論互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策分析

論互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策分析摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速蓬勃發(fā)展，為金融行業(yè)帶來了十分深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一方面促進商業(yè)銀行發(fā)展，同時另一方面也為商業(yè)銀行帶來了很多不利之處。本文首先以互聯(lián)網(wǎng)金融作為切入點，深入探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的正面與負面影響，分析在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下商業(yè)銀行的對策，從而促進商業(yè)銀行更好更快發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行影響對策

OntheImpactofInternetFinanceonCommercialBanksandCountermeasuresUnicomAbstract：Inrecentyears,therapidandvigorousdevelopmentofInternetfinancehasbroughtprofoundinfluencetothefinancialindustry.Ontheonehand,thedevelopmentofInternetfinancepromotesthedevelopmentofcommercialbanks,andontheotherhand,italsobringsmanydisadvantagestocommercialbanks.ThisarticlefirstusesInternetfinanceasanentrypoint,anddelvesintothepositiveandnegativeeffectsofInternetfinanceoncommercialbanks.ItanalyzesthecountermeasuresofcommercialbanksinthecontextofInternetfinance,therebypromotingbetterandfasterdevelopmentofcommercialbanks.Keywords：InternetFinance，CommercialBank，Effect，Countermeasure目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 第2章互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定及發(fā)展模式2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合，是一種依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等進行創(chuàng)新的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展給人們籌集資金、交易資金帶來了巨大幫助，同時該平臺上人們還能投資、支付等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借著它交易成本低、快捷方便、投資效率高、融資速度快、可依靠不同渠道得到客戶數(shù)據(jù)資源、覆蓋全面等特點，成為全社會關(guān)注的其中一個熱點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要有以下四種模式：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的模式及發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸P2P，字面上是個人對個人的意思，實際上它是一種民間小額借貸模式—點對點的網(wǎng)絡(luò)借款，即將小額資金聚集起來為有資金需要的人群做借貸。P2P網(wǎng)貸擁有如下的特點：①門檻低、渠道成本低。②風險比較分散。③信用甄別。④直接透明。⑤方便快捷。作為一種新型的借貸模式，它有以下這些優(yōu)勢：①給很多的資金需求者提供一個多功能平臺，為市場經(jīng)濟帶來繁榮景象。②給閑散資金的投資者尋找了一個有用的渠道，一邊可以實現(xiàn)穩(wěn)定收益，一邊還幫助了有資金需求的人和資金緊缺的企業(yè)走出困難。近年來，P2P網(wǎng)貸的成交量趨勢上漲，用戶量也呈現(xiàn)了上漲的趨勢。但是它依舊存在的問題有：缺少強有力的監(jiān)管。暫時還沒有對借款人還有公司的行為出臺十分合理規(guī)范的規(guī)章制度。部分公司由于操作不規(guī)范涉及非法集資導致老板逃走的事情發(fā)生。

2.2.2眾籌眾籌相當于大眾籌款的意思。是由發(fā)起人在互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)起眾籌項目，然后投資人去進行項目款項的籌資，最后投資者們按投資的比例將其中獲得的利潤去分配。而發(fā)起人往往是資金的需求者。眾籌具有門檻低、多樣性、創(chuàng)新力強、依賴群眾力量等等特點。當前我國主要有以下的四種眾籌模式：①股權(quán)眾籌。②債券眾籌。③捐贈眾籌。④回報眾籌。2015年，眾籌平臺的融資總額約為110億元;2015下半年開始，眾籌平臺成功項目和融資額整體呈上升趨勢。在2018年前半年，總共取得項目總數(shù)為48935個，成功項目數(shù)為40274個且融資額達到137億元，和2017年同期成功項目融資總額110億元相比提高了24%。但2019年開始，平臺大幅度減少，成功項目和融資額總體呈現(xiàn)相反趨勢，這意味著眾籌行業(yè)已經(jīng)開始出現(xiàn)頭部平臺資源聚攏，發(fā)展方式越來越規(guī)范。我國的宏觀經(jīng)濟增速減緩，眾籌為解決人們的投資渠道和中小企業(yè)融資難，功不可沒。2.2.3第三方支付是指具備實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，以網(wǎng)聯(lián)對接的方式，達成交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在該模式中，買方先挑選商品，再通過第三方平臺提供的賬戶進行交易（支付給第三方），然后買方收貨驗貨后，讓第三方將資金支付給賣方。當今時代，為眾多人喜愛且使用的第三方支付有：支付寶、微信支付、銀聯(lián)商務(wù)、財付通。根據(jù)一份報告顯示，2019年第一季度，第三方支付市場中最高占據(jù)市場份額的是支付寶，約53；排名第二是占據(jù)市場份額約39%的微信支付。支付寶和微信之所以可以以大比例可以占領(lǐng)中國市場，那是因為前者推出了受人歡迎的花唄、借唄等的金融工具，后者主要因為各類春節(jié)紅包的交易規(guī)模劇增等因素。現(xiàn)在，通過第三方支付平臺，人們不僅可以給商品付款，還可以直接用手機繳水電費、話費、信用卡還款等等。2.2.4大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，然后進行實時分析，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供一些有用的客戶信息，對客戶的消費信息和交易信息進行分析，客戶的消費習慣掌握了之后就可以精確預(yù)測客戶行為，讓金融機構(gòu)、金融服務(wù)平臺在對外營銷與風險控制等方面能夠有針對性的方案。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理是以云計算為基礎(chǔ)的。大數(shù)據(jù)金融以下的特點：①影響大。②數(shù)量多。③速度快。④覆蓋廣。⑤價值高。⑥安全弱?，F(xiàn)在大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺的運營模式主要是以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。大數(shù)據(jù)分析為很多的公司帶來可靠的數(shù)據(jù)支持和更多的經(jīng)濟效益。支付寶的天弘基金，京東的京東金融，等等，都是依靠大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”，一方面為商業(yè)銀行帶來正面影響，促進商業(yè)銀行更好地發(fā)展，另一方面又為商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)帶來負面影響，阻礙商業(yè)銀行的發(fā)展。3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的正面影響3.1.1對商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新有促進作用互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以促進雙方相互合作，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以更好地為商業(yè)銀行服務(wù)，從而實現(xiàn)互利共贏。大數(shù)據(jù)和云計算是互聯(lián)網(wǎng)金融一個非常重要的部分。依托大數(shù)據(jù)和云計算，互聯(lián)網(wǎng)公司可以知道客戶的自身需求。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺及大量客戶數(shù)據(jù)的儲備，亦可以清楚地了解到資金需求者的資金狀況、風險承受能力、還款能力、投資趨向及偏好，不斷地修正和更新數(shù)據(jù)，減少風險誤差。商業(yè)銀行學習和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)采集這一塊的技術(shù)，對客戶關(guān)系管理與精準營銷進行創(chuàng)新管理，挖掘潛在客戶便可以為客戶提供更好的金融服務(wù)。商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的創(chuàng)新離不開互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)保障，商業(yè)銀行創(chuàng)造出更多具有多樣化且個性化的金融產(chǎn)品，有利于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級。3.1.2有利于優(yōu)化和改善市場競爭格局商業(yè)銀行要是想憑一己之力去自行研發(fā)金融產(chǎn)品和平臺是十分艱難的，因為這一定會消耗很多的人力、物力，而且也是需要很多具備熟練互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高級人才，這也說明花費的財力很大。國有銀行憑借資產(chǎn)規(guī)模大、網(wǎng)點數(shù)量多且分布廣的優(yōu)勢在我國金融市場中占據(jù)極大的市場份額，主導著金融市場。但互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時代，其實也為中小型商業(yè)銀行帶來了很大的機遇，促使很多的中小型商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立合作伙伴關(guān)系，有利于中小型商業(yè)銀行克服網(wǎng)點少且規(guī)模小這樣的弊端難題，大部分地區(qū)實現(xiàn)金融服務(wù)。除此之外，中小型商業(yè)銀行還能和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互引流、共享資源，推進自我轉(zhuǎn)型升級，才能更好地與國有商業(yè)銀行激烈競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破現(xiàn)在的以四大國有銀行（中、農(nóng)、工、建）為主導的金融市場競爭格局，有利于優(yōu)化和改善市場競爭格局，穩(wěn)定金融秩序。3.1.3擴大了商業(yè)銀行的發(fā)展空間當今時代，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時空束縛，因而去物理網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)的客戶大幅減少，物理網(wǎng)點的優(yōu)勢就變少了，但這樣商業(yè)銀行可以脫離營業(yè)網(wǎng)點的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)開展營銷，便可以促使商業(yè)銀行為客戶提供分布廣泛的金融服務(wù)，拓展了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)渠道，也打破了時間和空間對營銷渠道的限制，例如提供直銷銀行、智慧銀行、電子銀行等等。人們對現(xiàn)金的依賴性減少，這也驅(qū)動著商業(yè)銀行以人工柜臺為主導到依靠電子互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也使得商業(yè)銀行擁有營業(yè)成本的減少、風險控制系統(tǒng)的改善、業(yè)務(wù)改革的加快等好處。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的負面影響3.2.1阻礙了商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行最典型的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)（信貸業(yè)務(wù)）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融阻礙了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，搶奪了貸款業(yè)務(wù)的客戶資源。小微企業(yè)融資資金金額較小、時間較急、周期較短、擔保較弱，而且商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的主要對象一般是大中型的企業(yè)，此時小微企業(yè)融資問題便成了一道難題。但不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)小微企業(yè)的融資局限去利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)計出小額貸款的金融產(chǎn)品，為他們提供資金幫助。商業(yè)銀行提供的信貸的服務(wù)成本較高，所以難以為小微企業(yè)提供資金融資的服務(wù)。而信貸業(yè)務(wù)中最重要的就是風險的控制，那必然需要很多的人力物力，從而導致效率變低、成本變大。因此，就直接流失了中小微企業(yè)的貸款客戶群。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還對個人發(fā)放貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融個人貸款的典型例子有：淘寶天貓旗下的螞蟻花唄、京東旗下的京東白條。這些貸款類型的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，門檻低，手續(xù)簡單，貸款利率低，受到了大眾的一直好評。拿螞蟻花唄來說，向我們這種在校大學生或者是剛畢業(yè)出來工作的年輕人，我們在經(jīng)濟上做不到“想用錢的時候隨時有的用”，但在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的平臺下，“先消費，后付款”的模式吸引著新生代消費群體，受到了極大多數(shù)年輕人的歡迎。螞蟻花唄主要是依據(jù)支付寶用戶的消費情況、還款能力、信用情況等一些重要條件去為用戶提供適用的貸款額度。這就使得商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)受到來自互聯(lián)網(wǎng)金融的阻礙，限制了商業(yè)銀行的發(fā)展。3.2.2沖擊了商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行最主要的負債業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)，同時它也是銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。2013年6月開始，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)受到了極大的沖擊，一個十分重要的原因是：支付寶與天弘基金公司聯(lián)合發(fā)行了一款活期資金管理型產(chǎn)品和余額增值型產(chǎn)品—余額寶。余額寶作為一種新興理財產(chǎn)品，擁有商業(yè)銀行無可比擬的優(yōu)勢：①相比于存款利率較低的商業(yè)銀行，人們更愿意去選擇一個收益更高的理財產(chǎn)品。②沒有資金投放金額的限制。③余額寶或者其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以隨時隨地支取。消費者可將閑散資金放入到里面去，若消費者一掃碼支付，也可以從里面直接支付扣款，十分便利。④余額寶可以依據(jù)大數(shù)據(jù)提供的技術(shù)支持，對大量互聯(lián)網(wǎng)客戶的信息進行數(shù)據(jù)分析，從而預(yù)測出可能的盈浮，提示客戶風險。不僅如此，在2018年11月，微信推出了一款新產(chǎn)品“零錢通”。微信用戶可以將微信錢包里的余額直接存入零錢通中，但是如果需要使用微信支付也是能將零錢通里的錢隨時支取，而且還能獲得額外的收益，所以也同樣是受到很多用戶的喜愛。零錢通還有一個獨特的地方，可以自己手動切換收益較高的貨幣型基金產(chǎn)品，任意切換轉(zhuǎn)換也不影響當初收益。這類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對于絕大部分人來說，成功地替代了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。受余額寶、零錢通等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的影響，商業(yè)銀行的散戶人數(shù)逐年下降，活期存款也在逐年減少，這無疑對商業(yè)銀行來說是一個巨大的打擊。3.2.3威脅了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的利潤主要也來自中間業(yè)務(wù)。目前，我國的商業(yè)銀行有以下的中間業(yè)務(wù)：代理類、支付結(jié)算類、基金托管類、交易類等等。代理類是典型的中間業(yè)務(wù)。代理營銷基金、保險業(yè)務(wù)、各種生活繳費、醫(yī)保費的都是屬于商業(yè)銀行經(jīng)常為客戶辦理的代理業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融之所以受到客戶的喜歡，是因為這些代理的業(yè)務(wù)其實只要有手機或者筆記本在任何地方（包括家中）都可以完成，它不受時間、地域的限制，不用本人親自去營業(yè)網(wǎng)點排隊辦理，也趕著在規(guī)定營業(yè)時間內(nèi)辦理，十分便捷。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使得資金需求者與供給者之間進行的新型直接融資借貸方式，中間直接擺脫了銀行，在某種程度上削弱了商業(yè)銀行的信用中介作用，而商業(yè)銀行所能得到的中間費用就越來越少。當今伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深化，第三方支付的業(yè)務(wù)范圍也在逐漸拓展。第三方支付最典型的例子就是支付寶，轉(zhuǎn)賬、掃碼支付、繳水電費等都可以在支付寶上迅速完成，所以對商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了身份不利的影響。第三方支付手續(xù)費很低，有的甚至不用手續(xù)費，但是在商業(yè)銀行的柜臺或者智能柜臺機轉(zhuǎn)賬匯款都要收取一定的手續(xù)費，而且金額越大手續(xù)費越高，這時候客戶肯定是更偏向于使用第三方支付去操作。另外一個普遍現(xiàn)象是外面街上的商鋪一般都是讓顧客使用支付寶或者微信的二維碼支付，這樣的現(xiàn)象說明商業(yè)銀行失去了大量的支付結(jié)算收入，也嚴重弱化了商業(yè)銀行的支付中介這一職能。第4章互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行的對策分析根據(jù)上述互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下如何更好地發(fā)展是一個值得思考的問題。結(jié)合當前實際情況，下面為商業(yè)銀行提出一些可行性對策以供參考和借鑒。4.1推動商業(yè)銀行發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略4.1.1樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念商業(yè)銀行要有以客戶為中心這樣的經(jīng)營理念，必須重視客戶在被服務(wù)過程中的客戶體驗，把客戶的需求擺在首要位置?？梢苑胖靡槐究蛻粢庖姳驹诖髲d，客戶對商業(yè)銀行各方面的意見或者建議都可以寫在上面。員工要定期組織開會，然后看看為客戶服務(wù)過程中有什么需要改進的地方。同時，柜臺可以讓客戶對我們的工作人員或者銀行產(chǎn)品根據(jù)進行評分，從而可以看出他們在辦業(yè)務(wù)過程中的客戶體驗所應(yīng)得的相對應(yīng)的評價分數(shù)。另外要加強與客戶的溝通和交流，一定要讓他們感受到優(yōu)質(zhì)舒適的服務(wù)。商業(yè)銀行要簡化業(yè)務(wù)流程，當然，工作人員也必須要十分熟悉各項業(yè)務(wù)，這樣執(zhí)行業(yè)務(wù)的效率就會變快，盡量可以有效地打破時間這方面的限制，加大客戶的滿意度。商業(yè)銀行要深入挖掘各層次客戶的需求，并為他們提供適用于他們的金融服務(wù)。同時也要滿足客戶多層次且多樣性的融資、理財?shù)确矫娴姆?wù)需求。這樣看來，商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，順應(yīng)市場潮流的發(fā)展。4.1.2拓展完善業(yè)務(wù)服務(wù)渠道商業(yè)銀行應(yīng)該在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，不斷拓展新業(yè)務(wù)。積極推廣電子銀行，即手機銀行和網(wǎng)上銀行。電子銀行可以打破空間限制，讓客戶不用來營業(yè)網(wǎng)點也可以辦一些相關(guān)業(yè)務(wù)。對于來商業(yè)銀行開卡辦業(yè)務(wù)的客戶，大堂引領(lǐng)員或者客戶經(jīng)理可以引導客戶去免費開通電子銀行，并告知電子銀行不定期會推出一些用戶福利（如抽獎等）。推出電子銀行一些福利的目的是也是為了吸引新、老客戶去使用APP。拿中國銀行的電子銀行手機APP做例子，最受中行客戶歡迎的1分錢抽獎，最高獎勵是一部華為手機，普通獎勵有打車券、話費券等等。每個月還有手機銀行APP掃碼支付滿6元減5元的優(yōu)惠活動回饋給中行客戶。不僅如此，APP還開通了線上的咨詢平臺，客戶可以咨詢業(yè)務(wù)或者提問?？蛻羯踔量梢酝ㄟ^APP去了解一些理財方面的金融產(chǎn)品。若找到有感興趣或者適合自己的理財產(chǎn)品，可以直接線上購買。不僅如此，商業(yè)銀行也要根據(jù)時代潮流去拓展電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實時在縣上為客戶發(fā)布一些推廣產(chǎn)品信息、服務(wù)類信息等等，發(fā)現(xiàn)并滿足潛在客戶的需求，盡量做到精準營銷，增加客戶滿意度。4.1.3創(chuàng)新理財產(chǎn)品和電商平臺利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，把更多的關(guān)注點放在客戶需求這個層面上，其實就是要把客戶的需求當做第一要務(wù)，揚長避短，研發(fā)出與時俱進的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。同時也應(yīng)該創(chuàng)建一個屬于自己的電子商務(wù)平臺，依靠這個電商平臺，可以實現(xiàn)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和用戶的服務(wù)。電子商務(wù)平臺最獨特之處是，和以前商業(yè)銀行的服務(wù)模式不一樣，現(xiàn)在是為客戶提供他們各自需要的供應(yīng)鏈融資以及消費的服務(wù)，有效提升客戶的依賴性和參與的活躍度。同時采用“線上”與“線下”相結(jié)合的營銷形式。利用商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點多這個特有的優(yōu)勢，開設(shè)電商平臺專區(qū)從而對來行的客戶進行推薦營銷。建立電商平臺還有一個十分重要的有利的因素是交易中產(chǎn)生的一些沉淀資金很大程度上可以幫助商業(yè)銀行的凈息差保持一個平穩(wěn)的狀態(tài)。將客戶做為中心，按照客戶的需求去進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，去分析客戶的投資偏好，從而去設(shè)計屬于這類客戶的理財產(chǎn)品。同時和第三方科技企業(yè)平臺的合作也是缺一不可的，利用他們相對成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和經(jīng)驗，共享資源，最后為客戶提供推薦出一批針對性的理財產(chǎn)品，這樣可以十分有效地增加了客戶黏性。4.2重視對人才的挖掘和培養(yǎng)在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的競爭激烈的當今時代，金融科技人才培養(yǎng)難、缺少人才已經(jīng)成為限制各大銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的一個十分普遍的因素。從根本上來說，人才是推進銀行業(yè)發(fā)展的重要動力。商業(yè)銀行缺少的是復合型人才。所謂復合型人才，即能擁有扎實的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)且對金融知識和業(yè)務(wù)又十分熟練的人。不僅如此，復合型人才還要具備：①較強的創(chuàng)新能力。②擁有較高的實踐能力和經(jīng)驗。③擁有著謹慎的風險意識。④擁有較強的合規(guī)思維?？偟膩碚f，這對于普通的從業(yè)者來說要求是十分高的。①商業(yè)銀行可以去各大高校進行校園宣講會，也可以通過校園招聘去尋找挖掘符合各方面要求的校園人才。②以優(yōu)越的薪資福利去向社會招聘復合型人才。③從銀行內(nèi)部員工中對一部分員工的綜合素質(zhì)進行篩選，篩選出互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)好的員工，然后定期對這部分人員實施互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相關(guān)培訓。加強他們金融知識與互聯(lián)網(wǎng)科技知識更好地進行系統(tǒng)結(jié)合運行的能力。并為他們進一步優(yōu)化考核機制，實施精準化激勵。4.3加強商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的緊密合作，實現(xiàn)互利共贏商業(yè)銀行的信息安全特別重要，里面會關(guān)系到客戶的隱私及財產(chǎn)安全。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)在如何保證客戶在網(wǎng)上的私人信息安全這個問題上，他們會更擅長。從而去吸取經(jīng)驗，完善不足之處。商業(yè)銀行可以借鑒學習熟練的計算機先進技術(shù)，從而培養(yǎng)出十分專業(yè)的復合型人才，創(chuàng)造出更多迎合大眾口味、滿足大眾需求的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。同時，雙方之間能夠共享資源。利用互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫平臺，可以分析出客戶的風險承受能力、消費偏好、個人信用狀況等等。擁有了這些數(shù)據(jù)分析，便可以對他們進行營銷，甚至為他們（一些目標客戶）量身定做一系列理財方案。不僅如此，還能借助互聯(lián)網(wǎng)，計算出信用指數(shù)，將金融業(yè)務(wù)的風險降至最低。商業(yè)銀行應(yīng)當加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，這樣雙方都可以實現(xiàn)互惠互利。中國郵政儲蓄銀行和騰訊、京東、螞蟻金服等一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段進行深入合作，雙方都將各自的作用發(fā)揮到電子結(jié)算、ETC、聯(lián)名借記卡等等上面，這樣一來，不僅，提高了服務(wù)質(zhì)量和效率的同時也降低了服務(wù)門檻和成本。還有一個重要措施，就是要和互聯(lián)網(wǎng)公司合作建立中小企業(yè)在線融資平臺。因為現(xiàn)在的中小企業(yè)融資不是那么容易，因此，中小企業(yè)在急需融資的情況下舍得花費較高的的融資成本。4.4增強內(nèi)控管理，做好風險控制將內(nèi)控管理和風險納入考核體系中去，改良商業(yè)銀行的管理模式，謹防各類金融風險。建立有效的流程體系和內(nèi)部控制、風險管理制度，將風險盡可能降低至可控范圍內(nèi)。①建立健全操作風險識別和評估體系。柜員一定要嚴格規(guī)范自己的業(yè)務(wù)操作，避免因為操作不當造成一些數(shù)據(jù)的錯誤從而導致不堪設(shè)想的后果。務(wù)必要將商業(yè)銀行員工的操作風險管理做好。②同時，商業(yè)銀行應(yīng)該如何規(guī)避信用風險也是一個需要攻克的大難題。要解決好這個問題，必須建立一套完整嚴格的信用風險管理體系，還要建立健全有層次且線上模式與線下模式相結(jié)合的信用評級機制。運用云計算和大數(shù)據(jù)等計算機工具去了解客戶實時變動的各方面消息，減少信用風險的產(chǎn)生。③加強對員工的風險意識教育，要提升他們的安全防范意識。為提高商業(yè)銀行員工對風險的約束力，可以將風險考核納入員工激勵機制。各大銀行應(yīng)該多學習借鑒國內(nèi)外銀行優(yōu)秀的風險管理方法，增強管理能力、管理水平，這樣才能促使商業(yè)銀行更好地生存下去。第5章結(jié)論與展望5.1主要結(jié)論綜上所述，當今時代，互聯(lián)網(wǎng)在我們生活以及工作中是必不可少的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是我國金融發(fā)展的必然趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在促進改革創(chuàng)新、優(yōu)化市場競爭結(jié)構(gòu)、拓寬發(fā)展空間的同時也為商業(yè)銀行帶來了不利影響，主要體現(xiàn)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)這些方面。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當發(fā)揮自身的優(yōu)勢之處，和互聯(lián)網(wǎng)金融相互借鑒學習，彼此融合，取長補短，加強合作，互利共贏。根據(jù)當前自身的實際情況，做出戰(zhàn)略調(diào)整，轉(zhuǎn)變觀念，引進人才，控制風險，為消費者提供更加舒適、便利的服務(wù)，爭取在如此激烈的市場競爭中脫穎而出。5.2研究展望當前正處于互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的蓬勃時代，網(wǎng)頁中一些相關(guān)的官方市場數(shù)據(jù)會來不及更新。本文的不足之處是一些研究資料與數(shù)據(jù)可能不是最新的，不能很好地體現(xiàn)最新實際變化狀況，以后有必要對這個問題繼續(xù)深入研究完善。下一步的研究方向主要是：①密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)所帶來的各方面的影響效應(yīng)，并積極去進行動態(tài)調(diào)整對策。②對一些具有代表性的商業(yè)銀行進行具體的案例分析，探索更多的創(chuàng)新之路。參考文獻：[1]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究.金融研究,2012(12):11-12.[2]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇,2015,20(01):3-6+65.[3]張兆曦，趙新娥.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及模式探析［J］.財會月刊，2017.2.[4]申創(chuàng),趙勝民.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行收益的影響研究——基于我國101家商業(yè)銀行的分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討,2017(06):32-38+55.[5]曾國安,胡斌.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究[J].經(jīng)濟縱橫,2014(12):57-60.[6]李瑩.互聯(lián)網(wǎng)金融促銀行業(yè)轉(zhuǎn)型[J].銀行家,2014(03):15-17.[7]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融:成長的邏輯[J].財貿(mào)經(jīng)濟,2015(2).[8]呂圓圓.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策[J].時代金融,2018(29):123+128.[9]楊曉潔.論互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響[J].商訊,2019(26):97+99.[10]MingXiao.ResearchontheImpactofInternetFinanceonSystematicRisksofCommercialBanks[P].Proceedingsofthe20193rdInternationalConferenceonEducation,ManagementScienceandEconomics(ICEMSE2019),2019.[11]RZhu,UMDholakia,XChen,RAlgesheimer.DoesOnlineCom-munityParticipationFosterRiskyFinancialBehavior?[J].Joumalofmarketingresearch,2012,49(3):394-407.[12]XuehongZhao,ZhaoqiLiu.ResearchonPreciseMarketingStrategyofCommercialBankagainsttheBackgroundofInternetFinance[P].Proceedingsofthe20182ndInternationalConferenceonEducation,EconomicsandManagementResearch(ICEEMR2018),2018.

畢業(yè)設(shè)計項目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計項目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計項目應(yīng)該是對完整的大學專業(yè)學習的系統(tǒng)總結(jié)，是一項系統(tǒng)的設(shè)計課題。所以畢業(yè)設(shè)計項目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學生的專業(yè)設(shè)計能力和水平，但是更要強調(diào)選題的創(chuàng)新性與實戰(zhàn)性，因為畢業(yè)設(shè)計是大學生以自己的設(shè)計作業(yè)向社會企業(yè)匯報的最終成果，同時也是從一名大學生向職業(yè)設(shè)計師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過程，對教與學雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計項目具有現(xiàn)實的針對性，為設(shè)計實踐和就業(yè)競爭服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計項目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進行選擇。其難易程度以學生在規(guī)定時間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計項目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標和教學要求，使學生得到全面綜合訓練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實際的原則，要以社會與企業(yè)的實際設(shè)計項目為主，有利于增加學生的實際設(shè)計能力和就業(yè)競爭力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計，符合地方經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計的可行性、適用性，體現(xiàn)對設(shè)計成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國際與國內(nèi)設(shè)計專業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)與趨勢等。有利于畢業(yè)設(shè)計項目的可實現(xiàn)性，爭取社會企業(yè)在設(shè)計經(jīng)費和設(shè)計制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學生綜合運用多學科的理論知識和技能，全面反映學生的知識、素質(zhì)和能力，鼓勵跨專業(yè)、跨學科地進行系統(tǒng)的設(shè)計項目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團隊工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨立完成，若多人同做一個系統(tǒng)課題，每位同學均要完成一個獨立的子課題，設(shè)計內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學生都得到全面的訓練，達到畢業(yè)設(shè)計的教學目標。2.畢業(yè)設(shè)計項目的設(shè)計定位（1）設(shè)計定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計調(diào)研報告和確定畢業(yè)設(shè)計選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對設(shè)計項目的方向進行定位，對大量的信息與資料進行科學地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計調(diào)研的主題范圍相對較大，如何確定設(shè)計的主題定位與設(shè)計元素的提煉是非常重要的。-個成功的設(shè)計一定要尋找到設(shè)計創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨特的設(shè)計元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計元素實際。上就是通過市場的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計定位的方法畢業(yè)設(shè)計項目的定位方法，指導教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個性與愛好、知識結(jié)構(gòu)與專業(yè)水平、未來就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計需求去幫助學生進行設(shè)計定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計的工作程序與流程進行設(shè)計項目的規(guī)劃，首先就是對新產(chǎn)品設(shè)計進行定位，確立設(shè)計目標。由于社會企業(yè)對設(shè)計開發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設(shè)計方向與生產(chǎn)經(jīng)營模式也不同，因此會有不同的設(shè)計定位和方法，但是新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計項目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計、改良性產(chǎn)品設(shè)計和工程項目配套設(shè)計。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計是一種針對人的潛在需求，是一種針對新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計。時代在進步，人的生活方式在變化，對設(shè)計的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計無極限，永遠都會有新的產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)造出來。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計師的重要課題，也是設(shè)計師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計師，-定要樹立創(chuàng)新意識，頭腦中時刻抱著發(fā)現(xiàn)問題的敏銳感和吸收新知識的強烈欲望，對新生活和新事物進行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動。②創(chuàng)造新生活的設(shè)計開發(fā)。開創(chuàng)新生活，不斷提高生活質(zhì)量、轉(zhuǎn)換生活形態(tài)，要靠具有全新創(chuàng)意的新產(chǎn)品來促進生活結(jié)構(gòu)、習慣方式的根本性轉(zhuǎn)變。原始社會的席地而坐，-塊原始石頭打磨后就可以做凳子，經(jīng)過歷史的演變，成為扶手椅、靠背椅、躺椅、軟體沙發(fā)，再進一步成為符合人體工學的可升降、轉(zhuǎn)動、電動、搖擺，可任意改變坐姿的現(xiàn)代椅，人類在椅子的形態(tài)上不斷地開發(fā)設(shè)計出更舒適，更符合人性的"坐具".同時，家具進一步成為人類恢復失落情緒的舒適的避難所，已不僅僅是給人們提供一件坐或躺的工具。傳統(tǒng)觀念上的鍋、灶、刀鏟以及昏暗的廚房在現(xiàn)代社會演變?yōu)檎w設(shè)計、標準制造、家電配套、智能控制的現(xiàn)代化開放式廚房家具。過去大專院校學生宿舍的雙層簡易鐵床，在信息時代演變成集學習、上網(wǎng)、生活-體化的學生公寓工作站家具?；谛律钚螒B(tài)的產(chǎn)品開發(fā)，要從結(jié)構(gòu)、習慣、方式的進步意義。上打破舊的產(chǎn)品形態(tài)，以-件件嶄新的產(chǎn)品開創(chuàng)出新時代的生活結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)人們生活形態(tài)的根本好轉(zhuǎn)。③基于新技術(shù)新材料的開發(fā)設(shè)計。新技