2021年農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的問題及對策

論農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款問題及對策摘要：在農(nóng)信社提供多項貸款中，小額信貸作為國內(nèi)一項國家扶貧專項貸款在當(dāng)前國內(nèi)農(nóng)村環(huán)境中發(fā)揮了并正在發(fā)揮著重要作用。小額信用貸款貼近農(nóng)戶生活，在對于增進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展方面有著重要地位。

核心詞：農(nóng)村信用社：小額貸款：問題：對策

1.農(nóng)村信用社小額信貸內(nèi)涵和特點

當(dāng)今，作為當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)主力軍農(nóng)村信用合伙社在小額貸款項目上起到重要作用，有助于解決某些農(nóng)戶小額貸款困難，不但為農(nóng)戶提供了她們急需資金，還極大增進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

當(dāng)前國內(nèi)各地農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款重要有如下幾種特點，貸款對象以中低收入農(nóng)戶為主，重要是對其進行金融活動，另一方面其資金投放具備規(guī)定性，最后農(nóng)村信用社小額貸款具備廣泛性，品種繁多，滿足不同客戶需求。

2.農(nóng)信社小額信貸當(dāng)前存在問題及其因素

2.1信貸環(huán)境不抱負(fù)

在農(nóng)村，某些農(nóng)戶信用意識淡薄，拿信用社善意當(dāng)作自己詐騙“資本”，面對信用社小額信貸“該出手時就出手”，并且是越多越好，但是她們卻不考慮個人還貸能力，以至于到還貸之時，就開始東奔西跑，到處躲債。農(nóng)戶信用意識淡薄只是導(dǎo)致這一現(xiàn)象一方面因素，國家法律缺失也使得這一現(xiàn)象更加惡化。如國家對債權(quán)人保護局限性、對債務(wù)人約束欠缺等等，從而導(dǎo)致欠款戶賴債心理，更加劇了社會上還貸還息信用意識淡薄。

對于農(nóng)村小額貸款，政府給了許多優(yōu)惠政策，盡量多為農(nóng)民服務(wù)，減輕農(nóng)民承擔(dān)，但并沒有解決高發(fā)行成本問題，小額信貸在運作過程中缺少有效地補償機制。國內(nèi)小額貸款利率受到嚴(yán)格限制，跟國外小額貸款高利率是無法比擬，從而也導(dǎo)致了高于國外小額信貸同機構(gòu)發(fā)放成本。

2.2貸款管理水平低

與其他金融機構(gòu)相比，農(nóng)村信用社，作為小額信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營主體，其無論是在硬件設(shè)施，還是員工素質(zhì)以及管理水平上都處在較低層次，因而，并不能有效地進行持續(xù)小額信貸業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致了貸款管理難到位。一是欠缺一套合理、有效評估辦法，從而無法對農(nóng)戶個人信譽、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活動等內(nèi)容進行合理評估。而當(dāng)前辦法由于它主觀性、隨意性較大，對農(nóng)戶檔案填寫較為粗糙，并不能有效地應(yīng)對各種壞賬。準(zhǔn)備。

2.3缺少有效風(fēng)險分擔(dān)機制

農(nóng)信社小額信貸面對各種各樣風(fēng)險，一定限度上影響了貸款發(fā)放與還款，影響了收益獲得，這就需要農(nóng)信社建立良好風(fēng)險補償機制。對于當(dāng)前農(nóng)信社來說，恰恰是需要改進地方。由于農(nóng)業(yè)投入效益低下，同步面對各種自然因素、市場因素影響，收益風(fēng)險、信用風(fēng)險等，越發(fā)突出，影響農(nóng)村經(jīng)濟迅速、良性發(fā)展。

當(dāng)前農(nóng)信社雖然有了某些惠農(nóng)支農(nóng)政策，減少各種風(fēng)險，如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社支農(nóng)實力，同步也可以減輕農(nóng)業(yè)承擔(dān)，但并沒建立有效全面地風(fēng)險補償機制來面對各種信貸風(fēng)險，需要咱們進行調(diào)查研究來建立切實可行風(fēng)險補償機制。

3.進一步發(fā)展農(nóng)村信用社小額貸款建議

3.1優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

由于農(nóng)民文化水平普遍偏低，農(nóng)民對小額信貸詳細(xì)業(yè)務(wù)、貸款規(guī)定、償還水平等結(jié)識不清，此外，對于農(nóng)民某些錯誤結(jié)識和諸如跟風(fēng)借款等錯誤做法，農(nóng)信社信貸人員既要耐心做好宣傳解釋工作，還要充分運用各種媒體宣傳作用，如運用電視、報刊等，讓農(nóng)民理解農(nóng)村小額信用貸款初衷以及各種利害關(guān)系，只有她們積極配合農(nóng)村信用社工作，才干實現(xiàn)互利共贏局面。

21世紀(jì)中華人民共和國是一種法制化國家，咱們需要跟進時代步伐，加強法制化建設(shè)。對于加強農(nóng)村經(jīng)濟金融建設(shè)立法工作，應(yīng)當(dāng)盡快出臺有關(guān)保護農(nóng)村合伙金融法律法規(guī)。例如針對農(nóng)村信用社實際狀況，出臺《合伙金融法》通過一系列法律法規(guī)實行，加大司法、執(zhí)法力度，加大了對失信行為懲罰，提高了欠貸者違約成本，進而為農(nóng)村信用社生存和發(fā)展創(chuàng)造了良好信用環(huán)境。

3.2加強農(nóng)村信用社自身建設(shè)

領(lǐng)導(dǎo)者對于一種機構(gòu)或者組織發(fā)展具備著至關(guān)重要作用。而在現(xiàn)實生活當(dāng)中，各級農(nóng)村信用社管理人員就存在著用“一只腳”走路狀況，即她們實踐經(jīng)驗豐富，但理論基本不夯實。因而，應(yīng)當(dāng)加強對管理人員理論基本知識學(xué)習(xí)，用更好理論指引她們實踐，讓她們學(xué)會用“兩只腳”走路。同步，應(yīng)當(dāng)建立必要勉勵機制，調(diào)動信貸人員積極性。由于不同層次農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有不同需求，咱們需要建立以需求為主導(dǎo)小額信貸服務(wù)，真正從農(nóng)戶出發(fā)，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展小額信貸品種。

是信貸員也應(yīng)當(dāng)“該出手時就出手”，對于符合農(nóng)戶小額貸款規(guī)定貸款者，信貸員要積極發(fā)放貸款；二是對于信顧客應(yīng)當(dāng)予以一定優(yōu)惠，或者勉勵，如可以減少貸款利率、加大放貸力度等等；三是建立動態(tài)評估機制。通過建立動態(tài)評估機制，及時掌握農(nóng)戶信息，從而及時調(diào)節(jié)信用級別和授信額度，對于不合格信用村，實行強制退出。

3.3加大農(nóng)村信用社政府扶持力度

當(dāng)前全國農(nóng)村合伙金融機構(gòu)尚有6900億包袱，如果單純依托農(nóng)村合伙金融機構(gòu)自我化解話，需要15屆時間。農(nóng)村信用社承擔(dān)著富農(nóng)責(zé)任，政府應(yīng)當(dāng)協(xié)助其化解歷史包袱，因此政府應(yīng)當(dāng)加快構(gòu)建積極有效、協(xié)調(diào)政策扶持機制，通過貨幣政策、財政政策和監(jiān)管政策方面來發(fā)揮扶持作用①。在貨幣政策上，中央1號文獻明確提出了將對農(nóng)村信用社執(zhí)行相對較低存款準(zhǔn)備金率，可相對增長收益。在財稅政策方面，政府對農(nóng)村信用社信貸貼息，通過合理補償方式提高農(nóng)信社抵抗風(fēng)險能力。商業(yè)保險公司加入不但可以協(xié)助農(nóng)戶規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁一定風(fēng)險，并且對于培養(yǎng)農(nóng)戶保險意識具備很重要作用。此外，為了讓商業(yè)保險公司積極進行農(nóng)村市場，政府應(yīng)當(dāng)予以商業(yè)保險公司一定優(yōu)惠政策，讓商業(yè)保險公司有利可圖，有“因”而為之。（作者單位：河北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）

參照文獻

［1］杜曉山.中華人民共和國農(nóng)村小額信貸實踐嘗試［j］.中華人民共和國農(nóng)村經(jīng)濟,（8）

［2］杜曉山,中華人民共和國小額信貸十年［m］.北京:社會科學(xué)文獻出版社,

［3］殷俊華