貸款審查技巧課件

貸款審查技巧課件目錄貸款審查概述借款人主體資格審查貸款項(xiàng)目審查貸款擔(dān)保審查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與決策01貸款審查概述定義貸款審查是對(duì)借款人的資信狀況、還款能力、貸款用途等進(jìn)行全面評(píng)估的過程，以確保貸款的安全性和合規(guī)性。目的通過對(duì)借款人的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營情況等進(jìn)行深入了解，判斷借款人的還款意愿和能力，從而決定是否發(fā)放貸款以及確定相應(yīng)的貸款條件。貸款審查的定義和目的010203控制風(fēng)險(xiǎn)貸款審查是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，通過嚴(yán)格的審查可以降低不良貸款率，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。保障資金安全對(duì)借款人進(jìn)行全面評(píng)估可以確保貸款資金的安全，防止借款人違約或欺詐行為。提高信貸質(zhì)量通過嚴(yán)格的貸款審查，可以提高銀行發(fā)放貸款的質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高盈利能力。貸款審查的重要性銀行收到借款人的貸款申請后，開始進(jìn)行貸款審查。貸款審查的基本流程申請受理對(duì)借款人提交的資料進(jìn)行真實(shí)性、完整性和合規(guī)性審核。資料審核對(duì)借款人的經(jīng)營場所、財(cái)務(wù)報(bào)表等進(jìn)行實(shí)地核查?，F(xiàn)場調(diào)查對(duì)借款人的還款能力、信用狀況、抵押物價(jià)值等進(jìn)行全面評(píng)估。分析評(píng)估審貸會(huì)對(duì)貸款申請進(jìn)行審議，形成審貸意見。審貸會(huì)審議根據(jù)審貸會(huì)意見，決定是否發(fā)放貸款以及確定相應(yīng)的貸款條件。發(fā)放貸款02借款人主體資格審查ABDC營業(yè)執(zhí)照有效性確認(rèn)營業(yè)執(zhí)照是否在有效期內(nèi)，是否經(jīng)過年檢，以及是否具備從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資質(zhì)。企業(yè)征信報(bào)告通過查詢企業(yè)征信報(bào)告，了解借款人的信用狀況，包括歷史還款記錄、是否有逾期、是否有被追償?shù)?。?jīng)營狀況評(píng)估借款人的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、盈利能力等，以判斷其還款能力。法人代表資質(zhì)核實(shí)法人代表的身份信息，了解其有無不良信用記錄或涉訴情況。借款人主體資格審查要點(diǎn)有些企業(yè)疏于管理營業(yè)執(zhí)照，導(dǎo)致其過期或無效，從而影響貸款申請。營業(yè)執(zhí)照過期或無效如歷史逾期還款、被追償?shù)?，這些都會(huì)影響借款人的信用評(píng)級(jí)。征信報(bào)告異常如業(yè)務(wù)萎縮、虧損嚴(yán)重等，都會(huì)降低借款人的還款能力。經(jīng)營狀況不佳這可能導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)營受阻或無法獲得貸款。法人代表涉訴或信用不良借款人主體資格常見問題案例一某小微企業(yè)申請貸款時(shí)，經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)其營業(yè)執(zhí)照已過期，且企業(yè)征信報(bào)告顯示有多次逾期還款。經(jīng)過進(jìn)一步了解，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)財(cái)務(wù)狀況堪憂，最終貸款申請被駁回。案例二某制造企業(yè)申請貸款時(shí)，審查人員發(fā)現(xiàn)其法人代表存在涉訴情況。經(jīng)過核實(shí)，該法人代表確實(shí)涉及多起訴訟案件，且大部分為敗訴方。因此，該企業(yè)被拒絕貸款申請。借款人主體資格審查案例分析03貸款項(xiàng)目審查核實(shí)借款人的身份信息、征信報(bào)告、收入證明等，確保借款人具備還款能力。借款人資質(zhì)審查核查貸款用途是否合法、合規(guī)，是否符合借款人的經(jīng)營范圍，防止資金違規(guī)使用。貸款用途審查對(duì)抵押物和質(zhì)押物的權(quán)屬、價(jià)值、流通性等方面進(jìn)行評(píng)估，確保抵押物和質(zhì)押物足值且合法。抵押物和質(zhì)押物審查對(duì)借款人的還款能力、經(jīng)營狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行全面評(píng)估，預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估貸款項(xiàng)目審查要點(diǎn)部分借款人提供虛假資料以騙取貸款，如偽造身份信息、收入證明等。借款人將貸款資金用于非約定用途，如炒股、賭博等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。抵押物的價(jià)值不足以覆蓋貸款金額，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。借款人未能按時(shí)還款，導(dǎo)致貸款逾期，影響銀行收益和資產(chǎn)質(zhì)量。虛假資料違規(guī)用途抵押物不足值逾期還款貸款項(xiàng)目常見問題案例一01借款人資質(zhì)審查不嚴(yán)導(dǎo)致壞賬：某銀行因未嚴(yán)格核實(shí)借款人身份信息和收入證明，導(dǎo)致部分不具備還款能力的借款人獲得了貸款，最終形成壞賬。案例二02違規(guī)用途審查不力造成損失：某借款人利用銀行對(duì)貸款用途審查不嚴(yán)的漏洞，將貸款資金用于股市投資，最終虧損嚴(yán)重，無法按時(shí)還款，導(dǎo)致銀行受損。案例三03抵押物不足值風(fēng)險(xiǎn)未被及時(shí)發(fā)現(xiàn)：某銀行在貸款審查中未對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行充分評(píng)估，導(dǎo)致抵押物實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)低于貸款金額，一旦借款人無法還款，銀行面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。貸款項(xiàng)目審查案例分析04貸款擔(dān)保審查確認(rèn)擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格，如企業(yè)是否合法注冊并有效存續(xù)，自然人是否具有完全民事行為能力等。擔(dān)保人資格審查核實(shí)擔(dān)保物的所有權(quán)是否清晰，權(quán)屬不存在爭議，且已辦理相關(guān)登記手續(xù)。擔(dān)保物權(quán)屬審查對(duì)擔(dān)保物的價(jià)值進(jìn)行合理評(píng)估，確保其市場價(jià)值足以覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估對(duì)擔(dān)保合同的條款進(jìn)行仔細(xì)審查，確保合同內(nèi)容合法、明確、無歧義。擔(dān)保合同條款審查貸款擔(dān)保審查要點(diǎn)擔(dān)保人主體不適格擔(dān)保物權(quán)屬存在爭議擔(dān)保物價(jià)值嚴(yán)重縮水擔(dān)保合同條款存在瑕疵如企業(yè)已注銷或被吊銷營業(yè)執(zhí)照，或自然人無民事行為能力等。如擔(dān)保物已被司法機(jī)關(guān)查封、凍結(jié)，或存在權(quán)屬糾紛等。如擔(dān)保物市場價(jià)值大幅下降，已不足以覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。如合同內(nèi)容違反法律法規(guī)，或存在歧義、不明確等。02030401貸款擔(dān)保常見問題案例二某自然人以其名下的一輛汽車作為質(zhì)押物申請貸款，審查中發(fā)現(xiàn)該車輛所有權(quán)存在糾紛，最終決定不予貸款。案例一某企業(yè)以其名下的一處房產(chǎn)作為抵押物申請貸款，審查中發(fā)現(xiàn)該房產(chǎn)已辦理多次抵押，且市場價(jià)值已不足額覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，最終決定不予貸款。案例三某企業(yè)申請貸款時(shí)要求某自然人提供保證擔(dān)保，審查中發(fā)現(xiàn)該自然人無民事行為能力，最終決定不予貸款。貸款擔(dān)保審查案例分析05風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與決策通過數(shù)學(xué)模型和統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)貸款申請人的財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行量化評(píng)估。定量評(píng)估定性評(píng)估綜合評(píng)估通過深入了解貸款申請人的經(jīng)營狀況、管理層素質(zhì)、市場環(huán)境等，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主觀判斷。將定量和定性評(píng)估相結(jié)合，綜合考量貸款申請人的各方面因素，得出更全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。030201風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估常見問題數(shù)據(jù)不完整或不準(zhǔn)確由于信息不對(duì)稱或數(shù)據(jù)來源不可靠，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果出現(xiàn)偏差。過度依賴量化模型過于依賴數(shù)學(xué)模型可能導(dǎo)致忽略某些重要的定性因素，從而影響評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性。主觀判斷偏差定性評(píng)估受個(gè)人經(jīng)驗(yàn)和主觀意識(shí)影響，可能存在判斷偏差，影響評(píng)估結(jié)果的公正性。某銀行對(duì)一家小型企業(yè)進(jìn)行貸款審查，通過綜合評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較高，最終決定拒絕貸款申請。案例一某銀行對(duì)一家大型企