第五講-交通事故保險(xiǎn)與理賠(第三節(jié)課)

第五講

交通事故保險(xiǎn)與索賠第四節(jié)車輛保險(xiǎn)索賠保護(hù)現(xiàn)場報(bào)案110或122或119保險(xiǎn)公司定損修車提交保險(xiǎn)索賠證明材料，領(lǐng)賠款車輛出車禍一、車輛出險(xiǎn)索賠流程1、保護(hù)現(xiàn)場，確定責(zé)任，及時(shí)報(bào)險(xiǎn)

立即（不超過24h）通知警察，并立即（不超過48h）通知保險(xiǎn)公司。報(bào)

案方式電話報(bào)案到報(bào)險(xiǎn)公司報(bào)案網(wǎng)上報(bào)案理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案

110或122報(bào)警，汽車自燃時(shí)還應(yīng)報(bào)119，交警事故責(zé)任認(rèn)定，出具《事故認(rèn)定書》、《火災(zāi)原因證明》、處罰單等；車輛被盜搶時(shí)，應(yīng)經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案，并在保險(xiǎn)人指定的報(bào)紙上登報(bào)聲明。

2、保險(xiǎn)公司出現(xiàn)場，事故車勘查與定損。沒有出現(xiàn)場，免賠20%未經(jīng)保險(xiǎn)公司定損，不負(fù)責(zé)賠償。3、定損后再修車，慎重選擇有資質(zhì)的修理廠

千萬不要擅自對車輛進(jìn)行修復(fù)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，“因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。”目前汽車修理企業(yè)較多，良莠不齊。應(yīng)選擇不低于二級的信譽(yù)良好的正規(guī)修理廠進(jìn)行修理，確保修理質(zhì)量。4、領(lǐng)賠款商業(yè)險(xiǎn)(雙方事故）

車輛出險(xiǎn)報(bào)交警保險(xiǎn)公司電話保險(xiǎn)公司到場查勘、定損根據(jù)理賠專員指引，到維修廠提供資料給維修廠

私人：提供駕駛證、行駛證、身份證、保單原件/?？▎挝唬撼陨献C件外，還需提供單位授權(quán)書，索賠證明需加蓋單位公章不用付錢，可以離開，全權(quán)由保險(xiǎn)公司代索賠二、車被偷被搶怎么索賠？（1）報(bào)案應(yīng)在２４小時(shí)之內(nèi)向當(dāng)?shù)毓膊块T報(bào)案，同時(shí)在４８小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并在保險(xiǎn)人指定的報(bào)紙上登報(bào)聲明。到公安機(jī)關(guān)專門處理此類事故的部門備案。

（2）索賠向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，須提供保險(xiǎn)單正本、機(jī)動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費(fèi)憑證、車鑰匙，經(jīng)其出險(xiǎn)地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明和車輛已報(bào)停手續(xù)。（3）獲得賠償保險(xiǎn)車輛全車被盜搶，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿2個(gè)月未查明下落，保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)賠償。三、車在外地出險(xiǎn)怎么索賠？（1）報(bào)案

保護(hù)好現(xiàn)場，立即向當(dāng)?shù)氐墓步煌ü芾聿块T和保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)報(bào)案，并在４８小時(shí)內(nèi)通知承保公司。（2）勘查承保公司一般是要求當(dāng)?shù)毓敬榭薄?/p>

讓當(dāng)?shù)毓景匆?guī)定程序照相，出具代查勘報(bào)告，弄清何時(shí)、如何轉(zhuǎn)交給承保公司。（3）索賠

到投保保險(xiǎn)公司索賠。出險(xiǎn)報(bào)交警1.報(bào)投保的當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司2.若投保的保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)貨]有子公司,必須報(bào)回投保的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司人員到場定損正常情況金額<3000,本地需時(shí)15個(gè)工作日，異地需時(shí)20個(gè)工作日以上金額>3000,本地需時(shí)20個(gè)工作日，異地需時(shí)1個(gè)月以上。入當(dāng)?shù)鼐S修廠*若當(dāng)?shù)囟〒p超過10000以上,必須回當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司定損,以防有差價(jià)。*可以傳真事故相片，當(dāng)?shù)囟〒p單傳真給業(yè)務(wù)員，再由業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)交司處理索賠單方事故：提供交警紙、定損單、修車發(fā)票雙方事故：交警紙、定損單、修車發(fā)票、雙方定損單、修車發(fā)票、駕駛證、行駛證、身份證復(fù)印件，索賠書（單位車要公司蓋章，授權(quán)書，銀行帳號交強(qiáng)險(xiǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)原件商業(yè)險(xiǎn)：保單復(fù)印件異地出險(xiǎn)流程案例分享自身疏忽或故意造成事故【案例1】車險(xiǎn)賠款額為何低于事故實(shí)際費(fèi)用

張先生駕駛的“廣本”車前些日子出了場事故，拐彎時(shí)與一輛面包車相撞，車頭受損，還把路邊一家飯店的門面撞壞了，所幸沒有人員傷亡。經(jīng)交警鑒定，他與面包車司機(jī)負(fù)同等責(zé)任。張先生在修車、賠償?shù)确矫媲扒昂蠛蠡ǖ袅?.6萬余元。從保險(xiǎn)公司得到的賠款卻只有3萬元左右，剩余的部分只能自掏腰包。張先生得到的保險(xiǎn)賠款為什么會少于他為事故支付的實(shí)際費(fèi)用？跳開張先生的這個(gè)例子來說，車險(xiǎn)理賠中出現(xiàn)賠款少于實(shí)際費(fèi)用的原因往往有以下幾個(gè)方面：●免賠率不可忽視車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的損失經(jīng)保險(xiǎn)雙方確認(rèn)后，保險(xiǎn)公司還要根據(jù)司機(jī)在事故中所負(fù)的責(zé)任，按照免賠率扣除一定的金額。保險(xiǎn)公司之所以要規(guī)定“免賠率”，而法律也允許這么做，是為了讓每個(gè)車主謹(jǐn)慎駕駛、安全駕駛，不能以為有了保險(xiǎn)就一切損失都能賠，從而不顧安全開快車、違章開車。這也是保險(xiǎn)業(yè)國際通行的規(guī)則。目前各家公司關(guān)于免賠率的規(guī)定不盡相同。一般來講，負(fù)事故全部責(zé)任的以及單方肇事的事故，扣除應(yīng)付賠款金額的20%；負(fù)事故主要責(zé)任的，扣除應(yīng)付賠款金額的15%；負(fù)同等事故責(zé)任的，扣除10%；負(fù)次要責(zé)任的，扣除5%。

●車損險(xiǎn)不足額投保不足額投保是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值。例如，一輛實(shí)際價(jià)值12萬元的普通桑塔納轎車，如果按照8萬元確定保險(xiǎn)金額，就屬于不足額投保。不足額投保的后果是：發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司只按照保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，也就是按比例賠付，差額部分將由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)●實(shí)際損失金額過大如果實(shí)際損失金額超過了保險(xiǎn)金額或賠償限額，那么超過部分的損失金額保險(xiǎn)公司也不予賠償。例如，投保了10萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，在一次事故后賠償?shù)谌呓?jīng)濟(jì)損失20萬元，保險(xiǎn)公司最多只承擔(dān)10萬元，另10萬元只有自己承擔(dān)?！耖g接和精神損失不賠保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他的各種間接損失，保險(xiǎn)公司都不負(fù)責(zé)賠償。另外，對保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害的賠償，保險(xiǎn)公司也不負(fù)責(zé)?！窳P款自己承擔(dān)保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故后，涉及到的各種停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)以及各種罰款，保險(xiǎn)公司均不賠，需要車主自行承擔(dān)。在本案中，張先生撞壞了路邊飯店的門面，造成其兩天不能營業(yè)，除了要和面包車主共同負(fù)責(zé)飯店重新裝修的費(fèi)用外，還額外賠了該飯店老板1000元的營業(yè)損失和500元的“精神損失”，扣除自己承擔(dān)的一些停車費(fèi)和保管費(fèi)，算上10%的免賠率后，只能從保險(xiǎn)公司拿到3萬元左右的賠款。

為減少事故中自付的金額，可在以下幾方面采取措施：

1、投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)；

2、按新車購置價(jià)足額投保車損險(xiǎn)；

3、三者商業(yè)險(xiǎn)的賠償限額應(yīng)選擇相對較高的?！景咐?】未年檢的車出險(xiǎn)將被拒賠案例：張先生的車在上個(gè)月丟失。雖然他已經(jīng)給車上了全險(xiǎn)，但當(dāng)他找保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，卻遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。理由是：他的車沒有年檢。提示：在保險(xiǎn)合同中有規(guī)定：保險(xiǎn)只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。

攻略：車主千萬要切記按時(shí)年檢，切不可后延，免得索賠時(shí)“屋漏更遭連夜雨”，罰款事小，被拒賠事大。而且，如果交通事故造成了第三者損失，費(fèi)用也將由您自己承擔(dān)，保險(xiǎn)就白買了。

【案例3】未上牌照的車將被拒賠案例：

周女士剛買了一輛新車，還沒有上牌。因?yàn)樾^(qū)沒有專門的停車場她把車停在家樓下，當(dāng)天晚上她的車不幸被偷走了，她去保險(xiǎn)公司索賠卻被拒絕，理由是：車還沒上牌，她所投保險(xiǎn)還沒生效。提示：車輛在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車輛必須具備兩個(gè)條件，一是保險(xiǎn)車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗(yàn)合格。攻略：新車上牌之前，切記一定要保護(hù)好自己的車不要被盜和被撞。

【案例4】報(bào)案一定要及時(shí)案例：

張先生開車到外地出差，車不幸丟失。他沒有向任何部門報(bào)案，只是自己尋找，沒有找到?；氐阶〉?，他向保險(xiǎn)公司索賠被拒。理由是：未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，也未向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。提示：機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款基本險(xiǎn)第28條、第30條和附加險(xiǎn)全車盜搶險(xiǎn)條款第4條規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)向事故發(fā)生地交警部門報(bào)案，同時(shí)一定要在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，否則有可能直接被拒賠！攻略：車主出險(xiǎn)后有及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案的義務(wù)。切記“48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案”，雖然是一個(gè)義務(wù)，卻是確保你出險(xiǎn)后還能吃下飯的一項(xiàng)法則?！景咐?】撞車了一定要先向第三方今年4月的一個(gè)凌晨，小朱開車不幸和人相撞。因?yàn)閷Ψ胶攘司七`規(guī)行駛，不是小朱的責(zé)任。但是事發(fā)后，對方不想賠錢想耍賴。小朱本不想跟對方糾纏了，可有一個(gè)在保險(xiǎn)公司上班的朋友告訴他一定要向?qū)Ψ剿髻r。如果放棄就不能向保險(xiǎn)公司索賠了。

提示：在不幸出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三方索賠的權(quán)利，而直接向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司將拒絕賠償。因?yàn)橐坏┓艞壛讼虻谌阶穬數(shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。攻略：一旦出險(xiǎn)且責(zé)任在對方，一定要先找對方賠，未果（最好是有法庭的強(qiáng)制執(zhí)行未果的證明），才可以理直氣壯地找保險(xiǎn)公司賠償。

第三方不肯賠償怎么索賠？（1）必須先向第三方索賠如果車由于第三方的責(zé)任發(fā)生碰撞、傾覆情況，需要公安交通管理部門先確認(rèn)責(zé)任。然后，必須先向第三方索賠。（2）如果第三方不予支付，應(yīng)向人民法院提訴訟。經(jīng)人民法院立案后，書面請求保險(xiǎn)公司先賠償?shù)?，?yīng)向保險(xiǎn)公司提供人民法院的立案證明，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同的約定先行賠付。（3）簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。將向第三方追償?shù)臋?quán)利部分或全部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，并積極協(xié)助保險(xiǎn)公司向第三方追償。如果放棄了向第三方索賠，而直接向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司將不予受理?！景咐?】多保并不能多賠案例：

王先生兩年前花了12.3萬元購買了一輛舊長春奧迪100。在投保時(shí)，他以新車購置價(jià)32萬元作為保險(xiǎn)金額，投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款，并繳納5488元保費(fèi)。該車發(fā)生火災(zāi)全毀后，保險(xiǎn)公司卻只同意按照舊車的實(shí)際價(jià)值12.3萬元理賠。

提示：給二手車投保，車主如果選擇按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，一旦發(fā)生車全損，只能得到出險(xiǎn)時(shí)二手車實(shí)際價(jià)值的賠償。超額投保并不能得到超額的賠償，不足額投保也一樣，不要貪圖一時(shí)便宜而少投保，否則，一旦出險(xiǎn)“追悔莫及”了。攻略：保險(xiǎn)金額應(yīng)按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。足額投保，確保出險(xiǎn)時(shí)能得到合理的賠償。不要超額投保，要是口袋里的

money太多的話，可以考慮投資到別的地方。

【案例7】保險(xiǎn)車輛肇事逃逸胡某于2008年6月3日在中保為自己的金杯面包車投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬，2008年6月27日,胡某駕車途經(jīng)廣源中路，因車速過快，撞倒行人張某，胡某當(dāng)時(shí)大失所措，即時(shí)駕車逃離現(xiàn)場；事后雖到交警大隊(duì)接受交警處理,但交警仍以越線行駛,撞倒他人后逃離現(xiàn)場為由判胡某負(fù)全責(zé),胡某承擔(dān)傷者一切醫(yī)療費(fèi)用,胡某對此無異議,簽名結(jié)案.

事后胡某向保險(xiǎn)公司提出索賠,保險(xiǎn)公司審閱索賠材料后作出拒賠處理。攻略：不要肇事逃逸?！景咐?】無公安交通管理部門核發(fā)號牌

張某于2005年5月7日購買了一臺別克凱悅小轎車，并即時(shí)在大地保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬和不計(jì)免賠險(xiǎn).同時(shí),張某約定車行于5月11日一起到車管所辦理上牌手續(xù).

第二天,張某駕車出外時(shí)不慎發(fā)生了交通事故,造成車身受損,當(dāng)時(shí)已報(bào)交警和保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司到達(dá)現(xiàn)場查勘后當(dāng)即作出拒賠處理。免責(zé)條款：除另有約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛無公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。

攻略：及時(shí)得到行駛證和號牌。案例9：駕照未到手出險(xiǎn)不獲賠江西省撫州市李某參加駕駛員執(zhí)照考試，理論和駕車考試均通過，B型執(zhí)照待交警支隊(duì)發(fā)放。6月16日上午8時(shí)，李某高高興興駕駛自購的保險(xiǎn)大貨車前往廣東，途經(jīng)某地因一婦女突然橫穿公路，加之李某車速快、判斷失誤，將婦女撞成重傷，車子翻車，損失慘重。出險(xiǎn)后，李某立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司派業(yè)務(wù)人員前往現(xiàn)場調(diào)查取證，要求李某出示駕駛證。李某稱駕駛證在交警支隊(duì)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員馬上驅(qū)車前往交警支隊(duì)調(diào)查，查明李某考試合格屬實(shí)，但駕駛證還未填好，未發(fā)放案例10：補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)車險(xiǎn)賠不賠

XX年6月3日承保了甲的機(jī)動車輛保險(xiǎn)，在甲尚未交付保費(fèi)的前提下，業(yè)務(wù)員將保單正本和保費(fèi)發(fā)票一并交給了被保險(xiǎn)人，此后多次催甲支付保費(fèi)，甲均以資金不足為由拖延同年10月10日，甲的車輛肇事，發(fā)生損毀，11日甲向保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金方式補(bǔ)交了全年保費(fèi)，為了核銷掛賬的該筆應(yīng)收保費(fèi)，保險(xiǎn)公司接受了此保費(fèi)。甲隨后向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司以其在發(fā)生事故前未及時(shí)交付保費(fèi)為由予以拒賠。案例11：無法充分舉證承擔(dān)不利后果

XX年7月3日，某保險(xiǎn)公司承保了北海市某實(shí)業(yè)有限公司（以下簡稱被保險(xiǎn)人）的凌志300轎車一輛，附加全車盜搶險(xiǎn)。

9月21日，被保險(xiǎn)人接到陳漢財(cái)從湛江發(fā)來的電報(bào)，稱該車在湛江霞山被盜。9月22日，被保險(xiǎn)人通知保險(xiǎn)公司稱陳漢財(cái)在任職期間開該車回湛江后就一直未開回來，現(xiàn)該車在湛江霞山被盜。9月23日，被保險(xiǎn)人向北海市公安局書面正式報(bào)案，北海市公安局以案發(fā)地在湛江為由不予立案。

9月25日至9月28日，該公司派人前往湛江尋找當(dāng)事人陳漢財(cái)未果。

10月8日，北海市公安局派員與該公司及保險(xiǎn)公司人員一同前往湛江調(diào)查了解，并未發(fā)現(xiàn)該車的被盜報(bào)案記錄，而當(dāng)事人陳漢財(cái)也一直下落不明。

案例12：縱火焚車騙保機(jī)關(guān)算盡“穿幫”

2月18日晚23時(shí)，人保齊齊哈爾市分公司營業(yè)部客戶中心值班人員接到報(bào)案，車主崔喜才稱其擁有的粵T－06609號本田轎車在嫩江公路大橋北3公里處翻入防洪大壩下引起火災(zāi)，車輛被燒報(bào)廢。接到保戶報(bào)案后，營業(yè)部代班的副經(jīng)理和一名勘查員迅速趕赴現(xiàn)場，對事故現(xiàn)場進(jìn)行了初步勘查，沒有發(fā)現(xiàn)可疑之處。但營業(yè)部客戶中心主任王永偉得知消息后，憑著高度的責(zé)任感和職業(yè)敏感性，認(rèn)為此案重大，情節(jié)中有些蹊蹺，于是就與勘查員隋東清再次趕赴現(xiàn)場進(jìn)行勘查。

他們來到現(xiàn)場后，發(fā)現(xiàn)該車翻入高約7.8米深的防洪大壩底下，四輪朝天，呈燒焦?fàn)?，火已被消防車撲滅，車上可燃物已全部燒毀，鋁質(zhì)配件也全部燒化，車輛已無法辨認(rèn)本色，基本達(dá)到報(bào)廢程度。為了查清起火原因，王永偉與查勘員對現(xiàn)場及燒損的車輛進(jìn)行了仔細(xì)認(rèn)真的查勘，當(dāng)時(shí)發(fā)現(xiàn)了三處疑點(diǎn)：一是該車翻入大壩前，沒有滑行剎車痕跡，不符合駕駛規(guī)律；二是該車垂直翻入7.8米深的壩下，而不是斜向滑入或側(cè)翻，不符合事故規(guī)律；三是查不出明顯的起火點(diǎn)，起火原因不明。發(fā)現(xiàn)這些疑點(diǎn)后，他們當(dāng)即與車主取得聯(lián)系，詢問肇事司機(jī)的情況。車主稱司機(jī)在市第一醫(yī)院急診室。為了迅速查明案情，不給車主和司機(jī)以串通的時(shí)間，王永偉、隋東清兩人于2月19日凌晨2時(shí)就趕到市第一醫(yī)院急診室，向司機(jī)了解事故經(jīng)過，并查看司機(jī)受傷情況。司機(jī)崔繼業(yè)稱自己于2月18日晚23時(shí)去要賬，經(jīng)過嫩江公路大橋北3公里左右的大壩時(shí)，對面駛來一輛大貨車，會車時(shí)大貨車未閉遠(yuǎn)光燈，導(dǎo)致自己視線不清，使車翻入壩下。在詢問時(shí)，他們發(fā)現(xiàn)崔繼業(yè)心態(tài)平靜，而且身體沒有造成骨折和多處皮外傷，只是在右臉處有一道小小的劃痕。進(jìn)一步問下去，司機(jī)說車翻入壩下后，自己已找不到車在哪里。

由此，他們認(rèn)為，司機(jī)的這種說法及受傷情況與現(xiàn)場情況和車損情況存在著明顯的矛盾和疑點(diǎn)。在發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)并掌握了一些證據(jù)后，他們認(rèn)為此案有人為肇事騙賠的嫌疑，便及時(shí)向市公司主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)情況，引起了市公司主管領(lǐng)導(dǎo)的重視。經(jīng)核查，該車于2008年11月1日投保，保險(xiǎn)金額46萬元，交保險(xiǎn)費(fèi)0.9萬元，保險(xiǎn)期限至2009年11月1日。從承保情況看，該車是1993年出廠的車，使用時(shí)間較長，實(shí)際價(jià)值應(yīng)為8萬元左右，保額卻高達(dá)46萬元，差額較大，而且車主現(xiàn)在手頭拮據(jù)，欠外債30多萬元，存在著低值高保、騙取保險(xiǎn)賠款的嫌疑。

2月19日早8時(shí)經(jīng)過事故現(xiàn)場詳細(xì)勘查鑒定，發(fā)現(xiàn)多處疑點(diǎn)：一是起火原因不明，排除了車輛自身起火原因，初步確定為外來人為因素造成；二是該車垂直翻入壩下，沒有剎車痕跡；三是根據(jù)車輛燒毀程度，司機(jī)說從左后門爬出來是根本不可能的。公安部門在掌握以上可疑之處的同時(shí)，結(jié)合現(xiàn)場具體情況進(jìn)行認(rèn)真的分析，初步認(rèn)定是一起人為縱火騙保案。于是在2月19日下午對嫌疑人司機(jī)崔繼業(yè)進(jìn)行傳訊。崔繼業(yè)當(dāng)時(shí)態(tài)度蠻橫，拒不承認(rèn)事實(shí)。據(jù)此，公安辦案人員講事實(shí)、擺證據(jù)，加大審訊力度。經(jīng)過20多個(gè)小時(shí)的審訊，終于使崔繼業(yè)在2月20日晚7時(shí)，承認(rèn)了縱火騙賠的事實(shí)。

他們委托崔喜才到保險(xiǎn)公司營業(yè)部將該車以46萬元的保險(xiǎn)金額進(jìn)行投保，朱志剛回齊齊哈爾市后，將保險(xiǎn)費(fèi)如數(shù)還給崔喜才。該車車主實(shí)際是朱志剛。

2月初，朱志剛、崔繼業(yè)兩人謀劃采取翻車起火這一招，騙取保險(xiǎn)賠款，并于2月18日晚實(shí)施。案例13：“無責(zé)車險(xiǎn)”意外事故案

湖北省荊門市某貨運(yùn)公司司機(jī)鄭某駕駛公司東風(fēng)牌汽車行至某公司倉庫門口時(shí)，因車輛左后輪碾軋到路上一節(jié)斷磚，斷磚飛出，將路邊行人張某的右膝骨打碎經(jīng)當(dāng)?shù)亟痪ш?duì)勘查、處理，認(rèn)定雙方均不承擔(dān)責(zé)任，只作經(jīng)濟(jì)調(diào)解，由車方賠償傷者醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等1500元。由于該車已投保了車身險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，此案處理后，貨運(yùn)公司持有關(guān)單證、材料向保險(xiǎn)公司提出索賠。案例14：車輛過戶未告知保險(xiǎn)公司拒賠

高某為其購置的捷達(dá)小轎車投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)1700元。同年底，高某經(jīng)汽車交易市場將捷達(dá)車賣給金某，高某未告知保險(xiǎn)公司。金某駕車行駛至北京市車公莊路口與同方向王某駕駛的桑塔納2000型轎車相撞，交通隊(duì)認(rèn)定金某負(fù)全責(zé)。金某支付王某修車費(fèi)5800元。金某在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)遭到拒賠。金某遂訴至北京西城法院，法院駁回了金某的訴訟請求，并判決訴訟費(fèi)由金某負(fù)擔(dān)。案例15：以報(bào)廢汽車投保出險(xiǎn)后可獲賠嗎？

某企業(yè)一輛貨車因年久且設(shè)備老化，經(jīng)批準(zhǔn)予以報(bào)廢，但該企業(yè)并未按規(guī)定將該車作為廢車處理，而是以數(shù)千元的價(jià)格賣給王某。王某將該車重新加以拼裝整修，并通過關(guān)系經(jīng)當(dāng)?shù)剀嚬懿块T年審合格后，以1.5萬元的價(jià)格賣給運(yùn)輸個(gè)體戶趙某。

趙某明知該車有“乾坤”，但也抵不住價(jià)格的誘惑將車買下，并向某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動車輛基本險(xiǎn)，保額為6萬元。幾月后，該車翻在路溝，損毀較重。保險(xiǎn)公司派人勘查后，決定以8000元將其修復(fù)，但趙某不同意，而是要求保險(xiǎn)公司全額賠付。那么，該案到底該如何處理呢？案例分析不可抗拒情況造成的事故【案例1】撞人后精神損失費(fèi)保險(xiǎn)公司不賠案例：

董小姐去年開車不小心撞了人，責(zé)任全在她，在法院判決中，她要賠償對方的項(xiàng)目中包含有一項(xiàng)精神損失費(fèi)。當(dāng)她向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)被拒絕理由是：精神損失費(fèi)不在保險(xiǎn)公司的賠償范圍內(nèi)。提示：保險(xiǎn)公司不是無條件地完全承擔(dān)“被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額”，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。保險(xiǎn)條款明確規(guī)定了，因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償為責(zé)任免除。攻略：一旦出險(xiǎn)而且責(zé)任在己，最好能和對方商討一個(gè)比較能令大家滿意的處理方法，寧可多給對方一點(diǎn)錢，達(dá)成私下和解?！景咐?】車輛失而復(fù)得李某于2008年10月9日在平安為自已的奔馳小車足額投保了車損險(xiǎn),第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬、盜搶險(xiǎn)。同年12月3日，奔馳小車被盜，李某第一時(shí)間報(bào)了公安及保險(xiǎn)公司。

2009年1月22日，公安邢偵部門通知李某小車已找回并到指定地方領(lǐng)取小車，李某按約定時(shí)間到指定地方領(lǐng)取小車時(shí)發(fā)現(xiàn)左前門有碰損痕跡，遂向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司依照條款規(guī)定受理了該案。攻略：符合平安保險(xiǎn)責(zé)任其中一條即保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。【案例3】

玻璃被卸春節(jié)期間，某小區(qū)一個(gè)晚上有三輛車被人砸壞，不僅車內(nèi)的貴重物品被偷走，就連車窗玻璃也被拿走了。其中一輛車的車主小張保的是全險(xiǎn)，他報(bào)警后就找到了保險(xiǎn)公司理賠，結(jié)果卻被告知“不能賠償”。但讓人想不到的是，在維修點(diǎn)，小張發(fā)現(xiàn)有輛汽車的車窗玻璃被鞭炮崩壞了，車主卻得到了保險(xiǎn)公司賠償。小張明明上了全險(xiǎn)為什么得不到賠償呢？是不是只有這一家保險(xiǎn)公司對于這種情況不理賠呢？

偷了東西還卸走車窗玻璃

小張一想起那天早上發(fā)生的事就十分傷心：“我一下樓就發(fā)現(xiàn)車門開著，當(dāng)時(shí)就一愣，還以為忘鎖車門了，可再往車?yán)锩嬉豢?，電視和年貨全都沒有了?！避?yán)镅b了報(bào)警器，小偷是怎么進(jìn)到車?yán)锏哪?？小張仔?xì)一看，發(fā)現(xiàn)車后邊的玻璃沒了，周圍一圈橡皮條被劃開了，玻璃被整個(gè)兒摘走了。此外，還有一輛金杯和一輛索納塔也遭到同樣的厄運(yùn)。雖說年貨被偷，車玻璃也沒了，挺讓人堵心的，可小張卻因已為愛車上了全險(xiǎn)而暗自慶幸。只要還剩一個(gè)輪子都不賠

可小張沒想到，當(dāng)他去太平洋保險(xiǎn)公司理賠時(shí)卻被告知：“這種情況不賠?！币幻麡I(yè)務(wù)員解釋，如果整車被盜，保險(xiǎn)公司可以賠，若僅是車上零件被盜，保險(xiǎn)公司不賠，“只要車還在，哪怕小偷只剩下一個(gè)輪子沒偷走，保險(xiǎn)公司都不賠?！毙埑巳U(xiǎn)外，還上了玻璃破碎險(xiǎn)，這名業(yè)務(wù)員告訴他，破碎險(xiǎn)是說玻璃發(fā)生意外碎了，可小張車玻璃被盜連碎碴也沒有，“這種意外屬于條款以外的，不能賠?！毙垷o奈之下，只好來到玻璃維修點(diǎn)，花400元將玻璃修好。爆竹崩碎車玻璃就能獲賠在修理廠，小張看到很多玻璃破碎的車正在維修。難道這些車也無法理賠嗎？一位車主告訴他，自己的車玻璃是小孩放爆竹炸碎的，保險(xiǎn)