貸后管理的問題及建議.docx

貸后管理的問題及建議 貸后管理是從信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為。是信貸管理的一項基礎工作，包括貸款用途監(jiān)管、風險預警與處理、到期處理、檔案管理等內(nèi)容。貸后管理體現(xiàn)了信貸全程風險管理的最終結(jié)果。是控制風險、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。如果貸后管理不到位，貸款的前期調(diào)查、貸中審批審查的所有努力都將歸于零。是以貸款風險管理為核心，通過一定的組織形式、方法制度、人員配備等，對貸款本身，借款人，擔保等因素進行跟蹤檢查分析，及時發(fā)現(xiàn)貸款存在的問題并采取相應的管理措施，以達到防范、控制和化解貸款風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。貸款管理也是每一個信貸公司在業(yè)務監(jiān)管過程中最為核心的問題，是每一筆業(yè)務最為重視的環(huán)節(jié)，關系著整個公司的興衰，貸后管理是信貸業(yè)務的必然結(jié)果。 阿喀琉斯是荷馬史詩伊利亞特中的英雄，傳說在他出生之時，母親抓著他的腳踵將他倒提著浸在一條名為斯提克斯的冥河里，這樣使他身上被河水浸到的部分變得刀槍不入，但腳踵沒有浸到，因此留下了致命之處。在后來特洛伊戰(zhàn)爭中，太陽神阿波羅用箭射中了阿喀琉斯的腳后跟，斷送了這位勇士的性命。 在經(jīng)濟環(huán)境變化較快的今天，作為企業(yè)貸后管理的對象，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境日益復雜多變，影響因素廣泛，導致客戶的經(jīng)營財務狀況是不斷變化的?？赡茉趯徟谛艜r客戶經(jīng)營財務狀況良好，但由于行業(yè)政策的影響、客戶投資失誤的影響等，會引起客戶的經(jīng)營財務狀況發(fā)生較大不利變化。特別是社會信用逐漸缺失的今天，貸后管理就要從根源抓起，跟蹤客戶所屬行業(yè)、客戶本身經(jīng)營財務狀況，客戶商業(yè)信用的變化，及時發(fā)現(xiàn)可能不利于貸款按時歸還的問題，并提出解決問題的措施。 在今年的“十二五”期間全國小貸行業(yè)主要指標增速已在逐年下降，如貸款余額從超過20%年增長速度下降到負增長，2016年全國小貸行業(yè)主要指標，季季全面負增長。在近幾年的發(fā)展中，全國小額貸款公司出現(xiàn)了融資難、風險高、稅負重、監(jiān)管錯位等問題，生存狀況嚴峻。 自2005年我國第一家小貸公司誕生以來，貸后管理一直是我國信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，由于在信貸經(jīng)營中存在的慣性思維和管理方式，當前的貸后管理工作仍然存在著許多問題。目前一些公司絕大多數(shù)的管理方式仍然停留在20多年以前的水平，PC機、Excel文檔、紙質(zhì)文件等傳統(tǒng)落后的運營方式。 這種粗放式管理導致近期連續(xù)出現(xiàn)的幾大風險貸款案例，也為我們敲響了警鐘，正因為我們貸款行業(yè)的“嚴格把關”，哪一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都將影響貸款的到期回收率和公司收益，還會牽連相關人員收到處罰。 為進一步做好小貸公司風險防控工作，根據(jù)中貸協(xié)“2017年創(chuàng)新驅(qū)動小貸公司可持續(xù)發(fā)展行動計劃”：中貸協(xié)依托地方協(xié)會專委會，在全國范圍內(nèi)開展風險防控經(jīng)驗案例征集活動；并形成全國小貸公司行業(yè)風險防控典型經(jīng)驗案例精選。 在大的市場環(huán)境、政策導向的產(chǎn)業(yè)背景下，目的是為提高小貸行業(yè)前瞻性風險防控意識，將風控理念和風控技術(shù)嵌入經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，包括人力防控、技術(shù)防控、制度防控等方面。把信貸管理從傳統(tǒng)的粗放式變?yōu)榫毣芾怼?近日，全國15省市小額貸款行業(yè)協(xié)會負責人、省市金融辦相關負責人齊聚，探討小貸行業(yè)面臨的嚴峻現(xiàn)實，謀劃走出突圍的路徑。 面對小貸公司的種種阻礙，一些專業(yè)軟件公司把握市場動向，研制開發(fā)一批貸款管理軟件，成為小型貸款公司的大福音。目的是將新一代信貸管理方式融入到實際操作中，從業(yè)務、財務、風控等多方面逐步替代傳統(tǒng)方法。突破阻礙，助力小微貸轉(zhuǎn)型升級！ 完善的貸后管理，不僅能控制資產(chǎn)質(zhì)量，更