農(nóng)村研究論文-構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系促進(jìn)黑龍江省三農(nóng)問題的解決.doc

農(nóng)村研究論文-構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系促進(jìn)黑龍江省三農(nóng)問題的解決摘要：黑龍江作為農(nóng)業(yè)大省，目前因農(nóng)村金融體系的不完善，致使農(nóng)村資金供需矛盾仍十分突出，直接導(dǎo)致農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民無法得到充分有效的金融服務(wù)，“三農(nóng)”問題越發(fā)突出。通過研究我省“三農(nóng)”問題的表現(xiàn)、成因以及現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中存在的突出問題，探索了構(gòu)建一種以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行為主體，以其他金融組織為補(bǔ)充，以擔(dān)保、保險(xiǎn)企業(yè)為保障的新型農(nóng)村金融體系的方法與途徑。關(guān)鍵詞：構(gòu)建；“三農(nóng)”問題；金融體系農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和現(xiàn)代化建設(shè)的重大問題，黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，全國(guó)重要的商品糧生產(chǎn)基地之一，這一點(diǎn)顯得尤為突出，而解決“三農(nóng)”問題需要社會(huì)各方面的共同努力。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在解決“三農(nóng)”問題上有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。良好的農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)加快農(nóng)村發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、增加農(nóng)民收入都具有非常重要的作用。一、黑龍江省“三農(nóng)”問題的表現(xiàn)目前，黑龍江省的“三農(nóng)”問題突出表現(xiàn)在：一是農(nóng)民收入問題。農(nóng)民收入低、增收難、城鄉(xiāng)居民貧富差距大，導(dǎo)致農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益得不到有效維護(hù)，農(nóng)民的平等權(quán)利得不到保障。這是“三農(nóng)”問題的核心問題。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化問題。農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏有效的企業(yè)拉動(dòng)力，缺少較強(qiáng)的龍頭企業(yè)，現(xiàn)有企業(yè)自主創(chuàng)新能力不夠。三是農(nóng)村建設(shè)問題。主要是三個(gè)落后：基礎(chǔ)設(shè)施落后、科技文化落后、鄉(xiāng)村面貌落后。這三方面的問題實(shí)質(zhì)是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生深刻變化的現(xiàn)實(shí)反映，是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期積累的各種深層次矛盾的集中反映。如不盡快解決上述問題，從長(zhǎng)期來看，不利于社會(huì)穩(wěn)定，從短期來看，不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。這將大大影響黑龍江經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，阻礙人民生活水平的提高。二、黑龍江省農(nóng)村金融體系存在的問題黑龍江省農(nóng)村金融體系在解三農(nóng)問題，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展諸方面所發(fā)揮的作用還是及其有限，還存在著許多問題：1.黑龍江省農(nóng)村信用社在推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了主渠道作用，但農(nóng)信社自身仍存在諸多問題亟待解決。（1）目前，黑龍江省市(縣)的農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已全面收縮，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)伴隨著國(guó)有糧食企業(yè)改制、糧食流通市場(chǎng)化已逐步萎縮，郵政儲(chǔ)蓄不斷從農(nóng)村抽吸資金，已經(jīng)造成了農(nóng)村金融供給不足和“一社難支三農(nóng)”的局面。（2）農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的政策性與其商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式之間存在矛盾。黑龍江省農(nóng)信社的發(fā)展歷史證明，在經(jīng)過多次的重組和長(zhǎng)期的行政計(jì)劃管理之后，農(nóng)村信用社從內(nèi)容到實(shí)質(zhì)都不再具備合作金融的特性，已經(jīng)變?yōu)榘瓷虡I(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式運(yùn)作，追求利潤(rùn)最大化的金融組織。另一方面農(nóng)信社又承擔(dān)著部分政策性的支農(nóng)任務(wù)，并為此而背上了沉重的包袱。農(nóng)村信用社成了一個(gè)矛盾綜合體，多元目標(biāo)沖突。農(nóng)民對(duì)農(nóng)信社既沒有控制權(quán)，也沒有管理權(quán)和收益權(quán)，導(dǎo)致農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊、所有者缺位、尋租現(xiàn)象嚴(yán)重，最終發(fā)展偏離了設(shè)立時(shí)的初衷。（3）農(nóng)村信用社農(nóng)貸業(yè)務(wù)以糧食生產(chǎn)貸款為主，規(guī)?；B(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品加工營(yíng)銷難以得到貸款，農(nóng)村中小企業(yè)基本得不到貸款。目前，農(nóng)村信用社貸款主要用于滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，以種植業(yè)小額貸款為主“春放秋收冬不貸”，貸款方式為35戶聯(lián)保，額度一般在30005000元之間。養(yǎng)殖業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)貸款額的比重在10%30%之間，主要用于支持當(dāng)?shù)匕l(fā)展禽蛋業(yè)、奶牛養(yǎng)殖業(yè)，最高額度在13萬元之間，采取抵押聯(lián)保方式，多為一年期。農(nóng)村中小企業(yè)貸款、籌資更為困難。2.農(nóng)村消費(fèi)型貸款處在起步階段，民間借貸比較普遍。除農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)外，農(nóng)戶迫切需要的住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款等分期償付的中長(zhǎng)期貸款，目前仍然很難從農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行貸出。民間借貸（當(dāng)?shù)胤Q“抬款”）現(xiàn)象比較普遍，一般由親屬、朋友擔(dān)保，利息都在一分以上。3.財(cái)政轉(zhuǎn)移支付項(xiàng)目少，地方財(cái)政基本上為“吃飯財(cái)政”，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村社會(huì)發(fā)展的支持力量微弱。目前，中央與省級(jí)財(cái)政對(duì)市(縣)支持主要是轉(zhuǎn)移支付項(xiàng)目，包括糧食補(bǔ)貼、退耕還林補(bǔ)貼、人畜引水補(bǔ)貼等，而農(nóng)田水利設(shè)施、村莊道路硬化、農(nóng)村社區(qū)環(huán)境治理、農(nóng)村小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等公共投入短缺、支持渠道缺乏，已嚴(yán)重制約了農(nóng)村公共事業(yè)的發(fā)展。總之，黑龍江省的農(nóng)村金融支持作用，僅處在維持農(nóng)業(yè)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的推進(jìn)階段，與廣大農(nóng)戶、企業(yè)以市場(chǎng)為導(dǎo)向發(fā)展規(guī)?；a(chǎn)的強(qiáng)烈需求極其不相稱，由此形成了三個(gè)不銜接，即“零風(fēng)險(xiǎn)貸款”供給與風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金強(qiáng)勁需求不銜接，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”、“懼貸”行為與農(nóng)戶、企業(yè)強(qiáng)烈的貸款作為不銜接，農(nóng)村金融自身發(fā)展壯大與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村社會(huì)進(jìn)步的不銜接。這種由于金融供給方式不合理制約農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局，必須要采取措施加以打破，形成新的供需銜接、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、良性循環(huán)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。三、推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的高效新型農(nóng)村金融體制的建議充足到位的資金供給、高效便捷的信貸經(jīng)營(yíng)模式和基地企業(yè)規(guī)模帶動(dòng)是黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，為此，如何進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的高效新型農(nóng)村金融體系是解決黑龍江省“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。構(gòu)建一種以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行為主體，以其他金融組織為補(bǔ)充，以擔(dān)保、保險(xiǎn)企業(yè)為保障的新型農(nóng)村金融體系，必將促進(jìn)我省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。1.明確全省各金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)的義務(wù)，理順相互間的資金關(guān)系，形成農(nóng)村資金的良性循環(huán)機(jī)制。落實(shí)各商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的義務(wù)，按其新增貸款的一定比例發(fā)放支農(nóng)貸款，對(duì)投向龍頭企業(yè)的貸款比照農(nóng)信社貸款利率的辦法實(shí)行一定幅度的浮動(dòng)。進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的政策性信貸支持作用，調(diào)整職能，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍，開辦“三農(nóng)”貸款和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等信貸業(yè)務(wù)，做好農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，扶持貧困地區(qū)發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面的工作；農(nóng)業(yè)銀行要繼續(xù)堅(jiān)守農(nóng)村陣地，按商業(yè)化原則做好農(nóng)業(yè)信貸工作，轉(zhuǎn)變觀念，講求效益，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中尋找機(jī)遇，創(chuàng)新思路，辦好信貸扶貧業(yè)務(wù)，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、推動(dòng)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)等等；人民銀行要繼續(xù)運(yùn)用支農(nóng)再貸款提升農(nóng)信社支農(nóng)后勁；農(nóng)信社要結(jié)合雙流農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等新情況，把服務(wù)“三農(nóng)”作為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的第一要?jiǎng)?wù),把農(nóng)民增收作為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的根本出發(fā)點(diǎn),把扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)作為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要突破口，集聚信貸資金，結(jié)合優(yōu)惠政策，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，不斷增加貸款投入，努力提升金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)社會(huì)效益與自身經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。2.深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。深化農(nóng)村信用社體制改革，因地制宜改革農(nóng)村信用社組織形式和管理方式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，把農(nóng)村信用社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自我發(fā)展、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。3.落實(shí)國(guó)家扶持政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社主力軍作用。政府要解決農(nóng)信社的政策性虧損。建議國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社開辦保值儲(chǔ)蓄而多付的利息給予補(bǔ)貼，并對(duì)農(nóng)村信用社歷史遺留的和因承擔(dān)政府行為所形成的不良資產(chǎn)給予剝離。在稅收政策上建議適當(dāng)給予一定的扶持。調(diào)整信用社的稅收政策，減征或免征農(nóng)業(yè)貸款利息收入的營(yíng)業(yè)稅，以減輕其經(jīng)營(yíng)包袱，使其輕裝上陣，更好地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。地方財(cái)政應(yīng)對(duì)支農(nóng)貸款進(jìn)行財(cái)政貼息。4.適度放松農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，允許農(nóng)村民間金融組織合法化，重點(diǎn)支持農(nóng)民自主參與的各種形式的合作金融，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給。在大部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)普遍缺乏擔(dān)保抵押品的情況下，發(fā)展民間金融可以有效利用民間的鄉(xiāng)土信用資源，為解決農(nóng)村融資難問題服務(wù)。此外，還應(yīng)探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)村存款保險(xiǎn)機(jī)制，調(diào)整財(cái)政和金融政策等支農(nóng)方式。5.探索建立適應(yīng)農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。民間借貸現(xiàn)象普遍存在，證明切實(shí)存在民間金融市場(chǎng)，民間借貸有利可圖。這是因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)發(fā)展中，一部分農(nóng)戶、企業(yè)先富裕起來、手中握有資金，一部分農(nóng)戶、企業(yè)急需發(fā)展資金，由此必然形成民間借貸。因此，應(yīng)規(guī)范發(fā)展民間金融組織，著手建立貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織，培育新型的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，解決農(nóng)村發(fā)展資金緊張問題。6.抓住契機(jī)，從根本上緩解農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)貸款擔(dān)保問題。積極促進(jìn)各級(jí)政府和財(cái)政落實(shí)預(yù)算，安排專項(xiàng)貸款擔(dān)?；?，盡快成立農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，嘗試推進(jìn)動(dòng)產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等多種形式的擔(dān)保方式，精簡(jiǎn)程序,增強(qiáng)可操作性。探索建立以信用鎮(zhèn)、信用鄉(xiāng)、信用村、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶及信用個(gè)人為主線的農(nóng)村信用資信、信用等級(jí)體系,在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的條件下，便利農(nóng)民擔(dān)保與受貸。其次，鼓勵(lì)支持建立“會(huì)員制”、為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)的金融企業(yè)，采取“自愿入股、滾動(dòng)發(fā)展、誰投資誰受益”的原則，改變過去單純的“資產(chǎn)抵押”為“資產(chǎn)資金雙抵押”，為股東提供股本多倍的貸款擔(dān)保額度和其他經(jīng)濟(jì)合同的擔(dān)保。7.建立和創(chuàng)新農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。探索建立農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)一些費(fèi)率比例低、農(nóng)民又急需的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、抗災(zāi)、農(nóng)業(yè)運(yùn)