銀行卡POS收單業(yè)務(wù)介紹

1、銀行卡POS收單業(yè)務(wù)介紹,一、 基本概念及分類 二、 POS功能介紹 三、 目標(biāo)客戶及手續(xù)費率 四、 業(yè)務(wù)流程 五、 第三方合作 六 、 POS風(fēng)險要點 七、注意事項,為什么要開展POS業(yè)務(wù),增加基礎(chǔ)客戶： 對公存款、儲蓄存款： 中間業(yè)務(wù)收入： 網(wǎng)銀： 信用卡： 理財、保險、三方存管等： 代發(fā)工資： 授信： 聯(lián)合營銷： 自助銀行選址合作： . . 存款費用+個人業(yè)務(wù)綜合業(yè)務(wù)量+競賽方案獎勵+單項業(yè)務(wù)獎勵等等,一）幾對基本概念 發(fā)卡及收單： 直聯(lián)POS與間聯(lián)POS： 傳統(tǒng)POS與電話POS（TPOS）： 特約商戶與特惠商戶,一、 基本概念及分類,發(fā)卡業(yè)務(wù)：指銀行向公私類客戶發(fā)行銀行卡。 廣義的收

2、單業(yè)務(wù)分為：網(wǎng)絡(luò)收單、pos收單和ATM收單等。 POS收單業(yè)務(wù)是指銀行向簽約商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。簡單來說，商戶在銀行（收單行）開立結(jié)算賬戶，銀行為商戶安裝POS機具，持卡人在商戶進行購物消費時通過刷卡方式支付款項，收單行負責(zé)將扣減一定手續(xù)費后消費資金記入商戶賬戶。 目前，國內(nèi)銀行卡POS交易的轉(zhuǎn)接和資金清算由中國銀聯(lián)負責(zé)。境外銀行卡POS交易的轉(zhuǎn)接和資金清算由國際發(fā)卡組織負責(zé)（如VISA、MASTER等,一、 基本概念及分類：發(fā)卡與收單,收單市場的組成： （一）發(fā)卡機構(gòu)：國內(nèi)主要是商業(yè)銀行，負責(zé)向持卡人發(fā)行各種銀行卡，并通過提供各類相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取一定費用，是銀行卡市場的發(fā)起者

3、和組織者。 （二）收單機構(gòu)：負責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請求、賬單結(jié)算等活動，其利益主要來源于特約商戶交易手續(xù)費的分成、服務(wù)費。 （三）持卡人及潛在持卡人：在銀行卡市場中處于中心地位，是產(chǎn)生購買銀行卡產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品需求的市場基礎(chǔ)，是銀行卡的領(lǐng)用者和金融機構(gòu)、特約商戶及銀行卡組織利益的創(chuàng)造者，是市場營銷的主要對象,一、 基本概念及分類：發(fā)卡與收單,四）銀行卡組織：關(guān)鍵職能在于建立、維護和擴大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，通過建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺，向成員機構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營銷、協(xié)助成員機構(gòu)進行風(fēng)險控制及反欺詐等服務(wù)，國內(nèi)的銀行卡組織主要是中國銀聯(lián)。（五）收單第三方服務(wù)

4、機構(gòu)：包括除銀行卡組織以外的信息交換和轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)機構(gòu)、第三方金融服務(wù)公司、支付處理支援商等。比如杉德公司、通聯(lián)公司等。（六）特約商戶：是指與收單機構(gòu)簽有商戶協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個人、公司或其他組織,一、 基本概念及分類：發(fā)卡與收單,9,直”與“間”是相對于銀聯(lián)來說。 直聯(lián)POS：持卡人在POS上發(fā)起消費等交易時，交易信息先傳遞到銀聯(lián)，再傳遞到發(fā)卡行。 間聯(lián)POS：持卡人在POS上發(fā)起消費等交易時，交易信息先傳遞到華夏銀行總行，再傳遞到銀聯(lián)，再傳遞到發(fā)卡行,一、 基本概念及分類：直聯(lián)與間聯(lián),一、 基本概念及分類：直聯(lián)與間聯(lián),11,一、 基本概念及分類：傳統(tǒng)POS與電話POS,杯子理論：從發(fā)展

5、趨勢來看，二者趨于一致,12,一、 基本概念及分類：特約商戶與特惠商戶,特約商戶：商戶在銀行開戶，銀行為商戶安裝POS并提供資金清算服務(wù)。 關(guān)鍵詞：POS 特惠商戶：商戶與銀行簽訂合作協(xié)議，指定的銀行卡持卡人憑卡可以享受一定消費折扣。 關(guān)鍵詞：打折,13,二）POS業(yè)務(wù)分類 直聯(lián)傳統(tǒng)POS：與銀聯(lián)商務(wù)合作的 間聯(lián)傳統(tǒng)POS：商業(yè)銀行自己的 直聯(lián)電話POS：暫未開展 間聯(lián)電話POS,一、 基本概念及分類,14,POS終端的常見功能如下： （一）余額查詢 指持卡人通過POS終端渠道進行相關(guān)賬戶余額查詢的交易。 （二）消費 指特約商戶在出售商品或提供服務(wù)時，通過POS 終端渠道完成消費者用卡付款的交

6、易。 （三）消費撤銷 指特約商戶由于各種原因?qū)σ呀?jīng)通過POS 聯(lián)機完成的成功交易，于當(dāng)日當(dāng)批主動發(fā)起取消的交易,二、POS功能介紹,15,四）退貨 指特約商戶因商品退回或服務(wù)取消，將已扣款項退還持卡人原扣款賬戶的交易。 1.中國銀聯(lián)、本行允許發(fā)起退貨的特約商戶，在POS 清算賬戶余額充足的情況下，自消費日起的30天內(nèi)可以發(fā)起部分或全額退貨，退貨時必須提供原簽購單或POS 消費憑證，退貨交易無須驗證持卡人個人密碼。 2.退貨時對原已付手續(xù)費一并退回，但對房地產(chǎn)、汽車銷售及批發(fā)類型商戶交易的退貨，原消費交易手續(xù)費不再返還。 3.退貨可多次部分退貨，支持當(dāng)日當(dāng)批部分退貨，但退貨累計金額不得大于原始交

7、易金額。 目前本行間聯(lián)POS商戶的退貨均通過手工方式處理,二、POS功能介紹,16,五）預(yù)授權(quán) 指特約商戶通過POS 終端渠道，就持卡人預(yù)計支付金額向發(fā)卡機構(gòu)索取付款承諾的交易。發(fā)卡行按照預(yù)授權(quán)金額的115%凍結(jié)賬戶資金，凍結(jié)有效期是30天，過期自動解除凍結(jié)。 （六）預(yù)授權(quán)撤銷 指特約商戶在取得預(yù)授權(quán)后的有效期內(nèi)，通過POS 終端或手工方式通知發(fā)卡機構(gòu)取消付款承諾的交易,二、POS功能介紹,17,七）預(yù)授權(quán)完成/結(jié)算通知 指特約商戶對已取得預(yù)授權(quán)交易，在預(yù)授權(quán)金額或超出預(yù)授權(quán)金額一定比例的范圍內(nèi)，通過POS 終端或手工方式完成持卡人付款的交易。 （八）預(yù)授權(quán)完成撤銷 指特約商戶由于各種原因?qū)σ?/p>

8、經(jīng)成功的預(yù)授權(quán)完成交易，于當(dāng)日當(dāng)批主動發(fā)起的取消。 注：（五）至(八)的預(yù)授權(quán)類交易，主要適用于賓館酒店類商戶,二、POS功能介紹,18,九）匯款 適用于我行電話POS業(yè)務(wù)（TPOS），行內(nèi)匯款走我行內(nèi)部渠道，跨行匯款走人行大額支付系統(tǒng) （十）信用卡還款 如拉卡拉,二、POS功能介紹,19,二、POS功能介紹,20,間聯(lián)傳統(tǒng)功能： 適用于各類商戶，商戶須開通對公結(jié)算賬戶。 、消費：支持借記卡及信用卡，不支持外卡。 、消費撤銷：限當(dāng)日當(dāng)批。 、余額查詢：查詢銀行卡余額 、末筆交易打印 、預(yù)授權(quán)類交易：僅限賓館類商戶 、結(jié)算： 、退貨：限手工方式，暫不開通聯(lián)機退貨,二、POS功能介紹,21,業(yè)務(wù)功

9、能 適用于無集中收銀的批發(fā)市場類商戶，商戶可以開立華夏卡做為結(jié)算賬戶。 、收款：類似于消費，不支持信用卡、外卡 、付款：行內(nèi)卡卡轉(zhuǎn)帳；跨行轉(zhuǎn)賬（通過人行大額支付系統(tǒng)）；行內(nèi)對私轉(zhuǎn)對公賬戶，以上付款的轉(zhuǎn)出方均為綁定的銀行卡結(jié)算賬戶。 、余額查詢：查詢銀行卡余額 、末筆交易查詢 、退貨：限手工方式，暫不開通聯(lián)機退貨,二、POS功能介紹,三、目標(biāo)客戶及手續(xù)費率,各機構(gòu)應(yīng)重點拓展交易量大、能為商行帶來較高中間業(yè)務(wù)收入、存款、協(xié)同營銷效應(yīng)的的商戶，主要包括： 1、住宿、餐飲、珠寶、休閑、娛樂類商戶； 2、房地產(chǎn)、汽車類商戶； 3、大型連鎖類商戶； 4、具有較高的品牌知名度的名品店； 5、其他優(yōu)質(zhì)商戶。

10、目前，考慮到收單風(fēng)險，暫不鼓勵為批發(fā)類商戶安裝間聯(lián)POS，我行TPOS業(yè)務(wù)推出后，可為此類客戶安裝TPOS。 不同行業(yè)的商戶費率不同，費率表（詳見附件,四、業(yè)務(wù)流程,四、業(yè)務(wù)流程,四、業(yè)務(wù)流程,如何上門調(diào)查？ 一看二問三觀察 分行如何審批？ 資料完整性、規(guī)范性； 商戶的資質(zhì)：證照齊全、注冊資本 商戶的經(jīng)營情況：經(jīng)營范圍、地址、面積 商戶刷卡量情況：筆數(shù)、金額、存款留存等 商戶在本行其他業(yè)務(wù)往來情況: 商戶主動申請還是我行營銷,五、第三方合作,為什么要與第三方合作,五、第三方合作,為什么要與第三方合作？ 第一，第三方單位的商戶拓展人員具有本地化、人力成本低、專職營銷的特點，比銀行工作人員更有優(yōu)勢

11、。 第二，第三方單位一般有較為完善的商戶調(diào)查、裝機和維護流程，分工明確，能夠提供及時、有效的上門服務(wù)。 第三，由于銀行付費一般與商戶交易情況掛鉤，第三方單位有動力鼓勵商戶使用POS，并愿意通過贈送禮品等方式激勵商戶。 第四，對于因商戶拓展及維護不當(dāng)導(dǎo)致的收單風(fēng)險，一般由第三方單位承擔(dān),五、第三方合作,合作方式：與第三方單位簽訂合作協(xié)議 第三方單位：負責(zé)商戶的拓展、裝機、培訓(xùn)及后續(xù)巡檢、維護（可在協(xié)議中約定每年至少為我行發(fā)展指定數(shù)量的商戶）； 銀行：負責(zé)采購POS機具，并負責(zé)商戶的準(zhǔn)入審批、簽約、資金清算及風(fēng)險管理；銀行按照發(fā)展商戶的數(shù)量及交易情況，向第三方單位支付費用,六、POS風(fēng)險要點,對于銀行來說： （一）合規(guī)風(fēng)險： 1、違規(guī)套用批發(fā)類、公益類MCC。 2、違反“一柜一機”要求。 3、銀行對收單外包機構(gòu)管理不力。 4、違規(guī)開展異地收單。 （二）收單風(fēng)險 銀行是收單業(yè)務(wù)的第一風(fēng)險承擔(dān)人，承擔(dān)商戶套現(xiàn)、移機、洗單、側(cè)錄、虛假申請等風(fēng)險，但是可以向商戶及第三方追償。 （三）操作風(fēng)險 入賬賬戶設(shè)置有誤；碼或費率設(shè)置有誤等；系統(tǒng)故障導(dǎo)致無法交易或產(chǎn)生差錯交易,六、POS風(fēng)險要點,對于商戶來說： 資金風(fēng)險： 、消費憑條未打印出來，事后