商業(yè)銀行“安居貸”貸款管理辦法

-1-商業(yè)銀行“安居貸”管理辦法第一章總則第一條為進一步支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，滿足居民對居住環(huán)境改善的需求，根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)和商業(yè)銀行（以下簡稱“本行”）相關(guān)制度，結(jié)合本行實際，特修訂本辦法。第二條本辦法所稱“家居貸”是指向本區(qū)居民發(fā)放的用于裝修、建房的貸款。第三條本行開展“家居貸”業(yè)務，應遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公開誠信的原則。第四條“家居貸”授信原則上采取“屬地管理，一經(jīng)授信隨用隨貸”。第二章對象和條件第五條“家居貸”授信對象為各網(wǎng)點轄區(qū)范圍內(nèi)用于建房、自建房裝修、商品房裝修的居民，應符合以下基本條件：（一）年齡在18周歲（含）以上、授信期限加客戶年齡不超過65周歲，身體健康，具有完全民事行為能力的居民；（二）具有合法有效的身份證明；（三）提供本行認可的有效擔保；（四）具備還款意愿及還款能力；（五）無重大不良信用記錄（客戶近兩年個人經(jīng)營性貸款逾期累計不超過3次、消費類貸款逾期累計不超過3次、貸記卡逾期累計不超過6次,每次逾期不超過30天；個人貸款五級分類處于正常類、對外擔保貸款五級分類處于關(guān)注類（含）以上）。客戶有其他特殊情況的，需在調(diào)查表中說明原因，并報有權(quán)審批人審批。（六）本行要求的其他必要條件。第三章貸款額度、期限、利率、擔保及還款方式第六條貸款額度：本產(chǎn)品最高貸款額度為30萬元（含），貸款額度的確定需要滿足以下條件：（一）自建房：根據(jù)房屋建筑面積確定，最高貸款額度不超過15萬元。計算公式：貸款額度=500元/平方*建筑面積。（二）自建房裝修：根據(jù)房屋裝修面積確定，最高貸款額度不超過10萬元。計算公式：貸款額度=500元/平方*裝修面積。（三）商品房裝修：商品房裝修貸款需在商品房交付后申請，最大授信額度如下：（1）全款購房的：最高貸款額度不超過商品房價值的20%；（2）在本行有按揭貸款的：最高貸款額度不超過首付款；（3）在他行有按揭貸款的：最高貸款額度不超過首付款的50%；（4）有按揭貸款且購房日期超過3年的，最高貸款額度參照全款購房額度測算。第七條貸款期限：貸款期限不超過5年。第八條貸款利率：按本行掛牌利率執(zhí)行。第九條擔保方式：保證、抵押、質(zhì)押、信用。其中信用貸款最高貸款額度不超過10萬元。第十條貸款還款方式：（一）用信期限為1年以內(nèi)的可采取利隨本清，按月/季/半年付息、到期還本等還款方式；（二）用信期限為1年以上的可采取按月/季/半年付息、到期還本，等額本金，等額本息等還款方式。第四章貸款申請資料第十一條申請人提供資料（一）借款人有效身份證件及戶口簿；如借款人已婚，需提供配偶有效身份證件及戶口簿。（二）借款人房產(chǎn)證明材料，其中：1.建房及自建房裝修：房屋照片；2.商品房裝修：不動產(chǎn)權(quán)證、房產(chǎn)證、購房合同、契稅發(fā)票等（提供其中之一即可）；（三）擔保人有效身份證件及戶口簿；（四）本行要求的其他材料。第五章操作流程第十二條貸款申請。客戶持有效身份證件向戶口所在地或房產(chǎn)所在地網(wǎng)點提出貸款申請，并提供相關(guān)資料。第十三條貸款受理。營銷客戶經(jīng)理對借款人提供的資料進行核實，結(jié)合本行信貸風險管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、客戶風險預警管理系統(tǒng)平臺進行查詢，對符合條件的客戶辦理貸款手續(xù)。第十四條貸款調(diào)查及額度確定。營銷客戶經(jīng)理對符合貸款受理條件的客戶進行調(diào)查，調(diào)查表中應體現(xiàn)所建房屋面積或所需裝修的房屋面積，并在控制風險的前提下，合理測算貸款額度。第十五條貸款審查及審批。按照本行相關(guān)制度報有權(quán)人審查審批。第十六條相關(guān)合同簽訂和放款。貸款經(jīng)審批通過后，簽訂相關(guān)貸款合同并按規(guī)定放款第十七條檔案裝訂及貸后管理。貸款發(fā)放后，應按照本行信貸制度實行檔案裝訂及貸后管理，發(fā)現(xiàn)風險應及時采取相應措施。第十八條到期收回?？蛻艚?jīng)理應按本行規(guī)定做好到期貸款、應收利息的催收工作。第六章違約處置第十九條貸款發(fā)生違約后，客戶經(jīng)理、貸款網(wǎng)點及相關(guān)責任部門應嚴格按照本行信貸制度處置。第七章罰則第二十條在“家居貸”管理過程中，發(fā)生各類違規(guī)、違紀行為的，按照本行《工作人員違規(guī)記分（積分）管理辦法（修訂）》及《工作人員違規(guī)行為處理辦法》中的規(guī)定，視其情節(jié)輕重對相關(guān)責任人進行處罰；構(gòu)成犯罪的，移交司法機關(guān)依法追究其刑事責任。第八章附則第二十二條本辦法由本行負責解釋、修訂。第二十三條本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。附件：商業(yè)銀行“家居貸”流程業(yè)務概述：為提高本行信貸服務水平，進一步支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，滿足居民對居住環(huán)境改善的需求。風險提示：嚴格按照“家居貸”管理辦法操作流程發(fā)放貸款。崗位流程管理要素客戶經(jīng)理受理貸款意向客戶，收集證件，簽訂貸款申請書。戶經(jīng)理授信客戶經(jīng)理受理貸款意向客戶，收集證件，簽訂貸款申請書。戶經(jīng)理授信申請— 授信審查授信審查客戶經(jīng)理通過匯法網(wǎng)、征信、準入名單等平臺對客戶信用狀進行初步審查。并上傳營銷平臺。 授信客戶經(jīng)理參照授信客戶經(jīng)理參照“家居貸”管理辦法，并根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查情況分析客戶資金需求，合理確定客戶授信額度。授信調(diào)查 按照授信審批流程上報總行授信評審部審批。審批部門審查按照授信審批流程上報總行授信評審部審批。審批部