財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠.ppt

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠 理賠管理部,助理核賠師培訓(xùn)課程,2,2,三、專業(yè)部分C2-工程險(xiǎn)核賠,目錄,做人民滿意的保險(xiǎn)公司,二、專業(yè)部分C1財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)-家財(cái)險(xiǎn)核賠,四、助理級(jí)核賠師考試注意事項(xiàng),一、專業(yè)部分C1財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)-企財(cái)險(xiǎn)核賠,企財(cái)險(xiǎn)核賠,企財(cái)險(xiǎn)核賠包括承保情況審核、事故及出險(xiǎn)情況審核、單證審核、保險(xiǎn)責(zé)任審核、損失及賠款理算審核等諸多環(huán)節(jié)，這里重點(diǎn)講一下其中的兩個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)： 1、保險(xiǎn)責(zé)任審核環(huán)節(jié)要求熟知條款、掌握新條款的主要變化； 2、損失及賠款理算核定環(huán)節(jié)的關(guān)鍵點(diǎn),企財(cái)險(xiǎn)核賠保險(xiǎn)責(zé)任審核,1、2009版企財(cái)險(xiǎn)主要條款 -條款框架 -條款體系 -企財(cái)險(xiǎn)行業(yè)示范性條款 2、2009版企財(cái)險(xiǎn)條款的主要變化 -修

2、改原因 -修改重點(diǎn) -主要變化,2009版企財(cái)險(xiǎn)主要條款,2009版財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款框架：統(tǒng)一框架，包括“總則、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額與免賠額（率）、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)人義務(wù)、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理釋義”等。 2009版財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品體系 主險(xiǎn)+附加險(xiǎn) 主險(xiǎn)36個(gè) 行業(yè)示范性條款4類8個(gè)（企財(cái)3個(gè)、工程險(xiǎn)3個(gè)、機(jī)損險(xiǎn)1個(gè)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)1個(gè)） 純風(fēng)險(xiǎn)損失率項(xiàng)目條款11個(gè) 家財(cái)險(xiǎn)11個(gè) 風(fēng)電產(chǎn)品3個(gè) 現(xiàn)金保險(xiǎn)1個(gè) 計(jì)算機(jī)保險(xiǎn)1個(gè) 珠寶商保險(xiǎn)1個(gè),其中：行業(yè)示范性主險(xiǎn)條款,行業(yè)示范性主險(xiǎn)條款企財(cái)險(xiǎn),2009版企財(cái)險(xiǎn)條款的主要變化,修改原因： 為配合2009年10月1日正式實(shí)施的新保

3、險(xiǎn)法，對(duì)原有企財(cái)險(xiǎn)老條款進(jìn)行整合，并主要進(jìn)行了適法性修改，形成統(tǒng)一的條款框架，除保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除部分體現(xiàn)產(chǎn)品差異外，其他部分條款措辭基本保持一致。 修改的重點(diǎn)是： 1、增加了保險(xiǎn)人義務(wù)章節(jié)（涉及理賠的包括：索賠資料一次性通知，及時(shí)核定、賠付義務(wù)，先行賠付義務(wù)，拒賠通知等）； 2、對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)章節(jié)按照新保險(xiǎn)法的要求進(jìn)行修改完善； 3、對(duì)爭(zhēng)議處理和法律適用、其他事項(xiàng)章節(jié)統(tǒng)一了措辭； 4、對(duì)責(zé)任免除、投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)免除責(zé)任部分字體加粗提醒； 5、增加了“釋義”章節(jié)；,主要變化保險(xiǎn)標(biāo)的,一般標(biāo)的（三項(xiàng)，與原國(guó)內(nèi)條款措辭基本一致）： （一）屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)

4、產(chǎn)； （二）由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)； （三）其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。 注：投保人投保時(shí)需符合保險(xiǎn)利益原則，保險(xiǎn)利益可以基于所有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等物權(quán)，也可以基于民事義務(wù)，上述規(guī)定正是體現(xiàn)了這一點(diǎn)。,主要變化保險(xiǎn)標(biāo)的,特約標(biāo)的（五項(xiàng)，原國(guó)內(nèi)條款為前三項(xiàng)，第四項(xiàng)屬原一切險(xiǎn)的不保標(biāo)的）： （一） 金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、字畫、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物； （二）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、隧道、橋梁、碼頭； （三）礦井（坑）內(nèi)的設(shè)備和物資； （四）便攜式通訊裝置、便攜式計(jì)算機(jī)設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、

5、設(shè)備； （五）尚未交付使用或驗(yàn)收的工程。,主要變化保險(xiǎn)標(biāo)的,不保標(biāo)的（8項(xiàng)，與原國(guó)內(nèi)條款基本一致）： （一）土地、礦藏、水資源及其他自然資源； （二）礦井、礦坑； （三）貨幣、票證、有價(jià)證券以及有現(xiàn)金價(jià)值的磁卡、集成電路（IC）卡等卡類； （四）文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、計(jì)算機(jī)軟件、計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)資料等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)； （五）槍支彈藥； （六）違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)； （七）領(lǐng)取公共行駛執(zhí)照的機(jī)動(dòng)車輛； （八）動(dòng)物、植物、農(nóng)作物。（原條款強(qiáng)調(diào)未經(jīng)收割的、有生命的）,主要變化保險(xiǎn)責(zé)任,1、基本險(xiǎn)：保險(xiǎn)責(zé)任包括-火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落、施救造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失

6、以及施救費(fèi)用。將原國(guó)內(nèi)基本險(xiǎn)條款中的 “擁有所有權(quán)的自用設(shè)備因保險(xiǎn)事故造成的三停直接損失”從主險(xiǎn)中予以除外； 2、綜合險(xiǎn)：主要變化如下： -原綜合險(xiǎn)條款中“雪災(zāi)、雹災(zāi)”表述為“暴雪、冰雹”，更加量化，便于認(rèn)定； -增加“颶風(fēng)”保險(xiǎn)責(zé)任； -原綜合險(xiǎn)條款中的“地面突然塌陷”改為“地面突然下陷、下沉”； -原綜合險(xiǎn)條款中的“崖崩”表述為“崩塌”； 3、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)：因其“一切險(xiǎn)”的性質(zhì)，變化主要體現(xiàn)在“責(zé)任免除”章節(jié)中；,主要變化責(zé)任免除,基本險(xiǎn)：因其“列明責(zé)任”條款的性質(zhì)，應(yīng)熟練掌握“保險(xiǎn)責(zé)任”，對(duì)“責(zé)任免除” 則重點(diǎn)關(guān)注“損失除外”，而不是“原因除外”： -保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失

7、； -廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)部的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡(jiǎn)易建筑本身，由于雷擊造成的損失（即常說的“露天財(cái)產(chǎn)除外”）； -鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失（原老條款中本身及其他都負(fù)責(zé)）； -任何原因?qū)е鹿╇?、供水、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費(fèi)用；（原條款負(fù)責(zé)“自用三停直接損失”，新條款對(duì)任何“三?！本回?fù)責(zé)） -本保險(xiǎn)合同中載明的免賠額或按本保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額。 （原老條款“損失除外”中的“漸變?cè)?、自燃”造成的損失挪到“原因除外”中，對(duì)自燃造成保險(xiǎn)標(biāo)的本身損失不賠，自燃引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的損失則負(fù)責(zé)賠償）,主要變化責(zé)任免

8、除,綜合險(xiǎn)：除下述兩條外，與基本險(xiǎn)的“責(zé)任免除”基本一致： -廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)部的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡(jiǎn)易建筑本身，由于雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失； -無任何原因造成“三?！睋p失除外規(guī)定（負(fù)責(zé)自有設(shè)備因保險(xiǎn)事故造成的“三?！敝苯訐p失）；,主要變化責(zé)任免除,一切險(xiǎn)：與原條款相比，主要變化為： - 將“自燃”從“原因除外”中拿掉，即對(duì)自燃造成的本身及引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致其他財(cái)產(chǎn)的損失都負(fù)責(zé)賠償； -將“盜竊、搶劫”從“保險(xiǎn)責(zé)任”中挪到“責(zé)任免除”中的“原因除外”中，與基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)保持一致； -“損失

9、除外”中的“露天財(cái)產(chǎn)損失除外”措辭與基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)保持一致； -對(duì)任何“三?！睋p失均不負(fù)責(zé)，與基本險(xiǎn)一樣（原涉外條款負(fù)責(zé)保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的“三停”損失）；,主要變化保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額與免賠額（率）,原基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)條款中對(duì)不同類別的保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的規(guī)定相比新條款來說更加明確，新條款規(guī)定則較為籠統(tǒng)，正是因?yàn)樾聴l款中的規(guī)定不甚明確，就要求承保人員在承保時(shí)必須根據(jù)所承保標(biāo)的的具體情況，在保單中對(duì)不同類別保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式予以明確約定并注明，這就對(duì)承保人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了更高的要求。針對(duì)目前實(shí)際操作中遇到的一些問題，現(xiàn)就有關(guān)概念澄清如下： 保險(xiǎn)金額：是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，是在承保時(shí)

10、就需在合同中明確的金額。新條款中規(guī)定“保險(xiǎn)金額由投保人參照保險(xiǎn)價(jià)值自行確定，并在保險(xiǎn)合同中載明”。 保險(xiǎn)價(jià)值：可以理解為保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所承載的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值，所以其實(shí)際上是個(gè)出險(xiǎn)時(shí)才能確定的價(jià)值。,主要變化保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額與免賠額（率）,“保險(xiǎn)價(jià)值”這個(gè)概念僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用人身保險(xiǎn)合同。根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定的時(shí)點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同又可分為： 定值保險(xiǎn)：投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就明確約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的具體數(shù)額，并在合同中載明的保險(xiǎn)（一般適用于特殊標(biāo)的的承保）； 不定值保險(xiǎn)：投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有明確約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的具體金額，而是以保險(xiǎn)事故發(fā)生

11、時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為保險(xiǎn)賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)； 企財(cái)險(xiǎn)一般情況下都屬于不定值保險(xiǎn)，新條款中關(guān)于“保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值”的表述，要求承保時(shí)當(dāng)事人在保單中約定的不是保險(xiǎn)價(jià)值的具體數(shù)額，而是保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式。,主要變化保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額與免賠額（率）,保險(xiǎn)價(jià)值的主要功能是：在出險(xiǎn)時(shí)，按照保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值的比值來確定保險(xiǎn)標(biāo)的是否足額承保以及具體的承保比例，同時(shí)也是保險(xiǎn)賠償?shù)挠?jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 “怎么保、怎么賠”，為了保證足額賠付，就要足額承保，就要求投保人在確定保險(xiǎn)金額時(shí)要盡可能使其接近保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值（因?yàn)橐粋€(gè)是承保時(shí)明確的，一個(gè)是出險(xiǎn)時(shí)的才能確定的，即使采用同一種確定方式，因有個(gè)“時(shí)間差

12、”的問題，出險(xiǎn)時(shí)兩者也有可能不一致，所以只能要求做到盡可能接近），理論上要求保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值在確定方式上應(yīng)保持一致： -新條款也是這樣規(guī)定的“保險(xiǎn)金額由投保人參照保險(xiǎn)價(jià)值自行確定，并在保險(xiǎn)合同中載明”。（新條款賦予投保人確定保險(xiǎn)金額的自主權(quán)，其有權(quán)選擇不足額承保，自擔(dān)部分損失） - 2009版財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加險(xiǎn)中的重置價(jià)值條款（G03）規(guī)定“經(jīng)雙方同意，若投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值，則適用下列約定”,主要變化保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額與免賠額（率）,根據(jù)企財(cái)險(xiǎn)的慣例（原來的國(guó)內(nèi)條款也有這樣的明確規(guī)定），一般要求“固定資產(chǎn)”的保險(xiǎn)價(jià)值為其出險(xiǎn)時(shí)的“重置價(jià)值”。與車險(xiǎn)和機(jī)損險(xiǎn)這樣要求的原因一

13、樣：大多數(shù)保險(xiǎn)事故造成的都是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的部分損失而非全損，而部分損失的情況下更換新零件、修復(fù)都是“已新?lián)Q舊”，沒有考慮折舊問題，其前提就是要求投保人盡可能按照出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值（即保險(xiǎn)價(jià)值）來確定保險(xiǎn)金額，做到“足額投保”，否則的話，出險(xiǎn)后就會(huì)存在比例賠付、不能得到足額賠付的問題。 對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值不是重置價(jià)值的固定資產(chǎn)，在計(jì)算實(shí)際損失時(shí)，應(yīng)視具體承保情況合理扣除折舊。 不同保險(xiǎn)價(jià)值確定方式所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)標(biāo)的“實(shí)際損失”的含義也不同，這點(diǎn)核賠人員在損失核定時(shí)要結(jié)合具體承保條件正確理解并引導(dǎo)被保險(xiǎn)人。,主要變化保險(xiǎn)利益,根據(jù)新保險(xiǎn)法第四十八條的規(guī)定，新條款在“賠償處理”章節(jié)中增加了一個(gè)“前提條件”，即“保

14、險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金”。 被保險(xiǎn)人作為索賠的權(quán)利人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，則對(duì)其而言并無實(shí)際損失發(fā)生，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，其自然也就無權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償金，保險(xiǎn)人也不應(yīng)對(duì)未受損失的無保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。 原保險(xiǎn)法第十二條強(qiáng)調(diào)的是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，新法則更強(qiáng)調(diào)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，這種改變更符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特性。 核賠人員在核定受損保險(xiǎn)標(biāo)的范圍時(shí)要注意這一變化。,企財(cái)險(xiǎn)核賠損失核定及賠款理算審核環(huán)節(jié)的關(guān)鍵點(diǎn),1、保額批減與恢復(fù) 2、承保比例的確定 3、殘值計(jì)算與扣除 4

15、、免賠額（率）的計(jì)算與扣除 5、重復(fù)保險(xiǎn)的確認(rèn)與比例分?jǐn)?保額批減與恢復(fù),新條款規(guī)定“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額自損失發(fā)生之日起按保險(xiǎn)人的賠償金額相應(yīng)減少，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi)。如投保人請(qǐng)求恢復(fù)至原保險(xiǎn)金額，應(yīng)按原約定的保險(xiǎn)費(fèi)率另行支付恢復(fù)部分從投保人請(qǐng)求的恢復(fù)日期起至保險(xiǎn)期間屆滿之日止按日比例計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)”。 因?yàn)閾p失的賠款理算以及賠付需要一定的時(shí)間，而“批減”是從損失發(fā)生之日起，存在“倒批”的問題，這就可能會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在時(shí)間上存在一個(gè)保額不足的期間，即從損失發(fā)生到請(qǐng)求恢復(fù)日期之間的時(shí)間。 核賠時(shí)，尤其要注意一個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)多次出險(xiǎn)時(shí)因保

16、額批減而導(dǎo)致的承保比例變化。 保單是否有“自動(dòng)恢復(fù)保額”附加條款？,承保比例的確定,承保比例是針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的而言的，對(duì)于被保險(xiǎn)人“未保全”的情況，則應(yīng)首先將未保財(cái)產(chǎn)剔除，確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額和其出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值，然后據(jù)此計(jì)算承保比例，即將確定范圍的保險(xiǎn)標(biāo)的在承保時(shí)的保額與出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值加以對(duì)比（分子、分母的一致性）。舉個(gè)例子簡(jiǎn)單說明一下： 某企業(yè)共有20臺(tái)設(shè)備，價(jià)值3000萬，每臺(tái)設(shè)備150萬 ，但其只保了其中的10臺(tái)，且保額為1000萬。假設(shè)出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值也是150萬/臺(tái)，則其承保比例不是1000/3000，而是1000/1500。 核賠時(shí)，要注意可能影響承保比例的特別約定或附加險(xiǎn)條款，常

17、見的有“視同足額承保”特別約定、“80%共保條款”、“資產(chǎn)升值條款”等。,殘值計(jì)算與扣除,為適應(yīng)新保險(xiǎn)法的規(guī)定，2009版條款關(guān)于殘值處理作如下規(guī)定： “保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，如果有殘余價(jià)值，應(yīng)由雙方協(xié)商處理。如折歸被保險(xiǎn)人，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值，并在保險(xiǎn)賠款中扣除”。 新條款不再硬性規(guī)定殘值須歸被保險(xiǎn)人所有，并折價(jià)在賠款中扣除，但在實(shí)務(wù)操作中我們還是提倡引導(dǎo)被保險(xiǎn)人接受殘值折價(jià)在賠款中扣除這一作法，不要輕易接受委付。 另外，根據(jù)以往閱卷的情況來看，有一點(diǎn)需提醒核賠人員注意：如賠款存在比例賠付，則殘值扣除也應(yīng)適用同樣的比例，這樣才符合公平原則。,免賠額（率）的計(jì)算與扣除,根據(jù)新條款和企財(cái)險(xiǎn)理賠實(shí)

18、務(wù)的要求，免賠額是保險(xiǎn)人賠款理算時(shí)最后扣除的一項(xiàng)。在實(shí)務(wù)操作中要注意以下問題： 1、保單中同時(shí)約定了免賠額和免賠率，以兩者高者為準(zhǔn)，一般有兩種表述，表述不同導(dǎo)致的處理方式也不同； 2、在適用責(zé)任限額的情況下，是先與限額比然后扣除免賠，還是先扣除免賠再與限額比？按照新條款的理解，應(yīng)該是前者； 3、如果保單存在多個(gè)免賠額（率）的約定時(shí)，要根據(jù)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)適用正確的免賠額（率）；,重復(fù)保險(xiǎn)的確認(rèn)與比例分?jǐn)?按照新保險(xiǎn)法的規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。（紅字部分為新保險(xiǎn)法所強(qiáng)調(diào)的構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的要件

19、） 保險(xiǎn)人為復(fù)數(shù)，且保險(xiǎn)合同也為復(fù)數(shù)；保險(xiǎn)期間必須全部/部分重合（部分重合情況下，看保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)點(diǎn)是否落在重合期間內(nèi)）； 除合同另有約定外，“保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的相應(yīng)保險(xiǎn)金額與其他保險(xiǎn)合同及本保險(xiǎn)合同相應(yīng)保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任”。 新條款還明確規(guī)定“其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付。若被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知導(dǎo)致保險(xiǎn)人多支付賠償金的，保險(xiǎn)人有權(quán)向被保險(xiǎn)人追回多支付的部分”。,目錄,一、專業(yè)部分C1財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)-企財(cái)險(xiǎn)核賠,二、專業(yè)部分C1財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)-家財(cái)險(xiǎn)核賠,三、專業(yè)部分C2-工程險(xiǎn)核賠,四、助理級(jí)核賠師考試注意事項(xiàng),家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)條款（11個(gè)）,家財(cái)險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款通用附加險(xiǎn)（27個(gè)模

20、塊附加險(xiǎn)產(chǎn)品）家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款“和諧家園”家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款,主險(xiǎn)條款-保險(xiǎn)標(biāo)的,主險(xiǎn)條款-除外標(biāo)的,涉及房屋 （一）鋼結(jié)構(gòu)，鋼、鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，混合結(jié)構(gòu)以及磚木結(jié)構(gòu)以外的其他結(jié)構(gòu)的房屋； （二）政府有關(guān)部門征用、占用的房屋，違章建筑、危險(xiǎn)建筑。 涉及室內(nèi)財(cái)產(chǎn) （一）珍貴財(cái)物金銀、珠寶、鉆石及制品、玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物； （二）現(xiàn)金、票證、有價(jià)證券、書籍、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料、以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)； （三）日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖

21、及種植物； （四）用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)； （五）手表、各種磁帶、磁盤、影音激光盤； （六）存放于院內(nèi)、室內(nèi)的農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品（“和諧家 園”條款除外）； （七）存放于用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂?shù)暮?jiǎn)易屋棚及柴房?jī)?nèi)的財(cái)產(chǎn)； 對(duì)于無線通訊工具，僅有家財(cái)綜合險(xiǎn)明確予以除外。,保險(xiǎn)金額,房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢：投保人根據(jù)購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行確定。 室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：投保人根據(jù)實(shí)際價(jià)值分項(xiàng)確定。投保時(shí)未分項(xiàng)的，按以下比例確定分項(xiàng)保額。,保險(xiǎn)金額,盜搶責(zé)任：,發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，保額相應(yīng)減少（房貸險(xiǎn)例外） 投

22、保三年、五年期的，下一保險(xiǎn)年度，自動(dòng)恢復(fù)原保險(xiǎn)金額 個(gè)貸房屋保險(xiǎn)：成本價(jià)、購(gòu)置價(jià)、市價(jià)、評(píng)估價(jià)、借款額、其他方式 個(gè)貸房屋綜合保險(xiǎn)： 物質(zhì)損失一次性支付的賠款未達(dá)到保額的，保額自動(dòng)恢復(fù)，累計(jì)賠償金額以兩倍保額為限。 還貸保證部分責(zé)任限額：每次事故的責(zé)任限額為事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的貸款本金余額；累計(jì)責(zé)任限額為第一次發(fā)生還貸保證保險(xiǎn)事故時(shí)的貸款本金余額。,綜合險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)： 便攜式用品的最高保額為5000元。,保險(xiǎn)責(zé)任,主險(xiǎn)責(zé)任： 火災(zāi) 爆炸 雷擊 飛行物體墜落，不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的其他建筑和固定物體的倒塌 自然災(zāi)害：雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、

23、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷 盜搶責(zé)任 明顯現(xiàn)場(chǎng)痕跡、外部人員盜竊、搶劫行為、直接損失 未破案時(shí)限要求：家財(cái)盜搶保險(xiǎn)（主險(xiǎn)） 60天、家財(cái)綜合附加盜搶險(xiǎn)3個(gè)月、家財(cái)險(xiǎn)通用附加盜搶險(xiǎn)90天 盜搶、搶劫過程中受到損壞的修復(fù)費(fèi)用 家財(cái)盜搶保險(xiǎn)（主險(xiǎn)）、家財(cái)綜合附加盜搶險(xiǎn)負(fù)責(zé)便攜式用品、 家財(cái)險(xiǎn)通用附加盜搶險(xiǎn)不負(fù)責(zé)便攜式電腦及無線通訊工具 管道破裂及水漬 突然破裂致使水流外溢（自家、鄰居家破裂導(dǎo)致自家損失） 除外情況：下水管道堵塞致使水流外溢、年久失修、私自改動(dòng)原管道設(shè)計(jì)、施工原因,基本險(xiǎn),和諧家園、火災(zāi)爆炸保險(xiǎn),該條款中的爆炸限于燃?xì)庥镁摺⒁夯瘹夤藜叭細(xì)庑孤对?綜合險(xiǎn),損失核定及賠款理算環(huán)節(jié)注意事項(xiàng),

24、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)按實(shí)際損失核定損失時(shí)應(yīng)遵循 “新賠新，舊賠舊”的基本原則 家庭財(cái)產(chǎn)的使用年限不像企業(yè)固定資產(chǎn)有標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際價(jià)值很難確定，主要以出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，即以出險(xiǎn)時(shí)購(gòu)買類似物品的價(jià)格為標(biāo)準(zhǔn)，通過市場(chǎng)詢價(jià)及根據(jù)實(shí)物判斷新舊程度，如家具，可根據(jù)款式來推斷新舊程度，電器可根據(jù)功能，款式來推斷新舊程度，同時(shí)考慮市場(chǎng)詢價(jià)。 家用電器用電安全保險(xiǎn)/家庭財(cái)產(chǎn)盜搶保險(xiǎn)等條款約定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失為事故發(fā)生時(shí)的新商品購(gòu)置價(jià)減去折舊金額。年折舊率10%，不足一年的部分不計(jì)折舊，最高折舊率70%。 發(fā)生還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)將賠款直接支付給貸款銀行。 室內(nèi)財(cái)產(chǎn)多有分項(xiàng)保額，對(duì)分項(xiàng)承保的財(cái)產(chǎn)，財(cái)產(chǎn)受損后在分

25、項(xiàng)保險(xiǎn)金額內(nèi)核定損失，各分項(xiàng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額不能互相調(diào)劑。,損失核定及賠款理算環(huán)節(jié)注意事項(xiàng),第一危險(xiǎn)賠償方式：保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失扣除保險(xiǎn)單載明的免賠額后，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)計(jì)算賠償。（2009版條款中僅有家庭住房附屬建筑物附加保險(xiǎn)條款適用于比例賠償方式，并約定保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值）。 免賠額扣除：除主險(xiǎn)外，一些附加險(xiǎn)也規(guī)定了單獨(dú)的免賠額，如附加盜搶險(xiǎn)條款等，在賠款理算是要注意扣除。,目錄,一、專業(yè)部分C1財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)-企財(cái)險(xiǎn)核賠,二、專業(yè)部分C1財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)-家財(cái)險(xiǎn)核賠,三、專業(yè)部分C2-工程險(xiǎn)核賠,四、助理級(jí)核賠師考試注意事項(xiàng),工程險(xiǎn)核賠的關(guān)鍵點(diǎn) （以建筑工程一切險(xiǎn)為例）,1、保險(xiǎn)金額的構(gòu)成 2、保險(xiǎn)期

26、限與保險(xiǎn)責(zé)任 3、保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定,1、工程險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的構(gòu)成,條款第9條： 本保險(xiǎn)合同中列明的保險(xiǎn)金額應(yīng)不低于： 建筑工程一一保險(xiǎn)工程建筑完成時(shí)的總價(jià)值，包括原材料費(fèi)用、設(shè)備費(fèi)用、建造費(fèi)、安裝費(fèi)、運(yùn)保費(fèi)、關(guān)稅、其他稅項(xiàng)和費(fèi)用，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備的費(fèi)用；,注意以下幾點(diǎn)： （1）工程承包合同價(jià)與工程完成時(shí)的總造價(jià)并不一定是一致的，要核實(shí)保險(xiǎn)金額的組成，是否存在未投保的財(cái)產(chǎn)。 （2）工程險(xiǎn)在期滿后可以對(duì)工程總造價(jià)進(jìn)行調(diào)整，但調(diào)整僅限于已投保的項(xiàng)目。對(duì)于投保時(shí)未包括的項(xiàng)目，不能以調(diào)整的名義加入。,施工機(jī)具-建筑、安裝施工機(jī)具、設(shè)備，應(yīng)以該機(jī)具、設(shè)備的重置價(jià)投保 。,注意以下幾點(diǎn)： （1）未

27、經(jīng)特別約定并在保險(xiǎn)合同中載明保險(xiǎn)金額，不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的； （2）承保時(shí)必須列明清單，理賠時(shí)對(duì)屬于清單中的施工機(jī)具予以賠付；如果承保時(shí)錄入不規(guī)范，只有金額沒有清單的，理賠時(shí)要對(duì)所有施工機(jī)具進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，從而計(jì)算整體的承保比例； （3）所謂重置價(jià)，是事故發(fā)生時(shí)重新購(gòu)買新設(shè)備的價(jià)格，如果需要現(xiàn)場(chǎng)組裝，還包括運(yùn)費(fèi)、安裝費(fèi)等。對(duì)大型設(shè)備要在事故后進(jìn)行市場(chǎng)詢價(jià)。 （4）若全部損失，按其實(shí)際價(jià)值確定損失，即舊設(shè)備的二手市場(chǎng)價(jià)或按同型號(hào)新設(shè)備市場(chǎng)價(jià)減折舊后的余額（折舊率可按國(guó)家及行業(yè)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。,相關(guān)費(fèi)用,（1）工程險(xiǎn)中常涉及的費(fèi)用包括清理殘骸費(fèi)用、施救費(fèi)用、特別費(fèi)用、專業(yè)費(fèi)用等； （2）除施救費(fèi)用外，其他費(fèi)用

28、必須特約列明承保后才屬于保險(xiǎn)賠償范圍； （3）清理殘骸費(fèi)用、專業(yè)費(fèi)用按第一危險(xiǎn)賠付方式（費(fèi)用本身已限定為因保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失而發(fā)生的） 特別費(fèi)用、空運(yùn)費(fèi)、施救費(fèi)按比例賠付方式,2、工程期限與保險(xiǎn)責(zé)任,條款措辭： 保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)工程在工地動(dòng)工或用于保險(xiǎn)工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地之時(shí)起始，至工程所有人對(duì)部分或全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格，或工程所有人實(shí)際占有或使用或接收該部分或全部工程之時(shí)終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。但在任何情況下，建筑期保險(xiǎn)責(zé)任的起始或終止不得超出本保險(xiǎn)單載明的建筑保險(xiǎn)期間范圍。,存在以下幾種不屬于保險(xiǎn)期限的情形： （1）工程未完工，但保單保險(xiǎn)期限已過，被保險(xiǎn)人未申請(qǐng)延期； （2）工程已經(jīng)完工并進(jìn)入保證期； （3）有部分分項(xiàng)工程已完工并進(jìn)入保證期；,應(yīng)注意以下幾點(diǎn)： （1）物質(zhì)損失和第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限僅限于建筑期（試車期屬于建筑期的一部分）； （2）保證期內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任要根據(jù)附加的相關(guān)擴(kuò)展條款內(nèi)容來確定，常見的共有三個(gè)條款，分別是“有限責(zé)任保證期擴(kuò)展條款”、 “擴(kuò)展責(zé)任保證期擴(kuò)展條款”、“保證期特別擴(kuò)展條款” ； （3）對(duì)二手設(shè)備，自試車之時(shí)起，對(duì)該設(shè)備的保險(xiǎn)責(zé)任即終止。,3、保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定,（1）關(guān)于設(shè)計(jì)錯(cuò)誤 建筑工程一切險(xiǎn)：“設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用”屬于除外責(zé)任； 安裝工程一切險(xiǎn)：因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯(cuò)誤