普華永道：-“現(xiàn)金貸”監(jiān)管新規(guī)對(duì)市場參與者影響的分析

普華永道：“現(xiàn)金貸”監(jiān)管新規(guī)對(duì)市場參與者影響的分析現(xiàn)金貸監(jiān)管新規(guī)對(duì)市場參與者影響的分析！“現(xiàn)金貸”作為消費(fèi)金融的一個(gè)業(yè)務(wù)分支，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的輔助下，優(yōu)勢在于手續(xù)簡單、快速獲款，不僅滿足了部分群體的正常消費(fèi)信貸需求，對(duì)于一些有緊急資金需要的個(gè)人來說也非常方便。該業(yè)務(wù)在過去兩年內(nèi)增長迅猛。國內(nèi)主營此業(yè)務(wù)的一家金融科技公司于2017年10月登陸紐交所，市值一度超過了中國不少城商行和農(nóng)商行。伴隨公眾關(guān)注度大幅提升的是市場對(duì)同類業(yè)務(wù)操作中存在過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、甚至侵犯個(gè)人隱私等一系列不規(guī)范做法的聚焦。隨著質(zhì)疑聲持續(xù)發(fā)酵、愈演愈烈，監(jiān)管機(jī)構(gòu)最終出手整頓。2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱“《通知》”），對(duì)之前市場上快速發(fā)展的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，內(nèi)容包括了資格監(jiān)管、業(yè)務(wù)監(jiān)管和借款人適當(dāng)性監(jiān)管?！锻ㄖ穼o場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的貸款業(yè)務(wù)定義為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。典型的現(xiàn)金貸產(chǎn)品是用戶通過簡單的線上申請(qǐng)后，銀行賬戶中便能得到可提現(xiàn)的貸款。事實(shí)上，市場上提供類似現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主體多種多樣，包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司、P2P平臺(tái)、助貸機(jī)構(gòu)等。各類機(jī)構(gòu)開展或介入現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的模式也有很大差異，因此上述監(jiān)管新規(guī)對(duì)各類市場參與者和業(yè)務(wù)模式的影響也不盡相同，下文將分別從商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小貸款公司和無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)四個(gè)角度，結(jié)合他們的業(yè)務(wù)