銀行股份有限公司個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款管理辦法模版

1、16xxx村鎮(zhèn)銀行股份有限公司個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為支持城鄉(xiāng)個(gè)體及私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，拓展村鎮(zhèn)銀行個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域，規(guī)范個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款行為，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、貸款通則以及國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策等相關(guān)的法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指對(duì)從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人、非法人資格的私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)放的，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求以及租賃商鋪、購(gòu)置小型機(jī)械設(shè)備和其他合理資金需求的貸款業(yè)務(wù)。第三條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款堅(jiān)持“規(guī)范、效益、安全、簡(jiǎn)便”的原則，貸款采取審貸崗位分離的操作方法，實(shí)行貸款責(zé)任人制度。第二章 貸款的對(duì)

2、象及條件第四條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的對(duì)象為具有完全民事行為能力的自然人，個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)的合伙人等。第五條 申請(qǐng)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的借款人必須具備以下條件：（一）年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，身體健康，有固定住所，持有有效身份證件的個(gè)人。（二）經(jīng)工商行政管理部門或其他有權(quán)部門批準(zhǔn)，持有合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的，具備有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證明。 （三）有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，貸款用途明確、合法。（四）有穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入和按期償還貸款本息的能力。 （五）能提供貸款人認(rèn)可的擔(dān)保方式，并辦理合法有效的擔(dān)保手續(xù)。 （六）品行良好，無(wú)違約行

3、為和不良信用記錄，愿意接受貸款人信貸、結(jié)算監(jiān)督。 （七）在貸款行開(kāi)立活期存款賬戶或?qū)~戶。 （八）貸款人規(guī)定的其他條件。第三章 貸款額度、期限和利率第六條 貸款額度。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款額度起點(diǎn)為1萬(wàn)元，依據(jù)不同的貸款方式確定相應(yīng)的額度，但單筆、單戶最高不超過(guò)x村鎮(zhèn)銀行資本凈額規(guī)定的比例。貸款人根據(jù)借款人信用狀況和所提供的擔(dān)保情況，可為其一次性辦理最高額貸款核定手續(xù)，借款人在有效期限內(nèi)隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。第七條 貸款期限。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款期限原則為一年，最長(zhǎng)不得超過(guò)三年。最高額合同項(xiàng)下的多筆貸款的最遲到期日不得超過(guò)該合同的有效期限。第八條 貸款利率。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款利率按人民銀行規(guī)定的

4、同檔次貸款利率及允許浮動(dòng)的幅度內(nèi)，確定每筆貸款利率。 第三章 貸款擔(dān)保第九條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款采用抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保的方式。 1提供抵押物必須符合擔(dān)保法的規(guī)定，且易于轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)，足值有效。貸款最高額不得超過(guò)抵押物評(píng)估或協(xié)商價(jià)值的60，并按規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)，是否需要保險(xiǎn)，根據(jù)貸款情況確定。如辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，且在保險(xiǎn)合同中應(yīng)明確貸款行為該保險(xiǎn)標(biāo)的第一受益人。在抵押權(quán)存續(xù)期限內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。2保證擔(dān)保的保證人必須具備代為償還貸款本息的能力，擔(dān)保手續(xù)合法有效,聯(lián)保的保證人至少有一人不是借款人。3提供質(zhì)押的必須是我行認(rèn)可的權(quán)利憑證或其他財(cái)產(chǎn)，權(quán)利憑證的

5、質(zhì)押率不超過(guò)90%。第十條 禁止以大型商場(chǎng)的分割銷售攤位及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛、不易變現(xiàn)的房產(chǎn)作抵押。第十一條 抵押物的評(píng)估、保險(xiǎn)、登記、公證等費(fèi)用由借款人承擔(dān)。第十二條 對(duì)貸款逾期達(dá)1個(gè)月者，貸款人有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定處置抵（質(zhì)）押物或追索保證人。第十三條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，破產(chǎn)、關(guān)閉等，貸款人有權(quán)依照擔(dān)保法破產(chǎn)法等有關(guān)規(guī)定處置抵（質(zhì)）押物。第五章 貸款程序第十四條 貸款申請(qǐng)。借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)填寫個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)審批表，同時(shí)提交以下資料：1. 人及配偶的有效身份證件、戶口簿或結(jié)婚證。2. 工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證明。3. 能反映第一還款來(lái)源

6、的相關(guān)證明資料（完稅憑證及收入證明等）。4. 本次所提供的抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明。5. 以第三人名下的財(cái)產(chǎn)作抵押的，提供財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人的身份證件。6. 本人或第三人名下的財(cái)產(chǎn)共有人書面同意抵押及處置的證明資料。7. 由借款人、保證人簽字同意的可查詢?nèi)珖?guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的書面授權(quán)書。8. 保證人及其配偶同意保證擔(dān)保的書面材料。9. 質(zhì)押權(quán)利人權(quán)屬證明及共有人同意質(zhì)押的書面材料。第十五條 貸款調(diào)查。受理客戶申請(qǐng)后，貸款調(diào)查崗應(yīng)及時(shí)對(duì)借款人資料及還款能力進(jìn)行調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查核實(shí)借款人所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否符合國(guó)家相關(guān)產(chǎn)、行業(yè)政策；借款人收入狀況的真實(shí)性和穩(wěn)定性；調(diào)查申請(qǐng)人在還款期內(nèi)是否有按期還本付息的凈現(xiàn)金

7、流入，并實(shí)地考察抵押物的地理位置、租賃、使用狀況、變現(xiàn)能力等，撰寫調(diào)查報(bào)告、具體內(nèi)容應(yīng)包括借款人的基本情況；申請(qǐng)貸款的用途；抵押擔(dān)保情況；收入來(lái)源；還款來(lái)源；風(fēng)險(xiǎn)分析等；提出是否同意貸款的初步意見(jiàn)后，連同貸款資料一起送交貸款審查崗審查。第十六條 貸款審查。貸款審查崗對(duì)借款人的相關(guān)手續(xù)進(jìn)行核實(shí)，對(duì)借款人的主體資格，基本要素、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行審查，審查結(jié)束后，要進(jìn)行實(shí)地核查。根據(jù)調(diào)查崗的調(diào)查情況及核查情況，提出貸與不貸的意見(jiàn)，并提出貸款方式、金額、期限、利率、還款方式等建議，提交貸款審批崗審批。第十七條 貸款審批。貸款審批崗根據(jù)調(diào)查、審查意見(jiàn)最終做出是否同意貸款的決策，并由有權(quán)審批人簽署明

8、確審批意見(jiàn)。第十八條 簽訂合同。（一）經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，貸款人與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人面簽個(gè)人借款合同相關(guān)的擔(dān)保合同后，應(yīng)及時(shí)辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)或止付手續(xù)。（二）批準(zhǔn)借款人最高額貸款的，與借款人或擔(dān)保人簽訂相應(yīng)的最高額擔(dān)保合同，對(duì)已簽訂最高額擔(dān)保合同的借款人，在合同約定的期限內(nèi)可循環(huán)使用貸款額度，不再逐筆簽訂借款擔(dān)保合同。（三）對(duì)于發(fā)放最高額抵押合同項(xiàng)下每一筆貸款前，應(yīng)對(duì)抵押物狀況再次進(jìn)行調(diào)查，以防止抵押物價(jià)值減損的發(fā)生。第十九條 貸款發(fā)放。合同成立并生效后，客戶經(jīng)理錄入信貸系統(tǒng)，經(jīng)出賬中心審核后出具貸款發(fā)放通知單，營(yíng)業(yè)部依據(jù)貸款出賬單辦理貸款發(fā)放手續(xù)。最高額擔(dān)保合同成立并生效后

9、，借款人在有效期限及最高貸款余額內(nèi)憑借款申請(qǐng)書，本人身份證件及其他貸款資料向貸款行申請(qǐng)貸款，貸款人分次向借款人發(fā)放貸款。每筆貸款的金額、期限、利率和還款方式等以借款借據(jù)為準(zhǔn)。借款借據(jù)為最高額擔(dān)保合同組成部分，與合同具有同等法律效力。第六章 貸款管理第二十條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款實(shí)行授權(quán)審批制度，采取崗位分離的操作方法。第二十一條 貸后檢查。管戶客戶經(jīng)理應(yīng)定期與不定期地對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤檢查，至少每季檢查一次，形成不良的貸款按月檢查。信貸管理部及稽核部門對(duì)此項(xiàng)貸款進(jìn)行不定期的抽查或檢查。檢查的重點(diǎn)內(nèi)容：監(jiān)管信貸資金使用用途；借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況是否正常，借款人的收入變化、投資和負(fù)債情況等；對(duì)抵押

10、物的價(jià)值、使用權(quán)變化、抵押期限、保險(xiǎn)期限進(jìn)行監(jiān)管；質(zhì)押物的保管及變化情況；保證人的擔(dān)保能力，收入變化等情況。填寫貸款貸后檢查表并撰寫貸后檢查報(bào)告。第二十二條 貸款催收?？蛻艚?jīng)理與借款人保持經(jīng)常性聯(lián)系，隨時(shí)掌握借款人經(jīng)營(yíng)及收入變化情況。貸款到期前客戶經(jīng)理要提示借款人按時(shí)還款；對(duì)貸款逾期10日后借款人仍未能歸還欠款，客戶經(jīng)理要發(fā)送逾期貸款催收通知書，由借款人、擔(dān)保人簽收后妥善保管回執(zhí)，借款人拒絕簽收又不還款的，要依法清收貸款本息。第二十三條 貸款本息償還。5萬(wàn)元以上的按季度收息，到期還本或按季（月）還本付息；5萬(wàn)元以下的可實(shí)行一次性還本付息的方式。 第二十四條 提前還款、貸款展期與貸款逾期處理（一

11、）提前還款。借款人經(jīng)貸款人同意可以提前償還部分或全部貸款。（二）貸款展期。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款經(jīng)擔(dān)保人及本行審查審批人同意可以展期。 （三）貸款逾期。借款人不按期還款、又不同意展期的按逾期貸款處理。第七章 風(fēng)險(xiǎn)防范第二十五條 出賬中心或信貸管理部人員、客戶經(jīng)理雙人跟蹤辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，并承擔(dān)核實(shí)責(zé)任。第二十六條 借款人或抵（質(zhì)）押人有下列行為之一的，貸款人有權(quán)依法處分抵押物、提前收回貸款。（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；（二）抵（質(zhì)）押人未經(jīng)貸款人同意，將已設(shè)定抵（質(zhì)）押權(quán)的抵（質(zhì)）押物變賣、租賃、拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵（質(zhì)）押的；（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；（四）未能