【城市商業(yè)銀行在小微企業(yè)融資中的地位與策略探究12000字（論文）】

城市商業(yè)銀行在小微企業(yè)融資中的地位與策略研究摘要城市商業(yè)銀行在中國經(jīng)過十年的快速發(fā)展取得了巨大成就，但隨著金融競爭，城市商業(yè)銀行也有另一種方式來開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在這一特殊群體的小微企業(yè)也進入了人們的視野，并開始關(guān)注融資問題。因此，城市商業(yè)銀行為中小企業(yè)服務(wù)的初始位置與小微企業(yè)的融資問題有著天然的結(jié)合，因此拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有重要的現(xiàn)實意義。本文以城市商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)為研究對象，在比較分析和案例分析的方法，總結(jié)了綜合運用，并通過查閱大量文獻，城市商業(yè)銀行開展小微金融服務(wù)不僅有利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展，將有助于解決小微企業(yè)融資的結(jié)論，并提出，通過問題的分析與解決，最終推動城商行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的目的。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；城市商業(yè)銀行；小微金融目錄TOC\o"1-3"\h\u31690目錄 第一章引言1.1研究背景2011年，工信部、國家統(tǒng)計局、發(fā)改委、財政部聯(lián)合制定了《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，這一規(guī)定正式將微型企業(yè)從小型企業(yè)中劃分出來，也讓人們開始關(guān)注這一特殊的企業(yè)群體。截止到2011年底，我國小微企業(yè)數(shù)量已達4000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，它們創(chuàng)造了相當于60%的GDP的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值，提供了全國80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，稅收貢獻率高達50%，同時有65%的發(fā)明專利、75%以上科技創(chuàng)新、80%以上產(chǎn)品創(chuàng)新均由小微企業(yè)完成的。從這些數(shù)據(jù)中，我們可以看到，小微企業(yè)在促進中國的經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻，實現(xiàn)充分就業(yè)、促進技術(shù)進步和維護社會穩(wěn)定。然而，與此形成鮮明對比的是小微企業(yè)融資問題。由于信息不透明、財務(wù)違規(guī)、運營不穩(wěn)定、融資成本低等特點，小微企業(yè)融資渠道狹窄，資金短缺成為制約其發(fā)展的主要因素。為此，我國有關(guān)部門也出臺了一系列扶持政策，但資金籌措問題仍未完全解決。商業(yè)銀行作為金融體系的主體，在解決小微企業(yè)融資難問題上發(fā)揮著重要作用。1.2研究意義中國的城市商業(yè)銀行的建立，將自己定位在中小企業(yè)金融服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)，但隨著競爭的加劇，市場逐漸放棄自己的初始位置，而不是大型國有商業(yè)銀行、股份制銀行、大中型企業(yè)爭奪客戶或項目。在中國的銀行體系、信用、實力和城市商業(yè)銀行比國有商業(yè)銀行。資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平不如股份制商業(yè)銀行，在服務(wù)大中型企業(yè)方面沒有優(yōu)勢。然而，盡管中國城市商業(yè)銀行有上述缺點，但他們是植根于當?shù)?，由于當?shù)氐男枰?，區(qū)域更加突出，與地方經(jīng)濟的城市商業(yè)銀行自然健康的回到原來的位置，服務(wù)小微企業(yè)，大力發(fā)展小微型金融業(yè)務(wù)勢在必行。但現(xiàn)實情況是，小微企業(yè)普遍存在信息不透明、財務(wù)不規(guī)范、運行不穩(wěn)定、生存時間短等問題。他們的借貸風險相對較高。城市商業(yè)銀行起步較晚，在經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、科技人才儲備、風險控制等方面還存在不足。因此，為了使城市商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，還存在許多問題需要解決。因此，在這樣的背景下，研究城市商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)存在的問題，并提出對策，有利于實現(xiàn)小微企業(yè)與城市商業(yè)銀行的良性對接，達到雙贏的效果。第二章小微企業(yè)的界定與特點2.1小微企業(yè)界定一般界定小微企業(yè)為小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。但是小微企業(yè)不僅僅是一個概念問題，同時也是一個如何界定企業(yè)規(guī)模的實踐問題;小微企業(yè)不是一個絕對的概念，而是相對大中型企業(yè)而言的。所以在小微企業(yè)的具體界定上，目前國際上尚未有統(tǒng)一的標準，每個國家的劃分標準也是依據(jù)本國國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展水平而有所不同。2011年6月18日，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，工業(yè)和信息化部等四部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》。通知將中小企業(yè)分為中小型和微型型兩類。它將行業(yè)細化為15個行業(yè)和未上市的行業(yè)。它定義了不同行業(yè)的中型、小型和微型企業(yè)。在行業(yè)中，主要是根據(jù)員工人數(shù)，界定兩個企業(yè)的經(jīng)營收入因素，開發(fā)和管理房地產(chǎn)、建筑、租賃和中小企業(yè)的業(yè)務(wù)服務(wù)，按照企業(yè)員工、營業(yè)收入、總資產(chǎn)指數(shù)的定義。在標準設(shè)計中，員工人數(shù)是標準之一，可以與其他企業(yè)相媲美。企業(yè)收入可以客觀地衡量企業(yè)的規(guī)模和競爭力，總資產(chǎn)能反映企業(yè)規(guī)模和抵御風險的能力。因此，它是科學的，可采用上述三個指標來定義小微企業(yè)。2.2小微企業(yè)的特點小微企業(yè)在資產(chǎn)、收入、人員等統(tǒng)計標準上與大中型企業(yè)有所差異，但這些差異并不是小微企業(yè)融資難的主要原因，其自身在經(jīng)營管理等方面的特點使其在融資過程中風險控制難度較大，對于傳統(tǒng)貸款審批而言，具有較大的融資缺陷。2.2.1經(jīng)營風險大小微企業(yè)主要從事低附加值、勞動密集型和低門檻的產(chǎn)業(yè)。在勞動力和生產(chǎn)能力過剩的情況下，小微企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，波動率低，生存率低。同時，小微企業(yè)資金有限，不能提供擔保，其經(jīng)營風險轉(zhuǎn)移到債權(quán)人手中。2.2.2借款人還款無法保證由于缺乏合格或全額抵押或質(zhì)押，小微企業(yè)在發(fā)放貸款后無法有效控制借款人。他們面臨更大的道德風險。因為抵押物的存在實際上是一種實物期權(quán)，期權(quán)是抵押資產(chǎn)的主體，執(zhí)行價格是貸款的金額，初始投資是期權(quán)費，只要抵押資產(chǎn)的價值超過貸款金額，借款人就有很強的償還貸款的動機。另一方面，借款人很可能違約，這也是小微企業(yè)負債融資現(xiàn)象的原因之一。同時，小微企業(yè)的教育水平不高，自身素質(zhì)不一，法律意識淡薄，也增加了主觀違約的風險。2.2.3風險可測量性差小微企業(yè)特別是個體工商戶的財務(wù)數(shù)據(jù)獲取較為困難，財務(wù)報表幾乎沒有，或者極不規(guī)范，這使得對小微企業(yè)企業(yè)經(jīng)營情況的定量分析難度較大。在實際操作中，有些小微企業(yè)甚至沒有收款、銷售的票據(jù)，現(xiàn)金交易較大也導致其銀行流水參考價值較低，這些都加大了小微企業(yè)的風險測量難度。小微企業(yè)生存經(jīng)營的觀察數(shù)據(jù)少、不易獲取，且大多數(shù)信用風險計量模型應(yīng)用限制較大。第三章城市商業(yè)銀行在小微企業(yè)融資中的地位3.1小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析3.1.1融資渠道單一由于小微企業(yè)規(guī)模小，抵御經(jīng)濟波動的能力和行業(yè)競爭力的影響較弱，在開發(fā)過程中需要支持各方面的資源。超過55%的小微企業(yè)金融信貸需求未能得到有效的支持。據(jù)央行公布的2014家金融機構(gòu)投資理財統(tǒng)計報告內(nèi)容，小微企業(yè)貸款占公司貸款余額的30.4%，比例仍較低。大多數(shù)微型企業(yè)在新階段的建立，不僅規(guī)模小，缺乏歷史信用記錄，只能通過熟人之間的聯(lián)系來解決融資問題。圖1中國向親戚朋友借款的微型、小型企業(yè)比例小微企業(yè)在進行外部融資時，66.7%的小微企業(yè)選擇從銀行貸款，然后是向親戚朋友借款，占比11.6%，再其次是民間借貸，占比6.8%，這說明了銀行信貸在目前小微企業(yè)融資市場仍占主導地位，也說明了小微企業(yè)的融資途徑比較單一。圖2中國小微企業(yè)融資渠道3.1.2融資成本高根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過50%的小微企業(yè)貸款規(guī)模在50萬以下，其中貸款規(guī)模在10萬-50萬之間的小微企業(yè)占比最高，達到37.2%。小微企業(yè)融資需求通常是為解決臨時性資金周轉(zhuǎn)問題，所需資金金額不大。圖3小微企業(yè)現(xiàn)有借款規(guī)模在有借款的企業(yè)中，超過一半的貸款期限在一年以下，占比63.3%；28.2%的貸款期限在1-3年，超過3年的貸款期限僅占8.4%。小微企業(yè)融資需求具有貸款周期短、貸款頻率高的特點。圖4小微企業(yè)現(xiàn)有借款期限分布按照企業(yè)規(guī)模來考察，微型企業(yè)對短期流動資金需求更高，短期資金需求為71.2%，高于小型企業(yè)55%的短期資金需求。10說明企業(yè)在不同的發(fā)展階段，資金需求也有所不同。在企業(yè)的初創(chuàng)階段，受到規(guī)模、技術(shù)等因素限制，更需要短期流動資金。圖5微型企業(yè)和小型企業(yè)的短期融資需求上圖調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)融資需求呈現(xiàn)貸款周期短、金額小、頻率高、時間急的特點。對于資金金額需求小的微型企業(yè)，更傾向于通過自籌資金解決來急需周轉(zhuǎn)資金，然后銀行貸款仍是小微企業(yè)的重要融資渠道。3.1.3融資風險高我國中小企業(yè)呈現(xiàn)以下顯著特點：市場準入門檻低，企業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模小，市場競爭狀況異常激烈，風險水平高。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)的平均壽命只有四年左右。根據(jù)中小企業(yè)生命周期的發(fā)展軌跡，大多數(shù)公司傾向于從成立初期就開始逐步退出市場淘汰期，所以對中小企業(yè)貸款的風險非常大。自20世紀90年代第一個金融擔保機構(gòu)成立以來，融資擔保制度逐漸建立和完善。另一方面，我國尚未建立完善的企業(yè)融資擔保的相關(guān)法律法規(guī)，融資性擔保機構(gòu)還存在以下弊端和漏洞：權(quán)力與責任的各單位目前尚不清楚，多部門多頭監(jiān)管現(xiàn)象。這些因素導致了現(xiàn)有的融資擔保體系不能充分發(fā)揮中小企業(yè)風險分散的功能。此外，我國中小企業(yè)的風險防范能力也是造成整體融資風險防范難度的關(guān)鍵因素之一。3.1.4融資申請難規(guī)避風險，操作條件的中小企業(yè)逐步退出信貸市場，中小企業(yè)的風險偏好，覆蓋整個信貸市場，隨著貸款利率的逐步增加，貸款違約率也持續(xù)上升。因此在實際情況下，業(yè)主的資金拒絕貸款的融資需求的中小企業(yè)，以避免和減少道德風險和逆向選擇和損失的信用。這些貸款門檻中對于“盈利能力”、“抵押品”、“企業(yè)規(guī)?！钡雀郊訔l件更加嚴苛，從而加劇惡化了中小企業(yè)融資環(huán)境。3.2城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的優(yōu)勢分析3.2.1信息優(yōu)勢與地方經(jīng)濟聯(lián)系緊密的城市商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)人員與地方經(jīng)濟緊密相連，隨著信息的廣泛渠道，避免信息不對稱和道德風險經(jīng)常出現(xiàn)小微企業(yè)貸款難的問題，與大銀行相比，城市商業(yè)銀行在解決小微企業(yè)和銀行之間的信息不對稱問題更具有優(yōu)勢。在地方城市商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已經(jīng)基本上小微企業(yè)熟悉當?shù)厍闆r，當?shù)匦∥⑵髽I(yè)產(chǎn)業(yè)類型、產(chǎn)業(yè)規(guī)模、資本需要更多的了解，小微企業(yè)能夠及時滿足融資需求，并制定相應(yīng)的貸款計劃。3.2.2經(jīng)驗優(yōu)勢城市商業(yè)銀行大多來自地方分權(quán)的城市信用社，應(yīng)該說，城市商業(yè)銀行和城市俱樂部時期的小微企業(yè)關(guān)系是偽造的。城市商業(yè)銀行的規(guī)模限制，在大項目、大客戶營銷，一個明顯的缺點，相對于大銀行，因此，從一個城市商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)的開始是競爭小，大銀行還是不愿意參加免費的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，但這使城市商業(yè)銀行更專業(yè)。許多城市商業(yè)銀行建立了單獨的小企業(yè)貸款加盟商，實行分公司管理模式，改進產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)，不斷滿足小微企業(yè)的融資需求，大力支持本地小微企業(yè)的發(fā)展。3.2.3體制優(yōu)勢城市商業(yè)銀行在組織、技術(shù)、效率、服務(wù)等方面與小微企業(yè)有許多協(xié)議。他們的資源條件與小型和微型企業(yè)有很好的匹配。由于雙方是地方企業(yè)組織，它們在制度上具有對稱性，是平等與互補的合作互補關(guān)系。城市商業(yè)銀行大多由地方政府控股，從而獲得地方政府的支持，具有其他金融機構(gòu)無法比擬的顯著優(yōu)勢，地方政府在當?shù)刎S富的資源和龐大的社會網(wǎng)絡(luò)中，也能更好地幫助他們開展小微信貸業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行可以采取自己獨特的扁平化管理制度導向和市場定位小微企業(yè)克服體制性因素的影響，使自己的資源和小企業(yè)實現(xiàn)良好的匹配，不僅促進了小微企業(yè)的發(fā)展，也促進了自身的發(fā)展和壯大。3.2.4效率優(yōu)勢小微企業(yè)的資金需求中有相當部分為周轉(zhuǎn)性流動資金借款，借款需求“短、頻、急”特征突出，客觀上要求城市商業(yè)銀行貸款申請的手續(xù)簡便、快捷，與五大國有控股商業(yè)銀行及全國性股份制商業(yè)銀行的“支行一二級分行一一級分行一總行”的決策過程相比，城市商業(yè)銀行大都采取“分支機構(gòu)一總行(部)”的二元制決策體系，管理層級少、決策鏈條短，信息能夠在總行和分支機構(gòu)間迅速、準確地傳播，省去復雜的調(diào)查和繁瑣的程序，極大地減少了決策的時間，能夠幫助小微企業(yè)在日趨激烈的市場競爭中，把握主動，贏取時間，創(chuàng)造利潤。第四章城商行為服務(wù)小微企業(yè)融資存在的問題從目前經(jīng)濟運行情況來看，小微企業(yè)在發(fā)展過程中有較為強烈的融資需求，與此同時，部分商業(yè)銀行紛紛將開發(fā)小微企業(yè)融資服務(wù)作為其“藍海市場”的重要組成部分，而政府及監(jiān)管部門先后出臺多項措施加以引導，但小微企業(yè)的融資瓶頸始終不能有效解決。究其原因，有小微企業(yè)自身、銀企關(guān)系、外部經(jīng)濟環(huán)境三方面的原因。4.1小微企業(yè)自身存在的問題4.1.1小微企業(yè)抗風險能力較差，可持續(xù)發(fā)展能力較弱《中國民營企業(yè)發(fā)展報告》中指出，全國每年新生15萬家民營企業(yè)，同時每年又能死亡10萬多家，有60%的民企在5年內(nèi)破產(chǎn)，有85%的在10年內(nèi)死亡，其平均壽命只有2.9年。小微企業(yè)屬于創(chuàng)業(yè)初期，一般資金規(guī)模較小，雖說“船小好調(diào)頭”，但在其經(jīng)營模式或生產(chǎn)產(chǎn)品不能適應(yīng)市場需求時，一是因為不能及時實現(xiàn)資金回籠或產(chǎn)品變現(xiàn)而導致企業(yè)資金鏈斷裂進而企業(yè)倒閉，二是因其屬于創(chuàng)業(yè)初期，市場議價能力較弱，一般而言，企業(yè)利潤僅能維持其簡單重復性的生產(chǎn)，不能有效支撐生產(chǎn)設(shè)備的升級換代，導致其可持續(xù)發(fā)展能力較弱，抵抗市場風險能力不足。而銀行基于盈利性、安全性、流動性的經(jīng)營原則，為確保其資產(chǎn)質(zhì)量和資產(chǎn)收益的匹配，也往往減少小微企業(yè)授信額度甚至回避小微企業(yè)融資需求。4.1.2小微企業(yè)內(nèi)部管理方面的問題目前國內(nèi)大部分的小微企業(yè)家族管理，內(nèi)部管理人員都受過專業(yè)教育，缺乏現(xiàn)代財務(wù)管理理念，管理目標是以利潤最大化為目的，只有賺取企業(yè)短期利潤，企業(yè)規(guī)劃才能得到長期的良好發(fā)展。企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理制度的缺乏，即使有一些小微企業(yè)以外的財務(wù)人員，但勞動力成本為基礎(chǔ)的會計人員職業(yè)能力是有限的就業(yè)，只能從事簡單的業(yè)務(wù)操作，并制定企業(yè)財務(wù)規(guī)劃和財務(wù)風險的防范措施，以減少家庭開支，沒有金融選擇成員的專業(yè)能力在家庭財務(wù)經(jīng)理制作會計憑證、會計報表保存不合理的隨機性，調(diào)查前不能很好地把握企業(yè)的財務(wù)狀況使銀行貸款，對授權(quán)的影響。4.1.3小微企業(yè)抵押品不能滿足銀行要求目前，國內(nèi)商業(yè)銀行貸款時一般實行抵押擔保制度，在實踐中往往具有較大的土地使用權(quán)、機器設(shè)備或財產(chǎn)所有權(quán)。然而，小型和微型企業(yè)的抵押貸款有限，很難達到銀行的標準。一是從工業(yè)企業(yè)的角度。在初期階段，中小工業(yè)企業(yè)固定資產(chǎn)較少，技術(shù)含量低，專業(yè)性強，流動性差，導致抵押品無法滿足銀行的要求。在土地使用權(quán)方面，縣域中小企業(yè)大多使用集體土地，不能作為抵押物使用。但是，在土地使用的相關(guān)程序尚未完成的情況下，廠房的所有權(quán)證都不完整，不能用作銀行擔保品。在這方面，銀行只能選擇自己的房產(chǎn)來抵押小微企業(yè)，這限制了獲得貸款的可能性。二是高新技術(shù)服務(wù)企業(yè)?？臻g生產(chǎn)的小微企業(yè)，生產(chǎn)設(shè)備和其他較小的需求，通過租賃設(shè)備或生產(chǎn)空間得到了一些企業(yè)，在企業(yè)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)和其他體育設(shè)施占比較小，知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)是比較高的，和無形資產(chǎn)的量化，流動性是比較困難的，它是作為銀行抵押難。在這種情況下，即使一些小微企業(yè)有良好的發(fā)展前景，但銀行為了保證資金的安全，防范風險，謹慎貸款，緊縮信貸，拒絕是不可避免的。4.1.4小微企業(yè)失信成本較低，信用狀況參差不齊目前，雖然我國高度重視信用信息系統(tǒng)建設(shè)，但在建設(shè)和完善的過程中，個人信用體系不斷完善，小微企業(yè)信貸信息的收集僅限于貸款卡或貸款行為的企業(yè)。對于沒有貸款卡或貸款記錄的企業(yè)，銀行不能從征信系統(tǒng)中評估企業(yè)信用，只能根據(jù)現(xiàn)場貸款調(diào)查和交叉驗證收集信息。在市場競爭中，小微企業(yè)經(jīng)營能力差、競爭能力弱、缺乏風險抵御能力，容易受到企業(yè)經(jīng)營管理不善的影響。同時，由于企業(yè)經(jīng)營者或所有者的專業(yè)素質(zhì)不高，信用觀念不強、法律意識淡薄，在銀行貸款的成本高于失信成本，經(jīng)常惡意拖欠銀行貸款，導致銀行產(chǎn)生逃廢債，甚至部分小小企業(yè)通過銀行貸款企業(yè)改制逃避，導致不良貸款的增加也時有發(fā)生。上述情況的發(fā)生，使銀行業(yè)對小微企業(yè)信貸行業(yè)存在擔憂甚至質(zhì)疑，因此為了提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量，拒絕貸款。4.2銀行方面存在的問題穩(wěn)健性原則作為我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營的一個重要的原則，與小微企業(yè)的高風險貸款特征背道而馳，這在一定程度上導致銀行對于小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)出拒貸惜貸的現(xiàn)象。4.2.1嫌貧愛富近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行，資產(chǎn)質(zhì)量和規(guī)模因素在集約化管理的基礎(chǔ)上，不斷提高企業(yè)準入門檻，信貸主要集中在大城市、大企業(yè)、大戰(zhàn)略和重點產(chǎn)業(yè)、重點領(lǐng)域、重點企業(yè)和重點客戶。對于大型企業(yè)或大型項目，信用貸款，不僅可以獲得利息收入，還可以帶來保證金存款，企業(yè)存款和其他服務(wù)，更加深化與企業(yè)的合作，其下游客戶產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，小微企業(yè)規(guī)模效益更大，同時，一些大型企業(yè)或大型資產(chǎn)規(guī)模大，項目盈利能力穩(wěn)定，信用等級高、融資量大，即使一個政府信用或金融資本作為支撐，抗風險能力較強，因此，銀行業(yè)在貸款授信時突出表現(xiàn)為“嫌貧愛富”。而多家商業(yè)銀行對同一家大型企業(yè)或同一個大型項目進行授信貸款，必然導致信貸資源在小微企業(yè)配給上的弱化，從而導致大型企業(yè)授信不支取、小微企業(yè)貸不到款的信貸結(jié)構(gòu)失衡的現(xiàn)象。4.2.2約束條件較多目前，在國內(nèi)商業(yè)銀行企業(yè)貸款申請過程中，有一系列相對成熟的我或我們的固定的過程，一般需要貸前調(diào)查、貸款審查，銀行將批準兩分支委員會審查，甚至部分企業(yè)需求一個分行或總行審批，但還需要評估抵押登記，價值的許多程序，審批程序和環(huán)節(jié)。相反，小微企業(yè)貸款需求具有時間短、頻率高、需求量小、貸款需求迅速等特點。銀行相對固定的繁瑣、耗時的貸款流程不能滿足小微企業(yè)對資金“短、頻、急、小”的需求，也在一定程度上影響了小微企業(yè)外源融資的積極性。4.2.3產(chǎn)品創(chuàng)新力不足據(jù)估計，同樣數(shù)額的貸款給小微企業(yè)的成本大約是大企業(yè)成本的5倍。在小微企業(yè)抗風險能力較弱，成本較高的貸款審批的中國商業(yè)銀行利潤最大化的條件下，基于謹慎性原則，小微企業(yè)融資創(chuàng)新服務(wù)意識缺乏、小微企業(yè)的市場策略不明確，產(chǎn)品同質(zhì)化是必要的，可以沒有形成不同的和互補的融資產(chǎn)品。在貸款審查和發(fā)放過程中，有的銀行只是利用調(diào)查大企業(yè)的技術(shù)手段來衡量小微企業(yè)。在門檻高的情況下，一些高質(zhì)量的小微企業(yè)可能無法滿足銀行的要求。一些商業(yè)銀行為小微企業(yè)設(shè)計的產(chǎn)品僅限于一種易于變現(xiàn)和易于維護的資產(chǎn)，如個人財產(chǎn)抵押貸款、企業(yè)工廠抵押貸款等。它能有效地控制風險，使小微企業(yè)在現(xiàn)有條件下獲得貸款，很難滿足中小企業(yè)融資的實際需要。4.2.4營銷人員缺乏小微企業(yè)貸款營銷積極性由于4大商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)剝離的狀態(tài)，在商業(yè)銀行建立穩(wěn)健的風險管理制度嚴格，一些商業(yè)銀行激勵機制的評估錯誤，管理重約束，輕激勵，信貸人員和信用利益責任不匹配，信貸人員發(fā)展小微企業(yè)信貸市場的實證影響。許多商業(yè)銀行已經(jīng)開展了不良貸款責任追究制度，甚至是貸款風險的終身責任制。在低貸款風險承受能力下，信貸人員對小微企業(yè)非常謹慎，以規(guī)避風險和責任。第五章城市商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)的對策建議5.1堅定小微定位、走差異化道路從國有商業(yè)銀行到國家股份制商業(yè)銀行，到許多中小銀行，市場定位的正確與否，決定了銀行未來的發(fā)展命運。國有銀行以服務(wù)于國有企業(yè)和信譽強、實力雄厚的大企業(yè)為立足點，股份制商業(yè)銀行以資產(chǎn)質(zhì)量高、業(yè)務(wù)能力強的大中型企業(yè)為主體。城市商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)靈活、決策迅速、信息采集成本低等特點，確定自己的服務(wù)性小微企業(yè)，并采取不同的方式與大型商業(yè)銀行進行區(qū)別。首先，城市商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)客戶的規(guī)模、行業(yè)、信用等級標準劃分上，然后根據(jù)客戶細分有針對性的產(chǎn)品特點，營銷模式的創(chuàng)新，使城市商業(yè)銀行可以有針對性的，有限的金融資源，提供服務(wù)滿足他們的需要的小客戶更。二是產(chǎn)品的差異化。城市商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計過程中，沒有區(qū)別對待，不應(yīng)采取一刀切的政策，應(yīng)根據(jù)自身的資源特點和小微企業(yè)的特點，把重點放在區(qū)域的發(fā)展上，確定有針對性的產(chǎn)品設(shè)計、市場營銷的重點。只有符合自身優(yōu)勢的產(chǎn)品才能充分發(fā)揮銀行的潛力，只有滿足小微企業(yè)特點的產(chǎn)品才能受到銀行的歡迎，使小微金融業(yè)務(wù)逐步擴大。正如河北銀行在推廣小微金融業(yè)務(wù)時能夠根據(jù)企業(yè)不同發(fā)展階段設(shè)計不同的服務(wù)方案，也能夠在確定“一圈一鏈一區(qū)”的營銷方向時做到分層次、有重點的進行營銷，實現(xiàn)對小微企業(yè)市場進行批量開發(fā)。5.2選擇合適的營銷模式城市商業(yè)銀行對小微企業(yè)做大做強，我們必須選擇一個合適的商業(yè)模式，在綜合分析的基礎(chǔ)上，對河北銀行的實踐經(jīng)驗，筆者認為產(chǎn)業(yè)鏈與城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)集群模式的發(fā)展模式是適合的。產(chǎn)業(yè)鏈的模式是，在小微金融服務(wù)發(fā)展的城市商業(yè)銀行，深入調(diào)查，通過對當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，選擇適合自己的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展的資源為載體，在產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)的緊密合作，與上游和下游核心企業(yè)。小微企業(yè)推廣其產(chǎn)品、業(yè)務(wù)發(fā)展模式。產(chǎn)業(yè)集群是根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟開發(fā)區(qū)的實際情況為企業(yè)發(fā)展載體的產(chǎn)業(yè)選擇，通過加強和其中的管理者或商會和行業(yè)協(xié)會，并利用它們作為媒體為小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)集群，其中優(yōu)質(zhì)小微客戶的利益共同體的發(fā)展模式形成的發(fā)現(xiàn)。5.3完善小微金融業(yè)務(wù)機制5.3.1建立專門的小微人才隊伍在小微金融服務(wù)的城市商業(yè)銀行，從市場營銷到產(chǎn)品設(shè)計人員，進行風險控制人員和其他業(yè)務(wù)人員沒有任何區(qū)別，排列紊亂，導致原大的小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展更加困難的風險，因此高質(zhì)量的業(yè)務(wù)和扎實的專業(yè)知識建設(shè)，豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗的人才勢在必行。首先，城市商業(yè)銀行要明確界定中小微商人才的選擇和準入標準。作為一個小型和微型金融營銷商，我們應(yīng)該對當?shù)厍闆r有透徹的了解，并具有敏銳的市場洞察力和責任感。只有具備這樣的品質(zhì)，才能真正與小微企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，才能實現(xiàn)擴大業(yè)務(wù)的目標。作為產(chǎn)品設(shè)計師，我們必須有廣闊的視野，積極的思維和扎實的專業(yè)知識，以便在調(diào)查當?shù)氐男∥⑹袌龊?，準確地找出問題所在，從而進行有針對性的產(chǎn)品設(shè)計。風險控制人員的選擇應(yīng)該更加嚴格。選擇具有扎實專業(yè)知識和豐富經(jīng)驗的人才，以期在創(chuàng)業(yè)初期達到降低風險的目的。第二，建立專業(yè)人才培養(yǎng)機制。任何市場都不是一成不變的，所以在小微金融服務(wù)的城市商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場的變化，請專業(yè)機構(gòu)進行定期和不定期的對小微金融人才的培訓，讓他們掌握市場的變化，對小微金融解決方案的最新信息。培訓后，要對小微人員的培訓進行考核，把考核結(jié)果作為績效考核的一部分納入我的整體績效考核中。最后，建立多元化的考核機制。在小員工的績效評估，不僅要看到他們完成業(yè)務(wù)總量、不良貸款率，但也會有自己的業(yè)務(wù)收入，總的操作程序，貸款質(zhì)量后，上述培訓后結(jié)果納入考核范圍的滿意度和小微企業(yè)，根據(jù)各評價指標的重要程度設(shè)置相應(yīng)的評價值，進行嚴格按照績效考核與評價指標。5.3.2精簡小微業(yè)務(wù)信貸流程信貸審批過程繁瑣，一直是影響小微企業(yè)銀行貸款的重要原因。因此，城市商業(yè)銀行要想做大做強小微金融業(yè)務(wù)，必須精簡審批流程，提高信貸效率。首先，為工作做好準備。小微營銷人員應(yīng)該對區(qū)域商品交易市場、產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈等進行全面排查，通過與核心企業(yè)的市場經(jīng)理合作，商會和產(chǎn)業(yè)鏈，或為小微企業(yè)逐一調(diào)查和直接的方式來把握區(qū)域小微企業(yè)。經(jīng)營狀況、信譽、下游客戶等具體情況，而這些情況編輯成書，以便建立潛在客戶的基本信息數(shù)據(jù)庫，為今后積累優(yōu)質(zhì)客戶信息，當然，在一些小微企業(yè)急需資金，這些數(shù)據(jù)也可以用于急救的參考數(shù)據(jù)。這是提高小微企業(yè)信貸審批效率的基礎(chǔ)。第二，中小企業(yè)實施信用評分卡技術(shù)。城市商業(yè)銀行在發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)充分利用寧波銀行信貸審批的規(guī)范化、精簡化運作模式，提高小微金融信貸審批效率。在小微信貸審批程序，可以是小微企業(yè)的聲譽，小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，水電近年來盈利能力，支付近一年的債務(wù)償還等設(shè)計了相關(guān)的指標，并根據(jù)重要程度與相應(yīng)的價值這些指標。這樣，審批程序就規(guī)范化了，然后用計算機技術(shù)按照這些標準設(shè)計信用審批程序。其次，簡化操作，當小微企業(yè)向銀行申請貸款，并提供相關(guān)信息，信貸人員可以對信息輸入系統(tǒng)，自動選擇小微企業(yè)和篩選結(jié)果自動發(fā)送到審批環(huán)節(jié)時，電腦的質(zhì)量、審批和貸款仍然是這部分。這樣，不僅做到了批量工作，而且大大縮短了審批時間，為小微企業(yè)抓住商機提供了時間。第三，小微企業(yè)貸款后，還應(yīng)要求小微企業(yè)向銀行提供相應(yīng)的信息材料，以保證對小微企業(yè)的動態(tài)監(jiān)控，從而降低違約風險。對于那些提前，按時還款的企業(yè)，相應(yīng)的記錄可以進行，以提高信譽的水平。對于不良貸款，應(yīng)轉(zhuǎn)移到專門的加工中心，專門收藏。5.3.3完善小微業(yè)務(wù)風險防控體系大部分城市商業(yè)銀行的風險防控體系都不完善，風險管理能力較弱，信貸人員為了降低不良貸款率，都會盡量避開小微業(yè)務(wù)，因此風險防控體系的不完善阻礙了城商行探索小微金融業(yè)務(wù)的步伐。完善風險防控體系，提高風險管理能力是城市商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)必行之事。城市商業(yè)銀行要想建立一個完善的風險防控體系必須從授信調(diào)查、審批、貸后管理環(huán)節(jié)入手。第一、在授信調(diào)查環(huán)節(jié)，小微信貸員的盡職調(diào)查可以有效的防范小微貸款業(yè)務(wù)的風險。小微信貸人員在對所在區(qū)域內(nèi)的商品交易市場、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，產(chǎn)業(yè)鏈等進行全面的摸底調(diào)查時，對那些曾經(jīng)有過違約記錄、近一年內(nèi)經(jīng)營出現(xiàn)問題、仍存在未還款項等問題的企業(yè)給與特殊的記錄，并在近期適當予以關(guān)注。當小微企業(yè)提出貸款申請時，這時小微信貸員應(yīng)做到盡職調(diào)查，不僅要考查其以前摸底調(diào)查時記錄在案的信息，而且還應(yīng)該向有關(guān)電力、水利、稅務(wù)等部門調(diào)查相關(guān)記錄，以確保該企業(yè)在最近兩年內(nèi)處于正常經(jīng)營狀態(tài)。當然，筆者認為，不良貸款率依然應(yīng)該成為考核績效的一項指標，及時所占比重較小，也不應(yīng)該被放棄，因為這對促使信貸人員進行盡職調(diào)查有重要作用。第二、在貸款審批環(huán)節(jié)，通過調(diào)整授信額度來降低風險。由于信貸審批實行的是流水化、標準化作業(yè)，將小微企業(yè)的具體情況輸入系統(tǒng)中，計算機系統(tǒng)會依據(jù)事先制定好的標準打分，根據(jù)這一分值給出授信額度建議，相關(guān)審批人員再在此基礎(chǔ)上根據(jù)具體情況予以調(diào)整。通過計算機與專業(yè)審批人員的雙重把關(guān)，認為確實有潛在風險的小微企業(yè)應(yīng)調(diào)低信貸額度或是拒絕貸款。第三、貸后管理環(huán)節(jié)，風險預警是關(guān)鍵。城市商業(yè)銀行應(yīng)該建立針對小微企業(yè)的風險預警體系，以此來防范小微企業(yè)貸后的風險。在風險預警體系中應(yīng)該根據(jù)當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的總體情況設(shè)置標準及標準值，例如原材料購入、銷售額、存貨、當月用電量、用水量、納稅額等財務(wù)指標與非財務(wù)指標，并對這些指標賦予一定的比重，給予一定的分數(shù)。并將分數(shù)按1-30、31-60、61-80、81-90、91-100分為5個等級，其危險程度由高到低，同樣利用計算機技術(shù)做成標準化程序。貸后管理人員要按月采集信息，并將這些信息依次輸入到計算機系統(tǒng)中，通過與歷史數(shù)據(jù)進行比較而最終得出相應(yīng)的分數(shù)，從而預警風險等級。貸后調(diào)查人員以此為依據(jù)，對那些風險明顯增加的企業(yè)進行實地調(diào)查，最終得出相應(yīng)判斷，以備為領(lǐng)導做出下一步?jīng)Q定提供依據(jù)。5.3.4創(chuàng)新抵押、擔保方式“擔保難”一直是業(yè)界公認的小微企業(yè)融資難的主要原因，因此城市商業(yè)銀行要想開展小微金融業(yè)務(wù)，將小微金融業(yè)務(wù)做大做強就必須解決小微企業(yè)擔保難的問題，就必須創(chuàng)新?lián)７绞健３巧绦性陂_展業(yè)務(wù)時應(yīng)該合理借鑒河北銀行的小微金融產(chǎn)品進行適合自身特點的產(chǎn)品創(chuàng)新。5.4為小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)小型和微型金融業(yè)務(wù)指的是廣泛的，不僅是小企業(yè)和微型企業(yè)提供的信貸服務(wù)，還包括從小型和微型企業(yè)融資中獲得的許多其他相關(guān)業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行在發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)時，既要注重貸款業(yè)務(wù)，又要充分利用銀行資源，最大限度地擴大業(yè)務(wù)范圍。第一，開展結(jié)算業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行對小微企業(yè)推出了相應(yīng)的優(yōu)惠政策，小微企業(yè)已在銀行申請貸款，如果存款或結(jié)算賬戶的銀行，可以享受如降低費用，享受優(yōu)惠利率政策，對于那些已經(jīng)開立結(jié)算賬戶在銀行小小企業(yè)客戶可享受優(yōu)惠貸款，優(yōu)惠利率政策。通過這一政策的推廣，對城市商業(yè)銀行來說，既可以增加中間業(yè)務(wù)收入，又可以擴大業(yè)務(wù)范圍，有效降低風險。對于小微企業(yè)來說，他們不僅可以享受相應(yīng)的優(yōu)惠政策，節(jié)省成本，而且可以與銀行建立更密切的關(guān)系，為今后的貸款打下良好的基礎(chǔ)。第二，提供家庭金融服務(wù)。許多小型和微型企業(yè)都是家族企業(yè)，因此它們中的大多數(shù)都存在公共和私人資金混合使用的問題。這種混亂的管理已經(jīng)成為財務(wù)信息不透明的一個重要原因。因此，城市商業(yè)銀行解決貸款問題提供家庭金融服務(wù)已在銀行企業(yè)，企業(yè)主和他們的家庭可以開一個儲蓄帳戶和金融兩，儲蓄存款可以隨時存取，企業(yè)業(yè)主和他們的日常開支的家庭，并在金融賬戶，由銀行專業(yè)理財人員幫助他們沒有長期資金，以實現(xiàn)增值的財務(wù)管理目標。因此，城市商業(yè)銀行不僅可以拓展業(yè)務(wù)范圍，還可以督促小微企業(yè)實現(xiàn)金融標準化和信息透明化，為今后與銀行的進一步合作奠定基礎(chǔ)。第六章總結(jié)通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，城市商業(yè)銀行可以更有效地適應(yīng)小微企業(yè)的融資需求。短期融資產(chǎn)品需要與小微企業(yè)的業(yè)務(wù)周期和現(xiàn)金周轉(zhuǎn)量相匹配，以滿足小微企業(yè)資本占用時間的需要，從而有效避免因現(xiàn)金流入和流出而導致的貸款違約問題。長期融資產(chǎn)品需要通過產(chǎn)品設(shè)計加強風險轉(zhuǎn)移過程的控制，降低風險敞口。城市商業(yè)銀行在地域性上難以實現(xiàn)國有商業(yè)銀行的分散效應(yīng)，中小企業(yè)的信用風險問題比中小企業(yè)更為復雜。這些因素加大了城市商業(yè)銀行風險控制的難度。城市商業(yè)銀行需要在擔保方式和金融手段等方面進行創(chuàng)新，以保證在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時有效控制小微企業(yè)的信用風險。該擔保模式的創(chuàng)新體現(xiàn)在弱擔保方式如聯(lián)合保障中的應(yīng)用，對質(zhì)權(quán)和抵押物的范圍的擴大，如無形資產(chǎn)質(zhì)押和靈活應(yīng)用用益物權(quán)。金融工具的創(chuàng)新主要是利用金融衍生工具實現(xiàn)諸如貸款銷售和風險對沖等傳統(tǒng)工具的風險分散，如信貸期權(quán)。在金融創(chuàng)新的推動下，一方面，城市商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在小微企業(yè)融資市場中形成競爭優(yōu)勢。另一方面，小微企業(yè)也可以克服融資瓶頸，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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