中國普惠金融體系的構(gòu)建與最新進展-戴宏偉概要

doi :10.14110/ -37-1059/d.2014.05.0222014年5月理論學(xué)刊May. 2014第五屆總會第243期Theory JournalNo. 5 Ser. No. 243中國普惠金融體系的建立及最新進展*宏大服從大志(中央財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，北京)摘要普惠金融體現(xiàn)了公平的觀念，特別強調(diào)了對農(nóng)村地區(qū)和弱勢群體的金融服務(wù)。 全面建設(shè)小康社會迫切要求我國建立多層次、廣闊復(fù)蓋、可持續(xù)發(fā)展的普惠金融體系。 經(jīng)過長期的探索和實踐，我國普惠金融發(fā)展?fàn)顩r顯著改善，但仍面臨宏觀、中微層面的挑戰(zhàn)：宏觀層面，法律法規(guī)和政策環(huán)境不健全的中等層面，金融基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)服務(wù)不完善的微觀層面，供給主體不得不等待多樣化我國面臨挑戰(zhàn)，加強必須不斷完善法律法規(guī)和監(jiān)管體系的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，拓寬堅持適度競爭的微額信貸資源，加快普適金融體系建設(shè)。 隨著黨的十八屆三中全會的明確提出，普惠金融得到社會各界的充分重視，最新的發(fā)展重點主要體現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行、相互連接上。對網(wǎng)絡(luò)金融和小額融資公司的發(fā)展。關(guān)鍵詞普惠金融小額融資村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)金融中圖分類編號F832. 1文獻識別碼 a 文章編號1002 - 3909(2014) 05 - 0048 - 06農(nóng)村金融不僅是“三農(nóng)”問題的重要組成部分，也是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的中心。 農(nóng)村金融一直是我國整個金融體系的脆弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村地區(qū)普遍存在資金存在資金不足、金融機構(gòu)職能定位不正確、金融服務(wù)供應(yīng)不足、農(nóng)民貸款困難等問題。 農(nóng)村金融發(fā)展滯后加劇了城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，擴大了收入差距，影響了我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。 加快農(nóng)村金融發(fā)展，解決“三農(nóng)”問題，重要而道遠。 普惠金融體系的建議為我國解決“三農(nóng)”問題提供了有益的啟示。 2005年是“國際小額信貸年”，聯(lián)合國倡導(dǎo)普適金融概念，全方位、有效地建立了社會各層次和集團金融體系。 傳書統(tǒng)一金融是“討厭貧富”，但一般金融體現(xiàn)了公平的觀念，人人都有機會享受金融服務(wù)，參與經(jīng)濟建設(shè)，共享經(jīng)濟發(fā)展福利。 普惠金融體系的主要任務(wù)是把傳統(tǒng)金融忽視的城鄉(xiāng)低收入群體、微型企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)可以享受有效的金融服務(wù)，改變大規(guī)模弱勢群體被排斥在金融服務(wù)之外的現(xiàn)狀，社會大多數(shù)人從金融發(fā)展中獲益，實現(xiàn)社會共同富裕。逐步縮小地區(qū)發(fā)展差距，實現(xiàn)社會經(jīng)濟和諧發(fā)展，最終實現(xiàn)共同富裕是社會主義的本質(zhì)要求。 然隨著改革開放和社會主義建設(shè)的深化，我國收入差距有逐漸擴大的趨勢。 正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)服業(yè)務(wù)能力不足，壟斷面較低，低收入集團和中小企業(yè)只能通過非正規(guī)金融渠道獲得必要的金融服務(wù)。 這一部分的人和組織通常只能以相對高的成本獲得有限的不可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)，陷入貧困的惡性循環(huán)。 黨的十八大提出全面建設(shè)小康社會的奮斗目標(biāo)，強烈要求建立符合中國國情的普適金融體系，將邊緣化集團納入金融服務(wù)范圍，將具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ奈㈩~信貸納入正規(guī)金融體系，改善農(nóng)村地區(qū)金融供給不足狀況，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)持續(xù)的金融服務(wù)體系。一、普惠金融發(fā)展的國內(nèi)外評價國外關(guān)于普適金融的研究始于20世紀80年近代，隨著實踐的發(fā)展，產(chǎn)生了許多關(guān)于普適金融理論的研究成果。 國內(nèi)焦慮晉迷最早于2006年出現(xiàn)，與國外相比，國內(nèi)普適金融研究起步較晚，研究成果較少。(一)國外研究現(xiàn)狀；1 .關(guān)于普適金融。 普惠金融組織的經(jīng)營有社會發(fā)展目標(biāo)和財務(wù)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)這兩個雙重目標(biāo)，只強調(diào)傳統(tǒng)社會目標(biāo)的補貼貸款機構(gòu)和財務(wù)*本文是教育部人文社科項目“經(jīng)濟刺激計劃陷阱、財政風(fēng)險及其應(yīng)對策略”(項目編號： 12YJA )、山東省金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)化與區(qū)域發(fā)展管理協(xié)同創(chuàng)新中心課題“金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)化支持山東省重點區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展研究”(項目編號： )的階段性成果。48目標(biāo)營利組織有本質(zhì)差異，所以普適金融機構(gòu)對載體有一定的要求。根據(jù)經(jīng)營目標(biāo)的不同，普惠金融組織可以分為福利主義和制度主義。 這個目標(biāo)的差異主要是程度性的，不是本質(zhì)性的。 福利主義組織強調(diào)普惠金融組織與福利機構(gòu)相似，制度主義組織強調(diào)普惠金融組織的經(jīng)營追求可持續(xù)發(fā)展。 margarrate魯濱遜認為普惠金融組織應(yīng)由農(nóng)民和中小企業(yè)設(shè)立1(P256 )數(shù)出符合更多目的的產(chǎn)品。 Asif Dowla和Dipal Barua等人分析了普適金融機構(gòu)應(yīng)該具有的社會性工作2(P36 )使用。 國外學(xué)者如Mark Schreiner等通過研究證明，普惠金融組織提高農(nóng)民收入，減少農(nóng)村貧困3填補困難、農(nóng)村金融服務(wù)空白具有重要作用。對于普惠金融組織的職業(yè)生涯，國外普惠金融組織的實踐主要存在以下4種模式：正規(guī)金融機構(gòu)的模式、非政策政府組織模式、金融機構(gòu)與非政府組織緊密聯(lián)系模式、國家級小額信貸批發(fā)基金模式。 國外普惠金融的發(fā)展逐漸呈現(xiàn)出五個趨勢：服務(wù)機構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容多樣性，服務(wù)機構(gòu)商業(yè)化、規(guī)模擴大、服務(wù)對象多樣性、信函4(P152 )貸款管理方式多樣化。2 .關(guān)于小額信貸。 泛在金融的主要實踐者小額融資，小額融資通過融資服務(wù)幫助低收入者擺脫貧困，這與普適金融提倡的理念是一致的4(P17 - 19 )的雙曲馀弦值。 小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題一直在學(xué)習(xí)技術(shù)界值得注意的地方。 Christen、Rhyne and Vogel認為，微額信貸可持續(xù)發(fā)展的判斷標(biāo)準在國際機構(gòu)、政府和慈善機構(gòu)沒有提供優(yōu)惠和援助的情況下是可能的5獨立存在和發(fā)展。 這個判斷標(biāo)準主要是財務(wù)性的從可持續(xù)發(fā)展，然后從收入和成本的角度分析微額信貸可持續(xù)發(fā)展的影響因素，尋找可持續(xù)發(fā)展之路。 但是，小額信貸的可持續(xù)經(jīng)營與社會目標(biāo)相矛盾，有人批評追求使自己利益最大化的商業(yè)小額信貸會導(dǎo)致背離社會目標(biāo)。20世紀60年代，尤納斯在孟加拉國首次開展小額信貸，最終發(fā)展成為現(xiàn)在的格拉明銀行。 隨后，許多發(fā)展中國家也開始開展小額信貸，實現(xiàn)制度化經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)造了不同的信貸模式。Robert Peck Chisten等人充分肯定了小額貸款可以消除貧困5為的作用。 在實踐中小額貸款模式也取得了許多成功盒子。 福利主義小額信貸的成功實踐對孟加拉國的格拉明銀行和農(nóng)村就業(yè)支持基金會等。 制度主義小額信貸的成功實踐是印尼人民銀行小額信貸部、孟加拉國社會進步協(xié)會、玻利維亞陽光銀行等。 目前國外小額信貸的發(fā)展趨勢主要從：從小額信貸向小額信貸的轉(zhuǎn)變，即從單一信貸服務(wù)提供者向多元化金融服務(wù)提供者的轉(zhuǎn)變從福利主義向制度主義，即從扶貧性質(zhì)向業(yè)務(wù)性質(zhì)的轉(zhuǎn)變。(二)國內(nèi)研究現(xiàn)狀；1 .關(guān)于普適金融。 近年來，我國學(xué)者逐漸關(guān)注普適金融的研究與實踐，取得了有價值的成果。 杜曉山表示，中國建立的普惠金融體系產(chǎn)權(quán)明確，合理分工、優(yōu)勢互補，競爭適度，應(yīng)受監(jiān)督6的雙曲馀弦值。 張春清指出，我國的普及有效的可持續(xù)發(fā)展體系惠金融體系建設(shè)還存在著許多法律、體制、政策和環(huán)境7上面的問題和困難。 國內(nèi)很多學(xué)者都通過普適金融組織財務(wù)數(shù)據(jù)研究經(jīng)營可持續(xù)性，但運營成本高，財務(wù)支持困難8。 姜風(fēng)旭說普惠金融組織的運作應(yīng)充分發(fā)揮市場機制作用，重視公平，重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機構(gòu)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新9的雙曲馀弦值。 孫少妍建議，普惠金融應(yīng)該多元化深化金融改革將發(fā)展模式化，組織機構(gòu)形式創(chuàng)新與產(chǎn)品合作，10的雙曲馀弦值。 張海峰認為商業(yè)銀行參與業(yè)務(wù)和制度創(chuàng)新建設(shè)普適金融體系要選擇合適的路徑，找到自己的地位11的雙曲馀弦值。 杜曉山指出，構(gòu)建普適金融注意管理風(fēng)險系統(tǒng)微觀降低金融服務(wù)者的交易成本，宏觀12；建立適當(dāng)法律和政策框架的政策性、商業(yè)性和合作性金融應(yīng)充分發(fā)揮作用，形成力量、功能補充和優(yōu)勢13的雙曲馀弦值。 郭興平通重疊才是普適金融發(fā)展的理想狀態(tài)專題調(diào)查分析了信息技術(shù)對構(gòu)建普適金融體系的重要性，認為電子化金融服務(wù)渠道是建立普適金融14體系的重要突破口。2 .關(guān)于小額信貸。 1990年代，杜曉山將小額信貸引入中國，小額信貸經(jīng)歷了扶貧貸款商業(yè)化運營的轉(zhuǎn)變。 小額貸款是融資活動和扶貧項目有機結(jié)合的特殊金融扶貧活動，對我國普適金融體系建設(shè)具有重要戰(zhàn)略意義。 目前，我國小額信貸組織主要有政府和農(nóng)業(yè)銀行扶貧投資的小額信貸公司、國際組織和國內(nèi)公益組織扶持的非政府小額信貸和商業(yè)性小額信貸公司。關(guān)于小額信貸對農(nóng)村發(fā)展的作用，國內(nèi)學(xué)者進行了大量研究。 何廣文等人在現(xiàn)場調(diào)查中表明，小額融資能夠改善農(nóng)民的生產(chǎn)、收入和生活環(huán)境狀況15的雙曲馀弦值。 杜曉山、孫若梅認為，小額融資應(yīng)主要服務(wù)論在低收入和弱勢群體中實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展16營業(yè)。 杜曉山、劉文璟為低收入群體提供信用服務(wù)業(yè)務(wù)和可持續(xù)經(jīng)營被定義為小額信貸規(guī)范化的基本標(biāo)準17(P17 )的雙曲馀弦值。 金錢水土、音樂韻等，認為要實現(xiàn)農(nóng)村金融改革志改革的目標(biāo)是小額信貸機構(gòu)要走商業(yè)化路線，實現(xiàn)巨大的實現(xiàn)49規(guī)模是可持續(xù)的。 利率市場化的微額信貸很高貸款額約在七十萬元至百萬元以上，有部分單一貸款17的雙曲馀弦值。金額超過百萬，超過千萬。 這已經(jīng)不是什么嚴厲的意思了運營成本高，實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營的內(nèi)在要求對小額信貸的監(jiān)管問題因?qū)W者而異貸款是中小企業(yè)貸款。 一般而言，普適金融的范圍觀點。 Nout Wellin與傳統(tǒng)銀行相比，小額貸款機構(gòu)域等于傳統(tǒng)金融服務(wù)和小額貸款和中小企業(yè)金融服務(wù)1922的雙曲馀弦值。 構(gòu)筑一個人平等享受金融服務(wù)的普適基金組織風(fēng)險更大，對小額信貸謹慎監(jiān)管的雙曲馀弦值。 杜伊任務(wù)曉山、王岱光認為，遵守慎重監(jiān)督管理可能會產(chǎn)生很高的成果金融體系具有重大意義，但充滿困難和挑戰(zhàn)。 經(jīng)經(jīng)日本將加重小額信貸機構(gòu)的負擔(dān)，扼殺這一寶貴價值經(jīng)過長時間的探索，我國小額信貸發(fā)行得早一個繁榮的行業(yè)。 從事小額貸款機構(gòu)須展覽會與普惠金融體系的要求和標(biāo)準還存在差距。 我20(P207 )的雙曲馀弦值。國家必須建立完善的多層次普惠金融體系，面對更多的從業(yè)者監(jiān)督政策，總體上必須以非審慎監(jiān)督為主(三)簡單評價；宏觀，從中間到微觀的各個層面的挑戰(zhàn)。相當(dāng)長一段時間，國內(nèi)外普適金融研究(一)宏觀層面：法律法規(guī)和政策環(huán)境不健全操作上等同于小額貸款，壟斷方面等同于中小企業(yè)論我國非政府小額信貸的法律法規(guī)與監(jiān)管措施行業(yè)融資和農(nóng)村金融，在普適金融體系正式提交之前。實施不健全，小額信貸機構(gòu)的法律定位不明確。 盡管是針泛在金融的研究表明從微額信用到微額信用對于小額貸款機構(gòu)，國家發(fā)表了一系列的政策和文件，但是到了型金融、普適金融的研究過程。 上述研究對我為了避免這些文件沒有提高到法律層面的系統(tǒng)性金額國家建立普惠金融體系發(fā)揮了非常重要的作用。 國內(nèi)通融風(fēng)險，中央銀行規(guī)定小額貸款公司不能吸收公共存款對外相關(guān)研究多集中在普適金融的性質(zhì)、作用和目的上制度融資渠道不足，因法律地位問題無法享受標(biāo)志、功能、監(jiān)督等差異在于國外的研究將焦點放在可行性上受相關(guān)金融優(yōu)惠政策影響，后續(xù)資金不足的監(jiān)管分析和開展實踐活動，國內(nèi)研究重點是更加完善黃金國家向小額貸款機構(gòu)，特別是非政府小額貸款機構(gòu)融化基礎(chǔ)設(shè)施的研究。 相比之下，國外一般金融的原因?qū)嵭蟹巧髦乇O(jiān)管，大部分地區(qū)將監(jiān)管任務(wù)交給縣論和實踐成果較豐富，但國內(nèi)研究較多級人民銀行缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才和完善的監(jiān)督措施國外經(jīng)驗總結(jié)缺乏中國模式的可行性分析。設(shè)施、監(jiān)視的死角。 在印度安得拉省的微額信貸危機中二、我國普惠金融發(fā)展面臨的困境小額信貸機構(gòu)過于商業(yè)化，法律法規(guī)對消費者普惠金融包括小額信貸和小額信貸，但超過了保護不健全，政府監(jiān)督不力，由地方政府處分這種以分散金融服務(wù)機構(gòu)為中心的模式強調(diào)構(gòu)建不當(dāng)，最終嚴重傷害弱勢群體的金融服務(wù)。完善的金融體系，以微額信貸為核心，提供庫存(二)中層：金融基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)服務(wù)不完善；金錢、資產(chǎn)管理、保險、養(yǎng)老金等全功能金融服務(wù)。 都是我的錯普適金融體系的中間層面包括金融基礎(chǔ)設(shè)施、國家在普惠金融建設(shè)方面缺乏全面可靠信息，得到信用管理服務(wù)、技術(shù)支持服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支持組織等。 話雖如此相關(guān)數(shù)據(jù)很難。 根據(jù)2012年國際扶貧咨詢協(xié)會但是，經(jīng)過不斷的努力和探索，我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施在商業(yè)組織(簡稱CGAP )和世界小額信貸日內(nèi)瓦論壇上建設(shè)和相關(guān)服務(wù)的發(fā)展取得了很大進步，但與國外中國普惠金融工作組聯(lián)合發(fā)表的中華人民共和國的的基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)相比，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展泛在金融狀況于2005年發(fā)表了新的金融政策和監(jiān)督與需要相比，建設(shè)社會主義新農(nóng)村和農(nóng)村城市化管理措施以來，我國普惠金融狀況顯著改善和普及與要求相比，還有很多不完備之處。 首先，我國必須：惠金融整體