個(gè)人理財(cái)桂詠評(píng)現(xiàn)金與銀行產(chǎn)品策劃PPT課件

20 04 2020 1 3 現(xiàn)金與銀行產(chǎn)品策劃 乃至童子戲 聚沙為佛塔 妙法蓮華經(jīng) 方便品 20 04 2020 2 學(xué)習(xí)目標(biāo) 學(xué)完本章 你應(yīng)該能夠 掌握現(xiàn)金管理的概念 理解個(gè)人理財(cái)策劃中現(xiàn)金管理的重要性 熟悉現(xiàn)金管理的各種策略 了解銀行各種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品 掌握銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品理財(cái)策略 了解銀行卡的功能和分類 掌握信用卡的使用方法和風(fēng)險(xiǎn)防范 掌握銀行融資產(chǎn)品 包括汽車貸款 個(gè)人信用貸款 個(gè)人質(zhì)押貸款 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款 個(gè)人助學(xué)貸款 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等產(chǎn)品的使用 20 04 2020 3 3 1現(xiàn)金管理 現(xiàn)金管理是指在整個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)中 保留合適比例的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物 以滿足家庭需求的過(guò)程 它是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ) 是幫助客戶達(dá)到短期債務(wù)目標(biāo)的需要 現(xiàn)金規(guī)劃的目的是滿足對(duì)日常的 周期性開支 突發(fā)事件和未來(lái)消費(fèi)的需求 以保障個(gè)人或者家庭成員生活質(zhì)量和狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定 20 04 2020 4 3 1現(xiàn)金管理 現(xiàn)金規(guī)劃主要涉及在短期內(nèi)現(xiàn)金流的一下問(wèn)題決策 如何確保擁有足夠的資金 以應(yīng)付預(yù)期和非預(yù)期的花費(fèi) 如何運(yùn)用和分配剩余資金或現(xiàn)金流入 如何在現(xiàn)今流入不足時(shí)候取得現(xiàn)金 如何在短期內(nèi)同時(shí)達(dá)到先進(jìn)流動(dòng)性和適當(dāng)?shù)膱?bào)酬率 20 04 2020 5 3 1 1現(xiàn)金需求分析 1 現(xiàn)金概念 現(xiàn)金 是指立即可以投入流通的交換媒介 從相對(duì)廣義上將 現(xiàn)金 在包含 范圍的基礎(chǔ)上 還包括銀行存款 包括支票賬賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶的存款 流通支票 銀行匯票 以及銀行卡 更加廣義上講 現(xiàn)金 包括 和 的范圍 還包括3個(gè)月內(nèi)變現(xiàn)的有價(jià)證券 在討論個(gè)人理財(cái)相關(guān)問(wèn)題的時(shí)候 通常是以最廣義的現(xiàn)金概念為基礎(chǔ)的 20 04 2020 6 2 現(xiàn)金需求類型 基本需求 為了維持人民日常生活中各種需要而進(jìn)行支付 臨時(shí)性需求 在日常生活中不確定性的事件發(fā)生 主要是通過(guò)持有一定數(shù)量的現(xiàn)鈔 銀行卡來(lái)解決 如果數(shù)額比較大 可以動(dòng)用存款 應(yīng)急性需求 這種需求是緊急的 剛性的 大額的需求 會(huì)打亂日常生活規(guī)律 大額購(gòu)買需求 20 04 2020 7 3 1 2現(xiàn)金管理策略 1 個(gè)人現(xiàn)金結(jié)構(gòu) 來(lái)自于日常項(xiàng)目 投資和籌資的現(xiàn)金流量 來(lái)自于資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生的現(xiàn)金流量 個(gè)人預(yù)期現(xiàn)金流入 20 04 2020 8 2 人生不同階段的現(xiàn)金管理策略 單身期 基本需求 臨時(shí)性需要盡可能壓縮 而將資金用于應(yīng)急備用金的儲(chǔ)蓄和投資 家庭和事業(yè)形成期逐步增加臨時(shí)性需要的資金安排 通過(guò)銀行存款 或者銀行卡的透支等來(lái)滿足 家庭和事業(yè)成長(zhǎng)期人生的各種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低 應(yīng)急性需求也大大降低 臨時(shí)性需求會(huì)有所提高 20 04 2020 9 2 人生不同階段的現(xiàn)金管理策略 家庭成熟期因社交活動(dòng)增加 子女婚嫁 以及自身體質(zhì)下降 醫(yī)療費(fèi)用增加等原因 臨時(shí)性支出會(huì)大大增加 甚至 需要考慮因疾病導(dǎo)致的大額支出 應(yīng)急性備用金作相應(yīng)準(zhǔn)備 退休期退休期的基本需求方面的現(xiàn)金可以稍微小一些 而應(yīng)急性需求的資金 要盡可能多配置 20 04 2020 10 3 2銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品 在個(gè)人理財(cái)中 銀行儲(chǔ)蓄常常成為首選 原因有三 其一 銀行儲(chǔ)蓄是多數(shù)個(gè)人 或者家庭 能夠選擇的理財(cái)產(chǎn)品 其二 銀行儲(chǔ)蓄具有比較高的流動(dòng)性 其三 銀行網(wǎng)點(diǎn)廣泛 給客戶辦理業(yè)務(wù)提供了便利 20 04 2020 11 3 2 1儲(chǔ)蓄概述 1 儲(chǔ)蓄的含義 指儲(chǔ)存和儲(chǔ)藏的概念 指居民可支配收入減去即期消費(fèi)后剩余的那部分收入 僅指居民在銀行儲(chǔ)蓄所和信用社的存款 我們討論銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品 主要就是指儲(chǔ)蓄的第三層含義 20 04 2020 12 2 我國(guó)儲(chǔ)蓄原則 存款自愿取款自由存款有息為儲(chǔ)戶保密 20 04 2020 13 4 個(gè)人存款賬戶實(shí)名制 個(gè)人存款賬戶實(shí)名制是指?jìng)€(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶辦理儲(chǔ)蓄存款時(shí) 應(yīng)當(dāng)出示本人法定身份證件 使用身份證件上的姓名 金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定進(jìn)行核對(duì) 并登記身份證件上的姓名和號(hào)碼 以確定儲(chǔ)戶對(duì)開立賬戶上的存款享有所有權(quán)的一項(xiàng)制度 20 04 2020 14 實(shí)行儲(chǔ)蓄實(shí)名制的好處 實(shí)名制便于儲(chǔ)戶辦理掛失 實(shí)名制便于儲(chǔ)戶辦理提前支取 實(shí)名制有效避免因存單同姓名而引發(fā)的存檔糾紛 20 04 2020 15 3 2 2銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的利息計(jì)算 1 利率利率又稱利息率 表示一定時(shí)期內(nèi)利息與本金的比率 通常用百分比表示 按年計(jì)算則稱為年利率 年利率以百分比表示 月利率以千分比表示 日利率以萬(wàn)分比表示 2 計(jì)息起點(diǎn)存款利息在計(jì)息時(shí) 以本金 元 為起點(diǎn) 元以下角 分不計(jì)利息 利息金額算至分位 分以下尾數(shù)四舍五入 20 04 2020 16 3 2 2銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的利息計(jì)算 3 不計(jì)復(fù)息活期儲(chǔ)蓄在年度結(jié)息時(shí)并入本金 因此活期儲(chǔ)蓄可以計(jì)算復(fù)息 其他各種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品 包括自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期儲(chǔ)蓄 其儲(chǔ)蓄存款不論存期多長(zhǎng) 一律于支取時(shí)利隨本清 一律不計(jì)復(fù)息 4 存期計(jì)算規(guī)定存期計(jì)算方面的規(guī)定包括 在計(jì)算存期天數(shù)的時(shí)候 按照算頭不算尾的方法計(jì)算 計(jì)算利息時(shí) 存款天數(shù)一律算頭不算尾 即從存入日起算至取款前一天止 在基礎(chǔ)天數(shù)的計(jì)算方面 不論閏年 平年 不分月大 月小 全年按360天 每月均按30天計(jì)算 20 04 2020 17 3 2 3銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品 1 活期存款活期存款是一種不限存期 憑銀行卡或存折及預(yù)留密碼可在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)通過(guò)柜面或通過(guò)銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金的服務(wù) 人民幣活期存款1元起存 外幣活期存款起存金額為不低于人民幣20元的等值外匯 20 04 2020 18 1 活期存款 活期存款服務(wù)特色 通存通兌 資金靈活 繳費(fèi)方便 活期存款利率 人民幣活期儲(chǔ)蓄存款在辦理存取業(yè)務(wù)時(shí) 應(yīng)逐筆在賬頁(yè)上結(jié)出利息余額 到儲(chǔ)戶清戶時(shí)一次計(jì)付利息 活期儲(chǔ)蓄 存折 存款每年結(jié)息一次 每年6月30日為結(jié)息日 中國(guó)工商銀行采用每季結(jié)息 20 04 2020 19 1 活期存款 活期存款的操作流程 開戶 存款 取款 如果需要取款 客戶持銀行卡或存折到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理取款 有些銀行對(duì)于取款超過(guò)一定金額的 規(guī)定至少提前一天與取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約 若持銀行卡 不含貸記卡和國(guó)際借記卡 在ATM上取款 當(dāng)天取款最高限額為2萬(wàn)元 20 04 2020 20 2 定期存款 整存整取 整存整取定期儲(chǔ)蓄是指客戶將其人民幣或者外幣一次存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) 約定存期 到期一次性支取本息的一種儲(chǔ)蓄存款 人民幣50元起存 外匯整存整取存款起存金額為等值人民幣100的外匯 人民幣存期分為三個(gè)月 六個(gè)月 一年 兩年 三年 五年六個(gè)檔次 外幣存期分為一個(gè)月 三個(gè)月 六個(gè)月 一年 兩年五個(gè)檔次 20 04 2020 21 2 定期存款 整存整取 整存整取定期儲(chǔ)蓄的服務(wù)特色 利率較高 可約定轉(zhuǎn)存 可質(zhì)押貸款 可提前支取 整存整取定期儲(chǔ)蓄的利率 時(shí)間規(guī)定 利率規(guī)定 定期儲(chǔ)蓄存款提前支取 逾期支取的定期儲(chǔ)蓄存款 20 04 2020 22 2 定期存款 整存整取 整存整取定期儲(chǔ)蓄的辦理程序 儲(chǔ)戶憑有效身份證件辦理開戶 商業(yè)銀行的操作員認(rèn)真審查存款憑條各要素 核實(shí)儲(chǔ)戶提交的有效身份證件 存款到期 到期轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù) 儲(chǔ)戶開立整存整取定期存款賬戶時(shí) 凡選擇約定轉(zhuǎn)存的 20 04 2020 23 3 定期存款 零存整取 人民幣零存整取存款 是指客戶將其人民幣存入銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) 每月固定存額 集零成整 約定存款期限 到期一次支取本息的一種定期儲(chǔ)蓄 一般5元起存 多存不限 存期分為一年 三年 五年 20 04 2020 24 3 定期存款 零存整取 零存整取定期儲(chǔ)蓄的服務(wù)特色 該儲(chǔ)種利率低于整存整取定期存款 但高于活期儲(chǔ)蓄 可使儲(chǔ)戶獲得稍高的存款利息收入 可集零成整 具有計(jì)劃性 約束性 積累性的功能 可以培養(yǎng)個(gè)人的理財(cái)習(xí)慣 可以提前支取 約定轉(zhuǎn)存 而且還可以質(zhì)押貸款 20 04 2020 25 3 定期存款 零存整取 零存整取定期儲(chǔ)蓄的利率按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次零存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息 零存整取定期儲(chǔ)蓄的辦理程序 儲(chǔ)戶憑有效身份證件到商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理開戶 客戶可在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金續(xù)存 亦可在網(wǎng)上銀行通過(guò)活期賬戶轉(zhuǎn)賬形式辦理續(xù)存 20 04 2020 26 4 定期存款 整存零取 整存零取定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將人民幣資金一次性存入較大的金額 分期陸續(xù)平均支取本金 到期支取利息的一種定期儲(chǔ)蓄 儲(chǔ)戶開戶時(shí)將本金一次存進(jìn) 起存額為1000元 多存不限 存款期限分為一年 三年 五年期三個(gè)檔次 支取本金期可分為每一個(gè)月或三個(gè)月或六個(gè)月支取一次 支取期限由儲(chǔ)戶選擇和確定 20 04 2020 27 4 定期存款 整存零取 整存零取定期儲(chǔ)蓄的服務(wù)特色 多次支取本金 取款靈活 而且客戶可以獲得較活期儲(chǔ)蓄高的利息收入 可以質(zhì)押貸款 整存零取定期儲(chǔ)蓄的利率按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次整存零取儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息 遇利率調(diào)整 不分段計(jì)息 利隨本清 零存整取定期儲(chǔ)蓄的辦理程序 儲(chǔ)戶憑有效身份證件到商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理開戶 開戶時(shí)由儲(chǔ)戶與銀行協(xié)商確定支取期限和每次支取金額 客戶持銀行卡或存折即可在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理取款業(yè)務(wù) 儲(chǔ)戶在存期內(nèi)如有急需 可持存款憑證及有效身份證件辦理全部提前支取 20 04 2020 28 5 定期存款 存本取息 人民幣存本取息定期儲(chǔ)蓄是指客戶在銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)將其人民幣一次性存入較大的金額 約定存期及取息期 分期支取利息 存款到期一次性支取本金的一種定期儲(chǔ)蓄 存本取息定期存款5000元起存 存本取息定期存款存期分為一年 三年 五年 存本取息定期存款取息日由客戶開戶時(shí)約定 可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次 取息日未到不得提前支取利息 取息日未取息 以后可隨時(shí)取息 但不計(jì)復(fù)息 20 04 2020 29 5 人民幣定活兩便存款 人民幣定活兩便儲(chǔ)蓄存款是一種不確定存款期限 利率隨存期長(zhǎng)短而變動(dòng)的儲(chǔ)蓄存款 起存金額為50元 存款時(shí)不約定存期 定活兩便單位存款的存期分為3個(gè)月以下 3個(gè)月 6個(gè)月和1年 共4檔 最長(zhǎng)期限暫定為1年 存期在1年以上 含1年 無(wú)論存期多長(zhǎng) 整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折計(jì)息 如利息稅率變動(dòng)則分段計(jì)算利息稅 20 04 2020 30 6 個(gè)人通知存款 個(gè)人通知存款是存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期 但約定支取存款的通知期限 支取時(shí)按約定期限提前通知銀行 約定支取存款的日期和金額 憑存款憑證支取本金和利息的服務(wù) 最低起存金額為人民幣五萬(wàn)元 含 外幣等值五千美元 含 個(gè)人通知存款需一次性存入 可以一次或分次支取 但分次支取后賬戶余額不能低于最低起存金額 當(dāng)?shù)陀谧畹推鸫娼痤~時(shí)銀行給予清戶 轉(zhuǎn)為活期存款 個(gè)人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種 20 04 2020 31 3 2 4銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品理財(cái)策略 1 在整個(gè)家庭的資產(chǎn)組合中考慮儲(chǔ)蓄2 儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的組合方法儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的組合 首先考慮家庭的日常開支的需要 進(jìn)行活期存款和定期儲(chǔ)蓄的組合 其次 根據(jù)利率走勢(shì) 合理調(diào)整定期存款的期限 再次 根據(jù)自己的需求情況 合理安排定期儲(chǔ)蓄的期限結(jié)構(gòu) 3 儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的選用技巧 儲(chǔ)蓄金額的選擇 巧用通知存款 積少成多勤儲(chǔ)蓄 注意資金的安全 20 04 2020 32 3 3銀行卡 銀行卡由銀行發(fā)行 供客戶辦理存取款現(xiàn)金 支付 轉(zhuǎn)賬結(jié)算 信貸消費(fèi)等業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱 銀行卡包括貸記卡 借記卡 自動(dòng)出納機(jī)卡等 20 04 2020 33 3 3 1銀行卡功能 1 支付結(jié)算功能2 儲(chǔ)蓄功能3 轉(zhuǎn)賬功能 4 消費(fèi)信貸功能5 出國(guó)金融6 理財(cái)平臺(tái)7 營(yíng)銷渠道 20 04 2020 34 3 3 2銀行卡分類 1 按幣種不同 可分為人民幣卡 外幣卡 以及雙幣種卡 2 按發(fā)行對(duì)象不同 可分為單位卡 商務(wù)卡 和個(gè)人卡 3 按信息裁體不同 可分為磁條卡和芯片卡 4 按持卡人的資信等級(jí)不同 可分為普通卡 銀卡 金卡 白金卡 無(wú)限卡等 5 按持卡人的清償責(zé)任不同 可分為主卡和附屬卡 20 04 2020 35 3 3 3信用卡 1 信用卡起源信用卡于1915年起源于美國(guó) 2 信用卡的信用額度信用額度是指信用卡最高可以透支使用的限額 3 信用卡的辨識(shí)4 信用卡的申請(qǐng) 核發(fā)和開卡5 信用卡使用信用卡通常僅限于持卡人本人使用 外借給他人使用一般是違反使用合同的 6 信用卡的利息和費(fèi)用 20 04 2020 36 3 4銀行融資產(chǎn)品 這里銀行融資產(chǎn)品 指銀行貸款產(chǎn)品 貸款通則 貸款 系指經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu) 以社會(huì)公眾為服務(wù)對(duì)象 以還本付息為條件 出借的貨幣資金 20 04 2020 37 3 4 1汽車貸款 汽車貸款 是個(gè)人消費(fèi)貸款的一個(gè)品種 是向商業(yè)銀行申請(qǐng)購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款 具有辦理手續(xù)簡(jiǎn)便快捷 擔(dān)保形式多樣 貸款額度高等特點(diǎn) 按照各家銀行的相關(guān)規(guī)定 汽車貸款也是一種擔(dān)保貸款 可以是質(zhì)押 抵押或者第三方擔(dān)保等方式提供貸款擔(dān)保 20 04 2020 38 3 4 2個(gè)人信用貸款 個(gè)人信用貸款是近年來(lái)逐步發(fā)展起來(lái)的一種無(wú)抵押 無(wú)擔(dān)保的貸款品種 這種貸款是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無(wú)需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款 它是以個(gè)人信用記錄為貸款依據(jù) 申請(qǐng)貸款人只要個(gè)人信用記錄良好 擁有穩(wěn)定的工作和收入即可獲得銀行的貸款 對(duì)符合特定準(zhǔn)入客戶條件的客戶 還可享受貸款銀行更多優(yōu)惠服務(wù) 20 04 2020 39 3 4 3個(gè)人質(zhì)押貸款 個(gè)人質(zhì)押貸款 是指以儲(chǔ)戶未到期的定期儲(chǔ)蓄存單 憑證式國(guó)債作為質(zhì)押 按質(zhì)押存單和憑證式國(guó)債面額的一定比例向借款人發(fā)放的貸款 其特點(diǎn)為 銀行存款 國(guó)債 人壽保險(xiǎn)單 個(gè)人外匯買賣資金等都可以用于質(zhì)押 貸款手續(xù)簡(jiǎn)便 貸款額度比較高 而且貸款辦理時(shí)間短 能夠快速提供貸款資金 解決客戶的資金短缺矛盾等特點(diǎn) 此外 一些商業(yè)銀行還推出了網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和銀保通保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù) 這樣 就可以大大節(jié)省客戶辦理質(zhì)押貸款的辦理時(shí)間 20 04 2020 40 3 4 4個(gè)