人大保險(xiǎn)學(xué)課件-保險(xiǎn)學(xué)CH5保險(xiǎn)的基本原則知識(shí)課件

保險(xiǎn)學(xué)第五章：保險(xiǎn)的基本原則9/27/20241保險(xiǎn)的基本原則最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則9/27/20242第一節(jié)最大誠(chéng)信原則什么是最大誠(chéng)信？保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憶Q策的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾9/27/20243表現(xiàn)：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言表現(xiàn)：告知和保證；禁止抗辯告知：兩種做法，無(wú)限告知和詢問(wèn)回答狹義告知廣義告知對(duì)雙方各自的要求內(nèi)容保證：明示保證：認(rèn)定事項(xiàng)保證與確認(rèn)事項(xiàng)保證默示保證棄權(quán)與禁止反言9/27/20245違反最大誠(chéng)信原則的法律后果術(shù)后婦女投保案：告知汽車運(yùn)輸公司違反保證，保險(xiǎn)公司拒賠案：保證不可抗辯條款：英美等國(guó)與加拿大的區(qū)別，我國(guó)的規(guī)定9/27/20246案例分析2000年8月26日馬鞍山某婦女投保一險(xiǎn)種，保額2萬(wàn)元，重疾雙倍賠償，保險(xiǎn)期為終身，免責(zé)期180天。次年2月19日就醫(yī)，2月28日確診患癌。備注：公司有一內(nèi)部規(guī)定“對(duì)180天免責(zé)期界定問(wèn)題的批復(fù)”，未傳達(dá)業(yè)務(wù)員。9/27/20247第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則什么是保險(xiǎn)利益投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。特別注意：保險(xiǎn)利益建立在保險(xiǎn)標(biāo)的之上，但并非保險(xiǎn)標(biāo)的本身，是一種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系9/27/20248保險(xiǎn)利益的性質(zhì)保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)并非保險(xiǎn)合同的利益9/27/20249為什么規(guī)定保險(xiǎn)利益原則避免賭博行為早期英國(guó)防止道德危險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)無(wú)利可圖，人身險(xiǎn)…限制損害填補(bǔ)的程度保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)利益確定是否投保和保險(xiǎn)額度及賠付9/27/202410保險(xiǎn)利益確定的條件合法《保險(xiǎn)法》第11條的規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！变摬纳獠缓戏ǎｋU(xiǎn)利益不存在案客觀且確定經(jīng)濟(jì)貨幣衡量（聘書(shū)？）9/27/202411各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用與保證保險(xiǎn)9/27/202412財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人對(duì)法律承認(rèn)和保護(hù)的各種財(cái)產(chǎn)權(quán)及有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益現(xiàn)有利益：預(yù)期利益：思考：上例中如果運(yùn)輸人投保，可以投什么險(xiǎn)？責(zé)任利益合同利益思考：上例中，如果賣方投保會(huì)如何？9/27/202413人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人與被保險(xiǎn)人間的利益關(guān)系自己的身體或生命：家人親友經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系人保險(xiǎn)利益的確定利益主義原則同意主義原則利益加同意原則姐姐投保生育險(xiǎn)案工程師擠破頭案9/27/202414責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益公眾責(zé)任險(xiǎn)商場(chǎng)摔死幼兒案產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)出租車雇主責(zé)任險(xiǎn)有無(wú)保姆險(xiǎn)？9/27/202415信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，標(biāo)的是信用行為9/27/202416保險(xiǎn)利益的變動(dòng)、適用時(shí)限保險(xiǎn)利益的變動(dòng)：保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與消滅轉(zhuǎn)移：消滅9/27/202417財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益變動(dòng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：隨標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，會(huì)影響合同效力人身險(xiǎn)：除外責(zé)任死亡，為保險(xiǎn)利益的消滅除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系訂立的合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益不能轉(zhuǎn)讓。擬制親情的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題：甘肅養(yǎng)嬰溺水案9/27/202418保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：合同訂立至終止都要存在保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)：訂立時(shí)必須有，不要求索賠時(shí)有原因：補(bǔ)償給付是對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人而非投保人約束：受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或指定，且受益人故意行為導(dǎo)致被保險(xiǎn)人傷害，受益人喪失保險(xiǎn)金獲得權(quán)9/27/202419第三節(jié)近因原則什么是近因原則判斷保險(xiǎn)事故與標(biāo)的損失間的因果關(guān)系從而確定賠償責(zé)任的基本原則處于支配地位或起決定作用的原因當(dāng)承保危險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任9/27/202420近因原則的應(yīng)用認(rèn)定近因的基本方法：由因推果由果溯因近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定單一原因：汽車玻璃被盜案多種原因存在時(shí)的近因認(rèn)定并存情況：是否有除外原因，結(jié)果是否可分解連續(xù)發(fā)生情況：運(yùn)輸船只沉沒(méi)案一連串原因間斷發(fā)生的情形車禍致死兩兄弟，賠償不同案9/27/202421損失補(bǔ)償原則對(duì)補(bǔ)償性合同而言是理賠的首要原則，對(duì)給付性的保險(xiǎn)合同在實(shí)務(wù)中不適用含義：補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失發(fā)生為前提，以實(shí)際損失為限9/27/202422為什么堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則維護(hù)雙方權(quán)益，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能防止被保險(xiǎn)人獲得額外收益，進(jìn)而防止道德風(fēng)險(xiǎn)9/27/202423損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制實(shí)際損失為限保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)利益為限上述三者中低者為限9/27/202424損失補(bǔ)償原則的派生原則重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偙壤謹(jǐn)偅悍謹(jǐn)偙壤秊槌斜１壤揞~責(zé)任分?jǐn)偅悍謹(jǐn)偙壤秊橘r償比例順序責(zé)任分?jǐn)傊貜?fù)投保案例9/27/202425損失補(bǔ)償派生原則：代位原則包括兩個(gè)部分：代位追償和物上代位代位追償?shù)暮x實(shí)施條件：被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三者同時(shí)存在損失賠償請(qǐng)求權(quán)被保險(xiǎn)人要求第三者賠償：兩個(gè)方面保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任金額限定為賠付額適用范圍：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)9/27/202426損失補(bǔ)償原則在人身險(xiǎn)中的討論醫(yī)療費(fèi)用支出：具有補(bǔ)償性嗎？案例一：討論：靶場(chǎng)彈傷小學(xué)生案的討論九五年《保險(xiǎn)法》第六十七條：人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。9/27/202427《保險(xiǎn)法》第六十八條人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。意義：9/27/202428保險(xiǎn)委付委付含義：成立的四條件：推定全損被保險(xiǎn)人提出整體保險(xiǎn)標(biāo)的經(jīng)保險(xiǎn)人同意不得附加條件委付成立后的效力與代位追償?shù)膮^(qū)別9/27/202429第五章小結(jié)本章重點(diǎn)：保險(xiǎn)各原則的基