互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的廣州市農(nóng)商銀行發(fā)展策略研究

PAGEII摘要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)用衍生出新的金融業(yè)態(tài)，以互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展收到了社會的充分肯定。本文以廣州農(nóng)商銀行為研究對象，通過借鑒國內(nèi)外研究現(xiàn)狀，在明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易理論等內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，運(yùn)用PEST分析法對廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境進(jìn)行了分析；針對廣州農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在的問題，分別從監(jiān)管、人才、產(chǎn)品、三個(gè)方面提出問題；最后為了推動廣州農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金額業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，從加強(qiáng)金融監(jiān)管和人才培養(yǎng)、分析顧客需求、創(chuàng)新產(chǎn)品模式等方面進(jìn)一步提出一系列保障措施。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融廣州農(nóng)商銀行PEST分析ABSTRACTTheapplicationofInternettechnologyinthetraditionalfinancialindustryhasderivednewfinancialformats.ThevigorousdevelopmentofInternetFinancerepresentedbyInternetpayment,Internetlending,Internetfinance,InternetinsuranceandInternetbankinghasbeenfullyaffirmedbythesociety.TakingGuangzhoururalcommercialbankastheresearchobject,thispaperanalyzesthedevelopmentenvironmentoftheInternetfinancialbusinessofGuangzhoururalcommercialbankbyusingPESTanalysisonthebasisofclarifyingtheconnotationoftheInternetfinancialtransactiontheorybyreferringtotheresearchstatusathomeandabroad.InviewoftheproblemsexistingintheInternetfinancialbusinessofGuangzhouAgriculturalandCommercialBank,thispaperputsforwardtheproblemsfromthreeaspects:supervision,talentsandproducts.Finally,inordertopromotetherapiddevelopmentofInternetamountbusinessofGuangzhoururalcommercialbank,aseriesofsafeguardmeasuresareputforwardfromthreeaspects:strengtheningpersonneltraining,analyzingcustomerdemandandinnovatingproductmodel.Keywords:InternetfinanceGuangzhoururalcommercialbankPESTanalysis目錄TOC\o"1-3"\u1緒論 11.1研究背景與意義 11.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 11.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀 21.2.2國外研究現(xiàn)狀 21.3研究內(nèi)容及方法 32相關(guān)理論概述 52.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念 52.2信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論 62.3直銷銀行理論 62.4PEST分析 63互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展PEST分析 83.1政治環(huán)境分析 83.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 83.3社會文化環(huán)境分析 93.4科技環(huán)境分析 94廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題 104.1廣州農(nóng)商銀行基本情況 104.2廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況 104.3互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成就與問題 124.3.1金融監(jiān)管薄弱 134.3.2金融人才缺少 144.3.3產(chǎn)品大眾化無特色 144.3.4交易渠道單一 155廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策 165.1加強(qiáng)金融監(jiān)管，肅清行業(yè)風(fēng)氣 165.2強(qiáng)化資金運(yùn)營，提升運(yùn)營效率 165.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，保持平穩(wěn)發(fā)展 165.4增強(qiáng)人才培養(yǎng)，樹立創(chuàng)新意識 175.5創(chuàng)新產(chǎn)品模式，拓寬交易渠道 175.6分析客戶特點(diǎn)，適應(yīng)客戶需求 17結(jié)束語 19參考文獻(xiàn) 20致謝 21PAGEPAGE191緒論1.1研究背景與意義2019年8月30日，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)超越9億，總體普及率高達(dá)60%，從不同使用終端來看，手機(jī)端用戶規(guī)模已經(jīng)到達(dá)8.5億，占據(jù)總體網(wǎng)民規(guī)模的99.1%[1]。在這種趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，尤其是近年來互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)认嚓P(guān)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，進(jìn)一步帶動我國金融行業(yè)的發(fā)展。但是在發(fā)展過程中也面臨諸多難題，需要政府部門加強(qiáng)監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)。李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的金融業(yè)發(fā)展模式，對于時(shí)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展指明了方向。在相關(guān)政府的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)遭受沖擊，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須要自身的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化升級，來更好地契合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟(jì)的核心部分，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，面對網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的巨大沖擊，其貸款、理財(cái)、信用卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐步被蠶食。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，研究商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，提供組織、制度、渠道、產(chǎn)品、技術(shù)和控制等領(lǐng)域的發(fā)展戰(zhàn)略[2]，對商業(yè)銀行的深層變革具有非常重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。從理論上來說，對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行的發(fā)展策略進(jìn)行研究，可以豐富互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行發(fā)展策略兩大領(lǐng)域，為商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提供更多理論參考。另外，通過PEST分析法可以將商業(yè)銀行所處環(huán)境和自身因素進(jìn)行二次分類，得出的結(jié)果更加全面，可以為后來的研究提供一定的借鑒。從實(shí)踐意義上來說，對商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下進(jìn)行改革創(chuàng)新，研究商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式的優(yōu)化升級，是推動商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的重要舉措；其次互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行在新的技術(shù)背景下優(yōu)化資源配置提供借鑒，能夠在一定程度上提升商業(yè)銀行資金運(yùn)用效率，降低自身的運(yùn)營成本，找到自身新的利潤增長點(diǎn)；最后研究商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的優(yōu)化升級，能夠?yàn)槲覈y行體系接入互聯(lián)網(wǎng)模式提供借鑒，從而有利于我國銀行體系進(jìn)行調(diào)整升級，進(jìn)而更好地服務(wù)我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀謝平(2015)在《互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論》一文中對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)模式進(jìn)行總結(jié)分析，并且指出未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展程度依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。陳志武（2016）在《從互聯(lián)網(wǎng)金融泡沫看政府干預(yù)市場》對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的契約交易形態(tài)進(jìn)行研究和分析，并且從產(chǎn)品、服務(wù)以及營銷渠道三個(gè)角度入手分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的異同點(diǎn)。曹鳳岐（2017）在《經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要大力發(fā)展資本市場》中指出互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展最終要落腳到服務(wù)于廣大人民群眾上來，金融業(yè)態(tài)的發(fā)展必須要建立一種普惠金融體系，能夠?qū)㈤e散的資金匯集起來更好地推動國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。唐寧(2018)《互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析》指出伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入，我國商業(yè)銀行正面臨前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn).商業(yè)銀行必須對互聯(lián)網(wǎng)充分了解，并在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)行準(zhǔn)確的自身定位才能擺脫商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中所處的困境.本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行遭受的沖擊和受到的影響進(jìn)行分析，從而提出互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行提高業(yè)務(wù)量的幾種有效措施。宋平(2019)《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究》認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種新型的商業(yè)營銷方式，在商業(yè)銀行的發(fā)展中起著決定性的作用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更是利用電子商務(wù)和信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢占領(lǐng)金融界，并不斷的推出金融產(chǎn)品.對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展影響巨大，也對商業(yè)銀行的管理模式發(fā)出挑戰(zhàn).雖然互聯(lián)網(wǎng)金融也有許多自身的劣勢，始終無法撼動商業(yè)銀行的特殊地位.但特別是在移動通信技術(shù)特別普及的競爭格局下，商業(yè)銀行也要看清自身的優(yōu)勢和劣勢，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢，重新探索出自己的競爭策略。1.2.2國外研究現(xiàn)狀MichaelEP(2015)《MOBILEONGROWTH》提出，網(wǎng)絡(luò)金融由原來的實(shí)體服務(wù)方式轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M的服務(wù)方式，更加便捷高效，信息更加透明，有著傳統(tǒng)金融業(yè)沒有的優(yōu)勢；Pasquini等(2016)《MatchinginEntrepreneurialFinanceNetworks》認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融把金融業(yè)的服務(wù)方式從線下轉(zhuǎn)到線上，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)并沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有產(chǎn)生所謂的新金融，互聯(lián)網(wǎng)金融不能作為一個(gè)獨(dú)立的概念存在。Clark(2017)《MappingChinesecross-borderfinance:actors，networksandinstitutionaldevelopment》認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具很強(qiáng)的普惠金融特性，在全世界不同程度地改變著金融服務(wù)的性質(zhì)和結(jié)構(gòu)。ZWei等(2018)《InternetFinance，BankCompetitionandLiquidityCreation》通過構(gòu)建包含互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)模型，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響。利用基于文本挖掘的互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)，對36家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。研究結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)金融顯著增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，并且與非系統(tǒng)重要銀行相比，系統(tǒng)重要銀行的應(yīng)對更加穩(wěn)健。AYang(2019)《ResearchontheImpactofInternetFinancialTechnologySpilloverontheEfficiencyImprovementofCommercialBanks》的研究結(jié)果表明，金融科技會增強(qiáng)社會信用和信息收集處理能力，阻礙系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，但是也會增加金融的脆弱性，加快貨幣流通速度，加劇風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。1.3研究內(nèi)容及方法本文主要采用文獻(xiàn)綜述法、案例分析法和歸納演繹法三種方法對廣州農(nóng)商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，通過對廣州農(nóng)商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下在宏觀、微觀、內(nèi)部、外部存在的問題進(jìn)行分析，為當(dāng)前研究互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的農(nóng)商銀行發(fā)展提供借鑒，具體的研究方法如下所示：（1）文獻(xiàn)研究法一是圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，借助知網(wǎng)、維基百科等學(xué)術(shù)網(wǎng)站，收集與整理了國內(nèi)外相關(guān)研究資料，并根據(jù)這些學(xué)者的研究成果，確定了本次課題的研究方向；二是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，大量收集了商業(yè)銀行近幾年來的發(fā)展資料，以及工信部等國家部門發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策，以此為后續(xù)商業(yè)銀行宏觀和微觀分析提供依據(jù)；三是收集了大量商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)的策略，在此基礎(chǔ)上優(yōu)化升華，形成理論。（2）案例分析法本文在研究過程中，以廣州農(nóng)商銀行作為研究案例，將形成的理論結(jié)合廣州農(nóng)商銀行的實(shí)際現(xiàn)狀進(jìn)行本土化，探討應(yīng)用的效果，這種方式使得本課題更具有實(shí)踐性和適用性。（3）歸納演繹法通過對針對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀歸納出發(fā)展該業(yè)務(wù)時(shí)存在的問題，以及二者之間的相互影響。同時(shí)遵循互聯(lián)網(wǎng)金融的一般發(fā)展規(guī)律，探究了其互聯(lián)網(wǎng)化改造與轉(zhuǎn)型之路。2相關(guān)理論概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)二字，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)的線下金融服務(wù)和產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上，用戶可以通過一臺電腦或者一部手機(jī)就能夠享受相應(yīng)的金融服務(wù)。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)服務(wù)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融通過縮減服務(wù)時(shí)間，優(yōu)化服務(wù)流程[3]，讓用戶享受到極為便利的金融服務(wù)，從而也降低了金融服務(wù)成本，提升用戶的滿意度。中國人民銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義中認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)資金融通、支付和信息中介等相關(guān)服務(wù)[4]，它是一種全新的金融模式，不僅能夠降低交易成本，而且有利于提升交易的可能性和減少中間環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有交易成本降低，交易可能性集合拓展以下的幾個(gè)特點(diǎn)。（1）交易成本降低互聯(lián)網(wǎng)替代傳統(tǒng)金融中介和市場中的物理網(wǎng)點(diǎn)和人工服務(wù)，從而能降低交易成本。比如，手機(jī)銀行本身不需要設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，不需要另外的設(shè)備與人員等，交易成本顯著低于物理網(wǎng)點(diǎn)和人工柜員等方式；互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)運(yùn)營優(yōu)化，從而能降低交易成本。比如，第三方支付集成多個(gè)銀行賬戶，能提高支付清算效率。在傳統(tǒng)支付模式下，客戶必須分別與每一家商業(yè)銀行建立聯(lián)系。在第三方支付模式下，客戶與第三方支付公司建立聯(lián)系，第三方支付公司代替客戶與商業(yè)銀行建立聯(lián)系。第三方支付公司通過采用二次結(jié)算的方式實(shí)現(xiàn)了大量小額交易在第三方支付公司的軋差后清算，從而能降低交易成本。（2）交易可能性集合拓展互聯(lián)網(wǎng)使交易成本和信息不對稱逐漸降低，金融交易可能性集合拓展，原來不可能的交易成為可能[5]。在眾籌融資中，出資者和籌資者之間的交易較少受到空間距離的制約，而傳統(tǒng)VC遵循“20分鐘規(guī)則”(VC距被投企業(yè)不超過20分鐘車程)。在余額寶中，用戶數(shù)達(dá)1.49億(2014年三季度)，其中很多不屬于傳統(tǒng)理財(cái)?shù)姆?wù)對象。特別需要指出的是，互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的邊際成本遞減和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)等特征，也有助于拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的交易可能性集合。但交易可能性集合擴(kuò)大伴隨著“長尾”風(fēng)險(xiǎn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)人群的金融知識、風(fēng)險(xiǎn)識別和承擔(dān)能力相對欠缺[6]。第二，這些人的投資小而分散，“搭便車”問題突出，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場紀(jì)律容易失效。第三，個(gè)體非理性和集體非理性更容易出現(xiàn)。第四，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，從涉及人數(shù)上衡量，對社會負(fù)外部性很大。因此，金融消費(fèi)者保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要內(nèi)容。（3）交易去中介化在互聯(lián)網(wǎng)金融中，資金供求的期限、數(shù)量和風(fēng)險(xiǎn)的匹配，不一定需要通過銀行、證券公司和交易所等傳統(tǒng)金融中介和市場，可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接匹配。在信貸領(lǐng)域，個(gè)人和小微企業(yè)在消費(fèi)，投資和生產(chǎn)中，有內(nèi)生的貸款需求(比如平滑消費(fèi)，啟動投資項(xiàng)目和流動資金要求等)。這些貸款需求屬于合法權(quán)利(即貸款權(quán))。與此同時(shí)，個(gè)人通過投資使財(cái)富保值增值，并自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也屬于合法權(quán)利(即投資權(quán))。但這些貸款權(quán)和投資權(quán)都很分散，面臨匹配難題和交易成本約束。[7]比如，我國很多地方存在的“兩多兩難”(企業(yè)多融資難，資金多投資難)問題，就反映了信貸領(lǐng)域的這種摩擦。2.2信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論信息經(jīng)濟(jì)必須要借助現(xiàn)代信息技術(shù)，通過現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息的共享，并圍繞信息共享建立起來的一套完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，它是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，并且通過信息需求雙方建立起來的完整的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。信息經(jīng)濟(jì)推動了我國以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為代表的信息產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，也推動我國許多經(jīng)濟(jì)部門的轉(zhuǎn)型升級，尤其是虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來我國新一輪的技術(shù)革命，因此必須要重視信息經(jīng)濟(jì)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。2.3直銷銀行理論直銷銀行,主要依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng),不再依賴于線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),并且所提供的產(chǎn)品和服務(wù)利于針對無法親臨柜臺現(xiàn)場的客戶。相對于有多層分支行經(jīng)營架構(gòu)的“分銷”式傳統(tǒng)銀行而言,客戶通過簡單、便捷的操作即可完成業(yè)務(wù)辦理和產(chǎn)品購買。2.4PEST分析PEST分析是指宏觀環(huán)境的分析，P是政治(politics)，E是經(jīng)濟(jì)(economy)，S是社會(society)，T是技術(shù)(technology)。在分析一個(gè)企業(yè)集團(tuán)所處的背景的時(shí)候，通常是通過這四個(gè)因素來分析企業(yè)集團(tuán)所面臨的狀況。進(jìn)行PEST分析需要掌握大量的、充分的相關(guān)研究資料，并且對所分析的企業(yè)有著深刻的認(rèn)識，否則，此種分析很難進(jìn)行下去。經(jīng)濟(jì)方面主要內(nèi)容有經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、規(guī)模、增長率、政府收支、通貨膨脹率等。政治方面有政治制度、政府政策、國家的產(chǎn)業(yè)政策、相關(guān)法律及法規(guī)等。社會方面有人口、價(jià)值觀念、道德水平等。技術(shù)方面有高新技術(shù)、工藝技術(shù)和基礎(chǔ)研究的突破性進(jìn)展。3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展PEST分析3.1政治環(huán)境分析自黨的十八屆三中全會以來，政府一直強(qiáng)調(diào)信息技術(shù)建設(shè)在行業(yè)中的重要性，并建議加強(qiáng)金融信息建設(shè)，以幫助金融領(lǐng)域的改革。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融起源最緊密的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)也被明確寫入“十三五”發(fā)展規(guī)劃。2015年7月，中國人民銀行與國務(wù)院十個(gè)部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》?？梢钥闯?，在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍將是黃金時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展源于電子商務(wù)，專注于金融信息化?！吨袊虡I(yè)銀行法》為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了法律保障，《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范了農(nóng)村商業(yè)銀行的設(shè)立，經(jīng)營和發(fā)展。此外，銀監(jiān)會還發(fā)布了29項(xiàng)與商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)有關(guān)的監(jiān)管文件，并于2016年7月進(jìn)行了最新調(diào)整，以進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行的創(chuàng)新管理。然而，農(nóng)村金融發(fā)展的另一個(gè)體現(xiàn)是政府支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場的壁壘低，導(dǎo)致銀行業(yè)競爭的動機(jī)，[8]與此同時(shí)，隨著金融業(yè)的發(fā)展，存在許多不同銀行融資業(yè)務(wù)的種類和呈現(xiàn)爆炸性的超常增長，在業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，產(chǎn)品投資渠道等方面暴露出一團(tuán)糟的鏡子，對非標(biāo)準(zhǔn)化債券資產(chǎn)的投資現(xiàn)象更加嚴(yán)重，對中間業(yè)務(wù)的投資風(fēng)險(xiǎn)較大正在逐漸增加。自2017年以來，政府發(fā)布了有關(guān)銀行間市場治理和理財(cái)市場整頓的相關(guān)文件，政府對中介業(yè)務(wù)的監(jiān)管將繼續(xù)得到加強(qiáng)。3.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析當(dāng)前，中國國內(nèi)生產(chǎn)總值排名世界第二，經(jīng)濟(jì)增長率居世界第一，外匯儲備居世界第一。此外，中國繼續(xù)在新興經(jīng)濟(jì)體中處于領(lǐng)先地位。盡管目前的GDP增長率已降至7％左右，但仍保持中等偏高的增長率。經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，仍將以相對較快的速度發(fā)展，為未來金融市場的持續(xù)，穩(wěn)定，健康發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。因此，從創(chuàng)新需求理論的角度來看，“經(jīng)濟(jì)增長”將使中國繼續(xù)引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新；除了宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境外，與居民息息相關(guān)的社會環(huán)境在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中也起著重要作用。居民的財(cái)富效應(yīng)將帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。根據(jù)《2014年安聯(lián)全球財(cái)富報(bào)告》，中國家庭的金融資產(chǎn)比上年增長了23％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過亞洲其他國家和地區(qū)。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展時(shí)期，中國居民可支配收入的增長繼續(xù)超過GDP增長和通貨膨脹率。收入的持續(xù)增長導(dǎo)致居民總財(cái)富的顯著增加。根據(jù)創(chuàng)新需求理論，財(cái)富效應(yīng)將使金融需求具有強(qiáng)大的推動力，有可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的引擎之一。3.3社會文化環(huán)境分析自“十三五”以來，廣州市政府提出了很多保障農(nóng)民基本生活的政策，希望通過增加農(nóng)民收入，使更多的低收入群體成為小康社會。2019年，廣州農(nóng)民收入持續(xù)增加，消費(fèi)水平和觀念得到改善和改變，對銀行服務(wù)的需求不斷擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年，廣州市全部居民人均可支配收入達(dá)15.8萬元，同比增長86％;農(nóng)村居民人均可支配收入8.84萬元，同比增長8.4％。全市農(nóng)村居民人均生活支出近7萬元，比上年增長8.31％。廣州位于珠江三角洲的中部地區(qū)，擁有較好的經(jīng)濟(jì)，人口和社會條件。[9]廣州農(nóng)村商業(yè)銀行一直以廣州市為基地，堅(jiān)持挖掘區(qū)域潛力。3.4科技環(huán)境分析廣州高度重視科技發(fā)展。截至2019年底，廣州擁有18個(gè)國家工程技術(shù)研究中心，15個(gè)省及以上重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室和企業(yè)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，10個(gè)國家國際合作基地和其他科研基地。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值占全市工業(yè)總產(chǎn)值的42.3％，比上年增長17.3％，全省新認(rèn)定高新技術(shù)產(chǎn)品1,000多種。在科學(xué)發(fā)展日新月異的時(shí)代，人們的生活方式和生活習(xí)慣與科技產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)早已密不可分。移動客戶的普及使得服裝，食品，住房，運(yùn)輸和信息傳輸都依賴于移動互聯(lián)網(wǎng)。在技術(shù)蓬勃發(fā)展的環(huán)境中，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展已成為必然?？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展打破了時(shí)間和空間的限制。廣州農(nóng)村商業(yè)銀行銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)已不再是人們關(guān)注的焦點(diǎn)，但手機(jī)銀行的功能是否完備以及操作便捷，安全性已成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行手機(jī)銀行極大地改善了銀行客戶的體驗(yàn)，時(shí)間和空間不再是銀行和客戶之間的障礙。廣州農(nóng)村商業(yè)銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)早已成為當(dāng)代的主流，移動終端支付平臺無處不在，當(dāng)前的網(wǎng)站都針對個(gè)人業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)理財(cái)計(jì)劃服務(wù)被劃分為清晰的，在相應(yīng)的模塊中有業(yè)務(wù)的詳細(xì)介紹，無法理解業(yè)務(wù)也可以在撥號熱線上繪制，對應(yīng)的功能每個(gè)銀行的手機(jī)APP設(shè)計(jì)也非常多樣化，包括賬戶管理，財(cái)務(wù)管理，信用卡，生活等功能模塊，為客戶帶來極大的便利。4廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題4.1廣州農(nóng)商銀行基本情況廣州農(nóng)商銀行最早成立于1952年，其前身為廣州農(nóng)村信用合作社，后進(jìn)行改制，設(shè)立廣州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱廣州農(nóng)商銀行）。廣州農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本為5.07億元人民幣，股份制包括職工股，企業(yè)股和自然人股。股份在2008年，2010年和2014年經(jīng)歷了幾項(xiàng)重大變化，淘汰了少數(shù)股東（少于30,000股），從而使大股東可以更有效地參與廣州農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。近年來，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行圍繞省委常委“123456”的總體工作思路和辦公室黨委“2+10+3”重點(diǎn)工作的要求緊密開展工作，并以其良好的資產(chǎn)狀況和社會聲譽(yù)贏得了各界的認(rèn)可。截至2019年底，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立了16個(gè)職能部門（中心），另設(shè)18個(gè)支行，247個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)站，184個(gè)廣匯農(nóng)村金通，共有329名員工。2019年，中層干部隊(duì)伍得到了顯著優(yōu)化，中層干部隊(duì)伍從68人減少到61人，平均年齡從41歲減少到35歲。本科及以上學(xué)歷的比例從32％增加到46％，客戶經(jīng)理人數(shù)增加到98名，占30.5％廣州農(nóng)商銀行在經(jīng)歷了五十多年的迅速發(fā)展后，在廣州金融市場中占有了一席之地，但目前正面臨著支付寶、掃碼付、各家商業(yè)銀行進(jìn)入縣域市場和農(nóng)村市場的沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)的普及，各家銀行瞅準(zhǔn)了電子銀行給商業(yè)銀行帶來更多的利益，紛紛積極發(fā)展電子銀行，廣州農(nóng)商銀行也不例外。但是廣州農(nóng)商銀行面對起步晚、產(chǎn)品創(chuàng)新不足以及人員等問題，使廣州農(nóng)商銀行的電子銀行的發(fā)展又存在著局限性。4.2廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要分為個(gè)人大眾版、個(gè)人專業(yè)版、企業(yè)大眾版和企業(yè)專業(yè)版四種形式，大眾版的不需要使用UKEY，但是只能辦理查詢業(yè)務(wù)，專業(yè)版的網(wǎng)上銀行才可以辦理轉(zhuǎn)賬，定活互存，歸還貸款等業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行從起步到發(fā)展，經(jīng)過幾年的時(shí)間，增長迅速。表4.1廣州農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融板塊增長情況表項(xiàng)目2014201520162017201820192020總數(shù)增量118265772187576931281239366355107387412205710478506630538696019從上表4.1中可以看出，自2014年以來廣州農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融板塊總數(shù)一直在呈現(xiàn)增加的趨勢，從11826個(gè)賬戶數(shù)量到2020年的53869個(gè)賬戶數(shù)量，總量已經(jīng)翻了四番。但是增長速度有減緩的趨勢，這從側(cè)面反映了互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行領(lǐng)域的增速放緩。圖4.1廣州農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融板塊增長情況表從圖4.1中可以更加直觀的得出，開始的增長率超過40％，但是隨著金融業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用以及技術(shù)的成熟，金融業(yè)的增長開始緩慢并逐漸趨于穩(wěn)定狀態(tài)，網(wǎng)上銀行經(jīng)歷了從從頭開始，它具有方便，快速和低成本的優(yōu)勢，深受客戶的認(rèn)可，市場營銷人員專注于使用在線銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)活動，不僅節(jié)省了往返時(shí)間，而且節(jié)省了排隊(duì)時(shí)間在營業(yè)廳。最重要的是，它還節(jié)省了成本。對于不擅長填寫文件的客戶，這也省去了填寫文件的麻煩。結(jié)果，在線銀行的數(shù)量迅速增長，但是在2014年增長達(dá)到頂峰增長58.61%之后，它開始下降，并于2018年跌落了懸崖的16.08%。主要原因是智能手機(jī)的廣泛應(yīng)用使手機(jī)銀行的優(yōu)勢更加明顯，因此許多客戶選擇了申請手機(jī)銀行。為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行在2014年至2015年大力推廣在線銀行業(yè)務(wù)，其中一些客戶使用頻率較低。根據(jù)該系統(tǒng)，今年未使用網(wǎng)上銀行開展業(yè)務(wù)的那些客戶將成為無效帳戶。如圖4.2所示，2013年至2016年的網(wǎng)上銀行戶數(shù)有效率超過50%，在2016年之后的三年中，有效客戶率呈下降趨勢，2018年下降到39.34%。圖4.2廣州農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行戶數(shù)有效率（單位%）從圖4.2中可以看出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，但有效率卻逐漸下降，在一定側(cè)面反映當(dāng)前廣州農(nóng)商銀行盡管在不斷地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，但是其對賬戶有效利用卻不夠重視，導(dǎo)致許多賬戶盡管開啟卻處于閑置狀態(tài)，浪費(fèi)許多資源[10]。2016-2018年網(wǎng)上銀行增長幅度大幅下降，有效客戶率也下降，但是交易筆數(shù)在2015年下降后，到2016年之后基本處于一個(gè)比較平穩(wěn)的階段。筆者在查看網(wǎng)上銀行客戶交易數(shù)量時(shí)發(fā)現(xiàn)，每個(gè)月交易量較多的客戶基本上是相對固定的那些客戶，這些客戶儼然已經(jīng)成為該行的忠實(shí)客戶。4.3互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成就與問題在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，廣州農(nóng)商銀行根據(jù)時(shí)代變化不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展模式，在新經(jīng)濟(jì)背景中謀求發(fā)展。從目前情況來看，廣州農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出了以下新的成就與問題。首先，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)所占比重逐漸縮小，衍生業(yè)務(wù)不斷增加。儲蓄、出納與會計(jì)為常見基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，目前廣州農(nóng)商銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)所占比出現(xiàn)了縮小趨勢，而由基礎(chǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展出的衍生業(yè)務(wù)，包括資產(chǎn)管理、私人銀行、理財(cái)投資、上門收款、現(xiàn)金營運(yùn)、信貸管理、電子銀行及結(jié)算管理業(yè)務(wù)等所占比重出現(xiàn)了不斷增加的趨勢。其次，廣州農(nóng)商銀行基于資金提供與資產(chǎn)流通業(yè)務(wù)在不斷增加與完善。在股票資本與債務(wù)資本增加到一定程度時(shí)，廣州農(nóng)商銀行不但能夠利用貸款形式為客戶提供資金，同時(shí)可以在資金使用方、資金提供方之間發(fā)揮中介作用，基于中介作用發(fā)展的業(yè)務(wù)也將由此增加。另一方面，隨著分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管力度的不斷強(qiáng)化，廣州農(nóng)商銀行為不同企業(yè)資產(chǎn)流通提供業(yè)務(wù)方面支持。相對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，資產(chǎn)流通服務(wù)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)在于托管代理收購合并當(dāng)中涉及的資產(chǎn)，目前發(fā)展較好的托管代理業(yè)務(wù)包括質(zhì)押及擔(dān)保受托人業(yè)務(wù)、保證代理業(yè)務(wù)、交換代理業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)換代理業(yè)務(wù)、支付代理業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)代理業(yè)務(wù)等。此外，在處理業(yè)務(wù)時(shí)，廣州農(nóng)商銀行對于自身資金依賴性逐漸降低，而對于信譽(yù)、專業(yè)經(jīng)驗(yàn)與資金網(wǎng)絡(luò)依賴性正在逐漸增強(qiáng)，因此在業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，自身資本與資金占用率將會明顯減少。在問題方面主要要儲蓄資金的流動而言，廣州農(nóng)商銀行儲蓄水平的相當(dāng)一部分已經(jīng)流入了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)產(chǎn)品，如果不限制互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場準(zhǔn)入，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很可能打破傳統(tǒng)金融業(yè)的競爭格式，不利于資金的回籠，其次是在業(yè)務(wù)量比較大的時(shí)候，她需要依靠更多的人力資源來完成相關(guān)交易，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助下，雖然降低了營運(yùn)成本但過于依賴互聯(lián)網(wǎng)金融對老年群體的業(yè)務(wù)交易十分不利。主要體現(xiàn)以下幾個(gè)方面。4.3.1金融監(jiān)管薄弱互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開政府政策的支持和推動，但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為新的商業(yè)形態(tài)，在政策監(jiān)管和落實(shí)方面仍然存在諸多問題。根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行分析總結(jié)，如下圖4.1.1所示，可以發(fā)現(xiàn)主要集中于非法集資、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、金融大數(shù)據(jù)、虛擬貨幣等領(lǐng)域。但是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域面臨的很多問題，與傳統(tǒng)金融行業(yè)存在交叉，如非法集資問題無論是在傳統(tǒng)的金融發(fā)展還是互聯(lián)網(wǎng)金融中，都是被絕對禁止，在這些問題上，原本在《刑法》等法律中的規(guī)定依然能得到適用，無另外單獨(dú)立法的必要。此外，廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融可能涉及到借貸、集資、保險(xiǎn)、證券、股權(quán)眾籌等領(lǐng)域，內(nèi)容多樣且復(fù)雜，要將其全部編纂立法，需要的時(shí)間和精力巨大，一時(shí)之間無法完成。因此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定，多以部門規(guī)章、地方性規(guī)范性文件，以及行業(yè)規(guī)定的形式出現(xiàn)，效力層級不高。圖4.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)法律規(guī)定總結(jié)4.3.2金融人才缺少從各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融主體來看，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)從事的主體較多，而且不同主體魚龍混雜，銀行的資金缺乏有效的管理和監(jiān)督，特別是一些金融公司借互聯(lián)網(wǎng)金融的名義進(jìn)行非法集資等活動，嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序，今年以來，票據(jù)市場“黑天鵝事件”不斷，P2P跑路信息層出不窮，出事方往往出在風(fēng)險(xiǎn)識別上，從市場因素看，廣州農(nóng)商銀行的機(jī)構(gòu)投資者散戶化成為中國股市常態(tài)，整個(gè)市場的羊群效應(yīng)，從眾心理明顯，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中，金融行業(yè)人才及其所具備的知識面臨巨大挑戰(zhàn)。4.3.3產(chǎn)品大眾化無特色廣州農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)作模式采用相對固定，復(fù)雜的內(nèi)部運(yùn)作流程，受實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的制約，也阻礙了傳統(tǒng)信貸模式的改革和發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融模型幾乎完全放棄了該模型，因此這些模型不會帶來任何弊端。首先，就儲蓄資金的流動而言，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行儲蓄水平的相當(dāng)一部分已經(jīng)流入了互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)產(chǎn)品。不難推測，如果不限制互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場準(zhǔn)入，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將在很大程度上改變傳統(tǒng)金融業(yè)的競爭格局，并打破商業(yè)銀行原有的主導(dǎo)地位，尤其是商業(yè)銀行的壟斷地位。以工業(yè)和農(nóng)村建設(shè)為代表的四家國有商業(yè)銀行。其次，在經(jīng)營成本方面，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本與經(jīng)營規(guī)模之間存在很強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系。當(dāng)業(yè)務(wù)量很大時(shí)，它需要依靠更多的人力資源來完成相關(guān)交易。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢[11]。它對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高度依賴使得互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營成本相對固定，并且業(yè)務(wù)量的增長不會導(dǎo)致運(yùn)營成本的顯著增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)成本約占營業(yè)收入的60％，而基于電子方式在線交易的互聯(lián)網(wǎng)金融的營業(yè)成本僅占營業(yè)收入的20％以下。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在運(yùn)營方面具有更多的成本優(yōu)勢和競爭力。以廣州農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過其金融知識，技術(shù)和復(fù)雜的操作程序?yàn)榭蛻籼峁I(yè)服務(wù)，其主要業(yè)務(wù)收入主要來自利率差異。眾所周知，中國金融業(yè)一直高度壟斷，市場價(jià)格未得到充分披露，銀行可以輕易獲得國家政策和行政保護(hù)的優(yōu)勢，這使得商業(yè)銀行的贏利方式和發(fā)展方式向來都是廣泛的。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，金融服務(wù)的目標(biāo)客戶發(fā)生了很大的變化。越來越多的客戶愿意主動參加互聯(lián)網(wǎng)金融，他們的消費(fèi)習(xí)慣和價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)也發(fā)生了很大的變化[13]，這使得金融領(lǐng)域的分工和專業(yè)化大大削弱了。另外，隨著中國利率市場化改革的不斷推進(jìn)，依靠利率差異獲得利潤的空間將越來越小。未來，商業(yè)銀行將不得不關(guān)注和發(fā)展非利息收入渠道，這將導(dǎo)致商業(yè)銀行收入來源發(fā)生巨大變化。4.3.4交易渠道單一圖4.3中國網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率（單位：萬人）從圖4.3可以看出，中國的互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率一直在快速增長，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展前景廣闊。然而，銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然以傳統(tǒng)的儲蓄為主，以產(chǎn)品為中心，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為傳統(tǒng)的交易型。我們必須充分利用當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成果，推動互聯(lián)網(wǎng)金融向更高質(zhì)量的方向發(fā)展。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告》第47期顯示，到2020年，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量已超過9.8億，普及率達(dá)到70.4％。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行的目標(biāo)客戶群隨時(shí)可能發(fā)生變化，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢越來越弱。追求多樣化和個(gè)性化服務(wù)的中小企業(yè)和個(gè)人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易[12]。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融正以此為契機(jī)，為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下被忽視的客戶啟動精確的營銷策略，直接動搖了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下的客戶基礎(chǔ)。5廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策5.1加強(qiáng)金融監(jiān)管，肅清行業(yè)風(fēng)氣政府進(jìn)一步加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，強(qiáng)化反壟斷和防止資本無序擴(kuò)張，推動平臺經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展。廣州農(nóng)商銀行要堅(jiān)持金融活動全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營；要求支付回歸本源，斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，嚴(yán)控非銀行支付賬戶向?qū)I(lǐng)域擴(kuò)張，提高交易透明度，糾正不正當(dāng)競爭行為；要求打破信息壟斷，嚴(yán)格通過持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)；要求加強(qiáng)對股東資質(zhì)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、資本、風(fēng)險(xiǎn)隔離、關(guān)聯(lián)交易等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的規(guī)范管理，符合條件的企業(yè)要依法申請?jiān)O(shè)立金融控股公司；要求嚴(yán)格落實(shí)審慎監(jiān)管要求，完善公司治理，落實(shí)投資入股銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“兩參一控”要求，合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，防范網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；要求規(guī)范企業(yè)發(fā)行交易資產(chǎn)證券化產(chǎn)品以及赴境外上市行為。5.2強(qiáng)化資金運(yùn)營，提升運(yùn)營效率廣州農(nóng)商銀行的運(yùn)作模式采取的是相對比較固定且復(fù)雜的內(nèi)部操作流程，其受到物理網(wǎng)點(diǎn)的制約，也阻礙了傳統(tǒng)信貸模式的變革與發(fā)展[14]。而且根據(jù)前文的數(shù)據(jù)顯示，盡管廣州農(nóng)商銀行在網(wǎng)上銀行賬戶數(shù)方面一直呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，但是實(shí)際的使用效率不高。因此廣州農(nóng)商銀行必須要提升賬戶的運(yùn)用效率，在不斷擴(kuò)大網(wǎng)上銀行賬戶數(shù)量的同時(shí)，保證賬戶的有效利用率，減少資源浪費(fèi)現(xiàn)象；同時(shí)要?jiǎng)?chuàng)新資金運(yùn)營模式，采取多種形式的資金運(yùn)營方式，在不斷調(diào)動運(yùn)營效率的同時(shí)，保證廣州農(nóng)商銀行的正常運(yùn)作。5.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，保持平穩(wěn)發(fā)展銀行運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)一直是威脅銀行生存發(fā)展的重要原因之一。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，使得銀行業(yè)發(fā)展面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制的復(fù)雜性和難度提升[15]。廣州農(nóng)商銀行在推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)必須要加強(qiáng)內(nèi)外的風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制紅線，時(shí)刻保持高度警惕，防止金融詐騙、非法集資等行為的發(fā)生危及廣州農(nóng)商銀行的發(fā)展；在接入外來信息的時(shí)候必須要嚴(yán)格審核認(rèn)證外來信息的來源與身份，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，借助于目前先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。這樣不僅有利于廣州農(nóng)商銀行樹立企業(yè)形象和維持聲譽(yù)，也有利于廣州農(nóng)商銀行的平穩(wěn)發(fā)展。5.4增強(qiáng)人才培養(yǎng)，樹立創(chuàng)新意識互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)“跨學(xué)科”行業(yè)，集金融，通信，IT，市場營銷，法律和管理于一體。廣州農(nóng)商銀行在進(jìn)一步加強(qiáng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和投資咨詢，衍生金融工具和產(chǎn)品開發(fā)的同時(shí)，在新興金融人才的引進(jìn)和培訓(xùn)中，信息人才的數(shù)據(jù)收集，處理，分析和互聯(lián)網(wǎng)金融維護(hù)人員的平臺設(shè)計(jì)，開發(fā)，介紹和培訓(xùn)，并形成了互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的了解者，他們了解金融投資和管理[16]，并且能夠熟練地使用各種互聯(lián)網(wǎng)金融工具來進(jìn)行營銷。銀行可以有針對性地與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，高等院校和科研機(jī)構(gòu)合作，探索建立產(chǎn)學(xué)研互動的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)雙邊雙贏。5.5創(chuàng)新產(chǎn)品模式，拓寬交易渠道廣州農(nóng)商銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，重點(diǎn)推進(jìn)和完善網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行，電視臺等個(gè)人電子匯款，個(gè)人外匯交易金融產(chǎn)品電子網(wǎng)絡(luò)等，重點(diǎn)發(fā)展各種新型網(wǎng)上柜臺系統(tǒng)拓展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，積極研發(fā)新的儲蓄產(chǎn)品，穩(wěn)步開發(fā)新的消費(fèi)信貸產(chǎn)品和信用卡服務(wù)。加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)一步整合公司現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和系列化，以及業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。按照“便捷，安全，融合”的原則，加強(qiáng)和簡化在線支付，創(chuàng)新多賬戶，多運(yùn)營商，多渠道，多模式的支付應(yīng)用，使客戶隨時(shí)享受支付體驗(yàn)隨時(shí)隨地。5.6分析客戶特點(diǎn)，適應(yīng)客戶需求面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型與變革的時(shí)代。農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的“以賬戶為中心”的銀行將發(fā)現(xiàn)越來越難以適應(yīng)未來的智能趨勢。相反，它們將被知道如何贏得舒適體驗(yàn)的智能銀行所取代。智能銀行的建設(shè)貫穿銀行的正面，中間和背面。通過對客戶需求的敏銳洞察，它可以重新分配資源并重塑業(yè)務(wù)流程，以實(shí)現(xiàn)改善客戶體驗(yàn)的最終目標(biāo)。前期，銀行柜臺可以學(xué)習(xí)客戶需求和信息，進(jìn)行智能分析和服務(wù)。在中，后階段，農(nóng)商銀行管理部門可以根據(jù)前階段收集的信息對流程進(jìn)行集成，優(yōu)化和創(chuàng)新，以不斷滿足客戶需求[17]，從而確保高效的客戶服務(wù)和舒適的體驗(yàn)。例如，中國銀行廣東省分行推出了“TimeKeeper”手機(jī)號碼檢索服務(wù)，緩解了客戶的“排隊(duì)困難”問題。銀行分行等待時(shí)間長始終是銀行“一成不變”的問題，為了有效解決這一問題，中國銀行廣東省分行自主研發(fā)生產(chǎn)的“計(jì)時(shí)客房服務(wù)系統(tǒng)”，采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)技術(shù)，為客戶提供“管家”的個(gè)性化服務(wù)，讓客戶方便，準(zhǔn)時(shí)并管理個(gè)人時(shí)間。該系統(tǒng)包括“短信提醒服務(wù)”和“遠(yuǎn)程號碼獲取服務(wù)”。通過“時(shí)間管理器”系統(tǒng)，客戶可以獨(dú)立選擇網(wǎng)點(diǎn)在辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)，還可以享受中國銀行的短信提醒服務(wù)，方便客戶安排時(shí)間，解放自己；預(yù)約取號后，客戶還可以做其他事情。諸如在附近的購物中心購物之類的事情，這極大地改善了客戶體驗(yàn)。創(chuàng)新或系統(tǒng)優(yōu)化，將根據(jù)客戶的需求進(jìn)行改進(jìn)，并為客戶創(chuàng)造更便捷，高效的服務(wù)體驗(yàn)。結(jié)束語互聯(lián)網(wǎng)金融是基于電子商務(wù)平臺和銀行支付系統(tǒng)的網(wǎng)上金融服務(wù)系統(tǒng)。為了拓展業(yè)務(wù)，各家銀行都在爭先恐后的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。隨著信息技術(shù)的發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)的普及以及智能手機(jī)的發(fā)展，也引起了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，是農(nóng)村乃至縣域地區(qū)的金融主力軍，以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，近幾年來為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。廣州農(nóng)商銀行自2010年開始發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，憑借電子銀行業(yè)務(wù)初期發(fā)展的契機(jī)，取得了一定的成果。但近幾年來，該行受其他商業(yè)銀行擴(kuò)大市場戰(zhàn)略的影響