威脅獵人-2024年上半年信貸欺詐風險態(tài)勢報告-2024.07-29正式版-WN8

目錄Contents前言..............................................................................................................3一、信貸欺詐產(chǎn)業(yè)鏈及作惡流程.....................................................................81.1信貸欺詐產(chǎn)業(yè)鏈概述............................................................................................................61.2黑產(chǎn)操作業(yè)務流程.................................................................................................................7二、2024年上半年信貸欺詐風險態(tài)勢.........................................................102.1年上半年信貸欺詐攻擊情報萬條，監(jiān)測到活躍作惡群組個..........102.2在信貸欺詐的貸款類別中，熱度最高的為：企業(yè)貸、車貸、房貸..........................2.3年上半年信貸欺詐熱度最高的省份：山東、浙江、河北.................................122.4年上半年非標貸款熱度持續(xù)增長，熱度較年下半年增長近10%.......122.5年上半年“背債人招募”熱度最高的省份：廣東、浙江、重慶....................2.6年上半年“小額貸款逾期協(xié)商還款”、“征信修復”等需求量較大............14三、信貸欺詐典型手法及風險分析...............................................................173.1職業(yè)背債：對背債人進行資質包裝，套取房貸/企業(yè)貸等數(shù)百萬貸款....................3.2科技提額：通過調整稅務數(shù)據(jù)進行“科技”提額，加大銀行機構惡意欺詐風險.193.3債務重組：黑產(chǎn)“前期墊資”幫助客戶還清債務，從而套取大額信用貸款.........3.4貸：黑產(chǎn)利用他人征信進行貸款詐騙，將借貸風險轉移給第三人....................四、結語.....................................................................................................172年7月萬人，其中不乏“職業(yè)背債人”、“非標貸款人”的身影。《2024作惡流程和行為模式。3相關名詞定義：貸：貸是一種貸款詐騙行為，又稱為轉貸、幫貸、套貸、人情世故貸，其中A是資金需求者但征信不佳，無法直接獲得貸款，而B是征信良好的人，被中介和A誘導為AA擔債務及還款責任。指的是黑產(chǎn)中介通過“前期墊資”等幫助目標客戶還清債務、養(yǎng)護征信，使其具備申請更高額度“信用貸款”的資格，債務重組主要涉及的是公積金貸款。指客戶達不到常規(guī)金融機構貸款的進件標準條件，但整體資質還不錯，黑產(chǎn)中介通過包裝材料、美化數(shù)據(jù)、關系等幫客戶成功貸款的欺詐行為。是指完全沒有貸款資質（如征信為純白、小白、小花，文化程度較低）或資利益為目的，不打算償還債務。主要指的是黑產(chǎn)利用科技手段來優(yōu)化信用評估或提高信用評分，從而提升信用額度，主要針對有提升信用額度通道的企業(yè)貸款。是指與房產(chǎn)相關的貸款場景，如購房按揭貸款、房產(chǎn)抵押貸款、房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸、房產(chǎn)裝修貸等貸款場景。指通過非常規(guī)手段使其自身信用額度超過金融機構規(guī)定的貸款額度，如通過高評高貸申請遠遠高于房產(chǎn)自身價值的按揭、抵押貸款。在背債業(yè)務中，黑產(chǎn)前期會墊資承擔背債客戶到黑產(chǎn)指定城市的車票、機票包”費用。401信貸欺詐產(chǎn)業(yè)鏈及作惡流程一、信貸欺詐產(chǎn)業(yè)鏈及作惡流程1.1信貸欺詐產(chǎn)業(yè)鏈概述利用資源騙取銀行及金融機構的大額貸款，各環(huán)節(jié)角色和職責如下：上游環(huán)節(jié)通過注冊空殼公司、開發(fā)欺詐應用、搭建關系網(wǎng)等手段提供資源和工具；中游環(huán)節(jié)通過兜售這些資源工具、招募中介、招募征信白戶或逾期客戶進行債務重組；下游環(huán)節(jié)則專注于實施信貸欺詐，進行多維度的身份包裝和話術技巧培訓。61.2黑產(chǎn)操作業(yè)務流程款場景均存在欺詐行為，逾期風險極高，例如：在房貸場景下，基于非真實購房需求，黑產(chǎn)中介通過墊資付首付，按揭貸款申請超級網(wǎng)貸，或全款墊資給客戶購房，從而申請高額房貸，隨后申請多筆假裝修貸；在信貸場景下具備貸款資質的人能夠套取大額信用貸款；7在車貸場景下行處置并套現(xiàn)；在企業(yè)貸場景下業(yè)貸款。涉及到的具體流程如下：8022024年上半年信貸欺詐風險態(tài)勢二、2024年上半年信貸欺詐風險態(tài)勢2.12024年上半年信貸欺詐攻擊情報46萬條，監(jiān)測到活躍作惡群組2700個2024462700個，涉及作惡黑產(chǎn)1.4萬名。年上半年每月信貸欺詐作惡群組、作惡黑產(chǎn)數(shù)整體上較為平穩(wěn)，其中作惡群組每月少量增加，2024年46月存在遞增趨勢。102.2年信貸欺詐熱度抵貸、房抵貸、公積金貸和信用貸。112.32024年上半年信貸欺詐熱度最高的省份：山東、浙江、河北年上半年信貸欺詐地區(qū)熱度排在河北、重慶、北京。2.42024年上半年非標貸款熱度持續(xù)增長，話題熱度較2023年下半年增長近10%產(chǎn)中介通過包裝材料、美化數(shù)據(jù)、關系等幫客戶成功貸款的欺詐行為。年下半年非標相關話題討論量級達到140780條，2024年上半年非標熱度總值為154685，增長率為9.9%。12料、虛假需求通過審批、提額系統(tǒng)，實施欺詐，使得非標業(yè)務持續(xù)活躍。2.52024廣東、浙江、重慶從年上半年威脅獵人監(jiān)測到的黑產(chǎn)招募背債人的相關數(shù)據(jù)量來看，2024年黑產(chǎn)招募背債人的熱度總體呈上升趨勢。13年上半年背債熱度最高的五個省份為：廣東、浙江、重慶、四川、江蘇，其中廣東省“招募背債人”話題熱度遠超其他省份。2.62024年上半年反催收業(yè)務需求量持續(xù)走高，“小額貸款逾期協(xié)商還款”、“征信修復”等需求量較大為，包括獲取利息減免、延期/分期還款、逾期記錄消除等，并以此牟利。反催收主要需求場景包括“信用卡分期、停息掛賬、信貸延期還款、退息退費、房貸延期、終達成減免利息和延期/分期還款等目的。威脅獵人持續(xù)監(jiān)測反催收相關風險情報，202414年上半年反催收相關情報數(shù)量趨勢如下：威脅獵人針對年上半年反催收中介廣告中被提及最多的家貸款產(chǎn)品進一步分析發(fā)現(xiàn)，大眾化的“小額貸款逾期協(xié)商還款”、“征信修復”相關需求較高。1503信貸欺詐典型手法及風險分析三、信貸欺詐典型手法及風險分析3.1職業(yè)背債：對背債人進行資質包裝，套取房貸/企業(yè)貸等數(shù)百萬貸款3.1.1操作手法歲類社交平臺及短視頻平臺進行宣傳和召集。車貸”等做好資質準備工作。以下為在Telegram中截獲到黑產(chǎn)發(fā)布的廣告信息：17繳納社保、公積金、過戶房產(chǎn)/企業(yè)等等。額為背債總額度的4-5成，甚至更少，具體流程如下：確定背債人后，黑產(chǎn)會根據(jù)背債人情況，給背債人申請一筆個人信用貸款作為前期資本，這部分資金往往也會作為后續(xù)房企貸款的包裝成本之一；基于非真實購房需求，黑產(chǎn)中介墊資付首付，將低價的不良房產(chǎn)高貸下款一個月左右，黑產(chǎn)中介會給背債人辦理2-3筆裝修貸，賺取裝修貸利潤，房貸及裝修貸金額在30~100萬不等。同流、票據(jù)流“五流合一”，讓企業(yè)看起來有正常的交易運轉。養(yǎng)護周期為3-9個月不等，黑產(chǎn)一般可以在一個背債人身上套取400-1000萬不等的企業(yè)貸款，背債人能拿到40%~50%貸款金額；快企：業(yè)的真實變更情況），20-45天就可以快速融資騙貸，這種方式黑產(chǎn)稱為“快企”；18慢企：黑產(chǎn)通過真實變更工商信息，養(yǎng)護3-6個月，再開始融資騙貸，黑產(chǎn)稱為“慢企”。黑產(chǎn)中介給背債人墊資首付，聯(lián)合當?shù)剀囆薪o背債人匹配高價車貸款（通常額度最高可達萬，車行剔除首付、車輛購置費、折舊費、上牌費等相關費用，背債人到手金額為車貸總額的40%~60%。3.1.2風險分析6個月至2年不等，后續(xù)直接逾期不管。對背債人而言，背債人從中獲利金額為總貸款額度的40%~50%，甚至更少，完全不具備類貸款直接成為不良資產(chǎn)，加大了內部不良率，最終放貸機構承受了所有損失。3.2被惡意欺詐風險3.2.1操作手法主要針對有提升信用額度通道的企業(yè)貸款。19Telegram監(jiān)測到的科技提額廣告：中介公司簽訂中介服務合同，進行面對面辦理?？萍继犷~的主要操作流程如下：201、黑產(chǎn)中介索要客戶貸款賬戶信息，并自行登錄客戶貸款賬戶核驗客戶情況，主要針對企業(yè)信息進行稅務數(shù)據(jù)修改，不同企業(yè)及銀行要求不同，實際操作上也會有所差別。2、黑產(chǎn)中介根據(jù)企業(yè)的納稅申報可以“更正申報”這個規(guī)則，索要客戶稅務賬戶密碼，登錄客戶的稅務賬戶及輸入登錄驗證碼，登錄路徑：登錄賬戶—輸入驗證碼—我要辦稅—申報繳納—更正申報—不開票收入—修改數(shù)據(jù)。3、查看客戶稅務信息后，根據(jù)稅務數(shù)據(jù)情況修改客戶不開票收入板塊的數(shù)據(jù)，以滿足銀行戶稅務系統(tǒng)恢復原有數(shù)據(jù)，避免影響企業(yè)經(jīng)營，也不會產(chǎn)生更多的納稅成本。以下為修改稅務數(shù)據(jù)的操作流程：3.2.2風險分析據(jù)，增加企業(yè)整體經(jīng)營銷售額，使得營業(yè)額達到目標額度，從而輕松提額。業(yè)借款成本增加，同時，也會給銀行帶來不可控制的欺詐風險。213.3信用貸款具備申請更高額度“信用貸款”的資格，債務重組主要涉及的是公積金貸款。銀行貸款，急需獲取大額貸款緩解資金壓力。20%-30%不等費，導致借貸成本極大、逾期風險極高。3.3.1操作手法22黑產(chǎn)中介進行債務重組的主要操作流程如下：1、精選客戶夠貸款萬，黑產(chǎn)中介則會選擇接單并與客戶簽訂相應的合同。2、墊資還款用一般在代還金額的5%-15%不等。3、養(yǎng)護征信墊資還款期間也是客戶養(yǎng)護征信的時間，養(yǎng)護征信的周期在3-9個月不等，時間長短取決于客戶征信情況，征信越好，養(yǎng)護時間越短，反之則越長。4、辦理貸款間內辦理多家銀行貸款，貸款金額在30-300萬不等，融資階段中介會收取客戶代辦費用，費用一般在融資金額的5%-18%不等。233.3.2風險分析高利貸套路中。大的貸款金額，直接承接了客戶的逾期風險。3.4AB貸：黑產(chǎn)利用他人征信進行貸款詐騙，將借貸風險轉移給第三人A是資金需求者但征信不佳，無法直接獲得貸款，而B是征信良好的人，被誘導為A提供擔?；蜃鳛橘J款申請人，實際上貸款資金由A使用，B在不知情的情況下成為最終貸款人，承擔債務及還款責任。貸的不法貸款事件層出不窮，監(jiān)管機構曾采取相關舉措，針對不法貸款中介展開專項治理行動，多地對線下不法貸款中介進行整頓打擊。2024年上半年，黑產(chǎn)中介進行貸詐騙的熱度只增不減，威脅獵人通過實地調研走訪貸公司，客觀還原貸操作手法及行為模式。243.4.1操作手法A黑產(chǎn)中介進行貸詐騙的主要操作流程如下：A在一系列的游說及引導下，提供有貸款資質的目標客戶B；A聯(lián)合黑產(chǎn)中介讓B相信貸款人是BA成功融資，最后B在不知情的情況下成為實際貸款人；BA支付、必須打款到