第4章 保險(xiǎn)的基本原則(zyh).ppt

1、第四章是保險(xiǎn)的基本原理，也是本章的教學(xué)目的。通過(guò)本章的研究，我們可以掌握保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)基本原則(保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則和損失賠償原則)的含義和主要內(nèi)容，并正確運(yùn)用這些原則來(lái)分析和解決保險(xiǎn)理論和實(shí)踐中的問(wèn)題。一、可保利益與可保利益原則可保利益又稱(chēng)可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的法定利益，反映投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利益關(guān)系。衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志是投保人或被保險(xiǎn)人是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的毀損或滅失而遭受經(jīng)濟(jì)損失。如果保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人或被保險(xiǎn)人將不可避免地遭受經(jīng)濟(jì)損失，因此投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益原則的含義：被保險(xiǎn)人只能以

2、具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的物投保，否則，保險(xiǎn)人可以單方宣告合同無(wú)效；保險(xiǎn)合同生效時(shí)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人喪失保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也將無(wú)效；發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得超出保險(xiǎn)利益的利益。中國(guó)保險(xiǎn)法(2002年)第12條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效。中國(guó)保險(xiǎn)法(2009)第12條規(guī)定，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，人身保險(xiǎn)的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。第二，可保利益的條件(要素)第一，它必須是合法利益。第二，它必須是客觀存在和確定的利益：客觀或?qū)嶋H存在或可確定的利益，包括現(xiàn)有利益

3、和預(yù)期利益?，F(xiàn)有利益，如申請(qǐng)人或被保險(xiǎn)人對(duì)已取得所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和抵押權(quán)的標(biāo)的物的利益；預(yù)期收益，如預(yù)期營(yíng)業(yè)利潤(rùn)和租金等。第三，必須是經(jīng)濟(jì)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益。因此，被保險(xiǎn)人對(duì)法律承認(rèn)和保護(hù)的各種財(cái)產(chǎn)權(quán)利和相關(guān)利益形成保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益包括：(1)現(xiàn)有利益：被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的合法所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)人權(quán)、托管權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等權(quán)利所產(chǎn)生的已經(jīng)享有并能夠繼續(xù)享有的利益。(2)預(yù)期收益：根據(jù)法律或合同，在未來(lái)某一段時(shí)間內(nèi)，由于實(shí)際可獲得的現(xiàn)有收益而存在的收益。包括利潤(rùn)收益、租金收益、運(yùn)費(fèi)收益、預(yù)期

4、租金等。(三)責(zé)任保險(xiǎn)利益是指因投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的民事?lián)p害承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而產(chǎn)生的責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。例如，由對(duì)第三方的責(zé)任、公共責(zé)任、專(zhuān)業(yè)責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任等產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。(4)合同利息是基于有效合同的保險(xiǎn)利息。例如，在國(guó)際貿(mào)易中，賣(mài)方將貨物出售給另一方并發(fā)送出去，但由于某些原因，買(mǎi)方可能會(huì)拒收貨物。因此，賣(mài)方持有已售出貨物的保險(xiǎn)利益。又如，在托管合同中，委托人將其財(cái)產(chǎn)有償委托給受托人進(jìn)行托管，此時(shí)受托人有義務(wù)妥善保管財(cái)產(chǎn)，防止財(cái)產(chǎn)受到損害。人壽保險(xiǎn)的可保利益。人壽保險(xiǎn)以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的。只有當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人的生命或身體有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才能為被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)

5、利益。各國(guó)立法實(shí)踐中確定人身保險(xiǎn)利益的標(biāo)準(zhǔn)主要有三個(gè)：(1)利益原則，即被保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間是否存在經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系作為判斷的依據(jù)；(2)同意原則：無(wú)論被保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間是否存在利益關(guān)系，只要被保險(xiǎn)人同意，就存在保險(xiǎn)利益；(3)混合原則：利益原則與同意原則相結(jié)合的原則。在我國(guó)，人身保險(xiǎn)利益的確定標(biāo)準(zhǔn)采用了利益原則與同意原則相結(jié)合的原則。中國(guó)保險(xiǎn)法(2002年)第53條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人對(duì)下列人員享有保險(xiǎn)利益：(1)本人；(2)配偶、子女和父母；(三)前款規(guī)定以外的與申請(qǐng)人有贍養(yǎng)、扶養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員和近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)

6、利益?！敝袊?guó)保險(xiǎn)法(2009年)第31條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人對(duì)下列人員享有保險(xiǎn)利益：被保險(xiǎn)人對(duì)下列人員享有保險(xiǎn)利益：(1)本人；(2)配偶、子女和父母；(三)前款規(guī)定以外的與申請(qǐng)人有贍養(yǎng)、扶養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員和近親屬；(四)與被保險(xiǎn)人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，如果投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益，合同無(wú)效。4.保險(xiǎn)利益的變化及適用期限1保險(xiǎn)利益的變化保險(xiǎn)利益的變化是指保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，由于某種原因造成保險(xiǎn)利益的損失，包括保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移或消滅。保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)

7、移給受讓人；保險(xiǎn)利益消滅是指被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益消滅。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的利益會(huì)因繼承、轉(zhuǎn)移、破產(chǎn)等原因而轉(zhuǎn)移?；蛞虮ｋU(xiǎn)標(biāo)的滅失而毀損。通常，隨著保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)利益同時(shí)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)標(biāo)的的繼承人、受讓人或債權(quán)人，原被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益隨之消失。保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移后，保險(xiǎn)合同的效力需要得到保險(xiǎn)人的認(rèn)可，否則，合同無(wú)效。例如，當(dāng)甲的汽車(chē)轉(zhuǎn)讓給乙時(shí)，甲應(yīng)向保險(xiǎn)公司辦理更正手續(xù)，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意后，保險(xiǎn)單將繼續(xù)有效，否則，保險(xiǎn)單將失去效力。當(dāng)汽車(chē)處于危險(xiǎn)中時(shí)，甲不能索賠，因?yàn)樗鼘?duì)汽車(chē)沒(méi)有保險(xiǎn)利益，而乙沒(méi)有權(quán)利索賠，因?yàn)樗鼪](méi)有取得投保人的資格。(保險(xiǎn)法已經(jīng)修訂)。在人

8、身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同規(guī)定的原因而死亡，如自殺、執(zhí)行刑事犯罪等。都構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。在保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移上，人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有很大的不同。在人壽保險(xiǎn)中，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益不轉(zhuǎn)移：在死亡或養(yǎng)老保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人死亡，意味著保險(xiǎn)事故的發(fā)生，保險(xiǎn)合同因支付保險(xiǎn)金而終止，因此保險(xiǎn)利益不轉(zhuǎn)移；被保險(xiǎn)人在其他人身保險(xiǎn)合同中死亡或者因被排除而死亡的，保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的消滅而終止，不能視為轉(zhuǎn)移。對(duì)于被保險(xiǎn)人的死亡，可以分為兩種情況：被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人不是同一人，人身保險(xiǎn)是針對(duì)特定的個(gè)人關(guān)系(如親屬關(guān)系和扶養(yǎng)關(guān)系)而制定的。在這種情況下，如果被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)利益不能被轉(zhuǎn)移例如，當(dāng)投保人是債權(quán)人

9、而被保險(xiǎn)人是債務(wù)人時(shí)，如果投保人死亡，保險(xiǎn)利益將轉(zhuǎn)移給投保人的繼承人。因此，在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移通常體現(xiàn)為因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的合同的繼承和轉(zhuǎn)移，但其他人身保險(xiǎn)中不存在保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的適用期限不同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般要求保險(xiǎn)利益從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)合同終止始終存在。在海上貨物保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益在適用期限上具有一定的靈活性，即被保險(xiǎn)人在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)可能不具有保險(xiǎn)利益，但在索賠時(shí)被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。這一規(guī)定源于海上貿(mào)易的習(xí)慣，當(dāng)貨物在運(yùn)輸途中時(shí)，其所有權(quán)可以轉(zhuǎn)讓。因此，盡管貨物的買(mǎi)方在簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)可能沒(méi)有保險(xiǎn)利益，但從貨物轉(zhuǎn)讓時(shí)起，它就有合法的保險(xiǎn)

10、利益。萬(wàn)一發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可能被要求按時(shí)賠償。人身保險(xiǎn)的可保利益強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同成立時(shí)，投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益，但對(duì)保險(xiǎn)事故提出索賠時(shí)并不要求投保人具有可保利益。這主要是因?yàn)樵谌松肀ｋU(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人或受益人有權(quán)要求保險(xiǎn)利益，而被保險(xiǎn)人不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的保險(xiǎn)事故而有權(quán)獲得保險(xiǎn)利益。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人是否享有保險(xiǎn)利益并不重要。此外，被保險(xiǎn)人作為受益人也有相應(yīng)的限制：根據(jù)有關(guān)規(guī)定，受益人需要被保險(xiǎn)人的同意或指定。當(dāng)被保險(xiǎn)人受到受益人故意行為的傷害時(shí)，受益人將失去獲得保險(xiǎn)金的權(quán)利，從而控制了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保障了被保險(xiǎn)人的生命安全和利益。只要投保人在投保時(shí)有保險(xiǎn)利益，即使投保人

11、因離婚、解除勞動(dòng)合同或其他原因而失去對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，也不會(huì)影響保險(xiǎn)合同的效力。5.保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值的確定依據(jù)：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值人壽保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義。設(shè)定保險(xiǎn)保障的最高限額和損失賠償限額。2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。避免賭博行為的發(fā)生。第二部分是最大誠(chéng)信原則。首先，最大誠(chéng)信原則的含義是誠(chéng)實(shí)守信。誠(chéng)實(shí)要求一方不隱瞞或欺騙另一方；信守承諾要求任何一方都要誠(chéng)信、全面地履行自己的義務(wù)。中國(guó)保險(xiǎn)法第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！痹诒ｋU(xiǎn)合同關(guān)系中，對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求比一般民事活動(dòng)更嚴(yán)格，要求當(dāng)事人盡最大的誠(chéng)信。最大

12、誠(chéng)信原則的基本含義是：在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)雙方必須以最大的誠(chéng)意履行自己的義務(wù)，不得欺騙或隱瞞對(duì)方，并遵守合同約定和承諾；否則，受害方可以以此為由宣布合同無(wú)效或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至要求對(duì)方賠償由此造成的損失。第二，規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因源于海上保險(xiǎn)。保險(xiǎn)活動(dòng)中的最大誠(chéng)信原則主要基于以下兩個(gè)原因：(1)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的信息不對(duì)稱(chēng)。一方面，保險(xiǎn)當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況的理解和把握存在信息不對(duì)稱(chēng)；另一方面，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在理解和把握合同條款時(shí)存在信息不對(duì)稱(chēng)。(2)保險(xiǎn)本身是告知是對(duì)保險(xiǎn)合同雙方的一種約束；保證主要是對(duì)被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的一種約束；棄權(quán)和埃斯特爾主要用于約束保險(xiǎn)公司。

13、1告知(1)告知的含義。通知又稱(chēng)如實(shí)告知，是保險(xiǎn)活動(dòng)雙方的義務(wù)，分為狹義通知和廣義通知。從狹義上講，告知是指合同雙方在訂立合同之前或訂立合同時(shí)相互聲明或發(fā)表聲明。廣義而言，告知是指在保險(xiǎn)合同訂立前，合同訂立時(shí)，在合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人根據(jù)已知或推定的風(fēng)險(xiǎn)以及與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重大事實(shí)，向保險(xiǎn)人作出口頭或書(shū)面聲明；保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)將與被保險(xiǎn)人利益相關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)告知投保人。在我國(guó)，保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則下的通知一般是廣義上的通知，而對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，則是狹義上的通知。告知的目的是使保險(xiǎn)人能夠正確判斷投保人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)是否可以投保以及在什么條件下可以投保。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，有可能知道某一特定的風(fēng)險(xiǎn)損失在未來(lái)是否

14、能夠得到保證，從而決定是否投保。(2)申請(qǐng)人的通知。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提交與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)。所謂重要事實(shí)，是指能夠影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否承保、在什么條件下接受承保和適用什么費(fèi)率的主要事實(shí)，如被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況、保險(xiǎn)標(biāo)的的詳細(xì)情況、風(fēng)險(xiǎn)因素和增加的風(fēng)險(xiǎn)、過(guò)去的損失賠償、過(guò)去其他保險(xiǎn)人拒絕承保的事實(shí)，以及被保險(xiǎn)人在人壽保險(xiǎn)中的年齡、性別、健康狀況、職業(yè)和愛(ài)好等事實(shí)。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條、第五十二條、第四十九條、第二十一條和第五十六條的有關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人通知的內(nèi)容包括以下五個(gè)方面：根據(jù)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的詢(xún)問(wèn)，如實(shí)回答與保險(xiǎn)標(biāo)的及其已知或者應(yīng)當(dāng)知道的風(fēng)險(xiǎn)狀況有

15、關(guān)的重要事實(shí)。保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)增加時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或者保險(xiǎn)合同的有關(guān)事項(xiàng)發(fā)生變化時(shí)，投保人或者被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)后，合同可以變更，合同的效力可以得到保證。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。及時(shí)通知的目的是使保險(xiǎn)人能夠幫助減少風(fēng)險(xiǎn)和損失，準(zhǔn)確地找到損失的原因，同時(shí)使被保險(xiǎn)人或受益人能夠盡快得到保險(xiǎn)賠償，盡快恢復(fù)正常生產(chǎn)或生活。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人告知的形式有無(wú)限告知和詢(xún)問(wèn)回答告知：無(wú)限告知又稱(chēng)客觀告知，即告知的內(nèi)容在法律上沒(méi)有規(guī)定，只要是與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，被保

16、險(xiǎn)人就有義務(wù)告知保險(xiǎn)人。無(wú)限通知對(duì)投保人有更高的要求。目前，法國(guó)、比利時(shí)和英美法系國(guó)家的保險(xiǎn)立法都采用這種形式。詢(xún)問(wèn)、回答和告知也稱(chēng)為主觀告知，即被保險(xiǎn)人必須如實(shí)告知保險(xiǎn)人提出的問(wèn)題，而被保險(xiǎn)人沒(méi)有告知其他問(wèn)題的義務(wù)。大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)立法都采用這種形式，中國(guó)也是如此。(3)由保險(xiǎn)人通知。保險(xiǎn)人必須告知的重要事實(shí)是指能夠影響善意申請(qǐng)人或被保險(xiǎn)人決定是否投保以及投保條件的事實(shí)。保險(xiǎn)人告知的主要內(nèi)容如下：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)向被保險(xiǎn)人詳細(xì)說(shuō)明合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款的內(nèi)容應(yīng)明確說(shuō)明。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)明確列出是指保險(xiǎn)人只需在保險(xiǎn)合同中明確列出相關(guān)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容，即視為告知被保險(xiǎn)人；明確解

17、釋是指保險(xiǎn)人不僅要在保險(xiǎn)合同中明確列出保險(xiǎn)的主要內(nèi)容，還要正確解釋被保險(xiǎn)人。我國(guó)保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人以通知的形式做出明確聲明，并要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款，尤其是免責(zé)條款進(jìn)行說(shuō)明。中國(guó)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)單應(yīng)當(dāng)附有格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人說(shuō)明合同內(nèi)容。對(duì)于保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在訂立合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證作出足以引起被保險(xiǎn)人注意的提示，并以書(shū)面或者口頭形式向被保險(xiǎn)人作出明確說(shuō)明；沒(méi)有及時(shí)或明確的解釋?zhuān)緱l款無(wú)效。(四)違反告知義務(wù)的法律后果申請(qǐng)人違反告知義務(wù)的法律后果。中國(guó)保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定，被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的解除合同的權(quán)利，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起超過(guò)三十日未