第十二章人身保險(xiǎn)

第十二章：

人身保險(xiǎn)2人身保險(xiǎn)第一節(jié)

人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)第三節(jié)

不測(cè)損傷保險(xiǎn)和安康保險(xiǎn)第四節(jié)

人身保險(xiǎn)合同的特有條款〔第四節(jié)自學(xué)〕3第一節(jié)

人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的含義二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)四、人身保險(xiǎn)的分類(lèi)4一、人身保險(xiǎn)的含義人身保險(xiǎn)是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或到達(dá)合同商定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同商定承當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。5二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)〔一〕

大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性〔二〕

保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性。與財(cái)富保險(xiǎn)相比，人身保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)上具有相對(duì)穩(wěn)定性。〔三〕

死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而添加。6三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)〔一〕人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為根據(jù)確定〔二〕人身保險(xiǎn)合同屬于商定給付性合同〔三〕人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來(lái)確定的〔四〕人身保險(xiǎn)合同普通為長(zhǎng)期性合同7四、人身保險(xiǎn)的分類(lèi)〔一〕

按保險(xiǎn)責(zé)任分類(lèi)人壽保險(xiǎn)不測(cè)損傷保險(xiǎn)安康保險(xiǎn)〔二〕

按保險(xiǎn)期間分類(lèi)長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)〔保險(xiǎn)期間1年以上〕短期人身保險(xiǎn)〔1年及1年以下〕〔三〕

按承保方式分類(lèi)團(tuán)體人身保險(xiǎn)個(gè)人人身保險(xiǎn)89第二節(jié)人壽保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任分類(lèi)死亡保險(xiǎn)：該保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)：生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人滿(mǎn)一定時(shí)期仍生存為保險(xiǎn)金給付條件，假設(shè)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，那么沒(méi)有任何給付，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)〔例如子女的教育資金、婚嫁金或被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金等〕兩全保險(xiǎn)：兩全保險(xiǎn)，又稱(chēng)生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同商定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同商定均應(yīng)承當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任分類(lèi)

1011一、死亡保險(xiǎn)〔一〕死亡保險(xiǎn)的含義死亡保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的死亡作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。〔二〕死亡保險(xiǎn)的種類(lèi)1、定期死亡保險(xiǎn)2、終身死亡保險(xiǎn)121、定期死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)又稱(chēng)定期壽險(xiǎn)，是指一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人擔(dān)任給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。特點(diǎn)：保險(xiǎn)期限固定保險(xiǎn)費(fèi)率較低132、終身死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)又稱(chēng)終身壽險(xiǎn),是指一種不定期的死亡保險(xiǎn)。只需保險(xiǎn)合同有效，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。特點(diǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)率較高投保人普通以平衡保費(fèi)的方式交納保費(fèi)保單具有現(xiàn)金價(jià)值142、終身死亡保險(xiǎn)按照繳費(fèi)方式可以分為：普通終身壽險(xiǎn)，又稱(chēng)延續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)15二、生存保險(xiǎn)〔年金保險(xiǎn)〕〔一〕

生存保險(xiǎn)的含義〔二〕

年金保險(xiǎn)的含義〔三〕

年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)〔四〕

年金保險(xiǎn)的種類(lèi)16〔一〕

生存保險(xiǎn)的含義生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生存作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)可以分為單純的生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。單純的生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)中生存保險(xiǎn)最主要的方式是年金保險(xiǎn)。此處主要講述年金保險(xiǎn)。17〔二〕

年金保險(xiǎn)的含義年金保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同商定的金額、方式、期限，有規(guī)那么并且定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。18〔三〕

年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、

年金年金保險(xiǎn)因其在保險(xiǎn)金的給付上采用年金的方式而得名。所謂年金，它是收付款項(xiàng)的一種方法，是指一方當(dāng)事人在規(guī)定或商定的期限中有規(guī)那么并且定期地向另一方當(dāng)事人給付一定金額的方式。年金是大約念，年金保險(xiǎn)屬于年金的一種。養(yǎng)老保險(xiǎn)通常采用年金保險(xiǎn)的方式，因此養(yǎng)老保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)有時(shí)概念互用。2、免體檢3、費(fèi)率厘定主要以生命表中的生存率為根底19〔四〕

年金保險(xiǎn)的種類(lèi)1、

按照給付周期年給付年金季給付年金月給付年金2、

按照給付起期即期年金延期年金3、

按照給付期限定期年金終身年金20〔四〕

年金保險(xiǎn)的種類(lèi)4、

按照給付日期期初年金期末年金5、

按照有無(wú)返還〔保險(xiǎn)費(fèi)〕無(wú)返還年金返還年金6、

按照繳費(fèi)方式躉繳年金期繳年金21〔四〕

年金保險(xiǎn)的種類(lèi)7、

按照給付額變否定額年金變額年金8、

按照投保人數(shù)個(gè)人年金結(jié)合年金22三、兩全保險(xiǎn)〔一〕

兩全保險(xiǎn)的含義：是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期滿(mǎn)，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。〔二〕

兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

1、

是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種，是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物。

2、

費(fèi)率最高。

3、

保費(fèi)中，既有保證的要素，又有儲(chǔ)蓄的要素，而且儲(chǔ)蓄要素占相當(dāng)?shù)谋戎亍?3第三節(jié)不測(cè)損傷保險(xiǎn)

和安康保險(xiǎn)一、不測(cè)損傷保險(xiǎn)〔一〕

含義〔二〕

構(gòu)成要件〔三〕

特點(diǎn)〔四〕

保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任期限條款〔五〕

種類(lèi)24〔一〕不測(cè)損傷保險(xiǎn)的含義不測(cè)損傷保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、外來(lái)的、忽然的不測(cè)事故，致使其身體蒙受損傷而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同商定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。有三層含義：１、必需有客觀的不測(cè)事故發(fā)生，而且緣由是不測(cè)的、偶爾的、不可預(yù)見(jiàn)的。２、被保險(xiǎn)人必需有因客觀事故呵斥人身死亡或殘疾的結(jié)果。３、上述兩者之間有內(nèi)在的，必然的聯(lián)絡(luò)。25〔二〕不測(cè)損傷保險(xiǎn)

的構(gòu)成要件1、損傷2、不測(cè)261、

損傷〔1〕致害物是指直接呵斥被保險(xiǎn)人損傷的被保險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)或物體分為：器械損傷、自然損傷、化學(xué)損傷、生物損傷等〔2〕致害對(duì)象只需致害物損害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體，才構(gòu)成損傷對(duì)被保險(xiǎn)人精神上或權(quán)益上的損傷，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、聲譽(yù)權(quán)等，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)所指的損傷〔3〕致害現(xiàn)實(shí)272、

不測(cè)〔1〕損傷的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的；或者，〔2〕損傷的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的客觀志愿，被保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)到損傷即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不能夠采取措施防止；被保險(xiǎn)人已預(yù)見(jiàn)到損傷即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施防止，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。28不測(cè)損傷保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)：并非一切不測(cè)損傷都可以承保，按此規(guī)范可將不測(cè)損傷劃分為：１、不可保不測(cè)損傷２、特約承保不測(cè)損傷３、普通可保不測(cè)損傷除了１、２以外，均屬于普通可保不測(cè)損傷。29不可保不測(cè)損傷主要包括：１、被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的不測(cè)損傷。２、被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中所受的不測(cè)損傷。３、被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食毒品后發(fā)生的不測(cè)損傷。４、由于被保險(xiǎn)人的自殺行為呵斥的損傷。30特約承保不測(cè)損傷包括：１、戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人蒙受的不測(cè)損傷。２、被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車(chē)等猛烈的體育活動(dòng)中蒙受的不測(cè)損傷。３、核輻射呵斥的不測(cè)損傷。４、醫(yī)療事故呵斥的不測(cè)損傷。31〔三〕不測(cè)損傷保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、職業(yè)、工種是計(jì)算不測(cè)損傷保險(xiǎn)費(fèi)率的重要要素。2、不測(cè)損傷保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定普通不需求思索被保險(xiǎn)人的年齡、性別等要素。3、承保條件普通較寬，高齡者可以投保，對(duì)被保險(xiǎn)人也不用進(jìn)展體檢。4、不擔(dān)任因疾病所致的死亡和殘疾。32〔四〕不測(cè)損傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與

責(zé)任期限條款不測(cè)損傷保險(xiǎn)責(zé)任：三個(gè)必要條件：１、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)蒙受了不測(cè)損傷；２、被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾；３、被保險(xiǎn)人所受不測(cè)損傷是其死亡或殘疾的直接緣由或近因。33〔四〕不測(cè)損傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與

責(zé)任期限條款責(zé)任期限：只需被保險(xiǎn)人蒙受不測(cè)損傷的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自蒙受不測(cè)損傷之日起的一定時(shí)期，即責(zé)任期限內(nèi)〔通常為90天或180天或1年等〕呵斥死亡、殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。即使當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡或被確定為殘疾時(shí)保險(xiǎn)期限曾經(jīng)終了，只需未超越責(zé)任期限，保險(xiǎn)人仍要擔(dān)任給付保險(xiǎn)金。殘疾保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額×殘疾程度百分率34二、安康保險(xiǎn)〔一〕含義〔二〕構(gòu)成要件〔三〕特征〔四〕費(fèi)用共擔(dān)條款〔五〕等待期或張望期條款〔六〕主要種類(lèi)35〔一〕安康保險(xiǎn)的含義安康保險(xiǎn)是指以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或不測(cè)事故所致?lián)p傷時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。承保的主要內(nèi)容有兩大類(lèi)一是由于疾病或不測(cè)事故所致的醫(yī)療費(fèi)用——醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)；二是由于疾病或不測(cè)損傷事故所致的收入損失——?dú)埣彩杖胙a(bǔ)償保險(xiǎn)。36〔二〕安康保險(xiǎn)的構(gòu)成要件1、

由于非明顯的外來(lái)緣由，即身體內(nèi)在緣由呵斥的；2、

由于非先天的緣由呵斥的；〔先天知疾病不算〕3、

由于非長(zhǎng)存的緣由呵斥的?！沧匀凰ダ系牟凰恪?7〔三〕安康保險(xiǎn)的特征１、安康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金不是對(duì)被保險(xiǎn)人生命或身體的損傷進(jìn)展補(bǔ)償，而是對(duì)被保險(xiǎn)人由于疾病治療所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出和由此引起的其他費(fèi)用損失的補(bǔ)償。２、安康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人擁有代位追償權(quán)３、安康保險(xiǎn)的危險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性。38〔四〕安康保險(xiǎn)的費(fèi)用共擔(dān)條款1、

免賠額條款保險(xiǎn)人只擔(dān)任超越免賠額的部分2、

比例給付條款對(duì)于超越免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用，均采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法，如保險(xiǎn)人承當(dāng)80-90%，被保險(xiǎn)人承當(dāng)其他部分。3、

給付限額條款在合同中規(guī)定最高保險(xiǎn)金額，醫(yī)療費(fèi)用實(shí)踐支出超越部分，由被保險(xiǎn)人本人負(fù)擔(dān)。39〔五〕安康保險(xiǎn)的等待期或張望期條款這一規(guī)定是對(duì)曾經(jīng)患病或在察看期內(nèi)出現(xiàn)的疾病或發(fā)生的費(fèi)用不予擔(dān)任，以防止能夠出現(xiàn)的逆向選擇。40〔六〕安康保險(xiǎn)的主要種類(lèi)〔一〕醫(yī)療保險(xiǎn)１、普通醫(yī)療保險(xiǎn)：門(mén)診、醫(yī)藥、檢查費(fèi)等２、住院保險(xiǎn)３、手術(shù)保險(xiǎn)４、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)〔二〕疾病保險(xiǎn)艱苦疾病保險(xiǎn)〔定期、終身〕〔三〕收入保證保險(xiǎn)〔殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)〕１、按月或按周支付２、按給付期限給付〔四〕長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)自學(xué)部分〔不講授〕4142第四節(jié)人身保險(xiǎn)合同的特有條款一、不可爭(zhēng)條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止、復(fù)效條款五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款六、保單貸款條款43第四節(jié)人身保險(xiǎn)合同的特有條款七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款八、紅利任選條款九、受害人條款十、保險(xiǎn)金給付任選條款十一、自殺條款十二、完好合同條款44一、不可爭(zhēng)條款又稱(chēng)不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超越法定時(shí)限〔通常規(guī)定為二年〕后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反照實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些現(xiàn)實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或回絕給付保險(xiǎn)金。45一、不可爭(zhēng)條款<保險(xiǎn)法>53條：“投保人懇求被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同商定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但從合同成立之日起逾二年的除外。〞在國(guó)際上，通常是對(duì)被保險(xiǎn)人的安康等方面適用這一條款，而我國(guó)這一條款只適用于年齡方面46二、年齡誤告條款<保險(xiǎn)法>53條：“投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。〞“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人該當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。〞47三、寬限期條款對(duì)合同商定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同商定給予投保人一定的寬限時(shí)間〔通常為1個(gè)月或2個(gè)月〕，在寬限期期間，保險(xiǎn)合同效能正常。48三、寬限期條款<保險(xiǎn)法>57條：“合同商定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有商定外，投保人超越規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效能中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同商定的條件減少保險(xiǎn)金額。〞在寬限期內(nèi)，即使投保人沒(méi)有交納保險(xiǎn)費(fèi)，合同依然有效。假設(shè)此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。49四、中止、復(fù)效條款合同履行過(guò)程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效能，稱(chēng)為合同中止；一旦在法定或商定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿(mǎn)足，合同就恢復(fù)原來(lái)的效能，稱(chēng)為合同復(fù)效。50四、中止、復(fù)效條款<保險(xiǎn)法>58條：“按照前條〔57條〕規(guī)定合同效能中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效能恢復(fù)。但是，自合同效能中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。〞“保險(xiǎn)人按照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人該當(dāng)按照合同商定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人該當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。〞51五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款保單一切人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)益，不因保險(xiǎn)效能的變化而喪失。保單一切人可以任選一個(gè)方案享用其保單的現(xiàn)金價(jià)值。<保險(xiǎn)法>有關(guān)解除合同、保險(xiǎn)人不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值〞的字樣。52五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款處置保單現(xiàn)金價(jià)值的方式懇求退保：退保金。懇求變卦為“減額交清保險(xiǎn)〞：保險(xiǎn)金額降低，保險(xiǎn)期間與其他保險(xiǎn)內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。懇求變卦為“展期定期保險(xiǎn)〞：保險(xiǎn)金額不變，保險(xiǎn)期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。53六、保單貸款條款投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險(xiǎn)人懇求貸款，習(xí)慣上稱(chēng)為保單貸款。質(zhì)押是一種擔(dān)保方式，它分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)益質(zhì)押。保單質(zhì)押屬于權(quán)益質(zhì)押。54六、保單貸款條款因保單貸款會(huì)影響保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用，有能夠使保險(xiǎn)人減少資金收益，因此投保人需承當(dāng)合同商定的貸款利息。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，非經(jīng)被保險(xiǎn)人贊同，投保人不得將保險(xiǎn)單進(jìn)展質(zhì)押。55七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款投保人可以在投保時(shí)或保險(xiǎn)費(fèi)寬限期期滿(mǎn)前書(shū)面聲明，在分期保險(xiǎn)費(fèi)于超越寬限期仍未交付時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)展墊繳。此項(xiàng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要在一定時(shí)期內(nèi)予以歸還并補(bǔ)交利息。56八、紅利任選條款投保人假設(shè)投保了分紅保險(xiǎn)，保單一切人便可享用紅利分配。保單紅利來(lái)源：死差益費(fèi)差益利差益保單紅利分配方式：現(xiàn)金給付抵繳保費(fèi)積累生息添加保額57九、受害人條款受害權(quán)的獲得是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的。投保人指定或變卦受害人的須經(jīng)被保險(xiǎn)人贊同。受害權(quán)對(duì)某一詳細(xì)受害人來(lái)說(shuō)是一種不確定的權(quán)益。受害人是可以變卦的；受害人能否可以享有受害權(quán)也取決于其本身要素，如受害人能否先于被保險(xiǎn)人死亡等。受害權(quán)是期得權(quán)益，受害人享有的也是一種期得利益。58九、受害人條款受害人雖享有受害權(quán)，但在被保險(xiǎn)人或投保人指定其為受害人后，獲得保險(xiǎn)金給付前，不得將此項(xiàng)權(quán)益進(jìn)展轉(zhuǎn)讓?zhuān)艞壴擁?xiàng)權(quán)益外，他對(duì)本人所擁有的受害權(quán)沒(méi)有任何處分的權(quán)益。受害權(quán)具有排他性，除同一順序受害人外，其他人均無(wú)權(quán)分享或剝奪受害人的受害權(quán)。即使被保險(xiǎn)人的法定承繼人、債務(wù)人，亦無(wú)權(quán)懇求保險(xiǎn)金。59九、受害人條款當(dāng)以下情況出現(xiàn)時(shí)，受害人失去受害權(quán)：受害人先于被保險(xiǎn)人死亡的；受害人被指定變卦的；受害人放棄受害權(quán)的；受害人依法喪失受害權(quán)的。受害權(quán)的喪失受害人故意呵斥被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受害權(quán)。60十、保險(xiǎn)金給付任選條款保險(xiǎn)金的給付方式1、一次性支付現(xiàn)金方式2、利息收入方式3、定期收入方式