我國商業(yè)重疾險發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題研究-以中國人壽保險公司為例

圖3圖3SEQ圖\*ARABIC\s13中國人壽除在主要業(yè)務(wù)有所成就外，還是責(zé)無旁貸地?fù)?dān)起了社會責(zé)任的優(yōu)秀企業(yè)公民，積極參與支持公益事業(yè)以回饋社會。在最近爆發(fā)的新型冠狀病毒肺炎疫情中，中國人壽第一時間于2020年1月20日和22日啟動了應(yīng)對新型冠狀病毒肺炎疫情的緊急服務(wù)計(jì)劃，開通了理賠綠色通道，并向武漢新冠肺炎疫情一線醫(yī)護(hù)人員捐贈了風(fēng)險保障總額度為900億元的保險來自中國人壽官網(wǎng)新聞報告，/chinalife/xwzx/gsxw/244643/。。中國人壽充分發(fā)揮保險保障職責(zé)，體現(xiàn)出了“來自中國人壽官網(wǎng)新聞報告，/chinalife/xwzx/gsxw/244643/。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活消費(fèi)水平以及養(yǎng)生意識逐漸提高，而與祖國同齡的中國人壽，對國情以及市場的分析更是經(jīng)驗(yàn)豐富，占據(jù)著極大的優(yōu)勢。這些無論在重大疾病保險的市場供給還是市場需求上都為中國人壽奠定了良好的基礎(chǔ)。良好的資源基礎(chǔ)，給予了中國人壽重疾險得天獨(dú)厚的發(fā)展條件，更好地開拓重大疾病保險市場。然而，中國人壽也存在著一些發(fā)展問題。在實(shí)習(xí)保險經(jīng)紀(jì)人期間，首先是保險業(yè)務(wù)人員多而專業(yè)度不夠以及趨利益化，雖然保險業(yè)務(wù)人員多有利公司規(guī)模發(fā)展以及客戶服務(wù)更便捷，但是卻存在許多保險業(yè)務(wù)人員對專業(yè)層面的知識是不夠的，中國人壽為業(yè)務(wù)人員提供眾多的培訓(xùn)，但銷售技能的培訓(xùn)占比過大，保險業(yè)務(wù)人員可以學(xué)到很好的的銷售技能，卻缺乏專業(yè)知識，使得業(yè)務(wù)員在銷售過程中為利益盲目推薦，不僅無法滿足顧客的需求，還誤導(dǎo)顧客，這是通過培訓(xùn)期間陌拜客戶的反饋。其次，還發(fā)現(xiàn)中國人壽的“孤兒保單”較多，導(dǎo)致這一問題的最大原因是公司人員流動性大，目前正在處于朝陽行業(yè)的保險行業(yè)，很多保險公司都在擴(kuò)大規(guī)模，作為公司的發(fā)展戰(zhàn)略之一，中國人壽不例外，通過招募更多的保險經(jīng)紀(jì)人員作為擴(kuò)大規(guī)模的途徑之一。這無疑是好事，但存在很多保險經(jīng)紀(jì)人沒有通過正式渠道就職的，從而導(dǎo)致很多人快任職快離職。而當(dāng)這些保險經(jīng)紀(jì)人離職后，通過他們而購買了保險的客戶（特別是長期的重疾險、壽險等）就無人跟進(jìn)并服務(wù)于他們了，就會出現(xiàn)很多顧客沒有及時得到相應(yīng)的服務(wù)，如無法及時理賠等，以至于產(chǎn)生對保險業(yè)務(wù)員的不信任以及對公司品牌的失望。最后，在重疾產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及購買渠道上，中國人也存在著問題。中國人壽多數(shù)為長期險，買一份重疾險少則幾千元，多則上萬元的保費(fèi)，這就滿足不了工薪階層的人群需求。并且中國人壽的銷售渠道主要是在保險經(jīng)濟(jì)人，可通過官網(wǎng)上購買的保險也是了了無幾，使得很多消費(fèi)者不愿支付高額的保費(fèi)而選擇保費(fèi)低的保險公司?？傮w上，中國人壽作為央企，在擁有強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新能力的同時，始終保持顯著的競爭優(yōu)勢，秉承著“成己為人，成人達(dá)己”的文化理念和積極履行社會責(zé)任，為客戶提供更好的保障服務(wù)。第4章政策建議前面一節(jié)通過對重疾險產(chǎn)品條款、設(shè)計(jì)、保險業(yè)務(wù)員以及消費(fèi)者的收入、學(xué)歷等問題進(jìn)行了分析，在總結(jié)、歸納、梳理后，筆者給出以下相對應(yīng)的可行建議。我們常常會在我們的各種社交軟件、媒體等平臺看到各種因患重病無法治療的眾籌，最初開始，我們會認(rèn)為這是個很好的方法，通過大家微薄之力就可以快速籌集到金額幫助到有需要的人。隨著越來越多人通過這種途徑尋求幫助時，這又使得我們對這些平臺發(fā)布的信息不確定以及看多了致使我們精神疲勞，這種方式只可以幫得了一時卻幫不了一世。當(dāng)罹患重疾后，除了直接的醫(yī)療費(fèi)用外，還將產(chǎn)生以下三個方面的費(fèi)用：一是后續(xù)維持治療的費(fèi)用；二是因無法工作而失去收入來源的損失費(fèi)；三是發(fā)生重疾后的營養(yǎng)、護(hù)理等費(fèi)用。這時重大疾病發(fā)揮著這些費(fèi)用的最大功用，漸漸成為人們生活的剛需。首先保險公司需要不斷完善和更加明重疾險的條款，使得客戶更加了解重疾險；其次，保險公司以及行業(yè)機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)保險人員對重疾險知識的培訓(xùn)，以便提高保險業(yè)務(wù)人員的專業(yè)度以及強(qiáng)化其的職業(yè)道德，通過嚴(yán)格的監(jiān)督以及專業(yè)知識考核，防止誤導(dǎo)客戶；再次，保險公司可以根據(jù)消費(fèi)者的不同的方面進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，如可以增加多一些適合收入低人群的短期型的重疾險；還可以根據(jù)客戶的不同工作性質(zhì)，增添針對型保障病種的重疾險；還可以根據(jù)家長的不同情況，制定一些家庭保險，如以著重保障家庭的經(jīng)濟(jì)支柱為主的家庭重疾險等；最后，在問卷調(diào)查中（如圖4-1），有73%的人認(rèn)為除政府方面，保險公司定期舉行保險知識的宣傳活動非常有必要的，因此，保險公司可以定期舉行客戶保險認(rèn)識以及知識的培訓(xùn)、政府以及教育機(jī)構(gòu)等需加強(qiáng)宣傳保險知識，增強(qiáng)人民的保險意識。圖4圖4SEQ圖\*ARABIC\s11第5章 總結(jié)本人參考問卷模板以及論文題目免費(fèi)使用問卷網(wǎng)小程序通過朋友圈、微信群、好友分享以及QQ渠道發(fā)放并回收了102份有效調(diào)查問卷，獲得關(guān)于人們對重疾險的看法的重要而有效的數(shù)據(jù)，為分析我國商業(yè)重疾險發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題研究提供了重要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)以及依據(jù)。通過對問卷調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，來發(fā)現(xiàn)我國主要重大疾病保險市場中供給機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者兩個層面存在的問題，更好地為后文的重疾險市場的發(fā)展提供方向和建議。由于受到調(diào)查期限、成本以及人力的限制，而選擇使用免費(fèi)的問卷網(wǎng)小程序的方式高效、迅速地發(fā)放、收集以及其數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，因此能購節(jié)省大量的時間成本。同時，網(wǎng)絡(luò)調(diào)查也有有不可避免的缺點(diǎn)：①受訪者的年齡分布不均。大多數(shù)受訪者是18至25歲之間的年輕人，他們經(jīng)常上網(wǎng)，而很少有40歲以上的受訪者，這使得中老年人對重大疾病保險的看法數(shù)據(jù)不夠深入；②受地域的影響，由于本人自身的生活環(huán)境，生活中接觸較多為廣東省的人群，缺少因地制宜的調(diào)查數(shù)據(jù)；③不能做到完全真實(shí)了解的看法，網(wǎng)絡(luò)調(diào)查較訪問調(diào)查沒有深入了解被調(diào)研者，確切分析被調(diào)研者的實(shí)際情況等。盡管在線問卷調(diào)查存在一些問題，但獲得的數(shù)據(jù)為分析我國重疾險的基本現(xiàn)狀以和市場發(fā)展提供了依據(jù)，這一點(diǎn)極其重要。經(jīng)參考國內(nèi)文獻(xiàn)報告和公開數(shù)據(jù)、問卷調(diào)查數(shù)據(jù)分析以及以中國人壽重疾險為例的分析，重疾險發(fā)展過程存在著市場完備度不夠完善、機(jī)構(gòu)服務(wù)者存在道德風(fēng)險等問題。但經(jīng)分析，我國當(dāng)前重疾險市場的需求旺盛，購買重大疾病保險的人越來越多，重疾險的供給也在不斷增加，其市場發(fā)展空間還很大。參考文獻(xiàn)：[1]馮鵬程.重疾險產(chǎn)品的現(xiàn)狀及展望[J].中國醫(yī)療保險,2014(09):64-67.[2]吳曉鑫譚然.解讀重大疾病保險[J].中國外匯,2014(18):69-71.[3]張攀峰.重疾險購買之道[J].大眾理財(cái)顧問,2014(05):64-65.[4]仇春涓朱鳳.關(guān)于重大疾病保險疾病定義的幾點(diǎn)看法[J].上海保險,2007(08):29-31.[5]李詩晴.關(guān)于構(gòu)建管理式社會醫(yī)療保險模式的思考[J].經(jīng)濟(jì)師,2011(09):43-44.[6]林岱仁.立誠守信感恩致成-中國人壽的誠信文化理念[J].人民論壇,2018(7):2-2.[7]劉騰.論中國首套重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表的影響[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2014(09):229-231.[8]王艷.老年人投保4注意[J].家庭醫(yī)藥,2010(10):1-1.[9]汪流.老年保險：需求大無奈多[J].中國消費(fèi)者,2009(10):2-2.[10]陸楊.能單獨(dú)購買重疾險嗎？[J].錢經(jīng),2008(7):1-1.[11]解月嬌盧建華.借“他山之石”發(fā)展中國健康管理事業(yè)[J].醫(yī)學(xué)與哲學(xué)(A),2015(09):75-77.[12]張錦.女性重大疾病保險產(chǎn)品創(chuàng)新研究[D].廣州：廣東財(cái)經(jīng)大學(xué),2018:268-370.[13]郭振華.網(wǎng)絡(luò)互助飛速發(fā)展的行為保險學(xué)分析[J].上海保險,2014（03）:30-34.[14]張穎.商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險制度的對接機(jī)制研究[M].中國社會科學(xué)出版社，2014:409-472.[15]蘇鵬.從產(chǎn)品形態(tài)看市場需求[N].中國保險報,2019-08-01.[16]菠蘿.癌癥·真相：醫(yī)生也在讀[M].清華大學(xué)出版社,2015.1-39.[17]聶方義.人生宜保--險在哪有多險怎么辦[M].中國金融出版社.2015.[18]李賢真，張娓.新技術(shù)下談“相互寶”對重疾險的影響簡[J].現(xiàn)代營銷(創(chuàng)富信息版),2019(01).42-43.[19]LewisFD.DependentsandtheDemandforLifeInsurance.[J].AmericanEconomicReview,1989,79(3):452-67.[20]GrahamDA.TheDemandforInsuranceandProtection:TheCaseofIrreplaceableCommodities[J].QuarterlyJournalofEconomics,1977,14(91):143-56.附錄關(guān)于您對重大疾病保險看法的調(diào)查Q1:性別選項(xiàng)回復(fù)情況男39女63回答人數(shù)102Q2:您的年齡是選項(xiàng)回復(fù)情況18-25歲6426-35歲1336-45歲946-55歲1055歲以上6回答人數(shù)102Q3:您的學(xué)歷選項(xiàng)回復(fù)情況博士2碩士6大專及本科77其他17回答人數(shù)102Q4:您的婚姻狀況選項(xiàng)回復(fù)情況未婚68已婚無小孩3已婚有小孩31回答人數(shù)102Q5:家庭月收入選項(xiàng)回復(fù)情況5000元以下545000-10000元2810000-20000元1120000元以上9回答人數(shù)102Q6:是否購買了重大疾病保險選項(xiàng)回復(fù)情況已購買43未購買42正打算購買10未打算購買7回答人數(shù)102Q7:購買了以下哪個保險公司的重疾險呢［多選］選項(xiàng)回復(fù)情況中國人壽57中國平安33太平洋保險18友邦3互聯(lián)網(wǎng)保險11其他32回答人數(shù)101Q8:您會通過什么渠道購買重疾險呢［多選］選項(xiàng)回復(fù)情況官方平臺60專業(yè)保險代理人62第三方支付平臺28其他3回答人數(shù)102Q9:是否了解重大疾病保險呢選項(xiàng)回復(fù)情況完全不了解22略知一二70非常了解10回答人數(shù)102Q10:您購買重疾險最先會為誰買［排序題］第1位第2位第3位第4位第5位平均排名自己46.08%4720.59%2115.69%1616.67%170.98%12.06父母39.22%4029.41%3013.73%1415.69%161.96%22.12伴侶0.00%030.39%3144.12%4522.55%232.94%32.98子女12.75%1319.61%2025.49%2636.27%375.88%63.03其他1.96%20.00%00.98%18.82%988.24%904.81回答人數(shù)102Q11:影響您選擇何種重疾險產(chǎn)品的主要因素是［多選］選項(xiàng)回復(fù)情況覆蓋的病種84賠付的額度77理賠速度67價格62品牌知名度48朋友推薦23其它2回答人數(shù)102Q12:您目前在醫(yī)療費(fèi)用方面是如何解決的［多選］選項(xiàng)回復(fù)情況單位按比例報銷29社會醫(yī)療保險70個人支付69健康險25其他1回答人數(shù)102Q13:您認(rèn)為重大疾病的保險金額為選項(xiàng)回復(fù)情況10萬以下410-30萬2230-50萬3350萬以上43回答人數(shù)102Q14:您購買重疾險，會選擇什么類型的重疾險選項(xiàng)回復(fù)情況全覆蓋型重大疾病保險（包括多種大類重大疾?。?0專項(xiàng)型重大疾病保險（防癌、少兒、關(guān)愛女性/男性等險種）10附加型重大疾病保險（重疾險以附加形式囊括在其它產(chǎn)品中）8組合式重大疾病保險（幾種保險的組合產(chǎn)品，其中包括重疾險）24回答人數(shù)102Q15:您會選擇購買重疾險的期限選項(xiàng)回復(fù)情況1年期買133-10年2210-20年11終身56回答人數(shù)102Q16:除政府方面，您認(rèn)為保險公司是否需要定期舉行保險知識的宣傳活動呢選項(xiàng)回復(fù)情況非常必要74可有可無24不需要4其他0回答人數(shù)102致謝這篇論文的選題和完成寫作都離不開我的導(dǎo)師——杜奕璇老師，在她的悉心教導(dǎo)和耐心幫助下，我才能夠順利完成這篇。同時，也要特別感謝廣州大學(xué)松田學(xué)員的各位老師，在這四年里，各位老師運(yùn)用淵博的學(xué)術(shù)知識和獨(dú)特的個人魅力深深地感染著我，并促使我不斷地學(xué)習(xí)更多的知識。此外，我還要感謝一直陪伴著我的舍友、師兄師姐和同學(xué)，因?yàn)樗麄兊呐惆槭刮殷w驗(yàn)了各種大小的活動以及度過了一個有一個難關(guān)，激發(fā)著我對生活、對社會的熱情，并積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。最后，要特別感謝我的父母，是他們的支持與鼓勵驅(qū)使著我的步伐不斷向前邁進(jìn)的，謝謝！

文獻(xiàn)資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻(xiàn)資料信息是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的過程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對文獻(xiàn)資料進(jìn)行篩選利用。文獻(xiàn)檢索是利用文獻(xiàn)的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題研究過程中，對檢索到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行認(rèn)真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過這個過程，才能達(dá)到查閱文獻(xiàn)的真正目的一一一利用文獻(xiàn)1、文獻(xiàn)資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點(diǎn)出發(fā)，多方面分析課題要求和問題實(shí)質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國家對某一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料；二是時間范圍，明確是查找某一問題在某一年限內(nèi)發(fā)表過的文獻(xiàn)資料，還是獲取某一。問題從有文獻(xiàn)記錄以來的全部文獻(xiàn)資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻(xiàn)信息，比如，電子類的還是機(jī)械類的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻(xiàn)和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機(jī)械檢索工具；按照載體形式不同分為書本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻(xiàn)的名稱、著者、文獻(xiàn)出處等。目錄的種類很多，對于文獻(xiàn)檢索來說，國家書目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻(xiàn)為基本著錄單位來描述文獻(xiàn)外表特征（如文獻(xiàn)題名、著者姓名、文獻(xiàn)出處等），無內(nèi)容摘要，是快速報道文獻(xiàn)信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對象不同，目錄著錄的對象是單位出版物，題錄的著錄對象是單篇文獻(xiàn)。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻(xiàn)，選擇重要的部分，以簡練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡程度，可分為指示性文摘和報道性文摘兩種，指示性文摘以最簡短的語言寫明文獻(xiàn)題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實(shí)際上是題目的補(bǔ)充說明，一般在100字左右；報道性文摘以揭示原文論述的主題實(shí)質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時也包括有關(guān)數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達(dá)千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻(xiàn)中的有關(guān)款目或知識單元，如書名、刊名、人名、地名、語詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻(xiàn)線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關(guān)鍵詞索引、著者索引等。（3）確定檢索途徑根據(jù)文獻(xiàn)信息的特征來確定檢索途徑，根據(jù)檢索范圍和科技文獻(xiàn)信息可能來源的具體情況確立檢索標(biāo)志。檢索途徑有多種，學(xué)生應(yīng)根據(jù)掌握的所查文獻(xiàn)的有關(guān)情況，選擇一條較好的途徑進(jìn)行檢索，以節(jié)省時間和精力。（4）選定檢索方法文獻(xiàn)信息的檢索方法也有多種，應(yīng)根據(jù)檢索條件和學(xué)科特點(diǎn)來確定，選定一種費(fèi)時少、查獲信息多的有效方法。如暫時沒有檢索工具可用，可采用追溯法：如檢索工具比較多，可采用常用法；如想獲得某一課題系統(tǒng)且全面的資料，且時間充裕，可采用順查法；如解決某一具體技術(shù)問題，但時間緊迫，可采用倒查法；如需了解某一課題方向發(fā)生和發(fā)展過程的有關(guān)資料，采用循環(huán)法可節(jié)約時間；如查找資料的起始年代不長，且有具體年月，一般采用順查法，反之采用倒查法等。（5）查找文獻(xiàn)線索利用各種檢索方法，通過不同檢索工具，查找所需文獻(xiàn)資料的線索，并通過題錄、索引、文摘等完成查找文獻(xiàn)的工作。如需要進(jìn)一步了解和詳細(xì)查閱原始文獻(xiàn)資料時，可根據(jù)檢索工具所提供的出處，在圖書館進(jìn)行查驗(yàn)或通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)獲取。（6）索取原始文獻(xiàn)索取原始文獻(xiàn)應(yīng)由近而遠(yuǎn)，首先利用學(xué)校、市區(qū)圖書館等館藏目錄查找所需文獻(xiàn)資料，再利用全國圖書、期刊聯(lián)合目錄或其他院校、地區(qū)的館藏目錄，了解各圖書單位收藏的國內(nèi)外文獻(xiàn)的情況并索取。利用因特網(wǎng)查找和復(fù)制有關(guān)文獻(xiàn)資料是目前快速和便利的一種途徑。2、文獻(xiàn)資料的篩選與利用（1）文獻(xiàn)資料的篩選文獻(xiàn)篩選的目的在于有效地利用所查閱的文獻(xiàn)資料。首先，對查閱到的文獻(xiàn)資料實(shí)行歸類和有序化的管理。一般根據(jù)自己的工作需要進(jìn)行。比如，當(dāng)研究課題可分為幾個子課題時，可根據(jù)子課題的內(nèi)容對文獻(xiàn)資料加以分類；.對于歷史性資料，可根據(jù)課題發(fā)展的不同時期、不同作者進(jìn)行分類；也可按文獻(xiàn)的類別（如圖書、論文、專利、報告等）來分類等。其次，對查閱到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行仔細(xì)篩選。文獻(xiàn)篩選的過程是一個去粗取精、去偽存真的過程。在對文獻(xiàn)資料進(jìn)行消化吸收前，難免有一些貌似有關(guān)、實(shí)則無用的文獻(xiàn)被檢索；在形形色色的文獻(xiàn)中，也難免存在一些故弄玄虛、抄襲剽竊、假造數(shù)據(jù)、蠱惑人心的資料，這都需要在篩選時仔細(xì)進(jìn)行辨別，如果不加以篩選勢將對學(xué)生研究課題造成時間和精力的浪費(fèi)。因此，在文獻(xiàn)篩選過程當(dāng)同一類文獻(xiàn)較多時，可做成文摘卡片，根據(jù)需要對這些文獻(xiàn)進(jìn)行排序和編號，不僅有利于文獻(xiàn)的歸類和管理，而且有利于在文獻(xiàn)的消化、吸收過程中整理自己的思路。最后，對查閱到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行有效積累。在文獻(xiàn)的篩選和消化、吸收過程中，是