金融學(xué)-論我國商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景手機銀行也可稱作移動銀行,是銀行業(yè)金融機構(gòu)與移動通訊運營商之間的跨行業(yè)合作,以手機作為終端,向客戶提供銀行服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。在信息全球化的今天,手機成為了人人必不可少的通訊工具,它大大提升了人們的生活質(zhì)量,使人民享受著足不出門即可達到享受生活。因此人們在享受金融服務(wù)方面更加傾向于足不出門便可體驗到金融服務(wù)。自1996年,捷克斯洛伐克第一次推出世界上首個手機銀行后,各大銀行便開始被手機銀行的便捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢所吸引從而開發(fā)屬于自己的手機銀行。如今手機銀行被作為一種新的金融服務(wù)模式在全球廣泛推廣和應(yīng)用。從全世界手機銀行發(fā)展的歷程看來,可以說歐美地區(qū)是手機銀行起步最早的地區(qū),但受到消費習(xí)慣的影響,手機銀行還未成為主流的支付方式；相較而言,日本、韓國的手機文化氣息濃厚且它們具有先進的安全保障措施和移動通訊技術(shù),手機銀行的發(fā)展最為成熟,較多人使用；而像菲律賓、肯尼亞等發(fā)展中國家,主要是在農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新發(fā)展手機銀行,在一定程度上彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)點的不足之處。從我國的商業(yè)銀行手機銀行的發(fā)展來看,我國相對于國外而言,推廣手機銀行的時間較晚,1999年首次推行手機銀行,且首次推行時因互聯(lián)網(wǎng)仍不太發(fā)達和當(dāng)時人們對于手機銀行的不感興趣導(dǎo)致手機銀行的用戶不多。直到最近,因為3G、4G甚至即將來臨的5G時代,使得使用中國移動網(wǎng)絡(luò)的人們大大提升,認同手機銀行和使用手機銀行的用戶量也大大提升。從最開始1999年至2010年的探索期,2010年至2014年的市場啟動期,2014年至今的高速發(fā)展期,手機銀行可謂是熾手可熱。但即便手機銀行如今正是高速發(fā)展期,它也依然備受壓力,因為它不似支付寶有著淘寶、天貓等平臺作為前端承托也不像微信有著廣大的友誼交際作為支撐,因此各大商業(yè)銀行的手機銀行發(fā)展仍是重中之重。既然手機銀行的發(fā)展如此重,那么對于手機銀行發(fā)展的研究就必不可少。1.1.2研究意義伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展和手機銀行平臺的日漸完善,而且,如今去銀行辦理銀行卡,大堂經(jīng)理都會讓客戶下載手機銀行,從而手機銀行的用戶數(shù)量爆發(fā)式增長。因此,對于現(xiàn)實網(wǎng)點覆蓋不足的偏遠地區(qū)來說,能夠在一定程度上彌補缺陷；對于營業(yè)成本較高的運營網(wǎng)點而言,手機銀行的出現(xiàn)在一定程度上降低了營業(yè)成本。同時,在手機銀行的支持下,銀行服務(wù)的品質(zhì)得到極大的提升。在手機銀行未普及廣泛的時候,去實體網(wǎng)點辦理銀行業(yè)務(wù)需要抽號、排隊,遇上人多的時候還可能要浪費一整天的時間在網(wǎng)點,不能抽身去做其他事情,而通過手機銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù),這類問題就能迎刃而解。長遠來看,手機銀行的發(fā)展前景十分光明廣闊,但隨著其日益發(fā)展,手機銀行存在的問題也隨之被人發(fā)現(xiàn),操作性風(fēng)險、技術(shù)性風(fēng)險以及法律風(fēng)險等風(fēng)險。因此,本文就著對手機銀行現(xiàn)狀的分析,淺析手機銀行存在的問題,繼而對存在的問題提出相關(guān)的建議和解決方案,希望對我國商業(yè)銀行手機銀行的發(fā)展有著一定程度上的幫助,讓其更進一層樓。1.2文獻綜述1.2.1國內(nèi)研究我國商業(yè)銀行手機銀行的發(fā)展相對于國外而言比較晚,但近年來我國手機銀行業(yè)務(wù)日漸佳境,進入了快速發(fā)展期,國內(nèi)學(xué)者對手機銀行的研究也日益成熟。庚力、陳繼明、王瑱（2012）在研究課題中對手機銀行的發(fā)展趨勢、我國手機銀行當(dāng)前發(fā)展情況特點以及存在問題進行了仔細的分析,認為手機銀行在未來支付市場中是一個重要的領(lǐng)域,有著巨大的發(fā)展?jié)撃??？党袞|（2018）在研究中主要指出我國商業(yè)銀行手機銀行主要面臨場景化、智能化、個性化和極簡化等發(fā)展方向,同時在移動金融服務(wù)的制高點的戰(zhàn)略角度提出積極發(fā)展手機銀行的策略。吳振榮（2018）在SERVQUAL模型的基礎(chǔ)上,結(jié)合手機銀行移動金融的特點,從五個維度組成的手機銀行服務(wù)質(zhì)量評價體系進行實驗研究。從結(jié)果分析可知,對客戶滿意度有著正面影響的是有形性、安全性、響應(yīng)性和可靠性,而移情性對顧客的影響不顯著；而有理財需求的顧客對安全性和可靠性的要求更強烈。史寧、焦一寧、王雪超、許欣欣（2018）在研究中表明隨著4g、5g時代的的到來,手機銀行成為了一種主流的金融服務(wù)方式。根據(jù)對手機銀行用戶的分析,認為要根據(jù)受眾年齡推出不同版本的手機銀行；對于年輕人而言要推出方便快捷充滿年輕元素的手機銀行,對于年紀(jì)較大的則側(cè)重于安全和程序講解的手機銀行。1.2.2國外研究SylvieLaforet和XiaoyanLi（2005）在研究中發(fā)現(xiàn)中國客戶用電子銀行所考慮的最重要因素之一是安全問題,而且中國的一貫現(xiàn)金消費行為影響著手機銀行的發(fā)展。AnnShawingYang（2009）在研究中知道了影響著手機銀行用戶行為的主要因素,若想提高手機用戶量,就應(yīng)該降低手機銀行的交易費用和提高運行速度,完善手機銀行功能。TommiLaukkanenMikaPasanen（2008）在研究中,發(fā)現(xiàn)從未使用過電子設(shè)備的客戶對于手機銀行的接受程度不高,認為對電子銀行存在一定的風(fēng)險性。SimpliceAsongu（2018）調(diào)查了49個撒哈拉以南的非洲國家關(guān)于手機銀行的使用情況,結(jié)果顯示,銀行、城市人口的密度、互聯(lián)網(wǎng)滲透率和教育水平的高低對手機銀行的使用率有著正相關(guān)的作用。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法(1)文獻研究法在閱讀大量國內(nèi)外手機銀行相關(guān)文獻和資料后,對于手機銀行相關(guān)事務(wù)有著一定的認知和了解,為本文奠定基礎(chǔ)。(2)問卷調(diào)查法基于對手機銀行的了解制作相關(guān)的問卷調(diào)查,然后對問卷調(diào)查得來的結(jié)果進行分析。（3）數(shù)據(jù)分析法根據(jù)我國商業(yè)銀行手機銀行被下載的次數(shù)進行分析,并得出相關(guān)的結(jié)論。1.3.2研究內(nèi)容本文將從五個部分描述我國商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。第一部分是緒論,緒論為本文的開展埋下伏筆。其主要分為研究背景和意義、文獻綜述、課題研究方法和研究內(nèi)容。第二部分是我國商業(yè)銀行手機銀行的現(xiàn)狀,其主要分為對手機銀行的定義介紹；對我國商業(yè)銀行手機銀行發(fā)展情況的分析,其中包括介紹我國商業(yè)銀行手機銀行的發(fā)展周期以及我國商業(yè)銀行手機銀行用戶定位分析。第三部分是分析我國手機銀行存在的問題,主要從市場方面、政策方面、技術(shù)方面對我國商業(yè)銀行手機銀行存在的問題進行分析。

第四部分是面對市場、政策、技術(shù)方面存在的問題,本文將逐一提出解決建議。其主要是從市場方面、政策方面、技術(shù)方面對第三部分分析的問題提出解決建議。第五部分：綜上所述寫我國手機銀行的發(fā)展前景。從技術(shù)方面、市場方面和政策方面去描寫我國商業(yè)銀行手機銀行的發(fā)展前景。第2章我國商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展概況2.1手機銀行的定義手機銀行又可稱作“移動銀行”,是電信行業(yè)與銀行業(yè)的跨界合作產(chǎn)物,由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成,即手機銀行通過移動終端和互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供金融服務(wù)。手機銀行屬于無分支網(wǎng)點銀行業(yè)務(wù)模式,同類型的還有POS機、銀行卡、ATM,它們都是商業(yè)銀行又一重要的金融服務(wù)。2.2我國商業(yè)銀行手機銀行的發(fā)展周期從我國的商業(yè)銀行手機銀行的發(fā)展來看,我國相對于國外而言,推廣手機銀行的時間較晚。我國于1999年首次推行手機銀行,且首次推行時因互聯(lián)網(wǎng)未發(fā)達以及人們對于手機銀行的不感興趣以至于手機銀行的用戶量少。直至近期,因4G甚至即將來臨的5G時代,使得使用中國移動網(wǎng)絡(luò)的人們大大提升,同時推進手機銀行的發(fā)展,手機銀行用戶量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。2.2.1手機銀行的探索期隨著時代的發(fā)展,我國商業(yè)銀行手機銀行隨之發(fā)展。從1999年至今,其經(jīng)歷了三個發(fā)展周期。首先是1999年-2010年的探索期,在探索期期間,我國首先是推出以短信銀行為主流模式再演變成推出WAP版手機銀行,此時因為網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達、手機銀行系統(tǒng)不成熟、手機不流行等原因,使用手機銀行的用戶并不多。2.2.2手機銀行的市場啟動期隨著4G網(wǎng)絡(luò)的流行和智能手機的發(fā)展,各行看準(zhǔn)時機紛紛推行安卓和蘋果手機銀行客戶端并成為主流,此時手機銀行系統(tǒng)已逐漸成熟并開始被人們所熟知,因此手機銀行使用者開始增加。因此2010-2014年我國商業(yè)銀行手機銀行便處于市場啟動期。2.2.3手機銀行的高速發(fā)展期隨著4G技術(shù)的成熟和正在推廣的5G時代,并在手機銀行功能不斷豐富的基礎(chǔ)上,手機銀行交易規(guī)模快速增長,手機銀行用戶量開始爆發(fā)式增長,從2015年至今我國商業(yè)銀行手機銀行開始步入高速發(fā)展期。但我國的商業(yè)銀行手機銀行仍滯后于日韓、美國、英國等發(fā)達國家,因為它們的手機銀行推廣比我國早,且移動通訊技術(shù)比我國早成熟,所以相比之下,盡管我國手機銀行處于高速發(fā)展期但還是滯后于它們。2.3我國手機銀行用戶定位分析隨著時代發(fā)展和智能手機的不斷推出,手機銀行越來越被人們所接納和使用。手機用戶量不斷增加,以下是根據(jù)《中國手機銀行APP用戶行為專題分析2018》中手機用戶行為調(diào)查結(jié)果進行的定位分析。首先，根據(jù)年齡分析,24歲-30歲的用戶占比高達52%,41歲以上的用戶則占比10%,占比數(shù)據(jù)明顯偏低,因此可得出我國手機銀行用戶偏年輕化。同時也說明年紀(jì)大的人們對于手機銀行并不感興趣,可能更偏向于傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費,或者是沒有渠道了解手機銀行；而年輕一代的人們可快速接受新鮮事物,因此更能接納手機銀行。其次，根據(jù)性別分析,我國手機銀行用戶更多的是男性,占比高達60%；而女性用戶則是占比40%,也側(cè)面反映了手機銀行更吸引男性用戶。這一現(xiàn)象,國外的SylvieLaforet和XiaoyanLi也曾在研究中發(fā)現(xiàn)中國手機銀行用戶更多的是男性。第三，根據(jù)地域分布情況分析,研究數(shù)據(jù)將地域分成超一線城市、一線城市、二線城市、三線城市和非線級城市及其他,研究結(jié)果總體顯示我國手機銀行用戶主要分布在一線二線城市,其占比分別為41%和22%。最后，根據(jù)消費能力分析,研究數(shù)據(jù)將消費能力分成高消費者、中高消費者、中等消費者、中低消費者和低消費者,研究結(jié)果總體顯示了手機用戶具有中等及以上的消費能力,其占比高達65%中國手機銀行APP用戶行為專題分析2018[R]地點：易觀,2018.8-13中國手機銀行APP用戶行為專題分析2018[R]地點：易觀,2018.8-132.4我國手機銀行用戶規(guī)模分析圖12017Q3-2019Q2手機銀行用戶數(shù)及增速情況數(shù)據(jù)來源：中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)如圖1分析可知：在2017Q3-2019Q2，我國手機銀行用戶規(guī)模以較為緩慢的速度增長，出現(xiàn)緩慢增長的原因主要有三點：首先，銀行用戶量接近瓶頸，手機銀行用戶主要是由銀行用戶轉(zhuǎn)換而來，因此若想再爭取更多的手機銀行用戶難度就會增大許多；其次，手機銀行是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，此時移動互聯(lián)網(wǎng)用戶量接近瓶頸，手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也會受到壓迫，因此手機銀行用戶量增長變得緩慢；最后，手機銀行用戶質(zhì)量的深度開發(fā)是手機銀行用戶量增長的關(guān)鍵所在。在手機銀行用戶定位分析中講述手機銀行用戶偏年輕化、消費能力在中等及以上、分布在一線二線城市居多，因此我們應(yīng)當(dāng)開始深度發(fā)掘潛在在超一線和三四線的銀行用戶以及中老年銀行用戶，提升手機銀行用戶量。2.5我國手機銀行交易規(guī)模分析表22014-2019H1手機銀行交易規(guī)模及增長率情況數(shù)據(jù)來源：中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)圖32014-2019上半年中國手機銀行交易金額情況數(shù)據(jù)來源：中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)如表2和圖3分析結(jié)果顯示：2014年-2018年交易規(guī)模不斷上升，最高達到241.68萬億；增長率出現(xiàn)增長緩慢。呈現(xiàn)這樣的結(jié)果主要因素有：首先在手機銀行用戶規(guī)模分析中用戶規(guī)模呈現(xiàn)遞增的形態(tài)，其促進了手機銀行交易規(guī)模的增長，但手機銀行用戶規(guī)模增長出現(xiàn)緩慢，所以也同步影響了交易規(guī)模的增長率；其次，各大銀行為了吸引更多的手機銀行用戶，采取許多優(yōu)惠措施，刺激了銀行用戶轉(zhuǎn)換成手機銀行用戶；最后，隨著4G時代及5G時代的到來、互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，手機已經(jīng)成為當(dāng)代社會人員不可分割的一部分，因此促進的手機交易的發(fā)展，即手機銀行交易規(guī)模也不斷增加。第3章我國商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務(wù)存在的問題3.1市場環(huán)境方面3.1.1宣傳力度低隨著時代的發(fā)展,人們對手機銀行的關(guān)注度也逐漸提升,使用手機銀行的用戶也開始增加,盡管用戶量在提升,依然還是有部分人們不知道手機銀行。迄今為止在整個市場上,關(guān)于手機銀行的宣傳相對比較少見,以至于使用手機銀行的大多是24-30歲可快速接收新鮮事物的人們,因此手機銀行的用戶趨向年輕化。而相對較年長的群體和偏遠不發(fā)達的地區(qū)則會比較少用手機銀行,年長的群體大部分是因為傳統(tǒng)的使用現(xiàn)金概念,少部分年長的群體和不發(fā)達偏遠地區(qū)則是因為手機銀行的宣傳過少而并沒有引起他們過多的關(guān)注,使他們不了解手機銀行。3.1.2手機銀行留存率低現(xiàn)今第一次接觸到手機銀行的人大部分都是去銀行辦理銀行卡時,銀行工作人員要求下載手機銀行時知道并第一次接觸手機銀行。在銀行服務(wù)人員的要求下機械化地下載了手機銀行,然后激活銀行卡后,絕大部分用戶在回去后極少使用手機銀行,隨后就會將其卸載。因為銀行工作人員并未在下載手機銀行時,向用戶進行手機銀行的介紹,使用戶對手機銀行沒有一個概念性的認識,導(dǎo)致用戶并未對手機銀行產(chǎn)生興趣和研究,并嫌其占手機內(nèi)存,最后卸載手機銀行,導(dǎo)致手機銀行的留存率低下。3.1.3第三方支付對手機銀行存在一定的威脅隨著時代的進步,社會的發(fā)展,第三方支付的種類也越來越多,例如相對著名的支付寶、微信等。手機銀行可以存取錢、繳納生活費用等,同時第三方支付也可以做到類似的功能,并且第三方支付還有著相對強大的前臺作為支撐,如支付寶有淘寶作為前臺支撐,微信有騰訊作為前臺支撐。淘寶、微信都是當(dāng)今社會較多人使用的APP,因此人們會自然地連貫使用附屬APP,便會少了很對人關(guān)注手機銀行,那么第三方支付就對手機銀行存在著一定的威脅。3.1.4手機銀行APP種類過多現(xiàn)今有許多銀行推出屬于自己的手機銀行,以至于市面上有許多不同的手機銀行APP,并且不同的銀行會推出屬于自己的優(yōu)惠套餐。當(dāng)今社會,極有可能換一份工作便換一張銀行卡作為工資卡,也意味著人們有著不一樣的銀行卡,同時會使用不一樣的手機銀行。面對眼花繚亂的優(yōu)惠套餐,用戶自然會出現(xiàn)審美疲勞。同時還會出現(xiàn)一種情況,就是部分客戶需要同時下幾個手機銀行APP才能滿足自己的日?；蚬ぷ餍枨?這時候就會出現(xiàn)過多的APP導(dǎo)致手機內(nèi)存不足這個問題,還有就是會加大安全性問題的出現(xiàn)。3.2政策環(huán)境方面我國的手機銀行出現(xiàn)于1999年,但到了2006年我國的手機銀行才真正做到有法可依。我國關(guān)于手機銀行的專門性法律法規(guī)有2006年3月銀監(jiān)會出臺的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》,2007年5月《中國人民銀行關(guān)于改進個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》以及2010年6月中國人民銀行頒布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。雖然有以上關(guān)于手機銀行的法律法規(guī),但法律法規(guī)中存在許多灰色地帶,譬如關(guān)于收付錢、結(jié)算、在途資金利息等的條例并沒有太明確,將會導(dǎo)致在監(jiān)管中出現(xiàn)漏洞,法律法規(guī)無法貫徹落實。同時,以上的法律法規(guī)對于對手機號碼的綁定、短信的發(fā)送等環(huán)節(jié)職責(zé)的界定不夠清晰,若途中出現(xiàn)問題糾紛時不能準(zhǔn)確判定時哪一方的責(zé)任。迄今為止,只有這寥寥幾部法律法規(guī)是專門為了手機銀行而頒布的,導(dǎo)致關(guān)于手機銀行的法律法規(guī)沒有一個系統(tǒng)性的規(guī)章制度,在監(jiān)管過程中容易出現(xiàn)監(jiān)管不力和貫徹不落實的行為。3.3技術(shù)層面3.3.1手機銀行運行機制的安全性移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一個開放的環(huán)境,將面臨很多安全問題,例如密碼破解,“黑客”進入和遠程控制等,但我們國家的大銀行也推出了靜態(tài)密碼,,動態(tài)密碼,銀行賬戶密碼卡,第三方的數(shù)字證書,和其他安全措施,但安全事故不斷發(fā)生,這些措施也給用戶帶來了許多不便。例如江蘇太倉市市民丁某在百度搜索到一個“太倉個體戶小額貸款公司”網(wǎng)站,并與“李經(jīng)理”取得了聯(lián)系,后按要求提供了身份證號碼等個人信息,并在市區(qū)某銀行辦理了一張銀行卡（開通網(wǎng)銀和手機銀行功能）,按對方要求預(yù)存2萬元后,被犯罪分子通過手機銀行轉(zhuǎn)走1萬元。犯罪分子利用該銀行為方便客戶轉(zhuǎn)賬,規(guī)定手機銀行客戶在實施2萬元以下行內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時無需任何的動態(tài)口令即可完成轉(zhuǎn)賬。將已知的開戶人身份證號碼和密碼登錄手機銀行,這時銀行會向受害人手機發(fā)送激活碼,犯罪分子就想方設(shè)法騙取受害人此激活碼,然后在受害人不知情的情況下,迅速轉(zhuǎn)走卡內(nèi)現(xiàn)金。此案實際上是犯罪分子抓住手機銀行運行機制的漏洞實施讓人防不勝防的犯罪。在前文提及過移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一個開放的環(huán)境，犯罪分子將會利用手機銀行運行機制的漏洞而進行侵犯用戶的權(quán)益，實施盜竊等一切犯罪行為。丁某的案件并不是一件個案，還有成千上萬個丁某被不法分子利用手機銀行運行機制的漏洞侵犯他們的權(quán)益、個人財產(chǎn)等。3.3.2客戶自身防范意識互聯(lián)網(wǎng)時代在不斷發(fā)展,需要人們填寫個人信息的網(wǎng)站、APP也越來越多以至于人們對個人信息的保護也逐漸降低,即人們的戒備心有所降低,容易點進不知名網(wǎng)址導(dǎo)致手機中毒,人們的個人信息便容易被泄露。并且現(xiàn)在人們輕信手機截圖、手機短信等,不法分子便會利用這些特點騙取金錢。例如：2017年2月以來,以鐘某（湖南籍）為首的詐騙團伙駕車流竄至贛州市于都、興國、贛縣等地,走進商店大肆購買名煙名酒等到付款時便提出通過手機銀行轉(zhuǎn)賬。在手機操作轉(zhuǎn)賬過程中,犯罪嫌疑人故意輸錯受害人銀行賬號,但受害人手機仍能接收到銀行預(yù)轉(zhuǎn)賬信息。此時,受害人誤認為錢款已到賬,實際上手機銀行端比對銀行賬號錯誤后,該筆銀行轉(zhuǎn)賬會退回嫌疑人的銀行卡。在此案件中，以鐘某為首的詐騙團伙利用人們相信手機銀行短信的心理，進行的一系列的犯罪，利用不法途徑獲取不正當(dāng)收益。說明不法分子已經(jīng)充分了解現(xiàn)代人們對手機銀行短信、付款截圖等的信任程度和對網(wǎng)絡(luò)安全意識的低下，利用人們的信任和不足的網(wǎng)絡(luò)安全意識進行犯罪以獲得不當(dāng)?shù)母呤找?。如今警察捉住以鐘某為首的詐騙團伙，但仍有不少企圖和已經(jīng)利用人們對手機銀行的信任、對網(wǎng)絡(luò)戒備心的降低而進行犯罪的詐騙團伙。第4章解決我國商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務(wù)問題的對策4.1市場環(huán)境方面4.1.1加強宣傳力度,增加手機銀行留存率為了增加手機銀行的使用者,各大商業(yè)銀行應(yīng)該加強宣傳力度。宣傳方式可以選擇在公眾號發(fā)布有關(guān)手機銀行的推文,在各種街頭的廣告牌印上手機銀行的宣傳,發(fā)放一些宣傳材料,明確手機銀行開通的步驟,產(chǎn)品的特點,功能及優(yōu)勢讓跟多的用戶了解手機銀行。同時在客戶到銀行網(wǎng)點中辦理銀行卡時,工作人員在客戶下載手機銀行同時應(yīng)該盡量詳細地介紹手機銀行的功能。除此之外,銀行也應(yīng)該定期去不同的地方,特別是到偏遠地區(qū)舉辦有關(guān)的宣傳講座,詳盡地介紹手機銀行的相關(guān)功能以及其便利性。4.1.2優(yōu)化手機銀行功能要增加手機銀行的留存率,手機銀行自身要進行優(yōu)化。首先銀行要做好前期工作,成立專門的手機銀行管理部門,管理部門主要是從事解決手機銀行用戶產(chǎn)生的問題、手機銀行后臺的管理、客戶的推廣等。其次手機銀行根據(jù)不同地方增加不同的適合當(dāng)?shù)氐牡胤椒?wù)以此吸引當(dāng)?shù)氐目蛻羰褂檬謾C銀行。4.1.3加強與第三方支付平臺、移動運營商的合作面對第三方支付平臺的威脅,銀行除了要優(yōu)化自身外,還應(yīng)積極主動地與第三方加支付平臺加強合作,側(cè)面削弱第三方支付平臺對手機銀行的威脅,可以提高手機銀行的知名度。其次是加強與移動運營商的合作,手機銀行是依靠手機發(fā)展起來的,同時也會對移動運營商產(chǎn)生依賴性,譬如手機信號、網(wǎng)絡(luò)接入、手機系統(tǒng)兼容等等問題。那么我們可以通過加強與移動運營商的合作來減輕或解決這些問題。比如,通過合作加快網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的傳輸,使用戶體驗更高效的服務(wù)。4.1.4創(chuàng)造一個APP,將手機銀行統(tǒng)一解決手機銀行APP過多導(dǎo)致手機內(nèi)存不夠這一問題,中央銀行應(yīng)主導(dǎo)創(chuàng)立一個APP,這個APP是可以添加用戶所想用的手機銀行,并可以切換不同的手機銀行。這樣做能方便客戶使用手機銀行,而且也不用擔(dān)心手機內(nèi)存因為過多的手機銀行APP而崩潰。4.2政策方面我國手機銀行的發(fā)展極度迅速,已經(jīng)進入了高速發(fā)展期,但關(guān)于手機銀行的法律法規(guī)卻少之又少,即沒有一個完善的法律系統(tǒng)去監(jiān)督、管理我國手機銀行的市場。這容易引起交易雙方獲取的信息不對稱和用戶享受的權(quán)力與義務(wù)不平衡等問題。為了減少這些糾紛,我國政府應(yīng)該出臺一部明確劃分銀行與運營商的權(quán)力與義務(wù)的法律法規(guī),一部明確劃分銀行與第三方機制的法律法規(guī),一部明確劃分銀行與手機銀行用戶的權(quán)利與義務(wù)的法律法規(guī)。其次我國政府還應(yīng)出臺其他關(guān)于手機銀行的法律法規(guī),完善整個法律體系,減少或避免不法分子利用法律的灰色地帶侵害手機銀行用戶權(quán)利的犯罪行為,使手機銀行在陽光下健康快速的發(fā)展。當(dāng)然除了完善整個法律系統(tǒng)外,還要建立政府監(jiān)管部門之間的工作制度。工信部、人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門可以建立聯(lián)系工作制度,專門研究、討論和制定我國手機銀行的相關(guān)事宜,規(guī)范統(tǒng)一手機銀行的發(fā)展,堅決把手機銀行相關(guān)的法律法規(guī)貫徹落實。4.3技術(shù)層面隨著時代在發(fā)展,5G技術(shù)也在逐步被應(yīng)用于生活,每個人的手機網(wǎng)速將會有所提高,也就是說客戶使用手機銀行交易的速度也會有所提升。但實際上5G技術(shù)并沒有完全覆蓋全國,只是在試行中,所以我國應(yīng)該繼續(xù)大力推動5G的發(fā)展和覆蓋,使得手機銀行用戶的使用感更好。其次因為科技的進步,手機銀行面對網(wǎng)絡(luò)安全問題也會逐漸增多。首先政府應(yīng)該貫徹落實對網(wǎng)絡(luò)犯罪的懲罰,出臺相關(guān)的法律法規(guī),從源頭上制止網(wǎng)絡(luò)犯罪。然后就是銀行自身要完善內(nèi)部管理制度,對自己的管轄范圍之內(nèi)做好嚴(yán)格的監(jiān)測,防止第三方惡意破壞侵害。并且銀行要加強對手機銀行系統(tǒng)的安全維護,設(shè)立獨立專業(yè)的部門人員檢查系統(tǒng)是否有漏洞、有缺陷。銀行還有應(yīng)定期開相關(guān)的法律法規(guī)講座,提醒人們不要知法犯法、不要遭受蒙騙。最后銀行在平時應(yīng)該要提醒客戶不要隨便泄露自己的信息,要保管好自己的個人信息,不要隨便掃描二維碼,不要隨便點進不知名網(wǎng)址等；其次在客戶交易前提醒她是否要進行這筆交易,銀行后臺也應(yīng)有所記錄每個客戶的平時交易情況,若出現(xiàn)異常應(yīng)該致電客戶問是否是本人操作；交易后也應(yīng)該對客戶資金有所追蹤等。第5章我國商業(yè)銀行手機銀行的發(fā)展前景時代在進步,科技在發(fā)展,人們已經(jīng)逐漸習(xí)慣了科技帶來的便利,逐漸習(xí)慣不帶現(xiàn)金出門,使用手機支付。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的打擊,于是商業(yè)銀行被迫要尋找更好的業(yè)務(wù)發(fā)展途徑。此時,其發(fā)現(xiàn)手機銀行比網(wǎng)上銀行更加方便、人工成本也更加低,所以商業(yè)銀行開展了屬于自己的手機銀行業(yè)務(wù)。繼而,人們開始使用手機銀行,從最開始的不相信、不適應(yīng)到后來的適應(yīng)手機銀行甚至到現(xiàn)在手機銀行的飛速發(fā)展,人們已經(jīng)可以比較好地使用手機銀行。5.1技術(shù)方面目前手機銀行用戶量正進入爆發(fā)式增長周期,5G時代也將來臨,智能手機也在不斷更新?lián)Q代,人們將會使用更快的網(wǎng)絡(luò)和更大容量、性能更好的手機,這些都為手機銀行高速發(fā)展打下了穩(wěn)固的基礎(chǔ)。且未來銀行自身將會不斷更新手機銀行的功能,優(yōu)化手機銀行的性能,更加貼合人們的生活和方便人們生活。未來手機銀行在技術(shù)方面將會一片光明。5.2市場方面隨著宣傳力度的加大,手機銀行的便利性和好處將會被人們所熟知。屆時,手機銀行將不再趨向年輕化,而是平均發(fā)展,各個年齡層次的人們都會使用手機銀行。未來將有一個統(tǒng)一化的APP,人們將不再煩惱手機銀行APP過多而導(dǎo)致手機內(nèi)存不足,因而手機銀行也更加普遍使用。同時因為加強了與第三方、運營商的合作,手機銀行變得隨處可見并且使用感更好、更方便人們的生活5.3政策方面未來政府將會出臺更多與手機銀行相關(guān)的政策,讓銀行和其他參與者“有法可依”、“有法必依”,讓手機銀行用戶更加放心使用手機銀行。政府也將會聯(lián)合銀行設(shè)立相關(guān)部門,專業(yè)獨立管理手機銀行。相信有著政府的大力支持,手機銀行將會快速進入發(fā)展穩(wěn)定期。參考文獻[1]\t"http://sn.ws.xy22.top:90/_blank"吳振榮.\t"http://sn.ws.xy22.top:90/_blank"基于服務(wù)質(zhì)量的手機銀行顧客滿意度提升策略[J].科教導(dǎo)刊-電子版(上旬),2018年（1）.239-240[2]\t"http://sn.ws.xy22.top:90/_blank"朱小彥.\t"http://sn.ws.xy22.top:90/_blank"工商銀行手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略研究[J].企業(yè)科技與發(fā)展,2019年（4）.281-282[3]芳華.2019上半年中國手機銀行排行榜[J].互聯(lián)網(wǎng)周刊,2019.（8.5）.27-28[4]趙健.手機銀行的安全問題與對策探索[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2016.70-71.[5]王玉帆.關(guān)于手機銀行的風(fēng)險分析及防范對策[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2017,140－141.[6]方悅.手