論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析

論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速蓬勃發(fā)展，為金融行業(yè)帶來了十分深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一方面促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展，同時(shí)另一方面也為商業(yè)銀行帶來了很多不利之處。本文首先以互聯(lián)網(wǎng)金融作為切入點(diǎn)，深入探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的正面與負(fù)面影響，分析在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下商業(yè)銀行的對(duì)策，從而促進(jìn)商業(yè)銀行更好更快發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行影響對(duì)策

OntheImpactofInternetFinanceonCommercialBanksandCountermeasuresUnicomAbstract：Inrecentyears,therapidandvigorousdevelopmentofInternetfinancehasbroughtprofoundinfluencetothefinancialindustry.Ontheonehand,thedevelopmentofInternetfinancepromotesthedevelopmentofcommercialbanks,andontheotherhand,italsobringsmanydisadvantagestocommercialbanks.ThisarticlefirstusesInternetfinanceasanentrypoint,anddelvesintothepositiveandnegativeeffectsofInternetfinanceoncommercialbanks.ItanalyzesthecountermeasuresofcommercialbanksinthecontextofInternetfinance,therebypromotingbetterandfasterdevelopmentofcommercialbanks.Keywords：InternetFinance，CommercialBank，Effect，Countermeasure目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 第2章互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定及發(fā)展模式2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合，是一種依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等進(jìn)行創(chuàng)新的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展給人們籌集資金、交易資金帶來了巨大幫助，同時(shí)該平臺(tái)上人們還能投資、支付等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借著它交易成本低、快捷方便、投資效率高、融資速度快、可依靠不同渠道得到客戶數(shù)據(jù)資源、覆蓋全面等特點(diǎn)，成為全社會(huì)關(guān)注的其中一個(gè)熱點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要有以下四種模式：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的模式及發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸P2P，字面上是個(gè)人對(duì)個(gè)人的意思，實(shí)際上它是一種民間小額借貸模式—點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)借款，即將小額資金聚集起來為有資金需要的人群做借貸。P2P網(wǎng)貸擁有如下的特點(diǎn)：①門檻低、渠道成本低。②風(fēng)險(xiǎn)比較分散。③信用甄別。④直接透明。⑤方便快捷。作為一種新型的借貸模式，它有以下這些優(yōu)勢(shì)：①給很多的資金需求者提供一個(gè)多功能平臺(tái)，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來繁榮景象。②給閑散資金的投資者尋找了一個(gè)有用的渠道，一邊可以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益，一邊還幫助了有資金需求的人和資金緊缺的企業(yè)走出困難。近年來，P2P網(wǎng)貸的成交量趨勢(shì)上漲，用戶量也呈現(xiàn)了上漲的趨勢(shì)。但是它依舊存在的問題有：缺少?gòu)?qiáng)有力的監(jiān)管。暫時(shí)還沒有對(duì)借款人還有公司的行為出臺(tái)十分合理規(guī)范的規(guī)章制度。部分公司由于操作不規(guī)范涉及非法集資導(dǎo)致老板逃走的事情發(fā)生。

2.2.2眾籌眾籌相當(dāng)于大眾籌款的意思。是由發(fā)起人在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)起眾籌項(xiàng)目，然后投資人去進(jìn)行項(xiàng)目款項(xiàng)的籌資，最后投資者們按投資的比例將其中獲得的利潤(rùn)去分配。而發(fā)起人往往是資金的需求者。眾籌具有門檻低、多樣性、創(chuàng)新力強(qiáng)、依賴群眾力量等等特點(diǎn)。當(dāng)前我國(guó)主要有以下的四種眾籌模式：①股權(quán)眾籌。②債券眾籌。③捐贈(zèng)眾籌。④回報(bào)眾籌。2015年，眾籌平臺(tái)的融資總額約為110億元;2015下半年開始，眾籌平臺(tái)成功項(xiàng)目和融資額整體呈上升趨勢(shì)。在2018年前半年，總共取得項(xiàng)目總數(shù)為48935個(gè)，成功項(xiàng)目數(shù)為40274個(gè)且融資額達(dá)到137億元，和2017年同期成功項(xiàng)目融資總額110億元相比提高了24%。但2019年開始，平臺(tái)大幅度減少，成功項(xiàng)目和融資額總體呈現(xiàn)相反趨勢(shì)，這意味著眾籌行業(yè)已經(jīng)開始出現(xiàn)頭部平臺(tái)資源聚攏，發(fā)展方式越來越規(guī)范。我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)增速減緩，眾籌為解決人們的投資渠道和中小企業(yè)融資難，功不可沒。2.2.3第三方支付是指具備實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，以網(wǎng)聯(lián)對(duì)接的方式，達(dá)成交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在該模式中，買方先挑選商品，再通過第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行交易（支付給第三方），然后買方收貨驗(yàn)貨后，讓第三方將資金支付給賣方。當(dāng)今時(shí)代，為眾多人喜愛且使用的第三方支付有：支付寶、微信支付、銀聯(lián)商務(wù)、財(cái)付通。根據(jù)一份報(bào)告顯示，2019年第一季度，第三方支付市場(chǎng)中最高占據(jù)市場(chǎng)份額的是支付寶，約53；排名第二是占據(jù)市場(chǎng)份額約39%的微信支付。支付寶和微信之所以可以以大比例可以占領(lǐng)中國(guó)市場(chǎng)，那是因?yàn)榍罢咄瞥隽耸苋藲g迎的花唄、借唄等的金融工具，后者主要因?yàn)楦黝惔汗?jié)紅包的交易規(guī)模劇增等因素。現(xiàn)在，通過第三方支付平臺(tái)，人們不僅可以給商品付款，還可以直接用手機(jī)繳水電費(fèi)、話費(fèi)、信用卡還款等等。2.2.4大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，然后進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供一些有用的客戶信息，對(duì)客戶的消費(fèi)信息和交易信息進(jìn)行分析，客戶的消費(fèi)習(xí)慣掌握了之后就可以精確預(yù)測(cè)客戶行為，讓金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)平臺(tái)在對(duì)外營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)控制等方面能夠有針對(duì)性的方案。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理是以云計(jì)算為基礎(chǔ)的。大數(shù)據(jù)金融以下的特點(diǎn)：①影響大。②數(shù)量多。③速度快。④覆蓋廣。⑤價(jià)值高。⑥安全弱?，F(xiàn)在大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式主要是以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。大數(shù)據(jù)分析為很多的公司帶來可靠的數(shù)據(jù)支持和更多的經(jīng)濟(jì)效益。支付寶的天弘基金，京東的京東金融，等等，都是依靠大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”，一方面為商業(yè)銀行帶來正面影響，促進(jìn)商業(yè)銀行更好地發(fā)展，另一方面又為商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)帶來負(fù)面影響，阻礙商業(yè)銀行的發(fā)展。3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的正面影響3.1.1對(duì)商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新有促進(jìn)作用互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以促進(jìn)雙方相互合作，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以更好地為商業(yè)銀行服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)互利共贏。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算是互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)非常重要的部分。依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，互聯(lián)網(wǎng)公司可以知道客戶的自身需求。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及大量客戶數(shù)據(jù)的儲(chǔ)備，亦可以清楚地了解到資金需求者的資金狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、還款能力、投資趨向及偏好，不斷地修正和更新數(shù)據(jù)，減少風(fēng)險(xiǎn)誤差。商業(yè)銀行學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)采集這一塊的技術(shù)，對(duì)客戶關(guān)系管理與精準(zhǔn)營(yíng)銷進(jìn)行創(chuàng)新管理，挖掘潛在客戶便可以為客戶提供更好的金融服務(wù)。商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的創(chuàng)新離不開互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)保障，商業(yè)銀行創(chuàng)造出更多具有多樣化且個(gè)性化的金融產(chǎn)品，有利于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。3.1.2有利于優(yōu)化和改善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局商業(yè)銀行要是想憑一己之力去自行研發(fā)金融產(chǎn)品和平臺(tái)是十分艱難的，因?yàn)檫@一定會(huì)消耗很多的人力、物力，而且也是需要很多具備熟練互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高級(jí)人才，這也說明花費(fèi)的財(cái)力很大。國(guó)有銀行憑借資產(chǎn)規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多且分布廣的優(yōu)勢(shì)在我國(guó)金融市場(chǎng)中占據(jù)極大的市場(chǎng)份額，主導(dǎo)著金融市場(chǎng)。但互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時(shí)代，其實(shí)也為中小型商業(yè)銀行帶來了很大的機(jī)遇，促使很多的中小型商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立合作伙伴關(guān)系，有利于中小型商業(yè)銀行克服網(wǎng)點(diǎn)少且規(guī)模小這樣的弊端難題，大部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)。除此之外，中小型商業(yè)銀行還能和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互引流、共享資源，推進(jìn)自我轉(zhuǎn)型升級(jí)，才能更好地與國(guó)有商業(yè)銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破現(xiàn)在的以四大國(guó)有銀行（中、農(nóng)、工、建）為主導(dǎo)的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，有利于優(yōu)化和改善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，穩(wěn)定金融秩序。3.1.3擴(kuò)大了商業(yè)銀行的發(fā)展空間當(dāng)今時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)空束縛，因而去物理網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)的客戶大幅減少，物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)就變少了，但這樣商業(yè)銀行可以脫離營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)開展?fàn)I銷，便可以促使商業(yè)銀行為客戶提供分布廣泛的金融服務(wù)，拓展了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)渠道，也打破了時(shí)間和空間對(duì)營(yíng)銷渠道的限制，例如提供直銷銀行、智慧銀行、電子銀行等等。人們對(duì)現(xiàn)金的依賴性減少，這也驅(qū)動(dòng)著商業(yè)銀行以人工柜臺(tái)為主導(dǎo)到依靠電子互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也使得商業(yè)銀行擁有營(yíng)業(yè)成本的減少、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的改善、業(yè)務(wù)改革的加快等好處。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)面影響3.2.1阻礙了商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行最典型的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)（信貸業(yè)務(wù)）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融阻礙了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，搶奪了貸款業(yè)務(wù)的客戶資源。小微企業(yè)融資資金金額較小、時(shí)間較急、周期較短、擔(dān)保較弱，而且商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的主要對(duì)象一般是大中型的企業(yè)，此時(shí)小微企業(yè)融資問題便成了一道難題。但不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)小微企業(yè)的融資局限去利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)計(jì)出小額貸款的金融產(chǎn)品，為他們提供資金幫助。商業(yè)銀行提供的信貸的服務(wù)成本較高，所以難以為小微企業(yè)提供資金融資的服務(wù)。而信貸業(yè)務(wù)中最重要的就是風(fēng)險(xiǎn)的控制，那必然需要很多的人力物力，從而導(dǎo)致效率變低、成本變大。因此，就直接流失了中小微企業(yè)的貸款客戶群。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還對(duì)個(gè)人發(fā)放貸款。互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人貸款的典型例子有：淘寶天貓旗下的螞蟻花唄、京東旗下的京東白條。這些貸款類型的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，門檻低，手續(xù)簡(jiǎn)單，貸款利率低，受到了大眾的一直好評(píng)。拿螞蟻花唄來說，向我們這種在校大學(xué)生或者是剛畢業(yè)出來工作的年輕人，我們?cè)诮?jīng)濟(jì)上做不到“想用錢的時(shí)候隨時(shí)有的用”，但在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的平臺(tái)下，“先消費(fèi)，后付款”的模式吸引著新生代消費(fèi)群體，受到了極大多數(shù)年輕人的歡迎。螞蟻花唄主要是依據(jù)支付寶用戶的消費(fèi)情況、還款能力、信用情況等一些重要條件去為用戶提供適用的貸款額度。這就使得商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)受到來自互聯(lián)網(wǎng)金融的阻礙，限制了商業(yè)銀行的發(fā)展。3.2.2沖擊了商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)，同時(shí)它也是銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。2013年6月開始，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)受到了極大的沖擊，一個(gè)十分重要的原因是：支付寶與天弘基金公司聯(lián)合發(fā)行了一款活期資金管理型產(chǎn)品和余額增值型產(chǎn)品—余額寶。余額寶作為一種新興理財(cái)產(chǎn)品，擁有商業(yè)銀行無可比擬的優(yōu)勢(shì)：①相比于存款利率較低的商業(yè)銀行，人們更愿意去選擇一個(gè)收益更高的理財(cái)產(chǎn)品。②沒有資金投放金額的限制。③余額寶或者其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以隨時(shí)隨地支取。消費(fèi)者可將閑散資金放入到里面去，若消費(fèi)者一掃碼支付，也可以從里面直接支付扣款，十分便利。④余額寶可以依據(jù)大數(shù)據(jù)提供的技術(shù)支持，對(duì)大量互聯(lián)網(wǎng)客戶的信息進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，從而預(yù)測(cè)出可能的盈浮，提示客戶風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，在2018年11月，微信推出了一款新產(chǎn)品“零錢通”。微信用戶可以將微信錢包里的余額直接存入零錢通中，但是如果需要使用微信支付也是能將零錢通里的錢隨時(shí)支取，而且還能獲得額外的收益，所以也同樣是受到很多用戶的喜愛。零錢通還有一個(gè)獨(dú)特的地方，可以自己手動(dòng)切換收益較高的貨幣型基金產(chǎn)品，任意切換轉(zhuǎn)換也不影響當(dāng)初收益。這類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)于絕大部分人來說，成功地替代了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。受余額寶、零錢通等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的影響，商業(yè)銀行的散戶人數(shù)逐年下降，活期存款也在逐年減少，這無疑對(duì)商業(yè)銀行來說是一個(gè)巨大的打擊。3.2.3威脅了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的利潤(rùn)主要也來自中間業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行有以下的中間業(yè)務(wù)：代理類、支付結(jié)算類、基金托管類、交易類等等。代理類是典型的中間業(yè)務(wù)。代理營(yíng)銷基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、各種生活繳費(fèi)、醫(yī)保費(fèi)的都是屬于商業(yè)銀行經(jīng)常為客戶辦理的代理業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融之所以受到客戶的喜歡，是因?yàn)檫@些代理的業(yè)務(wù)其實(shí)只要有手機(jī)或者筆記本在任何地方（包括家中）都可以完成，它不受時(shí)間、地域的限制，不用本人親自去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)辦理，也趕著在規(guī)定營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)辦理，十分便捷。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使得資金需求者與供給者之間進(jìn)行的新型直接融資借貸方式，中間直接擺脫了銀行，在某種程度上削弱了商業(yè)銀行的信用中介作用，而商業(yè)銀行所能得到的中間費(fèi)用就越來越少。當(dāng)今伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深化，第三方支付的業(yè)務(wù)范圍也在逐漸拓展。第三方支付最典型的例子就是支付寶，轉(zhuǎn)賬、掃碼支付、繳水電費(fèi)等都可以在支付寶上迅速完成，所以對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了身份不利的影響。第三方支付手續(xù)費(fèi)很低，有的甚至不用手續(xù)費(fèi)，但是在商業(yè)銀行的柜臺(tái)或者智能柜臺(tái)機(jī)轉(zhuǎn)賬匯款都要收取一定的手續(xù)費(fèi)，而且金額越大手續(xù)費(fèi)越高，這時(shí)候客戶肯定是更偏向于使用第三方支付去操作。另外一個(gè)普遍現(xiàn)象是外面街上的商鋪一般都是讓顧客使用支付寶或者微信的二維碼支付，這樣的現(xiàn)象說明商業(yè)銀行失去了大量的支付結(jié)算收入，也嚴(yán)重弱化了商業(yè)銀行的支付中介這一職能。第4章互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行的對(duì)策分析根據(jù)上述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下如何更好地發(fā)展是一個(gè)值得思考的問題。結(jié)合當(dāng)前實(shí)際情況，下面為商業(yè)銀行提出一些可行性對(duì)策以供參考和借鑒。4.1推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略4.1.1樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念商業(yè)銀行要有以客戶為中心這樣的經(jīng)營(yíng)理念，必須重視客戶在被服務(wù)過程中的客戶體驗(yàn)，把客戶的需求擺在首要位置?？梢苑胖靡槐究蛻粢庖姳驹诖髲d，客戶對(duì)商業(yè)銀行各方面的意見或者建議都可以寫在上面。員工要定期組織開會(huì)，然后看看為客戶服務(wù)過程中有什么需要改進(jìn)的地方。同時(shí)，柜臺(tái)可以讓客戶對(duì)我們的工作人員或者銀行產(chǎn)品根據(jù)進(jìn)行評(píng)分，從而可以看出他們?cè)谵k業(yè)務(wù)過程中的客戶體驗(yàn)所應(yīng)得的相對(duì)應(yīng)的評(píng)價(jià)分?jǐn)?shù)。另外要加強(qiáng)與客戶的溝通和交流，一定要讓他們感受到優(yōu)質(zhì)舒適的服務(wù)。商業(yè)銀行要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，當(dāng)然，工作人員也必須要十分熟悉各項(xiàng)業(yè)務(wù)，這樣執(zhí)行業(yè)務(wù)的效率就會(huì)變快，盡量可以有效地打破時(shí)間這方面的限制，加大客戶的滿意度。商業(yè)銀行要深入挖掘各層次客戶的需求，并為他們提供適用于他們的金融服務(wù)。同時(shí)也要滿足客戶多層次且多樣性的融資、理財(cái)?shù)确矫娴姆?wù)需求。這樣看來，商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，順應(yīng)市場(chǎng)潮流的發(fā)展。4.1.2拓展完善業(yè)務(wù)服務(wù)渠道商業(yè)銀行應(yīng)該在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，不斷拓展新業(yè)務(wù)。積極推廣電子銀行，即手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行。電子銀行可以打破空間限制，讓客戶不用來營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也可以辦一些相關(guān)業(yè)務(wù)。對(duì)于來商業(yè)銀行開卡辦業(yè)務(wù)的客戶，大堂引領(lǐng)員或者客戶經(jīng)理可以引導(dǎo)客戶去免費(fèi)開通電子銀行，并告知電子銀行不定期會(huì)推出一些用戶福利（如抽獎(jiǎng)等）。推出電子銀行一些福利的目的是也是為了吸引新、老客戶去使用APP。拿中國(guó)銀行的電子銀行手機(jī)APP做例子，最受中行客戶歡迎的1分錢抽獎(jiǎng)，最高獎(jiǎng)勵(lì)是一部華為手機(jī)，普通獎(jiǎng)勵(lì)有打車券、話費(fèi)券等等。每個(gè)月還有手機(jī)銀行APP掃碼支付滿6元減5元的優(yōu)惠活動(dòng)回饋給中行客戶。不僅如此，APP還開通了線上的咨詢平臺(tái)，客戶可以咨詢業(yè)務(wù)或者提問?？蛻羯踔量梢酝ㄟ^APP去了解一些理財(cái)方面的金融產(chǎn)品。若找到有感興趣或者適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，可以直接線上購(gòu)買。不僅如此，商業(yè)銀行也要根據(jù)時(shí)代潮流去拓展電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)時(shí)在縣上為客戶發(fā)布一些推廣產(chǎn)品信息、服務(wù)類信息等等，發(fā)現(xiàn)并滿足潛在客戶的需求，盡量做到精準(zhǔn)營(yíng)銷，增加客戶滿意度。4.1.3創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和電商平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，把更多的關(guān)注點(diǎn)放在客戶需求這個(gè)層面上，其實(shí)就是要把客戶的需求當(dāng)做第一要?jiǎng)?wù)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，研發(fā)出與時(shí)俱進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)也應(yīng)該創(chuàng)建一個(gè)屬于自己的電子商務(wù)平臺(tái)，依靠這個(gè)電商平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和用戶的服務(wù)。電子商務(wù)平臺(tái)最獨(dú)特之處是，和以前商業(yè)銀行的服務(wù)模式不一樣，現(xiàn)在是為客戶提供他們各自需要的供應(yīng)鏈融資以及消費(fèi)的服務(wù)，有效提升客戶的依賴性和參與的活躍度。同時(shí)采用“線上”與“線下”相結(jié)合的營(yíng)銷形式。利用商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多這個(gè)特有的優(yōu)勢(shì)，開設(shè)電商平臺(tái)專區(qū)從而對(duì)來行的客戶進(jìn)行推薦營(yíng)銷。建立電商平臺(tái)還有一個(gè)十分重要的有利的因素是交易中產(chǎn)生的一些沉淀資金很大程度上可以幫助商業(yè)銀行的凈息差保持一個(gè)平穩(wěn)的狀態(tài)。將客戶做為中心，按照客戶的需求去進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，去分析客戶的投資偏好，從而去設(shè)計(jì)屬于這類客戶的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)和第三方科技企業(yè)平臺(tái)的合作也是缺一不可的，利用他們相對(duì)成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，共享資源，最后為客戶提供推薦出一批針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以十分有效地增加了客戶黏性。4.2重視對(duì)人才的挖掘和培養(yǎng)在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)激烈的當(dāng)今時(shí)代，金融科技人才培養(yǎng)難、缺少人才已經(jīng)成為限制各大銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的一個(gè)十分普遍的因素。從根本上來說，人才是推進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。商業(yè)銀行缺少的是復(fù)合型人才。所謂復(fù)合型人才，即能擁有扎實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)且對(duì)金融知識(shí)和業(yè)務(wù)又十分熟練的人。不僅如此，復(fù)合型人才還要具備：①較強(qiáng)的創(chuàng)新能力。②擁有較高的實(shí)踐能力和經(jīng)驗(yàn)。③擁有著謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。④擁有較強(qiáng)的合規(guī)思維。總的來說，這對(duì)于普通的從業(yè)者來說要求是十分高的。①商業(yè)銀行可以去各大高校進(jìn)行校園宣講會(huì)，也可以通過校園招聘去尋找挖掘符合各方面要求的校園人才。②以優(yōu)越的薪資福利去向社會(huì)招聘復(fù)合型人才。③從銀行內(nèi)部員工中對(duì)一部分員工的綜合素質(zhì)進(jìn)行篩選，篩選出互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)好的員工，然后定期對(duì)這部分人員實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相關(guān)培訓(xùn)。加強(qiáng)他們金融知識(shí)與互聯(lián)網(wǎng)科技知識(shí)更好地進(jìn)行系統(tǒng)結(jié)合運(yùn)行的能力。并為他們進(jìn)一步優(yōu)化考核機(jī)制，實(shí)施精準(zhǔn)化激勵(lì)。4.3加強(qiáng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的緊密合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏商業(yè)銀行的信息安全特別重要，里面會(huì)關(guān)系到客戶的隱私及財(cái)產(chǎn)安全。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)在如何保證客戶在網(wǎng)上的私人信息安全這個(gè)問題上，他們會(huì)更擅長(zhǎng)。從而去吸取經(jīng)驗(yàn)，完善不足之處。商業(yè)銀行可以借鑒學(xué)習(xí)熟練的計(jì)算機(jī)先進(jìn)技術(shù)，從而培養(yǎng)出十分專業(yè)的復(fù)合型人才，創(chuàng)造出更多迎合大眾口味、滿足大眾需求的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。同時(shí)，雙方之間能夠共享資源。利用互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫平臺(tái)，可以分析出客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、消費(fèi)偏好、個(gè)人信用狀況等等。擁有了這些數(shù)據(jù)分析，便可以對(duì)他們進(jìn)行營(yíng)銷，甚至為他們（一些目標(biāo)客戶）量身定做一系列理財(cái)方案。不僅如此，還能借助互聯(lián)網(wǎng)，計(jì)算出信用指數(shù)，將金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，這樣雙方都可以實(shí)現(xiàn)互惠互利。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和騰訊、京東、螞蟻金服等一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段進(jìn)行深入合作，雙方都將各自的作用發(fā)揮到電子結(jié)算、ETC、聯(lián)名借記卡等等上面，這樣一來，不僅，提高了服務(wù)質(zhì)量和效率的同時(shí)也降低了服務(wù)門檻和成本。還有一個(gè)重要措施，就是要和互聯(lián)網(wǎng)公司合作建立中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。因?yàn)楝F(xiàn)在的中小企業(yè)融資不是那么容易，因此，中小企業(yè)在急需融資的情況下舍得花費(fèi)較高的的融資成本。4.4增強(qiáng)內(nèi)控管理，做好風(fēng)險(xiǎn)控制將內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)納入考核體系中去，改良商業(yè)銀行的管理模式，謹(jǐn)防各類金融風(fēng)險(xiǎn)。建立有效的流程體系和內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理制度，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能降低至可控范圍內(nèi)。①建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系。柜員一定要嚴(yán)格規(guī)范自己的業(yè)務(wù)操作，避免因?yàn)椴僮鞑划?dāng)造成一些數(shù)據(jù)的錯(cuò)誤從而導(dǎo)致不堪設(shè)想的后果。務(wù)必要將商業(yè)銀行員工的操作風(fēng)險(xiǎn)管理做好。②同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該如何規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)需要攻克的大難題。要解決好這個(gè)問題，必須建立一套完整嚴(yán)格的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，還要建立健全有層次且線上模式與線下模式相結(jié)合的信用評(píng)級(jí)機(jī)制。運(yùn)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等計(jì)算機(jī)工具去了解客戶實(shí)時(shí)變動(dòng)的各方面消息，減少信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。③加強(qiáng)對(duì)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，要提升他們的安全防范意識(shí)。為提高商業(yè)銀行員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的約束力，可以將風(fēng)險(xiǎn)考核納入員工激勵(lì)機(jī)制。各大銀行應(yīng)該多學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)外銀行優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，增強(qiáng)管理能力、管理水平，這樣才能促使商業(yè)銀行更好地生存下去。第5章結(jié)論與展望5.1主要結(jié)論綜上所述，當(dāng)今時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)在我們生活以及工作中是必不可少的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是我國(guó)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)改革創(chuàng)新、優(yōu)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)、拓寬發(fā)展空間的同時(shí)也為商業(yè)銀行帶來了不利影響，主要體現(xiàn)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)這些方面。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)之處，和互聯(lián)網(wǎng)金融相互借鑒學(xué)習(xí)，彼此融合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，加強(qiáng)合作，互利共贏。根據(jù)當(dāng)前自身的實(shí)際情況，做出戰(zhàn)略調(diào)整，轉(zhuǎn)變觀念，引進(jìn)人才，控制風(fēng)險(xiǎn)，為消費(fèi)者提供更加舒適、便利的服務(wù)，爭(zhēng)取在如此激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。5.2研究展望當(dāng)前正處于互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的蓬勃時(shí)代，網(wǎng)頁中一些相關(guān)的官方市場(chǎng)數(shù)據(jù)會(huì)來不及更新。本文的不足之處是一些研究資料與數(shù)據(jù)可能不是最新的，不能很好地體現(xiàn)最新實(shí)際變化狀況，以后有必要對(duì)這個(gè)問題繼續(xù)深入研究完善。下一步的研究方向主要是：①密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)所帶來的各方面的影響效應(yīng)，并積極去進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整對(duì)策。②對(duì)一些具有代表性的商業(yè)銀行進(jìn)行具體的案例分析，探索更多的創(chuàng)新之路。參考文獻(xiàn)：[1]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究.金融研究,2012(12):11-12.[2]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇,2015,20(01):3-6+65.[3]張兆曦，趙新娥.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及模式探析［J］.財(cái)會(huì)月刊，2017.2.[4]申創(chuàng),趙勝民.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行收益的影響研究——基于我國(guó)101家商業(yè)銀行的分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討,2017(06):32-38+55.[5]曾國(guó)安,胡斌.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2014(12):57-60.[6]李瑩.互聯(lián)網(wǎng)金融促銀行業(yè)轉(zhuǎn)型[J].銀行家,2014(03):15-17.[7]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融:成長(zhǎng)的邏輯[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì),2015(2).[8]呂圓圓.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].時(shí)代金融,2018(29):123+128.[9]楊曉潔.論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響[J].商訊,2019(26):97+99.[10]MingXiao.ResearchontheImpactofInternetFinanceonSystematicRisksofCommercialBanks[P].Proceedingsofthe20193rdInternationalConferenceonEducation,ManagementScienceandEconomics(ICEMSE2019),2019.[11]RZhu,UMDholakia,XChen,RAlgesheimer.DoesOnlineCom-munityParticipationFosterRiskyFinancialBehavior?[J].Joumalofmarketingresearch,2012,49(3):394-407.[12]XuehongZhao,ZhaoqiLiu.ResearchonPreciseMarketingStrategyofCommercialBankagainsttheBackgroundofInternetFinance[P].Proceedingsofthe20182ndInternationalConferenceonEducation,EconomicsandManagementResearch(ICEEMR2018),2018.

畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目應(yīng)該是對(duì)完整的大學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項(xiàng)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)課題。所以畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專業(yè)設(shè)計(jì)能力和水平，但是更要強(qiáng)調(diào)選題的創(chuàng)新性與實(shí)戰(zhàn)性，因?yàn)楫厴I(yè)設(shè)計(jì)是大學(xué)生以自己的設(shè)計(jì)作業(yè)向社會(huì)企業(yè)匯報(bào)的最終成果，同時(shí)也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計(jì)師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過程，對(duì)教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目具有現(xiàn)實(shí)的針對(duì)性，為設(shè)計(jì)實(shí)踐和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實(shí)戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進(jìn)行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時(shí)間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實(shí)際的原則，要以社會(huì)與企業(yè)的實(shí)際設(shè)計(jì)項(xiàng)目為主，有利于增加學(xué)生的實(shí)際設(shè)計(jì)能力和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計(jì)，符合地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計(jì)需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計(jì)的可行性、適用性，體現(xiàn)對(duì)設(shè)計(jì)成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國(guó)際與國(guó)內(nèi)設(shè)計(jì)專業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)與趨勢(shì)等。有利于畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的可實(shí)現(xiàn)性，爭(zhēng)取社會(huì)企業(yè)在設(shè)計(jì)經(jīng)費(fèi)和設(shè)計(jì)制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運(yùn)用多學(xué)科的理論知識(shí)和技能，全面反映學(xué)生的知識(shí)、素質(zhì)和能力，鼓勵(lì)跨專業(yè)、跨學(xué)科地進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)項(xiàng)目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨(dú)立完成，若多人同做一個(gè)系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個(gè)獨(dú)立的子課題，設(shè)計(jì)內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達(dá)到畢業(yè)設(shè)計(jì)的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)定位（1）設(shè)計(jì)定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研報(bào)告和確定畢業(yè)設(shè)計(jì)選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對(duì)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的方向進(jìn)行定位，對(duì)大量的信息與資料進(jìn)行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研的主題范圍相對(duì)較大，如何確定設(shè)計(jì)的主題定位與設(shè)計(jì)元素的提煉是非常重要的。-個(gè)成功的設(shè)計(jì)一定要尋找到設(shè)計(jì)創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨(dú)特的設(shè)計(jì)元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計(jì)元素實(shí)際。上就是通過市場(chǎng)的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計(jì)定位的方法畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的定位方法，指導(dǎo)教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個(gè)性與愛好、知識(shí)結(jié)構(gòu)與專業(yè)水平、未來就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計(jì)需求去幫助學(xué)生進(jìn)行設(shè)計(jì)定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì)的工作程序與流程進(jìn)行設(shè)計(jì)項(xiàng)目的規(guī)劃，首先就是對(duì)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行定位，確立設(shè)計(jì)目標(biāo)。由于社會(huì)企業(yè)對(duì)設(shè)計(jì)開發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設(shè)計(jì)方向與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式也不同，因此會(huì)有不同的設(shè)計(jì)定位和方法，但是新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)項(xiàng)目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改良性產(chǎn)品設(shè)計(jì)和工程項(xiàng)目配套設(shè)計(jì)。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)是一種針對(duì)人的潛在需求，是一種針對(duì)新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)。時(shí)代在進(jìn)步，人的生活方式在變化，對(duì)設(shè)計(jì)的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計(jì)無極限，永遠(yuǎn)都會(huì)有新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)造出來。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計(jì)師的重要課題，也是設(shè)計(jì)師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計(jì)師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計(jì)師，-定要樹立創(chuàng)新意識(shí)，頭腦中時(shí)刻抱著發(fā)現(xiàn)問題的敏銳感和吸收新知識(shí)的強(qiáng)烈欲望，對(duì)新生活和新事物進(jìn)行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動(dòng)。②創(chuàng)造新生活的設(shè)計(jì)開發(fā)。開創(chuàng)新生活，不斷提高生活質(zhì)量、轉(zhuǎn)換生活形態(tài)，要靠具有全新創(chuàng)意的新產(chǎn)品來促進(jìn)生活結(jié)構(gòu)、習(xí)慣方式的根本性轉(zhuǎn)變。原始社會(huì)的席地而坐，-塊原始石頭打磨后就可以做凳子，經(jīng)過歷史的演變，成為扶手椅、靠背椅、躺椅、軟體沙發(fā)，再進(jìn)一步成為符合人體工學(xué)的可升降、轉(zhuǎn)動(dòng)、電動(dòng)、搖擺，可任意改變坐姿的現(xiàn)代椅，人類在椅子的形態(tài)上不斷地開發(fā)設(shè)計(jì)出更舒適，更符合人性的"坐具".同時(shí)，家具進(jìn)一步成為人類恢復(fù)失落情緒的舒適的避難所，已不僅僅是給人們提供一件坐或躺的工具。傳統(tǒng)觀念上的鍋、灶、刀鏟以及昏暗的廚房在現(xiàn)代社會(huì)演變?yōu)檎w設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制造、家電配套、智能控制的現(xiàn)代化開放式廚房家具。過去大專院校學(xué)生宿舍的雙層簡(jiǎn)易鐵床，在信息時(shí)代演變成集學(xué)習(xí)、上網(wǎng)、生活-體化的學(xué)生公寓工作站家具?；谛律钚螒B(tài)的產(chǎn)品開發(fā)，要從結(jié)構(gòu)、習(xí)慣、方式的進(jìn)步意義。上打破舊的產(chǎn)品形態(tài)，以-件件嶄新的產(chǎn)品開創(chuàng)出新時(shí)代的生活結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)人們生活形態(tài)的根本好轉(zhuǎn)。③基于新技術(shù)新材料的開發(fā)設(shè)計(jì)。新技