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金融法 第六章貸款法律制度 1 貸款法律制度 第一節(jié)貸款業(yè)務(wù)概述第二節(jié)貸款合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)第三節(jié)委托貸款的法律問題第四節(jié)同業(yè)拆借的法律問題BACK 2 貸款業(yè)務(wù)概述 一 貸款和貸款的種類1 按照貸款資金來源及貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體分類2 按照貸款期限不同分類3 按照貸款方式不同分類二 我國(guó)利率市場(chǎng)化的改革1 我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程2 利率市場(chǎng)化的法制化道路BACK 3 借款與貸款 按照 合同法 的規(guī)定 借款合同是借款人向貸款人借款 到期返還借款并支付利息的合同 合同法中借款合同有兩種類型 一是銀行的借貸合同 二是自然人之間的借款合同 盡管合同法對(duì)于貸款人的主體資格并沒有作嚴(yán)格的限定 但是從金融管理的角度看 目前一般法人之間的借款合同是受到限制的 法律規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù) 沒有經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)資格的企業(yè)法人及其他組織之間的相互借貸 必須委托有經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)辦理 即形成委托貸款 GO 4 貸款 貸款通則 中所稱貸款系指貸款人對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金 貸款人系指在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu) 其具體規(guī)定是貸款人必須經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù) 持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的 金融機(jī)構(gòu)法人許可證 或 金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證 并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記 BACK 5 貸款資金來源的不同 自營(yíng)貸款 系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款 其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān) 并由貸款人收回本金和利息 委托貸款 系指由政府部門 企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金 由貸款人 即受托人 根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象 用途 金額期限 利率等代為發(fā)放 監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款 貸款人 受托人 只收取手續(xù)費(fèi) 不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn) 特定貸款 系指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款 BACK 6 貸款期限的不同 短期貸款 系指貸款期限在1年以內(nèi) 含1年 的貸款 中期貸款 系指貸款期限在1年以上 不含1年 5年以下 含5年 的貸款 長(zhǎng)期貸款 系指貸款期限在5年 不含5年 以上的貸款 BACK 7 貸款方式的不同 信用貸款 系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款 擔(dān)保貸款 系指按 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 規(guī)定的方式發(fā)放的貸款 如保證貸款 抵押貸款 質(zhì)押貸款 票據(jù)貼現(xiàn) 系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款 BACK 8 利率市場(chǎng)化 利率其實(shí)就是資本的價(jià)格 是中央銀行貨幣政策的基礎(chǔ) 隨著金融市場(chǎng)的開放 利率市場(chǎng)化已經(jīng)成為了金融市場(chǎng)改革的主要內(nèi)容 利率市場(chǎng)化是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu) 由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平 最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為引導(dǎo) 各種利率保持合理利益和分層有效傳導(dǎo)的利率體系 貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限 確定每筆貸款利率 并在借款合同中載明 BACK 9 貸款利率浮動(dòng) 自2004年1月1日起 擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間 貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不再根據(jù)企業(yè)所有制性質(zhì) 規(guī)模大小分別制定 商業(yè)銀行 城市信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到 0 9 1 7 即商業(yè)銀行 城市信用社對(duì)客戶貸款利率的下限為基準(zhǔn)利率乘以下限系數(shù)0 9 上限為基準(zhǔn)利率乘以上限系數(shù)1 7 農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到 0 9 2 BACK 10 金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表自2006年8月19日起 11 我國(guó)利率管制的松動(dòng) 第一 1996年1月 全國(guó)銀行同業(yè)拆借系統(tǒng)開始運(yùn)行 形成了統(tǒng)一的貨幣市場(chǎng) 利率也隨后放開 根據(jù)資金的供求狀況由市場(chǎng)自由決定 形成了貨幣市場(chǎng)基礎(chǔ)利率的雛形 第二 1996年以來 國(guó)債市場(chǎng)開始采取收益率和價(jià)格招標(biāo)的發(fā)行方式 利率由市場(chǎng)決定 第三 貸款利率可以在一定范圍內(nèi)浮動(dòng) BACK 12 人民幣利率管理規(guī)定 第五條中國(guó)人民銀行制定 調(diào)整以下利率 一 中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)存 貸款利率和再貼現(xiàn)利率 二 金融機(jī)構(gòu)存 貸款利率 三 優(yōu)惠貸款利率 四 罰息利率 五 同業(yè)存款利率 六 利率浮動(dòng)幅度 七 其他 GO 13 第六條 第六條金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定確定以下利率 一 浮動(dòng)利率 二 內(nèi)部資金往來利率 三 同業(yè)拆借利率 四 貼現(xiàn)利率和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率 五 中國(guó)人民銀行允許確定的其他利率 BACK 14 利率市場(chǎng)化的法制化道路 一 中央銀行依法管理利率市場(chǎng)二 銀行同業(yè)協(xié)會(huì)自律規(guī)章應(yīng)符合他律規(guī)定1 中央銀行是國(guó)家金融管理機(jī)關(guān) 銀行業(yè)協(xié)會(huì)是銀行同業(yè)的行會(huì)組織 2 銀行協(xié)定利率是市場(chǎng)利率 不是壟斷利率 3 銀行業(yè)協(xié)會(huì)的自律規(guī)章應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定 BACK 15 貸款合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù) 銀行業(yè)務(wù)中貸款人和借款人之間形成的是 合同法 中的借款合同關(guān)系 這是一種雙務(wù)的 有償?shù)暮椭Z成性的合同 1 借款人的義務(wù)2 貸款人的權(quán)利BACK 16 借款人的義務(wù) 應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料 法律規(guī)定不能提供者除外 應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行 帳號(hào)及存貸款余額情況 配合貸款人的調(diào)查 審查和檢查 應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督 應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款 應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息 將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的 應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意 有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí) 應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人 同時(shí)采取保全措施 GO 17 對(duì)借款人的限制 不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表 損益表等 不得用貸款從事股本權(quán)益性投資 國(guó)家另有規(guī)定的除外 不得用貸款在有價(jià)證券 期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng) 除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外 不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù) 依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人 不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī) BACK 18 貸款人的權(quán)利 根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款 除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外 有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保 依合同約定從借款人帳戶上劃收貸款本金和利息 借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的 貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款 在貸款將受或已受損失時(shí) 可依據(jù)合同規(guī)定 采取使貸款免受損失的措施 BACK 19 例一 A公司向甲銀行借款47萬元 由于經(jīng)營(yíng)管理不善 貸款逾期無力償還 經(jīng)甲銀行多次催收 A公司仍然沒有歸還貸款的意思 銀行決定從其帳戶中扣收欠款 從貸款逾期的6個(gè)月開始 在29天中分6次扣收貸款21萬元 此時(shí) A公司和B公司之間簽訂了一份貨物買賣合同 A公司向B公司出售一批貨物 B公司預(yù)付貨款30萬 因此 A公司向甲銀行存入B預(yù)付款支票一張 金額30萬元 事過9天之后 甲銀行又扣欠款26萬 至此 47萬貸款全部扣劃完畢 不久 A公司因違法經(jīng)營(yíng)被吊銷執(zhí)照而進(jìn)行清算 B公司因?yàn)橄駻公司預(yù)付貨款得不到清償 訴至法院 要求銀行歸還貸款30萬元 并賠償利息98755元 銀行擅自扣劃預(yù)付款是否屬于侵權(quán) GO 20 例二 買方服務(wù)公司 賣方工貿(mào)公司 棉花購銷合同 銀行 貸款未還 貨款暫存 21 棉花購銷協(xié)議 1995年3月27日 服務(wù)公司與工貿(mào)公司簽訂一份棉花購銷協(xié)議 協(xié)議第9條約定 從簽訂合同后至同年4月26日雙方封存服務(wù)公司貨款200萬元 為了保證合同的正常履行 簽訂此合同的次日 工貿(mào)公司 服務(wù)公司與工貿(mào)公司的開戶銀行三方又簽訂一協(xié)議 約定 由服務(wù)公司將貨款200萬元暫存入工貿(mào)公司賬戶 雙方各持印鑒 到期憑提貨單 雙方到銀行結(jié)算 未經(jīng)銀行同意 雙方均不得劃款 未經(jīng)服務(wù)公司同意 工貿(mào)公司不得動(dòng)用此款 由銀行監(jiān)督執(zhí)行 BACK 22 暫存款抵押 協(xié)議簽訂后 服務(wù)公司即將200萬元專項(xiàng)貨款匯入工貿(mào)公司帳戶內(nèi) 同日 工貿(mào)公司在銀行開立帳戶申請(qǐng)貸款140萬元 并將服務(wù)公司暫存在工貿(mào)公司帳戶上的200萬元款項(xiàng)作抵押 當(dāng)日 銀行向工貿(mào)公司發(fā)放貸款140萬元 同年5月12日 因工貿(mào)公司在銀行貸款140萬元已逾期一個(gè)月未歸還 銀行便將服務(wù)公司暫存在工貿(mào)公司帳戶上的款項(xiàng)連本帶息共計(jì)144 0298萬元扣劃至銀行帳戶 同年5月13日 銀行將余款55 9202萬元轉(zhuǎn)匯給服務(wù)公司 服務(wù)公司認(rèn)為銀行的行為違反了法律規(guī)定 構(gòu)成侵權(quán) 23 關(guān)于銀行 信用社扣劃預(yù)付貨款收貸應(yīng)否退還問題的批復(fù) 一 根據(jù) 中華人民共和國(guó)民法通則 第七十二條的規(guī)定 一方當(dāng)事人按照合同約定將預(yù)付貨款匯入對(duì)方當(dāng)事人帳戶 對(duì)方當(dāng)事人即取得該款項(xiàng)的所有權(quán) 但是雙方當(dāng)事人另有約定的除外 二 預(yù)付款人將預(yù)付貨款匯入對(duì)方當(dāng)事人帳戶后 即喪失了該款項(xiàng)的所有權(quán) 因此 該款項(xiàng)被銀行 信用社或者其他金融機(jī)構(gòu)扣劃還貸后 預(yù)付款人無權(quán)向銀行 信用社或者其他金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)求返還 人民法院在審理這類經(jīng)濟(jì)糾紛案件時(shí) 不應(yīng)當(dāng)將銀行 信用社或者其他金融機(jī)構(gòu)列為第三人參加訴訟 GO 24 接前 三 如果銀行 信用社或者其他金融機(jī)構(gòu)明知借款人無履行合同的能力 而與其同謀或者慫恿其通過簽訂合同收取預(yù)付貨款還貸的 預(yù)付款人可以直接要求銀行 信用社或者其他金融機(jī)構(gòu)返還已經(jīng)還貸的預(yù)付貨款 四 銀行 信用社或者其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)預(yù)付款人承諾?？顚Ｓ枚挚蹌澰摽铐?xiàng)還貸的 預(yù)付款人也可直接要求銀行 信用社或者其他金融機(jī)構(gòu)返還被其扣劃的預(yù)付貨款 BACK 25 委托貸款的法律問題 一 委托貸款的法律特征二 委托貸款中應(yīng)該注意的法律問題1 在締結(jié)委托貸款合同的時(shí)候 銀行和委托人之間應(yīng)該有一個(gè)關(guān)于訴訟委托條款或類似的規(guī)定 2 銀行解決了在訴訟方面同委托人的權(quán)利義務(wù)問題之后 還必須注意自己在實(shí)體方面的權(quán)利和義務(wù) BACK 26 委托貸款 委托貸款是和自營(yíng)貸款相對(duì)應(yīng)的一種貸款方式 所謂自營(yíng)貸款就是銀行拿自己的錢去給別人 在自營(yíng)貸款的情況下 只涉及到銀行和借款人 而委托貸款就是拿別人的錢再貸給別人 或者說 銀行只是起到一個(gè)中介人的作用 按照委托人的要求 把委托人的錢貸給借款人 在委托貸款的情況下 不僅涉及銀行和借款人 還多了一個(gè)委托人 也就是出錢的人 BACK 27 委托貸款協(xié)議 1998年5月 A公司與甲銀行簽訂一份委托貸款協(xié)議 約定 A公司委托甲銀行發(fā)放貸款1000萬元 A公司指定的貸款項(xiàng)目為B公司的技術(shù)改造項(xiàng)目 貸款期限為1998年6月1日至1999年5月31日 利率為月息千分之三十 甲銀行按照A公司的要求辦理貸款的發(fā)放 收回以及利息的計(jì)收 按季將已收利息劃付A公司等 該協(xié)議簽訂后 A公司向甲銀行劃交委托貸款基金1000萬元 BACK 28 例三 甲銀行 A公司 委托 B公司 借款 29 甲銀行與B公司 同年 甲銀行與B公司簽訂一份借款合同 約定甲銀行貸款給B公司1000萬元 用于技改項(xiàng)目 并對(duì)交付利息的辦法 對(duì)逾期還款 挪用貸款等事項(xiàng)作出了約定 借款合同簽定的當(dāng)日 甲銀行將1000萬元貸款轉(zhuǎn)入B公司帳戶 B公司借款后 沒有按照借款合同的約定計(jì)付利息 經(jīng)過甲銀行和A公司的催索 B公司仍不還款 A公司因?yàn)榇咚魑垂?遂以甲銀行違反委托貸款協(xié)議為由向法院提起訴訟 訴請(qǐng)判令甲銀行賠償其委托貸款的本息 B公司承擔(dān)連帶責(zé)任 BACK 30 最高人民法院關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù) 四川省高級(jí)人民法院 你院 關(guān)于有委托貸款協(xié)議的借款合同如何確定訴訟主體問題的請(qǐng)示 川高法 號(hào) 收悉 經(jīng)研究 答復(fù)如下 在履行委托貸款協(xié)議過程中 由于借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的 貸款人 受托人 可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟 貸款人不起訴的 委托人可以委托貸款協(xié)議的受托人為被告 以借款人為第三人向人民法院提起訴訟 1996 05 16 31 同業(yè)拆借的法律問題 一 同業(yè)拆借概述二 拆借主體的拆借能力 三 同業(yè)拆借的期限 資金 用途問題BACK 32 同業(yè)拆借的概念 根據(jù)中國(guó)人民銀行在1990年3月頒布的 同業(yè)拆借管理試行辦法 的規(guī)定 同業(yè)拆借 是指銀行 非銀行金融機(jī)構(gòu)之間相互融通短期資金的行為 同業(yè)拆借的主體有中華人民共和國(guó)境內(nèi)的商業(yè)銀行及其授權(quán)分行 信托投資公司 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司 金融租賃公司 農(nóng)村信用社 城市信用社 證券公司 基金管理公司及其管理的各類基金 保險(xiǎn)公司 外資金融機(jī)構(gòu) 從1996年1月1日起 所有金融機(jī)構(gòu)辦理拆借業(yè)務(wù) 都必須進(jìn)入全國(guó)統(tǒng)一同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò) 不能直接進(jìn)入全國(guó)網(wǎng)絡(luò)的 必須通過經(jīng)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤中懈脑斓娜谫Y中心辦理 BACK 33 拆借主體的拆借能力 信貸資金管理暫行辦法 規(guī)定 商業(yè)銀行向證券公司 信托投資公司 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和金融租賃公司拆出資金的期限不得超過7天 同時(shí) 政策性銀行 證券公司 保險(xiǎn)公司在同業(yè)拆借市場(chǎng)上只能拆入7天以內(nèi)的頭寸資金 而且 為了加強(qiáng)對(duì)同業(yè)拆借市場(chǎng)的規(guī)范管理 降低拆借風(fēng)險(xiǎn) 辦法 還規(guī)定 短期拆借 7天以上 四個(gè)月之內(nèi) 要通過人民銀行牽頭的融資中心主要采用同業(yè)融通票據(jù) 貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的方式辦理 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在同業(yè)短期拆借市場(chǎng)拆入資金的數(shù)額由其總行規(guī)定 BACK 34 例四 1996年10月29日 某證券公司和某信托投資公司簽訂了一份 資金拆借合同書 約定 證券公司為資金拆入方 信托投資公司為資金拆出方 拆借金額人民幣950萬元 拆借月利率千分之十六點(diǎn)五 拆借期限為1996年10月29日起至1996年12月29