互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及解決對策-以大學(xué)生P2P網(wǎng)貸為例

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及解決對策—以大學(xué)生P2P網(wǎng)貸為例摘要：1999年，新技術(shù)的出現(xiàn)--支付網(wǎng)關(guān)，象征著互聯(lián)網(wǎng)金融首次在我國出現(xiàn)。二十年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了興起、飛速發(fā)展，再到今日的監(jiān)管轉(zhuǎn)折?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速崛起給金融系統(tǒng)的穩(wěn)定帶來了巨大的沖擊，同時也為社會提供極大的便利。隨著我國大學(xué)生的增加以及消費(fèi)理念的進(jìn)步，大學(xué)生的消費(fèi)需求越來越大，P2P網(wǎng)貸的興起很好的滿足了大學(xué)生的需求，然而“免手續(xù)費(fèi)”的背后是高違約金、高利息等陷阱。大學(xué)生作為P2P網(wǎng)貸的主力軍，為深入了解大學(xué)生對P2P網(wǎng)貸的認(rèn)知程度、還款資金來源結(jié)構(gòu)、網(wǎng)貸資金去向等情況，本文以在校大學(xué)生為調(diào)查對象，問卷發(fā)放渠道主要以互聯(lián)網(wǎng)為主，并結(jié)合文獻(xiàn)研究法對在校大學(xué)生P2P網(wǎng)貸現(xiàn)狀進(jìn)行了研究，并同時闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀。通過大學(xué)生還款能力、風(fēng)險意識、消費(fèi)心理、還款來源等維度分析大學(xué)生P2P網(wǎng)貸現(xiàn)狀后，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生存在還款能力被高估、缺乏風(fēng)險意識、容易上當(dāng)受騙等問題。針對存在的問題進(jìn)行調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)造成以上問題的主要原因是：大學(xué)生普遍存在攀比心理、P2P網(wǎng)貸便利化、P2P網(wǎng)貸缺乏有效監(jiān)管。為解決這些問題，我們提出建立健全信用評估體系、加快大學(xué)生P2P網(wǎng)貸法制建設(shè)、開展價值觀教育、鼓勵大學(xué)生參與社會實(shí)踐等建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生P2P網(wǎng)貸；P2PProblemsExistinginInternetFinanceandSolutions——TakingUniversityStudents'P2PInternetLoansasanExampleSummary:In1999,theemergenceofanewtechnology-paymentgateway,symbolizedthefirstappearanceofInternetfinanceinChina.Overthepasttwodecades,China'sInternetfinancehasexperiencedariseandrapiddevelopment,andtoday'sregulatoryturningpoint.ThebrutalgrowthofInternetfinancehascausedahugeimpactonthestabilityofthefinancialsystem,whilealsoprovidinggreatconveniencetothesociety.Withtheincreaseinthenumberofcollegestudentsinourcountryandtheprogressofthetimes,theirconceptshavealsocontinuouslyimproved.TheriseofP2Ponlineloanshaswellmettheneedsofcollegestudents.However,behindthe"freehandlingfees"arehighpenaltyandhighinterest.Waitforthetrap.AsthebackboneofP2Ploans,collegestudents,inordertogainadeeperunderstandingofcollegestudents'awarenessofP2Ploans,thesourcestructureofrepaymentfunds,andthedirectionofloanfunds,Thistopictakescollegestudentsasasample,thequestionnairedistributionchannelismainlyInternet,andcombinedwithothermaterialstoanalyzethecurrentstatusofcollegestudents'P2Ploans,andatthesametimeelaboratedthecurrentstatusofInternetfinanceinChina.Afteranalyzingthestatusofcollegestudents'P2Ponlineloansthroughdimensionssuchascollegestudents'repaymentability,riskawareness,consumptionpsychology,andrepaymentsources,theyfoundthatcollegestudents'repaymentabilityisoverestimated,lackofriskawareness,andeasilydeceived.Investigateandanalyzetheexistingproblemsandfindthatthemainreasonsfortheaboveproblemsare:collegestudentsgenerallyhavecomparisonpsychology,P2Ponlineloanfacilitation,andP2Ponlineloanlackeffectivesupervision.Inordertosolvetheseproblems,weproposetoestablishandimprovecreditevaluationstandards,carryouttheconstructionofP2Ponlineloanlegalsystemforcollegestudentsassoonaspossible,developvalueeducation,andencouragecollegestudentstoparticipateinsocialpractice.Keywords:internetfinance;collegestudentP2Ponlineloan;P2P目錄第一章緒論 第一章緒論1.1研究的背景和意義1.1.1研究的背景近幾年，使用P2P在線貸款進(jìn)行消費(fèi)的大學(xué)生越來越多，在便捷的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中，大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸情況比較真實(shí)顯現(xiàn)出現(xiàn)代大學(xué)生的價值觀與消費(fèi)觀。隨著西學(xué)東進(jìn)，大學(xué)生的消費(fèi)觀念受到了很大的影響，提前消費(fèi)成了大部分大學(xué)生消費(fèi)觀，在這巨大的需求中，大學(xué)生P2P網(wǎng)貸逐漸興起并迅速發(fā)展。目前，校園網(wǎng)貸的種類主要有三種，一是分期型，二是P2P貸款平臺，三是傳統(tǒng)小額貸款。大學(xué)生可以通過正規(guī)的平臺來滿足自己的消費(fèi)需求，但是也有一些“野雞”平臺通過以各種“免手續(xù)費(fèi)”“無利息”為賣點(diǎn)來誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，這些“免手續(xù)費(fèi)”“無利息”噱頭的背后其實(shí)是高利貸，大學(xué)生深陷其中，“XXX大學(xué)生網(wǎng)貸欠款自殺”“大學(xué)生裸條借貸”諸見報端，在社會上影響惡劣，針對大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的爭議不斷。如果商業(yè)銀行提供的服務(wù)不能很好的滿足大學(xué)生的需求，那么就會有一部分大學(xué)生鋌而走險去尋求其他渠道，監(jiān)管部門為遏制大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的混亂現(xiàn)象，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會牽頭，聯(lián)合教育部、人力資源和社會保障部在2017年6月共同發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，文件指出：“銀行應(yīng)在處于可控風(fēng)險的前提下，向大學(xué)生提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)不得通過任何形式為大學(xué)生提供授信服務(wù)”。中華人民共和國政府網(wǎng)站.關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知[EB/OL]/xinwen/2017-06/28/content_5206540.htm1.1.2研究意義大學(xué)生P2P網(wǎng)貸存在的問題是受到多因素影響，除了P2P平臺的虛假宣傳，還跟大學(xué)生消費(fèi)理念、攀比心理有很大的關(guān)系。因此，本文通過問卷調(diào)查獲取大學(xué)生P2P網(wǎng)貸情況的真實(shí)狀況，結(jié)合金融學(xué)理論和互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)文獻(xiàn)，以大學(xué)生P2P網(wǎng)貸為例，研究我國大學(xué)生P2P網(wǎng)貸和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并以調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合其他資料，論述了大學(xué)生P2P網(wǎng)貸所面臨的問題，最終結(jié)合我國大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的特點(diǎn)與困境提出針對性的建議，對我國大學(xué)生P2P網(wǎng)貸規(guī)范化發(fā)展具有重要的理論意義。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究劉海二等（2012）謝平、鄒傳偉、劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式研究[J].新金融評論,2012,(01)通過模型分析，謝平、鄒傳偉、劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式研究[J].新金融評論,2012,(01)張國文（2014）張國文.論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險防范與監(jiān)管[J].武漢金融.2014,(04)分析認(rèn)為，面向大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸平臺主要存在法律界限模糊、非法集資、缺乏三方托管資金、監(jiān)管機(jī)構(gòu)空白等問題。田忠成等（2014）楊宇焰、陳倩、田忠成張國文.論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險防范與監(jiān)管[J].武漢金融.2014,(04)楊宇焰、陳倩、田忠成.P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的主要模式、風(fēng)險及政策建議[J].西南金融.2014.郭琳娜（2015）郭琳娜.郭琳娜.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀原因及利弊分析[J].中國市場.2015,(16):32-34.趙羽萱（2019）趙羽萱.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r分析與展望[J].知識經(jīng)濟(jì),2019,(36):41-43.分析并總結(jié)了P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)饶Ｊ降奶攸c(diǎn)，同時還對趙羽萱.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r分析與展望[J].知識經(jīng)濟(jì),2019,(36):41-43.胡翼慧（2019）胡翼慧.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技胡翼慧.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2019,(23):69-71.國內(nèi)學(xué)者主要從互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險和P2P網(wǎng)貸平臺著手研究，為本文更加細(xì)化的大學(xué)生P2P網(wǎng)貸研究提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。1.2.2國外研究Qi（2008）Qi.PeertoPeerLending：AuctioningMicrocreditsovertheInternet[J].SocialScienceElectronicPublishing，2008.與DiamondandRajan（2010）Qi.PeertoPeerLending：AuctioningMicrocreditsovertheInternet[J].SocialScienceElectronicPublishing，2008.DiamondandRajan.ScreeninginNewCreditMarkets：CanIndividualLendersInferBorrowerCreditworthinessinPeer-to-PeerLending?[J].SsrnElectronicJournal,2009.BergerandUdellBergerandUdell.BorrowerDecisionAidforpeople-to-peoplelending[J].DecisionSupportSystems,2012.（2012BergerandUdell.BorrowerDecisionAidforpeople-to-peoplelending[J].DecisionSupportSystems,2012.Hart（2005）Hart.BeautyHart.Beauty，PersonalCharacteristicsandTrustinCreditMarkets[J].SsrnElectronicJournal,2007.國外學(xué)者更多的是從宏觀上進(jìn)行研究，為我們分析互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題提供了理論上指導(dǎo)和思路借鑒。1.3課題的研究方法和內(nèi)容1.3.1課題的研究方法（一）文獻(xiàn)研究法以金融學(xué)理論為指導(dǎo)，在知網(wǎng)、萬方數(shù)據(jù)庫中查閱互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題的文獻(xiàn)、統(tǒng)計年鑒以及互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的法律法規(guī)、數(shù)據(jù)、報告等資料。（二）調(diào)查法在P2P案例中通過調(diào)查問卷的形式收集大學(xué)生對P2P網(wǎng)貸的使用頻率、使用的平臺種類等數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而分析互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題主要有哪些方面。1.3.2研究內(nèi)容本文的研究內(nèi)容主要分為五個部分，第一部分為緒論，主要介紹了本文的研究背景及意義，闡述了大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的發(fā)展對我國金融創(chuàng)新具有重要的意義。第二部分通過分析國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融和大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀。第三部分是分析大學(xué)生P2P網(wǎng)貸存在的問題以及產(chǎn)生該問題的原因。第四部分是為大學(xué)生P2P網(wǎng)貸規(guī)范化發(fā)展提出切實(shí)可行的策略和建議。第五部分為結(jié)論，對本文的研究成果和策略進(jìn)行總結(jié)。第二章互聯(lián)網(wǎng)金融及大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的現(xiàn)狀2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀天弘基金推出余額寶后，憑借支付寶多年積攢的用戶基礎(chǔ)以及產(chǎn)品自身的相對高收益、低風(fēng)險，基金規(guī)模迅速增長，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。余額寶成功之后，騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)也迅速推出“理財通”、“百發(fā)”等貨幣基金產(chǎn)品。至此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)保險等業(yè)態(tài)陸續(xù)出現(xiàn)。2014年底，微眾銀行成立，這是我國歷史上第一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行。2015年互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展，中央人民銀行同意包括阿里系的芝麻信用在內(nèi)的八家民營機(jī)構(gòu)開展信用報告業(yè)務(wù)。同年7月，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，監(jiān)管政策陸續(xù)出臺，其中《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的出臺，規(guī)范了不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)范圍，劃清各管理部門的監(jiān)管職責(zé)，至此,我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系初步建立。2.2大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的現(xiàn)狀隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年迅速發(fā)展，大學(xué)生P2P網(wǎng)貸細(xì)分市場也被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)挖掘出來，基于全國龐大的大學(xué)生人數(shù)，大學(xué)生P2P網(wǎng)貸市場引起了資本的青睞，例如成立于2014年的趣分期平臺，該平臺主要針對在校大學(xué)生，主營電子產(chǎn)品的分期付款和P2P網(wǎng)貸，在成立5個月后，“趣分期”完成B輪融資，估值達(dá)到10億。但是好景不長，2015年之后，P2P網(wǎng)貸不斷出現(xiàn)暴雷，從2015年3500家下降到2019年343家。2016年之后，XXX大學(xué)生網(wǎng)貸逾期，跳樓自殺的悲劇時有發(fā)生，為規(guī)范大學(xué)生P2P網(wǎng)貸，2017年6月“中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》”中國銀監(jiān)會網(wǎng)站中國銀監(jiān)會網(wǎng)站.關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知[EB/OL]/chinese/home/docView/D222259DA4824F4E9AE650130A4855DF.html圖2.2-1P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量為更深入的了解大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的情況，本次調(diào)查對象為我國高校學(xué)生，共收回符合條件的問卷672份。調(diào)查顯示，85%的大學(xué)生接受過P2P平臺的服務(wù)，其中接受1至3家P2P網(wǎng)貸服務(wù)的比例合計為60%，而沒有使用過P2P網(wǎng)貸的大學(xué)生只有15%，說明絕大部分的大學(xué)生都在使用P2P網(wǎng)貸來滿足自己的資金需求。網(wǎng)貸款項(xiàng)的主要用途如圖2.2-3所示，30.8%的大學(xué)生P2P網(wǎng)貸花銷主要是電子產(chǎn)品，16.52%的大學(xué)生網(wǎng)貸花銷是購物（化妝品、衣服等），16.37%的大學(xué)生網(wǎng)貸用于追星，15.48%的大學(xué)生網(wǎng)貸主要花銷為游戲充值，14.43%的大學(xué)生網(wǎng)貸花銷主要是旅游、聚會。通過大學(xué)生年級與網(wǎng)貸花銷偏好進(jìn)行交叉分析發(fā)現(xiàn)，30.82%的大一學(xué)生網(wǎng)貸花銷為電子產(chǎn)品，12.58%的大一學(xué)生網(wǎng)貸花銷為購物（化妝品，衣服），18.72%的大一學(xué)生網(wǎng)貸花銷為追星。29.45%的大二學(xué)生網(wǎng)貸花銷為電子產(chǎn)品，20.25%的大二學(xué)生網(wǎng)貸花銷為購物（化妝品，衣服），16.56%的大二學(xué)生網(wǎng)貸花銷為追星。30.43%的大三學(xué)生網(wǎng)貸花銷為電子產(chǎn)品，21.3%的大三學(xué)生網(wǎng)貸花銷為購物，7.07%的大三學(xué)生網(wǎng)貸花銷為追星。32.53%的大四學(xué)生網(wǎng)貸花銷為電子產(chǎn)品，16.87%的大四學(xué)生網(wǎng)貸花銷為購物，7.25%的大四學(xué)生網(wǎng)貸花銷為追星。數(shù)據(jù)顯示，大三大四年級學(xué)生追星花銷都在10%以下，而大一大二學(xué)生追星花銷都在15%以上，由此可見，大一大二年級的大學(xué)生追星花銷比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于高年級學(xué)生，并隨著年齡的增長，追星花銷趨于遞減。圖2.2-2大學(xué)生P2P網(wǎng)貸平臺使用情況圖2.2-3大學(xué)生P2P網(wǎng)貸金額使用情況圖2.2-4大學(xué)生年級與網(wǎng)貸花銷偏好情況圖2.2-5大學(xué)生年級與網(wǎng)貸花銷趨勢情況2.2.1大學(xué)生還款能力分析隨著生活水平的提高，大學(xué)生逐漸接受了超前消費(fèi)、信用消費(fèi)的理念。然而大學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)能力并不能滿足實(shí)際需求，調(diào)查表明，16.52%的受訪者每月可支配金額為1千元以內(nèi)，32.89%的受訪者每月可支配金額為1千-1.5千，32.89%的受訪者每月可支配金額為1.5千-3千，3千元以上的有17.71%。在對大學(xué)生P2P網(wǎng)貸額度進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，18.75%的受訪者信貸金額為1千元以下，21.43%的受訪者信貸金額為1千-3千，32.89%的受訪者信貸金額為3千-5千，20.68%的受訪者信貸金額為5千-7千，6.25%的受訪者信貸金額為8千以上。通過對每月實(shí)際消費(fèi)金額的進(jìn)行調(diào)查，數(shù)據(jù)表明，19.2%的受訪者每月實(shí)際消費(fèi)超出生活費(fèi)300元以內(nèi)，38.24%的受訪者每月實(shí)際消費(fèi)超出生活費(fèi)0.3千-1千元，22.77%的受訪者每月實(shí)際消費(fèi)超出生活費(fèi)1千-2千元，19.79%的受訪者每月實(shí)際消費(fèi)超出生活費(fèi)2千元以上。不難看出，大學(xué)生的每月消費(fèi)金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其生活費(fèi)，而超出的這部分需求，大部分大學(xué)生通過P2P網(wǎng)貸來滿足自身的消費(fèi)需求，P2P網(wǎng)貸平臺為提供大學(xué)生高額度的授信水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高估了大學(xué)生的還款能力圖2.2.1-1大學(xué)生每月生活費(fèi)金額圖2.2.1-2大學(xué)生P2P網(wǎng)貸額度圖2.2.1-3大學(xué)生花銷超出生活費(fèi)金額2.2.2大學(xué)生風(fēng)險認(rèn)知分析基于大學(xué)生風(fēng)險認(rèn)知分析時，細(xì)心閱讀協(xié)議內(nèi)容的大學(xué)生有21.73%，大致閱讀協(xié)議內(nèi)容的大學(xué)生有21.73%，大致閱讀并表示大部分內(nèi)容并不理解的大學(xué)生有35.57%，20.98%的大學(xué)生完全沒有閱讀相關(guān)條款?；诖髮W(xué)生進(jìn)行貸款時有無規(guī)劃未來還款的調(diào)查，42.26%的受訪者在進(jìn)行貸款時，有規(guī)劃未來的還款；57.74%的受訪者進(jìn)行網(wǎng)貸時沒有對未來還款進(jìn)行規(guī)劃。基于還款逾期后果調(diào)查時，31.1%的大學(xué)生表示不清楚，18.3%的大學(xué)生表示會承擔(dān)網(wǎng)貸平臺的花式催收，16.22%的大學(xué)生表示要承擔(dān)高額的逾期費(fèi)用。由此可見，大學(xué)生在進(jìn)行P2P網(wǎng)貸時只是根據(jù)自己的消費(fèi)需求進(jìn)行決策，而沒有多方面的考慮其他因素。圖2.2.2-1大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸時是否閱讀相關(guān)條款圖2.2.2-2大學(xué)生進(jìn)行P2P網(wǎng)貸時是否考慮自身的還款能力2.2.3大學(xué)生消費(fèi)心理分析基于大學(xué)生自身消費(fèi)觀念是否會受周圍人影響調(diào)查時，58.48%的大學(xué)生表示會受到環(huán)境影響，41.52%的大學(xué)生表示不會受到環(huán)境影響。基于大學(xué)生身邊同學(xué)消費(fèi)情況調(diào)查時，38.24%的受訪者表周圍朋友消費(fèi)水準(zhǔn)較高，22.92%的受訪者表示周圍朋友消費(fèi)水準(zhǔn)比較合理，18.9%的受訪者表示周圍朋友消費(fèi)水準(zhǔn)偏高，19.94%的受訪者表示周圍朋友消費(fèi)水準(zhǔn)偏低。由此可見，大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)時，更多是受到周圍環(huán)境的影響。圖2.2.3-1大學(xué)生消費(fèi)觀念是否會受周圍環(huán)境影響圖2.2.3-2大學(xué)生周圍同學(xué)消費(fèi)水平2.2.4大學(xué)生貸款清償能力分析基于大學(xué)生貸款清償能力調(diào)查時，36.61%的大學(xué)生清償貸款的資金為生活費(fèi)，21.88%的大學(xué)生清償貸款的資金為助學(xué)金，20.68%的大學(xué)生清償貸款的資金為兼職收入。基于大學(xué)生可支配的生活費(fèi)情況調(diào)查時，46.13%的大學(xué)生表示資金不太夠，18.15%的大學(xué)生表示資金正好足夠，19.49%的大學(xué)生表示資金還有富余，16.22%的大學(xué)生表示資金完全不夠。由此可見，大學(xué)主要的還款來源是生活費(fèi)，但是大學(xué)生生活費(fèi)本身就不富余，大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)能力捉襟見肘。圖2.2.4-1大學(xué)生還款來源（清償債務(wù)能力）圖2.2.4-2大學(xué)生生活費(fèi)情況2.2.5大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的認(rèn)知分析基于大學(xué)生對P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的認(rèn)知調(diào)查時，35.57%的受訪者選擇只有出現(xiàn)困難時才去學(xué)習(xí)P2P網(wǎng)貸知識，21.88%的受訪者選擇需要的時候才學(xué)習(xí)P2P相關(guān)知識，20.98%的受訪者選擇基本不了解，選擇十分了解的受訪者為21.58%。基于大學(xué)生獲取P2P貸款信息途徑的調(diào)查時，信息獲取渠道為網(wǎng)絡(luò)的比例為31.4%，信息獲取渠道為家庭的比例為15.77%，信息獲取渠道為老師的比例為16.52%，信息獲取渠道為同學(xué)的比例為15.48。由此可見，當(dāng)前大學(xué)生主要是通過網(wǎng)絡(luò)去了解P2P的相關(guān)信息，對P2P網(wǎng)貸的認(rèn)知還不夠深入。圖2.2.5-1大學(xué)生對P2P網(wǎng)貸的了解情況圖2.2.5-2大學(xué)生獲得P2P網(wǎng)貸信息的途徑第三章大學(xué)生P2P網(wǎng)貸存在的主要問題及原因分析3.1大學(xué)生P2P網(wǎng)貸存在的主要問題3.1.1大學(xué)生還款能力被高估P2P網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)只是看上大學(xué)生龐大的市場，然而大學(xué)生作為特殊群體，自身沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，根據(jù)調(diào)查，絕大部分的大學(xué)生都是依靠家庭提供的生活費(fèi)來維持大學(xué)期間的生活，只有一部分大學(xué)生通過勤工儉學(xué)和兼職獲得額外的收入。當(dāng)貸款額度較大時，大學(xué)生往往不能按時還款，只能通過分期償還。P2P網(wǎng)貸平臺主要通過APP的形式開展業(yè)務(wù)，相比于銀行復(fù)雜的信用評估流程，大學(xué)生只需要按照APP提示，填寫基本信息就能通過信用評估審核，更有甚者，只需要拍學(xué)生證上傳平臺，就能審批通過并為大學(xué)生提供高額度的信貸金額，當(dāng)前市場上P2P網(wǎng)貸的宣傳都提到大學(xué)生辦理P2P網(wǎng)貸能夠走綠色通道，幾乎零門檻的借貸服務(wù)，再借助P2P網(wǎng)貸平臺的形式信用評估系統(tǒng)，導(dǎo)致很多大學(xué)生的還款能力普遍被高估，進(jìn)而導(dǎo)致后續(xù)一系列的社會問題。3.1.2大學(xué)生普遍缺乏風(fēng)險意識P2P網(wǎng)貸平臺通過變利息為手續(xù)費(fèi)，將高利息產(chǎn)品包裝成“零利息”產(chǎn)品，大學(xué)生未深入了解產(chǎn)品條款，容易陷入泥潭。往往等到無法償還貸款時，才發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙，高利息、利滾利，再加上P2P網(wǎng)貸平臺所謂的違約金和利息罰款等各種名目款項(xiàng)，這些款項(xiàng)的金額往往大于本金，大學(xué)生根本無法承擔(dān)。面對P2P網(wǎng)貸的花式催款，大學(xué)生只能向家庭或者同學(xué)尋求幫助，有的大學(xué)生甚至采用拆東墻補(bǔ)西墻的方式，通過另外一家或多家P2P網(wǎng)貸平臺借款來償還款項(xiàng)。最后在身體和心理都承擔(dān)巨大的壓力。小部分抗壓能力弱的學(xué)生以自殺的方式來逃避問題，最終釀成悲劇。3.1.3大學(xué)生普遍存在受騙現(xiàn)象由于互聯(lián)網(wǎng)金融的隱蔽性，一些不正規(guī)的P2P貸款機(jī)構(gòu)在大學(xué)生辦理P2P貸款的過程中，有預(yù)謀的策劃陷阱來坑害大學(xué)生，主要有如下三類：一、P2P網(wǎng)貸平臺以擴(kuò)大知名度為由，讓大學(xué)生兼職并在校園內(nèi)宣傳P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品，同時，P2P網(wǎng)貸平臺還會以回扣為報酬，要求參與的大學(xué)生以自身的信息在P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行借貸，并承若P2P平臺會負(fù)責(zé)貸款的償還，當(dāng)?shù)檬趾螅@些人就會人間蒸發(fā)。二、一些詐騙團(tuán)伙以綠色通道放款來獲取大學(xué)生的身份證信息，之后就會用大學(xué)生的身份證在多家平臺辦理貸款。三、互聯(lián)網(wǎng)廣告以及路邊派發(fā)的小卡片上，發(fā)布的虛假廣告，部分大學(xué)生信以為真，簽訂虛假借貸合同，最后騙取大學(xué)生的保證金。3.1.4引發(fā)心理障礙目前，大部分的P2P網(wǎng)貸平臺存在無牌照經(jīng)營、買賣大學(xué)生借款信息等亂象，如果大學(xué)生不能按時償還貸款，P2P網(wǎng)貸平臺將會采取各種暴力手段進(jìn)行貸款催收。大學(xué)生在進(jìn)行P2P網(wǎng)貸時，在P2P網(wǎng)貸上傳各種詳細(xì)信息，如手機(jī)通訊錄、在校情況。當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)逾期時，P2P網(wǎng)貸平臺便會使用“呼死你”軟件對通訊錄中聯(lián)系人進(jìn)行電話騷擾以及跟蹤、恐嚇大學(xué)生，使大學(xué)生承受巨大的心理壓力，對大學(xué)生的心理健康造成來十分巨大的損害。3.2大學(xué)生P2P網(wǎng)貸原因分析3.2.1大學(xué)生普遍存在攀比心理大學(xué)生通過P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，可以根據(jù)系統(tǒng)設(shè)定好的資金用途選項(xiàng)進(jìn)行選擇，例如：資金用途為創(chuàng)業(yè)、學(xué)習(xí)、消費(fèi)、旅游等。根據(jù)調(diào)查，大學(xué)生在進(jìn)行P2P網(wǎng)貸的過程中，P2P網(wǎng)貸平臺的審批形同虛設(shè)，無論資金用途選擇哪個選項(xiàng)，P2P網(wǎng)貸平臺最終都會審核通過。事實(shí)上，大學(xué)生在P2P網(wǎng)貸平臺申請的款項(xiàng)，只有極少部分的大學(xué)生用于學(xué)習(xí)，絕大部分的大學(xué)生都會將所得款項(xiàng)用于購買購買電子產(chǎn)品以及化妝品等用途。大學(xué)生在進(jìn)行消費(fèi)時，盲目從眾追求高檔電子產(chǎn)品、旅游，沒有根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行合理消費(fèi)。3.2.2P2P網(wǎng)貸便利化P2P網(wǎng)貸是傳統(tǒng)借貸的創(chuàng)新形式，本質(zhì)上還是一種借貸關(guān)系，其目的就是通過借貸行為來獲取利息。傳統(tǒng)借貸關(guān)系的確立需要雙方當(dāng)事人面對面洽談，而P2P網(wǎng)貸借助于互聯(lián)網(wǎng)便利性，只需要按照P2P網(wǎng)貸平臺的要求上傳身份證等信息，無需雙方面對面就可確立借貸關(guān)系。P2P網(wǎng)貸的便利化，極大的助長來了大學(xué)生走上P2P網(wǎng)貸這條的路的可能性。不管P2P網(wǎng)貸平臺申請手續(xù)如何的便利，他們都會最終的目的還是獲取利息。3.2.3大學(xué)生缺乏來自家庭的正確引導(dǎo)家庭的價值觀是影響大學(xué)生消費(fèi)觀念的主要因素。當(dāng)前，父母對孩子過于疼愛，當(dāng)孩子在校讀書時，家長只是一味的付出，擔(dān)心孩子輸在“起跑線”上，家長并不清楚孩子把每個月生活費(fèi)花銷在什么途徑。一些家長沒有幫助孩子建立科學(xué)的消費(fèi)觀念，導(dǎo)致一部分大學(xué)生在脫離父母的監(jiān)管后，就進(jìn)入了信用消費(fèi)的生活，大學(xué)生沒有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，又不敢跟家長伸手要錢，就將“希望”放到P2P網(wǎng)貸平臺。3.2.4P2P網(wǎng)貸缺乏有效的監(jiān)管大學(xué)生能夠便捷的接觸到P2P網(wǎng)貸，除了互聯(lián)網(wǎng)時代的便利性之外，另外一個原因是P2P網(wǎng)貸能夠在校園內(nèi)暢通無阻，分布在校園的每個地方。每家高校的校園中都能遇到花式繁多P2P網(wǎng)貸廣告，如課桌、食堂、衛(wèi)生間、宿舍門縫等地方。但是管理部門并沒有對這些現(xiàn)象給予足夠的重視。既缺乏事中的管理舉措，也缺乏事后的反饋機(jī)制。正是管理上沒有對P2P網(wǎng)貸給予足夠的重視，造成大學(xué)生心理認(rèn)為P2P網(wǎng)貸是安全的，從而沒有過多的防備。第四章大學(xué)生P2P網(wǎng)貸規(guī)范化發(fā)展的對策4.1建立健全信用評估體系雖然P2P網(wǎng)貸平臺相較于傳統(tǒng)借貸，更加便捷，但是在信用評估體系上不應(yīng)該過度形式化，除了P2P網(wǎng)貸平臺依靠自身的數(shù)據(jù)建立信用評估系統(tǒng)之外，還可以與其他P2P網(wǎng)貸平臺、第三方信用評估機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，實(shí)現(xiàn)信用信息共享，避免無審批或形式審批貸款。目前，大學(xué)生進(jìn)行P2P網(wǎng)貸的信息只留存在某一平臺的數(shù)據(jù)庫，銀行或者其他P2P網(wǎng)貸平臺并不能對大學(xué)生信用情況進(jìn)行合理的評估。因此，建議監(jiān)管部門將P2P網(wǎng)貸平臺以及銀行等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行相互共享，建立起一套綜合維度的信用評估體系。4.2加快大學(xué)生P2P網(wǎng)貸法制建設(shè)監(jiān)管部分應(yīng)該站在法律的高度，加快P2P網(wǎng)貸法制建設(shè)的步伐，提高違法成本，使P2P網(wǎng)貸在法律的監(jiān)管下規(guī)范經(jīng)營。在具體的細(xì)則方面，要針對目前大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的案例中的模糊問題進(jìn)行明確的規(guī)定，例如：P2P網(wǎng)貸條款中隱藏的陷阱、P2P網(wǎng)貸平臺對大學(xué)生的貸款形式審批、網(wǎng)貸協(xié)議無效的情形。針對大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的法律援助。除此之外，還應(yīng)針對P2P網(wǎng)貸平臺的信息披露進(jìn)行強(qiáng)制要求，例如：“服務(wù)費(fèi)”的收取，必須明確如何計費(fèi)，規(guī)定“服務(wù)費(fèi)”跟大學(xué)生貸款本金的合理比例。禁止P2P網(wǎng)貸平臺的“砍頭息”的行為，從而使大學(xué)生P2P網(wǎng)貸規(guī)范化經(jīng)營。4.3加強(qiáng)警惕，開展價值觀教育大學(xué)生科學(xué)價值觀建設(shè)，除了開設(shè)相關(guān)課程，還可通過學(xué)生社團(tuán)的形式，傳播培育勤儉節(jié)約和理智的消費(fèi)觀念，減少攀比心理。學(xué)校的思育機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)與學(xué)生的溝通交流，及時的了解大學(xué)生的心理變化，面對大學(xué)生出現(xiàn)消費(fèi)主義傾向時，積極引導(dǎo)大學(xué)生建立起物質(zhì)與精神相結(jié)合的價值觀。在科學(xué)的價值觀中，物質(zhì)與精神相互補(bǔ)充，不可分割。目前，消費(fèi)主義、享樂主義成為大學(xué)生群體所奉行理念，使大學(xué)生過度的追求物質(zhì)與享樂，通過消費(fèi)的快感來滿足大學(xué)生精神上的空虛。因此，學(xué)校應(yīng)開展誠信、合理消費(fèi)等主題活動，幫助和積極引導(dǎo)大學(xué)生建立起科學(xué)合理的價值觀，幫助大學(xué)生學(xué)會制定適合自身的消費(fèi)計劃，杜絕盲目從眾消費(fèi)。4.4鼓勵大學(xué)生參與社會實(shí)踐除了消除外界因素的干擾，大學(xué)生還應(yīng)通過兼職、暑假工等形式參與社會實(shí)踐，通過社會實(shí)踐來提高大學(xué)生自身心理對物質(zhì)的追求以及享樂的抵抗能力，充分挖掘大學(xué)生的各項(xiàng)潛能，讓大學(xué)生發(fā)揮想象，努力去創(chuàng)造屬于大學(xué)生在花樣年華該有的人生觀，實(shí)現(xiàn)人生的真正意義。通過社會實(shí)踐，大學(xué)生既能獲得精神層面的滿足，又可拓寬收入來源以及親身體驗(yàn)社會生活的復(fù)雜性，使大學(xué)生對P2P網(wǎng)貸的認(rèn)知更加深入，自覺遠(yuǎn)離網(wǎng)貸。第五章結(jié)論目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的越發(fā)深入，大學(xué)生的消費(fèi)觀念也隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而發(fā)生變化，使用P2P網(wǎng)貸進(jìn)行提前消費(fèi)的大學(xué)生越來越多，P2P網(wǎng)貸的盛行，有利有弊。如果沒有在法律監(jiān)管下合理規(guī)范運(yùn)行，弊就會大于利。本文采用調(diào)查問卷等方法發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生對P2P網(wǎng)貸的認(rèn)知，幾乎都是從網(wǎng)絡(luò)以及小卡片等途徑進(jìn)行了解，大部分的大學(xué)生進(jìn)行P2P貸款的目的是購買高端電子設(shè)備，以期滿足自身的虛榮心，并且大學(xué)生的風(fēng)險抵抗能力相對較低，主要依靠家庭給予的生活費(fèi)進(jìn)行償還貸款，因此，大學(xué)生在進(jìn)行P2P網(wǎng)貸的過程中，更加青睞分期付款的還款方式。在參與P2P網(wǎng)貸的同時，大學(xué)生對父母隱瞞了參與網(wǎng)貸的事實(shí)，導(dǎo)致了大學(xué)生不能合理支配P2P網(wǎng)貸的資金用途，進(jìn)而引發(fā)大學(xué)生普遍存在攀比心理、大學(xué)生缺乏來自家庭的正確引導(dǎo)、大學(xué)生P2P網(wǎng)貸便利化等一系列問題。因此，要建立健全信用評估體系，為每一位參與P2P網(wǎng)貸的大學(xué)生提供合理的信用評估額度；加快大學(xué)生P2P網(wǎng)貸法制建設(shè)，以規(guī)范P2P網(wǎng)貸商業(yè)運(yùn)作以及保障大學(xué)生的合法權(quán)益；加強(qiáng)警惕開展價值觀教育，強(qiáng)化大學(xué)生的科學(xué)價值觀，從精神層面出發(fā)，使大學(xué)生自覺對P2P網(wǎng)貸說不。隨著大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的普遍化，社會上對大學(xué)生進(jìn)行P2P網(wǎng)貸的爭議越來越大，讓P2P網(wǎng)貸平臺有責(zé)任的運(yùn)行、大學(xué)生合理進(jìn)行P2P網(wǎng)貸，還任重而道遠(yuǎn)。參考文獻(xiàn)[1]梁詩辰.互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及對策探討[J].西部皮革,2018(18):46.[2]胡翼慧.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2019(23)69-71.[3]趙羽萱.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r分析與展望[J].知識經(jīng)濟(jì),2019(36)41-43.[4]網(wǎng)貸之家.P2P網(wǎng)貸行業(yè)2018年年報[EB/OL].(2019－01－01)[2019－04－20]./news/yc/3652157.html.[5]鳳凰財經(jīng).P2P或于下半年開始試點(diǎn)備案或?qū)е氯珖源笙磁芠EB/OL].(2019－04－03)[2019－04－20]./c/7lZh78sB3B2.[6]胡濱,楊楷.監(jiān)管沙盒的應(yīng)用與啟示[J].中國金融.2017(2):68－69.[7]馮興元,燕翔.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策[J].福建商學(xué)院學(xué)報.2019(3):01－08.[8]何星辰.淺析中國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題—以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例[J].金融在線.2018(35):96-97.[9]宗瀟泳.互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論問題探析[J].經(jīng)營管理者.2014(5)[10]汪煒,鄭揚(yáng)揚(yáng).互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)[J].經(jīng)濟(jì)問題探索,2015(6)[11]王會娟,廖理.中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用認(rèn)證機(jī)制研究—來自“人人貸”的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].中國工業(yè)經(jīng)濟(jì),2014(4)[12]BarasinskaN.TheRoleofGenderinLendingBusiness：EvidencefromanOnlineMarketforPeer-to-PeerLending[J].WorkingPaper，F(xiàn)INESS，2009.[13]FreedmanS，JinGZ.DoSocialNetworksSolveInformationProblemsforPeer-to-PeerLending?EvidencefromP[J].SsrnElectronicJournal,2008.致謝大學(xué)生活即將結(jié)束，內(nèi)心更多的是不舍，這些年老師的敦敦教導(dǎo)，使專業(yè)知識和綜合能力都得到明顯的提升，感謝老師的幫助與培育。在本次論文的寫作過程中，楊小娟老師無論是在前期選題、開題報告撰寫還是后期論文寫作中，都給予了細(xì)心指導(dǎo)和關(guān)懷。當(dāng)然還要感謝我的室友以及同窗同學(xué)，在我遇到困惑時給予幫助和鼓勵，最后還要感謝參考文獻(xiàn)的作者，你們的研究成果給予我很多啟發(fā)，拓寬了寫作思路。附錄一調(diào)查問卷第1題：您的性別：[單選題]A.男B.女第2題：您的年級：[單選題]A.大一B.大二C.大三D.大四第3題：父母給予每月的生活費(fèi)有多少？：[單選題]A.1000以內(nèi)B.1000-1500C.1500-2000D.2000-3000E.3000以上第4題：您覺得自己現(xiàn)在的生活費(fèi)夠用嗎：[單選題]A.有富余B.正好不太夠D.完全不夠第5題：您每個月會使用超出生活費(fèi)的部分有多少：[單選題]A.300以內(nèi)B.300-1000C.1000-2000D.2000以上第6題：您覺得您周圍人的消費(fèi)水平如何：[單選題]A.消費(fèi)過高B.消費(fèi)較高C.比較合理D.消費(fèi)偏低第7題：您的消費(fèi)觀念會被周圍人所影響嗎：[單選題]A.會B.不會第8題：您使用過多少家P2P網(wǎng)貸平臺？[單選題]A.沒有使用過B.1家C.2家D.3家E.4家F.5家以上第9題：您從哪里得知P2P貸款（網(wǎng)貸平臺貸款）？[單選題]A.家長B.老師C.同學(xué)D.學(xué)校講座E.網(wǎng)絡(luò)F.小卡片第10題：如果您想要購買商品和服務(wù)，但是缺少資金您會：[多選題]A.向家長要B.向同學(xué)借C.信用借款（花唄、京東白條、信用卡）E.P2P貸款（網(wǎng)貸平臺貸款）F.線下貸款（高利貸）G.放棄購買H.兼職賺錢再買第11題：網(wǎng)貸的花銷主要是在哪方面：[單選題]A.電子產(chǎn)品B.購物（化妝品、衣服等）C.游戲充值E.玩（包括旅游，聚會）F.追星G.其他第12題：您是否了解關(guān)于P2P貸款的借貸產(chǎn)品涉及到的知識：[單選題]A.十分了解B.等用到的時候才會去了解C.當(dāng)出現(xiàn)問題時才去了解E.基本不了解第13題：在使用P2P貸款（網(wǎng)貸平臺貸款）過程中，您是否認(rèn)真閱讀過相關(guān)條款？：[單選題]A.仔細(xì)閱讀并且看得懂B.粗略閱讀，大部分看得懂C.粗略閱讀，大部分看不懂D.完全沒有閱讀第14題：您每月還款來源主要由哪些構(gòu)成？[多選題]A.生活費(fèi)B.獎學(xué)金或助學(xué)金C.兼職收入D.其他第15題：在您使用P2P網(wǎng)貸時是否考慮過自己的還款能力？[單選題]A.有B.沒有第16題：您的P2P網(wǎng)貸額度有多少？[單選題]A.1000以下B.1000~3000C.3000~5000D.5000~7000E.8000以上第17題：在您所使用過的校園貸平臺上，還款的逾期后果是什么？[多選題]A.不清楚B.承擔(dān)高額逾期費(fèi)用C.承受平臺花式催收D.人行征信產(chǎn)生污點(diǎn)E.被告上法庭F.其他

文獻(xiàn)資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻(xiàn)資料信息是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的過程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對文獻(xiàn)資料進(jìn)行篩選利用。文獻(xiàn)檢索是利用文獻(xiàn)的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計（論文）課題研究過程中，對檢索到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行認(rèn)真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過這個過程，才能達(dá)到查閱文獻(xiàn)的真正目的一一一利用文獻(xiàn)1、文獻(xiàn)資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點(diǎn)出發(fā)，多方面分析課題要求和問題實(shí)質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國家對某一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料；二是時間范圍，明確是查找某一問題在某一年限內(nèi)發(fā)表過的文獻(xiàn)資料，還是獲取某一。問題從有文獻(xiàn)記錄以來的全部文獻(xiàn)資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻(xiàn)信息，比如，電子類的還是機(jī)械類的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻(xiàn)和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機(jī)械檢索工具；按照載體形式不同分為書本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻(xiàn)的名稱、著者、文獻(xiàn)出處等。目錄的種類很多，對于文獻(xiàn)檢索來說，國家書目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻(xiàn)為基本著錄單位來描述文獻(xiàn)外表特征（如文獻(xiàn)題名、著者姓名、文獻(xiàn)出處等），無內(nèi)容摘要，是快速報道文獻(xiàn)信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對象不同，目錄著錄的對象是單位出版物，題錄的著錄對象是單篇文獻(xiàn)。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻(xiàn)，選擇重要的部分，以簡練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡程度，可分為指示性文摘和報道性文摘兩種，指示性文摘以最簡短的語言寫明文獻(xiàn)題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實(shí)際上是題目的補(bǔ)充說明，一般在100字左右；報道性文摘以揭示原文論述的主題實(shí)質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時也包括有關(guān)數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達(dá)千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻(xiàn)中的有關(guān)款目或知識單元，如書名、刊名、人名、地名、語詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻(xiàn)線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關(guān)鍵詞索引、著者索引等。（3）確定檢索途徑根據(jù)文獻(xiàn)信息的特征來確定檢索途徑，根據(jù)檢索范圍和科技文獻(xiàn)信息可能來源的具體情況確立檢索標(biāo)志。檢索途徑有多種，學(xué)生應(yīng)根據(jù)掌握的所查文獻(xiàn)的有關(guān)情況，選擇一條較好的途徑進(jìn)行檢索，以節(jié)省時間和