2022年信用社收費(fèi)權(quán)社質(zhì)押貸款調(diào)研報(bào)告

本文格式為Word版下載后可任意編輯和復(fù)制第第頁2022年信用社收費(fèi)權(quán)社質(zhì)押貸款調(diào)研報(bào)告近年來，農(nóng)村信用社加大了信貸創(chuàng)新力度，不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，逐步開辦了大路收費(fèi)權(quán)、電費(fèi)收益權(quán)、學(xué)校收費(fèi)權(quán)、同學(xué)公寓收費(fèi)權(quán)和醫(yī)院收費(fèi)權(quán)等多種收費(fèi)權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。為了解收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款狀況，筆者對XX省XX市農(nóng)村信用社收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款進(jìn)行了調(diào)查，分析了收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款存在的問題，提出了相應(yīng)的對策和建議，以期對農(nóng)村信用社信貸決策有所裨益。一、基本狀況（一）貸款狀況。截止2022年12月，該市農(nóng)村信用社有收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款9筆8554萬元（見下表）。按權(quán)利性質(zhì)分，大路收費(fèi)權(quán)貸款8354萬元，占收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款的97。66％，同學(xué)公寓收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款200萬元，占收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款的2。34％。按質(zhì)押登記方式分，在法定管理部門進(jìn)行質(zhì)押登記貸款4100萬元，占收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款的47。93％，以公證方式質(zhì)押貸款2200萬元，占收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款的25。72％，雙方協(xié)議質(zhì)押貸款2254萬元，占收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款的26。35％。按貸款質(zhì)量分，正常貸款2900萬元，占收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款的33。9％，不良貸款5654萬元，占收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款的66。1％。按貸款發(fā)放方式分，以社團(tuán)方式貸款3780萬元，占收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款的44。19％，以直接發(fā)放方式貸款4774萬元，占收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款的55。81％。（二）貸款特點(diǎn)。該市農(nóng)村信用社收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款具有以下特點(diǎn)：一是單筆貸款額度較大。現(xiàn)有收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款9筆8554萬元，平均單筆金額950萬元，因此，以社團(tuán)貸款方式發(fā)放收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款占有較大比重。二是貸款實(shí)際占用期限較長，特殊是大路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款，有的已通過多次延期和轉(zhuǎn)貸，最長一筆貸款實(shí)際期限長達(dá)13年。三是合法有效質(zhì)押登記貸款占比較低。按國家現(xiàn)行有關(guān)法律規(guī)定，大路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押應(yīng)到市級交通管理部門進(jìn)行質(zhì)押登記，高校同學(xué)公寓收費(fèi)權(quán)質(zhì)押應(yīng)到省級教育管理部門進(jìn)行質(zhì)押登記，否則以其他方式進(jìn)行質(zhì)押登記無效。該市農(nóng)村信用社在非法定主管部門質(zhì)押登記貸款達(dá)4454萬元，占比為52。07％。四是不良貸款占比高。該市農(nóng)村信用社現(xiàn)有收費(fèi)權(quán)質(zhì)押不良貸款余額5654萬元，不良率達(dá)66。10％，較各項(xiàng)貸款不良率高51。93個(gè)百分點(diǎn)。五是不良貸款拖欠利息額度大，累計(jì)欠貸款利息達(dá)2493萬元，均為2022年以前所放的大路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款欠息。二、問題及成因分析從貸款狀況及特點(diǎn)看，收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款不良率高，拖欠利息額度較大，貸款風(fēng)險(xiǎn)較為突出。分析其緣由主要有：一是借款人資信較低。調(diào)查發(fā)覺，有部分借款人經(jīng)營基本正常，有穩(wěn)定的現(xiàn)金收入，但始終不愿償還貸款本息，對農(nóng)村信用社貸款催收也置之不理，以致貸款利息拖欠時(shí)間久、金額多，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為不良貸款。二是質(zhì)押登記不合規(guī)?！秶鴦?wù)院關(guān)于收費(fèi)大路項(xiàng)目貸款擔(dān)保問題的批復(fù)》（國務(wù)院函（1999）28號）明確了大路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款登記部門為市級交通管理部門，2022年，人民銀行、教育部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步解決同學(xué)公寓等高等學(xué)校建設(shè)資金問題的若干看法》明確了高校同學(xué)公寓收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款登記部門為省級教育管理部門，以公證等其他方式對大路收費(fèi)權(quán)、同學(xué)公寓收費(fèi)權(quán)進(jìn)行出質(zhì)登記則屬于無效質(zhì)押，無法對抗第三人。三是收費(fèi)權(quán)價(jià)值評估難。收費(fèi)權(quán)是一種將來收益權(quán)，其權(quán)利價(jià)值受收費(fèi)價(jià)格、收費(fèi)期限、收費(fèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等諸多不確定性因素的影響較大，變數(shù)較多，對其實(shí)際或潛在價(jià)值難以做出精確評估。如以大路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押發(fā)放貸款時(shí)，收費(fèi)大路尚未建成，在其投產(chǎn)營運(yùn)后的實(shí)際車流量及收益狀況，以及將來城際鐵路、航運(yùn)、水運(yùn)建設(shè)對收費(fèi)大路的影響，這些都無法確定，難以對收費(fèi)權(quán)價(jià)值做出精確評估。四是監(jiān)督措施不到位。調(diào)查發(fā)覺，有的信用社在收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款發(fā)放后，未對已質(zhì)押的收費(fèi)收入資金進(jìn)行監(jiān)督，形成實(shí)事上的質(zhì)押擔(dān)保懸空。有的雖已開立收費(fèi)收入歸集賬戶，并明確賬戶資金使用的條件、歸還貸款比例或條件，但由于出質(zhì)人違反商定，在多家銀行開戶，將收費(fèi)收入存入其他賬戶，使得質(zhì)權(quán)信用社無法有效監(jiān)管。五是質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)難。從法律角度講，當(dāng)債務(wù)人不能歸還到期債務(wù)，質(zhì)權(quán)人可通過司法程序，將質(zhì)押收費(fèi)權(quán)轉(zhuǎn)讓給有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)承接管理，質(zhì)權(quán)人從轉(zhuǎn)讓收益中來獲得償貸資金。但現(xiàn)實(shí)中，由于收費(fèi)項(xiàng)目多有壟斷性，轉(zhuǎn)讓的買方市場也多有限制，即受讓主體受到嚴(yán)格限制或有資格要求，給收費(fèi)權(quán)的質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)帶來難度。如學(xué)校的同學(xué)公寓收費(fèi)權(quán)質(zhì)押給銀行，形式上看似乎質(zhì)押了，但實(shí)際上這種質(zhì)押權(quán)并沒有移交給質(zhì)權(quán)人占有，貸款逾期后，信用社既不能到學(xué)校去收同學(xué)的錢，也不能掌握和處置收費(fèi)權(quán)，從而無法有效行使質(zhì)權(quán)人的權(quán)利。三、相關(guān)對策及建議（一）嚴(yán)格借款人資信條件。設(shè)定質(zhì)權(quán)的目的是為了擔(dān)保主債權(quán)的平安和實(shí)現(xiàn)。作為收費(fèi)權(quán)來說，由于他是一種期盼收益權(quán)，它代表的財(cái)產(chǎn)是不確定的，能收到多少費(fèi)，在辦理貸款時(shí)并不知道，且也不是現(xiàn)存的，而是將來的，價(jià)值多少也無法確定。收費(fèi)權(quán)質(zhì)押能否擔(dān)保主債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，主要還是取決于借款人的信用及項(xiàng)目本身的收益，因此，在貸款發(fā)放前應(yīng)加強(qiáng)對借款人資信的審查，嚴(yán)格資信準(zhǔn)入條件，慎重向資信較差的借款人發(fā)放貸款。（二）依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)?，F(xiàn)行《擔(dān)保法》規(guī)定的權(quán)利質(zhì)押以交付權(quán)利憑證或出質(zhì)登記為生效要件，其基礎(chǔ)是物權(quán)公示制度。因此，收費(fèi)權(quán)質(zhì)押務(wù)必辦理出質(zhì)登記方能合法有效。在登記過程中，一是找準(zhǔn)登記部門，不同的收費(fèi)權(quán)利有不同的法定質(zhì)押登記部門，在辦理質(zhì)押貸款前必需要明確。二是質(zhì)押登記程序要合法合規(guī)，程序規(guī)范是保證質(zhì)押合同有效的重要前提。三是出于保險(xiǎn)起見，在法定登記部門辦理質(zhì)押登記的同時(shí)，在人民銀行征信中心辦理質(zhì)押登記。（三）爭取多種擔(dān)保方式結(jié)合使用。由于收費(fèi)權(quán)利價(jià)值不確定的因素太多，再加上質(zhì)押實(shí)現(xiàn)難度較大，在條件許可狀況下，貸款銀行在辦理收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款時(shí)，應(yīng)盡量爭取多種擔(dān)保方式結(jié)合使用，以有效擔(dān)保質(zhì)押債權(quán)實(shí)現(xiàn)。如在設(shè)置收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的同時(shí)，可再增加其他保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保等擔(dān)保措施。（四）加強(qiáng)收費(fèi)賬戶監(jiān)管。收費(fèi)權(quán)利的價(jià)值隨著收費(fèi)的逐步實(shí)現(xiàn)并成為現(xiàn)金收入，其價(jià)值將逐步削減，因此，對收費(fèi)權(quán)利產(chǎn)生的現(xiàn)金收入進(jìn)行監(jiān)管是掌握收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款的重要途徑。在發(fā)放收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款前，貸款信用社務(wù)必要與出質(zhì)人簽訂資金監(jiān)管協(xié)議，明確專用賬戶開立、收費(fèi)收入存入時(shí)間、資金使用條件、償還貸款比例、扣款權(quán)利、違約懲處等監(jiān)管內(nèi)容，從源頭上掌握收費(fèi)權(quán)收入的實(shí)現(xiàn)