Chp2-保險商品及保險市場

模塊一保險經(jīng)營管理概述第二章保險商品及保險市場保險商品及保險市場第一節(jié)保險商品的含義及特征一保險商品的含義保險是用來交換的經(jīng)濟保障勞務，這種勞務商品和其他商品一樣，是一個歷史范圍，從保險產(chǎn)生的條件看，保險產(chǎn)生并決定于一定的生產(chǎn)力發(fā)展水平；從保險發(fā)展的條件看，保險的（一）保險商品的勞動二重性1.具體勞動2.抽象勞動（二）保險商品的價值保險商品的價值(見表2-1)是耗費在經(jīng)濟保障勞務上的人類勞動。(1)保險商品的價值只有通過交換，在兩種商品的交換比例中表現(xiàn)出來。(2)保險商品的價值從量上考察，是凝結(jié)在保險商品中的社會必要勞動量。（三)保險商品的使用價值（1）經(jīng)濟保障功能，具體包括經(jīng)濟補償功能和保險金給付功能（2）分配功能（3）融通資金功能二、保險商品的特征（一）是無形的商商品（二）被動消費性，人們一般是不會主動去購買，只有法律強制或者是風險發(fā)生后才被動購買。第二節(jié)保險商品分類一.財產(chǎn)保險指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同約定對所承諾的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險（一）財產(chǎn)損失保險

（二）責任保險

1.公眾責任保險

2.產(chǎn)品責任保險

3.雇主責任保險

4.職業(yè)責任保險

三）信用保險

1.商業(yè)信用保險

2.出口信用保險

3.投資保險

（四）保證保險

1.合同保證保險

2.忠實保證保險

3.商業(yè)信用保證保險三）信用保險

1.商業(yè)信用保險

2.出口信用保險

3.投資保險

（四）保證保險

1.合同保證保險

2.忠實保證保險

3.商業(yè)信用保證保險ADDYOUTITLEHERE二、人身保險

它是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

（一）人壽保險

（二）人身意外傷害保險

（三）健康保險，它分為疾病保險，醫(yī)療保險，殘疾收入補償保險，住院醫(yī)療保險

（四）新型投資險種，主要包括分紅型保險，萬能型保險，投資連結(jié)型保險

（一）財產(chǎn)損失保險

（二）責任保險

1.公眾責任保險

2.產(chǎn)品責任保險

3.雇主責任保險

4.職業(yè)責任保險

三）信用保險

1.商業(yè)信用保險

2.出口信用保險

3.投資保險

（四）保證保險

1.合同保證保險

2.忠實保證保險

3.商業(yè)信用保證保險二、人身保險

它是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

（一）人壽保險

（二）人身意外傷害保險

（三）健康保險，它分為疾病保險，醫(yī)療保險，殘疾收入補償保險，住院醫(yī)療保險

（四）新型投資險種，主要包括分紅型保險，萬能型保險，投資連結(jié)型保險

案例分析ADDYOUTITLEHERE案例一：一個兩歲的小孩因使用由主電源控制的電視計時器而導致心臟衰竭和大腦損傷。因為計時器并沒有附帶任何警告說它可帶電，小孩的父母于是根據(jù)嚴格侵權(quán)責任向電視計時器的制造商提出訴訟。

案例二：日本制造商強烈反駁紐約法庭的司法管轄權(quán)。但就在審判開始之前,他們還是同意償付兩千七百萬美元作庭外和解。這次賠償是由日本制造商的產(chǎn)品責任保險承擔的第三節(jié)保險商品的價格-保險費率保險費與保險費率的概念1、保險費：指被保險人參加保險時，根據(jù)其投保時所定的保險費率，向保險人交付的費用2：保險費率：指按保險金額計算保險費的比例保險費率的種類：1.理論費率和實際費率。2.純費率和附加費率。人壽保險費率厘定的基本要素（一）死亡率和生存率（二）利益率（三）營業(yè)費用率（四）其他因素：例如解約率、分紅率、殘廢率、各種嵌入選擇權(quán)的概率紅率、殘廢率、各種嵌入選擇權(quán)的概率保險費率的厘定：（一）制定保險費率的原則：1充分保障的原則2公平合理的原則3相對穩(wěn)定原則4靈活性原則5促進防損的原則。（二）保險費率厘定的方法1觀察法2分類法3增減法（三）制定保險費率的一般數(shù)學原理1保額損失率2穩(wěn)定系數(shù)第四節(jié)保險市場概念功能保險市場得含義：保險市場事保險商品交換關(guān)系的總和或是保險商品供給與需求關(guān)系的總和保險市場得構(gòu)成要素：1保險市場的主體（一）保險商品的供給方（二）保險商品的需求方（三）保險市場中介（保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人）2保險市場的客體（一）保險商品是一種無形商品（二）保險商品是非可求性商品（三）保險商品的需求是一種隱形需求3保險價格保險市場的特征（一）保險市場是直接的風險市場（二）保險市場是非即時結(jié)清市場（三）保險市場是特殊的“期貨”交易市場保險市場的類型（一）按保險業(yè)務承保的程序分類可分為原保險市場、再保險市場（二）按保險業(yè)務性質(zhì)分類可分為人身保險市場和財產(chǎn)保險市場（三）按保險業(yè)務活動空間可分為國內(nèi)保險市場和國際保險市場（四）按保險市場的模式或競爭程度可分為壟斷型保險市場、自由型保險市場、壟斷競爭型保險市場04當前存在的問題主要是市場集中度過高，市場缺乏有效的競爭機制，受到政府過多的管制，為了實現(xiàn)有效的競爭，確保保險業(yè)良性發(fā)展，我國保險業(yè)市場改革方向應該是形成一個大中小企業(yè)共存的市場結(jié)構(gòu)，既要發(fā)展大保險公司，努力提高國有大型保險公司的競爭力，同時也要注重培育中小保險公司，促進市場有效競爭。另外還要加強保險公司的競爭意識，努力營造一個有利于市場競爭的、規(guī)范的市場環(huán)境。第五節(jié)保險市場的供需結(jié)構(gòu)分析第六節(jié)中國保險市場貨幣貶值的時候，股票卻會由于公司的資產(chǎn)增值而升值，或無償獲取公司配送的新股而使股票得到保值。然而，購買了公司的股票就必須承擔一定的風險。這是因為，股票的盈利不是確定的數(shù)值，而要隨著公司的經(jīng)營狀況和盈利水平上下浮動，并且受到股票交易市場