貸后管理的問題及建議.docx

貸后管理的問題及建議 貸后管理是從信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為。是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，包括貸款用途監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處理、到期處理、檔案管理等內(nèi)容。貸后管理體現(xiàn)了信貸全程風(fēng)險(xiǎn)管理的最終結(jié)果。是控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。如果貸后管理不到位，貸款的前期調(diào)查、貸中審批審查的所有努力都將歸于零。是以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，通過一定的組織形式、方法制度、人員配備等，對貸款本身，借款人，擔(dān)保等因素進(jìn)行跟蹤檢查分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款存在的問題并采取相應(yīng)的管理措施，以達(dá)到防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。貸款管理也是每一個(gè)信貸公司在業(yè)務(wù)監(jiān)管過程中最為核心的問題，是每一筆業(yè)務(wù)最為重視的環(huán)節(jié)，關(guān)系著整個(gè)公司的興衰，貸后管理是信貸業(yè)務(wù)的必然結(jié)果。 阿喀琉斯是荷馬史詩伊利亞特中的英雄，傳說在他出生之時(shí)，母親抓著他的腳踵將他倒提著浸在一條名為斯提克斯的冥河里，這樣使他身上被河水浸到的部分變得刀槍不入，但腳踵沒有浸到，因此留下了致命之處。在后來特洛伊戰(zhàn)爭中，太陽神阿波羅用箭射中了阿喀琉斯的腳后跟，斷送了這位勇士的性命。 在經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化較快的今天，作為企業(yè)貸后管理的對象，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜多變，影響因素廣泛，導(dǎo)致客戶的經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況是不斷變化的。可能在審批授信時(shí)客戶經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況良好，但由于行業(yè)政策的影響、客戶投資失誤的影響等，會(huì)引起客戶的經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況發(fā)生較大不利變化。特別是社會(huì)信用逐漸缺失的今天，貸后管理就要從根源抓起，跟蹤客戶所屬行業(yè)、客戶本身經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況，客戶商業(yè)信用的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能不利于貸款按時(shí)歸還的問題，并提出解決問題的措施。 在今年的“十二五”期間全國小貸行業(yè)主要指標(biāo)增速已在逐年下降，如貸款余額從超過20%年增長速度下降到負(fù)增長，2016年全國小貸行業(yè)主要指標(biāo)，季季全面負(fù)增長。在近幾年的發(fā)展中，全國小額貸款公司出現(xiàn)了融資難、風(fēng)險(xiǎn)高、稅負(fù)重、監(jiān)管錯(cuò)位等問題，生存狀況嚴(yán)峻。 自2005年我國第一家小貸公司誕生以來，貸后管理一直是我國信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，由于在信貸經(jīng)營中存在的慣性思維和管理方式，當(dāng)前的貸后管理工作仍然存在著許多問題。目前一些公司絕大多數(shù)的管理方式仍然停留在20多年以前的水平，PC機(jī)、Excel文檔、紙質(zhì)文件等傳統(tǒng)落后的運(yùn)營方式。 這種粗放式管理導(dǎo)致近期連續(xù)出現(xiàn)的幾大風(fēng)險(xiǎn)貸款案例，也為我們敲響了警鐘，正因?yàn)槲覀冑J款行業(yè)的“嚴(yán)格把關(guān)”，哪一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都將影響貸款的到期回收率和公司收益，還會(huì)牽連相關(guān)人員收到處罰。 為進(jìn)一步做好小貸公司風(fēng)險(xiǎn)防控工作，根據(jù)中貸協(xié)“2017年創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)小貸公司可持續(xù)發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃”：中貸協(xié)依托地方協(xié)會(huì)專委會(huì)，在全國范圍內(nèi)開展風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)案例征集活動(dòng)；并形成全國小貸公司行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控典型經(jīng)驗(yàn)案例精選。 在大的市場環(huán)境、政策導(dǎo)向的產(chǎn)業(yè)背景下，目的是為提高小貸行業(yè)前瞻性風(fēng)險(xiǎn)防控意識，將風(fēng)控理念和風(fēng)控技術(shù)嵌入經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括人力防控、技術(shù)防控、制度防控等方面。把信貸管理從傳統(tǒng)的粗放式變?yōu)榫?xì)化管理。 近日，全國15省市小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人、省市金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人齊聚，探討小貸行業(yè)面臨的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)，謀劃走出突圍的路徑。 面對小貸公司的種種阻礙，一些專業(yè)軟件公司把握市場動(dòng)向，研制開發(fā)一批貸款管理軟件，成為小型貸款公司的大福音。目的是將新一代信貸管理方式融入到實(shí)際操作中，從業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、風(fēng)控等多方面逐步替代傳統(tǒng)方法。突破阻礙，助力小微貸轉(zhuǎn)型升級！ 完善的貸后管理，不僅能控制資產(chǎn)質(zhì)量，更