銀行行小微企業(yè)比例再擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法模版

1、xxx銀行安徽省分行小微企業(yè)比例再擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法（試行）目 錄第一章 總 則第二章 各級(jí)財(cái)政擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金組建和管理第三章 貸款對(duì)象、貸款條件和擔(dān)保方式第四章 貸款額度、期限、利率、計(jì)息和還款方式第五章業(yè)務(wù)操作流程第六章 貸后管理第七章 附 則第一章 總 則第一條 為促進(jìn)安徽省xx銀行與安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“省擔(dān)保集團(tuán)”）業(yè)務(wù)合作，共同營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶(hù)，并遵循“合作共贏的理念”，整合各自?xún)?yōu)勢(shì)，構(gòu)建新型銀政擔(dān)合作模式，依據(jù)安徽省政策性融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和代償補(bǔ)償試點(diǎn)方案（財(cái)金20141980號(hào)）（附件1）、銀政擔(dān)合作框架協(xié)議（附件2）、小微企業(yè)比例再擔(dān)保合作協(xié)議（附

2、件3），特制定本辦法。第二條 本辦法所稱(chēng)“小微企業(yè)比例再擔(dān)保業(yè)務(wù)”，是指xx銀行向小微企業(yè)發(fā)放的，由xx銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及各級(jí)財(cái)政按照約定比例共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)。本辦法所稱(chēng)“擔(dān)保機(jī)構(gòu)”是指省擔(dān)保集團(tuán)及我行與省擔(dān)保集團(tuán)共同選擇的小微企業(yè)合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)”）。本辦法所稱(chēng)“各級(jí)財(cái)政”包括中央和省財(cái)政、市縣財(cái)政。其中各級(jí)財(cái)政以提供擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金方式按比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。第三條 本辦法中的信貸業(yè)務(wù)指各類(lèi)貸款、商業(yè)匯票承兌、保證、信用證等表內(nèi)、表外信貸業(yè)務(wù)。根據(jù)貸款金額、行業(yè)信貸政策等因素，分別選擇小微企業(yè)評(píng)分卡、速貸通、一般額度授信業(yè)務(wù)流程辦理。第四條 信貸資金用于小企業(yè)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周

3、轉(zhuǎn)及設(shè)備、廠房xx等，不得用于股市和證券投資以及其他權(quán)益性投資或國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章禁止的其他投資行為（包括但不限于高利貸、非法集資等）。第二章 各級(jí)財(cái)政擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金組建和管理第五條 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金來(lái)源擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金來(lái)源包括各級(jí)財(cái)政預(yù)算安排、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金收益、追償回收款及政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。其中：省級(jí)財(cái)政安排5億元（爭(zhēng)取中央財(cái)政3億元，省財(cái)政配套2億元），省信用擔(dān)保集團(tuán)收取的再擔(dān)保費(fèi)主要用于補(bǔ)充省級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。第六條 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理省財(cái)政廳負(fù)責(zé)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金保障，將中央和省代償補(bǔ)償資金撥付至省信用擔(dān)保集團(tuán)，并加強(qiáng)對(duì)代償補(bǔ)償資金的財(cái)務(wù)監(jiān)管。省擔(dān)保集團(tuán)要對(duì)代償補(bǔ)償

4、資金實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理、封閉運(yùn)作。市、縣（市、區(qū)）財(cái)政局確保本級(jí)承擔(dān)的代償補(bǔ)償資金及時(shí)到位。第三章 貸款對(duì)象、貸款條件和擔(dān)保方式第七條 貸款對(duì)象貸款對(duì)象是合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具比例再擔(dān)保意向函的小微企業(yè)，該企業(yè)應(yīng)符合x(chóng)x銀行小企業(yè)客戶(hù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)且滿(mǎn)足小企業(yè)貸款的基本條件。小企業(yè)客戶(hù)的劃分標(biāo)準(zhǔn)按照關(guān)于進(jìn)一步明確小企業(yè)客戶(hù)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)和管理范圍的通知（建總函201335號(hào)）執(zhí)行。第八條 基本條件借款人向xx銀行申請(qǐng)比例再擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)，須同時(shí)具備以下基本條件：（一）經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，且年檢合格；（二）持有中國(guó)人民銀行核發(fā)的貸款卡或機(jī)構(gòu)信用代碼；（三）有固定住所和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，合法經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益；（四）

5、信譽(yù)良好，通過(guò)中國(guó)人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢(xún)近3年無(wú)不良信用記錄；（五）能遵守國(guó)家金融法規(guī)政策，符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策及xx銀行小企業(yè)信貸政策；（六）在xx銀行開(kāi)立基本結(jié)算賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)；（七）企業(yè)主素質(zhì)良好、品行端正，無(wú)不良信用記錄。個(gè)人無(wú)不良信用記錄是指通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)，近2年內(nèi)逾期或欠息在30天（含）以?xún)?nèi)的次數(shù)不超過(guò)6次，且不存在逾期或欠息在30天以上的信用記錄；（八）企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人或主要股東及配偶能夠提供連帶責(zé)任保證。（九）其他xx銀行認(rèn)為需要滿(mǎn)足的條件。第九條 擔(dān)保方式（一）小微企業(yè)比例再擔(dān)保業(yè)務(wù)的代償，由合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)40%、省擔(dān)保集團(tuán)承擔(dān)30%（其中單

6、戶(hù)貸款金額500萬(wàn)元以下的，省擔(dān)保集團(tuán)承擔(dān)的30%資金來(lái)源于中央和省財(cái)政擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金）、xx銀行承擔(dān)20%、所在地本級(jí)財(cái)政承擔(dān)10%。對(duì)于單戶(hù)貸款金額在500萬(wàn)以上的，xx銀行所承擔(dān)20%風(fēng)險(xiǎn)敞口部分，應(yīng)增加足額有效的抵質(zhì)押、保證等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施；對(duì)于單戶(hù)貸款金額在500萬(wàn)（含）以下的，是否增加緩釋措施及具體緩釋措施選擇由經(jīng)辦行根據(jù)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況自主確定。（二）合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供不低于貸款額4%的保證金質(zhì)押。（4%=合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)代償責(zé)任比例40%*保證金比例10%）（三）企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人或主要股東及配偶能夠提供連帶責(zé)任保證。第四章 貸款額度、期限、利率、計(jì)息和還款方式第十條 貸

7、款額度 企業(yè)單戶(hù)貸款金額原則上以500萬(wàn)元以下為主，最高不超過(guò)2000萬(wàn)元。第十一條 貸款期限貸款的期限原則上不超過(guò)1年。第十二條 貸款定價(jià)按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則，定價(jià)方式按照xxxx銀行貸款基礎(chǔ)利率報(bào)價(jià)管理辦法（2013219號(hào)）執(zhí)行。第十三條 計(jì)息和還款方式比例再擔(dān)保貸款采取按日計(jì)息、按月付息的計(jì)息方式。還款方式可采用到期一次性還款或分次還款方式。第五章 業(yè)務(wù)操作流程第十四條 簽訂合作協(xié)議xx銀行與市（縣、區(qū)）政府、省擔(dān)保集團(tuán)簽訂銀政擔(dān)合作框架協(xié)議,明確三方權(quán)利和義務(wù)。采取比例再擔(dān)保方式的，由省擔(dān)保集團(tuán)、市縣合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)、xx銀行簽訂小微企業(yè)比例再擔(dān)保合作協(xié)議。市（縣、區(qū)）政府應(yīng)組織

8、轄區(qū)內(nèi)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與省信用擔(dān)保集團(tuán)建立比例再擔(dān)保關(guān)系，并做實(shí)擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)資金，委托轄區(qū)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或省信用擔(dān)保集團(tuán)管理。 第十五條 客戶(hù)推薦企業(yè)直接向合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保。合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，對(duì)符合擔(dān)保條件的，向我行出具小微企業(yè)比例再擔(dān)保業(yè)務(wù)擔(dān)保意向函（參考格式見(jiàn)附件4），確定企業(yè)名稱(chēng)、擔(dān)保額度等。第十六條 客戶(hù)申請(qǐng)我行收到小微企業(yè)比例再擔(dān)保業(yè)務(wù)擔(dān)保意向函后，借款企業(yè)向所在地行提出業(yè)務(wù)申請(qǐng)。申請(qǐng)材料參見(jiàn)速貸通、評(píng)分卡、一般額度授信業(yè)務(wù)等產(chǎn)品管理辦法。同時(shí)需另行提供反擔(dān)保措施相關(guān)資料，以第三方擔(dān)保作為反擔(dān)保措施的，須提供有關(guān)第三方的資料。 第十七條 受理和審查經(jīng)辦行客戶(hù)經(jīng)理受理客戶(hù)的業(yè)務(wù)申

9、請(qǐng)，收集客戶(hù)基礎(chǔ)資料，按照關(guān)于進(jìn)一步明確小企業(yè)客戶(hù)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)和管理范圍的通知（建總函201335號(hào)）和國(guó)標(biāo)行業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)企業(yè)的規(guī)模等級(jí)和行業(yè)屬性進(jìn)行判斷，對(duì)客戶(hù)提供材料的齊全性、合規(guī)性、有效性進(jìn)行審查，并在系統(tǒng)中錄入基本信息。第十八條 客戶(hù)調(diào)查客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)速貸通、評(píng)分卡、一般額度授信業(yè)務(wù)等產(chǎn)品管理辦法要求，開(kāi)展具體客戶(hù)調(diào)查。客戶(hù)調(diào)查應(yīng)重點(diǎn)從履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況、環(huán)保或其他行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)標(biāo)情況、反擔(dān)保措施等幾方面，對(duì)企業(yè)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查，合理確定貸款金額、期限等。形成授信申報(bào)材料，提交審批。第十九條 授信審批審批人按照xx銀行小企業(yè)信貸審批授權(quán)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審批。第二十條 審批結(jié)論通知業(yè)務(wù)

10、申請(qǐng)獲得審批結(jié)論后，經(jīng)辦行應(yīng)通過(guò)面談、電話(huà)、電子郵件或書(shū)信等形式及時(shí)告知客戶(hù)。對(duì)于未獲得審批同意的，經(jīng)辦行應(yīng)向客戶(hù)說(shuō)明未獲同意的理由，退還客戶(hù)各項(xiàng)申請(qǐng)資料與憑證，并可根據(jù)客戶(hù)的要求，提供符合職業(yè)操守的道義幫助，給予客戶(hù)專(zhuān)業(yè)性的業(yè)務(wù)建議。第二十一條 合同簽訂經(jīng)辦行要落實(shí)雙人現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)簽借款合同、自然人保證合同、擔(dān)保合同等，確保合同印章和法定代表人等自然人簽字的真實(shí)性。經(jīng)辦行與合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽署保證合同的保證范圍應(yīng)涵蓋借款合同的全部金額。為了保障反擔(dān)保權(quán)利的順利實(shí)現(xiàn)，應(yīng)在保證合同其他約定條款中明確增加“當(dāng)甲方依據(jù)本合同實(shí)際履行擔(dān)保責(zé)任時(shí)，依據(jù)甲、乙及省擔(dān)保集團(tuán)已簽署的小微企業(yè)比例再擔(dān)保合作協(xié)議相關(guān)之約定

11、，其中主合同項(xiàng)下未清償本金的20%及其相應(yīng)債權(quán)由乙方自行承擔(dān)損失，視為甲方已履行的部分”。 第二十二條 落實(shí)反擔(dān)保措施合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)代表合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)、省擔(dān)保集團(tuán)、xx銀行三方與貸款企業(yè)落實(shí)反擔(dān)保措施，辦理具體反擔(dān)保手續(xù)。第二十三條 落實(shí)貸款條件信貸執(zhí)行人員應(yīng)審查材料的齊備性；審核合同(協(xié)議)填寫(xiě)是否規(guī)范；確保貸款審批條件的全部落實(shí)和歸檔材料的齊全。第二十四條 貸款發(fā)放根據(jù)放款管理的有關(guān)要求確立放款模式，應(yīng)重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：（一）放款資料及其手續(xù)的齊全性、真實(shí)性及正確性；（二）信貸執(zhí)行人員審核合同（協(xié)議）填寫(xiě)是否規(guī)范，確保貸款審批條件的全部落實(shí)和歸檔材料的齊全；（三）企業(yè)主申請(qǐng)貸款支用的時(shí)點(diǎn)個(gè)

12、人貸款或信用卡無(wú)逾期；（四）審批意見(jiàn)中的限制條款是否已經(jīng)落實(shí)；（五）放款是否在審批有效期內(nèi)；（六）其他按照xx銀行規(guī)定應(yīng)當(dāng)審核的內(nèi)容。信貸人員應(yīng)對(duì)全套貸款資料進(jìn)行審核，在確認(rèn)貸款審批條件、合同條款已落實(shí)，借款合同、保證合同等法律文件要素齊全、手續(xù)完備的前提下，按照約定履行放款手續(xù)。自貸款審批到貸款發(fā)放，原則上應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)完成。第二十五條 貸款支付貸款支用按照xxxx銀行流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法（2010156號(hào)）的有關(guān)規(guī)定采用受托支付或自主支付的方式進(jìn)行。第六章 貸后管理第二十六條 執(zhí)行要求小微企業(yè)比例再擔(dān)保業(yè)務(wù)的貸后管理執(zhí)行xxxx銀行小企業(yè)信貸客戶(hù)貸后管理辦法（試行）（2014260號(hào)

13、）和xxxx銀行安徽省分行小企業(yè)信貸客戶(hù)貸后管理操作實(shí)施細(xì)則等規(guī)定。第二十七條 跟蹤管理根據(jù)協(xié)議約定，貸款發(fā)放后，應(yīng)密切關(guān)注貸款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及可能影響貸款安全的重大事件。經(jīng)辦行發(fā)現(xiàn)企業(yè)異常情況，應(yīng)及時(shí)告知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)于異常情況經(jīng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)商一致后提出風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)在保項(xiàng)目開(kāi)展監(jiān)督檢查和保后管理工作，按季度向省擔(dān)保集團(tuán)匯總提供項(xiàng)目保后管理報(bào)告，省擔(dān)保集團(tuán)與經(jīng)辦行予以配合。省擔(dān)保集團(tuán)不定期對(duì)合作的項(xiàng)目進(jìn)行抽查，每年對(duì)合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作、財(cái)務(wù)管理等情況進(jìn)行核查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)溝通解決。貸款到期前，經(jīng)辦行應(yīng)提前一個(gè)月通知貸款企業(yè)做好到期還款準(zhǔn)備，省擔(dān)保集團(tuán)與合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)助督

14、促落實(shí)。第二十八條 逾期處理若貸款逾期或形成不良，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)向省擔(dān)保集團(tuán)、合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)通報(bào)情況，并按照xx銀行相關(guān)規(guī)定組織催收。貸款逾期10個(gè)工作日后仍未清償?shù)?，?jīng)辦行應(yīng)向合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)出小微企業(yè)比例再擔(dān)保業(yè)務(wù)代償通知書(shū)（附件5），并提供貸款本息清算詳單、已收回本息金額、催收措施等資料。合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)自收到小微企業(yè)比例再擔(dān)保業(yè)務(wù)代償通知書(shū)及相關(guān)資料之日起，應(yīng)于10個(gè)工作日內(nèi)，按照未清償貸款本息的80%及時(shí)代償。如合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)未按期履行未清償貸款本息80%的代償義務(wù)，經(jīng)辦行應(yīng)在代償期限到期1個(gè)工作日內(nèi)及時(shí)報(bào)告省分行，由省分行通知省擔(dān)保集團(tuán)于代償期限到期后5個(gè)工作日內(nèi)將代償款項(xiàng)轉(zhuǎn)至xx銀行指定賬戶(hù)。第二十九條 不良貸款管理及硬回收貸款代償后，合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)、省擔(dān)保集團(tuán)及經(jīng)辦行應(yīng)共同商定追償方案，設(shè)定追償進(jìn)度，由合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)牽頭負(fù)責(zé)具體追收事宜，經(jīng)辦行與省擔(dān)保集團(tuán)全力協(xié)助。繼續(xù)采取經(jīng)濟(jì)法律訴訟資產(chǎn)保全措施，追收企業(yè)逾期貸款。對(duì)于追償回來(lái)的款