【互聯(lián)網(wǎng)時代客戶理財偏好的影響因素探究9900字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)時代客戶理財偏好的影響因素研究目錄TOC\o"1-2"\h\u10794摘要 122498一、緒論 29775（一）研究背景 25975（二）研究意義 318533（三）文獻綜述 37580二、基本理論和相關(guān)概念 517153（一）生命周期一持久收入理論 52338（二）個人理財業(yè)務的界定 625471三、客戶理財產(chǎn)品選擇偏好影響因素分析 67962（一）個人因素 622886（二）收入因素 715264（三）理財經(jīng)歷 76216（四）產(chǎn)品因素 85181四、A銀行個人理財業(yè)務存在的主要問題 822214（一）個人理財業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新乏力 826465（二）理財產(chǎn)品在銷售中所存在的問題 931384（三）個人理財業(yè)務風險控制體系建設仍需完善 1018632五、A銀行個人理財業(yè)務存在問題的對策建議 10489（一）引進或培養(yǎng)產(chǎn)品設計人才 1031205（二）提高現(xiàn)有理財經(jīng)理的整體業(yè)務水平 1115497（三）重視個人理財業(yè)務中風險的防范 1130406總結(jié) 1231685參考文獻 13摘要由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的飛速進步，在互聯(lián)網(wǎng)中，各種新型理財產(chǎn)品層出不窮，從某種程度上對傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品產(chǎn)生了沖擊。在這個大背景下，研究客戶的理財選擇偏好及其影響因素，針對不同影響因素得出客戶理財選擇的偏好。在本文當中應用文獻資料法和個案法，闡述基本理論和相關(guān)概念；對客戶理財產(chǎn)品選擇偏好影響因素分析，包括個人、收入、理財、產(chǎn)品等因素；發(fā)現(xiàn)了A銀行在開展個人理財業(yè)務中存在部分問題，著重表現(xiàn)在個人理財業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠、理財產(chǎn)品在銷售中存在問題、個人理財業(yè)務風險控制體系構(gòu)建有待完善；文章針對A銀行開展個人理財業(yè)務所面臨的問題，提出相應的對策與建議，主要有引進或者培訓產(chǎn)品設計人才，提升現(xiàn)有理財經(jīng)理整體業(yè)務水平以及注重個人理財業(yè)務風險防范等方面。最后提出理財客戶選擇理財產(chǎn)品時，應按照風險承擔能力與收入來選擇合適自己的理財產(chǎn)品，不可以光尋求高收益。銀行等金融機構(gòu)在面對網(wǎng)絡時代理財?shù)臎_擊下要制定更適合時下的理財產(chǎn)品，與時俱進，以原有理財產(chǎn)品為基礎不斷創(chuàng)新。關(guān)鍵詞：理財偏好；互聯(lián)網(wǎng)；理財產(chǎn)品一、緒論（一）研究背景我國的社會經(jīng)濟發(fā)展不斷加快，大家的生活能力與教育水平也在持續(xù)提高。并且人們的金融意識也有明顯提升，就居民持有的金融產(chǎn)品規(guī)模而言也在不斷擴大，種類也越加豐富，儲蓄存款所占比重有顯著較少趨勢，可其他理財產(chǎn)品所占比重則相應的有明顯上漲趨勢。隨著“理財”概念的廣泛傳播和普及，越來越多的人開始意識到財富管理的關(guān)鍵性，對于投資也予以了較多關(guān)注。但許多理財投資者都不具備金融方面的專業(yè)知識，因此對于風險水平低、收益穩(wěn)定且知識水平要求不高的金融產(chǎn)品有著較大需求?？梢驗榛ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)不斷發(fā)展與革新，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)介入金融領(lǐng)域。特別是一些龍頭互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)開始進入金融市場。互聯(lián)網(wǎng)理財是使用先進的Internet技術(shù)(例如云計算，大數(shù)據(jù)，搜索引擎)為用戶供應個性化和多樣化的理財服務。在互聯(lián)網(wǎng)理財對于傳統(tǒng)理財?shù)臎_擊下，對互聯(lián)網(wǎng)時代客戶理財偏好的影響因素進行分析，從而幫助銀行挽留流失的理財客戶，制定相應的客戶財富管理計劃，以最大程度地留住客戶并并且在金融產(chǎn)品市場的激烈競爭中抓住機遇。（二）研究意義現(xiàn)在人們生活水平改善，收入水平提高，越來越注重資金規(guī)劃，但是由于互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，人們的選擇越來越多、本文以期通過投資者的角度出發(fā)，分析投資者的理財選擇偏好和銀行理財產(chǎn)品特征的剖析，為銀行營銷理財提供新思路。由問卷調(diào)查來獲取信息，展開分析，并探討影響投資者購買意愿的原因。由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行理財市場受到巨大的沖擊。起初影響并不大，畢竟銀行高凈值客戶都是中老年齡段，這類客戶接觸新鮮事物的能力要弱于年輕客戶群體，他們更加依賴客戶經(jīng)理一對一的服務，更信賴銀行實體網(wǎng)點的存在。有問題可以咨詢，有資金需要理財可以去營業(yè)廳辦理。而網(wǎng)絡只是一個虛擬的世界，如果出現(xiàn)問題，他們的資金安全如何保障？他們的申訴又向誰發(fā)問？可是，隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，人人一只手機，85%都是智能手機，出門不需帶現(xiàn)金，越來越便捷的支付方式讓他們也可以逐漸接受互聯(lián)網(wǎng)理財。因為更加方便，收益更加直觀，無需排隊無需等待，動動手指就能完成。在這樣的情況下，各類網(wǎng)絡理財平臺層出不窮，銀行理財產(chǎn)品銷量大幅度下滑，所以我們需要迫切的分析互聯(lián)網(wǎng)時代的客戶理財偏好影響因素，找到下滑原因。目前國內(nèi)的金融產(chǎn)品市場當中，產(chǎn)品同質(zhì)化問題尤為突出，市場競爭十分激烈，為此，各金融機構(gòu)可結(jié)合個人理財產(chǎn)品的購買偏好等因素來設計與理財者需求更為相符的理財產(chǎn)品，以吸引更多的理財者，擴大市場份額，搶占客戶資源。（三）文獻綜述國外對商業(yè)銀行理財業(yè)務起步處于發(fā)展階段應該走在前面和國內(nèi)相比，投資組合理念的推廣范圍更廣，所以國外文獻對客戶風險態(tài)度視角下銀行理財業(yè)務開發(fā)的專門研究并不多。在個人理財業(yè)務研究方面，有部分文獻從銀行的角度對銀行理財業(yè)務當時是怎樣發(fā)展和怎樣控制風險做了具體研究，另有部分文獻從個人投資角度出發(fā)，探討風險偏好態(tài)度與投資組合兩者的關(guān)系。Hendrik·Hakenes（2004）認為風險分析的目的是對資產(chǎn)分布和相關(guān)材料的風險進行總結(jié)和總結(jié)，風險管理是對各種可行的資產(chǎn)組合進行組織和規(guī)劃。只有通過風險分析來管理風險，個人才能確保其金融活動的順利進行。Jack和Brett(2004)全面分析、發(fā)展、衡量和預防個人金融活動的風險。Chues和Hiroykin(2006)提出了一個最大預期收益模型，該模型表明不同風險偏好的投資者會選擇不同的投資組合，例如高風險投資者使用傳統(tǒng)的投資組合，相應地風險偏好型的投資者所選組合方式也會大大偏袒常規(guī)的高效組合。這說明他們最終選擇什么樣的組合取決于投資者風險偏好類型。與西方國家相比，我國商業(yè)銀行起步晚，個人理財業(yè)務研究還遠未達到西方國家的成熟水平。我國商業(yè)銀行自改革開放后才逐步發(fā)展起來，近年來伴隨著我國經(jīng)濟穩(wěn)步上升，個人理財市場需求越來越大，與之相對應的個人理財業(yè)務的研究不斷深入。如今我國對于個人理財業(yè)務探索的成果大體集中于如下幾方面，主要有現(xiàn)狀與發(fā)展對策研究，風險管理，收益率研究，市場營銷和產(chǎn)品創(chuàng)新。關(guān)蕾（2020）從個人理財市場現(xiàn)狀及發(fā)展策略的角度入手，對我國商業(yè)銀行理財業(yè)務面臨的機遇與挑戰(zhàn)進行了分析。楊許豫璿（2019）表示，商業(yè)銀行個人理財以客戶需求為中心，發(fā)揮其專業(yè)，信息，人才等資源優(yōu)勢，針對個人客戶擬定合適理財計劃并據(jù)此執(zhí)行提升客戶收益率等系列綜合專業(yè)理財服務。黃珊珊（2018）《個人金融產(chǎn)品營銷》重點闡述了商業(yè)銀行個人客戶理財業(yè)務有關(guān)理論及實踐，如個人理財業(yè)務綜述，理財產(chǎn)品，理財業(yè)務組織管理及品牌建設等內(nèi)容，同時根據(jù)有關(guān)案例進行了具體厘清。焦慧娟（2017）指出我國個人理財業(yè)務的發(fā)展還不成熟，重點表現(xiàn)在目前我國的個人理財業(yè)務以情況為主，并未真正實施針對客戶定制的投資理財計劃：目前我國金融市場還不夠發(fā)達，正處在分業(yè)經(jīng)營的時期，大部分人民幣理財產(chǎn)品都是投在信譽良好的產(chǎn)品，風險較低的債券類和其他同業(yè)機構(gòu)產(chǎn)品在股票，基金，信托與其他高風險高收益類產(chǎn)品投資中占比較低；囿于理財人員專業(yè)素質(zhì)、相應配套設施等因素，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務還未真正開展起來。張方群（2020）通過中國農(nóng)業(yè)銀行的案例分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務今后的未來方向與發(fā)展路徑，倡導建設層次鮮明、競爭有序、服務良好的理財市場。侯文飛（2018）分析了當前個人理財業(yè)務開展情況中存在的現(xiàn)實問題以及指出了目前我國商業(yè)銀行向顧客提供理財服務無論從內(nèi)容還是從形式來看均不足以同外資銀行媲美。所以，在外資銀行的強大壓力下，商業(yè)銀行應采取有效措施來提高銀行個人理財服務的質(zhì)量和競爭力。二、基本理論和相關(guān)概念（一）生命周期一持久收入理論生命周期理論是宏觀經(jīng)濟學的微觀理論，是弗蘭克·莫迪利亞尼與理查德·布倫伯格于1954年提出的微觀主體消費行為理論。這一理論主張以消費者為理性假設為前提，以全生命周期效用最大化為終極目標。莫迪利亞尼等覺得，人的生命有三個階段，分別是青年期、中年期、老年期，合理的消費者不會僅僅依靠現(xiàn)期的絕對收入水平來進行消費決策，而是依據(jù)自己一生收人和財產(chǎn)來進行消費決策，從而追求自己在整個生命周期內(nèi)效用最大化。為達到這一目的，人將以其畢生可獲得的所有勞動收入及財產(chǎn)來平滑其生命周期不同時期的消費能力。人在青年期，開支比收入大得多，為了適應目前消費需要而選擇借貸；人在中年期，其收入能力已經(jīng)到了生命周期的最大時期，這時人的收入遠遠大于開支。然而，預計進入老年期之后就會失去收入來源，所以中年期居民消費水平不會根據(jù)收入水平提高而有較大幅度的提高。人在進入老年期時，又因失去了收入來源而開支超過收入。此時，人們利用中年期留下的積蓄，以滿足自己的消費需要。總體上看，這一理論假定人的終身收入與消費是平等的，消費者平均分配每一個周期階段的終身收入。生命周期理論有助于解釋為什么投資者在生命周期階段對風險偏好的態(tài)度存在差異，并有助于商業(yè)銀行在不同生命周期階段為顧客設計理財產(chǎn)品，推銷理財產(chǎn)品，制訂理財方案，都有一定的指導意義。（二）個人理財業(yè)務的界定以中國金融理財師標準委員會和銀監(jiān)會關(guān)于個人理財業(yè)務的界定，并考慮到本論文研究的重點，本論文對“從事個人理財業(yè)務”進行了定義：銀行理財規(guī)劃師針對理財客戶自身財務狀況、投資目的等存在差異的情況下，通過全面掌握、評價客戶各個方面的有關(guān)情況，將各種商業(yè)銀行理財產(chǎn)品當做其服務載體，對于差異化理財客戶定制針對性強，適用性強理財方案。商業(yè)銀行需要能通過個人理財服務來對顧客進行資產(chǎn)保值與增值，以實現(xiàn)顧客各個生命周期階段的投資要求，期望幫助顧客得到最大的功能。三、客戶理財產(chǎn)品選擇偏好影響因素分析（一）個人因素男客戶大部分比較激進，喜歡激進、賬戶貴金屬等高風險的理財產(chǎn)品。他們喜歡資產(chǎn)的快速增長。女客戶大部分比較保守，承受本金虧損風險的能力比較低，喜歡定期、保險等低風險的理財產(chǎn)品。這與他們本身的性格有關(guān)。男客戶大部分會選擇基金、賬戶貴金屬等風險較高的理財產(chǎn)品，而女客戶大部分會選擇定期或者保險等風險比較低的理財產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，男性客戶更愿意追隨時代的潮流繼續(xù)選擇比較激進的理財產(chǎn)品，而女性客戶在看到互聯(lián)網(wǎng)時代放大的一系列理財信息后，本能的還是會更為謹慎的選擇理財產(chǎn)品。而一般來說年齡越大，風險承受能力也越小。青年客戶比較激進，中年客戶比較穩(wěn)健，而老年客戶比較保守。這與他們身處在不同年齡階段所承擔的責任與心理、生理的變化有關(guān)。青年客戶大多會選擇基金等投資方式，來追求資金的快速增長。而中年客戶更多追求的是資金的保值和增值，他們會選擇一部分混合基金，剩余的資金選擇貴金屬以及定期存款，讓資金不放在同一個籃子里，分散風險，同時也讓資金做一個適合自己家庭的投資組合。而老年客戶大多數(shù)以養(yǎng)老和傳承資產(chǎn)為主，那么他們都是比較保守的，大多會選擇定期存款或者保險，來保證資金的安全。（二）收入因素目前我國社會的分配制度是按勞分配為主體，同時還存有其他各種各樣的分配模式，家庭的收入變得越來越多，城鎮(zhèn)居民的收入設計不同類型。而農(nóng)村居民收入結(jié)構(gòu)就相對單一。而這些收入除了負擔生活基本需求之外，很多人都會選擇剩下的資金進行投資理財。高收入群體，收入高，財富相對多，可以選擇的理財產(chǎn)品種類就多，而且資金允許的條件下，一般高收入的客戶喜歡投資較為激進的理財產(chǎn)品，比如基金、賬戶貴金屬等，他們更偏愛高收益的產(chǎn)品。當然，他們能承擔的風險也更大。即使本金出現(xiàn)虧損，他們也能承擔這個風險。低收入群體，收入低，資產(chǎn)相對少，而對于生活類的支出較多。一般低收入的客戶喜歡投資低風險的理財產(chǎn)品，他們能接受的風險較小。他們會選擇較為保守的理財產(chǎn)品，比如定期存款、保險等，這樣他們能保障本金的安全。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，人們越來越發(fā)現(xiàn)收入并不僅僅依靠于工資，可以通過其他渠道增加額外收入，收入越高的客戶更會追求資金的增長，希望通過理財實現(xiàn)財務自由的理想。而收入比較低的客戶對于理財?shù)钠谕当容^低，他們大部分會選擇線下理財產(chǎn)品得到一份額外的收益。（三）理財經(jīng)歷有過理財經(jīng)歷的客戶，更愿意選擇自己有興趣的產(chǎn)品，或者更青睞那些高收益的理財。首先，他們對自己有信心，他們相信自己的判斷，也有自己熟悉的銀行理財經(jīng)理。他們對銀行理財產(chǎn)品的最新消息都有一定的了解，基本上有合適的產(chǎn)品，理財經(jīng)理都能推介給他們。而且，由于有過理財經(jīng)歷，他們愿意接受新產(chǎn)品，能承擔的風險也相對比較高。但是，有過理財經(jīng)歷的客戶，大部分會相信原來購買過的產(chǎn)品。比如原先購買過保險的客戶，已經(jīng)兌付收益，他們?nèi)詴x擇原來的產(chǎn)品。而沒有過理財經(jīng)歷的客戶，他們相對比較保守，會選擇風險極低的產(chǎn)品。他們大多會選擇定期產(chǎn)品。他們不愿嘗試風險比較高的產(chǎn)品，比如基金、賬戶貴金屬等風險比較高的理財商品。他們是比較謹慎保守的。但是互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展會讓更多的消費者都參與到理財中，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)钠瘘c低和面向各個階層的特性吸引了更多理財客戶。只需智能手機在線購買，簡單便捷。但是，有過長期穩(wěn)定理財經(jīng)歷的客戶才會選擇自己感興趣并且收益和風險性與自己自身實際情況相合適的產(chǎn)品，而從來沒有過或者剛剛起步的客戶相對來說還是比較謹慎的，大部分會隨著潮流選擇理財產(chǎn)品。（四）產(chǎn)品因素傳統(tǒng)的投資學結(jié)合理財產(chǎn)品基本特征進行風險分析，可把理財產(chǎn)品劃分成兩種類型，即固定收益型以及浮動收益型。固定收益型是指收益是確定的，而浮動收益型是指收益是會受到產(chǎn)品的變化而變化。根據(jù)理財過程中本金是否會受到影響，對理財產(chǎn)品進行保本類型與非保本類型的劃分。在收益率方面，非保本型理財產(chǎn)品遠大于保本型理財產(chǎn)品，因此該類理財產(chǎn)品逐漸被理財者所青睞?？呻S著理財產(chǎn)品的多樣化，越來越多的客戶開始不滿足固定收益類產(chǎn)品，轉(zhuǎn)向浮動收益類產(chǎn)品，浮動收益類中也包含了許多產(chǎn)品。根據(jù)其產(chǎn)品的風險特征，保本類理財產(chǎn)品風險小于非保本型理財產(chǎn)品。而根據(jù)收益特征來說，非保本型的理財產(chǎn)品又大于保本型理財產(chǎn)品。所以，在選擇產(chǎn)品的時候，主要還是依據(jù)客戶對于風險的承受能力以及對于收益預期程度。在傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品中，風險最小的就是定期存款，當然收益率也是最低。而風險最高的便是基金，基金的波動受股市行情影響，但收益率也是最高的。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財中余額寶的風險最小，收益率也相對較低。風險高的產(chǎn)品適合激進型的客戶，風險低的客戶適合保守型的客戶。所以，產(chǎn)品的因素在開發(fā)過程中也考慮了各類客戶群體。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的快速發(fā)展，風險的不可控性也越來越多。所以，客戶在選擇理財產(chǎn)品的時候會更加關(guān)注風險與收益。四、A銀行個人理財業(yè)務存在的主要問題（一）個人理財業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新乏力在全國14億人當中，有著億萬具有投資和理財需要的中高檔客戶，但是他們對理財?shù)囊髤s千差萬別，但是就現(xiàn)在市面上的理財產(chǎn)品而言，各銀行之間理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺乏新產(chǎn)品開發(fā)。個人理財產(chǎn)品設計能力不強、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重等問題是制約我國商業(yè)銀行長期開展理財業(yè)務的“軟肋”。與別的商業(yè)銀行一樣，A銀行這些年來不斷推出不同的理財產(chǎn)品，可嚴格意義上來說，推出的這些理財產(chǎn)品并不算完全意義上的新理財產(chǎn)品。它的本質(zhì)上來，能歸結(jié)于三種途徑的模仿與包裝，首先是對本行曾經(jīng)的理財產(chǎn)品進行的重新包裝；其次是模仿其它商業(yè)銀行銷售量火爆的理財產(chǎn)品；最終模仿互聯(lián)網(wǎng)的金融商品終于有被看好的了。從銀行的視角看，形成這種情況的原因有下列幾點：一是銀行有專業(yè)產(chǎn)品設計人員不足。由于個人理財業(yè)務市場在我國興起的時間原本并不太長，造成了國內(nèi)對各類金融工具及投資規(guī)則了如指掌，具有豐富投資實踐經(jīng)驗的復合型產(chǎn)品設計人才十分匱乏。加之銀行內(nèi)部選拔與培訓體系自身的種種漏洞與不足，進一步加大了銀行獲取專業(yè)理財產(chǎn)品設計者的困難。以致于各個商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務產(chǎn)品的推出方面很難做到真正意義的百花齊放。二是A銀行盡管已經(jīng)建立起自己的理財品牌——“大有財富”，但是對自己所具有的優(yōu)勢以及應該確立的理財特色還比較模糊，未能通過不斷創(chuàng)新，積極研發(fā)來形成自己的核心競爭力。（二）理財產(chǎn)品在銷售中所存在的問題A銀行個人理財業(yè)務營銷中存在的問題可以概括如下：一是，A銀行受國內(nèi)銀行系統(tǒng)信息化和電子化的制約、數(shù)據(jù)庫不健全使得很難做到對客戶本身的特征形成高效的推送。二是，缺乏專業(yè)軟件及系統(tǒng)，進而導致A銀行人在理財業(yè)務營銷渠道上比較單一，不能做到隨時隨地無縫對接客戶，客戶只能享受到一部分理財服務。最后是網(wǎng)點銷售時沒有對個人理財風險進行清晰和關(guān)注。在當前個人理財產(chǎn)品開發(fā)上，一些一線銷售員與客戶進行互動時，只突出理財產(chǎn)品預期收益可觀，而未使顧客充分認識其風險性，以致于顧客不知道理財過程前因后果。風險與投資收益成正比，回報越高，風險越高，往往會在回報達不到客戶期望的情況下與銀行發(fā)生爭執(zhí)，從而影響個人理財業(yè)務正常進行。（三）個人理財業(yè)務風險控制體系建設仍需完善A銀行與其它商業(yè)銀行一樣，向來都高度關(guān)注個人理財業(yè)務中的風險控制問題，但是這并不等于說A銀行目前階段就能較好地對自身理財業(yè)務種風險進行把控，個人理財業(yè)務種今后仍不可回避的面臨法律風險、信用風險、操作風險等各種風險。如今，A銀行理財業(yè)務存在的操作風險集中表現(xiàn)為：理財經(jīng)理將與自身風險承受能力，專業(yè)知識不相適應的理財產(chǎn)品銷售給顧客，由此造成顧客機會成本流失：或者因理財經(jīng)理缺乏充分的風險揭示，造成顧客不了解理財產(chǎn)品的風險而作出錯誤判斷。最后商業(yè)銀行因為自身理財行為，理財策略因為個性化與差異性的不足，難以長久吸引顧客將造成品牌風險。當前A銀行理財產(chǎn)品一方面憑借行內(nèi)資源期限錯配獲得短期產(chǎn)品高額回報，同時也存在著自身能力不強問題，還將利用信托公司，證券公司等外部機構(gòu)的產(chǎn)品，以達到目標客戶對產(chǎn)品的要求。前者的風險控制在可控范圍之內(nèi)，而后者則會有一定程度的風險。由于產(chǎn)品的操作者多為投資公司、管理公司或投資銀行，A銀行只扮演產(chǎn)品銷售的角色，在產(chǎn)品虧損等難以管理的項目上投入巨額資金，如若產(chǎn)品虧本，顧客資金勢必受損，同時對銀行信譽造成風險。A銀行至今仍有部分資質(zhì)未獲得，產(chǎn)品設計時還需借助部分大型銀行或單位對產(chǎn)品設計或投資操作，所以，產(chǎn)品設計中還存在著風險隱患。五、A銀行個人理財業(yè)務存在問題的對策建議（一）引進或培養(yǎng)產(chǎn)品設計人才基于我國個人理財業(yè)務發(fā)展的大環(huán)境限制，國內(nèi)高水平理財產(chǎn)品設計人員本來就是比較欠缺。在此背景下，A銀行應該進一步加強人才引進力度，或者盡快形成高水平人才培養(yǎng)體系，讓自己早日在理財業(yè)務前端形成充分競爭力，確保所發(fā)行理財產(chǎn)品做到“高起高落”。在人才引進方面，A銀行應始終保持積極主動的學習態(tài)度，主動與同行業(yè)競爭對手或者非銀行類金融機構(gòu)建立良好的學習交流關(guān)系，這樣就可以隨時注意到個人理財業(yè)務的市場變化，注意到行業(yè)內(nèi)人才的流向。以維護本行業(yè)人才資源良性競爭為前提，以所掌握的本行業(yè)優(yōu)秀人才信息為依據(jù)，以現(xiàn)行人才引進機制為依托，有的放矢地制定人才引進方案以增強本行業(yè)人才資源爭奪競爭力。（二）提高現(xiàn)有理財經(jīng)理的整體業(yè)務水平首先，從培養(yǎng)一支高素質(zhì)理財經(jīng)理隊伍入手，進行全方位的培訓，不僅包括營銷能力和服務禮儀，還要求財務經(jīng)理通過國際金融規(guī)劃師(CFP)或金融規(guī)劃師(AFP)等專業(yè)考試。經(jīng)過以上訓練，能強化理財經(jīng)理們的專業(yè)知識與技能，讓理財經(jīng)理本人能從更專業(yè)更清楚地了解各種理財產(chǎn)品，從而給客戶帶來專業(yè)理財服務，避免因理財人員專業(yè)知識或職業(yè)道德欠缺而導致操作風險。第二，A銀行應在未來的發(fā)展中進一步強化與代銷機構(gòu)之間的協(xié)作，并定期舉辦培訓使全體代銷員工對代銷產(chǎn)品有一定了解。這樣銀行營銷人員才能對代銷的商品有一個全面的認識，并具有明確而準確地回答顧客提出的問題，全面地揭示代銷商品存在的各種風險等等。（三）重視個人理財業(yè)務中風險的防范1.避免客戶糾紛，重視銀行聲譽全面構(gòu)建銀行內(nèi)聲譽風險管理文化、提升員工風險觀念、使職員清楚銀行風險防范目標、清楚自身所負職責及風險管理所需的行為規(guī)范與道德操，保證聲譽風險管理貫穿于各個環(huán)節(jié)，從微觀工作上降低聲譽風險的因素。建立聲譽風險的內(nèi)部培訓與激勵制度，聲譽風險信息管理制度與評價機制等，打造良好聲譽風險管理文化。并且A銀行要提升與消費者和公眾媒體間的互動。理財師要增加與顧客的交流，對于顧客在簽訂合同前至理財產(chǎn)品期滿后提出的種種問題及建議，銀行理財人員都要耐心地進行詳細而全面的處理、準確地回答避免了顧客在這方面和銀行發(fā)生爭議而給銀行聲譽造成負面影響。關(guān)注顧客抱怨，把接受抱怨與批評視為與顧客交流的最佳時期，并對抱怨產(chǎn)生的原因，規(guī)律進行及時，客觀，理性地監(jiān)控與分析、相關(guān)性和其他特征要素以對構(gòu)建完整的聲譽風險管理體系具有十分寶貴的風險預警信息。此外，媒體是商業(yè)銀行和利益相關(guān)者之間維系緊密聯(lián)系的紐帶，A銀行應更加積極主動地利用各類媒體平臺對其價值理念進行定期或者不定期地傳播，以促進其未來的發(fā)展。2.加強交流合作，有效控制產(chǎn)品設計風險在中國金融行業(yè)分業(yè)管理環(huán)境中，大部分商業(yè)銀行只是擔任理財產(chǎn)品承銷人的角色，對某些金融衍生品存在的風險有時甚至完全不清楚，只會盲目地去考察有沒有“合理”地進行風險管理。商業(yè)銀行代銷其他金融機構(gòu)開發(fā)的理財產(chǎn)品在設計前端缺乏對銀行所來客戶群體真實狀況的真實把握，同時商業(yè)銀行對產(chǎn)品設計時可能出現(xiàn)的危險不能真正理解與評價，不能進一步向客戶披露。所以，A銀行未來發(fā)展中應該注重和其他金融機構(gòu)之間的溝通和協(xié)作，并對銀行理財客戶風險喜好信息進行合理分享，應該做到無論從產(chǎn)品設計方還是從產(chǎn)品設計方和營銷方均能對產(chǎn)品設計風險和銷售風險有一個清晰的認識?？偨Y(jié)加強個人理財者的理財意識。隨著時代的進步，許多年輕人都開始走進銀行選擇合適的理財產(chǎn)品，而一些傳統(tǒng)的中老年人，除了最多在銀行有定期存款，更多的觀念是“錢是省出來的”。但其實，選擇合適的理財產(chǎn)品，進行資金的配置，可以讓資金實現(xiàn)保值增值，更可以改善自己的經(jīng)濟狀況。增強個人理財者的理財知識。隨著銀行理財產(chǎn)品越來越多，人們就會不知道如何選擇。所以，我們在前文也提到，有些人會依賴理財經(jīng)理。因為出于對他們專業(yè)知識的認可，也是對他們?nèi)似返男湃巍５?，我們?nèi)越ㄗh個人理財者可以強化個人的理財知識儲備，從而能夠基于個人實際情況有針對性的選擇最適合的理財產(chǎn)品。強化個人理財者的風險認知。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一系列互聯(lián)網(wǎng)理財紛紛出現(xiàn)。很多中老年客戶一味追求收益高，而忽視了理財產(chǎn)品的風險性。隨著P2P事件的踩雷，人們也開始有所畏懼。所以，在這個過程中，我們要強化個人理財者的風險認知，自身能承擔多大的風險，就可以選擇怎樣的理財產(chǎn)品。一般來說，收益越高，風險越高。我們在理財中都要量力而行。做好個人理財長遠規(guī)劃，重視保障作用。銀行的理財產(chǎn)品眾多，許多客戶最了解的還是定期存款。但是，我們主張“雞蛋不能放在同一個籃子里”，要學會長遠規(guī)劃資金的配置。一般來說，銀行理財都是建議個人客戶20%留在固定投資，20%留在高收益產(chǎn)品，比如基金等，20%用作投資保險等，比如教育險、養(yǎng)老險、重疾險等，為子女教育婚嫁作準備，為家人健康