禹永強(qiáng)畢業(yè)設(shè)計(jì)方案

畢業(yè)設(shè)計(jì)姓名：禹永強(qiáng)班級(jí)：投資和理財(cái)1302學(xué)號(hào)：011112指導(dǎo)老師：王妍開題匯報(bào)姓名班級(jí)學(xué)號(hào)指導(dǎo)老師職稱畢業(yè)設(shè)計(jì)題目一、課題起源、目標(biāo)、意義起源：目標(biāo)：意義：二、估計(jì)需達(dá)成要求、技術(shù)指標(biāo)、估計(jì)技術(shù)關(guān)鍵、技術(shù)方案和關(guān)鍵研究情況三、畢業(yè)設(shè)計(jì)進(jìn)展計(jì)劃六、指導(dǎo)老師評語指導(dǎo)老師署名：日期：TOC\o"1-3"\h\u21590免責(zé)申明 37493第一部分理財(cái)計(jì)劃提議書假設(shè)前提 423509第二部分用戶財(cái)務(wù)情況分析 528798一、非財(cái)務(wù)信息 511298二、財(cái)務(wù)務(wù)信息 53144（一）支出部分. 529392（二）資產(chǎn)、負(fù)債和投資部分 610686三、家庭基礎(chǔ)財(cái)務(wù)情況分析 61814(一)收入支出分析： 625494（二)家庭資產(chǎn)負(fù)債分析： 816296（三）財(cái)務(wù)比率分析 810542第三部分家庭理財(cái)目標(biāo) 915388（一）短期 931423（二）中長久 926303第四部分分項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃 1016507一、現(xiàn)金計(jì)劃方案 1022978二、收入和消費(fèi)支出計(jì)劃 1023402三、保險(xiǎn)計(jì)劃方案 1127434四、投資計(jì)劃方案 1217971五、購房計(jì)劃 1231978六、教育計(jì)劃 123390七、養(yǎng)老計(jì)劃 1323304第五部分理財(cái)方案預(yù)期效果 1324781第六部分連續(xù)理財(cái)服務(wù) 1532707第七部分結(jié)束語 1622786第八部分附件及相關(guān)資料 165650一、家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查問卷 16免責(zé)申明尊敬劉先生：首先感謝您到投資理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢，并委托我們?yōu)槟O(shè)計(jì)家庭理財(cái)計(jì)劃，我們愿為您提供全部力所能及幫助。家庭理財(cái)計(jì)劃是幫助您理清家庭理財(cái)需求及目標(biāo)而設(shè)計(jì)，使您能夠在充足信息下做出適合自己財(cái)務(wù)決議。本計(jì)劃是依據(jù)您提供給我們資料及若干通常可接收假設(shè)，再加上合理預(yù)估來推算結(jié)果。這是無償提供給您非義務(wù)服務(wù)。家庭理財(cái)計(jì)劃僅在您決議怎樣以最好方法達(dá)成家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)用作指導(dǎo)。本理財(cái)計(jì)劃無意替換其它專業(yè)咨詢服務(wù)。假如您有和稅務(wù)相關(guān)問題，應(yīng)請教合格稅務(wù)顧問；假如您有和法律相關(guān)問題，應(yīng)請教相關(guān)資質(zhì)法律顧問；全部計(jì)算及假設(shè)全部是基于您現(xiàn)在財(cái)務(wù)情況和現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)環(huán)境而來。這二者全部是會(huì)產(chǎn)生改變。我們提議您定時(shí)地審閱您家庭理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃，尤其是當(dāng)您婚姻情況改變或家庭組員增加時(shí)更需如此。投資產(chǎn)品并非存款，家庭理財(cái)計(jì)劃顧問對其不負(fù)有義務(wù)或負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)或保險(xiǎn)責(zé)任，而且這些投資產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)，其中包含可能損失投入本金在內(nèi)。過去績效并不代表未來績效，價(jià)格可能上揚(yáng)也可能下跌。不一樣幣種間匯率僅供參考。用戶應(yīng)該關(guān)注基礎(chǔ)幣種和以其它貨幣表示目標(biāo)及預(yù)期回報(bào)間匯率改變所造成影響。未來基礎(chǔ)幣種和其它幣種匯率往不利方向改變將對實(shí)現(xiàn)目標(biāo)或預(yù)期回報(bào)產(chǎn)生負(fù)面影響。本計(jì)劃所得結(jié)果是假設(shè)性，您所提供資料越正確越具體，越有利于評定結(jié)果。本計(jì)劃工作僅用做指導(dǎo)，不能替換您自己投資決議。注：請您仔細(xì)閱讀免責(zé)條款，假如能夠接收以上條款，請?jiān)谠摋l款下方簽字給確定。衷心地祝福您能早日實(shí)現(xiàn)您家庭理財(cái)夢?？蛻艉炞郑ㄕ拢耗?/p>

月日第一部分理財(cái)計(jì)劃提議書假設(shè)前提在不考慮通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定前提現(xiàn)，以下內(nèi)容數(shù)據(jù)（如利率，金融產(chǎn)品收益率等）參考目前標(biāo)準(zhǔn)，各項(xiàng)實(shí)物資產(chǎn)價(jià)值不含有效性。具體以下：房產(chǎn)：800000（10000元/平方）汽車：10貨幣市場基金收益率：3%零存整取：1.5%債券型基金：5%股票型基金：8%基金定投年化收益率：8%第二部分用戶財(cái)務(wù)情況分析尊敬劉先生：依據(jù)調(diào)查問卷對您家庭基礎(chǔ)情況了解，我整理分析出以下信息。一、非財(cái)務(wù)信息劉先生年紀(jì)：45歲職業(yè)：工程設(shè)計(jì)師工資：4800元/月劉太太年紀(jì)：43歲職業(yè)：全職太太工資：無孩子:年紀(jì)：12歲職業(yè)：中學(xué)生生活費(fèi)：800/月二、財(cái)務(wù)務(wù)信息（一）支出部分.1．生活費(fèi)每個(gè)月大約需要1800元，包含水果、水、電、氣物業(yè)管理費(fèi)。2．個(gè)人轎車停車費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、維護(hù)費(fèi)和汽油等費(fèi)用平均為每個(gè)月1200元。3．教育：孩子上中學(xué)，每個(gè)月費(fèi)用為800元。4．全家三人穿衣：每十二個(gè)月控制在8000元以內(nèi)。5．通信費(fèi)150元/月，上網(wǎng)費(fèi)500元/年。6．日雜消費(fèi)如化妝品、有線電視周末公園游園等，每個(gè)月大約需要150元。7．人情花費(fèi)：她們每十二個(gè)月人情花費(fèi)關(guān)鍵是親戚、同事、好友結(jié)婚、生子、父母逝世等，花費(fèi)不大，也沒計(jì)算過，每十二個(gè)月大約有個(gè)元。（二）資產(chǎn)、負(fù)債和投資部分1．房產(chǎn)80平米住房（估值800000）私家車；10銀行定時(shí)存款70000銀行活期存款：300002．現(xiàn)在無負(fù)債3．劉女士三金（養(yǎng)老金、失業(yè)保險(xiǎn)金和醫(yī)療保險(xiǎn)金）由上信息可得出一個(gè)基礎(chǔ)結(jié)論，劉先生您家庭，開支相對合理，收入還有提升空間；但您理財(cái)意識(shí)相對微弱，投資風(fēng)險(xiǎn)偏好重度保守，僅僅局限在保險(xiǎn)、和住房公積金這些基礎(chǔ)投資項(xiàng)目。具體分析以下：三、家庭基礎(chǔ)財(cái)務(wù)情況分析財(cái)務(wù)分析是整個(gè)家庭理財(cái)前提和基礎(chǔ)，對整個(gè)理財(cái)方案制訂至關(guān)關(guān)鍵。依據(jù)您家庭信息我將從家庭收入支出、家庭支出負(fù)債和家庭財(cái)務(wù)比率三個(gè)層面進(jìn)行具體分析。(一)收入支出分析：為了讓您清楚明白知道您家庭每個(gè)月收入支出具體情況，為您分析整理出每個(gè)月家庭收入支出表。家庭收入支出表(月)單位：元用戶：劉先生家庭時(shí)間：10月30日至11月30日收入（稅后）數(shù)量占總收入百分比工資和薪金姓名：劉先生480082%姓名：劉太太0自雇收入(稿酬及其它非薪金收入)100018%總收入5800支出數(shù)量占總支出百分比汽油及維護(hù)費(fèi)用等120024%日常基礎(chǔ)生活開支常生活開支180036%訊費(fèi)、交通費(fèi)用等1503%購置衣物開支衣服、鞋子及附件66713%教育開支大人及孩子教育80016%日雜消費(fèi)化妝品、有線電視、公園游玩1503%人情花費(fèi)紅白喜事隨份子錢1674%總支出4934現(xiàn)金結(jié)余(總收入-總支出)866從這個(gè)表格能夠看出，您支出總體還算合理，但還有部分支出不太合理，月結(jié)余并不高，說明收入還有提升空間。所以應(yīng)該開源，增加家庭收入同時(shí)降低無須要支出。上表反應(yīng)事您家庭收入支出具體情況，那么下面這個(gè)收入支出年表是您每十二個(gè)月收入支出整體情況。家庭收入支出表（年）單位：元用戶：劉先生家庭時(shí)間：12月1日至11月30日收入（稅后）數(shù)量占總收入百分比工資和薪金姓名：劉先生5760071%姓名：劉太太00自雇收入(稿酬及其它非薪金收入)115%獎(jiǎng)金和傭金1000014%總收入79600支出數(shù)量占總支出百分比汽油及維護(hù)費(fèi)用等1440024%日常基礎(chǔ)生活開支常生活開支2160036%訊費(fèi)、交通費(fèi)用等23004%購置衣物開支衣服、鞋子及附件800013%教育開支大人及孩子教育960016%日雜消費(fèi)化妝品、有線電視、公園游玩18003%人情花費(fèi)紅白喜事隨份子錢3%總支出59700現(xiàn)金結(jié)余(總收入-總支出)19900從上表中能夠看出，加上年底獎(jiǎng)后您最終收入是76000：支出方面多出上網(wǎng)費(fèi)用，另外，每十二個(gè)月汽車和衣物方面支出有點(diǎn)高，要做出合適縮減，以后消費(fèi)計(jì)劃中會(huì)給您做具體安排。（二)家庭資產(chǎn)負(fù)債分析：為了使您了解家庭資產(chǎn)計(jì)劃和負(fù)債情況，家庭資產(chǎn)規(guī)模和財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)，我為您整理分析出了資產(chǎn)負(fù)債表用戶：劉先生家庭時(shí)間：11月30日資產(chǎn)單位（元）數(shù)量占總資產(chǎn)百分比現(xiàn)金及其等價(jià)物銀行定時(shí)700007%銀行活期300003%實(shí)物資產(chǎn)自用住房80000078%家庭汽車1012%資產(chǎn)累計(jì)100負(fù)債單位（元）數(shù)量占總負(fù)債百分比負(fù)債累計(jì)00凈資產(chǎn)(總資產(chǎn)-負(fù)債)100從上表能夠看出，您實(shí)物資產(chǎn)占比90%，銀行存款70000，沒有投資性金融資產(chǎn)，要加強(qiáng)投資。另外，你沒有負(fù)債，這當(dāng)然很好，不過貸款也是一個(gè)隱形財(cái)富，合適貸款有利于日常開支補(bǔ)給。（三）財(cái)務(wù)比率分析依據(jù)劉先生家庭收入支出表和資產(chǎn)負(fù)債表分析整理出劉先生家庭六大財(cái)務(wù)比率。家庭財(cái)務(wù)比率財(cái)務(wù)指標(biāo)計(jì)算方法劉先生家庭合理值流動(dòng)性比率流動(dòng)資產(chǎn)/每個(gè)月支出203—6結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收入25%30%負(fù)債收入比率年償還負(fù)債/年稅后收入0小于40%負(fù)債比率負(fù)債總額/總資產(chǎn)050%以下投資和凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)050%家庭保障比率年保費(fèi)/年稅后收入010%-20%您家庭流動(dòng)性比率過高，不利于投資收益提升，說通俗一點(diǎn)就是您現(xiàn)金沒有有效利用起來，抵御不了通貨膨脹；結(jié)余比率低于標(biāo)準(zhǔn)水平，關(guān)鍵因?yàn)槭杖肫鹪磫我缓筒糠譄o須要開支；您現(xiàn)在沒有負(fù)債，能夠辦理一張信用卡，用于補(bǔ)給日常開支；還有投資和凈資產(chǎn)比率太低了，應(yīng)該增加對金融產(chǎn)品投資；另外您和您太太除了三險(xiǎn)一金以外沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，這是不利于家庭財(cái)務(wù)保護(hù)，應(yīng)增加商業(yè)保險(xiǎn)投入。第三部分家庭理財(cái)目標(biāo)為了處理財(cái)務(wù)情況分析出問題，我制訂出以下含有可行性家庭理財(cái)目標(biāo)，這些目標(biāo)會(huì)在短期和中長久兩個(gè)階段實(shí)現(xiàn)。其中購房計(jì)劃和教育計(jì)劃可能和您預(yù)期有些出入，但這是由您家庭情況所決定，期望您能了解。（一）短期1.進(jìn)行現(xiàn)金計(jì)劃，用銀行短期存款建立0元緊急貯備金，并加強(qiáng)對流動(dòng)資產(chǎn)利用，將您流動(dòng)性比率調(diào)整到合理范圍內(nèi)。2.做出收入和消費(fèi)支出計(jì)劃，開源節(jié)流，幫助劉太太找份工作，增加收入；而且降低無須要支出，提升結(jié)余比率.3.做出保險(xiǎn)計(jì)劃，從活期存款中拿出10000元，為您配置合理商業(yè)保險(xiǎn)，完善家庭財(cái)產(chǎn)保障，提升家庭財(cái)務(wù)安全。（二）中長久“六年投資計(jì)劃”，將您定時(shí)存款70000用于購置金融理財(cái)產(chǎn)品，提升投資收益。制訂購房計(jì)劃，您預(yù)期是140平方住房，不過為了孩子能過出國留學(xué)，也為了降低您以后生活壓力，我期望您能節(jié)省資金空間，買一套120平方房。經(jīng)過投資計(jì)劃和計(jì)劃后每個(gè)月結(jié)余資金投資收益，為孩子準(zhǔn)備30萬左右教育金（這是您家庭情況能確保最大金額）。.建立養(yǎng)老計(jì)劃金，?？顚Ｓ茫_保您能安度晚年生活.資金起源每個(gè)月結(jié)余投資年收益。第四部分分項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃一、現(xiàn)金計(jì)劃方案您家現(xiàn)在是有30000元活期存款，即使把錢存到銀行了，用時(shí)候是很方便，不過銀行給利息是極少，這么儲(chǔ)蓄方法是抵御不了通貨膨脹；我了解您這么是為了應(yīng)對生活中急需用錢時(shí)候，其實(shí)我們只需用活期存款建立0元緊急備用金就行了，之所以準(zhǔn)備是因?yàn)槟總€(gè)月支出是5000左右，0元是4個(gè)月支出，這足以應(yīng)對您急需用錢情況。這0元我提議以貨幣市場基金形式存放，這么既確保了流動(dòng)性也提升收益率。另外，我提議您將每個(gè)月結(jié)余中866以零存爭取方法儲(chǔ)存起來，提升收益率。下面是計(jì)劃前后對比：單位（元）計(jì)劃前額度收益率 收益計(jì)劃后額度收益率預(yù)期收益活期存款300000.35%105貨幣市場基金03%600每個(gè)月結(jié)余86600零存整取866元/月1.50%155.88累計(jì)105累計(jì)755.88經(jīng)過計(jì)劃前后對比，您也看到了流動(dòng)資產(chǎn)只要經(jīng)過合理利用，就能取得較高收益。這么既確保流動(dòng)性能夠應(yīng)對緊急情況，又提升了收益。二、收入和消費(fèi)支出計(jì)劃(一)為了提升結(jié)余比率和家庭資產(chǎn)規(guī)模就要開源節(jié)流，我提議劉太太能夠再就業(yè)，增加家庭收入。您能夠到家政企業(yè)從事家政服務(wù)工作，就現(xiàn)在鄭州情況來看，這類工作收入每個(gè)月在4000左右；另外張先生多接些私活兒，平均每個(gè)月在增加1000勞務(wù)酬勞收入，這么年收入能達(dá)成11萬左右。為家庭理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)打下經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。(二)消費(fèi)支出計(jì)劃：我提議劉先生您私家車燃料改為天然氣，這么每個(gè)月能從汽油和維護(hù)費(fèi)用里節(jié)省600元，十二個(gè)月也就是7200，用這些給您多些保險(xiǎn)投入也是不錯(cuò)選擇；另外，您每個(gè)月在衣服方面支出也過高，確保在300左右就能夠了，其它調(diào)整會(huì)在理財(cái)預(yù)期效果收入支出表里顯示出。三、保險(xiǎn)計(jì)劃方案現(xiàn)在您您太太全部是只有三險(xiǎn)一金，但對于一個(gè)成長久家庭來說還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因?yàn)橐馔鈱彝砭窈徒?jīng)濟(jì)上打擊全部是您現(xiàn)在家庭無法承受，精神上打擊我們只能慢慢調(diào)整，但經(jīng)濟(jì)上打擊我們就能經(jīng)過保險(xiǎn)將其規(guī)避掉，所以您有必需再購置適量商業(yè)保險(xiǎn)。依據(jù)這您家庭現(xiàn)在情況（家庭風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：單引擎家庭收入起源靠劉先生），假如劉先生發(fā)生了我們?nèi)坎幌肟吹绞拢敲醇彝ナ杖肫鹪淳蛿嗔?，那么劉太太和孩子將要承受巨大生活壓力，所以我提議保險(xiǎn)計(jì)劃側(cè)關(guān)鍵放在劉先生身上。我為劉先生推薦險(xiǎn)種是意外傷害險(xiǎn)和醫(yī)療附加重疾；當(dāng)然劉太太立即就要在就業(yè)，基礎(chǔ)保障也不能滿足您實(shí)際情況，所以劉太太需要購置意外附加重疾。您現(xiàn)在家庭年收入是79600元，依據(jù)“雙十標(biāo)準(zhǔn)”（保險(xiǎn)額度為家庭年收入10倍，保費(fèi)為家庭年收入十分之一。）保費(fèi)支出應(yīng)在7960萬左右。具體方案以下;姓名險(xiǎn)種具體產(chǎn)品基礎(chǔ)保額保費(fèi)期限劉先生意外傷害險(xiǎn)泰康無憂意外傷害保險(xiǎn)40萬十二個(gè)月重大疾病險(xiǎn)PICC無憂一生重大疾病險(xiǎn)20萬250020年劉太太意外附加重疾（兩全保險(xiǎn)）平安安伊寶30萬2919元/月以上是您需要買保險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)7419元。另外，還要給汽車買個(gè)三責(zé)險(xiǎn)，十二個(gè)月支付元.這么家庭財(cái)務(wù)有了保障，您就能夠進(jìn)行更長遠(yuǎn)投資計(jì)劃了。四、投資計(jì)劃方案在之前家庭理財(cái)目標(biāo)中提到要買120平房子和計(jì)劃讓孩子出國留學(xué)，所以我們要把家庭每項(xiàng)財(cái)產(chǎn)全部利用起來，增強(qiáng)收益，我提議您將定時(shí)存款拿來做中長久投資，提升投資和凈資產(chǎn)比率，從而增加家庭資產(chǎn)。那么依據(jù)您現(xiàn)在家庭資產(chǎn)情況，我做出以下計(jì)劃:金融產(chǎn)品投入資金收益率投資期限預(yù)期收益?zhèn)突?00005%6年10203股票型基金400008%6年23475也就是說您現(xiàn)在需要投入70000元，那么6年以后連本帶息可得103678元，收益33678，這些錢假如還向以前放在銀行可能連通貨膨脹抵御不了，現(xiàn)在這些錢能夠在未來孩子留學(xué)是派上用場。五、購房計(jì)劃劉太太原來想買140平方住房，但為了降低以后生活負(fù)債壓力，為孩子留學(xué)留出更多資金空間，我們將標(biāo)準(zhǔn)降到了120平方，每平方1.1萬，總價(jià)130，從現(xiàn)在情況來看您要買房子就要貸款，您和太太今年全部四十過半了，假如過幾年在買老年生活將要背負(fù)巨大負(fù)債，這會(huì)嚴(yán)重影響您生活質(zhì)量。那么現(xiàn)在就要買房子。您是有住房公積金，住房公積金在購置第一套房子使用中優(yōu)惠政策顯著好于購置第二套房子。所以，我提議您將現(xiàn)在房子賣了（估值80萬），先租一兩個(gè)月兩居室租，直接買現(xiàn)房。具體以下：單位（元）首付貸款貸款方法利息還款總額每期還款還款期限80000050等額本金169704.17689704.17首期付款3575每個(gè)月遞減6元240期（20年）之所以用等額本金還款法是為了確保您老年生活不會(huì)背負(fù)太大負(fù)債壓力，因?yàn)榈阮~本金月供每個(gè)月降低6元；另外，等額本金要比等額本息廉價(jià)18156元.這么您在經(jīng)過計(jì)劃后月結(jié)余是3303左右.六、教育計(jì)劃之前說過將定時(shí)存款取得投資收益累計(jì)103678元用于孩子留學(xué)教育費(fèi)用，經(jīng)過消費(fèi)支出計(jì)劃和購房計(jì)劃后您每個(gè)月結(jié)余是3303，減去新增零存整取支出還剩2437元，將這一部分錢用于基金定投，具體以下單位（元）定投用途每個(gè)月定投額定投年限預(yù)期年收率投資總金額到期總金額兒女教育24376年8%175464225760.82這225760元加上之前103675元累計(jì)是329435元，至于這些教育資金用途，我有兩個(gè)提議：1.現(xiàn)在中國大學(xué)教育也很進(jìn)步，我提議是不出國也行，這關(guān)鍵得看孩子意愿；2.要出國話我提議去亞洲國家如馬來西亞、日本等國家，這些國家一些院校不亞于西方國家教育，最關(guān)鍵是費(fèi)用相對較低，畢竟咱么經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就這個(gè)情況。七、養(yǎng)老計(jì)劃您和太太今年全部四十過半了，人全部會(huì)老，為這個(gè)家操勞了大半輩子，也該想想自己老年生活了?，F(xiàn)在能掙錢不代表能掙一輩子，到了你們老了，沒有了收入起源，但生活還是要繼續(xù)，為了預(yù)防這種情況發(fā)生，我們就要提前做出準(zhǔn)備，那么現(xiàn)在就做出合理計(jì)劃方案。我提議將劉先生每個(gè)月零存整取866元去除用作購置養(yǎng)老保險(xiǎn)。第五部分理財(cái)方案預(yù)期效果經(jīng)過計(jì)劃后，您收入支出情況以下：家庭收入支出表（年）單位：元用戶：劉先生家庭時(shí)間：12月1日至11月30日收入（稅后）數(shù)量占總收入百分比工資和薪金姓名：劉先生5760041%姓名：劉太太4800034%自雇收入(稿酬及其它非薪金收入)2400017%獎(jiǎng)金和傭金100008%總收入139600支出數(shù)量占總支出百分比房子支付貸款441%汽車汽油及維護(hù)費(fèi)用等72007%日?；A(chǔ)生活開支日常生活開支2160021%通訊費(fèi)、交通費(fèi)用等23002%購置衣物開支衣服、鞋子及附件48005%教育開支大人及孩子教育96009%保險(xiǎn)開支劉先生及太太保險(xiǎn)84198%汽車保險(xiǎn)2%日雜消費(fèi)化妝品、有線電視、公園游玩9601%人情花費(fèi)紅白喜事隨份子錢2%總支出100879現(xiàn)金結(jié)余(總收入-總支出)38721在此要說明一下您每個(gè)月結(jié)余3303，其中我將866元進(jìn)行零存整取，十二個(gè)月一??；其它2437元進(jìn)行基金定投，用作未來孩子教育費(fèi)用。在這里能夠看出收入相對計(jì)劃前增加了60000，這和劉太太付出是分不開。支出方面我對汽車、購置衣物和日雜消費(fèi)支出全部做了提議性縮減；另外增加了房貸和保險(xiǎn)費(fèi)用開支。這是計(jì)劃后您家庭資產(chǎn)負(fù)債情況:用戶：劉先生家庭時(shí)間：11月30日資產(chǎn)單位（元）數(shù)量占總資產(chǎn)百分比現(xiàn)金及其等價(jià)物貨幣市場基金206001%零存整取105470.6%金融投資資產(chǎn)債券型基金300002%股票型基金400002.3%基金定投292442%實(shí)物資產(chǎn)自用住房13084%家庭汽車107.6%資產(chǎn)累計(jì)1570391負(fù)債單位（元）數(shù)量占總負(fù)債百分比負(fù)債房屋貸款余額50負(fù)債累計(jì)50凈資產(chǎn)(總資產(chǎn)-負(fù)債)1050391您資產(chǎn)相對增加了30000，這只是臨時(shí)，以后伴隨負(fù)債降低會(huì)越來越多。只是計(jì)劃后您家財(cái)務(wù)比率分析：家庭財(cái)務(wù)比率財(cái)務(wù)指標(biāo)計(jì)算方法劉先生家庭合理值流動(dòng)性比率流動(dòng)資產(chǎn)/每個(gè)月支出43—6結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收入28%30%負(fù)債收入比率年償還負(fù)債/年稅后收入30%小于40%負(fù)債比率負(fù)債總額/總資產(chǎn)33%50%以下投資和凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)9%50%家庭保障比率年保費(fèi)/年稅后收入13%10%-20%經(jīng)過計(jì)劃后除了投資和凈資產(chǎn)比率過低以外其它全部財(cái)務(wù)比率全部相對正常，這關(guān)鍵因?yàn)榉抠J占用資金過多，光是房產(chǎn)就占總資產(chǎn)84%，這造成沒有更多資金進(jìn)行投資，但假如增加貸款來節(jié)省資金去投資，又會(huì)增加房貸負(fù)擔(dān)，所以，投資和凈資產(chǎn)比率才會(huì)這么低。第六部分連續(xù)理財(cái)服務(wù)生活總是充滿了未知，家庭財(cái)務(wù)情況也不是一成不變。理財(cái)服務(wù)更是連續(xù)性，以上計(jì)劃只是理論上方案，現(xiàn)實(shí)利用對我會(huì)您進(jìn)行跟蹤服務(wù)，依據(jù)情況改變隨時(shí)調(diào)整方案.也期望您有問題立即和我聯(lián)絡(luò)第七部分結(jié)束語很榮幸為您做這次理財(cái)服務(wù)，首先要感謝您信任，將完善家庭財(cái)務(wù)信息提供給我，在理財(cái)方案制作過程中主動(dòng)配合，給支持，這份方案能夠說是我們共同勞動(dòng)結(jié)果，期望這份方案能夠幫助您實(shí)現(xiàn)家庭愿望。第八部分附件及相關(guān)資料一、家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查問卷您好，我們是黃河水院財(cái)經(jīng)系投資和理財(cái)專業(yè)學(xué)生。為了切實(shí)有效滿足您多個(gè)形式理財(cái)需求，請您依據(jù)下表自測自己風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，從而愈加好地實(shí)現(xiàn)理財(cái)。我們承諾會(huì)為您個(gè)人信息保密，感謝您支持和配合！您年紀(jì)是A、30歲以下B、31歲至40歲C、41歲至50歲D、50歲以上2、您收入情況A、月收入3000元以下B、月收入3000元至5000元C、月收入5000元至7000元D、月收入7000元以上3、您現(xiàn)在職業(yè)情況A、機(jī)關(guān)B、國有企業(yè)C、個(gè)體工商戶D、國家公務(wù)員4、您家庭情況A、單身B、雙薪無兒女C、雙薪有兒女D、單薪養(yǎng)三代5、您現(xiàn)在有多個(gè)投資工具A、銀行存款B、股票或基金或債券C、期貨D、保險(xiǎn)6、假如要選擇多個(gè)理財(cái)工具進(jìn)行養(yǎng)老計(jì)劃，您會(huì)選擇？A、銀行存款B、房產(chǎn)C、基金D、專業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品7、假如要選擇多個(gè)理財(cái)工具為兒女進(jìn)行教育計(jì)劃，您會(huì)選擇？A、活期存款B、定時(shí)存款C、專業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品D、證券投資產(chǎn)品保值增值8、假如您有一批已經(jīng)投資過得仍有閑置下來資金，您會(huì)全部放在擔(dān)保企業(yè)嗎？A、會(huì)B、不會(huì)C、一部分9、假如您好友邀您一起創(chuàng)業(yè)，投資入股，您會(huì)投資多少？A、3個(gè)月工資B、6個(gè)月工資C、9個(gè)月工資D、十二個(gè)月以上工資很感謝您合作！祝您身體健康，家庭幸福，我們會(huì)依據(jù)您信息義務(wù)為您量身定制保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃方案。