06銀行案件防控與操作風(fēng)險(xiǎn)

第四部分：銀行案件防范與操作風(fēng)險(xiǎn)1、如何防范銀行案件2、如何控制銀行操作風(fēng)險(xiǎn)江蘇銀監(jiān)局提請(qǐng)關(guān)注當(dāng)前七種虛假經(jīng)營(yíng)行為給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)一、虛假辦卡。利用偽造身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證復(fù)印件到多家銀行辦卡，獲取透支額度，刷卡套現(xiàn)。二、虛假驗(yàn)資。中介人直接將資金以股東名義存入驗(yàn)資戶(hù)，銀行違規(guī)出具詢(xún)證函給會(huì)計(jì)師事務(wù)所驗(yàn)資，驗(yàn)資后，資金全額轉(zhuǎn)入企業(yè)基本存款賬戶(hù)，緊接著還中介人。三、虛調(diào)存款時(shí)點(diǎn)數(shù)。如公款存儲(chǔ)蓄。主要在時(shí)點(diǎn)考核日，將客戶(hù)資金從對(duì)公賬戶(hù)轉(zhuǎn)入個(gè)人存款賬戶(hù)變成儲(chǔ)蓄存款。四、虛假用途。已由“假按揭”向包裝項(xiàng)目貸款演變。比較普遍的有“一女多嫁”套取銀行信用，也有利用已經(jīng)實(shí)施的項(xiàng)目重新整合成新項(xiàng)目獲取貸款。當(dāng)前平臺(tái)貸款很多這樣的問(wèn)題。五、虛評(píng)信用等級(jí)。信貸人員篡改評(píng)級(jí)指標(biāo)抬高信用等級(jí)，辦理與企業(yè)信用狀況不匹配的貸款。六、虛假保證金。擔(dān)保公司挪用客戶(hù)資金充當(dāng)自有資金存入銀行，銀行以此額度發(fā)放數(shù)倍金額的保證貸款，一旦資金斷裂，由于擔(dān)保公司涉及欺詐行為，銀行貸款很難清收、訴訟困難。七、虛構(gòu)商品交易。實(shí)施貸款新規(guī)控制資金流向后，為了滿(mǎn)足銀行留存存款的目的，或能自主支配貸款資金，虛構(gòu)商品、勞務(wù)交易，將資金轉(zhuǎn)給關(guān)聯(lián)客戶(hù)，再通過(guò)往來(lái)款的形式轉(zhuǎn)給借款人的其他賬戶(hù)支配使用。合規(guī)（遵紀(jì)、守法、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)）穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是金融機(jī)構(gòu)保持可持續(xù)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，首先強(qiáng)調(diào)的就是穩(wěn)?。环€(wěn)健經(jīng)營(yíng)的核心是依法、合規(guī)辦事。必須遵守國(guó)家法律、監(jiān)管法則、銀行規(guī)章、崗位職責(zé)、按章辦事不越紅線(xiàn)，不闖高壓線(xiàn)，不隨意妄為。合規(guī)經(jīng)營(yíng)、防范案件信貸人員要特別注意嚴(yán)控操作風(fēng)險(xiǎn)，不得與客戶(hù)進(jìn)行違規(guī)交易活動(dòng)；執(zhí)行貸款新規(guī)，三個(gè)辦法一個(gè)指引，嚴(yán)控資金流向，做好貸款監(jiān)控。審慎辦理打招呼貸款，禁止違規(guī)放貸；風(fēng)控技能的重要性王歧山談金融三戒律第一位是安全性；第二位是流動(dòng)性；第三位是效益性。

王歧山副總理對(duì)西方金融貪婪本性的抨擊

2004年巴塞爾協(xié)議新規(guī)定商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分為三大類(lèi):

信用風(fēng)險(xiǎn)的概念信用風(fēng)險(xiǎn)、指銀行的債務(wù)人即借款人由于違約而導(dǎo)致貸款或證券等銀行持有的抵押資產(chǎn)不能夠收回而造成銀行的損失可能性。信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)、是商業(yè)銀行的重頭戲，重視安全、防范風(fēng)險(xiǎn)是信貸人員的重要職責(zé)。信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)前些年銀行業(yè)爭(zhēng)相“壘大戶(hù)”、“挖墻腳”，幾家銀行的信貸員輪流甚至同時(shí)上門(mén)搶送貸款，造成風(fēng)險(xiǎn)集中；信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前防范信貸風(fēng)險(xiǎn)幾個(gè)重點(diǎn)對(duì)策：解包還原、加固抵押（逐筆打開(kāi)、逐筆核對(duì)、重新評(píng)估、整改保全）認(rèn)真跟蹤、密切聯(lián)系、釘住政府、防止債權(quán)懸空保續(xù)控新、領(lǐng)額管理、總量控制加快回收，合理轉(zhuǎn)換嚴(yán)格控制層級(jí)低和無(wú)現(xiàn)金流的政府平臺(tái)貸款房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)警惕房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)采取切實(shí)對(duì)策：一要審慎投放，控制房地產(chǎn)業(yè)貸款增幅；二要加強(qiáng)客戶(hù)選擇，控制信用風(fēng)險(xiǎn)；三要加強(qiáng)貸款方式管理包括金額管理、比例控制、全額抵押、名單式審批、資金監(jiān)控、封閉運(yùn)作、到期收回等各種措施，控制可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)近幾年銀行從支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)整社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和改善自身貸款結(jié)構(gòu)、提高銀行綜合效益考慮，普遍加大了對(duì)中小企業(yè)的貸款投入。但企業(yè)的發(fā)展往往遵循著一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)律。一個(gè)企業(yè)一般都要經(jīng)歷創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、成熟和衰亡的生命周期，而許多中小企業(yè)由于規(guī)模小，產(chǎn)品單一，內(nèi)部管理薄弱，抗御風(fēng)險(xiǎn)能力不足，其生命周期相對(duì)較短。銀行貸款對(duì)中小企業(yè)的重點(diǎn)投入給自己也帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前市場(chǎng)疲軟，經(jīng)濟(jì)增速出現(xiàn)放緩甚至下滑，商品市場(chǎng)銷(xiāo)售量銳減，工廠開(kāi)工不足，不少企業(yè)虧損加劇，其中尤以中小企業(yè)受到的沖擊最大。因此銀行在向中小企業(yè)加大投入的同時(shí)，務(wù)必要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)，提高對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的操作、貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的技能，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)資金斷裂、老板“跑路”、鋼貿(mào)市場(chǎng)頻發(fā)地震福建建陽(yáng)市老板、上海和煦鋼鐵公司董事長(zhǎng)黃潤(rùn)銘，去年12月攜家失蹤，巨額民間借貸無(wú)法償還；福建周寧籍老板、無(wú)錫一洲集團(tuán)董事長(zhǎng)李國(guó)清，春節(jié)前夕攜家潛逃澳大利亞，10億元多債務(wù)，相關(guān)債權(quán)人近達(dá)300人，集團(tuán)已嚴(yán)重資不抵債?！扒房钆苈贰鄙藤Q(mào)危機(jī)向?qū)嶓w蔓延

鋼貿(mào)商為什么要“跑路”？聯(lián)手倉(cāng)儲(chǔ)出具虛假倉(cāng)單利用銀行間的互不通氣多頭質(zhì)押自家人互保聯(lián)保糊弄銀行拆東補(bǔ)西掩蓋實(shí)情抓住軟肋綁架銀行其他類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)所不在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)——指銀行不能到期支付債務(wù)或滿(mǎn)足臨時(shí)提取存款的需求而使銀行蒙受信譽(yù)損失或經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致被擠兌倒閉的可能性。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)匯率風(fēng)險(xiǎn)交易風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)兩高一剩行業(yè)具體包括哪些高耗能行業(yè)包括鐵合金、電解金屬錳、富錳渣、電解二氧化錳、鋼鐵、電石、氯堿、水泥、黃磷以及鋁、鉛、鋅、銅等有色金屬冶煉等；

高污染行業(yè)包括紙漿、酒精制造、制革、印染、淀粉；

產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)包括鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、電解鋁、造船、大豆壓榨、維C、多晶硅、風(fēng)電設(shè)備等。

對(duì)策一是限額管理，總額控制；二是將企業(yè)環(huán)保守法情況作為貸款審批的必備條件，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)；三是對(duì)因企業(yè)環(huán)境問(wèn)題造成不良貸款等情況調(diào)查摸底，及時(shí)制定“兩高一?！毙袠I(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案，尤其要利用企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益好的時(shí)機(jī)加快減退，或完善擔(dān)保抵押手續(xù)，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。我們要履行好社會(huì)責(zé)任,支持低碳經(jīng)濟(jì)，做綠色信貸，控制“兩高一?！?，要科學(xué)發(fā)展的綠色GDP，不要禍害當(dāng)代百姓、禍害子孫后代的紅色GDP(沾滿(mǎn)了礦工的鮮血）、黃色GDP（腐蝕著人們的靈魂）和黑色GDP（污染著我們的環(huán)境)法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)——指企業(yè)預(yù)期與未來(lái)實(shí)際結(jié)果發(fā)生差異而導(dǎo)致企業(yè)必須承擔(dān)法律責(zé)任，并因此給企業(yè)造成損失的可能性?；蛞虿欢梢?guī)則、疏于法律審查、逃避法律監(jiān)管所造成的經(jīng)濟(jì)糾紛和涉訴給企業(yè)帶來(lái)的潛在或已發(fā)生的重大經(jīng)濟(jì)損失。擔(dān)保主體不合格喪失訴訟時(shí)效我國(guó)商業(yè)銀行超過(guò)訴訟時(shí)效喪失司法保護(hù)的債權(quán)達(dá)數(shù)百億元，給銀行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)和損失?！稉?dān)保法》第二十五條規(guī)定：“一般保證人與債權(quán)人的約定保證期間為主債務(wù)履行期間屆滿(mǎn)之日起6個(gè)月?！北仨毤皶r(shí)有效地中斷借款人和保證人的訴訟時(shí)效，防止借款人和保證人逃避責(zé)任，保護(hù)銀行信貸資產(chǎn)的安全。抵質(zhì)押貸款物品范圍不符合法律規(guī)定《物權(quán)法》第一百八十條（抵押）

債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶（六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押以登記生效,所以權(quán)利范圍寬辯證思維辯證的思維方式指注重事物的對(duì)立統(tǒng)一,正確處理發(fā)展與內(nèi)控關(guān)系。信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是平衡,缺少了平衡思想工作勢(shì)必寸步難行。平衡意識(shí)和辯證思維有助于處理好各種關(guān)系:發(fā)展與管理、規(guī)模與結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)與效益、速度與質(zhì)量與狼共舞銀行信