金融學(xué)-我國小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展研究-以中國銀行為例

PAGE商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)策略分析——以中國銀行為例摘要：隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，小微企業(yè)數(shù)量逐漸提高，規(guī)模也不斷擴大，逐漸成為我國社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的重要組成要素。同時在小微企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的今日，對于我國日益嚴重的就業(yè)壓力有相當程度的緩解，也進一步強化了我國的綜合實力。近年來，關(guān)于商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)也在不斷優(yōu)化中。商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家政策，不斷加深對小微企業(yè)的探究，為如何持續(xù)健康發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)貢獻自己的力量，進而對小微企業(yè)金融風(fēng)險有更好的控制。本文通過以中國銀行為例展開對商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的相關(guān)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的闡述，從現(xiàn)狀中分析出在現(xiàn)在這個發(fā)展階段下商業(yè)銀行小微企業(yè)關(guān)于金融服務(wù)中存在的問題，再根據(jù)存在的問題提出解決措施，進一步加強商業(yè)銀行小微金融服務(wù)。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)，金融服務(wù)，中國銀行AnalysisonFinancialServiceStrategyofSmallandMicroEnterprisesbyCommercialBanks——TakingBankofChinaasanExampleAbstract：WiththerapiddevelopmentofChina'seconomy,thenumberofsmallandmicroenterprisesisgraduallyincreasing,andthescaleisalsoexpanding,whichhasgraduallybecomeanimportantcomponentelementinthesocialandeconomicstructureofourcountry.Atthesametime,withthesteadydevelopmentofsmallandmicroenterprises,theincreasingemploymentpressureinChinahasbeenalleviatedtoaconsiderableextent,andthecomprehensivestrengthofourcountryhasbeenfurtherstrengthened.Inrecentyears,thesmallandmicrofinancialbusinessofcommercialbanksisalsoconstantlyoptimizing.Commercialbanksactivelyrespondtonationalpolicies,constantlydeepentheexplorationofsmallandmicroenterprises,andcontributetheirownstrengthtohowtocontinuouslyandhealthilydevelopthefinancialservicesofsmallandmicroenterprises,andthenhavebettercontroloverthefinancialrisksofsmallandmicroenterprises.ThisarticleBytakingtheBankofChinaasanexampletoexpoundthecurrentsituationofthedevelopmentoftherelatedfinancialservicesofcommercialbankssupportingsmallandmicroenterprises,thispaperanalyzestheproblemsexistinginthefinancialservicesofsmallandmicroenterprisesofcommercialbanksinthepresentstageofdevelopment,andthenputsforwardsomesolutionsaccordingtotheexistingproblemstofurtherstrengthenthesmallandmicrofinancialservicesofcommercialbanks.Keywords：SmallandMicroEnterprises,FinancialServices,BankofChina目錄3956第1章緒論 1182661.1研究背景和意義 142151.1.1背景分析 1108531.1.2本課題的研究意義 1260431.2文獻綜述 275621.2.1國內(nèi)研究 2269051.2.2國外研究 2235911.3課題研究方法和內(nèi)容 3137531.3.1研究方法 3135711.3.2研究內(nèi)容 326266第2章我國商業(yè)銀行對小微金融服務(wù)現(xiàn)狀分析 423392.1小微企業(yè)融資的概念和定義 4272742.1.1小微企業(yè)的概念 4241892.1.2商業(yè)銀行小微金融的定義 483522.2商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 43315第3章商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在問題 7188663.1小微企業(yè)自身素質(zhì)偏弱 71283.2商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式需要加強 7323553.3信息不對稱對商業(yè)銀行小微金融的影響 885783.4商業(yè)銀行對小微企業(yè)風(fēng)險管理不夠全面 858203.5商業(yè)銀行缺乏專業(yè)人才隊伍 915482第4章商業(yè)銀行改進小微金融服務(wù)策略 1059974.1商業(yè)銀行控制小微企業(yè)違約風(fēng)險 10196514.2加快推進“互聯(lián)網(wǎng)+小微”服務(wù)模式創(chuàng)新 1066904.3提高獲取小微企業(yè)信息能力 11271514.4加強對小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理 1145104.5重視人才隊伍建設(shè) 1122179參考文獻： 133949致謝 14PAGE14第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1背景分析現(xiàn)今，不管是在發(fā)展中國家還是發(fā)達國家，小微企業(yè)在社會發(fā)展中都具有其獨特的地位。其獨特性主要體現(xiàn)在促進市場充分競爭，推動科技創(chuàng)新，增加就業(yè)機會以及穩(wěn)定經(jīng)濟增長等各個方面。自2018年以來，經(jīng)濟發(fā)展的全球化已經(jīng)有一定進展，而隨著發(fā)展，產(chǎn)生的不確定因素不斷增多，風(fēng)險也隨之加大，長期以來中國經(jīng)濟發(fā)展中所積累的風(fēng)險隱患逐漸顯現(xiàn)出來。在傳統(tǒng)意義上，小微企業(yè)在融資上出現(xiàn)問題主要是因為其貸款的風(fēng)險比較大，交易成本較高，實質(zhì)上是因為信息不對稱所導(dǎo)致的銀行惜貸現(xiàn)象。小微企業(yè)就自己而言，因能力有限，沒有辦法去逃避因自身規(guī)模限制所引起的在金融服務(wù)上遇到的問題，因此讓人們開始從金融制度和金融機構(gòu)這方面去思考如何創(chuàng)新的問題。得出的結(jié)論是開啟了人們嘗試在金融制度和金融機構(gòu)方面的創(chuàng)新，作為資金的主要供給方，商業(yè)銀行在解決小微企業(yè)融資問題上應(yīng)承擔(dān)一定的的責(zé)任應(yīng)。近期，黨中央和國務(wù)院對小微企業(yè)金融服務(wù)上的問題做出積極的響應(yīng)，為了處理其經(jīng)營和融資上的碰到的難題提出一系列解決的措施。不能只是說說而已，凡是支持小微企業(yè)上提出的解決要點都要一一落實下來，對提出的相關(guān)措施要付出實際行動。1.1.2本課題的研究意義本文的理論意義在于豐碩商業(yè)銀行視角下小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的鉆研。通過以中國銀行為例對小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的解讀，提出現(xiàn)今商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)存在的幾大問題并提供相應(yīng)的解決對策，從而進一步豐富商業(yè)銀行小微金融的研究內(nèi)容。在現(xiàn)如今金融脫媒，對外大力引入外資的經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨非常激烈的競爭趨勢。為了小微企業(yè)金融服務(wù)能有更好的發(fā)展，商業(yè)銀行作為重要的影響者，必須要有所行動。1.2文獻綜述1.2.1國內(nèi)研究我國國內(nèi)的學(xué)者主要是從政府、小微企業(yè)、金融環(huán)境、商業(yè)銀行等多方面去研究這個問題。首先以小微企業(yè)這個方面來看，改進小微信貸方式和管理機制在需要進一步去拓展小微信貸市場時就顯得尤為重要；接著是從政府的角度出發(fā)，拓寬就業(yè)和就業(yè)渠道的關(guān)鍵就在于發(fā)展中小微企業(yè)，所以說明小微企業(yè)的發(fā)展是需要重點關(guān)注的。再者，現(xiàn)在我國為重點發(fā)展小微企業(yè)，提出要完善小微企業(yè)的金融服務(wù)政策，建立健全放款市場準入相關(guān)條件和資金限制、優(yōu)化小微企業(yè)體系、對小微企業(yè)采取稅收優(yōu)惠政策；另外，以小微企業(yè)的交易成本上看，在融資過程為獲取信息需要大量的成本，高額的成本費用一定程度限制了小微企業(yè)的融資需求；最后是從商業(yè)銀行方面分析，商業(yè)銀行受政府政策的影響下為小微企業(yè)提供金融服務(wù)就存在一定的受限，商業(yè)銀行信貸模式與風(fēng)險管理水平?jīng)Q定小微金融業(yè)務(wù)價值的大小。1.2.2國外研究與國內(nèi)學(xué)者相比，國外學(xué)者第一步會從三個方面對小微企業(yè)的融資題目進行鉆研。第一是從客戶與銀行這方面考慮，當大企業(yè)和小微企業(yè)在資金面臨需求的情況下，銀行對于兩者同時有需求的情況會首先滿足大企業(yè)在這方面的需求。這是因為相比之下大企業(yè)擁有信用程度高、資金需求量大、借款期限長等特征，對銀行來說更有利于發(fā)展。小微企業(yè)與大企業(yè)相比顯然處于劣勢，要實現(xiàn)資金支持不會太簡單；第二是從企業(yè)財務(wù)的開放的限度方面出發(fā)，對于所公開的財務(wù)信息可以滿足信貸審批條件的小微企業(yè)只是占極少部分，一般來說，小微企業(yè)是很難滿足相關(guān)要求的；第三是從商業(yè)銀行關(guān)于沉淀資本的方向來看，相比小微企業(yè)借貸時間短和沉淀成本少的特點下大企業(yè)向商業(yè)銀行申請貸款時更能滿足商業(yè)銀行的沉淀資本需求，所以當大企業(yè)需要借款時商業(yè)銀行基本都會滿足它。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本篇論文在敘述過程中主要運用了以下兩種研究方法：文獻研究法，文獻研究便是以時間為中心的研究，它經(jīng)由過程對已存在資料的深入鉆研，尋找其中的規(guī)律，從中總結(jié)出結(jié)論。本文是按照論文的鉆研目標和課題的必要，經(jīng)由過程查閱與論文相關(guān)的文獻來取得相關(guān)資料，從而能夠在其中得出想要研究的內(nèi)容并對研究事物有一定客觀的了解。理論研究法，是指通過統(tǒng)計分析，對搜集到的資料再次進行有系統(tǒng)的思維加工的方法。通過在中國銀行華景支行的實習(xí)，對中國銀行如何支持小微企業(yè)發(fā)展的策略進行調(diào)查研究，通過對相關(guān)資料的搜集、整理、分析這一系列操作后形成自己的觀點。1.3.2研究內(nèi)容本論文一共分為五個部分，具體內(nèi)容安排如下：第1章：緒論。主要介紹本論文的研究背景，分析商業(yè)銀行為什么要支持小微企業(yè)的發(fā)展。緊接著，對商業(yè)銀行小微金融的相關(guān)文獻資料進行綜合整理。闡述本論文的研究意義。第2章：對商業(yè)銀行小微金融近況舉例闡述。首先領(lǐng)會小微企業(yè)的業(yè)界說明和商業(yè)銀行小微金融的觀點。經(jīng)由中國銀行的例子領(lǐng)會商業(yè)銀行小微金融的成長近況。第3章：通過理論研究結(jié)合自己觀點提出中國銀行在支持小微企業(yè)金融服務(wù)上的幾大問題。包括經(jīng)營風(fēng)險高，與授信流程不相配，無法通過知識產(chǎn)權(quán)抵押獲得授信支持，信息不對稱這幾大問題進行展開闡述。第4章：根據(jù)存在的幾大問題，提出對中國銀行支持小微企業(yè)金融服務(wù)需做出的解決策略。包括利用優(yōu)勢發(fā)揮品牌效應(yīng)，根據(jù)小微企業(yè)特點提供精準授信服務(wù)，加大對科創(chuàng)企業(yè)扶持力度，推動科技金融發(fā)展。第2章我國商業(yè)銀行對小微金融服務(wù)現(xiàn)狀分析2.1小微企業(yè)融資的概念和定義2.1.1小微企業(yè)的概念小微企業(yè)的概念來源并不來自于稅收范圍，所以準確的說法應(yīng)該稱作“小型、微型企業(yè)”，產(chǎn)生的原意是想對企業(yè)規(guī)模的大小進行劃分。根據(jù)各行業(yè)的特色對企業(yè)可以劃分成三種類型，分別為微型，小型，中型。而“小型、微型企業(yè)”就是所說的此中的兩類型企業(yè)。2.1.2商業(yè)銀行小微金融的定義商業(yè)銀行小微金融的解說是商業(yè)銀行給予小微企業(yè)小額度高效率的融資辦事。商業(yè)銀行小微金融有兩個特：首先，小微企業(yè)主要提供服務(wù)的對象是收入中低層次的群體；其次，針對不同層次的客戶群體，小微企業(yè)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式是不同的?，F(xiàn)在小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)主要的服務(wù)對象是小微企業(yè)、民營企業(yè)，隨著業(yè)務(wù)種類的不斷增多，業(yè)務(wù)發(fā)展從初涉小微信貸，到后來發(fā)展到涵蓋小微企業(yè)存款和小微企業(yè)保險等一系列增值服務(wù)。除此之外，發(fā)展商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)伴隨著小微企業(yè)規(guī)模和數(shù)量的擴大越來越受到重視。2.2商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀商業(yè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)上擔(dān)當了重要的角色。為落實黨中央的號召，深化結(jié)構(gòu)性改革，強化金融服務(wù)體系，加快實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。2018年，商業(yè)銀行仍堅持改變未來持續(xù)發(fā)展為目標，以市場的需求為指導(dǎo)方向，采取健全普惠金融組織體系，改進內(nèi)部資源配置和信貸管理機制，對金融科技方面多加運用，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品服務(wù)，不斷改進和提升小微企業(yè)的金融服務(wù)能力和水平。以下從幾個方面分析商業(yè)銀行小微金融服務(wù)現(xiàn)狀。圖3-1商業(yè)銀行整體小微信貸余額（億元）數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理首先從商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的整體供給上看，我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展趨向在小微企業(yè)的信貸供給量穩(wěn)步上升，從圖3-1上看2015年到2018年這個時間段，小微信貸余額總量總體是逐步增加的趨向。其中2015年在第一季度信貸余額為159326億元，2016年第一季度信貸余額為183607億元，同比增長24281億元；2017年第一季度為211721億元，同比增長28114億元；2018年第一季度為239671億元，同比增長27950億元。從增速上看，可以得出2015年到2018年這個時間段內(nèi)商業(yè)銀行小微信貸余額增速有趨于平緩并有下降的可能性。2016年商業(yè)銀行小微信貸余額增速為15.33%與2017年的15.31%相比，下降了0.02%，與2018年的13.21%比較，則下降了2.1%。圖3-22018年不同類型商業(yè)銀行小微信貸余額（億元）數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，不同種類商業(yè)銀行小微信貸余額也有所不同，如圖3-2所示。與其他類別商業(yè)銀行相比，國有銀行占的比重最多，比重29%，數(shù)額高達72339億元；而緊接著的是農(nóng)村商業(yè)銀行，占比27%，數(shù)額達到67452億元，城市商業(yè)銀行數(shù)額也與農(nóng)商行不分高下，數(shù)額高達60221億元，占比為25%；在這三大巨頭之外的外資銀行占比和規(guī)模都是最小的。占比僅有1%，數(shù)額也只有2532億元?？偟膩碚f，可以得出除外資銀行之外的四類商業(yè)銀行占比已經(jīng)高達99%。2015年以后，財政扶持小微企業(yè)相關(guān)的政策不斷推出，加上不斷增加的小微企業(yè)需求，讓商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸市場有了競爭優(yōu)勢。從2007年開始，中國銀行開始進行市場調(diào)研，通過實地拜訪2000多家小微企業(yè)，總結(jié)出客戶在經(jīng)營時的特點和行為特征，研究設(shè)計出了“中銀信貸工廠”新模式。中國銀行深刻認識到普惠金融服務(wù)的重要意義，于2008年11月，經(jīng)過了試點實行后，將“中銀信貸工廠”推廣至全國。直到2018年末，中國銀行經(jīng)過近乎10年的經(jīng)驗積累，對“中銀信貸工廠”模式進行了完善。對小微企業(yè)的金融服務(wù)的重視程度也不斷提升，近三年中國銀行對中小企業(yè)貸款余額不斷增長，增長速度接近于30%。截止至2018年，中國銀行為支持小微企業(yè)發(fā)展，發(fā)放小微企業(yè)貸款余額1.5萬億元，同比增長13.5%。第3章商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在問題3.1小微企業(yè)自身素質(zhì)偏弱與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)具有經(jīng)營規(guī)模小，違約風(fēng)險高，融資資金不足等特點，在宏觀經(jīng)濟形勢的變動下受到的影響比較大。另外小微企業(yè)的低抗風(fēng)險能力也使金融風(fēng)險控制成本隨之變高。有關(guān)數(shù)據(jù)表示，對比起美國小微企業(yè)平均經(jīng)營年限的8年，日本小微企業(yè)經(jīng)營年限的12年，我國小微企業(yè)的平均經(jīng)營年限只有3年左右，而在3年后還能繼續(xù)正常經(jīng)營的只有30%。在運行過程中，小微企業(yè)常用合作方式為授權(quán)，信用合同等方式，在這樣的信用交易中存在較多違約行為，給商業(yè)銀行帶來較大的經(jīng)濟損失。由于小微企業(yè)自身的資金周轉(zhuǎn)能力弱，抵抗市場風(fēng)險能力低，加上自身信譽上的問題，導(dǎo)致長期在與商業(yè)銀行合作過程中達不到銀行的標準。長期以來，對小微企業(yè)自身素質(zhì)弱的問題，中國銀行沒有根據(jù)其違約風(fēng)險高，融資難等問題提出相應(yīng)具有針對性的金融服務(wù)，這就導(dǎo)致大多數(shù)的沒發(fā)滿足商業(yè)銀行借貸標準的小微企業(yè)難以持續(xù)發(fā)展。3.2商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式需要加強現(xiàn)今，采取傳統(tǒng)思路設(shè)計的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式還有不少，這導(dǎo)致我們很難區(qū)分大型企業(yè)產(chǎn)品功能與小微企業(yè)產(chǎn)品功能它們的差別。研究表明，對商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式來說，商業(yè)銀行需要小微企業(yè)提供規(guī)范的財務(wù)報表。其中需要一定的房產(chǎn)土地等固定資產(chǎn)作為抵押，另外在信貸評級、分類、審查、審批、授信、用信等流程方式上需要與一般法人信貸相似，體現(xiàn)在貸款審批的周期比較長。然而小微企業(yè)有輕資產(chǎn)、貸款需求走“小頻急”的特點，這就存在較大的不符合，以至于對小微企業(yè)金融服務(wù)的效率和質(zhì)量有相當程度的影響。在金融科技的飛速發(fā)展的社會下，有利于處理小微企業(yè)融資規(guī)模小、成本高、數(shù)量多、風(fēng)險大等自身條件引發(fā)的問題，也有益于商業(yè)銀行降低成本和增加效益、改善用戶體驗、強化風(fēng)險管理。但研究中也發(fā)現(xiàn)，如今除了建設(shè)銀行在“小微快貸”能實現(xiàn)全方面的推行外，其余商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)金融產(chǎn)品的類型比較下就顯得比較單一。在這種情況下，利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新的技術(shù)和模式去服務(wù)小微企業(yè)的力度同時加強客戶覆蓋面的擴大就顯得尤為重要。就如中國銀行，于2017年以前，中國銀行長期使用統(tǒng)一的模式對客戶進行審批。在這種模式下，貸款審批時間就會很長，無法及時滿足小微企業(yè)的資金需求，所以及時根據(jù)客戶的經(jīng)營特點和行為為特點，去推出新的服務(wù)模式是很重要的。3.3信息不對稱對商業(yè)銀行小微金融的影響現(xiàn)今，信息不對稱這個問題已存在于商業(yè)銀行開展小微金融服務(wù)創(chuàng)新的道路上，這是因為小微企業(yè)與銀行獲取數(shù)據(jù)來源不同，小微企業(yè)獲取數(shù)據(jù)的來源是分散的。導(dǎo)致的直接問題就是收集數(shù)據(jù)時的成本很高，獲取難度較大。通過調(diào)查研究可以發(fā)現(xiàn)，雖然已經(jīng)有部分商業(yè)銀行在積極響應(yīng)去創(chuàng)新以小微企業(yè)稅收數(shù)據(jù)等為依據(jù)的線上化信貸產(chǎn)品，但是因為在開放數(shù)據(jù)信息的問題上相關(guān)政府部門沒有給予同等程度的支持，因此還是需要自主去搜集企業(yè)納稅的信息、自主審批貸款，放款時間上就不會有顯著的縮短，這樣對客戶體驗就會有很大程度的影響。有些商業(yè)銀行反映出來的問題是，只有通過第三方公司才能購買，因為獲取外部數(shù)據(jù)過程不順利，在這種情況下，不僅小微企業(yè)信息的權(quán)威性和準確性難以保障，小微企業(yè)的融資成本也會相應(yīng)提高。就信息不對稱這個問題，中國銀行這方表示由于對小微企業(yè)信息上的了解是片面的，了解真實的情況比較困難，想要做出正確的判斷也比較困難。隨之而來的是為獲取小微企業(yè)金融的信息需要付出的成本因為各種不確定因素越漲越高。中行如果不能找到合法有效的渠道獲得小微企業(yè)真實的財務(wù)信息，就沒法對小微企業(yè)實際的經(jīng)營狀況有正確的認識，銀行授信上也會有所阻礙。3.4商業(yè)銀行對小微企業(yè)風(fēng)險管理不夠全面由于小微企業(yè)的融資貸款風(fēng)險大，違約風(fēng)險高。對于更看重盈利能力，運營能力和償債能力的商業(yè)銀行來說，小微企業(yè)在與大型企業(yè)相比是沒有競爭優(yōu)勢的，商業(yè)銀行并不會著重關(guān)注小微企業(yè)的發(fā)展前景和創(chuàng)新的能力。近幾年，多數(shù)的商業(yè)銀行如中國銀行對小微企業(yè)的信用評價機制的實行還比較嚴格。對于小微企業(yè)來說，要其提供按銀行標準規(guī)范的財務(wù)信息是比較困難的。另外，從現(xiàn)行銀行業(yè)的監(jiān)管來看，雖然現(xiàn)在商業(yè)銀行已經(jīng)放寬了小微企業(yè)不良貸款率的容忍限度，但由于商業(yè)銀行小微金融貸款的數(shù)量龐大，不良貸款率高，所以在統(tǒng)一定價和風(fēng)險評價制度的控制下，控制小微企業(yè)的信貸風(fēng)險對商業(yè)銀行來說還是比較困難的。中國銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相較其他商業(yè)銀行來說是比較晚的，近幾年中國銀行小微企業(yè)不良貸款率有所下降，但是下降幅度不高，說明中國銀行在控制小微企業(yè)信貸風(fēng)險能力上還是有待加強的。3.5商業(yè)銀行缺乏專業(yè)人才隊伍由于大部分商業(yè)銀行依然使用法人客戶流動資金貸款操作方式，導(dǎo)致基層客戶經(jīng)理的工作壓力大，效率不高，也讓管理上出現(xiàn)不夠?qū)I(yè)嚴謹?shù)默F(xiàn)象。這一連串的工作任務(wù)沒有很好的進行人員分配完成，導(dǎo)致基層客戶經(jīng)理沒法展現(xiàn)他們的個人專業(yè)價值。此外，商業(yè)銀行基層行缺乏專業(yè)性的人才隊伍。例如，中國銀行存在員工隊伍整體老化，專業(yè)素質(zhì)不高，人才流失等問題，在現(xiàn)在新形勢下，難以適應(yīng)網(wǎng)點綜合服務(wù)能力的要求。在專業(yè)性不足的情況下，致使真實從事小微企業(yè)金融服務(wù)工作的人員數(shù)量不能滿足業(yè)務(wù)工作需求量。在小微企業(yè)客戶數(shù)量不斷增長的情況下，基層客戶經(jīng)理只能超負荷工作，致使風(fēng)險管理控制欠佳。第4章商業(yè)銀行改進小微金融服務(wù)策略4.1商業(yè)銀行控制小微企業(yè)違約風(fēng)險小微企業(yè)自身素質(zhì)偏弱是其硬傷，商業(yè)銀行需要控制小微企業(yè)的違約風(fēng)險，進而提高商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的動力。首先，需要規(guī)定合理貸款的額度，只有這樣才能從根本上控制住小微企業(yè)的違約風(fēng)險。例如，現(xiàn)今商業(yè)違約風(fēng)氣的蔓延下，貸款企業(yè)工作人員可以從違約行為中獲取高額的利益收入。為避免不良風(fēng)氣的繼續(xù)蔓延，商業(yè)銀行就需要采取降低貸款額度和提高違約成本這兩個角度來控制住貸款企業(yè)工作人員獲取違約收益的情況。其次，商業(yè)銀行還要制定規(guī)范嚴謹?shù)男∥⑵髽I(yè)還款流程，從分期還款出發(fā)，采用分期還款這個還款方式有利于控制風(fēng)險，從而降低小微企業(yè)的不良貸款率。最后，需要創(chuàng)新貸款風(fēng)險控制模式。需要注意的是，貸款風(fēng)險模式創(chuàng)新需要考慮商業(yè)銀行和小微企業(yè)的共同利益，可以與申請貸款的小微企業(yè)做一個系統(tǒng)性的評估，進而研發(fā)出針對小微企業(yè)特征的服務(wù)模式，與此同時，也能滿足商業(yè)銀行自身利益的需求，進而降低貸款的違約風(fēng)險。4.2加快推進“互聯(lián)網(wǎng)+小微”服務(wù)模式創(chuàng)新商業(yè)銀行方面面對現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的局面，應(yīng)該采取積極的態(tài)度去順應(yīng)這個發(fā)展的趨勢，以結(jié)合不同小微客戶群體的特征為前提，對傳統(tǒng)小微金融產(chǎn)品進行批量的改造，豐富產(chǎn)品的多元化發(fā)展渠道，對科技金融的成果和多維數(shù)據(jù)等資源需要多加利用，通過幾個方向去創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品和模式的發(fā)展。為完善小微企業(yè)信貸管理相關(guān)制度，需要注意以下三點。首先，需要設(shè)計有互動性的小微企業(yè)金融產(chǎn)品，這樣不僅能強化用戶對產(chǎn)品使用的體驗，而且對后續(xù)產(chǎn)品的優(yōu)化也有一定的促進作用。其次，是需要業(yè)務(wù)和管理方面的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)思想下的商業(yè)銀行創(chuàng)新與傳統(tǒng)思想上的看法是有所差異上，對商業(yè)銀行來說，必須堅持以客戶需求為指導(dǎo)方向的進行業(yè)務(wù)和管理?；ヂ?lián)網(wǎng)思維下既需考慮客戶的需求也需注重數(shù)字化技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在實際管理和業(yè)務(wù)上的應(yīng)用。最后，需要提高風(fēng)險管理的效果。首先需要去了解風(fēng)險是如何來的，再去了解設(shè)計產(chǎn)品上需要改進的地方。只有對市場有正確的預(yù)計和對客戶有相應(yīng)的了解才能有效避免金融風(fēng)險的產(chǎn)生，從而讓風(fēng)險管理有其存在的效果。4.3提高獲取小微企業(yè)信息能力商業(yè)銀行在獲取小微企業(yè)信息上的難點主要是由于政務(wù)類信息比較分散。信息大都分散在不同平臺上，不僅導(dǎo)致查詢上的不方便，也讓獲取信息的成本很高。在這情況下，就需要強化和稅務(wù)、住建、海關(guān)、環(huán)保、國土等相關(guān)政府部門的戰(zhàn)略合作，通過有效的對接小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，降低不必要的重復(fù)信息獲取費用，進而提高小微企業(yè)在金融業(yè)務(wù)上風(fēng)控水平和運作效率。此外，為建立完善的信息披露機制。還需建立健全社會信用征信體系，完善企業(yè)信用評級制度，以現(xiàn)代商業(yè)銀行的標準改善風(fēng)險管理和經(jīng)營理念，最后對小微企業(yè)貸款上流程要給予相應(yīng)的指導(dǎo)和監(jiān)督。通過以上方向綜合發(fā)展，逐漸提高獲取小微企業(yè)信息的能力，改進長期以來信息不對稱導(dǎo)致的信息獲取成本高，信息存在虛假成分的現(xiàn)象。4.4加強對小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理為更好開展小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理。商業(yè)銀行需要對小微企業(yè)和個體工商戶的經(jīng)營實際狀況進行進一步的調(diào)查。另外，還需改進商業(yè)銀行小微企業(yè)的評價機制，進而達到強化信貸風(fēng)險管理的效果。首先，需要調(diào)查訪問各小微企業(yè)，得出各小微企業(yè)的經(jīng)營情況，運營特征和風(fēng)險管理水平。根據(jù)得出的情況來判斷該小微企業(yè)是否滿足未來時代發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行通過對小微企業(yè)經(jīng)營管理和風(fēng)險控制的進一步研究，對小微企業(yè)的創(chuàng)新能力和未來發(fā)展前景進行總結(jié)，可以幫助其提升核心競爭力，同時能夠更加科學(xué)合理地做出投資決策。其次，通過對小微企業(yè)關(guān)于外部環(huán)境的研究，利用小微企業(yè)所需的市場環(huán)境和政策支持來建立一個合理可靠的風(fēng)險預(yù)警機制，以此方便工作人員快速解決問題。例如，使用科學(xué)技術(shù)設(shè)立完整步驟的小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理機制，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)實現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)測的強化。4.5重視人才隊伍建設(shè)在小微企業(yè)客戶不斷增加的情況下，只有合理配置人力資源才有辦法讓人才實現(xiàn)其價值，各得其所。也只有這樣才能讓商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)得到基本保障。所以，商業(yè)銀行成立一支素質(zhì)，專業(yè)兼得的人才團隊是必要的。首先，需要組建一個領(lǐng)導(dǎo)管理小組，組員需具備金融行業(yè)方面的理論知識基礎(chǔ)，同時要有專業(yè)的業(yè)務(wù)能力，技術(shù)水平。需要特別關(guān)注金融營銷業(yè)務(wù)團隊的組建，因為這密切關(guān)系著商業(yè)銀行的獲利。其次，需要定期進行人才團隊的培訓(xùn)。通過組織定期培訓(xùn)，鞏固員工對工作流程和各項操作的熟悉程度，同時強化他們對研發(fā)金融產(chǎn)品，市場營銷，風(fēng)險管控等方面的理解。最后，需要對現(xiàn)今的商業(yè)銀行績