法學(xué)-論網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律監(jiān)管

論網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律監(jiān)管研究摘要：21世紀(jì)以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的興起，市場上的需要，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也慢慢的發(fā)展壯大。從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營來看，雖然設(shè)立了比較完備的管理體系，對借貸平臺的法律風(fēng)險開始實現(xiàn)了有效控制和降低，但是由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的時間較短，所以對制度層面還有法律監(jiān)管方面還不夠完善，導(dǎo)致其發(fā)展存在了一定的隱患。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺本身缺乏法律監(jiān)管，導(dǎo)致其出現(xiàn)跑路現(xiàn)象的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信譽受到了極大的影響。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一種全新的模式，只要加強(qiáng)法律監(jiān)管的風(fēng)險防控，在未來的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展領(lǐng)域可以獲得快速發(fā)展，對于推動社會主義市場經(jīng)濟(jì)有極大的促進(jìn)作用。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸，法律風(fēng)險，監(jiān)管對策OnthelegalsupervisionofonlinelendingplatformAbstract：Sincethe21stcentury,withtheriseofthedevelopmentoftheInternetandtheneedsofthemarket,theonlinelendingplatformhasgraduallygrown.Fromtheperspectiveoftheoperationoftheonlinelendingplatform,althougharelativelycompletemanagementsystemhasbeensetuptoeffectivelycontrolandreducethelegalriskofthelendingplatform,duetotheshorttimeoftheexistenceoftheonlinelendingplatform,thesystemlevelandlegalsupervisionarenotperfectenough,resultingincertainhiddendangersinitsdevelopment.Atthesametime,duetothelackoflegalsupervisionoftheInternetlendingplatformitself,leadingtothephenomenonofrunningaway,thereputationoftheInternetlendingplatformhasbeengreatlyaffected.FromtheperspectiveofthedevelopmentofInternetfinance,asanewmode,aslongaswestrengthentheriskpreventionandcontroloflegalsupervision,theInternetlendingplatformcanachieverapiddevelopmentinthefutureInternetdevelopmentfield,whichhasagreatroleinpromotingthesocialistmarketeconomy.Keywords:Onlinelending,Legalrisk,regulatorycountermeasures目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 .2.4退出制度退出制度的不完善也是導(dǎo)致當(dāng)前我國網(wǎng)貸行業(yè)問題頻現(xiàn)的一個重要因素。具體而言，退出制度的規(guī)制應(yīng)當(dāng)包含兩個方面的內(nèi)容：一是對違法、違規(guī)的網(wǎng)貸平臺進(jìn)行強(qiáng)制退場操作的的制度，另一是對主動申請退出市場，或者被強(qiáng)制退場的網(wǎng)貸平臺進(jìn)行有效的資產(chǎn)審查，厘清現(xiàn)有的所有法律關(guān)系后才準(zhǔn)予退場，在這過程之中限制平臺資金地隨意出入，以保障投資者的資金安全以及降低前文所述的實控人卷錢跑路的道德風(fēng)險。 4.3完善網(wǎng)絡(luò)借貸市場的信用機(jī)制網(wǎng)絡(luò)借貸市場多年來被披露出關(guān)于信用風(fēng)險弊端，主要的原因就在于網(wǎng)絡(luò)借貸市場的信用機(jī)制目前仍然不夠完善，較之其他已經(jīng)成熟的行業(yè)管理機(jī)制不夠健全。所以當(dāng)下網(wǎng)路借貸市場的一個迫切需要著手解決的問題就是構(gòu)建合理、完善的信用機(jī)制，只有保障網(wǎng)絡(luò)借貸信用機(jī)制健康有序運行，才能更好的發(fā)展。建立相關(guān)信用管理制度要求對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺當(dāng)中的信用行為以及信用關(guān)系提供一條行之有效的“軌道”，使經(jīng)濟(jì)活動沿著這條軌道運行，保持井然有序的狀態(tài)，進(jìn)而起到禁止破壞市場正常交易秩序，從而多方面協(xié)調(diào)促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。結(jié)合我國當(dāng)前的市場環(huán)境來看，促進(jìn)政府與第三方信用中介機(jī)構(gòu)達(dá)成在網(wǎng)絡(luò)借貸信用管理方面的合作是完善我國網(wǎng)絡(luò)借貸市場信用機(jī)制的一條可行之徑。信用認(rèn)證機(jī)制的建立可以防止信息不對等或者不充分導(dǎo)致的錯誤選擇和風(fēng)險，進(jìn)而對個人信用機(jī)制，商業(yè)信用機(jī)制和資本信用機(jī)制的實現(xiàn)提供基礎(chǔ)。如通過央行征信體系這一具備公信力的平臺進(jìn)行記錄、查詢個人信用，便可在較大程度上保證該信用數(shù)據(jù)的真實性以及可靠性，減少投資者投資時由于信用數(shù)據(jù)“不信用”的問題導(dǎo)致的風(fēng)險。在我國，網(wǎng)貸平臺的信用認(rèn)證制度目前仍然在公開、透明的工作方面存在缺點，同時相關(guān)認(rèn)證制度亦不完善，為了更好的讓投資人認(rèn)識到信用風(fēng)險，加入第三方評級機(jī)構(gòu)防患于未來很重要。信用評級或者相關(guān)的信用認(rèn)證、管理制度的完善，不僅可以降低放貸人對貸款需求用戶所需承擔(dān)的信用風(fēng)險，同時也為個人信用進(jìn)行了多方面的完善，該信用制度的建立、完善無疑可以為平臺的借貸成功率提供良好的幫助，同時也降低了投資人在借貸方面的交易成本。信用評級可通過定性和定量結(jié)合的方式對客戶的償債環(huán)境、創(chuàng)富能力、經(jīng)濟(jì)來源、信用高低以及履行債務(wù)能力進(jìn)行綜合評估，并且隨著第三方評級不斷進(jìn)行提高或降低，有利于降低違約風(fēng)險和投資人的搜索成本，進(jìn)而提高市場效率。評級機(jī)構(gòu)的存在可以規(guī)范評級標(biāo)準(zhǔn)的一致性，使市場更加有序發(fā)展。4.4加強(qiáng)行業(yè)自律網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這一行業(yè)的自律性和系統(tǒng)性對于其發(fā)展前景和節(jié)約監(jiān)管機(jī)構(gòu)資源具有重要的作用。網(wǎng)貸行業(yè)具有依托于當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行運作而產(chǎn)生的專業(yè)性、技術(shù)性，導(dǎo)致傳統(tǒng)的外部監(jiān)督手段難以對其實現(xiàn)同步的、實時的有效監(jiān)督，在這時行業(yè)的自律組織就顯得格外重要，能發(fā)揮出傳統(tǒng)外部機(jī)構(gòu)監(jiān)督所不具備的優(yōu)勢，更好地完成對網(wǎng)貸的各項監(jiān)督工作。無論是面對監(jiān)管政策的治理，還是實力投資的涌入，筆者始終認(rèn)為金融業(yè)的自律性相比于其他建立是最重要的，P2P理財行業(yè)目前正處于“洗牌”和“爭鋒”階段，一方面，經(jīng)常報道出經(jīng)營不善的平臺“倒閉”或者“跑路”的現(xiàn)象；另一方面，一些發(fā)展較為資深的平臺為了“博出位”，爆出過度包裝的問題。要使行業(yè)的健康有序持續(xù)發(fā)展，一方面需要國家盡早出臺監(jiān)管政策，而后進(jìn)行教育，另一方面也需要平臺加強(qiáng)企業(yè)本身的自律?！皬母旧辖档团苈返膸茁剩粗粸樾畔⑻峁┓?wù)，平臺本身絕對不接觸資金，以免造成資金池現(xiàn)象?！彪S著網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)逐漸顯露的兩極化發(fā)展的傾向，各種跑路倒閉潮以及“烏龍事件”不斷強(qiáng)化著投資者對該行業(yè)的失望以及退避心理。因此平臺迫切需要的不是亂戴帽子，而是應(yīng)當(dāng)通過完善、健全行業(yè)自律制度來為發(fā)展提供穩(wěn)定地續(xù)航，實實在在地將風(fēng)險把控住，真正創(chuàng)造出能夠普惠金融的項目才是最有優(yōu)勢的核心競爭力。第5章網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管建議5.1網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管建議金融行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)成為市場經(jīng)濟(jì)中不可或缺的一塊重要內(nèi)容，網(wǎng)絡(luò)行業(yè)也是如此，而網(wǎng)絡(luò)金融則是兩大熱門產(chǎn)業(yè)結(jié)合在一起的時代產(chǎn)物，和傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比起來，網(wǎng)絡(luò)金融的特點非常突出，也有其弊端，我國也急需一些金融監(jiān)管法律法規(guī)來滿足快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融的需求。因為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式大致趨同，每一種類都設(shè)置一套監(jiān)管法規(guī)就會導(dǎo)致立法資源的浪費，所以必須考慮制定一套統(tǒng)一的屬于中國網(wǎng)貸市場的法律規(guī)范，不但有利于法律建設(shè)的長遠(yuǎn)性也會減少由于地方之間的發(fā)展的不協(xié)調(diào)導(dǎo)致相互沖突的現(xiàn)象。除此之外也需要考慮P2P自身獨特的特點，在進(jìn)行規(guī)制的構(gòu)建時，應(yīng)當(dāng)考慮到行業(yè)本身特殊的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或者是服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等方面，為其量身定制一套符合其特點的相關(guān)規(guī)制。5.2確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管主體由立法確定銀監(jiān)會作為統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由其制定一系列網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范，明確監(jiān)管任務(wù)以及法律法規(guī)來引導(dǎo)并轉(zhuǎn)交地方的金融管理部門。由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)督管理是考慮到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的類銀行性質(zhì)，由銀監(jiān)會管理，并能兼顧監(jiān)管的自主性以及針對性。新建地方性行業(yè)協(xié)會，讓其進(jìn)行輔助監(jiān)督管理，行業(yè)協(xié)會是政府和市場兩者之間協(xié)調(diào)的媒介，在更深層次上可以彌補政府監(jiān)管的疏漏，自我管理也是避免市場不穩(wěn)，蕭條的有效方式，促進(jìn)政府與市場之間的高效溝通和協(xié)作。

第6章結(jié)語綜上所述，網(wǎng)貸行業(yè)雖在我國呈現(xiàn)出不斷發(fā)展地趨勢，但是其在擴(kuò)張的同時也暴露出了我國在對網(wǎng)貸這一新事物監(jiān)管方面工作的不足，導(dǎo)致了許多行業(yè)亂象地出現(xiàn)，這也是為何需要完善相關(guān)法律制度地原因，但是并不是說只要確立了相應(yīng)的法律制度就能徹底杜絕此類問題地發(fā)生，需要考慮的問題仍然有非常多，相關(guān)監(jiān)管制度的完善僅僅是第一步。只有從實際出發(fā)，結(jié)合我國國情，綜合國內(nèi)外立法體系以及經(jīng)驗，才能為網(wǎng)貸過程中的安全提供保障，為網(wǎng)貸行業(yè)地發(fā)展提供一條規(guī)范而又準(zhǔn)確的道路。

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