01第一章 風險和風險管理

第一章

風險與風險管理第一節(jié)風險概述第二節(jié)風險管理2第一節(jié)

風險概述3一、風險的含義二、風險的構(gòu)成要素三、風險的種類四、風險的特征風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。4在保險理論和實務中，風險僅指損失的不確定性，這種不確定性包括發(fā)生與否的不確定，發(fā)生時間的不確定和導致結(jié)果的不確定。一、風險的含義（一）廣義風險：既包括損失的不確定性，也包括盈利的不確定性；例如：股票交易。（二）狹義風險：僅指損失的不確定性。例如：車禍、意外。5第一節(jié)

風險概述6一、風險的含義二、風險的構(gòu)成要素三、風險的種類四、風險的特征二、風險的構(gòu)成要素7風險是由風險因素、風險事故和損失三個要素構(gòu)成。（一）風險因素81、定義風險因素是指促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。強調(diào)：風險因素是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。2、分類9風險因素通常分為有形風險因素和無形風險因素兩種類型。（1）有形風險因素（與人的心理無關(guān)的風險因素）指某一標的本身所具有的足以引起風險事故發(fā)生或增加損失機會或加重損失程度的因素。比如一個人的身體健康狀況、惡劣的氣候、疾病傳染等。有形風險因素又稱實質(zhì)風險因素，大多屬于保險責任范圍。（2）無形風險因素10指與人的心理或行為有關(guān)的風險因素，通常包括道德風險因素和心理風險因素。道德風險因素：指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡的因素，比如欺詐、縱火等。心理風險因素：指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，即由于人們疏忽或過失以及主觀上的不注意、不關(guān)心、心存僥幸，以致增加風險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素，如投保后放松對財物的安全管理、物品亂堆亂放、隨意拋棄煙蒂等。風險事故也稱風險事件，是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。風險只有通過風險事故的發(fā)生才能導致?lián)p失。例：汽車剎車失靈

車禍

車毀人亡風險因素

事故

損失（二）風險事故11損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少。12在保險實務中，通常將損失分為直接損失和間接損失兩種類型。在風險管理中，通常將損失分為實質(zhì)損失、額外費用損失、收入損失和責任損失。（實質(zhì)損失相當于直接損失，額外費用損失、收入損失和責任損失相當于間接損失。）（三）損失掌握程度：理解知識拓展：在一定條件下，風險因素和風險事故可以互相轉(zhuǎn)化，判斷某一事件屬于風險因素還是風險事故，關(guān)鍵看它是造成損失的直接原因還是間接原因。重點說明：1、提醒學員注意風險因素是事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因，避免考試時發(fā)生混淆。風險因素、風險事故及損失之間的關(guān)系風險因素風險事故損失引發(fā)13導致車禍車毀人亡（事故發(fā)生的潛在原因）（造成損失的間接原因）（外在原因）（造成損失的直接原因）（結(jié)果）（直接損失、間接損失）實務 冰雹（路滑）理論第一節(jié)

風險概述14一、風險的含義二、風險的構(gòu)成要素三、風險的種類四、風險的特征上述各種風險中，保險人承保最多的是自然風險。15（一）依據(jù)風險產(chǎn)生原因自然風險：如地震、水災、火災等其特征：不可控性、周期性、共沾性社會風險：如盜竊、故意破壞、搶劫等政治風險：又稱國家風險，如戰(zhàn)爭、內(nèi)亂等經(jīng)濟風險：諸多原因?qū)е碌慕?jīng)營失敗技術(shù)風險：如核輻射、空氣污染、噪音等（二）依據(jù)風險標的1、財產(chǎn)風險包括財產(chǎn)的直接損失和間接損失2、人身風險包括收入能力損失和額外費用損失3、責任風險民事賠償責任4、信用風險由于違約或違法造成對方經(jīng)濟損失的風險其中，風險責任所說的“責任”包括刑事責任、民事責任和行政責任，但保險人所承保的責任風險僅限于民事?lián)p害賠償責任。161、純粹風險17只有損失機會而無獲利可能（如自然災害、意外事故）2、投機風險既有損失機會又有獲利可能，有三種后果：損失、無損失和盈利（如買賣股票）注意：保險人只承保純粹風險。（三）依據(jù)風險的性質(zhì)（四）依據(jù)風險產(chǎn)生的社會環(huán)境181、靜態(tài)風險在社會環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風險。（如各種自然災害、意外事故）2、動態(tài)風險由于社會經(jīng)濟、政治、技術(shù)等方面發(fā)生變化導致?lián)p失或損害的風險。（如人口增長、資本增加，技術(shù)改進等）（五）依據(jù)產(chǎn)生風險的行為191、基本風險：由非個人行為引起的風險。（如地震、洪水、經(jīng)濟衰退等）2、特定風險由個人行為引起的風險（如縱火、盜竊等）第一節(jié)

風險概述20一、風險的含義二、風險的構(gòu)成要素三、風險的種類四、風險的特征四、風險的特征21（一）風險的不確定性（什么時候、什么原因、后果）1、是否發(fā)生的不確定性注意：風險就個體而言，具有偶然性；就整體而言，則呈現(xiàn)明顯的規(guī)律性，具有一定的必然性2、發(fā)生時間的不確定性3、產(chǎn)生結(jié)果的不確定性風險總體上的必然性與個體上的偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成了風險的不確定性。（二）風險的存在具有客觀性22（不以人的主觀意志轉(zhuǎn)移）（三）風險的發(fā)生具有普便性（絕大多數(shù)標的遭受損失可能）（四）風險的可測定性（一定數(shù)量內(nèi)發(fā)生概率穩(wěn)定）個別風險的發(fā)生是偶然的，但通過概率論及大數(shù)法則，可以計算出風險發(fā)生的概率。（五）風險的發(fā)展性（科技的發(fā)展會帶來新的風險）由于技術(shù)進步引起的新風險；如核污染、核輻射、核爆炸等。第二節(jié)

風險管理23一、風險管理的含義與演變二、風險管理的程序三、風險管理的目標四、風險管理的方法一、風險管理的含義與演變24（一）風險管理的含義風險管理是社會組織或者個人用以降低風險的消極結(jié)果的決策過程。風險管理的具體內(nèi)容251、風險管理的對象是風險;2、風險管理的主體可以是任何組織和個人：包括個人、家庭、組織（營利性或非營利性）3、風險管理的過程包括五個環(huán)節(jié)：風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術(shù)和評估風險管理效果;4、風險管理的基本目標是以最小的成本獲得最大的安全保障;5、風險管理成為一個獨立的系統(tǒng)和學科。（二）風險管理的演變261、20世紀70年代中期，風險管理開始進入到了“國際化階段”（又稱全球化階段）；2、20世紀90年代，風險管理繼續(xù)發(fā)生變革，突出的變化是購買保險開始與其他風險管理組織行為相融合，如安全工程、法律風險管理、信息系統(tǒng)安全等；3、進入21世紀，巨災風險事故頻發(fā)，使許多國家政府介入了風險管理領(lǐng)域。第二節(jié)

風險管理27一、風險管理的含義與演變二、風險管理的程序三、風險管理的目標四、風險管理的方法二、風險管理的程序選擇評估風險風險風險風險風險識別估測評價管理管理技術(shù)效果28（一）風險識別29是指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和對風險性質(zhì)進行鑒定的過程。通俗地說，風險識別就是看有沒有發(fā)生風險的可能性。1、風險識別是風險管理的第一步；2、風險識別包括感知風險和分析風險兩部份的內(nèi)容。（二）風險估測30風險估測是在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。通俗地說，就是如果有風險發(fā)生的可能，那么風險發(fā)生的概率有多大。（三）風險評價31風險評價是在風險識別和風險估測的基礎上，對風險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進行全面考慮，評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度，并決定是否需要采取相應的措施。通俗地就，風險評價就是對這個有可能發(fā)生的風險做出是否進行管理的決定的過程。（四）選擇風險管理技術(shù)32根據(jù)風險評價的結(jié)果，為實現(xiàn)風險管理目標，選擇最佳風險管理技術(shù)進行管理。通俗地說，就是如果決定要對風險進行管理，采用什么方法進行管理。1、選擇風險管理技術(shù)是風險管理程序中最為重要的環(huán)節(jié)；2、風險管理技術(shù)包括控制型和財務型兩類。（五）評估風險管理效果33評估風險管理效果是指對風險管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。通俗地說，就是評估用該種方法處理風險的效果到底好不好。風險管理效益的大小，取決于是否能以最小的成本獲得最大安全保障；在實務中還要考慮風險管理是否與整體管理目標是否一致。第二節(jié)

風險管理34一、風險管理的含義與演變二、風險管理的程序三、風險管理的目標四、風險管理的方法掌握程度：了解知識拓展：無重點說明：講師應具體舉出生活中的實例分別說明如何達成風險管理的損前·損后目標。三、風險管理目標35基本目標：以最小成本獲得最大安全保障具體目標：（一）損失前目標1、減小事故發(fā)生的機會；2、以經(jīng)濟、合理的方法預防潛在損失的發(fā)生；3、減輕企業(yè)、家庭和個人對風險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)和家庭提供良好的環(huán)境；4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責任和行為規(guī)范。（交通管制、噪音限制、環(huán)境污染、公共安全等）（二）損失后目標減輕損失和提供經(jīng)濟補償或給付。第二節(jié)

風險管理36一、風險管理的含義與演變二、風險管理的程序三、風險管理的目標四、風險管理的方法掌握程度：理解知識拓展：風險單位是指發(fā)生一次事故可能造成的損失范圍重點說明：再次提醒學員避免和預防適用于對風險的事前管理，而抑制適用于對風險的事中及事后管理。四、風險管理的方法37如前所述，風險管理的方法有兩類：控制型和財務型。（一）控制型風險管理技術(shù)實質(zhì)：事故發(fā)生前降低事故發(fā)生頻率；事故發(fā)生后將損失減少到最低程度；1、避免：事前措施38適用范圍：特定風險所致?lián)p失頻率和損失程度相當高或處理風險的成本大于其產(chǎn)生的效益。這是種最簡單徹底的方法；但也是一種消極的方法，有時意味著喪失利潤。（例如：高污染的企業(yè)）2、預防：事前措施如：定期體檢3、抑制：事中或事后措施如：安裝自動噴淋設備（一