現(xiàn)金規(guī)劃 何斌鋒.ppt

1、第三章,現(xiàn)金規(guī)劃 乃至童子戲，聚沙為佛塔 妙法蓮華經(jīng)方便品,此章節(jié)主要學(xué)習(xí)內(nèi)容,分析客戶現(xiàn)金需求 了解部分現(xiàn)金相關(guān)比率 制定現(xiàn)金規(guī)劃方案 現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具 現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具,一、什么是現(xiàn)金規(guī)劃,現(xiàn)金規(guī)劃是為個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行 的管理日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融 資的活動(dòng)。 現(xiàn)金等價(jià)物是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲(chǔ)蓄、 各類銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金等金融資產(chǎn)。,現(xiàn)金規(guī)劃原則,短期需求可以用手頭的現(xiàn)金來(lái)滿足 預(yù)期的或者將來(lái)的需求則可以通過(guò)各 種類型的儲(chǔ)蓄或者短期投、融資工具 來(lái)滿足。,現(xiàn)金管理 是指在整個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)中，保留合適比例的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物，以滿足家庭需求的過(guò)程。 它是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的

2、基礎(chǔ)；是幫助客戶達(dá)到短期債務(wù)目標(biāo)的需要。 現(xiàn)金規(guī)劃的目的是滿足對(duì)日常的、周期性開(kāi)支、突發(fā)事件和未來(lái)消費(fèi)的需求，以保障個(gè)人或者家庭成員生活質(zhì)量和狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定。,二、現(xiàn)金規(guī)劃考慮的基本范疇,1. 對(duì)金融資產(chǎn)流動(dòng)的要求2. 持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的機(jī)會(huì)成本,貨幣需求之動(dòng)機(jī)：,交易動(dòng)機(jī),預(yù)防動(dòng)機(jī),投機(jī)動(dòng)機(jī),現(xiàn)金規(guī)劃主要涉及在短期內(nèi)現(xiàn)金流的一下問(wèn)題決策： 如何確保擁有足夠的資金，以應(yīng)付預(yù)期和非預(yù)期的花費(fèi)？ 如何運(yùn)用和分配剩余資金或現(xiàn)金流入？ 如何在現(xiàn)今流入不足時(shí)候取得現(xiàn)金？ 如何在短期內(nèi)同時(shí)達(dá)到先進(jìn)流動(dòng)性和適當(dāng)?shù)膱?bào)酬率？,現(xiàn)金概念 現(xiàn)金，是指立即可以投入流通的交換媒介。 從相對(duì)廣義上將，現(xiàn)金，在包含范

3、圍的基礎(chǔ)上，還包括銀行存款（包括支票賬賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶的存款）、流通支票、銀行匯票、以及銀行卡。 更加廣義上講，現(xiàn)金，包括和的范圍，還包括3個(gè)月內(nèi)變現(xiàn)的有價(jià)證券。 在討論個(gè)人理財(cái)相關(guān)問(wèn)題的時(shí)候，通常是以最廣義的現(xiàn)金概念為基礎(chǔ)的。,三、量化分析指標(biāo),流動(dòng)性比率 = 流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出 = 3左右 根據(jù)客戶的具體情況，兼顧資產(chǎn)的流動(dòng)性 和收益性，進(jìn)而提出有價(jià)值的理財(cái)建議。,一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于工作穩(wěn)定、收入有保障的客戶來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)的流動(dòng)性并非其首要考慮的因素，可以保持較低的資產(chǎn)流動(dòng)性比率。 而那些工作缺乏穩(wěn)定性、收入無(wú)保障的客戶來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)流動(dòng)性就比較重要。,現(xiàn)金規(guī)劃的工作要求：,1. 電話預(yù)約2. 準(zhǔn)備會(huì)

4、談所需的資料3. 迎接客戶4. 正式會(huì)談前的鋪墊,現(xiàn)金規(guī)劃的工作程序：,1. 向客戶說(shuō)明現(xiàn)金規(guī)劃2. 收集與客戶現(xiàn)金規(guī)劃有關(guān)的信息3. 引導(dǎo)客戶編制月（年）度收入支出表4. 確定現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的額度,四、編制收入支出表,分為三欄，收入、支出和結(jié)余 一般以12個(gè)月為一個(gè)編制周期 為了和現(xiàn)金規(guī)劃更好的銜接起來(lái)，以一 個(gè)月為周期進(jìn)行編制。,年度性收支情況,家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位:萬(wàn)元）,從單據(jù)憑證著手記帳,每月需保留的收支單據(jù)如下： 薪金收入及所得稅、四金支出 其它收入額 已實(shí)現(xiàn)資本利得或損失 現(xiàn)金取款額 現(xiàn)金消費(fèi)支出額 刷卡消費(fèi)簽帳額 信用卡繳款額 利息支出額 保費(fèi)支出額,從單據(jù)憑證著手記帳,本

5、月收支儲(chǔ)蓄表可據(jù)以下作出： 本月收入薪資收入存折上利息收入活期存款估計(jì)利息收入便條記錄其它收入股票交割單記錄計(jì)算出的資本利得或損失 本月支出現(xiàn)金消費(fèi)發(fā)票、收據(jù)或便條記帳額例行交通餐費(fèi)支出估計(jì)額本月刷卡消費(fèi)簽帳額本月各項(xiàng)貸款繳款通知所列利息支出額民間借款利息本月所繳保險(xiǎn)費(fèi) 本月儲(chǔ)蓄本月收入本月支出,資產(chǎn)負(fù)債表 持現(xiàn)現(xiàn)金 活期儲(chǔ)蓄 定期存款 金融投資的成本與市值 房地產(chǎn)及其它不動(dòng)產(chǎn)的成本與市值 負(fù)債的余額 資產(chǎn)-負(fù)債=凈資產(chǎn) 凈資產(chǎn)的增加額=儲(chǔ)蓄額+未實(shí)現(xiàn)資本利得或損失+資產(chǎn)重估增值或減損 期末現(xiàn)金期初現(xiàn)金儲(chǔ)蓄額資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整的現(xiàn)金凈流入額,資產(chǎn)市價(jià)變動(dòng)的調(diào)整 對(duì)于難以評(píng)估市值、流動(dòng)性較差的房產(chǎn)、車

6、、古董、未上市股票等，可依成本入帳，平時(shí)不予調(diào)整，賣出時(shí)直接記收益，列入凈資產(chǎn)變動(dòng)項(xiàng)目，但如短期內(nèi)較大波動(dòng)，應(yīng)自行調(diào)整； 對(duì)市價(jià)變動(dòng)頻繁且有客觀價(jià)格的資產(chǎn)，可在編制資產(chǎn)負(fù)債表時(shí)將未實(shí)現(xiàn)資本利得或損失記入凈值；此時(shí)： 當(dāng)期凈值變動(dòng)額當(dāng)期儲(chǔ)蓄額當(dāng)期資產(chǎn)重估調(diào)整額當(dāng)期未實(shí)現(xiàn)資本利得或損失 家庭收支儲(chǔ)蓄表與資產(chǎn)負(fù)債表的細(xì)目,五、現(xiàn)金規(guī)劃的常見(jiàn)工具,（一）現(xiàn)金 （二）各種儲(chǔ)蓄資金 （三）貨幣市場(chǎng)基金,（一）現(xiàn)金,現(xiàn)金是現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具。 現(xiàn)金的特點(diǎn)：流動(dòng)性強(qiáng)，收益率低 需要關(guān)注通貨膨脹的影響。,（二）各種儲(chǔ)蓄,1. 活期儲(chǔ)蓄 2.定活兩便 6.個(gè)人通知存款 7. 定額定期儲(chǔ)蓄,3.整存整取 4.零存整

7、取 5.存本取息,活期儲(chǔ)蓄存款,開(kāi)戶時(shí)不約定存取日期，可隨時(shí)存取、存取金 額不限的一種個(gè)人存款。 1元起存，多存不限，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存折， 存折記名，預(yù)留密碼,存折遺失可以掛失。 開(kāi)戶后可以隨時(shí)存取。未到結(jié)息日清戶的可同 時(shí)結(jié)清利息。全部支取存款時(shí)，按支取日掛牌活 期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。,隨著銀行卡的不斷發(fā)展，人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣使用借記卡先存款后消費(fèi)，具有存取款功能。 一卡通可以對(duì)借記卡里的活期存款進(jìn)行同城或者異地的通存通兌。 一本通綜合性、多幣種的活期儲(chǔ)蓄。,整存整取定期儲(chǔ)蓄存款,儲(chǔ)戶事先約定存期，本金一次存入，到期一次 支取本息的定期儲(chǔ)蓄。 存款分三個(gè)月、半年、一年、 二年、三年、五 年。本

8、金一次存入，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單，到期 憑存單支取本息。,零存整取定期儲(chǔ)蓄存款,開(kāi)戶時(shí)預(yù)先約定期限，逐月存入本金，到期一 次性支取本息的定期儲(chǔ)蓄。 存期分一年、三年、五年，存款金額每月由儲(chǔ) 戶自定固定存額，每月存入一次，中途如有漏 存，應(yīng)在次月補(bǔ)存，未補(bǔ)存者，到期支取時(shí)按實(shí) 存金額和實(shí)際存期計(jì)算利息。,存本取息定期儲(chǔ)蓄存款,儲(chǔ)戶一次性存入整筆本金，按月或分次支取利 息，到期支取本金的一種方式。 存款分一年、三年、五年，到期一次支取本 金，約定利息期限和支取利息的次數(shù)，憑存單分 期支取，可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次。 如到期取息日未取息，以后可隨時(shí)取息。,整存零取定期儲(chǔ)蓄存款,一次存入整數(shù)本金，分次

9、平均支付本金，到期 一次支取利息的定期儲(chǔ)蓄方式。 開(kāi)戶時(shí)由儲(chǔ)戶確定存入金額、存款期限及支取 次數(shù)，銀行發(fā)給寄名存單，儲(chǔ)戶按期平均支取本 金，到期支取利息。 本金一次存入，存期分一年、三年、五年。,定活兩便儲(chǔ)蓄存款,整筆存入本金，不存定期，隨時(shí)可以支取的一 種儲(chǔ)蓄。 一般50元起存，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單,存單分 記名、不記名兩種，記名式可掛失，不記名式不 掛失。存期一般有四個(gè)檔次：一是不滿三個(gè)月， 二是三個(gè)月以上不滿半年，三是半年以上不滿一 年，四是一年以上。,教育儲(chǔ)蓄,為鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民以儲(chǔ)蓄方式，為其子女接受非 義務(wù)教育積蓄資金，促進(jìn)教育事業(yè)發(fā)展而開(kāi)辦的 儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄的對(duì)象為在校小學(xué)四年級(jí)（含四

10、 年級(jí)）以上學(xué)生。 存期規(guī)定：教育儲(chǔ)蓄存款按存期分為一年、三 年和六年三種。 本質(zhì)：零存整取,通知存款,不約定存期，支取時(shí)需要提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款。 按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個(gè)品種。,2儲(chǔ)蓄存款的原則,A、存款自愿 B、取款自由 C、存款有息 D、為儲(chǔ)戶保密,個(gè)人存款賬戶實(shí)名制,2000年3月個(gè)人存款賬戶實(shí)名制 凡在我國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款賬戶的 個(gè)人必須使用真實(shí)姓名。,三、儲(chǔ)蓄利息計(jì)算方法,（一）利率 （二）存期 （三）計(jì)算儲(chǔ)蓄利息的有關(guān)規(guī)定 （四）計(jì)算利息的基本方法 （五）個(gè)人所得稅征收管理規(guī)定,（一）利率,利率也稱為利息率，是

11、在一定日期內(nèi)利息與本 金的比率 年利率以百分比表示 月利率以千分比表示 日利率以萬(wàn)分比表示,（二）存期,1計(jì)算存期的基本規(guī)定 （1）一年按360天算，每月不分大月、小月、 閏月均按30天計(jì)算。 （2）算頭不算尾 （3）儲(chǔ)蓄存款到期日，以對(duì)年、對(duì)月為準(zhǔn)， 如果存入日為到期日沒(méi)有的日期，以應(yīng)到期月 份最末一天為存款到期日。 （4）如定期存款到期日恰逢法定節(jié)假日,存款利息 一年只算360天？,一年有365天，人人都知道，但在銀行乃至許多金融機(jī)構(gòu)眼里，一年只有360天。近日，有媒體質(zhì)疑銀行業(yè)的計(jì)息規(guī)則：銀行計(jì)算貸款日利率時(shí)以360天為準(zhǔn)，收取貸款利息卻按實(shí)打?qū)嵉?65天，每年多收5天利息，由此推算，銀

12、行業(yè)一年獲利超百億元！ 北京一家外貿(mào)企業(yè)近日指責(zé)銀行多收利息：“先將年利率換算成日利率，然后按實(shí)際貸款的天數(shù)收取?！边@筆賬是這么算的： 該公司有筆1000萬(wàn)元的貸款，期限1年，利率以央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率上浮30%，即8.528%。銀行先按8.528%360計(jì)算出日利率，再用1000萬(wàn)日利率365天，共收取利息864644元，整整多收11844元。換句話說(shuō)，實(shí)際利率是“8.528%360365”才對(duì)。 不要小看這短短5天，以全行業(yè)處理的巨大資金來(lái)算，所涉金額驚人。中信銀行信貸管理部總經(jīng)理孫建林于2007年發(fā)表過(guò)一篇文章，他根據(jù)當(dāng)時(shí)的存貸款余額、利差計(jì)算，發(fā)現(xiàn)360天計(jì)息的方法使銀行一年多收175.

13、7億元的貸款利息、多付70.8億元的存款利息，多收利息超過(guò)100億元！,（四）計(jì)算儲(chǔ)蓄利息的有關(guān)規(guī)定,1以元為計(jì)息單位，元以下角分不計(jì)息。 2計(jì)息計(jì)至厘位，保留至分位，分以下四舍 五入 3各種儲(chǔ)蓄存款除活期(存折)年度結(jié)息可將 利息轉(zhuǎn)入本金生息外，其它各種儲(chǔ)蓄不計(jì)復(fù)息。 4逾期支取的定期儲(chǔ)蓄存款，其超過(guò)原定存 期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的外，一律不計(jì)復(fù) 息,（五）計(jì)算利息的基本方法,1全額計(jì)息法 計(jì)算公式：利息=本金*存期*利率 2積數(shù)計(jì)息法 利息=積數(shù)和*利率 積數(shù)和=每次余額*存期,（六）個(gè)人所得稅征收管理規(guī)定,1.國(guó)務(wù)院對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款利息所得收取個(gè)人 所得稅的實(shí)施辦法于1999年11月1日

14、起實(shí)行。 2.1999年11月1日2007年8月15日扣20%的稅； 2007年8月15日至今扣5%的稅。 2008年10月9日起暫免征收利息稅。,活期儲(chǔ)蓄存款利息,2005年9月21日到今，以每季度末月20日為結(jié) 息日（3月20日 、6月20日、9月20日、12月20 日），21日為付息日。按結(jié)息日掛牌公告的活期 儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算利息。 全部支取活期儲(chǔ)蓄存款，按清戶日掛牌公告的 活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。 積數(shù)法,例1： 某儲(chǔ)戶活期存折如所示,定期存款到期利息的計(jì)算,1993年儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例規(guī)定，在條例實(shí)施后存 入的定期存款，如到期支取，按存入時(shí)規(guī)定的利 率計(jì)算到期利息。 儲(chǔ)蓄存款提前支取，按

15、支取日掛牌公告的活期儲(chǔ) 蓄存款利率計(jì)付利息，部分提前支取的，部提部 分按活期，其余部分到期時(shí)按原定利率計(jì)息。 逾期支取的儲(chǔ)蓄存款，其超過(guò)原定存期的部分， 按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息,注意：存款利息一般是單利計(jì)息，貸款利息一般是復(fù)利計(jì)息！ 銀行啊銀行！,案例1：,整存整取利息的計(jì)算分為三種情況，即到 期支取，過(guò)期支取和提前支取。 （1）到期支取的計(jì)算按下式： 利息本金利息率存期 某人存1000元，存期3年，存入日3年期的 定期存款年利14%，那么利息應(yīng)為： 1000314420(元),（2）到期日支付規(guī)定利息，到期日以后部分按活期利率付息。,例如：某人存入1000元，存期為3年期，存

16、入日3年定期存款的利率為14%，過(guò)期后60天支取，活期儲(chǔ)率月利率1.8，那么支取日計(jì)息為：1000314+1000601.830420+3.6423.6(元)。,（3）提前支取,例如：某人存入1000元，存期是3年整，存入日3年定期存款的利率亦是14%，而該人在存入2年后想提取，提取當(dāng)時(shí)銀行掛牌公告的活期利率為8%，那么支取日計(jì)息應(yīng)為： 100028160(元),（三）存本取息儲(chǔ)蓄,（1) 根據(jù)客戶在開(kāi)戶時(shí)約定的存期和支取利 息的次數(shù)，計(jì)算出每次應(yīng)付的利息。利息應(yīng)在約 定的取息日支取,不得提前預(yù)支；如到取息日未 取息，以后隨時(shí)可取，但不計(jì)復(fù)利。 （2）提前支取時(shí)，應(yīng)按定期存款提前支取的 規(guī)定計(jì)

17、算出應(yīng)付給客戶的利息。,2. 計(jì)息方法,先按本金、存期和利率算出應(yīng)付利息總數(shù)， 然后根據(jù)支取利息次數(shù)算出每次支付的利息數(shù)。 每次支取利息=（本金存期利率）支取 次數(shù) 支取次數(shù)=存期取息間隔 注：每次支付利息時(shí)，只付給整數(shù)部分，元 以下的小數(shù)部分清戶時(shí)一次付清。,案例,儲(chǔ)戶存入10000元整，存期為3年，存入當(dāng) 日的月利率為9.45，每3個(gè)月支取一次利 息，則此儲(chǔ)戶每次支取利息的金額為： 1000039.45283.5(元),如存本取息的儲(chǔ)蓄要提前支取，那么銀行將對(duì)已 經(jīng)分期支付的利息，采用如數(shù)扣回，再按活期利 率的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算利息來(lái)交付本利。 上例中，如果已經(jīng)付了4次利息時(shí)，儲(chǔ)戶欲提前 支取，而活

18、期利率為月息1.8。實(shí)際的存期為12 月，則儲(chǔ)戶可支?。?0000+10000121.8- 283.549082(元),（四）零存整取儲(chǔ)蓄,辦理零存整取業(yè)務(wù)從1999年6月10日起，客戶 開(kāi)立零存整取賬戶，存期內(nèi)每月必須以約定金 額存入 客戶中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存 者，視同違約，對(duì)違約后存入的部分，支取時(shí) 按活期利率計(jì)息。,SNA(1+R)+A(1+2*R)+A(1+N*R)N*A+ N*(N+1)A*R/2 A表示每期存入的本金 SN是N期后的本利和 SN又可稱為單利年金終值 NA是所儲(chǔ)蓄的本金的總額 N*(N+1)A*R/2是所獲得的利息的總數(shù)額,如果存期是1年， DN（N十1

19、）/212（12+1）/2 78 如果存期為2年，D300 如果存期為3年，D666,例如：某位儲(chǔ)戶每月存入100元。存期為1 年，存入月利率為8， 則期滿月利息為：100780.00862.4 （元） 如儲(chǔ)戶逾期支取，到期時(shí)的余額在過(guò)期天 數(shù)的利息按活期的利率來(lái)計(jì)算利息。,（五）整存零取定期儲(chǔ)蓄利息,利息=（存入本金+每次支取金額）*支取次數(shù)* 每次間隔日期*利率/2 提前支取的存款，按照實(shí)際存期，以活期儲(chǔ)蓄 利率計(jì)算利息。 過(guò)期支取的部分，先算原存期內(nèi)的應(yīng)付利息， 再按過(guò)期天數(shù)用支取日活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)算利息。,（六）定活兩便儲(chǔ)蓄利息,存期小于3個(gè)月，用支取日的活期利率； 存期大于等于3個(gè)月小

20、于6個(gè)月，用支取日整整對(duì) 應(yīng)3個(gè)月的利率，打六折； 存期大于等于6個(gè)月小于1年，用支取日整整對(duì)應(yīng) 6個(gè)月的利率，打六折； 存期大于等于1年，用支取日整整對(duì)應(yīng)1年的利 率，打六折,（八）轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定,約定轉(zhuǎn)存是指根據(jù)客戶的約定，在該筆存款 到期后，連同本金和利息一并按同檔次同存期 自動(dòng)轉(zhuǎn)存； 自動(dòng)轉(zhuǎn)存是指若客戶未約定轉(zhuǎn)存，可提供自 動(dòng)轉(zhuǎn)存功能，在該筆存款到期后，連同本息一 并按同檔次同存期自動(dòng)轉(zhuǎn)存。約定轉(zhuǎn)存到期轉(zhuǎn) 存，轉(zhuǎn)存期未滿，客戶支取，視同整存整取提 前支取。,自動(dòng)轉(zhuǎn)存,1、原存期滿，轉(zhuǎn)存期也滿；原存期的利息 并入本金（元以下不計(jì)息計(jì)算轉(zhuǎn)存期的利 息；原存期用開(kāi)戶日與整存整取對(duì)應(yīng)的利率

21、，轉(zhuǎn)存期用轉(zhuǎn)存日對(duì)應(yīng)整存整取的利率； 2、原存期滿，轉(zhuǎn)存期未滿；視同整存整取 的過(guò)期支取，利息不需并入本金，利率用支取 日的活期利率。,約定轉(zhuǎn)存,1、原存期滿，轉(zhuǎn)存期也滿； 原存期的利息并入本金（元以下不計(jì)息）計(jì)算 轉(zhuǎn)存期的利息 2、原存期滿，轉(zhuǎn)存期未滿； 視同轉(zhuǎn)存期的提前支取，原存期利息并入本 金，利率用支取日的活期利率。,三、儲(chǔ)蓄的策略選擇,（一）滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法（連月存儲(chǔ)法） （二）存單4分存儲(chǔ)法 （三）階梯儲(chǔ)蓄法 （四）利滾利存儲(chǔ)法 （五）通知儲(chǔ)蓄法,（一）滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法,連月存儲(chǔ)法；12張存單法 即每月存入一定的錢款，所有存單年限 相同，但到期日期分別相差1個(gè)月， 能最大限度地發(fā)揮儲(chǔ)蓄的靈活性

22、，一旦 急需，可支取到期或近期的存單，減少 利息損失。,（二）存單4分存儲(chǔ)法,如果你這個(gè)家庭現(xiàn)有1萬(wàn)元，并且在1年之內(nèi)有急 用，但每次用錢的具體金額、時(shí)間不能確定，而且 還想既讓錢獲取“高利”，又不因用一次錢便動(dòng)用 全部存款。 把1萬(wàn)元分別存成4張存單，但金額要一個(gè)比一個(gè) 大，可以把1萬(wàn)元分別存成1000元、2000元、3000 元、4000元的各1張，也可以把1萬(wàn)元存成更多的存 單。,（三）階梯儲(chǔ)蓄法,假定持有5萬(wàn)元，你可分別用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)1年期存 單、2年期存單、3年期存單，1張4年期存單(即3年 期加1年期)，5年期存單各一張，金額為1萬(wàn)元，1 年后，到期的1萬(wàn)元，再去開(kāi)設(shè)1張5年期存單，

23、以 后每年如此，5年后手中所持有的存單全部為5年 期，只是每張1萬(wàn)元存單的到期年限不同，依次相 差1年。 既可以跟上利率調(diào)整，又能獲取5年期存款的高 利息，是一種中長(zhǎng)期投資。,（四）利滾利存儲(chǔ)法,驢打滾存儲(chǔ)法 假如現(xiàn)在有3萬(wàn)元，可以先把它存成存本取息 儲(chǔ)蓄，在一個(gè)月后，取出存本取息儲(chǔ)蓄的第一個(gè) 月利息，再用這第一個(gè)月利息開(kāi)設(shè)一個(gè)零存整取 儲(chǔ)蓄戶，以后每月把利息取出來(lái)后，存入零存整 取儲(chǔ)蓄。 雞生蛋、蛋孵雞，讓家里的一筆錢，取得了兩 份利息，這種儲(chǔ)蓄的方法，對(duì)工薪家庭為未來(lái)生 活積累養(yǎng)老金和生活保障有著相當(dāng)?shù)膬?yōu)越性。,（五）通知儲(chǔ)蓄法,假如手中有10萬(wàn)現(xiàn)金，打算近期首付住房貸 款，但是又不想簡(jiǎn)簡(jiǎn)

24、單單的存活期損失利息，這 可以選擇7天通知存款儲(chǔ)蓄。 利率為1.71%，是活期利率0.72%的2.375倍。 很適合手頭有大筆資金準(zhǔn)備用于近期開(kāi)支的情 況。,二、特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),（一）中國(guó)銀行： 1、滾滾利自動(dòng)通知存款 “滾滾利”又名自動(dòng)通知存款服務(wù)，即在原有的通知存款基礎(chǔ)上附加自動(dòng)累加、自動(dòng)通知、自動(dòng)轉(zhuǎn)存、自動(dòng)提前支取等功能，幫助客戶靈活周轉(zhuǎn)資金的同時(shí)獲得更多收益?？蛻艨梢宰灾髟O(shè)定活期存款賬戶保留余額，最低人民幣2000元，以千元整數(shù)倍遞增。存期可選擇1天或7天。 2、定活盈自動(dòng)定期存款 “定活盈”又名自動(dòng)定期存款服務(wù)，即在原有的定期存款基礎(chǔ)上附加自動(dòng)生成、自動(dòng)轉(zhuǎn)存、自動(dòng)提前支取等功能，幫助客

25、戶輕松打理資金，獲得更多收益。客戶可以自主設(shè)定活期存款賬戶保留余額，最低人民幣2000元，以千元整數(shù)倍遞增。存期可選擇分為3個(gè)月、半年、1年、2年、3年或5年。,（二）中國(guó)建設(shè)銀行 1、個(gè)人通知存款一戶通 “個(gè)人通知存款一戶通”是建設(shè)銀行為您提供的一款具有智能理財(cái)功能的個(gè)人金融產(chǎn)品，既有活期存款的便利，又有七天或一天通知存款的利息收益。您選擇該產(chǎn)品并保持存款賬戶余額在人民幣5萬(wàn)元（含）以上、或外幣等值5000美元（含）以上時(shí)，無(wú)需做任何工作，即可實(shí)現(xiàn)智能理財(cái)，靈活收益一舉兩得。 “個(gè)人通知存款一戶通”具有如下特點(diǎn)：活期管理、存取方便；通知存款、收益倍增；自動(dòng)轉(zhuǎn)存、省時(shí)省心；多種貨幣、全面增值；

26、卡折通用、隨心所欲；自動(dòng)理財(cái)、輕松愜意。,2、個(gè)人存款聯(lián)名賬戶 個(gè)人存款聯(lián)名賬戶是指由2至5名個(gè)人客戶，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人存款多人共同管理的需要，而在銀行開(kāi)立的人民幣個(gè)人存款賬戶，為個(gè)人客戶提供安全、方便、快捷的資金共用和共管服務(wù)。聯(lián)名賬戶按照賬戶管理形式分為親情聯(lián)名賬戶和共管聯(lián)名賬戶，對(duì)應(yīng)賬戶介質(zhì)分別為“親情卡”和“共管卡”，它們的特點(diǎn)分別為：親情卡一戶多卡，共享親情，具有人民幣活期和定期儲(chǔ)蓄及憑證式國(guó)債等賬戶的基本功能。聯(lián)名賬戶每一聯(lián)名人均為賬戶戶主，每人各執(zhí)一卡，可以單獨(dú)持卡憑密碼在所有渠道辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，避免了代辦業(yè)務(wù)受制度規(guī)定限制的不便。任何一張卡片掛失，不影響其他卡的正常使用；共管卡一戶一卡

27、，共管資金，聯(lián)名賬戶所有聯(lián)名人須持卡憑各自密碼到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)共同辦理相關(guān)取款業(yè)務(wù),（三）交通銀行 雙利理財(cái)。“雙利理財(cái)賬戶”是交通銀行推出的智能理財(cái)帳戶。根據(jù)客戶的資金使用規(guī)律，對(duì)客戶所持太平洋借記卡，在預(yù)設(shè)活期賬戶留存金額的前提下，將多余資金（最低5萬(wàn)元）自動(dòng)轉(zhuǎn)入通知存款賬戶。使客戶徹底免去通知存款與活期存款之間反復(fù)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出的煩惱，在保持資金流動(dòng)性的同時(shí)，有機(jī)會(huì)獲得同期相應(yīng)通知存款收益，輕松實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)較快增值。 雙利理財(cái)具有如下特點(diǎn)：一戶雙利，“魚(yú)”與“熊掌”兼得一個(gè)賬戶（太平洋借記卡），兩種計(jì)息方式，活期存款便利與通知存款收益兩者兼得；支取靈活，賬戶轉(zhuǎn)款隨時(shí)隨地；掌握便利，賬戶變動(dòng)及時(shí)通知“

28、雙利理財(cái)賬戶”的客戶可享受“銀信通”服務(wù)，使您的賬戶變動(dòng)盡在掌握；每周結(jié)息，收益看得見(jiàn)“雙利理財(cái)賬戶”以7天為一個(gè)理財(cái)周期，每7天將客戶理財(cái)資金計(jì)一次息，并自動(dòng)轉(zhuǎn)入下一個(gè)理財(cái)周期。,現(xiàn)今的大學(xué)生普遍沒(méi)有固定收入，其學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用大部分來(lái)自父母。不同家長(zhǎng)為其子女提供資金的方式也不盡相同；有些家長(zhǎng)規(guī)定子女每月的生活費(fèi)用，在每月的固定時(shí)間存入現(xiàn)金或通過(guò)轉(zhuǎn)賬支付子女的生活費(fèi)；另一些家長(zhǎng)則在開(kāi)學(xué)時(shí)就一次性存入一個(gè)學(xué)期或者一年的生活費(fèi)，供其子女自由支取使用。 因此，對(duì)于生活費(fèi)用需每月領(lǐng)取的大學(xué)生，可開(kāi)立一個(gè)零存整取的儲(chǔ)蓄賬戶，集零成整，有計(jì)劃性、約束性、積累性的積攢財(cái)富，有助于合理消費(fèi)、節(jié)約的良好習(xí)慣的形

29、成。 而對(duì)于可以一次性獲取生活費(fèi)用的大學(xué)生，則適合開(kāi)立整存零取的儲(chǔ)蓄存款賬戶，以達(dá)到約束自己盲目消費(fèi)，花錢無(wú)計(jì)劃的目的，有效避免開(kāi)學(xué)富裕、期末斷糧的現(xiàn)象，同時(shí)還可獲得高于活期的利息。,親愛(ài)的同學(xué)們，你們能不能動(dòng)動(dòng)腦筋，為你們自己設(shè)計(jì)一款適合你們自己的現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品，并把其推薦給銀行呢？ 相信你們一定能！,（三）貨幣市場(chǎng)基金,2004年8月16日 中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行制訂的貨 幣市場(chǎng)基金管理暫行規(guī)定 貨幣市場(chǎng)基金是指僅投資于貨幣市場(chǎng)工 具的基金。,可以投資的金融工具,現(xiàn)金； 一年以內(nèi)（含一年）的銀行定期存款、大額 存單； 剩余期限在三百九十七天以內(nèi)（含三百九十 七天）的債券； 期限在一年以內(nèi)（

30、含一年）的債券回購(gòu)； 期限在一年以內(nèi)（含一年）的中央銀行票 據(jù)； 中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行認(rèn)可的其他具有 良好流動(dòng)性的貨幣市場(chǎng)工具。,不得投資于以下金融工具,股票； 可轉(zhuǎn)換債券； 剩余期限超過(guò)三百九十七天的債券； 信用等級(jí)在AAA級(jí)以下的企業(yè)債券； 中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行禁止投資的其他金融工具。,貨幣市場(chǎng)基金特點(diǎn),1、貨幣市場(chǎng)基金與其它投資于股票的基金最主要的不同在于基金單位的資產(chǎn)凈值是固定不變的，通常是每個(gè)基金單位1元。投資該基金后，投資者可利用收益再投資，投資收益就不斷累積，增加投資者所擁有的基金份額。比如某投資者以100元投資于某貨幣市場(chǎng)基金，可擁有100個(gè)基金 單位，l年后，若投資報(bào)

31、酬是8%，那么該投資者就多8個(gè)基金單位，總共108個(gè)基金單位，價(jià)值 108 元。 2、衡量貨幣市場(chǎng)基金表現(xiàn)好壞的標(biāo)準(zhǔn)是收益率，這與其它基金以凈資產(chǎn)價(jià)值增值獲利不同。 3、流動(dòng)性好、資本安全性高。這些特點(diǎn)主要源于貨幣市場(chǎng)是一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性高的市場(chǎng)。同時(shí)，投資者可以不受到期日限制，隨時(shí)可根據(jù)需 要轉(zhuǎn)讓基金單位。 4、風(fēng)險(xiǎn)性低。貨幣市場(chǎng)工具的到期日通常很短，貨幣市場(chǎng)基金投資組合的平均期限一般為46個(gè)月，因此風(fēng)險(xiǎn)較低，其價(jià)格通常只受市場(chǎng)利率的影響。,5、投資成本低。貨幣市場(chǎng)基金通常不收取贖回費(fèi)用，并且其管理費(fèi)用也較低，貨幣市場(chǎng)基金的年管理費(fèi)用大約為基金資產(chǎn)凈值的025%1%，比傳統(tǒng)的基金年管理費(fèi)率1

32、%25%低。 6、貨幣市場(chǎng)基金均為開(kāi)放式基金。貨幣市場(chǎng)基金通常被視為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或 低風(fēng)險(xiǎn)投資工具，適合資本短期投資生息以備不時(shí)之需，特別是在利率高、通貨膨脹率高、證券流動(dòng)性下降，可信度降低時(shí)，可使本金免遭損失。 貨幣市場(chǎng)共同基金首先是基金中的一種，同時(shí)，它又是專門投資貨幣市場(chǎng)工具的基金，與一般的基金相比，除了具有一般基金的專家理財(cái)、分散投資等特點(diǎn)外，貨幣市場(chǎng)共同基金還具有如下一些投資資特征： 1、貨幣市場(chǎng)基金投資于貨幣市場(chǎng)中高質(zhì)量的證券組合。 2、貨幣市場(chǎng)共同基金提供一種有限制的存款賬戶。 3、貨幣市場(chǎng)共同基金所受到的法規(guī)限制相對(duì)較少,收益的衡量,在貨幣市場(chǎng)基金收益一覽上，可以看到“每萬(wàn)份基金單位

33、收益、七日收益折算 的年收益率%”這兩個(gè)指標(biāo)，前者是指當(dāng)天（通常是你看網(wǎng)頁(yè)的前一個(gè)工作交易日，因?yàn)楫?dāng)天的收益要經(jīng)過(guò)結(jié)算次日才公布）每一萬(wàn)塊錢的利潤(rùn)（凈利潤(rùn)扣除基金公司的0.33%的管理費(fèi)、銀行的托管費(fèi)等等之后的），后者是把最近7天來(lái)每天的每萬(wàn)份單位的收益經(jīng)過(guò)數(shù)學(xué)折算算出如果按這個(gè)收益基本維持不變的話，一年的收益率。,大家要注意的是，在有些網(wǎng)站上，貨幣基金與其它開(kāi)放基金放在一起的時(shí)候，這兩個(gè)指標(biāo) 被冠名為：“單位凈值累計(jì)凈值 ”，那只是為了圖方便而已，要把“單位凈值、累計(jì)凈值 ”理解成“每萬(wàn)份基金單位收益”和“七日收益折算的年收益率”。而且，貨幣基金的凈值永遠(yuǎn)一塊！就是說(shuō)你任何時(shí)候買進(jìn)、賣出都是

34、按 1 元的價(jià)錢買賣，資金多少只是與份額相關(guān)；凈值沒(méi)有漲跌之說(shuō)，只有收益多少之分； 千萬(wàn)不要把貨幣基金與其它類型開(kāi)放基金進(jìn)行凈值的比較！你的投資每天都有收益，收益一個(gè)月結(jié)一次帳，每月總收益自動(dòng)換算成基金份數(shù)（這叫“分紅再投資”），不同的貨幣基金是在每個(gè)月特定的某個(gè)日子把上個(gè)月以來(lái)的收益進(jìn)行結(jié)算（比如南方現(xiàn)金是月中而博時(shí)現(xiàn)金是月末；在這個(gè)日子之前的收益叫“未轉(zhuǎn)結(jié)收益”，反正賺的錢左右都是你的），復(fù)利計(jì)算（利滾利）。收益率不是一成不變的，關(guān)鍵還是看基金經(jīng)理操作的水平了，可能更高，也可能更低。如果遇到銀行加息，貨幣基金通常是水漲船高；如果受政策影響貨幣基金進(jìn)一步規(guī)范化發(fā)展，收益率可能不會(huì)維持在高水平

35、，但一般高于中短期銀行存款利率是沒(méi)什么問(wèn)題的，否則基金經(jīng)理也做不下去了。,目前市面上的排名大多看“七日年化收益率”貨幣基金過(guò)去七天每萬(wàn)份基金份額凈收益折合成的年收益率。但是，七日年化收益率僅僅反映過(guò)去七天的盈利水平，并不意味著當(dāng)前的收益水平；并且它是一個(gè)平均值，如果過(guò)去7天中某一天收益忽高或忽低，對(duì)平均值的影響會(huì)很大。 相比之下，投資者真正應(yīng)關(guān)心的是基于另一個(gè)常用指標(biāo)“日萬(wàn)份收益”計(jì)算的年化收益率，這個(gè)指標(biāo)越高，投資人當(dāng)前獲得的真實(shí)收益就越高。由于日萬(wàn)份收益的波動(dòng)比七日年化收益大，專業(yè)投資者還會(huì)特別關(guān)注節(jié)假日萬(wàn)份收益的年化收益率，并且觀察這組指標(biāo)在一段時(shí)間內(nèi)的穩(wěn)定性。節(jié)假日萬(wàn)份收益堪稱貨幣基金

36、最真實(shí)的收益率，因?yàn)楣?jié)假日期間基金管理者無(wú)法對(duì)基金收益進(jìn)行調(diào)整。,六、現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具,（一）信用卡融資 （二）銀行貸款 1.憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款 2.存單質(zhì)押 （三）保單質(zhì)押融資 （四）典當(dāng)融資,（一）信用卡融資,由金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即 無(wú)需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的信用卡。 實(shí)質(zhì)是一種消費(fèi)貸款，它提供一個(gè)有明確 信用額度的循環(huán)信貸帳戶，借款人可以支取 部分或全部額度。,信用卡,具有一定規(guī)模的銀行或者金融公司發(fā)行的， 可以憑此向特定商家購(gòu)買貨物或者享受服務(wù)， 或者向特定銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證。,信用卡和借記卡的區(qū)別,（三）使用流程,1.持卡人用卡購(gòu)物或消費(fèi)并在購(gòu)簽單上簽字 2.

37、商家向持卡人提供商品或者服務(wù) 3.商家向發(fā)卡人提交購(gòu)簽單 4.發(fā)卡人向商家付款 5.發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知 6.持卡人向發(fā)卡人歸還貸款,（四）信用卡的使用,（1）符合條件的免息透支 （2）免息分期付款 （3）高透支額度調(diào)高臨時(shí)額度 （4）預(yù)借現(xiàn)金（取現(xiàn)） （5）循環(huán)信用,（1）符合條件的免息透支,并不是所有的透支額都是免息的， 發(fā)卡銀行對(duì)信用卡持有人未償還最低還 款額和超信用額度用卡的行為，分別按最 低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的 5%收取滯納金和超限費(fèi)。,工行取消信用卡“全額計(jì)息”,工行最近公告稱，將在2009年2月22日?qǐng)?zhí)行新 的信用卡章程，其中最引人注目的修改部分是 對(duì)貸記卡（

38、俗稱信用卡）計(jì)息和費(fèi)用部分的規(guī) 定： 持卡人按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī) 構(gòu)只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款 日止的透支利息。,假設(shè)市民張先生在1月1日使用信用卡，單筆透支 消費(fèi)了10000元，在2月25日銀行規(guī)定的到期還款日 前，償還了4000元，到2月28日又償還了剩下的 6000元。按照新章程，張先生在2月25日歸還 的4000元將享受免息期，無(wú)需支付利息；而2月28 日歸還的這6000元，則要按每日萬(wàn)分之五的利率， 支付從1月1日至2月28日的59天透支利息，利息總 共為174元。 如果按照老章程，則要按10000元支付1月1 日至2月25日的每日萬(wàn)分之五的利息，在2月25日

39、之 后，還要按6000元再繼續(xù)算1月1日至2月28日的利 息，總共需要支付利息290元。,例1：關(guān)于免息透支,張先生申請(qǐng)了某銀行信用卡，按規(guī)定，每 月1日為賬單日，25日為還款日，則該銀行就 為客戶提供了最長(zhǎng)為56天的免息優(yōu)惠。 如張先生在1月1號(hào)消費(fèi)1000元，那么到2月 25號(hào)才需要償還這部分透支額，相當(dāng)于一筆 無(wú)息貸款。,很多持卡人都沒(méi)讀懂3個(gè)重要日期消費(fèi)日、賬單日和還款日。消費(fèi)日即持卡人刷卡消費(fèi)的日子，賬單日是銀行每個(gè)月為客戶結(jié)賬的日子，上個(gè)賬單日之后到這個(gè)賬單日之前的所有消費(fèi)，都會(huì)記到本期賬單上，還款日是持卡人應(yīng)該還錢的日子。,關(guān)于超限額,江女士近日收到了銀行的對(duì)賬單，其中有“超限費(fèi)

40、 34元”，其信用額度為10000元，上月由于購(gòu)買筆記本 電腦超出了10000元的額度，消費(fèi)金額為10680元。 有些銀行不用客戶申請(qǐng)，還會(huì)給與客戶一定比例 的上浮信用額度，持卡人在浮動(dòng)信用額度內(nèi)可繼續(xù) 刷卡，銀行也不會(huì)給與提醒。 銀行會(huì)按一定比例收取超限費(fèi)用，通常為超額部 分的5%.,（2）免息分期付款,指信用卡持有人在一次性進(jìn)行大額消費(fèi)的時(shí)候， 對(duì)于該筆消費(fèi)金額則可以平均分解成若干期數(shù) （月份）來(lái)進(jìn)行償還，而且不用支付任何額外的 利息，手續(xù)同普通刷卡消費(fèi)一樣簡(jiǎn)便快捷。 分期付款的價(jià)格會(huì)高于市場(chǎng)一次性付款的價(jià)格。,（3）調(diào)高臨時(shí)透支額度,當(dāng)持卡人因出國(guó)旅游、裝潢新居、結(jié)婚、子 女留學(xué)等情況在

41、一定時(shí)間內(nèi)的消費(fèi)需要超出信 用額度時(shí)，需要使用較高信用額度時(shí)，可以提 前進(jìn)行電話申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)信用額度。 最高可達(dá)5萬(wàn)元的信用額度，一般30天內(nèi)有 效，到期后信用額度自動(dòng)恢復(fù)為原來(lái)的額度。,調(diào)高臨時(shí)信用額度后，實(shí)際使用超過(guò)原信用額 度的超額部分，將加入到下期對(duì)賬單的最低還款 額中。 超額使用部分不加收任何費(fèi)用，但不能享有循 環(huán)信用的便利，在到期還款日一次還清。可充分 利用信用卡最長(zhǎng)50天的免息還款期來(lái)節(jié)省利息費(fèi) 用。,（4）預(yù)借現(xiàn)金（取現(xiàn)）,銀行為持卡人提供的小額現(xiàn)金借款，可在自動(dòng) 柜員機(jī)24小時(shí)自由取現(xiàn)。 預(yù)借現(xiàn)金時(shí)，必須承擔(dān)按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的 3%計(jì)算的手續(xù)費(fèi)，最低收費(fèi)額為每筆30元或3美

42、 元。 預(yù)借現(xiàn)金不享受免息還款期待遇，自銀行記賬 日起按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息至清償日止，記 賬日為預(yù)借現(xiàn)金交易發(fā)生日，按月計(jì)收復(fù)利。,（5）循環(huán)信用,一種按日計(jì)息的小額、無(wú)擔(dān)保貸款。 當(dāng)持卡人償還的金額等于或高于當(dāng)期賬單的最 低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時(shí)，剩余的延后 還款的金額就是循環(huán)信用余額。 如果選擇了循環(huán)信用，那么在當(dāng)期就不能享受 免息還款期的優(yōu)惠。,利息計(jì)算方法： 上期對(duì)賬單的每筆消費(fèi)金額為計(jì)息本 金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清 日止為計(jì)息天數(shù)，日息萬(wàn)分之五，利息在 下期的賬單中列示。,案例,張先生的賬單日為每月5日，到期還款日為每 月23日。 4月5日銀行為張先生打印的本期

43、賬單中包括從 3月5日到4月5日之間的所有交易賬務(wù)： 只有3月30日消費(fèi)1000元，本期賬單列印“本 期應(yīng)還金額”為1000元，“最低還款額”為100 元。,若于4月23日前還1000元，則在5月5日的對(duì) 賬單中循環(huán)利息為0 若于4月23日前還100元，則在5月5日的對(duì) 賬單中循環(huán)利息為17.4元，計(jì)算為 1000*0.05%*24天（3.30到4.23）+（1000-100） *0.05%*12天（4.23到5.5）,（五）操作提示,1.免息還款期的計(jì)算問(wèn)題 2.超額透支不能享受免息還款待遇，不要超 額透支 3.透支還款要還清費(fèi)用 4.現(xiàn)金透支不能免息還款 5.不要將信用卡當(dāng)存折用 6.并非

44、年年都免年費(fèi),分期付款,指持卡人用龍卡信用卡消費(fèi)后2日至賬單日前 3個(gè)工作日之間向建行申請(qǐng)將消費(fèi)金額分期付 款，經(jīng)建行審核通過(guò)后，持卡人在約定期限內(nèi) 按月償還本金，并支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。,循環(huán)信用,循環(huán)信用一般是指信用卡的信用額度可循環(huán) 周轉(zhuǎn)使用，只要持卡人在每次使用該額度后能 及時(shí)償還(含按最低還款方式償還)，則可重復(fù) 使用，無(wú)須在每次使用前申請(qǐng)。 循環(huán)信用是信用卡的固有屬性和主要功能， 它為持卡人帶來(lái)便利。,上期對(duì)賬單的每筆消費(fèi)金額為計(jì)息本金 自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日為止 為計(jì)息天數(shù) 循環(huán)信用利率由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，日 利率萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利,循環(huán)信用的利息計(jì)算,案例,

45、假設(shè)： (1)持卡人單筆消費(fèi)6000元，且后續(xù)無(wú)消費(fèi) (2)如持卡人使用循環(huán)信用，每期平均計(jì)息 天數(shù)為30天，折合月利率1.5%,例一,假設(shè)您刷卡6000元購(gòu)買了家用電器，最近6個(gè) 月由于支出很多存在一定財(cái)務(wù)壓力，每月僅能 償還信用卡欠款1000元，您可以選擇使用循環(huán) 信用或者申請(qǐng)使用6期消費(fèi)分期。,1.使用循環(huán)信用 時(shí)，所有的利息支出 約為： 60001.5% 50001.5% 40001.5% 30001.5% 20001.5% 10001.5%315元,2.成功申請(qǐng)6期消費(fèi)分 期，您所有的手續(xù)費(fèi)支 出為： 60000.6%6216元,例二,假設(shè)刷卡6000元購(gòu)買了家用電器，最近較短 時(shí)間

46、內(nèi)由于支出很多存在一定財(cái)務(wù)壓力，最近 一期還款日時(shí)，無(wú)法全額還款，但是到期還款 日后有能力很快還清欠款，您可以選擇使用循 環(huán)信用或者申請(qǐng)使用3期消費(fèi)分期(提供的消費(fèi) 分期最短為3期)：,1.使用循環(huán)信用時(shí)， 所有的利息支出約為： 60001.5%90元,2.成功申請(qǐng)3期消費(fèi)分 期，所有的手續(xù)費(fèi)支出 為： 60000.7%3126 元,VISA卡國(guó)際組織是由國(guó)際上各銀行會(huì)員組成的信用卡 組織，無(wú)股份，屬于非贏利機(jī)構(gòu)?？偛吭O(shè)在美國(guó)加州舊 金山。 Visa是全球支付技術(shù)公司，在200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)提供 結(jié)算服務(wù)，是世界上最大的零售電子支付網(wǎng)絡(luò)。,Visa不僅僅是支付卡或信用產(chǎn)品的代名詞，以Visa為

47、品牌的產(chǎn)品與服務(wù)，代表著最安全、最便利及最可靠的支付方式，讓消費(fèi)者能在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式進(jìn)行交易,中國(guó)銀聯(lián)成立于2002年3月26日。是一個(gè)為各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、 特約商戶、收單機(jī)構(gòu)和持卡人提供跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)建設(shè) 與運(yùn)營(yíng)服務(wù)的企業(yè)。,銀聯(lián)卡是指符合統(tǒng)一業(yè)務(wù) 規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求，并且 在指定位置印有“銀聯(lián)”字樣 的銀行卡。必須符合中國(guó)人 民銀行規(guī)定的統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范 和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并經(jīng)中國(guó)人民 銀行批準(zhǔn)。,卡片正面右下側(cè)印有紅綠藍(lán)三色“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)。 在信用卡上“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)上方有全息激光圖案。 信用卡背面的簽名條上印有彩色“銀聯(lián)”字 樣，寫上去的字跡無(wú)法涂抹。,VISA封堵銀聯(lián)境外通道 持卡人刷卡

48、受限,今年6月初，VISA國(guó)際組織曾向全球會(huì)員銀行發(fā) 強(qiáng)調(diào)，從8月1日起，凡在中國(guó)境外（包括香港、澳 門、臺(tái)灣）受理境內(nèi)發(fā)行的4字頭“銀聯(lián)、VISA”雙 幣種信用卡時(shí)，無(wú)論刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn)，均不 得走中國(guó)銀聯(lián)清算通道。 VISA同時(shí)稱將對(duì)境外違規(guī)收單銀行采取懲罰措 施，即第一次罰款5萬(wàn)美元，如果收單行再犯，每 月罰款2.5萬(wàn)美元。,境外刷卡消費(fèi)還需“算細(xì)賬”,如果在境外通過(guò)銀聯(lián)線路消費(fèi)，直接將外幣折算 成人民幣結(jié)算，不再加收匯兌手續(xù)費(fèi)。而國(guó)際信用 卡所收取的匯兌手續(xù)費(fèi)約在交易金額的1%-2%左右。 “雖然刷VISA卡有匯兌手續(xù)費(fèi)，但消費(fèi)者不一定 就吃虧?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，由于VISA

49、等國(guó)際 信用卡的匯率結(jié)算都是以國(guó)際信用卡組織購(gòu)匯的匯 率為基準(zhǔn)，比個(gè)人購(gòu)匯所用的匯率要優(yōu)惠，因此， 優(yōu)惠的部分匯率有可能可以抵消匯兌手續(xù)費(fèi)帶來(lái)的 額外支出。,招商銀行一位客服代表則建議，消費(fèi)者如 果前往美國(guó)或其他使用美元消費(fèi)的國(guó)家時(shí)， 可以選擇使用VISA、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際信用卡 通道，因?yàn)橄M(fèi)時(shí)將直接以美元結(jié)算，不產(chǎn) 生換匯的手續(xù)費(fèi)用。 而如果消費(fèi)者在日本使用VISA卡，則會(huì)先 將日元折算成美元，并收取1.5%的手續(xù)費(fèi)。,消費(fèi)者在境外刷卡時(shí)無(wú)論使用銀聯(lián)還是VISA通 道，都并非按照刷卡當(dāng)時(shí)的瞬時(shí)匯率將外幣轉(zhuǎn)換 成人民幣計(jì)算，而是面臨一段匯兌“滯后期”。 招商銀行信用卡中心客服人員舉例說(shuō)，如果消

50、費(fèi)者于本月1日在境外刷VISA卡消費(fèi)100美元，而 其每個(gè)月的還款日是30日，那么直到當(dāng)月30日銀 行才會(huì)將100美元按照當(dāng)日匯率折算成人民幣扣款。 因此消費(fèi)者有可能因?yàn)檫@期間人民幣升值而“小 賺”一筆，也可能會(huì)承擔(dān)人民幣匯率走低而帶來(lái) 的損失。,VISA全球產(chǎn)品主管伊麗莎白布斯銀聯(lián)董事長(zhǎng)蘇寧,戰(zhàn)略含義,業(yè)內(nèi)人士指出，美國(guó)方面是“有選擇地”提出磋商 請(qǐng)求，而任何一個(gè)國(guó)家都很重視電子支付領(lǐng)域。實(shí) 際上銀聯(lián)系統(tǒng)對(duì)國(guó)內(nèi)支付、清算和反腐等起到很大 作用，一旦國(guó)內(nèi)支付清算系統(tǒng)向境外組織開(kāi)放，這 些組織即可通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)居民日常消費(fèi)、房屋汽車等 大額支付、企業(yè)批發(fā)等進(jìn)行分析，從而根據(jù)偏好在 產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)上更好地

51、“打入”中國(guó)市場(chǎng) 。,宋鴻兵,絕大多數(shù)中國(guó)人不太理解為什么交易系統(tǒng)是萬(wàn)事 達(dá)和銀聯(lián)的系統(tǒng)擴(kuò)張和雙方競(jìng)爭(zhēng)，核心在什么地 方？在我看來(lái)，這個(gè)問(wèn)題最要命的是誰(shuí)負(fù)責(zé)清算。 清算是金融交易中間最最本質(zhì)和核心的，掌握著所 有交易數(shù)據(jù)，如果VISA、萬(wàn)事達(dá)進(jìn)入中國(guó)，全中國(guó) 使用VISA、Master卡的人，所有的金融核心機(jī)密和 信息全部被人掌握了。如果進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，很可能 發(fā)現(xiàn)個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣，甚至賬戶上大概的資金量， 甚至可以追蹤每筆錢的去向，這太可怕了，比核武 器最最核心的設(shè)計(jì)機(jī)密還要重要得多。,（二）憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款,貸款額度起點(diǎn)一般為5000元，每筆貸款不超過(guò) 質(zhì)押品面額的90。 憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款的貸款期限原則上不超 過(guò)一年，并且貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押國(guó)債的到 期日；若用不同期限的多張憑證式國(guó)債作質(zhì) 押，以距離到期日最近者確定貸款期限。,憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款利率，按照同期同檔次