【違反如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)淺論9300字（論文）】

違反如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)淺析摘要告知義務(wù)的履行情況，不僅影響保險人是否承擔(dān)，還影響投保人在事故發(fā)生后能否獲得賠償。如果如實(shí)告知義務(wù)未得到妥善履行，將會影響保險合同日后的效力。但我國保險法尚不完善，在實(shí)施主體、時間、標(biāo)準(zhǔn)、范圍等方面存在爭議，引發(fā)諸多爭議。因此，本文擬結(jié)合國內(nèi)外優(yōu)秀的立法理念和立法實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，探討存在的問題，提出有益的建議，以期助力國內(nèi)保險業(yè)的健康發(fā)展。[關(guān)鍵詞]如實(shí)告知義務(wù)；誠實(shí)信用原則；判斷標(biāo)準(zhǔn)目錄TOC\o"1-3"\h\u32533引言 112316一、如實(shí)告知義務(wù)相關(guān)法律概述 112839（一）告知的含義 110450（二）如實(shí)告知的含義 223006（三）如實(shí)告知義務(wù)的含義 29543（四）如實(shí)告知義務(wù)的法律性質(zhì) 336681.法定義務(wù) 3318732.先合同義務(wù) 3216113.不真正義務(wù) 318953（五）履行如實(shí)告知義務(wù)的價值 3779二、如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)及法律后果 45280（一）告知義務(wù)的履行 4193341.告知義務(wù)的履行主體 4162822.告知義務(wù)的履行對象 4179143.告知義務(wù)的內(nèi)容 4174594.告知義務(wù)的方式 5107295.告知義務(wù)的免除 523124（二）違反如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn) 6236441、主體標(biāo)準(zhǔn) 6134672、客體標(biāo)準(zhǔn) 621213、時間標(biāo)準(zhǔn) 6209114、主客觀相結(jié)合的標(biāo)準(zhǔn) 613602（三）違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果 837311.保險合同的解除權(quán) 8113752.保險合同解除權(quán)的限制 9292473.保險人的棄權(quán)與禁反言 1010453三、現(xiàn)行法律規(guī)定上的不足 1031350（一）如實(shí)告知義務(wù)的主體 10156441、現(xiàn)行法律制度在告知義務(wù)主體規(guī)定上的不足 10183002、現(xiàn)行法律制度對如實(shí)告知時間規(guī)定上的不足 111682四、針對如實(shí)告知義務(wù)判斷標(biāo)準(zhǔn)的完善建議 1128449（一）擴(kuò)大告知義務(wù)的主體 1117075（二）延長履行告知義務(wù)的時間 11256451.“訂立合同時”為時間段 1280332.合同效力中止后復(fù)效時應(yīng)當(dāng)履行告知義務(wù) 1229262（四）嚴(yán)格規(guī)范概括性條款的適用標(biāo)準(zhǔn) 13411結(jié)語 1314954參考文獻(xiàn) 14違反如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)引言法律體系是唯一立足在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的上層建筑，影響著中國社會生活的發(fā)展變化，我國的保險業(yè)也隨之快速發(fā)展。人類社會文明的逐步發(fā)展，對保險法的研究不斷提出新的要求。如實(shí)告知義務(wù)是保險法發(fā)展中的重要一筆，可以有效保障保險合同主體的各項(xiàng)權(quán)益，對保險業(yè)的發(fā)展具有重大意義。但是，法律具有滯后性，保險法的執(zhí)行還存在一些問題，告知義務(wù)的履行也存在一些爭議，借鑒國外先進(jìn)理論和經(jīng)驗(yàn)，不斷完善我國的如實(shí)告知義務(wù)。時至今日，購買保險越來越方便，選擇購買的人也越來越多，但是在理賠時卻是困難重重，司法實(shí)踐中保險人會以各種理由拒絕支付賠償金，但以未履行如實(shí)告知義務(wù)的理由最為常見，特別是在人身保險合同中。投保人告知義務(wù)的方式多樣，我國法律對此規(guī)范并不完善，缺少確實(shí)有效的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。對于告知義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)，每個法官都會有不同的理解，導(dǎo)致出現(xiàn)同案不同判的情況，這樣不僅浪費(fèi)司法資源，而且也會降低司法公信力，從而阻礙保險業(yè)的健康發(fā)展。由此可知深入研究告知義務(wù)的重要性。一、如實(shí)告知義務(wù)相關(guān)法律概述（一）告知的含義從文義簡單理解，告知即告訴某對象讓其知曉應(yīng)該明了的某內(nèi)容。告知背后的權(quán)利基礎(chǔ)是知情權(quán)，大眾對該權(quán)利最熟悉的認(rèn)知是存在于醫(yī)療領(lǐng)域中的知情權(quán)，患者或患者家屬對病患的病情及手術(shù)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險享有知情權(quán)。廣義的知情權(quán)一般包括公民對國家政府的行為及政策等方面的知情權(quán)、廣大民眾對社會各方面發(fā)展情況的知情權(quán)及當(dāng)事人對于和自身有關(guān)情況所享有的知情權(quán)，本文主要指向的是第三類知情權(quán)，且僅研究個人信息收集環(huán)節(jié)的告知含義。2020年《民法典》第1035條第1款規(guī)定:“處理個人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，不得過度處理，并符合下列條件：（三）明示處理信息目的、方式和范圍。”雖然相關(guān)法律條文中并未對告知進(jìn)行明確定義，但卻規(guī)定了信息收集主體收集個人信息時應(yīng)該履行的告知義務(wù)。綜合以上對告知的解釋，本人認(rèn)為，告知是指信息收集主體告訴被收集者個人信息收集的目的、方式、范圍、存儲期限及可能存在的風(fēng)險等必要事項(xiàng)，并使被收集者對這些事項(xiàng)有充分了解的行為。告知是信息收集主體應(yīng)該履行的義務(wù)，也是保障信息被收集者知情權(quán)的重要方式。（二）如實(shí)告知的含義如實(shí)告知指投保人關(guān)于告知保險人事項(xiàng)內(nèi)容的一切保險義務(wù)陳述資料都是應(yīng)當(dāng)內(nèi)容盡量要全面、真實(shí)、客觀,不得故意有惡意隱瞞任何問題情況或故意有故意隱瞞逾期情況不予據(jù)以書面回答,也要包括不得存在隨意編造的其他虛假或事實(shí)情況或者被用來進(jìn)行惡意隱瞞欺騙的保險人。投保人為義務(wù)應(yīng)當(dāng)如數(shù)實(shí)地的告知予其他法定義務(wù)人,但事實(shí)上只有當(dāng)其確認(rèn)了投保人義務(wù)本身就和與其該被保險人義務(wù)本身并不是完全屬于的同一個人時,應(yīng)當(dāng)就明確地認(rèn)為其這種如實(shí)履行的義務(wù)告知給他人的義務(wù)也可以視為同樣義務(wù)也應(yīng)適用于其與其該被保險人。 （三）如實(shí)告知義務(wù)的含義所謂關(guān)于投保事項(xiàng)如實(shí)書面情況如實(shí)告知申請人的法律義務(wù),指為被保險人申請?jiān)谠撋虡I(yè)保險合同主體中正式訂立商業(yè)合同時,投保人一方或被保險人應(yīng)先依法同時將本人所有及與有關(guān)該項(xiàng)商保險標(biāo)的事項(xiàng)等有關(guān)合同事項(xiàng)發(fā)生的有關(guān)全部的重要及基本有關(guān)情況,如實(shí)以書面情況向本地區(qū)保險公司如實(shí)提出有關(guān)陳述、申報和意見報告或提供其他有效聲明文件等方面的權(quán)利義務(wù)。為確保保險合同的訂立和履行以如實(shí)表示，保險合同雙方應(yīng)當(dāng)將可能影響訂立合同關(guān)系決定的重要事實(shí)和情況認(rèn)真告知對方。在保險法中，這被稱為如實(shí)告知義務(wù)。（四）如實(shí)告知義務(wù)的法律性質(zhì)1.法定義務(wù)如實(shí)告知義務(wù)是法定義務(wù)，是由國家法律明文規(guī)定的，具有強(qiáng)制性，必須履行，否則會受到法律的制裁，合同當(dāng)事人不可約定排除此義務(wù)的履行。2.先合同義務(wù)告知義務(wù)是一種先合同義務(wù)，投保人或被保險人應(yīng)該在合同訂立以前履行完畢。在合同未締結(jié)之前，保險人就可以不承擔(dān)任何形式的通知義務(wù)，但應(yīng)當(dāng)以合理方式說明，以避免損害他人的合法權(quán)益。3.不真正義務(wù)理論界有人認(rèn)為告知義務(wù)是真正的義務(wù)路玉麗,劉亞立.淺析我國保險法中的告知義務(wù)[J].商業(yè)文化：學(xué)術(shù)版,2011(4):1.，但筆者認(rèn)為我國的《保險法》規(guī)定如實(shí)告知義務(wù)是一種不真正義務(wù)路玉麗,劉亞立.淺析我國保險法中的告知義務(wù)[J].商業(yè)文化：學(xué)術(shù)版,2011(4):1.張藝馨.保險如實(shí)告知義務(wù)規(guī)則完善研究[D].2019.27.（五）履行如實(shí)告知義務(wù)的價值保險合同是一種承諾合同，保險合同在保險合同當(dāng)事人約定表達(dá)意思一致時成立。反之，如果被保險人不說真話，就無法達(dá)成協(xié)議，也無法成立合同《保險法》第《保險法》第11條：“訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立?！倍?、如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)及法律后果（一）告知義務(wù)的履行1.告知義務(wù)的履行主體第一，投保人。被保險人是與保險人訂立合同的一方，必須向保險人支付保險費(fèi)。不言而喻，投保人負(fù)有告知義務(wù)。二是被保險人。人身保險合同的被保險人是否承擔(dān)通知義務(wù)，中國法律沒有明確規(guī)定，國與國之間存在爭議。一種是認(rèn)為被保險人有告知義務(wù)，如日本和美國部分地區(qū)，另一種是未規(guī)定被保險人有告知義務(wù)，如德國和臺灣。2.告知義務(wù)的履行對象第一，保險人。保險人是告知義務(wù)的履行對象。保險人又稱承保人，是保險合同一方權(quán)利義務(wù)人，一般指保險公司。第二，保險代理人。我國法律沒有明確規(guī)定保險代理人是告知義務(wù)的對象，但在一些司法實(shí)踐中，投保人向保險代理人告知標(biāo)的物情況，也看作完成了履行義務(wù)。當(dāng)投保人向保險代理人告知了影響合同成立的全部事實(shí)后，也是完成了履行標(biāo)準(zhǔn)。3.告知義務(wù)的內(nèi)容在投保時，如果靠保險人自己調(diào)查了解標(biāo)的物的情況，將會極大增加投保風(fēng)險。并且保險人對投保的標(biāo)的比較陌生，了解甚少，這就需要投保人的如實(shí)告知，以便保險人做出合理的風(fēng)險評估，來確定是否承保及承保的范圍。例如，為機(jī)動車投保，車是供自己使用還是營業(yè)使用就屬于重要事實(shí)，需要如實(shí)告知。4.告知義務(wù)的方式詢問告知和主動告知是告知義務(wù)實(shí)現(xiàn)的兩種方式。詢問告知依賴于保險人的詢問，投保人只需要根據(jù)保險人的詢問履行告知義務(wù)，回答保險人的詢問即可。尤其是在人身保險中，詢問的內(nèi)容應(yīng)該更加仔細(xì)具體，從而降低投保人騙保的風(fēng)險。詢問告知可以減少日后保險事故發(fā)生時合同當(dāng)事人之間的糾紛，減輕投保人的法律責(zé)任，有利于舉證。主動告知沒有保險人的主動詢問，靠投保人主動陳述保險標(biāo)的的所有事實(shí)。從主動告知的定義可知，主動告知根本不可能實(shí)現(xiàn)，當(dāng)今立法趨勢也在減少主動告知義務(wù)的出現(xiàn)。首先，投保人不可能了解保險標(biāo)的的所有事實(shí)。其次，主動告知的方式很大程度增加了保險人的權(quán)利和加大了投保人的義務(wù)，不利于投保人切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益。5.告知義務(wù)的免除第一，被保險人不知道的事實(shí)，被保險人不知道也無法知道的事實(shí)，無需告知被保險人。如果某一事實(shí)站在一般人的立場上不可能被知曉，則不需要告知。第二，保險公司不必披露其知道或需要知道的事實(shí)。包括保險人通過其他方式獲得的事實(shí)，比如醫(yī)院出具的體檢報告；還包括可以推定知曉的生活常識和社會經(jīng)驗(yàn)，比如海上保險中的海嘯預(yù)報等。這實(shí)質(zhì)上減輕了投保人的告知義務(wù)，增加了保險人的負(fù)擔(dān)。第三，保險合同雙方約定放棄的事實(shí)不必告知。此項(xiàng)權(quán)利必須是在雙方都同意知曉的情況下可以行使。保險人在詢問過程中，沒有詢問的事實(shí)可以不用告知也是這一權(quán)利的體現(xiàn)。第四，降低風(fēng)險的事實(shí)無需告知。如果使風(fēng)險降低則無需告知投保人，這一事實(shí)不會使保險人遭受損失，而是更有利于保險人承保，也就不需要告知。（二）違反如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)我國關(guān)于行為人違反如實(shí)告知義務(wù)評判標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定：1、主體標(biāo)準(zhǔn)我國《保險法》僅將如實(shí)書面告知之義務(wù)的法律主體界定僅限于投保人而未完全包括被保險人。投保人故意未如實(shí)進(jìn)行告知行為則可能構(gòu)成該告知行為義務(wù)上的法律違反,這一點(diǎn)基本是絕對毋庸置疑的。但是,在一般保險實(shí)務(wù)過程中,被保險人自己往往也對潛在風(fēng)險因素更加需要有較為清醒準(zhǔn)確的分析認(rèn)識所以,出現(xiàn)對被保險人本身沒有及時履行的如實(shí)的告知被保險人義務(wù)的此種情況,也應(yīng)依法認(rèn)定為投保人如實(shí)義務(wù)告知投保人義務(wù)條款的違反。2、客體標(biāo)準(zhǔn)我國《保險法》條例規(guī)定，投保人或被保險人的通知義務(wù)范圍為保險人已查詢的事實(shí)。對保險人詢問的事實(shí)未規(guī)定如實(shí)告知的，則構(gòu)成履行告知義務(wù)的法定違反。3、時間標(biāo)準(zhǔn)我國第《保險法》號第16條規(guī)定，履行通知義務(wù)的時間為保險合同的訂立時間。但是，《保險法》第16條的立法目的是要求被保險人如實(shí)提供保險標(biāo)的，以便保險人可以在保險人做出最終決定前決定是否投保或增加保費(fèi)。被保險人必須已投保并有善意的披露義務(wù)。因此，被保險人履行如實(shí)告知義務(wù)的期限必須在保險人表示投保意向之前。4、主客觀相結(jié)合的標(biāo)準(zhǔn)我國《保險法》第16條第1款規(guī)定，保險人在訂立保險合同時詢問保險目的或被保險人時，被保險人必須如實(shí)告知。第二款規(guī)定，被保險人因故意或者重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，影響保險人作出是否承保或者增加保費(fèi)的決定。這里有兩種情況。第一，原投保人首先提出解除合同，故意未將合同解除前具體相關(guān)財務(wù)處理的具體相關(guān)財務(wù)處理情況連同事實(shí)證據(jù)告知保險人或其授權(quán)人員。被保險人可能從一開始就故意違反并履行了本應(yīng)告知被保險人的事實(shí)風(fēng)險的相關(guān)保險義務(wù)，這在主觀或?qū)嵸|(zhì)上顯然具有保險欺詐罪的性質(zhì)。例如，被保險人白某某在投保人壽保險前得知其母親患有食管癌，只有在被保險人未如實(shí)告知保險公司代理人的情況下才與家人簽訂保險合同。這是一種非常嚴(yán)重和復(fù)雜的慢性疾病，是一個非常重要的問題，可能對保險公司最終決定是否放棄保險支付產(chǎn)生重大影響。最終，二審法院裁定，被告母親存在主觀過失，或者因其他嚴(yán)重行政過失具有一定的主觀意識，違反了如實(shí)告知義務(wù)。二是被保險人在發(fā)現(xiàn)重大疾病或重大過失的情況下，故意不履行事先通知的，必須以書面形式提供事實(shí)補(bǔ)充通知。在上述所有實(shí)際情況同時發(fā)生的情況下，被保險人可能認(rèn)為其所屬保險人未充分了解上述事實(shí)的上述虛假事實(shí)。所指的程序，無論是否構(gòu)成，存在純主觀故意行為造成的任何類型的真實(shí)和惡意，但未及時通知此類錯誤，或者保險人可以確定的結(jié)果未來的保險事故可能準(zhǔn)確或已經(jīng)發(fā)生如果保險事故已經(jīng)實(shí)際發(fā)生，保險人應(yīng)當(dāng)支付第一部分直接賠償金。保險金額應(yīng)予賠償，但當(dāng)事人應(yīng)依法繳納兩次保險費(fèi)或退還保險費(fèi)。確定被保險人或被保險人是否違反了真實(shí)準(zhǔn)確的披露義務(wù)，除了觀察當(dāng)事人自己的主觀和實(shí)際行為外，還取決于被保險人本身及其行為或被保險人。綜上所述，要判斷被保險人或被保險人的行為是否足以完全違反舉報人義務(wù)，必須與其他相關(guān)因素如其他主體、主體、時間序列等導(dǎo)致違法行為的發(fā)生進(jìn)行綜合比較。只有被保險人或被保險人的親屬根據(jù)當(dāng)事人的主觀故意分析并最終分析出是否存在真正嚴(yán)重的故意或其他重大過失，才能最終做出更加理性、清晰、準(zhǔn)確的判斷。（三）違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果1.保險合同的解除權(quán)如果投保人違反披露義務(wù)，可能會產(chǎn)生以下法律后果：首先，保險人可以行使解除保險合同的權(quán)利，保險人對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)責(zé)任。被保險人故意不告知被保險人的，保險人在合同終止時不要求退還被保險人已繳納的保險費(fèi)。發(fā)生重大過失的，保險人可以行使取消被保險人已繳保費(fèi)并獲得退款的權(quán)利。在這兩種情況下，都否定了傳統(tǒng)的客觀主義原則，更好地保護(hù)了保險合同當(dāng)事人的利益，體現(xiàn)了法律的公平正義。其次，如果保險人在訂立合同時就知道被保險人的隱瞞或錯誤，并且已經(jīng)知道被保險人沒有如實(shí)告知，保險人不能解除合同，必須在承保范圍內(nèi)支付保險費(fèi)。它在合同中規(guī)定。在這種情況下，無論被保險人是否有過錯，被保險人完全免責(zé)，不再承擔(dān)責(zé)任。被保險人未將重要事實(shí)告知保險人，且該事實(shí)與保險事故的發(fā)生無關(guān)的，不構(gòu)成違反如實(shí)告知義務(wù)。根據(jù)“非因果關(guān)系論”，即使被保險人未告知的事實(shí)與保險事故的發(fā)生之間不存在因果關(guān)系，也被判定為違反通知義務(wù)。這一學(xué)說過度依賴于誠實(shí)信用原則，投保人應(yīng)當(dāng)恪守信用，用自己最大的誠意履行義務(wù)李毅文.投保人告知與事故因果關(guān)系的分析[C].黑龍江省保險行業(yè)協(xié)會,2015:43-44.。非因果關(guān)系說把天平向保險人一端嚴(yán)重傾斜，對投保人來說無論自己是故意還是過失沒有告知保險人某一重要事實(shí)，都要承擔(dān)過錯。另一種學(xué)說“因果關(guān)系說”則完全相反，認(rèn)為保險事故的發(fā)生與投保人隱瞞的事實(shí)之間要存在必然的聯(lián)系，才會被認(rèn)定為違反告知義務(wù)，否則不得以此解除合同。這一學(xué)說依賴于對價平衡原則，側(cè)重保護(hù)投保人一方的利益，實(shí)現(xiàn)合同雙方相對的平衡?！耙蚬P(guān)系說”會助長投保人騙保之風(fēng)，企圖隱瞞一些重要事實(shí)少交保險費(fèi)來獲得更多的保險金。李毅文.投保人告知與事故因果關(guān)系的分析[C].黑龍江省保險行業(yè)協(xié)會,2015:43-44.綜上所述，這兩種理論各有利弊，當(dāng)代學(xué)者提出了一種新的理論，即隱蔽性問題是否影響保險人的保險決策。因保險事故造成承保人拒絕承保的，保險人解除合同或者不支付保險金但可以適當(dāng)降低保險費(fèi)，無論該虛假陳述是否發(fā)生在保險事故發(fā)生之前。如果該事項(xiàng)未被允許而如實(shí)告知卻造成被保險人損失時，保險人就可免除其責(zé)任；反之，若該事項(xiàng)如實(shí)告知，則不必免責(zé)。當(dāng)然，如實(shí)告知并不是絕對禁止的。相反，如果如實(shí)告知此事，不會被拒保，則應(yīng)按合同履行。2.保險合同解除權(quán)的限制第一，解除權(quán)的除斥期間。在大陸法系國家，保險人終止權(quán)的限度體現(xiàn)在終止權(quán)的有效期內(nèi)。換言之，自保險人知悉解除事由之日起30日內(nèi)，保險人不行使權(quán)利，解除權(quán)消滅。保險人解除合同權(quán)利的最長行使期限為兩年，即最長的終止期限。這意味著即使被保險人不履行告知義務(wù)，無論是主觀故意還是過失，都可以獲得保險合同的利益。第二，不可抗辯條款。所謂不可抗辯條款主要適用于人身保險合同，很少適用于財產(chǎn)合同，即有限責(zé)任條款。規(guī)定保險人可以根據(jù)被保險人或者被保險人故意隱瞞事實(shí)等各種違反合同的情形，在保險合同成立之日起兩年內(nèi)行使抗辯權(quán)或者解除合同。但是兩年過后，該合同視為不可爭議的，保險人不能再以上述理由拒絕被保險人或受益人的索賠，即保險合同自始有效。增加兩年無爭議條款，首先可以更好地確定被保險人告知的重大事實(shí)對保險人風(fēng)險的影響程度。其次兩年不可抗辯條款的設(shè)立考慮到投保人繳納保費(fèi)后權(quán)利仍不確定的狀態(tài)，不宜設(shè)置過長的不可抗辯期限。設(shè)立不可抗辯條款可以促使保險公司建立嚴(yán)格的審查程序，有利于保險公司開展保險項(xiàng)目?？梢岳斫獾氖?，即使在無效期限屆滿后，合同也不會因合同無效而喪失效力，也不會損害自身的權(quán)益。不可抗辯條款的適用限制了保險人解除合同的權(quán)利，有效地限制了保險人行使職權(quán)，甚至增加了投保人購買保單的信心。3.保險人的棄權(quán)與禁反言禁止反言和棄權(quán)都是約束保險人的合同解除權(quán)，但兩者也存在些許差異。禁止反言需要保險人以明示的方式做出，棄權(quán)的表現(xiàn)方法比較多樣，明示默示都可以，由此可看出禁止反言的適用比棄權(quán)更加嚴(yán)格、謹(jǐn)慎。當(dāng)保險人一方以投保人未按規(guī)定履行如實(shí)告知義務(wù)時，投保人一方可以利用禁止反言和棄權(quán)進(jìn)行抗辯，一方面雙方權(quán)利得以趨于平衡，另一方面可以用正當(dāng)手段守護(hù)捍衛(wèi)自己的權(quán)益。禁止反言和棄權(quán)的實(shí)踐有利于保險合同雙方的權(quán)利義務(wù)平衡發(fā)展，深入貫徹了誠實(shí)信用原則。我國《保險法》對于保險人棄權(quán)的規(guī)定在第16條，如果保險人知道解除事由之日起30日內(nèi)未做出解除的意思表示，則視為其以默示的方式進(jìn)行棄權(quán)，且不得再以同樣的理由進(jìn)行抗辯，保險合同繼續(xù)有效廖望.被保險人妨礙代位規(guī)制體系的重構(gòu)[J].西安電子科技大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2020,30(02):71-84.廖望.被保險人妨礙代位規(guī)制體系的重構(gòu)[J].西安電子科技大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2020,30(02):71-84.三、現(xiàn)行法律規(guī)定上的不足（一）如實(shí)告知義務(wù)的主體1、現(xiàn)行法律制度在告知義務(wù)主體規(guī)定上的不足我國《保險法》將如實(shí)告知義務(wù)的主體僅限于投保人而未包括被保險人熱譚笑等，《淺析新保險法對最大誠信原則內(nèi)容的修改》，《中國保險》論2010年第4期。。投保人作為保險合同關(guān)系相對人，當(dāng)投保人與被保險人是同一人時，僅有投保人作出詳實(shí)的告知義務(wù)即可，被保險人也就沒有必要再次履行該義務(wù)。本文認(rèn)為，在保險合同訂立時，往往存在投保人與被保險人并非同一主體的情況。在投保人與被保險人不一致的情況下，由于被保險人對保險標(biāo)的的危險事件熱譚笑等，《淺析新保險法對最大誠信原則內(nèi)容的修改》，《中國保險》論2010年第4期。2、現(xiàn)行法律制度對如實(shí)告知時間規(guī)定上的不足根據(jù)我國第《保險法》號第16條第1款，保險人在訂立保險合同時詢問保險目的或被保險人時，被保險人必須如實(shí)告知?？梢?，履行如實(shí)告知義務(wù)的時間是“保險合同訂立時”，但問題是“保險合同訂立時”是什么？保險合同由要約和承諾組成。被保險人申請保險，保險人同意承保后，保險合同成立。依法訂立的保險合同自訂立之日起生效。我國的《保險法》規(guī)定，投保人真正的通知義務(wù)是有限查詢和通知的模式。需要等提案公布后才知道，這種情況是基于有限的通知模式，沒有通知義務(wù)，明顯不符合立法目的。四、針對如實(shí)告知義務(wù)判斷標(biāo)準(zhǔn)的完善建議（一）擴(kuò)大告知義務(wù)的主體在我國，保險法明確規(guī)定，保險人是承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)的保險人，但在司法實(shí)踐中，被保險人比任何人都清楚自己的情況，以及告知義務(wù)的實(shí)質(zhì)。是要充分了解保險人的信息。確定保險標(biāo)的、承保風(fēng)險以及是否承保。因此，被保險人也有通知義務(wù)。其次，也不排除被保險人隱瞞自己的信息。有人可以規(guī)避法律并使用第三方獲得保險，例如，掩蓋他們的人壽保險患有癌癥的事實(shí)。我們發(fā)現(xiàn)增加被保險人的披露義務(wù)可以提高信息的真實(shí)性和有效性，這有助于道德教育和保險合同的訂立。（二）延長履行告知義務(wù)的時間1.“訂立合同時”為時間段我國法律規(guī)定履行告知義務(wù)的時間是訂立合同時，筆者不認(rèn)同這一結(jié)論。因?yàn)槿鐚?shí)告知義務(wù)的性質(zhì)為先合同義務(wù)，所以告知義務(wù)的履行時間應(yīng)規(guī)定為合同成立前。如果履行告知義務(wù)的時間為投保人投保時，會導(dǎo)致合同當(dāng)事人間權(quán)利義務(wù)失去平衡，投保方承擔(dān)的責(zé)任明顯低于保險人，在投保人投保和保險人承保這個時間段內(nèi)出現(xiàn)的新情況，如果超出告知義務(wù)的的履行時間，在此區(qū)間標(biāo)的物發(fā)生重大足以影響承保結(jié)果的變化，如果投保人不如實(shí)告知，則大大提高了承保風(fēng)險，對保險人一方有失公平。根據(jù)民法理論，承諾的意思表示到達(dá)雙方時視為當(dāng)事人雙方意思表示一致，這里也可以看出訂立合同的時間為時間段的合理性大于時間點(diǎn)，所以投保人在提出投保申請到合同成立時之間的時間段內(nèi)，完成自己告知重要事實(shí)的任務(wù)即可。2.合同效力中止后復(fù)效時應(yīng)當(dāng)履行告知義務(wù)保險合同效力中止后復(fù)效是指保險合同因出現(xiàn)某些特殊條件暫停合同效力后，在出現(xiàn)法定條件或約定條件后，可以恢復(fù)合同效力壽寶金.保險法實(shí)務(wù)應(yīng)用全書.北京:法律出版社,2019.第26頁壽寶金.保險法實(shí)務(wù)應(yīng)用全書.北京:法律出版社,2019.第26頁本文認(rèn)為合同復(fù)效后應(yīng)該再次履行如實(shí)告知義務(wù)。原因在于合同狀態(tài)還沒有固定下來，會因各種意外情況改變。如果復(fù)效期間內(nèi)保險標(biāo)的的風(fēng)險增加，沒有向保險人告知情況，則會增加合同中預(yù)期外的風(fēng)險，所以合同復(fù)效后應(yīng)當(dāng)履行告知義務(wù)。（四）嚴(yán)格規(guī)范概括性條款的適用標(biāo)準(zhǔn)本文認(rèn)為如果不從嚴(yán)認(rèn)定概括性條款，會造成保險人濫用概括性條款的情況，詢問告知和主動告知，有限告知和無限告知的界限會越來越模糊不清，使投保人一方處于不公平地位，不利于取得保險公司的賠付。并且公眾會對保險產(chǎn)品越來越不信任，也不利于提高保險人提升作為其核心競爭力的風(fēng)險評估和測評能力。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》第6條的規(guī)定，保險人使用一般條款進(jìn)行查詢的，視為未進(jìn)行查詢賀小榮,關(guān)麗,高燕竹.完善保險司法制度的新力舉聚焦《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(四)》——關(guān)于對《保險法司法解釋(四)》的理解與認(rèn)知[J].中國審判,2018(17):6.賀小榮,關(guān)麗,高燕竹.完善保險司法制度的新力舉聚焦《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(四)》——關(guān)于對《保險法司法解釋(四)》的理解與認(rèn)知[J].中國審判,2018(17):6.結(jié)語保險制度的目的是補(bǔ)償損失，分擔(dān)風(fēng)險，保險人作為風(fēng)險管理人，要反復(fù)簽訂多份合同，才能實(shí)現(xiàn)多重風(fēng)險的均等化。為維護(hù)保險集團(tuán)的整體利益，消除不良風(fēng)險。保險人依靠投保人在訂立合同時如實(shí)溝通被保險人或被保險人的風(fēng)險，做出理性選擇，本文對如實(shí)告知義務(wù)的概念、價值、