng)新中，對國民生活影響最大的非第三方支付的發(fā)展莫屬。隨著線上電子支付在我國的日益發(fā)展，第三方支付慢慢改變著當(dāng)代人的消費(fèi)行為和習(xí)慣。而支付寶在第三方支付平臺中的地位使得它的發(fā)展備受關(guān)注，我們甚至能夠說支付寶的發(fā)展引領(lǐng)了國內(nèi)外線上支付的發(fā)展趨向，讓普通民眾也能真正接觸到網(wǎng)上購物的安全便利。因?yàn)橹Ц秾氃诘谌街Ц镀脚_市場所占據(jù)的市場份額日益增長，這對我國第三方支付、線上金融科技的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，這就意味著第三方支付平臺的成長史非常值得探索和研究。本文在對支付寶進(jìn)行背景介紹，發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展所面臨的問題進(jìn)行分析研究的根本上，提出了支付寶未來可能性的發(fā)展策略。關(guān)鍵詞：線上支付；第三方支付平臺；支付寶；發(fā)展；電子商務(wù)

目錄TOC\o"1-3"\h\u27611一、第三方支付理論概述 13625（一）第三方支付概況 110989（二）支付寶營銷模式 217800二、第三方支付現(xiàn)狀 428471（一）同行業(yè)發(fā)展 424856（二）移動支付帶來新機(jī)遇 527735三、支付寶風(fēng)險(xiǎn)分析 524293（一）信用風(fēng)險(xiǎn) 525989（二）操作風(fēng)險(xiǎn) 69532（三）市場風(fēng)險(xiǎn) 724580四、第三方支付平臺應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)策略 79165（一）第三方支付監(jiān)管的啟示 75697（二）完善我國第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的控制和監(jiān)管 830444五、結(jié)論 96278參考文獻(xiàn) 10第三方支付理論概述第三方支付概況1.概念概述第三方支付平臺，是指與一些實(shí)體金融組織例如銀行所簽署合約并具備相當(dāng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，融資能力和高度信用保障的第三方機(jī)構(gòu)提供的業(yè)務(wù)往來平臺，通過設(shè)置中間過渡資金的賬戶在收款人和付款人之間，使收匯款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，直至決定資金的流向。它是在商戶與客戶之間建立起來的一個共同的、可以信賴的中間組織。首先這個組織連接了金融組織的渠道，處理客戶服務(wù)、資金結(jié)算等一系列事務(wù);其次它們維系了商戶和客戶，使商戶和客戶間的業(yè)務(wù)交易能夠順利聯(lián)結(jié)。第三方支付平臺在三個方面具有很高的價值:對金融機(jī)構(gòu)來說，不用直接面對終端用戶，極大地提升了辦公效率，減少了服務(wù)的成本;對商戶來說，第三方支付平臺提供了一個一致的應(yīng)用接口，商戶也無需分別同自成體系的金融機(jī)構(gòu)連接，減少了開發(fā)和維護(hù)成本;對電子商務(wù)企業(yè)來說，第三方支付平臺推動了資源更規(guī)范合理的分工，反過來也大力推動了整個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步。2.我國第三方支付概況第三方支付由線上經(jīng)濟(jì)帶動發(fā)展迅猛，以支付寶為龍頭企業(yè)的行業(yè)梯隊(duì)劃分明顯。由支付寶年度數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中可以得知，2015年第二季度的支付交易結(jié)構(gòu)中，線下收單業(yè)務(wù)的交易規(guī)模占比最高，為48.4%，但其占比相較之前繼續(xù)減少。網(wǎng)購代表的線上經(jīng)濟(jì)、移動支付、移動互聯(lián)網(wǎng)020、跨境支付的興起拉動了第三方支付行業(yè)快速增長，未來或仍將保持穩(wěn)定增長趨勢。網(wǎng)絡(luò)支付正在逐漸代替線下收單的傳統(tǒng)支付方式。到2016年第二季度，互聯(lián)網(wǎng)支付的占比進(jìn)一步擴(kuò)大至33.5%。預(yù)付卡業(yè)務(wù)盈利很高，但由于監(jiān)管的嚴(yán)格使其發(fā)展受阻。而最大的亮點(diǎn)則是來自于移動支付，到2017年第二季度，其占比從2013年第三季度的7.2%增長至17.5%。第三方支付行業(yè)正處于爆發(fā)增長期，龍頭企業(yè)市場地位比較穩(wěn)固。根據(jù)2015Q3季度數(shù)據(jù)，由于分別依托淘寶電子商務(wù)平臺與QQ社交平臺，支付寶與財(cái)付通占據(jù)主要的第三方交易市場，二者市場份額高達(dá)75%以上，依次占比62%，15%。其中支付寶占據(jù)的第三方支付市場更是達(dá)半數(shù)以上，剩余不到25%的市場份額由其余260余家第三方支付平臺分食。行業(yè)梯隊(duì)顯然是差距明顯的，為此付出的代價是巨大的。行業(yè)絕對領(lǐng)先的品牌是支付寶，市場份額接近80％，其次是騰訊旗下的財(cái)付通，而銀聯(lián)依靠其原始支付方式和清算資源，主導(dǎo)了線下支付行業(yè)。第二梯隊(duì)的企業(yè)中有很多細(xì)分市場，并且有一定的市場占有率和品牌影響力，大部分第二梯隊(duì)企業(yè)也都獲得了準(zhǔn)入市場憑證，例如paypal貝寶支付和與招商銀行有密切合作的拉卡拉；第三梯隊(duì)中一方面是業(yè)務(wù)中的小型第三方支付，由于其發(fā)展緩慢切受到市場份額的擠壓，小型第三方支付企業(yè)往往壓力很大，迫使它主動尋求合作伙伴，另一方面，部分企業(yè)在支付訪問用戶界面的費(fèi)用時有很大優(yōu)勢和實(shí)力，所以這些企業(yè)會直接并購這些小型第三方支付企業(yè)，所以未來市場上小額支付業(yè)務(wù)將進(jìn)行更多兼并重組。中小型第三方支付公司需要利用“用戶的個性化需求”來開拓一個服務(wù)領(lǐng)域，或?qū)Ｗ⒂谛⌒臀⑿推髽I(yè)，以便突出他們的優(yōu)勢。圖1-12O15Q3第三方支付交易公司市場份額通過對上述圖文的分析，我們可以看出，支付寶在我國第三方支付行業(yè)和市場當(dāng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，并且超過半數(shù)的市場份額，支付寶注冊用戶于2016年就己突破10億，成為全球最大的第三方支付平臺。其強(qiáng)支付能力帶來巨大的用戶量，根據(jù)支付寶官方數(shù)據(jù)，截至2017年12月，支付寶活躍用戶規(guī)模己達(dá)8億。支付寶營銷模式浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(原名支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司)是由阿里巴巴集團(tuán)在2004年12月推出的第三方支付平臺，致力于為我國電子商務(wù)的發(fā)展提供一個更加便捷和優(yōu)質(zhì)的支付環(huán)境和平臺。在電子商務(wù)交易的過程中，支付寶作為一個有效的交易媒介，為買賣雙方提供一個相對較為安全和便捷的支付和交易的環(huán)境以及平臺?；玖鞒虨橘I方將資金存入到第三方平臺之后，賣方才會執(zhí)行發(fā)貨以及運(yùn)輸行為，而買方在收到貨物并且確認(rèn)之后再在第三方平臺上進(jìn)行資金支付確認(rèn)，才能夠完成交易。隨著阿里巴巴旗下淘寶在市場的發(fā)展，人們使用第三方支付平臺的頻率推到一個前所未有的高度，這也為支付寶也帶了越來越多的客戶，因?yàn)橹Ц秾毐粍?chuàng)立的初衷其實(shí)是致力于為淘寶做資金流轉(zhuǎn)平臺，與此同時，阿里巴巴公司高管們開始重視起支付寶在第三方市場和廣闊市場中的發(fā)展前景，他們認(rèn)為支付寶完全可以成為分離出來作為一個獨(dú)立于淘寶的第三方平臺，甚至它可以為所有電子商務(wù)平臺提供臨時資金和擔(dān)保服務(wù)。于是在2004年支付寶被從淘寶里分離出來，交接給一家獨(dú)立的公司運(yùn)營，支付寶以一個全新的獨(dú)立的第三方支付平臺出現(xiàn)在人們的視野中。之后，Alipay開始與其他電商進(jìn)行更多合作，挖掘更大的市場，進(jìn)行跨境業(yè)務(wù)。1.經(jīng)營模式支付產(chǎn)品：支付產(chǎn)品可以分為接口類和清算類。前者主要包括普通網(wǎng)站接口、平臺商接口(B2C或C2C模式)，指在將支付寶接口集成到商戶網(wǎng)站。而清算類產(chǎn)品主要是在不同的資金賬戶當(dāng)中進(jìn)行資金的流通和循環(huán)，其主要針對的是大額的資金以及批量支付的資金等，與此同時，支付寶還向很多商業(yè)用戶提供一些免費(fèi)的增值服務(wù)。業(yè)務(wù)接口：業(yè)務(wù)平臺接口（B2C或C2C），指的是支付寶通過線上接口集成到企業(yè)網(wǎng)站。為了資金的流轉(zhuǎn)和交易的進(jìn)行，結(jié)算產(chǎn)品主要被運(yùn)用于線上支付平臺。行業(yè)策略：主要是物流、保險(xiǎn)、游戲和無線產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和實(shí)際需求的發(fā)展，通過了解不同行業(yè)的需求、不同的解決方案。例如，向一個公共慈善機(jī)構(gòu)、一個機(jī)構(gòu)或一個將要捐款的人群捐贈，個人或者社會將通過第三方進(jìn)行捐贈，這些錢將流向贊助人的賬戶，捐贈者將會收到一個款項(xiàng)說明是捐贈資金的回執(zhí)單。行業(yè)解決方案是適應(yīng)不同行業(yè)發(fā)展而提出的，在收費(fèi)模式和收費(fèi)方法上是不同的，但一般來說，它們?nèi)匀皇峭ㄟ^扣除成本和獲得一定的促銷成本來獲得利潤的。第三方服務(wù)：支付寶為商戶提供第三方服務(wù)平臺，同時也為其提供一些交易以及營銷的基本服務(wù)。其他業(yè)務(wù)：隨著用戶數(shù)量的不斷增加，支付寶功能的多樣化，支付寶在客戶使用的首頁模塊中增加了對廣告商的招商模塊，為廣告商提供營銷和巨大的客戶群體，廣告商可以從空間中獲益。不僅如此，支付寶還發(fā)起了一場聯(lián)合銀行賣方信貸服務(wù)，解決了進(jìn)一步的客戶短期資金周轉(zhuǎn)的問題，為用戶提供方便。支付寶作為良好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為雙方提供一個相對安全的交易平臺。因?yàn)橹Ц秾毑僮髂Ｊ降奶厥庑?，而客戶是營運(yùn)資本的一部分，所以客戶部分周轉(zhuǎn)資金需留在支付寶賬戶一段時間，與此同時，這部分資金將貨幣存款基金交易保證金的形式存在于和行方的合作業(yè)務(wù)中，按年定期儲蓄計(jì)算利息，由中國銀監(jiān)會進(jìn)行有效管理。2.與銀行合作與競爭經(jīng)過統(tǒng)計(jì)，在2016年，支付寶旗下的投資平臺余額寶的交易量已經(jīng)達(dá)到8千億，在相關(guān)的研究和計(jì)算后，統(tǒng)計(jì)組織發(fā)現(xiàn)在中國儲蓄存款中，支付寶和余額寶所占據(jù)的余額比例約為百分之四點(diǎn)二。那么在這種情況下，無疑對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了比較大的沖擊，隨著大量的資金流入到Alipay、余額寶，我國銀行在儲蓄資金中資本的比例減少，銀行利益急劇收縮的同時，阿里巴巴在2014屆兩會期間獲得了試點(diǎn)民營銀行的權(quán)利。這象征著我國的銀行的發(fā)展進(jìn)入了一個挑戰(zhàn)的時期。面對龐大而復(fù)雜的市場，銀行和這些第三方支付企業(yè)的競爭合作同時進(jìn)行。在我國消費(fèi)人群中，幾乎每個人的口袋里，中國銀聯(lián)銀行卡，越來越多的人開始安裝支付寶手機(jī)客戶端。在客戶日常使用和交易中，pos機(jī)收款的支付交易越來越傾向于通過消費(fèi)信用卡完成，而網(wǎng)絡(luò)交易的需求，支付寶對客戶的營銷手段促使更多的人傾向于使用支付寶完成交易。我們無法斷定這些支付方式的競爭方式哪種最好，因?yàn)槭袌鲇幸恢豢床灰姷氖?，會無形引導(dǎo)客戶3.技術(shù)模式支付寶作為第三方支付平臺，保障資金安全是其最重要的方面。所以支付寶在運(yùn)行和功能開發(fā)的過程中，一直以官方的安全規(guī)范為出發(fā)點(diǎn)，在pc端以及移動端都推出了自己安全支付的數(shù)字控件以及安全保護(hù)系統(tǒng)，為支付寶的支付提供一個相對較為安全的保障。與此同時，支付寶還擁有一個基于大數(shù)據(jù)的安全防護(hù)體系，進(jìn)一步對用戶的交易以及資金形成一個有利的保護(hù)。如支付寶在2015年基于大數(shù)據(jù)推出的“風(fēng)控大腦”，使其可以代替手勢密碼來保障用戶的賬戶資金安全。支付寶通過對每個用戶的交易行為以及資金總量的分析，針對不同的用戶提供不同的資金監(jiān)管和保護(hù)模式，并且對其可能存在并且面臨的資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識別，有效降低風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。除此之外，提供聲控解鎖以及指紋支付等方式也將進(jìn)一步提升安全支付的保障。支付寶作為第三方支付平臺，確保金錢的安全是其中最重要的一個方面。因此，在運(yùn)營和功能發(fā)展過程中，支付寶一直以法律規(guī)定的要求為標(biāo)準(zhǔn)。在網(wǎng)絡(luò)端，支付寶引入了自身安全支付和安全防護(hù)體系的數(shù)字化控制，為客戶在支付提供了一個穩(wěn)定且安全的環(huán)境。另外支付寶還擁有龐大的數(shù)據(jù)庫安全保護(hù)系統(tǒng)，進(jìn)一步保護(hù)用戶的交易和資金。通過分析每個用戶的交易行為和資金總額，支付寶可以為不同用戶提供不同的金融監(jiān)管和保護(hù)模式，有效識別可能存在和面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付現(xiàn)狀電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的日益普及使得支付系統(tǒng)這個市場發(fā)展迅猛，許多非金融機(jī)構(gòu)借助現(xiàn)代信息技術(shù)逐漸參與市場，非金融類金融機(jī)構(gòu)既有合作又有競爭，在市場上不斷完善，滿足人們的日常生活。目前，第三方支付市場的集中度越來越高，Alipay作為第三方支付巨頭的代表占據(jù)了整個市場的一半，并且也在擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，從最初的支付和結(jié)算應(yīng)用到現(xiàn)在涉及醫(yī)療、支付、日常生活的問詢等方面，第三方支付正日益改變著人們的生活方式和消費(fèi)觀念?，F(xiàn)階段，整個第三方支付市場正逐步走向成熟階段，緊接著一部分板塊已經(jīng)達(dá)到市場飽和的狀態(tài)，在這種狀態(tài)下，各大第三方企業(yè)對自身都在進(jìn)行提升，以期尋找新的融資渠道。然而，第三方支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，使得他們在開發(fā)過程中的風(fēng)險(xiǎn)也日益突出。風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)由于第三方支付的特殊性也體現(xiàn)出不同的性質(zhì)，這些風(fēng)險(xiǎn)都與金融體系的安全穩(wěn)定有關(guān)，進(jìn)而影響著國家的穩(wěn)定和國民經(jīng)濟(jì)。所以有必要提出相應(yīng)的政策建議，從多個角度對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，使第三方的客戶在良性發(fā)展的環(huán)境中完成支付的交易，從而保障我國的互聯(lián)網(wǎng)金融安全。同行業(yè)發(fā)展騰訊旗下的財(cái)付通在之前的線上交易、移動電話支付基礎(chǔ)上，添加了了金融機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù);近期發(fā)展勢頭迅猛的拉卡拉支付有限公司在金融機(jī)構(gòu)收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付的基礎(chǔ)上，也添加了移動電話支付和預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)金融專家普遍認(rèn)為，已獲得準(zhǔn)入牌照的企業(yè)拓展業(yè)務(wù)類型會成為很長一段時問內(nèi)的發(fā)展趨向，這也是監(jiān)督部門所期望看到的。騰訊的財(cái)付通業(yè)務(wù)類型在互聯(lián)網(wǎng)中，是基于固定電話支付業(yè)務(wù)中的移動支付，增加銀行卡接收單業(yè)務(wù)；拉卡拉支付有限公司，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行信用卡采集、互聯(lián)網(wǎng)支付和數(shù)字電視支付，增加移動支付。電話和預(yù)付卡驗(yàn)收。此外，目前全國最大的第三方支付工具支付寶和財(cái)付通只能獲得四個資質(zhì)。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，獲得企業(yè)牌照的企業(yè)拓展業(yè)務(wù)類型，做大支付行業(yè)，將在一段時期內(nèi)成為發(fā)展趨勢，作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以比較搞得期望。移動支付帶來新機(jī)遇由于第三方支付往往是“嵌入式”商品業(yè)務(wù)的一部分，支付方案尤為重要。這就是為什么支付寶可以成為從阿里巴巴電商脫穎而出排名第一的第三方支付，而另一些平臺卻只是在做垂直業(yè)務(wù)的原因。支付寶風(fēng)險(xiǎn)分析信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)主要是交易對手在交易過程中沒有有效履行合同而引起的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付交易方包括買方和賣方、銀行和第三方支付公司。由于第三方支付平臺的信任和認(rèn)可，用戶在交易和消費(fèi)過程中會選擇第三方支付平臺來完成相應(yīng)的交易，彌補(bǔ)了交易過程中信用缺失的不足。新的信貸風(fēng)險(xiǎn)也將被創(chuàng)造出來。根據(jù)違約主體不同，可分為買方違約風(fēng)險(xiǎn)、賣方違約風(fēng)險(xiǎn)、銀行違約風(fēng)險(xiǎn)、第三方支付違約風(fēng)險(xiǎn)。買方違約的風(fēng)險(xiǎn)：買方一方面違約的風(fēng)險(xiǎn)，由買方在購買后確定訂單，既不付款也不取消訂單，雖然這種情況不會為賣家和支付寶帶來賠款，但是這樣的情況無疑會增加第三方支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本。為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，支付寶將交易時間縮短至三天，賣方增加成交賣方的工作。賣方違約風(fēng)險(xiǎn)：賣方信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自于沒有按照約定為消費(fèi)者提供滿意的商品，或沒有按時將商品送到消費(fèi)者手上甚至不發(fā)貨，包括商品為假貨、商品質(zhì)量不合格、實(shí)物與描述相差太遠(yuǎn)、所發(fā)貨物與所下訂單不符合、延遲發(fā)貨等。案例1：消費(fèi)者在淘寶商城購買硬盤，淘寶商城有一個承諾真實(shí)性的申明，且商家承諾客戶購買的是出廠原裝品，當(dāng)他們得到包裹，消費(fèi)者把它插進(jìn)硬盤驅(qū)動器里卻發(fā)現(xiàn)它并不是正品，然后他們發(fā)現(xiàn)內(nèi)部部分并不匹配出廠硬盤，消費(fèi)者告訴制造商，這是一個假的。消費(fèi)者立即聯(lián)系賣方，但對方否認(rèn)，于是客戶已根據(jù)TMALL規(guī)則對賣方提出投訴。一開始，淘寶和賣家都同意退款，但消費(fèi)者認(rèn)為，根據(jù)他們商家提供的確保正品的說明，應(yīng)該增大對商家的懲罰力度，但賣家不同意。淘寶的客服告訴消費(fèi)者，如果他們要求獲得加倍賠償，他們必須向工商局發(fā)出“罰款函”。否則，他們只會支持貨物的退貨，消費(fèi)者必須同意賣方的賠償。賣方向消費(fèi)者銷售假冒偽劣商品造成了時間和金錢的損失。同時，淘寶要求發(fā)出“罰款函”，以確保交易的公平性，但它沒有考慮到消費(fèi)者的實(shí)際情況，這也使得許多假冒偽劣商品的賣家有漏洞。銀行違約風(fēng)險(xiǎn)：銀行違約風(fēng)險(xiǎn)是指銀行延遲清算引起的資本流動性風(fēng)險(xiǎn)。銀行違約會導(dǎo)致資金的不及時支付和交易的延遲，大量客戶的時間會被浪費(fèi)，進(jìn)一步降低客戶對第三方支付平臺的滿意度和損失。降低這種風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)取決于銀行和銀行之間的合作關(guān)系，盡管銀行和第三方之間存在競爭和合作，但目前的情況仍然比它必須的合作得多，因此銀行和第三方將受益。第三方支付提供者的違約風(fēng)險(xiǎn)：第三方支付提供者違約的風(fēng)險(xiǎn)在于，由于操作不當(dāng)或風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，甚至非法操作，無法繼續(xù)履行支付中介和擔(dān)保的作用。案例2：2016年3月，有用戶在搜索相應(yīng)的支付寶信息的網(wǎng)頁中，可以搜索出個人消費(fèi)信息和支付信息，并將所有用戶的消費(fèi)細(xì)節(jié)暴露在互聯(lián)網(wǎng)上。這無疑是用戶信息的嚴(yán)重泄露，這些內(nèi)容的暴露直接關(guān)系到用戶的資金賬戶信息和用戶的轉(zhuǎn)賬信息。如果一些非法分子能夠在此基礎(chǔ)上非法處理和操作用戶的賬戶和資金，這將造成巨大的沖擊和恐慌，并將對支付寶本身的發(fā)展產(chǎn)生巨大影響。操作風(fēng)險(xiǎn)第三方支付的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指由內(nèi)部資金運(yùn)作過程、制度本身和人為失誤所造成的風(fēng)險(xiǎn)。通過第三方平臺清算，銀行現(xiàn)金流會產(chǎn)生很大的影響和風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵谔兹‖F(xiàn)金的情況下，它實(shí)際上就像是銀行沒有償還的貸款，并且現(xiàn)金流超出了正常的渠道，銀行無法獲得買方的信息和買方的身份。另一方面，從銀行系統(tǒng)中流出的這部分現(xiàn)金流中，銀行很難用這筆錢來管理資產(chǎn)管理，所以在這種情況下，它肯定會增加銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)和難度。此外，由于一些借款人的質(zhì)量問題，有很大的可能性，將會導(dǎo)致資金回流不成功，一部分資金流被移出，從而造成了巨大的沖擊和風(fēng)險(xiǎn)的銀行系統(tǒng)。案例3：李先生的一個朋友開了一家網(wǎng)店，李先生在該網(wǎng)店里購入了一款5000人民幣的產(chǎn)品，他用自己的卡付了錢，付款后，李先生的朋友收到了相應(yīng)的付款，然后李先生再向朋友要回這部分錢，而這筆資金來自她的朋友，這是用現(xiàn)金來完成的。第三方平臺的套期保值對資金流向銀行和風(fēng)險(xiǎn)有重大影響。由于套期保值的目的，實(shí)際上是銀行發(fā)行的不回借貸款，這部分資金沒有流過正常渠道，而且銀行沒有審查和批準(zhǔn)買方的信息和身份。另一方面，從銀行系統(tǒng)中流出的這部分現(xiàn)金流中，銀行很難用這筆錢來管理資產(chǎn)管理，所以在這種情況下，它肯定會增加銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)和難度。除此之外，由于一些借款人的素質(zhì)，會導(dǎo)致無形中增加銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，在一些資金流出系統(tǒng)后，它對銀行系統(tǒng)有很大的影響。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：支付寶的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)分為硬件風(fēng)險(xiǎn)和軟件風(fēng)險(xiǎn)。硬件風(fēng)險(xiǎn)主要是指由設(shè)備故障引起的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，包括使用不當(dāng)、操作不規(guī)范、以及其他一些因不可抗力造成的損壞。軟件風(fēng)險(xiǎn)主要指支付系統(tǒng)運(yùn)行速度慢、效率低、運(yùn)行速度不穩(wěn)定等風(fēng)險(xiǎn)，無法滿足客戶需求增長的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)：第三方支付平臺在發(fā)展過程中無可避免會遇到很多的法律風(fēng)險(xiǎn)：一是組織的性質(zhì)相對模糊；其次是法律責(zé)任制度不明確。雖然第三方在某種程度上在功能上和功能上都屬于銀行的性質(zhì)，但銀監(jiān)會沒有監(jiān)督和控制的權(quán)利。此外，我國難以保障相關(guān)當(dāng)事人的糾紛，因?yàn)樵谖覈慕鹑诜审w系中沒有專門針對第三方的法律制度。市場風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)指由于市場價格波動為企業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在第三方支付參與市場中，其面臨的主要市場風(fēng)險(xiǎn)可分為:客戶流失風(fēng)險(xiǎn)、銀行拒絕合作風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)以及資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)：據(jù)央行數(shù)據(jù)，到2015年3月26日，已經(jīng)有270家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得牌照，牌照不再是稀缺資源，從目前的市場結(jié)構(gòu)來看，Alipay仍占據(jù)市場份額的一半以上，然而，第三方支付同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，使得第三方支付市場競爭非常激烈，使得Alipay在發(fā)展過程中面臨巨大挑戰(zhàn)，第三方支付機(jī)制很可能會在競爭過程中出現(xiàn)一些惡意競爭的場面。因此，這意味著對用戶產(chǎn)生了很大的影響，同時也對自身的發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響?？蛻袅魇эL(fēng)險(xiǎn)：支付寶作為第三方支付平臺，買家和賣家、賣家和買家都需要自己的利益，在第三方支付平臺選擇的角度不同，比如是考慮價格優(yōu)惠與否還是買家得到方便和安全的支付。第三方支付平臺應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)策略第三方支付監(jiān)管的啟示需要建立一個明確的法律地位和監(jiān)管體系：以第三方PayPal為案例來處理美國的第三方案件，美國和歐盟的第三方支付地位進(jìn)一步得到證實(shí)，使第三方能夠在發(fā)展過程中支付更多的法規(guī)，并使其社會地位更加健全。如果監(jiān)督不夠，會給用戶帶來很大的影響，除此之外，第三方支付很可能是非法活動的罪犯，所以在這種情況下，美國要采取一系列嚴(yán)格的措施和解決方案，向第三方支付監(jiān)管交易的全過程，同時歐盟在監(jiān)管過程中準(zhǔn)備金錢形式為其良好的監(jiān)管制度。這個國家的第三方希望有一個很好的發(fā)展，必須從我國法律的角度出發(fā)，進(jìn)一步確認(rèn)和確立其法律地位。應(yīng)該有嚴(yán)格的立法來界定第三方支付的合法身份并劃定業(yè)務(wù)范圍。同時，第三方的監(jiān)管程序和監(jiān)管主體已經(jīng)得到了充分的界定和界定，有能力做正確的事，而且進(jìn)展順利，而且由于面積很廣，規(guī)范單一部門是不夠的，這將需要大量的聯(lián)合監(jiān)督。這是互聯(lián)網(wǎng)最重要的方面，因?yàn)閯?chuàng)新改變了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方式。第三方支付是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)獨(dú)特的商業(yè)模式，應(yīng)不斷發(fā)展第三方支付其創(chuàng)新和改進(jìn)的能力，以市場為導(dǎo)向改善和改善運(yùn)作方式。在監(jiān)督第三方支付的過程中，不能脫離市場和整個行業(yè)，而應(yīng)密切關(guān)注環(huán)境和發(fā)展情況，促進(jìn)其穩(wěn)定順暢的發(fā)展。成熟的監(jiān)管措施可能會對第三方平臺的行為產(chǎn)生重大影響，因此監(jiān)管政策應(yīng)該堅(jiān)持底線思想和原則，為第三方的未來發(fā)展留下彈性空間。完善我國第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的控制和監(jiān)管1.加強(qiáng)政府監(jiān)管，完善法律法規(guī)在經(jīng)營過程中的第三方支付機(jī)制必然涉及資金流向，因此法律法規(guī)是非常重要的。與美國和歐盟不同，中國的第三方支付機(jī)構(gòu)是非銀行金融機(jī)構(gòu)。中國有關(guān)監(jiān)管部門在對其性質(zhì)作出明確界定后，應(yīng)對第三方支付賬戶作出相應(yīng)的規(guī)定和限制，不僅要規(guī)定其有效分離自有資金和客戶資金，還要建立降低資金權(quán)益歸屬，防范資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)，充分保障客戶權(quán)益。2.加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制信用風(fēng)險(xiǎn)控制：就當(dāng)前情況看來，我國第三方支付的信用體系仍然存在很大的不足和缺陷，所以在這缺陷之下，使得我國第三方支付多次出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，因此第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該對自身以及用戶的信用體系進(jìn)行不斷的完善和提升，通過多方位的監(jiān)控以及監(jiān)管最大限度的降低其信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，要建立良好的信息共享機(jī)制，對每個第三方支付企業(yè)的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行整合統(tǒng)一管理，保障信用基礎(chǔ)的穩(wěn)定性和權(quán)威性。第二，針對第三方支付這一特殊行業(yè)建立一個信用評估體系，第三方支付企業(yè)在其運(yùn)行過程中要以自己的信用承擔(dān)中介擔(dān)保的責(zé)任，這與銀行信用和一般的中小企業(yè)的信用是不同的，這種特殊的行業(yè)應(yīng)該具備自己嚴(yán)格規(guī)范科學(xué)的信用評價標(biāo)準(zhǔn)。市場風(fēng)險(xiǎn)控制：鑒于風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)在當(dāng)前行業(yè)的頻率非常高，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取的措施包括：1）第三方支付機(jī)構(gòu)必須不斷創(chuàng)新技術(shù)，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)與銀行的合作。2）展開的增長利潤的行動和提高服務(wù)質(zhì)量;3）第三方支付機(jī)構(gòu)之間的激烈競爭，要求第三方支付機(jī)構(gòu)拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，豐富服務(wù)種類。4）第三方市場的同質(zhì)化是競爭激烈的重要原因。因此，第三方支付企業(yè)必須反映他們的差異化優(yōu)勢。提高員工素質(zhì):第三方支付機(jī)構(gòu)擁有大量的用戶資金，而這些信息與用戶資金的安全關(guān)系非常密切。如果他們內(nèi)部員工的專業(yè)精神和道德素質(zhì)不高，就會導(dǎo)致客戶信息的泄漏。它會給客戶帶來巨大的損失和影響，同時也會降低客戶對它的信任和依賴。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該注重自身內(nèi)部員工的培養(yǎng)和推廣，因此在認(rèn)識企業(yè)文化的基礎(chǔ)上，員工可以嚴(yán)格按照公司的規(guī)定和嚴(yán)格保密的用戶信息進(jìn)行工作。由于第三方支付依賴于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行，其對計(jì)算機(jī)操作員的要求也很高。如果計(jì)算機(jī)操作員的專業(yè)問題導(dǎo)致資金的損失或用戶信息的泄露，將會給用戶造成巨大的影響和危害。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該對員工進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)，嚴(yán)格按照公司的規(guī)章制度嚴(yán)格執(zhí)行自己的工作，盡量減少操作風(fēng)險(xiǎn)，有效地保護(hù)用戶的權(quán)利。3.建立相關(guān)保護(hù)機(jī)制在客戶與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議的過程中，協(xié)議往往會包含第三方支付機(jī)構(gòu)的單方優(yōu)先條款。這個協(xié)議類似于霸王條款，消費(fèi)者不能改變內(nèi)容，只能選擇接受或不接受協(xié)議。在實(shí)踐中，第三方支付機(jī)構(gòu)使用技術(shù)缺口，利用已經(jīng)發(fā)生信息不對稱等情況，侵犯了消費(fèi)者的利益。一些消費(fèi)者在并不知情，就算消費(fèi)者意識到這一點(diǎn)沒有辦法捍衛(wèi)自己的權(quán)利。這就要求監(jiān)管部門建立相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范它，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。4.沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)防范在第三方支付企業(yè)中儲存的資金是一項(xiàng)巨大的資產(chǎn)，如果失去對這些存款資金的有效監(jiān)管，第三方支付企業(yè)有可能就會使用這些資金進(jìn)行違法犯罪活動。沉淀資金的不當(dāng)使用不僅會損害消費(fèi)者的合法權(quán)益，而且可能會導(dǎo)致產(chǎn)生線上支付信譽(yù)失信，因此加強(qiáng)對沉淀資金的監(jiān)管是非常重要的。如何管理沉淀資金及其產(chǎn)生的問題，關(guān)系到第三方支付個人的個人利益，影響整個第三方支付市場的健康發(fā)展。在美國，沉淀資金被定義為第三方支付機(jī)構(gòu)的負(fù)債給用戶，在我看來中國也應(yīng)該把第三方支付機(jī)構(gòu)作為支付清算組織。將錢存入第三方支付企業(yè)的銀行賬戶是一項(xiàng)巨大的資產(chǎn)。如果沒有對這些存款資金進(jìn)行有效監(jiān)管，第三方支付企業(yè)就有可能將這些資金用于非法和犯罪活動。不當(dāng)使用沉淀資金不僅會損害客戶的合法權(quán)益，而且可能會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信用，因此加強(qiáng)對沉淀資金清算的監(jiān)管至關(guān)重要。在美國，降水資金被定義為第三方支付機(jī)構(gòu)對用戶的負(fù)債。中國也應(yīng)該把第三方支付機(jī)構(gòu)作為支付結(jié)算機(jī)構(gòu)，這意味著中國可以參考美國制度中的降水資金立法。結(jié)論隨著IT技術(shù)不斷更新和改進(jìn)，全球化的互聯(lián)網(wǎng)信號覆蓋加強(qiáng)，支付方式不斷變化，未來線上支付成為未來通過網(wǎng)絡(luò)支付的必然趨勢。中國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展使得資本的安全和效率提高，在此背景下應(yīng)用第三方支付成為必然趨勢。IT具有解決市場異步交易帶來的信用不足問題的優(yōu)勢，自第三方支付出現(xiàn)以來，它已經(jīng)發(fā)展了數(shù)十年，并且現(xiàn)在已進(jìn)入高速發(fā)展時期。當(dāng)今的移動支付市場，逐漸打開了支付企業(yè)的主要服務(wù)模式，體現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)支付是非常具有爆發(fā)力的。與此同時，第三方支付平臺的風(fēng)險(xiǎn)也越來越突出，為維護(hù)市場穩(wěn)定和維護(hù)消費(fèi)者利益，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的控制是在第三方支付發(fā)展中我們不得不面對的問題。以第三方支付代表企業(yè)支付寶為對象，并且以實(shí)例分析其在發(fā)展過程中的主要風(fēng)險(xiǎn)，得出如下結(jié)論：在現(xiàn)代電子交易過程中，第三方網(wǎng)上支付平臺已經(jīng)能夠有效地解決電子商務(wù)交易的金融安全問題和便捷的支付交易，其主要在于其結(jié)算系統(tǒng)保證了第三方的身份，因此，買賣雙方可以通過第三方網(wǎng)上支付安全快捷地完成支付交易。第三方支付快速發(fā)展，具有較強(qiáng)的市場競爭力和發(fā)展?jié)摿?。通過對以支付寶為代表企業(yè)第三方支付平臺的分析，第三方支付所面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括:信用風(fēng)險(xiǎn)(買方賣方違約風(fēng)險(xiǎn)、、銀行違約風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付違約風(fēng)險(xiǎn))，市場風(fēng)險(xiǎn)(客戶損失風(fēng)險(xiǎn)、競爭風(fēng)險(xiǎn)、合作風(fēng)險(xiǎn)，銀行拒絕產(chǎn)業(yè)資本沉淀的風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)(洗錢風(fēng)險(xiǎn)、信用卡套利風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn))和其他風(fēng)險(xiǎn)(戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn))。通過對國外第三方支付監(jiān)管的研究和分析，借鑒出其成功和成熟的經(jīng)驗(yàn)以及管理方式，并且在我國實(shí)際國情的基礎(chǔ)上，通過加強(qiáng)政府監(jiān)管和加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制方面，有效降低第三方支付風(fēng)險(xiǎn)。第三方在線支付仍有許多問題和挑戰(zhàn)存在于發(fā)展過程中，所以公司需要提供一個合理的操作平臺，設(shè)置合理的市場策略，結(jié)合適當(dāng)?shù)恼O(jiān)管，這樣第三方在線支付才能夠釋放更多的潛能，成為一個強(qiáng)大的國家支付清算體系與結(jié)算系統(tǒng)，使國內(nèi)金融體系和電子商務(wù)電子商務(wù)邁向社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新層面，為我國的金融體系發(fā)展做出貢