理財規(guī)劃師課件-保險理財-注冊理財規(guī)劃師ppt.ppt

1、保險理財(1),學習目標,一、了解商業(yè)保險的功能和種類 二、理解商業(yè)人壽保險在金融理財中 的運用 三、掌握保險理財?shù)姆椒?、技?四、掌握保險理財?shù)娘L險防范措施 五、能夠提供保險理財?shù)慕ㄗh和方案,保 險 理 財,一、保險理財基礎 二、保險理財?shù)膬?nèi)容 三、保險理財?shù)娘L險 四、保險理財?shù)牟呗?五、保險理財?shù)募寄?六、保險理財法規(guī),保險的含義和功能,1、保險的含義 保險是幫助個人或機構承擔不可預測的巨大的經(jīng)濟損失的一種金融工具。 2、保險的功能（保險保障、資金融通、社會管理） 主要表現(xiàn)在提供風險服務（規(guī)避風險）和彌補經(jīng)濟損失這兩方面，提供風險管理的目的是幫助個人和機構防患于未然；彌補經(jīng)濟損失的目的是幫

2、助個人和機構減少經(jīng)濟損失，渡過難關。,保險理財基礎,保險理財?shù)暮x和功能,1、保險理財?shù)暮x 保險理財是用保險特有的功能，保障資產(chǎn)安全和增值，延續(xù)個人的經(jīng)濟生命。所以大家說，保險不會改變你的生活，但保險可以使你的生活不改變。由于人壽保險的特殊性，在提供保障的同時也附加了更多的理財功能，所以本章所提到的保險理財是指運用人壽保險理財，雖然財產(chǎn)保險在理財上也有其功用，但是并不如人壽險突出。,保險理財基礎,保險理財?shù)暮x和功能,2、保險理財?shù)墓δ?保險理財功能之一是籌措資金，保險法中明確規(guī)定了“現(xiàn)金價值不喪失條款”。在某些保險合同中也規(guī)定了當客戶資金緊缺時可申請現(xiàn)金價值的70%-90%作為短期貸款。同

3、時，一些新型的人壽保險產(chǎn)品不僅具有保障功能，而且具有一定的投資功能，就是說如果在保險期間獲得保障的同時還有本金的其他收益。,保險理財基礎,保險理財?shù)膬?yōu)勢（1）,1、稅務優(yōu)勢。我國1999年11月1日開始征收利息稅，而客戶在購買保險，獲得保險金的時候是不用納稅的，具有較大優(yōu)勢。如今我國還沒有開始征收遺產(chǎn)稅，但這是一個發(fā)展趨勢。如果開始征收遺產(chǎn)稅，購買保險也是避開遺產(chǎn)稅的好途徑。因為在西方發(fā)達國家，一般都要征收遺產(chǎn)稅，因此很多人為了節(jié)稅采取了很多方式，其中很多人都購買保險，因為它即可以保障又可以節(jié)稅，只要將遺產(chǎn)繼承人確定為保險受益人即可，我國的中華人民共和國保險法規(guī)定：指定受益人的保險金不作為被保

4、險人的遺產(chǎn)；民法通則中規(guī)定：不作為遺產(chǎn)的財富，不能交稅；我國的遺產(chǎn)稅草案第五條第四款也規(guī)定：被繼承人投保人壽保險所取得的保險金不計入應征稅遺產(chǎn)總額。可見，保險是一個非常理想的節(jié)稅工具，受到了法律的保護。,保險理財基礎,保險理財?shù)膬?yōu)勢（2）,2、債務優(yōu)勢。我國的繼承法33條規(guī)定：遺產(chǎn)繼承應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務。但同時保險法46條規(guī)定：指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)。所以保險具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務追償功能。,保險理財基礎,保險理財?shù)膬?yōu)勢（3）,3、抵抗通貨膨脹優(yōu)勢?，F(xiàn)在將10萬元存在銀行，期限是20年，如果目前的通貨膨脹率3%，則10萬元在滿

5、期后已經(jīng)縮水為55370元，3%的通貨膨脹率將這44630元慢慢的吃掉了。大部分具用投資理財功能的保險提供雙收益，這在提供的同時會承諾一個保底收益，它類似于銀行的固定利息率，在上基礎之上還會有一個浮動的收益，這個收益是隨著經(jīng)濟的變動而水漲船高，因此很好地避免了通貨膨脹的風險。,保險理財基礎,保險理財?shù)脑瓌t,1、遵循保障第一的原則：保險本身的功能是保險保障（規(guī)避風險和經(jīng)濟補償），所以運用保險理財時應把保障放在首位，其次才是投資。重投資輕保障的行為不是理財，而是冒險。 2、遵循本金安全的原則：1和0哪個更重要？如果你只注重1后面有多少個0，當某一天1消失的時候，那若干個0也失去了意義，所以應該先保

6、住“1”，那個“1”就是我們理財?shù)谋窘稹?3、遵循保值增值的原則：不要讓你的資金隨著時間的流逝而變得逐漸縮水，而最少應該讓你的資金在將來的購買力水平和現(xiàn)在一樣。,保險理財基礎,保險理財機構(人壽保險公司）,1 中國人壽 25.72% 2 平安人壽 16.83% 3 友邦保險 8.2% 4 太平洋人壽 6.93% 5 新華人壽 6.93% 6 泰康人壽 6.83% 7 太平人壽 4.73% 8 信誠人壽 3.12% 9 平安養(yǎng)老 1.82% 10 平安健康 1.64% 11 人保壽險 1.61% 12 中宏人壽 1.46% 13 海爾紐約人壽 1.42% 14 中英人壽 1.12% 15 中美大

7、都會 1.03%,保險理財基礎,16 民生人壽 1.01% 17 生命人壽 0.91% 18 太平洋安泰人壽0.85% 19 安聯(lián)大眾人壽 0.79% 20 中意人壽 0.77% 21 太平養(yǎng)老 0.58% 22 合眾人壽 0.52% 23 光大永明人壽 0.44% 24 華泰人壽 0.42% 25 廣電日生 0.4% 26 首創(chuàng)安泰人壽 0.4% 27 人保健康 0.39% 28 金盛人壽 0.36% 29 恒安標準 0.34% 30 ?？等藟?0.34%,31 長城人壽 0.33% 32 瑞泰人壽 0.28% 33 國民人壽 0.25% 34 國泰人壽 0.25% 35 招商信諾人壽 0.

8、24% 36 恒康天安人壽 0.23% 37 幸福人壽 0.2% 38 東方人壽 0.13% 39 中航三星人壽 0.1% 40 中?？德?lián)人壽 0.09% 數(shù)據(jù)來源網(wǎng)友最信賴的人壽保險公司評選 ,保險理財產(chǎn)品的分類,1、保障型保險險種 （1）人壽保險 （2）健康保險 （3）意外傷害保險 （4）養(yǎng)老保險（5）少兒保險 2、投資型保險險種 （1）分紅保險 （2）投資連結保險 （3）萬能保險,保險理財基礎,人壽保險,1、人壽保險的含義：是指以被保險人的生命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為保險事故（即給付保險金條件）的一種人身保險。 2、人壽保險的功能：人壽保險所承保的風險可以是生存，也可以是死亡

9、，也可同時承保生存和死亡，因而具有給付和補償雙重功能。 3、人壽保險的種類：死亡保險、生存保險（養(yǎng)老保險）、兩全保險。,保險理財基礎,健康保險,1、健康保險的含義：是以被保險人的身體為保險標的，對其因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費用或工作能力喪失所引起的收入損失，以及導致需要長期護理的損失提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N人身保險。 2、健康保險的功能：健康保險關注的不僅是遭受保險事故損失后的經(jīng)濟補償，而且更加關注預防保健和健康教育，以及生存期間的健康管理。 3、健康保險的種類：重大疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險、長期護理保險。,保險理財基礎,健康保險重大疾病保險,重大疾病保險是以重大疾病為給付條件的

10、疾病保險。保障的疾病一般有心肌梗塞、冠狀動脈搭橋手術、癌癥、腦中風、尿毒癥、嚴重燒傷等。 重大疾病保險的特點： 1、一般都規(guī)定了一個觀察期，90天或180天（不同公司的產(chǎn)品可能不同），觀察期結束后保單才正式生效。 2、只保障重大疾病，并且有嚴格的界定。不同的條款重大疾病的種類不同，有包括10種大病的，也有包括33種大病的。當然費率也不同。,保險理財基礎,健康保險醫(yī)療保險,醫(yī)療保險是醫(yī)療費用保險的簡稱，是以約定的醫(yī)療費用為給付條件的保險。如果被保險人接受治療發(fā)生醫(yī)療費用時，由保險公司按合同約定的比例和限額進行補償。 常見的醫(yī)療保險主要有普通醫(yī)療保險、住院保險、手術保險、綜合醫(yī)療保險以及意外傷害醫(yī)

11、療保險等。 醫(yī)療保險常用的條款包括：免賠額條款、比例給付條款和給付限額條款。,保險理財基礎,健康保險收入保障保險,收入保障保險是以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險。當被保險人因疾病或意外傷害導致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入，保險人在一定期限內(nèi)按照約定的標準給付保險金。 收入保障保險的特點（1）給付方式一般是按月或周進行補償。（2）給付期限可以是短期也可以是長期，甚至終身。（3）免責期間保險人不給付任何補償。（4）對于殘疾及全殘有嚴格的界定。 常見的收入保障保險有住院、手術津貼保險等。,保險理財基礎,健康保險長期護理保險,長期護理保險是為因年老、疾病或

12、傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用的健康保險。保險范圍分為：醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護四個等級。 長期護理保險的特點：（1）給付期限有1年、數(shù)年和終身。同時也規(guī)定了多種免責期。（2）保費通常為平準式。也有固定上調(diào)式的。一般都有豁免保費保障。（3）保單都是保證續(xù)保的。（4）設有不沒收價值條款，退保時具有現(xiàn)金價值。,保險理財基礎,意外傷害保險,1、意外傷害的含義：意外是就被害人的主觀狀態(tài)而言的，指侵害的發(fā)生是被害人事先沒有預見的，或違背被保險人主觀意愿的。意外傷害保險中所稱的意外傷害是指在被保險人沒有預見到的，或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的

13、身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。 2、意外傷害保險的含義：是指以意外傷害導致身故或殘疾為給付保險金條件的一種人身保險。 3、意外傷害保險的特點：保費較低，保障性強。,保險理財基礎,養(yǎng)老保險,1、養(yǎng)老保險的含義：商業(yè)性養(yǎng)老保險是由商業(yè)性保險公司辦理，個人自愿投保的用于解決個人養(yǎng)老需求的保險。 2、養(yǎng)老保險的特點：保能提供較高的保障水平，并且客戶可以靈活地選擇保障程度。商業(yè)養(yǎng)老保險是對社會養(yǎng)老保險的一種有效補充，它不僅能提高客戶承受風險的財務能力，更重要的是進一步為自己謀得更多的福利，讓保險公司為自己理財，幫助累計養(yǎng)老金，是個人在養(yǎng)老問題上的明智選擇。同時具有理財簡單、固定回報、強迫儲蓄等優(yōu)勢。,

14、保險理財基礎,少兒保險,1、少兒保險的含義：是專門為少年兒童設計的，用于解決其成長過程中所中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費用，以及應付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的一種保險產(chǎn)品。 2、少兒保險的種類：（1）教育型少兒保險：針對少年兒童在不同的成長階段的需要，提供相應的保險金。比如初中、高中和大學幾個埋藏的教育金，參加工作以后的教育金，結婚時的婚嫁金甚至還有退休之后的養(yǎng)老金等。減輕父母的經(jīng)濟負擔，充分體現(xiàn)父母對子女的呵護和關愛。 （2）健康型少兒保險：主要是解決兒童的醫(yī)療問題，同時提供意外保障。,保險理財基礎,分紅保險,1、分紅保險簡介：最早出現(xiàn)在1776年的英國，當時是為了抵御通貨膨脹和利

15、率的波動而推出的它兼具保障和投資功能，因此一經(jīng)推出，立即得到市場的普遍歡迎。20世紀60年代得到了較快發(fā)展。 2、分紅保險的特點：（1）按年度分配紅利。在每個會計年度結束后，將上一年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶，讓客戶享受到保險公司的經(jīng)營收益。（2）紅利來源于三差益。即死差益、費差益、利差益。（3）紅利的分配是有嚴格的規(guī)定。一般要將當年度可分配盈余的70%分配給客戶。,保險理財基礎,投資連結保險,1、投資連結保險簡介：最早起源于英國，在20世紀70年代初一問世就得到了消費者的普遍歡迎，到80年代得到了很快發(fā)展。目前已經(jīng)成為歐、美國家人壽保險的

16、主要險種之一。 2、投資連結保險的特點：（1）投資賬戶價值時刻在變動。保險公司在為客戶提供人壽保險保障的同時，會設置幾個風險不同的投資賬戶供客戶選擇，而投資賬戶的資產(chǎn)價值是根據(jù)投資基金在當時的投資表現(xiàn)來決定的。（2）客戶的收益來源于投資賬戶的收益。投資賬戶是一個專項管理的獨立賬戶。,保險理財基礎,萬能保險,1、萬能保險簡介：在20世紀80年代初問世，因萬能保險給人們提供了很大的彈性，所以被客戶認為是一種可以滿足不同需求的低成本保險。 2、萬能保險的特點： （1）保額自選，靈活可變； （2）投資保底，理財方便； （3）持續(xù)交費，獎勵多多； （4）緩期交費，保障不變； （5）保單價值，透明公開。,

17、保險理財基礎,分紅保險與投資連結保險的區(qū)別,1、保單收益來源不同：分紅保險收益來源于三差，投連的收益來源于獨立的投資賬戶。 2、保險公司收取的費用不同：人分紅保險在保險期間保險公司不會再另外收取費用；投連保險公司會每月按一定比例收取賬戶管理費用和保單管理費用。 3、身故給付不同：分紅保險是保額加紅利，投連是保額和投資賬戶價值比較取其大。 4、保單透明度不同：分紅保險保費不透明，每年公布一次分紅業(yè)績報告，投連保費透明，每周公布一次投資單位價格。,保險理財基礎,萬能保險與分紅、投連的區(qū)別,萬能保險是風險和保障并存，介于分紅保險與投連保險之間的一種投資型保險。所交保費用分成兩部分門，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設置主動權在客戶手中，可根據(jù)不同需求進行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資收